Как рассчитать переплату по кредиту. пошаговая инструкция

Что необходимо для того, чтобы рассчитать переплату по кредиту

Касательно переплаты за счет оплаты дополнительных услуг, их суммы всегда индивидуальны – все зависит от типа кредита, его условий, а также того, сколько услуг смогли «продать» сотрудники банка заемщику. Но вот переплату за счет процентов посчитать можно по общим правилам.

Чтобы самому посчитать сумму переплаты, нужно узнать всего несколько ключевых параметров по кредиту. В первую очередь, это процентная ставка по договору – от нее переплата зависит сильнее всего, но реальную ставку банки могут «прятать» глубоко на своих сайтах. Следующий параметр – срок кредитования, это тот период времени, в течение которого клиент должен вернуть банку кредит.

Еще одним не менее важным моментом является тип платежа:

• аннуитетный;
• дифференцированный.

Это два разных способа начисления процентов, и они очень сильно отличаются.

Способы снизить сумму

Вопросы, связанные с уменьшением размера погашения, возникают при обострении ситуации. Зачастую это связано с тем, что денег для погашения кредита нет, а сроки выходят

Очень важно перед этим рассчитать стоимость возможной пени, чтобы быть готовым к самым непредсказуемым ситуациям

Всего существует три основных способа, как уменьшить переплату.

1. Реструктуризация.
2. Пролонгация.
3. Рефинансирование.

Реструктуризация представляет собой услугу, применяемую к заёмщикам в том случае, если они обанкротились и не имеют возможности полностью выплатить взятый долг. Это считается самым популярным методом среди людей, попавших в дефолт.

Пролонгированный способ – это возможность получить долгосрочную отсрочку для погашения. Сумма выплаты уменьшается, а сроки продлеваются. Однако, несмотря на заманчивое предложение, это не совсем выгодный выход из неприятной ситуации для должника.

Рефинансирование – это возможность оформить новый кредит, чтобы погасить существующий. Банки зачастую готовы понизить процент годовых в таких ситуациях.

Самостоятельное составление графика платежей

Рассчитать выплаты по аннуитетному кредиту самостоятельно легко с помощью выше описанных формул (величина выплаты в месяц всегда постоянная). Полезнее рассмотреть случай по расчету выплат для дифференцированного кредита.

Пусть взят дифференцированный заем на 300 000 руб. под 20% годовых на 24 месяца. График платежей приведен далее в таблице.

Номер месяца	Остаток задолженности по кредиту	Сумма процентов	Величина основного долга	Общая переплата
1	300 000,00	5 000,00	12500,00	5 000,00
2	287 500,00	4 791,67	12500,00	4 791,67
3	275 000,00	4 583,33	12500,00	4 583,33
4	262 500,00	4 375,00	12500,00	4 375,00
5	250 000,00	4 166,67	12500,00	4 166,67
6	237 500,00	3 958,33	12500,00	3 958,33
7	225 000,00	3 750,00	12500,00	3 750,00
8	212 500,00	3 541,67	12500,00	3 541,67
9	200 000,00	3 333,33	12500,00	3 333,33
10	187 500,00	3 125,00	12500,00	3 125,00
11	175 000,00	2 916,67	12500,00	2 916,67
12	162 500,00	2 708,33	12500,00	2 708,33
13	150 000,00	2 500,00	12500,00	2 500,00
14	137 500,00	2 291,67	12500,00	2 291,67
15	125 000,00	2 083,33	12500,00	2 083,33
16	112 500,00	1 875,00	12500,00	1 875,00
17	100 000,00	1 666,67	12500,00	1 666,67
18	87 500,00	1 458,33	12500,00	1 458,33
19	75 000,00	1 250,00	12500,00	1 250,00
20	62 500,00	1 041,67	12500,00	1 041,67
21	50 000,00	833,33	12500,00	833,33
22	37 500,00	625,00	12500,00	625,00
23	25 000,00	416,67	12500,00	416,67
24	12 500,00	208,33	12500,00	208,33

Переплата по данному кредиту составит 62 500 руб.

Также для расчета графика платежей можно прибегнуть к помощи онлайн-сервисов и калькулятора.

Теперь банки все чаще выдают аннуитетные займы, а предложения по дифференцированным встречаются редко. Переплаты по первому типу кредитов получаются выше, поэтому и финансовые организации на них больше зарабатывают.

Результаты.

Ближайший платеж 3 466.5 рублей Суббота дд.мм.уууу

Это будет выходной день, рекомендуем оплатить заранее

Смотреть на графике платежей

Нужно выплатить 124 721.82

Сумма кредита
100 000 руб.

Проценты
24 721.82 руб.

Показать подробно

Переплата по кредиту —

Уже выплатили процентов
—

Осталось
—

Остаток долга ХХХ руб.

Уже выплатили
21 000 руб. (35%)

Осталось
31 000 руб. (65%)

Внесли для досрочного погашения
21 000 руб.

Сэкономлено при досрочках
21 000 руб.

Дата последнего платежа дд.мм.уууу, осталось платить УУ месяцев

-ХХ мес. по сравнению с начальным сроком

Комиссии и страховки

Комиссия
21 000 руб.

Страховка
31 000 руб.

Среднемесячный платеж(для расчета ПДН)

Считать ПДН

Возможный налоговый вычет 16 213.84 руб.

Считать подробно

Прогноз досрочного погашения

Считать прогноз

Условия потребительского кредитования на 2020 год

ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ ПО КРЕДИТАМ ДЛЯ ФИЗЛИЦ

• Процентная ставка: от 11,9% до 19,9%
• Сумма кредита: от 30’000 до 5’000’000 руб.
• Срок кредитования: от 3 месяцев до 5 лет

Процентная ставка по кредитам в 2020 году

Базовая процентная ставка на потребительский кредит, кредит наличными на любые цели в Сбербанке в 2020 году будет 12,9 процента годовых. Если клиент банка (зарплатный клиент, физлицо) получает заработную плату или пенсию на карту или расчётный счёт в Сбербанке, то проценты по кредиту в 2020 году будут снижены на 1%, и соответственно составят 11,9 % в год. Данные условия кредитования (акции по кредитам для зарплатных клиентов), предназначены только для физических лиц.

Проценты по кредитам Сбербанка

Cтавки по кредитам 2020 (специальные условия*)
Сумма кредита до 300’000 руб.	от 13,9% до 19,9%
Сумма кредита от 300’000 до 1’000’000 руб.	от 11,9% до 16,9%
Сумма кредита от 1’000’000 рублей	от 11,9% до 12,9%

Cтавки по кредитам 2020 (общие условия)
Сумма кредита до 300’000 руб.	от 14,9% до 19,9%
Сумма кредита от 300’000 до 1’000’000 руб.	от 12,9% до 16,9%
Сумма кредита от 1’000’000 рублей	от 12,9% до 13,9%

* В 2019 году, Сбербанк снизил минимальную процентную ставку по кредиту на 1 процент. Если вы оформите заявку на кредит через интернет банк «Сбербанк онлайн», либо получаете зарплату или пенсию на счёт в Сбербанке, то ставка по кредиту от 300’000 рублей составит 11,9 процента годовых. (Специальные условия).

Проценты по кредитной карте

Кредитные проценты по кредитной карте Сбербанка, в 2020 году останутся на прежнем уровне предыдущего 2019 года и в зависимости от тарифа и типа карт составят:  

Процентные ставки по кредиткам в зависимости от тарифа
Наименование кредитной карты	С персональным лимитом*	На стандартных условиях
«Премиальная кредитная карта»	21,9 %	23,9 %
«Золотая кредитная карта»	23,9 %	25,9 %
«Классическая кредитная карта»	23,9 %	25,9 %
«Классическая карта Аэрофлот»	23,9 %	25,9 %
«Карта Аэрофлот Signature»	21,9 %	—
«Золотая карта Аэрофлот»	23,9 %	25,9 %
Классич. карта «Подари жизнь»	23,9 %	25,9 %
Золотая карта «Подари жизнь»	23,9 %	25,9 %

*Кредитные карты с персональным лимитом в Сбербанке выдаются только по предодобренному персональному предложению банка. Узнать о том, одобрена ли вам карта, можно в личном кабинете интернет банка либо в мобильном приложении «Сбербанк онлайн».

Требования к заемщику
Возраст на момент предоставления займа:	не менее 18 лет
Возраст на момент полного погашения:	не более 65 лет
Рабочий стаж на текущем месте работы:	не менее 3 месяцев

*Работающим пенсионерам, получающих пенсию на счет в Сбербанке, стаж работы не менее 3 мес., на текущем месте работы, при общем трудовом стаже не менее 6 месяцев за последние 5 лет. **Клиентам, не получающих зарплату на счёт в Сбербанке, рабочий стаж не менее 6 месяцев на текущем месте работы, при общем трудовом стаже не менее 1 года за последние 5 лет.

Необходимые документы
	Паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации*
	Документ, подтверждающий финансовое состояние
	Документ, подтверждающий трудовую занятость

*Допускается наличие временной регистрации, при этом дополнительно представляется документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания. **Если у вас есть зарплатная карта Сбербанка России, для оформления кредита понадобится только паспорт. Подайте заявку в Сбербанк Онлайн. После одобрения кредита, деньги придут вам на карту.

Методики расчета переплаты по кредиту

Вас заинтересовал вопрос о том, как можно самостоятельно рассчитать переплату, которая у вас образуется по кредиту? Для этого существует несколько методик, о которых мы и расскажем вам в этом обзоре. На сегодняшний день все больше людей предпочитают решать свои финансовые вопросы при помощи кредитования.

И это действительно удобно в том случае, если речь идет о небольшой сумме, которую вы собираетесь вернуть в ближайшее время, а вот если вы оформляете ипотеку или автокредит, то здесь размер переплаты действительно имеет большое значение.

Для того, чтобы рассчитать ее размер, вам понадобятся следующие данные из вашего договора:

• сумма основного долга,
• срок кредитования,
• действующая процентная ставка,
• дополнительные выплаты, если они предусмотрены (комиссия, страховка и т.д.).

Далее вы можете прибегнуть к следующим методам:

Для того, чтобы не ошибиться, можно использовать все предложенные способы. Если полученные результаты отличаются между собой – есть повод задуматься, где именно произошла ошибка. Перед тем, как рассчитать переплату по кредиту, уточните детали выбранной вами программы, прочитайте обо всех нюансах, особенно то, что написано маленьким шрифтом.

Учет дополнительных расходов

В каждом кредитно-финансовой при кредитовании имеются и дополнительно взимаемые суммы. Они различны и зависят от типа оформляемого займа.

Для ипотеки:

• страхование;
• услуги нотариуса;
• работа оценочной комиссии;
• госпошлина для регистрации жилья в регистрационной палате;
• комиссионные для оформления бумаг по кредитуемой недвижимости.

Для автокредита:

• оформляемая страховка на машину;
• госпошлина за регистрацию авто.

Все подобные расходы могут достаточно существенно увеличить сумму займа. Банки-кредиторы обычно добавляют все дополнительные расходы к сумме годовых процентов. Многие заемщики сталкиваются с навязыванием услуг страхования при оформлении потребительского кредита. Эксперты советуют не подписываться на коллективную страховку, а настаивать, чтобы договор страхования был заключен напрямую между компанией страховщиком и самим клиентом. Только в этом случае займополучатель сможет вернуть себе уплаченные страховые средства (частично либо в полном объеме).

Некоторые пояснения для расчета

При расчете итоговой суммы переплаты, необходимо производить данные подсчеты корректно. Именно поэтому необходимо учитывать некоторые нюансы:

1. Определяя количество периодов, необходимо производить расчеты именно в днях, а не в месяцах или годам. При этом необходимо учитывать, високосный год или нет. То есть, дней может быть не 365, а 366. Были случаи, когда банки принимали год равным 360 дням (в некоторых странах такое практикуется и сейчас).
2. В договоре банк обязательно должен прописать размер годовой ставки по кредиту. Для того чтобы просчитать размер переплаты, производите расчеты в дневной ставке. То есть, годовую ставку необходимо поделить на количество дней в году.
3. При расчетах необходимо учитывать и досрочные погашения, так как при частичном досрочном погашении размер основного долга уменьшается, тем самым сокращая переплату.

Вообще же стоит рассчитывать не номинальную процентную ставку по кредиту, а эффективную: сложить все ежемесячные платежи, затем поделить их на первоначальную сумму кредита и на срок кредитования в годах. Полученная цифра – то, сколько реально стоит кредит, с учетом всех дополнительных платежей.

Платежи и проценты по кредиту

Тип платежа соискатель выбирает сам, исходя из периодичности и размера личных финансовых поступлений. Аннуитетные и дифференцированные выплаты имеют существенные отличия, которые определяют их достоинства и недостатки.

Аннуитетный

Клиент совершает фиксированные ежемесячные взносы, первая часть которых идёт на погашение процентов по договору, вторая – уменьшает тело кредита. Проценты начисляются на фактическую сумму долга, а она с каждым периодом уменьшается, в последующих выплатах соотношение частей будет изменяться. При этом сумма основного платежа останется неизменной.

Кредитный калькулятор при выборе аннуитета по заданным соискателем параметрам рассчитывает:

1. Процентную ставку за платёжный период, чаще всего это 1 месяц (ПСМ). Вычисляется следующим образом: ПСГ/100/12 (количество месяцев в году).

1. Коэффициент аннуитета (КА) по формуле, где * — степень, равная общему количеству платежей:

ПСМ x (1 + ПСМ) *

(1 + ПСМ) * — 1

1. Сумму аннуитетного платежа (АП), которая равна: ОД x КА.

1. Проценты (СП) по формуле, где СЗ – размер фактической задолженности, которая в первом взносе всегда равна ОД: СЗ x ПСМ.

1. Их долю (ДСП): АП – СП.

1. Долю погашения ОД (ДОД): АП – ДСП.

Анализ расчётов, диаграммы и графика онлайн-сервиса Сбербанка покажет, что аннуитетный тип наиболее выгоден для финансового учреждения (переплата выше, чем при дифференцированном). Но он удобен для клиентов, которые получают стабильный фиксированный доход.

 Дифференцированный

На практике данный тип платежей применяется для ипотечных кредитов, но нередко банки используют его для потребительских программ. Главное отличие – стабильное уменьшение суммы ежемесячного платежа на протяжении всего срока действия договора. Основная финансовая нагрузка приходится на первые месяцы. Доля погашения ОД остаётся фиксированной для каждого периода, а размер процентов уменьшается.

Алгоритм расчёта параметров кредита с дифференцированным типом выплат для онлайн-калькулятора выглядит проще и состоит из вычислений:

1. Доли платежей, ежемесячно погашающих ОД – соотношение ОД и количества периодов срока кредитования (количество месяцев).
2. Доли процентов: произведение фактического ОД на ПСМ.
3. Размер дифференцированного платежа (ДП) для каждого периода: сумма доли процентов и ОД.

Проценты так же начисляются на остаток ОД, то есть их сумма становится меньше с каждым периодом.

Анализ результатов кредитного калькулятора покажет, что при строгом соблюдении графика выплат, дифференцированный тип предпочтительнее для некоторых клиентов, так как уменьшает переплату по продукту.

С помощью формул, соискатель может провести все расчёты по кредиту самостоятельно, но проще доверить эту работу кредитному калькулятору.

Что собой представляет дифференцированный платеж

Если при расчете платежа применяется дифференцированный способ, то основной долг погашается равномерно. То есть, основная сумма задолженности делится на срок погашения, и каждый месяц к этой сумме прибавляются проценты, начисленные на остаток долга. Таким образом, получается, что первое время сумма платежа составляет относительно большую величину, а в дальнейшем платеж уменьшается.

Дифференцированный платеж рассчитывается по следующей формуле:

n – это количество кредитных месяцев;С/n – показывает, какую сумму необходимо направить на погашение долга.

Вторая часть формулы показывает, как именно рассчитываются проценты.

Каким может быть досрочное погашение

В случае с аннуитетом есть два способа закрыть ссуду раньше срока:

1. выплата посредством материнского капитала;
2. выплата, в результате которой будет уменьшен размер ежемесячного взноса.

Сразу стоит отметить, что первый вариант чаще используется для ипотечных кредитов, поэтому мы поговорим о втором, обычно применяющемся для потребительского кредитования.

Рассмотрим такой пример:

• Сумма, на которую взят аннуитетный кредит – 150000 рублей.
• Срок кредитования – 1,5 года.
• Ежегодный банковский процент – 15%.

На протяжении 2-х месяцев ссуда выплачивалась по оговоренному графику. На 3-й месяц клиент вносит в счёт аннуитета на 40000 рублей больше. Досрочный платёж предполагает перерасчёт займа. Проще всего сделать это, используя специальный калькулятор, однако, можно и самостоятельно, придерживаясь такого алгоритма действий:

1. определить размер оставшейся аннуитетной задолженности и вычесть из неё сделанный досрочный платёж;
2. установить остаток срока после погашения;
3. используя аннуитетную формулу, узнать размер следующего взноса.

Подсчёты будут довольно трудоёмкими, поэтому рациональнее применить аннуитетный калькулятор с досрочным погашением. Даже если Вы решили вести все подсчёты самостоятельно, впоследствии обратитесь к онлайн-калькулятору для проверки.

Вычисления будут выглядеть следующим образом:

• чтобы определить оставшийся аннуитет, необходимо от основной суммы кредита отнять сумму внесённых за 3 месяца средств и сумму досрочного погашения. В нашем случае аннуитетный остаток составит 87270 рублей;
• чтобы выяснить новый кредитный срок, нужно отнять номер платежа от количества кредитных месяцев в целом. В нашем случае получится 15 месяцев (18 – 3 = 15).

Выходит, что теперь у пользователя образовался своего рода новый аннуитетный кредит. Для него будут характерны такие данные:

• Размер займа – 87270 рублей.
• Срок – 15 месяцев.
• Годовая процентная ставка – 15%.

Напомним, что калькулятор досрочного погашения аннуитетного кредита поможет вычислить установленные значения автоматическим и сэкономить время на подсчётах.

Расчеты с помощью Excel

Чтобы рассчитать платежи по аннуитетному кредиту (а затем и переплату) в Excel, нужно:

1. Создать новую таблицу.
2. В любой ячейке ввести выражение «=ПЛТ(месячная процентная ставка; количество месяцев погашения займа; -величина займа)».

Excel — это универсальный вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы.

Так рассчитывается ежемесячный платеж. Чтобы вычислить переплату, нужно умножить величину платежа на количество месяцев, выделенных для выплаты, и вычесть из произведения размер займа.

Для расчета платежей по дифференцированному кредиту нужно использовать функцию ПРОЦПЛАТ, аргументы которой следующие:

1. Ставка за весь период.
2. Номер периода выплаты (1 месяц, 2 месяца и т.д.).
3. Общие число месяцев для погашения.
4. Величина кредита.

Как сделать переплату меньше

На самом деле, подсчитанную переплату по кредиту можно уменьшить:

1. Погашайте кредит досрочно или большими платежами. Таким образом, сокращается размер выплаченных процентов.
2. Не бойтесь рефинансировать кредиты по более выгодной ставке. Такой подход также позволить сократить переплату.
3. Не стоит допускать просрочки. Как правило, за ненадлежащее исполнение обязательств, банки начисляют штрафы и неустойки.
4. Выбирайте тот банк, где можно погашать кредит без комиссии. Это тоже позволит сократить выплаты.

Также внимательно необходимо читать условия кредитного договора, так как в них любят навязывать различные дополнительные услуги, которые тоже могут оказаться платными.

Если рассматривать платежи с точки зрения инфляционных процессов, то выгоднее окажется аннуитетный платеж. Однако при ипотечных кредитах выгоднее брать кредит с дифференцированными платежами.

Расчет переплаты – это важный момент при оформлении кредита, которым многие почему-то пренебрегают. Нужно заранее просчитать все расходы и дополнительные услуги, чтобы потом не переплатить лишнего. Поэтому внимательно изучайте условия кредитного продукта и сам кредитный договор.

При каких ситуациях перерасход по кредиту станет выше

Если вы рассчитываете переплату по кредиту, то наверняка вас интересует вопрос о том, в каких случаях сумма может возрасти. Общий размер ссуды варьируется исходя из большого количества разных критериев. Существует ряд моментов, которые могут по-разному повлиять на полученный результат, высчитанный благодаря специальной формуле. К ним относятся:

• высокая ставка процентов годовых – большая платёжка каждый месяц, высокий общий размер перерасхода, и наоборот;
• большие общие сроки – большая сумма перерасхода.

Стоит отметить, что от ставки годовых напрямую зависит размер погашения по аннуитетному типу платежа. Несмотря на возможный риск повышения перерасхода, если решитесь высчитать предварительную ссуду, то всё равно получите более приближённый к настоящему результат.

Что включает в себя переплата по кредиту

Переплата по кредиту — это совокупная сумма, которую клиент будет должен выплатить банку сверх возврата займа.  Переплата рассчитывается с учётом:

• одноразовой комиссии за выдачу кредитных средств;
• страховки (на случай форс-мажорной невозможности погасить кредит);
• аннуитетного платежа (регулярный платёж за пользование деньгами банка);
• процентной ставки по кредиту.

В случае ипотечного кредита также дополнительно нужно считать: расходы на нотариуса, страховку, оценку недвижимости и госпошлину. Досрочный платёж по ипотеке тоже может предполагать дополнительные траты. При оформлении автокредита также придётся оплачивать пошлину за регистрацию транспортного средства и страхование.

Перечисленные дополнительные выплаты добавляются к процентам по займу.  Чем длительнее срок кредита, тем на более высокую переплату приходится рассчитывать. За досрочное погашение банк также иногда требует комиссию.

О калькуляторе

Наверное, каждый человек время от времени задумывается о том, стоит ли кредитоваться, сколько придется платить в месяц и сколько он переплатит банку в целом за весь срок договора. Причем это может касаться как ипотечного или автокредита, так и займа на отдых или учебу.

В принципе, найти в интернете формулу расчета процентов несложно. Но вот сделать ее точной и удобной для многократного перебора сумм, сроков и ставок — это задача намного сложнее и даже не всякий программист быстро с ней справится, что уж говорить о тех, кто с информатикой почти не дружит.

В этом случае вам на помощь придет наш кредитный калькулятор, об особенностях которого мы сейчас и поговорим.

Процентная ставка

Процентная ставка — очень важный параметр при рассчете ипотеки. Измеряется в процентах годовых. Этот параметр показывает сколько процентов начисляется на ваш долг в год. Для наглядности возьмем конкретное значение процентной ставки — 12%. Это значит, что в год к вашему долгу прибавляется ещё 12% от суммы долга, НО: при ипотечном кредитовании банк начисляет вам проценты не раз в год, а ежедневно на оставшуюся сумму долга. Не трудно посчитать сколько процентов начисляется каждый день: 12% / 12 месяцев / 30 дней =  0.033%.

 Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому  первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока. 

 Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:

Сумма кредита (руб.)	2 000 000	2 000 000	2 000 000
Срок кредита	10 лет	10 лет	10 лет
Процентная ставка	12%	12,5%	13%
Ежемесячный платеж (руб.)	28 694	29 275	29 862
Переплата по кредиту (руб.)	1 443 303	1 513 028	1 583 458

Таблица 1. Демонстрация влияния процентной ставки на параметры кредита.

Фиксированная и плавающая процентная ставка

Фиксированная процентная ставка — это ставка по кредиту, которая устанавливается на весь срок кредита. Она прописана в кредитном договоре и не может быть изменена.

 Плавающая процентная ставка — это ставка по кредиту, которая не является постоянной величиной, а рассчитывается по формуле, которая определена в договоре. Размер ставки состоит из двух частей: Первая составляющая — плавающая, привязана к какому либо рыночному индикатору (например Mosprime3m или ставка рефинансирования ЦБ) и изменяется с периодичностью, определенной в кредитном договоре (например, ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода). Вторая составляющая, фиксированная — это процент, который берет себе банк. Эта часть остается всегда постоянной. 

Кредит без переплаты или что сделать, если переплатили

Банки частенько заманивают нас обещая кредит без переплаты. Однако в кредитной практике коммерческих банков обычно все происходит совсем наоборот и заемщик платит больше, чем рассчитывал. О том, как рассчитать возможную переплату по кредиту, поговорим ниже.

Как правильно рассчитать

Переплата — это определенная денежная сумма, которую заемщик должен будет выплатить банку сверх полученных в долг денежных средств. Давайте посчитаем, сколько денег могут банкиры приплюсовать сверху, используя конкретный пример. Разберем этот вопрос на примере. Допустим, клиент желает купить в кредит товар на сумму в 100 тысяч рублей сроком на полгода, сколько денег составит переплата по кредиту?

Банк взимает за рассмотрение заявки сумму в размере 500 рублей. Также банковский сбор по обслуживанию счета составит еще 200 рублей в месяц, за полгода платеж составит 1200 рублей. Процент за полгода будет равен 10000 рублей. При полном погашении кредита заемщик выплатит 111 700 рублей. Таким образом, переплата будет равна 111 700 минус 100 000, т.е. 11 700 рублей.

Лучший способ оценить предложение по кредиту – это пользоваться сразу двумя инструментами: переплатой по кредиту и эффективной процентной ставкой. Банк предоставляют при подписании договора клиенту расчет, в котором указаны обе эти цифры. Без предоставления расчета банковские комиссии считаются незаконными.

Банковская комиссия являлась частью кредитного договора до ноября 2011 года. Начиная с 17 ноября 2011 года, по постановлению Высшего арбитражного суда такие комиссии считаются незаконными, и нарушает права клиента по гражданскому кодексу РФ.

Следовательно, заемщик может абсолютно законно потребовать исключить пункт о комиссии из договора, подписываемого с банком, а также вернуть комиссию, которая уже была уплачена банку. Это дает возможность покупателям купить товары в кредит без переплаты.

Как вернуть переплату по кредиту

Схема работы Центра по возврату кредитных комиссий:

По предоставленным клиентом документам по кредиту юристы определяют шансы возврата комиссии. После рассмотрения документов и анализа ситуации, специалист отправляет пакет документов на экспертизу. Стоимость экспертизы может составить от 500 до 1500 рублей

Важно отметить, что стоимость экспертизы будет возмещена банком вместе с незаконно удержанной комиссией. Следующий этап — это заключение договора об оказании услуг по возврату комиссии

Стоимость услуг зависит от суммы комиссии. Также следует оформить доверенность, для того чтобы Центр мог представлять Ваши интересы в суде.

Сроки возврата денег колеблются от двух до трех месяцев.

Вернуть переплату по комиссии – ваше законное право, а пользоваться им или нет, это нужно решить вам. Воспользовавшись услугами Центра, вы сможете сделать это, потратив минимум времени и средств. Вам будет обеспечена профессиональная юридическая помощь.

Доверять ли универсальному кредитному калькулятору?

Универсальный кредитный онлайн калькулятор выдает точную сумму с учетом указанных параметров: лимита заимствования, срока и процентов. При расчете платежа указывается фиксированная ставка, не меняющаяся весь срок исполнения обязательств. При выборе плавающего тарифа полученным данным не стоит доверять. В этом случае на переплату влияет:

• макроэкономическая ситуация в стране;
• поведение крупных игроков фондового рынка;
• наличие у кредитора дополнительных инструментов предотвращения роста просроченной задолженности;
• выбранная стратегия по привлечению активов.

При фиксированной ставке размер регулярных платежей и итоговая переплата также могут отличаться от расчетных. Окончательное значение зависит от:

• подключения страховой программы жизни и здоровья (при условии включения ее в тело займа);
• сопутствующих комиссий, связанных с выдачей и обслуживанием долга;
• установления повышенного процента в течение нескольких месяцев до предоставления отчета о целевом расходовании заемных средств.

Выполнение расчетов по кредиту.

Итак, калькулятор выполнит необходимые расчеты при заполнении следующих полей:

1. Общий размер кредита. В этой строке требуется отобразить сумму предполагаемого займа или стоимость товара, который приобретается в кредит. Имейте в виду, что сумма указывается не в рублях, а в долларах.
2. Процентная ставка, которая назначается банком. Процентная ставка для каждого кредитного продукта своя.
3. Срок кредита. Здесь необходимо записать количество лет, на которые планируется растянуть выплаты по кредиту.
4. Начало выплат – дата, на которую предполагается запланировать первый платеж по займу. Заполнение этого поля позволит подсчитать дату последнего взноса по кредиту.
5. Сумма налога позволит выполнить более точные расчеты по предполагаемому займу.
6. PMI представляет собой процент по страховым взносам.

В итоге, кликнув на кнопку «Калькулятор», получаем данные, которые информируют о погашении предполагаемого займа. Полностью расписываются даты очередных платежей, размер основного долга, размер процентов, а также сумма предстоящих переплат по кредиту. Меняя вводимые параметры займа можно легко подобрать оптимальный вариант кредитования, не прибегая к сложным расчетам и формулам.

На выходе пользователю представляется вся информация не только в таблицах, но и в графиках. В первой таблице (Mortgage Summary) показана сумма предполагаемого займа, переплата по кредиту и общая итоговая сумма, которую придется погасить пользователю за весь срок кредитования. Вторая таблица(Monthly Versus Bi-weekly Payments) отражает сравнение ежемесячных платежей с платежами раз в две недели. Третья и четвертая таблицы (Amortization Schedule) показывают данные по амортизации по годам и отдельно по месяцам. Все эти расчеты, выполненные при помощи кредитного калькулятора, позволят сделать выводы о выгоде того или иного кредитного продукта, а также оценить кредитоспособность потребителя.

Необходимо иметь в виду, что кредитный калькулятор делает расчеты, в которых учитываются дополнительные разовые и ежемесячные комиссии. К подобным комиссиям можно отнести страховые взносы, комиссии за обслуживание кредитного счета клиента и т.д. Подобные параметры меняются при выборе кредитного продукта и зависят от целей кредитования.

Следует помнить, что, несмотря на дополнительные параметры, кредитный калькулятор рассчитывает лишь приблизительные данные, которые могут быть несколько откорректированы при обращении в кредитную организацию.

Возможно вы захотите самостоятельно рассчитать платежи по кредиту тогда советуем ознакомиться с материалами в статье «Как самостоятельно рассчитать кредит»

Статистика базы банковских продуктов

Всего предложений в базе	5098
Потребительские кредиты	930
Автокредиты	659
Ипотечные кредиты	642
Вклады	2867
Количество регионов	172
Количество банков	455

Выводы

При желании кредитоваться, стоит помнить, что коммерческие банки и различные иные кредитно-финансовые учреждения держат в своих руках огромные денежные средства и запасы. И львиную долю прибыли приносят банковским структурам клиенты-заемщики. Чтобы не вступить на скользкий путь кредитования и не заключить договор на кабальных условиях, к такой услуге стоит подходить крайне осмотрительно. Заранее анализируя все расходы, а прежде всего, подсчитывая сумму общей переплаты. Только детальное изучение всех договорных обязательств убережет заемщика от излишних издержек в выплате ссуд.