10 способов погасить ипотеку быстрее

Условия погашения ипотеки раньше срока

Возможность и порядок гашения в разрез с графиком регулируются 284-ФЗ от 19.10.2011г. и п. 2 ст. 810 ГК РФ. В законодательных документах сказано, что заемщику, если иное не прописано в договоре, разрешается закрыть кредит досрочно, но при условии уведомления банка за месяц до предусмотренного графиком срока.

Финучреждение определяет некоторые правила по внесению платежей сверх той суммы, что обозначена в графике:

• минимальная сумма к досрочному погашению в СБ РФ;
• подать заявление на списание денежных средств сверх той суммы, что указана в графике, необходимо за 30 календарных дней до даты очередного платежа. Сделать это может только заемщик;
• штрафы за преждевременное закрытие обязательств по ипотеке отсутствуют.

Процедура закрытия финансовых обязательств в досрочном порядке не совсем выгодна банку. Придерживаясь определенной последовательности, заемщик избежит возможных сложностей, которые часто возникают при гашении раньше предполагаемой даты.

Ежемесячные платежиисходя из известной цены квартиры

Ежемесячные платежиисходя из суммы кредита

Тип платежей

Аннуитетные
Дифферинцированные

Стоимость квартиры

руб.

Первоначальный взнос

руб.

Процентная ставка

%

Срок кредита

лет

Тип платежей

Аннуитетные
Дифферинцированные

Сумма кредита

руб.

Процентная ставка

%

Срок кредита

лет

Когда лучше снижать размер платежа

В независимости от того, какой тип платежа прописан в договоре, аннуитетный или дифференцированный, вносить частично досрочную оплату выгоднее в первые годы кредитования. Это связано с тем, что в каждый ежемесячный платеж заложена выплата по основному долгу и оплата процентов.

В первых платежах большая доля вносимых средств покрывает проценты, которые начисляются на оставшуюся задолженность: чем меньше долг, тем меньше будет переплата.

Например, если вы берете 1 млн на 10 лет под 15% годовых, первая и последняя выплата будет выглядеть так:

Переплата составит 935 073 рублей.

Переплата: 756 038 рублей.

Если досрочное погашение нацелено на уменьшение суммы платежа, то срок кредитования останется прежним, просто проценты будут пересчитаны с учетом нового остатка и, соответственно, размер ежемесячной выплаты изменится в меньшую сторону.

Перед тем, как погасить кредит или ипотеку досрочно, уменьшив сумму платежа, а не срок, нужно понять в каких ситуациях это выгодно:

• Вы понимаете, что ваша финансовое состояние нестабильно, в любой момент может ухудшиться. Тогда сокращение выплат поможет вам пережить возможный кризис и не допустить просрочек по ипотеке.
• У вас есть возможность вносить досрочные платежи маленькими суммами неоднократно и это не противоречит условиям договора: некоторые банки ограничивают количество дополнительных взносов.
• За 1–2 года до закрытия ипотеки вы можете внести крупную сумму, понимая, что в дальнейшем у вас планируются расходы на другие нужды.

Важно: платеж будет изменен, начиная со следующего месяца, после дополнительного внесения средств.

Рассмотрим, какая возможна выгода при единоразовой доплате для разных систем начисления процентов. За пример возьмем те же данные: 1 млн на 10 лет под 15% годовых, но при условии досрочного погашения на 100 000 рублей через семь месяцев после выдачи ипотеки.

При аннуитетной системе, где все ежемесячные выплаты равны, увидеть результат досрочного погашения проще:

При дифференцированных платежах, где каждая выплата меньше предыдущей, осознать разницу в ежемесячной экономии сложнее, однако попробуем представить это в таблице:

Получается, на следующий месяц после оплаты вы отдадите на 2117 рублей меньше, а последний платеж сократится на 896 рублей, при этом общая переплата уменьшится на 71267 рублей.

Стоит отметить, что существенно на сумму переплат будет влиять погашение именно в первые годы кредитования, однако ощутить разницу в размере ежемесячного платежа можно только в последние 12–18 месяцев.

Так, если при аннуитетном расчете, вы внесете 100 тыс. рублей 03.07.2027, ежемесячная выплата сократится с 16133 до 9138 рублей, при этом экономия на досрочках составит всего 10909 рублей. При дифференцированной системе ежемесячная сумма снизится с 10079 до 2507, а на процентах вы сэкономите 10667 рублей.

Что такое ипотечные каникулы, как и когда они применяются?

И¿Ã¾ÃÂõÃÂýÃÂõ úðýøúÃÂûàâ ÃÂÃÂþ ÃÂýøöõýøõ ÃÂÃÂüüàúðöôþóþ ÿûðÃÂõöð øûø þÃÂÃÂÃÂþÃÂúð òÃÂÿûðàÿþ úÃÂõôøÃÂÃÂ, úþÃÂþÃÂÃÂàÿÃÂõôþÃÂÃÂðòûÃÂõàñðýú. ÃÂþÃÂÿþûÃÂ÷þòðÃÂÃÂÃÂàÿÃÂðòþü ýð þÃÂÃÂÃÂþÃÂúàüþöõàûÃÂñþù ÷ðõüÃÂøú, õÃÂûø ò õóþ öø÷ýø ÿÃÂþø÷þÃÂûø ø÷üõýõýøÃÂ, úþÃÂþÃÂÃÂõ ÃÂúð÷ðûøÃÂàýð ÿûðÃÂõöõÃÂÿþÃÂþñýþÃÂÃÂø (äõôõÃÂðûÃÂýÃÂù ÷ðúþý þà01.05.2019 N 76-äÃÂ).

ÃÂðÿÃÂøüõÃÂ:

• ÿþÃÂõÃÂàÿþÃÂÃÂþÃÂýýþóþ üõÃÂÃÂð ÃÂðñþÃÂÃÂ;
• ÃÂýøöõýøõ ôþÃÂþôþò ñþûõõ ÃÂõü ýð 30%;
• òþ÷ýøúýþòõýøõ øýòðûøôýþÃÂÃÂø àÃÂðüþóþ ÷ðõüÃÂøúð øûø õóþ ÃÂõñõýúð (ò ÃÂþü ÃÂøÃÂûõ ÿÃÂøõüýþóþ);
• ÷ðñþûõòðýøõ øûø ÃÂÃÂðòüð, ò ÃÂõ÷ÃÂûÃÂÃÂðÃÂõ úþÃÂþÃÂÃÂà÷ðõüÃÂøú ÿÃÂþñÃÂû ýð ëñþûÃÂýøÃÂýþüû ñþûõõ 2-àüõÃÂÃÂÃÂõò ýõÿÃÂõÃÂÃÂòýþ;

ÃÂð øÿþÃÂõÃÂýÃÂõ úðýøúÃÂûàüþóÃÂàÿÃÂõÃÂõýôþòðÃÂàÃÂþûÃÂúþ ÃÂõ úûøõýÃÂÃÂ, úþÃÂþÃÂÃÂõ ÃÂðýõõ ýõ þñÃÂðÃÂðûøÃÂààñðýú àÃÂõûÃÂàÃÂýøöõýøàÿÃÂþÃÂõýÃÂýþù ÃÂÃÂðòúø ÿþ úÃÂõôøÃÂÃÂ, ÿÃÂþûþýóðÃÂøø ÃÂÃÂþúð ôþóþòþÃÂð øûø þ øýÃÂàÃÂüÃÂóÃÂõýøÃÂàÃÂÃÂûþòøù. ÃÂÃÂø ÃÂÃÂþü öøûÃÂõ, ÿÃÂøþñÃÂõÃÂõýýþõ ò úÃÂõôøÃÂ, ôþûöýþ ñÃÂÃÂàôûà÷ðõüÃÂøúð õôøýÃÂÃÂòõýýÃÂü, ð ÃÂÃÂüüð ÷ðùüð ÃÂþÃÂÃÂðòûÃÂÃÂàýõ ñþûõõ 15à000à000,00 ÃÂÃÂñûõù.

ÃÂþ÷üþöýþ ýõÃÂúþûÃÂúþ òðÃÂøðýÃÂþò ÿÃÂõôþÃÂÃÂðòûõýøàúðýøúÃÂû ÿþ ÿþóðÃÂõýøàøÿþÃÂõÃÂýþóþ úÃÂõôøÃÂð:

• þÃÂüõýð ÿûðÃÂõöõù ÿþ ÿÃÂþÃÂõýÃÂðü ø þÃÂýþòýþüàôþûóÃÂ;
• ÃÂýøöõýøõ ÃÂÃÂüüàõöõüõÃÂÃÂÃÂýþóþ ÿûðÃÂõöð (ýþ ò ýõóþ ÿþ-ÿÃÂõöýõüàñÃÂôõàòÃÂþôøÃÂàø ÃÂðÃÂÃÂàþÃÂýþòýþóþ ôþûóð ø ÿÃÂþÃÂõýÃÂÃÂ);
• þÿûðÃÂð ÃÂþûÃÂúþ ÿÃÂþÃÂõýÃÂýþóþ ÿûðÃÂõöð, ñõ÷ þÃÂýþòýþóþ ôþûóð.

ÃÂðýøúÃÂûàôûÃÂÃÂÃÂàüðúÃÂøüÃÂü 6 üõÃÂÃÂÃÂõò (üþöýþ ÷ðÿÃÂþÃÂøÃÂàø ñþûõõ úþÃÂþÃÂúøù ÃÂÃÂþú). ÃÂÃÂûø ÷ðõüÃÂøú ôþ ôðÃÂàøÃÂÃÂõÃÂõýøàÃÂÃÂþúð úðýøúÃÂû òýõÃÂõàòÃÂõ ýõôþÃÂÃÂðÃÂÃÂøõ ÿûðÃÂõöø, ÃÂþ þýø ÷ðúðýÃÂøòðÃÂÃÂÃÂàðòÃÂþüðÃÂøÃÂõÃÂúø. ÃÂÃÂûø ýõàâ ÃÂÃÂþú úÃÂõôøÃÂð ÿÃÂþôûõòðõÃÂÃÂàýð ÿþûóþôð, ð óÃÂðÃÂøú ÿûðÃÂõöõù ÿõÃÂõÃÂÃÂøÃÂÃÂòðõÃÂÃÂÃÂ. äðúÃÂøÃÂõÃÂúø, ÃÂÃÂüüðÃÂýðàÿõÃÂõÿûðÃÂð òÃÂÃÂðÃÂÃÂõÃÂ, ÃÂ.ú. ÃÂÃÂþú úÃÂõôøÃÂð ÿÃÂþûþýóøÃÂÃÂõÃÂÃÂàýð ÃÂÃÂø ÿþûóþôð, ò ÃÂõÃÂõýøõ úþÃÂþÃÂÃÂà÷ðõüÃÂøú ýõ òÃÂÿûðÃÂøòðû ÿþûýþÃÂÃÂÃÂàôþûó ñðýúÃÂ.

Для других банков

Если вы видите по графику банка, что платить нужно последний день каждого месяца, то поставьте

• Установите флаг — Первый платеж только проценты и введите дату выдачи
• Платеж в последний день месяца

Следует также понимать, что некоторые режимы расчета не сочетаются. Например: Учет досрочного погашения в дату платежа и учитывать выходные. При этих параметрах расчет может быть неверен

Это также достаточно точный и универсальный кредитный калькулятор Хоум Кредит банка. Данный калькулятор используют многие, кто хочет взять кредит в Хоум. Кредитный калькулятор онлайн позволяет им прикинуть, сколько они будут платить по кредиту в месяц, а также насколько изменится их платеж, если погашение займа будет идти досрочно.

Как выгоднее погашать ипотеку

Многие задаются вопросом, что выгоднее, производить частичное гашение небольшими суммами от случая к случаю или же откладывать деньги несколько лет, а потом сразу внести большой платеж? Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо понять арифметику аннуитетных платежей.

Данный платеж предполагает, что изначально заемщик выплачивает банку большую часть процентов, и только ближе к середине срока кредитования начинается погашение основного долга. При этом проценты всегда начисляются на оставшуюся сумму займа.

Так, если начать досрочное погашение на начальных порах, то можно существенно сэкономить на переплатах по процентам, поскольку при уменьшении тела кредита уменьшается и размер процентов. Если же копить деньги, то велика вероятность, что к моменту досрочной выплаты банк уже получит с вас все причитающиеся проценты.

Таким образом, разумнее будет досрочно погашать ипотеку на начальном этапе.

Досрочное погашение ипотеки на примере Сбербанка

В Сбербанке, как и в других финансовых организациях, допустимо полное или частичное досрочное погашение ипотеки. Уведомлять о своих намерениях не всегда нужно за 30 дней, осуществить погашение ипотеки досрочно можно через приложение СберБанк-онлайн без каких-либо уведомлений. Сумму необходимо внести на следующий день после предоставления документов. Сотрудник финансовой организации сделает перерасчёт и предоставит обновленный график платежей. Если заявка отсутствует, деньги, внесённые сверх установленной нормы, не списываются. Они будут храниться на счету до следующего ежемесячного платежа.

Сбербанк предлагает клиентам не посещать офис компании, а обратиться через онлайн систему. Способ связан со следующими нюансами:

1. Формирование заявки происходит автоматически. Система самостоятельно отправит её в банк.
2. Погашение ипотеки досрочно можно осуществить в день заявки.
3. Если планируется полное закрытие обязательств, рекомендуется заранее уточнить сумму оставшегося долга.
4. Если происходит частичное закрытие обязательств, по электронной почте вам будет выслан новый график платежей.

Рекомендации по выгодному погашению ипотеки

В условиях кризисных ситуаций советуем вам придерживаться следующей стратегии, чтобы выгодно погасить ипотеку:

• Изыскать резервы для досрочного погашения ипотеки, для чего скрупулезно рассчитать семейный бюджет и определиться с возможной суммой, которую вы сможете перечислять сверх установленного платежа.
• Выделенную сумму ежемесячно прибавлять к обязательному платежу, что позволит постепенно его уменьшать.
• В результате погашения кредита в таком режиме у вас высвободится какая-то сумма, половину от которой вы также присоединяйте к ежемесячному платежу. Оставшаяся половина откладывается в резерв. Таким образом, ежемесячный платеж будет всё время увеличиваться.
• Применяйте данную тактику до тех пор, пока размер взноса не составит приемлемую для вас сумму и пока не будет накоплен финансовый резерв объемом в 2-3 платежа.
• В дальнейшем погашение долга по ипотеке производится при сокращении срока кредитования вплоть до полной выплаты.

Если у вас в перспективе намечается появление свободных денег, которые можно будет направить на частичную оплату, не торопитесь. Если вы можете совсем незначительно увеличить ежемесячный платеж, к примеру вместо 40 000 платить 42 000, то это почти не даст вам выгоды, тем более, если применяется аннуитет.

В таком случае нужно немного подождать до накопления суммы, равной минимум двум вашим платежам. После этого надо заранее (минимум за 14 дней) обратиться в отделение банка, где вы оформляли кредит, и подать заявление на частичное досрочное погашение, внести деньги на свой счет.

Когда наступает дата платежа, средства автоматически спишутся с вашего счета. Поскольку платеж был увеличен, то надо будет обратиться в банк и получить новый график выплат. Снижая таким образом сумму задолженности, вы добьетесь уменьшения переплаты по ипотеке.

На сегодняшний день кредитные учреждения практикуют выдачу жилищной ссуды без первоначального взноса. Довольно заманчивое предложение, позволяющее сразу переехать в новую квартиру. В эту авантюру стоит пускаться при условии, что вы на все сто уверены в своей платежеспособности, так как вам грозят очень большие ежемесячные взносы и огромная переплата. Поэтому стоит задуматься над накоплением хотя бы 20 % на первоначальный взнос.

Существует правило, которое гласит, что платеж по кредиту не должен превышать 40–50 % от ежемесячного дохода заемщика. К примеру, если вы получаете 100 000 руб., то на погашение кредита должно уходить не более 40–50 тысяч в месяц. А лучше всего, чтобы подобные обязательства отвлекали только 20–30 % вашего бюджета. Тогда вы будете чувствовать себя более уверенно, ведь при возникновении трудностей вы всё равно сможете рассчитываться с ипотекой.

Стоит также позаботиться о финансовой подушке безопасности, обеспечивающей ваш кредит. Ее сумма должна быть равна хотя бы двум-трем ежемесячным платежам по ипотеке. Это позволит вам благополучно пережить кратковременные трудности и форс-мажоры, избежать штрафных санкций за просроченные платежи. Разместите эти денежные средства в банк под проценты. Там они будут в безопасности и вместе с этим принесут вам выгоду. При необходимости вы сможете их легко и быстро снять.

Привлекательнее всего выглядят предложения по кредитам с невысокими процентными ставками и длительным сроком погашения. Это даст вам минимальный ежемесячный платеж, но надо учитывать, что такой график не очень выгоден, так как приведет к большей сумме переплаты. Переплаты можно уменьшить путем досрочного погашения кредита.

Старайтесь каждый месяц откладывать некую сумму. И тогда в конце года вы сможете внести ее в счет досрочного погашения, значительно снизив при этом срок или размер ежемесячного платежа.

В любом случае, как погасить ипотеку быстрее и выгоднее, решать только вам. Надеемся, что наша статья была полезной и помогла вам определиться с этим выбором.

Стоит ли возвращать?

Еще совсем недавно россияне стремились, как можно быстрее избавиться от ипотечной ноши. Это объяснялось высокими процентами по кредиту. Чем дольше пользуешься чужими деньгами, тем большую сумму в итоге придется отдать.

Но сегодня ситуация изменилась. Как отмечалось выше, новостройку можно взять в ипотеку по ставке 6,5% и если сравнивать это значение с тем, что было несколько лет назад, то заметно существенное падение ставок. А значит переплата сильно уменьшилась.

Если заемщик считает, что ему лучше будет быстрее выплатить кредит и вздохнуть с облегчением, то это его право. Однако есть и альтернативные решения.

Например, гражданин купил квартиру в новостройке. Как это часто бывает, жилье ему сдадут без отделки, то есть в дальнейшем придется искать деньги на осуществление ремонта. При этом сейчас, когда он платит ипотечный кредит по выгодной ставке в 6,5 процентов, у него появилась на руках дополнительная сумма в 500 тыс. рублей, благодаря продаже автомобиля.

Он может пойти двумя путями. Первый – направить свободные деньги на досрочное погашение ипотеки. После выплаты жилищной ссуды оформить потребительский кредит на ремонт. Ставки по таким кредитам сегодня начинаются от 12-15% годовых, что почти в 2 раза больше, чем по ипотечному займу.

Второй – придержать свободные деньги, продолжая выплачивать ипотеку под 6,5%. Когда придется время делать ремонт, средства можно будет использовать без оформления дорогого потребкредита.

Таким образом, если не спешить с досрочным погашением ипотеки, можно воспользоваться дешевыми деньгами для реализации своих целей. Это может быть ремонт в будущей квартире, покупка мебели. А может кому-то потребуются деньги для приобретения автомобиля. Ставки по автокредитам существенно превышают ставки по ипотеке.

Некоторые граждане не спешат возвращать дешевый ипотечный кредит, поскольку пытаются использовать деньги для дополнительного заработка. Если, например, банк дает вам деньги в долг под 6,5 процентов, а вы зарабатываете на этих средствах 10 процентов годовых, то к чему отказываться от выгодной схемы и досрочно погашать ссуду?

Например, владелец Facebook, миллиардер Марк Цукерберг, обладая всеми финансовыми возможностями для моментальной оплаты недвижимости, предпочел оформить ипотеку на 30 лет по ставке 1,05%. Ипотека была оформлена на дом стоимостью в 6 млн долларов. Он предпочел не вынимать из бизнеса крупную сумму денег, а небольшими платежами выплачивать ее банку под скромный процент. Он знает, что в своем бизнесе заработает на этой сумме за 30 лет гораздо больше, чем потеряет на ипотечных процентах.

В наших условиях аналогичным образом поступают предприниматели, предпочитающие вкладывать свободные деньги в расширение бизнеса. Есть группы профессионалов, которые умело комбинируя в своих портфелях акции, корпоративные облигации и другие инструменты, практически сводят к нулю возможный риск и при этом зарабатывают на своих вложениях до 10 процентов годовых. Им также невыгодно досрочно гасить ипотеку.

Что выгоднее при досрочном погашении ипотеки, уменьшить срок или платеж?

У¼ÃµÃ½ÃÂÃÂõýøõ ÃÂÃÂþúð ÿþôÃÂþôÃÂàûøÃÂðü, úþÃÂþÃÂÃÂõ ÃÂþÃÂÃÂàñÃÂÃÂÃÂÃÂõõ ÃÂðÃÂÿûðÃÂøÃÂÃÂÃÂàà÷ðôþûöõýýþÃÂÃÂÃÂÃÂ. ÃÂÃÂûø ÃÂõûþòõú ÃÂþÃÂõàÃÂýø÷øÃÂàÃÂøýðýÃÂþòÃÂàýðóÃÂÃÂ÷úÃÂ, ýõþñÃÂþôøüþ òÃÂñÃÂðÃÂàÃÂüõýÃÂÃÂõýøõ ÃÂð÷üõÃÂð ÿûðÃÂõöð ÿþ øÿþÃÂõúõ. ÃÂôýðúþ ÿÃÂøÃÂÃÂÃÂÃÂÃÂòÃÂõàÃÂÃÂô ýÃÂðýÃÂþò. ÃÂÃÂûø ÃÂðÃÂÃÂøÃÂýþõ ÿþóðÃÂõýøõ òÃÂÿþûýÃÂõÃÂÃÂàò ÃÂðüúðàòþõýýþù øÿþÃÂõúø, ôþÿÃÂÃÂÃÂøüàø÷üõýõýøàÃÂÃÂþúð úÃÂõôøÃÂþòðýøÃÂ.

Как выгоднее гасить ипотеку

Перед тем как гасить ипотеку досрочно, нужно разобраться, как правильно это сделать. Клиенту следует изучить правила проведения операции в конкретной кредитной организации или проконсультироваться о порядке ее осуществления у специалистов офиса или службы поддержки. Ему также нужно разобраться со следующими моментами:

• на какие цели направлять средства, если долг гасится раньше срока только частично;
• в какой день лучше проводить операцию;
• особенностями условий по страховкам.

Уменьшать срок или ежемесячный платеж

Обычно считается, что выгоднее сокращать срок кредитования при частичной выплате долга банку раньше срока. Но никакой экономии это не даст, если выплаты полностью будут закончены в одну и ту же дату.

Оптимальный вариант при регулярном возврате части кредита раньше срока сначала уменьшать размер платежа, а когда ежемесячный взнос станет небольшим – сокращать срок договора.

В какой день лучше

Некоторые банки предлагают частичную выплату долга раньше срока только в даты платежа, а другие в любой день. В последнем случае заемщик сам может решить, когда ему выгоднее осуществлять операцию. Для этого рекомендуется изучить правила и условия кредитования своего кредитора.

Например, в Сбербанке выгоднее всего гасить досрочно ипотеку на следующий день после очередного платежа. В этом случае практически вся сумма пойдет на оплату тела кредита. Дело в том, что Сбер сначала списывает уже начисленные проценты, а только потом проводит операцию по погашению тела кредита. Аналогично работают кредиты в большинстве банков.

Учтите страхование

Страховку придется платить, пока полностью не погашен долг по кредиту. Она продлевается ежегодно. Чем быстрее будет выплачена задолженность, тем меньше придется заплатить за страховку. Но для быстрой выплаты долга придется потратить больше средств направлять на его погашение.

Выгоднее оформлять страховку онлайн. Рассчитать стоимость полиса и купить его можно с помощью онлайн-калькулятора прямо у нас на сайте. В нем достаточно выбрать нужные условия страхования и ответить на ряд вопросов о себе, имуществе, банке-кредиторе. Пример. Страховка по ипотеке под 5 % годовых в Сбербанке на квартиру с остатком долга в 5 млн рублей с уже зарегистрированным правом собственности по рискам порчи залога обойдется в Новосибирске примерно в 7 500 рублей за 1 год.

Что такое возврат излишне выплаченных процентов

В случае если заемщик заранее погасил жилищный кредит, он может потребовать от банка вернуть часть излишне уплаченных процентов. Это актуально для аннуитетной схемы выплаты ипотеки, когда на начальном этапе кредитования основной долг практически не уменьшается.

Рассмотрим, как образуется переплата на примере:

Кредит оформлен на срок 10 лет, изначально банк насчитывает проценты, основываясь на сумме основного долга и периоде выплаты, условно, эта сумма составит 50 000 рублей. При аннуитетных платежах объем процентов в денежном выражении распределяется таким образом, что большая их часть погашается в первые месяцы.

На практике это выглядит так:

Если переплата за 10 лет равна 50 000, то в первый год будет выплачено около 9 000, а в последний – 700 рублей. Перечисляя средства за кредит полностью, не через 10 лет, а через год, общая переплата составит те же 9 000 рублей, но если бы кредит изначально был оформлен на 1 год, то переплата бы составила около 5 000 рублей. Таким образом, разница 9 000 – 5 000 = 4 000* рублей – это сумма излишне уплаченных процентов.
*Все расчеты приблизительны, суммы округлены до тысяч, без учета рублей и копеек.

Важно! Возврат излишне уплаченных процентов возможен. Юристы рекомендуют изначально обращаться в банк, затем в Роспотребнадзор и только при отказе всех инстанций – в суд.. Несмотря на положения кредитного договора, присутствует факт ущемления права заемщика, так как он выплатил проценты за периоды, в которые деньгами банка уже не пользовался

Закон о защите прав потребителей аннулирует любые договорные отношения, которые ущемляют права физических лиц. Судебной практике известны случаи, когда такие иски были удовлетворены (Определение СК от 23 декабря 2014 г. N 83-КГ14-9)

Несмотря на положения кредитного договора, присутствует факт ущемления права заемщика, так как он выплатил проценты за периоды, в которые деньгами банка уже не пользовался. Закон о защите прав потребителей аннулирует любые договорные отношения, которые ущемляют права физических лиц. Судебной практике известны случаи, когда такие иски были удовлетворены (Определение СК от 23 декабря 2014 г. N 83-КГ14-9).

Однако важно отметить, что практика на этот счет еще молода. Хотя первым такое решение вынес Верховный Суд РФ, после оно было пересмотрено и на данный момент находится на очередном рассмотрении

Причиной тому стало заявление, что при меньшей сумме переплаты (и оформлении договора на более короткий срок), размер ежемесячного платежа был бы больше, чем вносилось фактически. При этом нижестоящие инстанции чаще всего поддерживают мнение Верховного Суда РФ.

Таким образом, возможность вернуть часть средств присутствует

При этом важно учесть, что все судебные издержки полностью лягут на заемщика, независимо от исхода. Следовательно, смысл в этом есть лишь в тех случаях, когда речь идет о крупных суммах

Выгода не очевидна

По словам экспертов, выплачивать ипотечный кредит досрочно имеет смысл в те самые первые годы, когда заемщик отдает банку большую часть процентов. При кредите в 2 миллиона рублей на 15 лет даже сравнительно небольшой досрочный взнос в размере 100 тысяч может сократить срок кредита на целых 20 месяцев. Если заемщику важнее сократить не срок кредита, а ежемесячную выплату, он может выбрать и такой вариант, тогда выплата уменьшится на 1300 рублей.
Нехитрые подсчеты показывают, что в любом случае сокращение срока кредита выгоднее для заемщика, чем сокращение ежемесячных выплат. Но это касается долгосрочной перспективы, а жить заемщику хочется не потом, а сегодня: многие признаются, что готовы пожертвовать выгодой через 15 лет, но уменьшить выплаты уже сейчас, перераспределив высвободившиеся средства с кредита на отпуск или нужные в быту вещи.
Этим же объясняется и то, что многие заемщики оформляют кредит на максимальное количество лет, переплачивая при этом огромные проценты: ежемесячные выплаты при максимальном сроке минимальны, а сумма кредита – максимальна. «Заемщики изначально оформляют ипотеку на максимально возможный срок, чтобы получить максимальную сумму кредита, – говорит Екатерина Базилевская. – Дело в том, что банки предполагают комфортный платеж по ипотеке в размере от 40% до 50% от дохода заемщика и его семьи, а на практике многие семьи готовы гасить большими суммами, так как располагают неучтенными банком доходами». В то же время статистика показывает, что даже если разница в выплатах при 15-летнем и 10-летнем сроках составляет всего 2-4 тысячи рублей, заемщики часто выбирают 15-летний кредит: эти «лишние» тысячи нужны им сегодня.
Впрочем, заемщикам, у которых каждая копейка на счету и которые не планируют в ближайшие годы менять ипотечную квартиру на более просторную, эксперты советуют и вовсе отказаться от досрочных выплат, пустив свободные средства на отдых, саморазвитие или образование детей. Практика показывает, что в последние годы ипотечные заемщики стали все чаще использовать свободные средства для открытия или развития собственного бизнеса, как поступают крупные бизнесмены во всем мире. Они отправляют средства «в оборот», а с кредитом расплачиваются через 15 лет, обесценившимися от инфляции деньгами.

Михаил Полунин, управляющий Санкт-Петербургским филиалом Связь-Банка:

При оформлении ипотечного кредита около половины заемщиков озвучивают намерения погасить в будущем данный кредит досрочно. Оформление на более длительные сроки связано с желанием клиента застраховать некоторым образом свое материальное положение от непредвиденных экономических ситуаций.
При частичном досрочном погашении ипотечного кредита клиенты могут выбрать, что им важнее в данный момент исходя из собственной финансовой ситуации: сокращение срока или уменьшение суммы ежемесячного платежа. И тот, и другой вариант уменьшает итоговую стоимость кредита и, следовательно, выгоден заемщику.

Досрочное погашение кредита в любом случае выгодно для заемщика, так как сокращает полную стоимость кредита. Однако при погашении кредита равными аннуитетными платежами наибольшие суммы по процентам гасятся в первую половину общего срока кредитования. Поэтому частичное досрочное погашение кредита при данной схеме становится тем менее выгодным для заемщика, чем ближе срок окончания кредитного договора.

Екатерина Базилевская, руководитель центра ипотечного кредитования филиала Абсолют Банка в Санкт-Петербурге:

Около 10% заемщиков филиала Абсолют Банка в Петербурге уже при получении кредита знают, что будут интенсивно гасить кредит досрочно. Данные заемщики ежемесячно или ежеквартально совершают досрочные платежи и сокращают срок ипотечного кредита с 10-15 лет до фактических 5-7 лет. Еще около10% заемщиков несистемно производят досрочные платежи в небольшой сумме, а некоторые просто самостоятельно увеличивают себе ежемесячный платеж на 5-10 тысяч рублей по своей личной инициативе. Дело в том, что если платеж составляет 30 тыс. рублей при сумме кредита 2 млн рублей на 10 лет под 13%, то в первые 3 года сумма процентов будет около 20 тысяч, а сумма погашения основного долга банку – только 10 тысяч. Все досрочные платежи уменьшают именно основной долг банку, и таким образом ипотеку можно выплатить на 3-5 лет быстрее. Остальные 80% заемщиков придерживаются изначального графика платежей.
Условия досрочного погашения прописаны в любом кредитном договоре, и заемщик должен их придерживаться. Если есть желание изменить условия договора, то это происходит с согласия сторон (банка и заемщика).

Лилия Крейсс-Белова, эксперт по ипотеке АН «Бекар»:

Нужно учесть страховку

Есть еще один расход, который зависит от срока ипотеки, — страховка. Банки требуют страховать квартиру, потому что она в залоге, и жизнь, чтобы страховая компания погасила кредит, если с человеком что-то случится.

Обе страховки нужно продлевать каждый год. Например, если страховка квартиры стоит 5000 рублей, а жизни и здоровья — 7000 рублей, каждый год дополнительно нужно тратить по 12 000 рублей. Посчитаем, сколько примерно получится.

Если гасить досрочно с сокращением срока или одновременно уменьшать платеж и срок, расходы на страховку сократятся в два раза.