Досрочное погашение кредита: когда оно действительно выгодно

Возможные варианты уменьшения переплаты

Большая кредитная нагрузка является одной из самых популярных денежных проблем россиян. Люди набрали кредитов и платят по ним большие проценты. В настоящий момент существует 3 основных способа уменьшения переплаты по кредиту

1. Досрочное погашение
2. Рефинансирование
3. Экономия на различных комиссиях, страховке, налоговых вычетах от государства, материнский капитал, вклады, изменение процентной ставки, возврат страховки при досрочном погашении.

Других вариантов просто напросто нет! Всякую там реструктуризацию, изменение процентной ставки, кредитные каникулы… конечно стоит рассматривать, но практически эти варианты не реальны или же эти продукты одобряют не всем. Банки не сильно хотят уменьшать ставки по существующим кредитам, т.к. это лишает их дохода.

Каждый из этих способов рассматривает отдельного рассмотрения, имеет свои нюансы. Для конкретного человека нужно подбирать вариант погашения.
У нас есть параметры кредита и чтоб уменьшить переплату — их нужно поменять следующим образом:

• Сумма долга — снизить как можно скорее
• Ставка — снизить как можно скорее
• Срок кредитования — уменьшить
• Тип платежей — по возможности дифференцированные

Как добиться уменьшения выплат

Если в непредвиденных обстоятельствах должник становится финансово несостоятельным или понимает, что в скором времени у него не будет возможности выплачивать оговоренную договором ежемесячную сумму по кредиту, ему следует поскорее обратиться в банк. Это позволит снизить общую стоимость кредита в будущем, так как чем раньше обратиться с просьбой об уменьшении выплат, тем скорее закончится начисление неустойки согласно ст. 330 ГК РФ.

Для уменьшения выплат по кредиту должнику следует написать на имя кредитора заявление и послать его заказным письмом с уведомлением или отнести лично. При личной подаче заявление необходимо зарегистрировать, а заверенную копию оставить себе как документальное доказательство факта прошения. Такое заявление при рассмотрении дела в судебном порядке покажет, что должник не уклонялся от исполнения взятых на себя долговых обязательств и пытался решить проблему в рамках закона.

Обратите внимание! Чтобы уменьшить платеж по кредиту, следует обратиться с соответствующем заявлением в отделение банка, с которым у вас заключен кредитный договор. В заявлении о снижении выплат по кредиту заемщик должен привести обоснованную причину, по которой он не может исполнить в данный период обязательство

Обстоятельства, препятствующие выплате долга по кредиту, могут иметь разный характер, например, увольнение с работы, стихийное бедствие, тяжелая болезнь, потеря кормильца и т. д. Все причины должны быть подтверждены документами, характеризующими материальное положение должника: справкой о доходах, заверенным доказательством форс-мажорного обстоятельства (копия трудовой книжки с отметкой об увольнении, справка из больницы о тяжелом состоянии здоровья и т. д.). В заявлении стоит указать, какой способ снижения задолженности по кредиту устраивает должника

В заявлении о снижении выплат по кредиту заемщик должен привести обоснованную причину, по которой он не может исполнить в данный период обязательство. Обстоятельства, препятствующие выплате долга по кредиту, могут иметь разный характер, например, увольнение с работы, стихийное бедствие, тяжелая болезнь, потеря кормильца и т. д. Все причины должны быть подтверждены документами, характеризующими материальное положение должника: справкой о доходах, заверенным доказательством форс-мажорного обстоятельства (копия трудовой книжки с отметкой об увольнении, справка из больницы о тяжелом состоянии здоровья и т. д.). В заявлении стоит указать, какой способ снижения задолженности по кредиту устраивает должника.

После рассмотрения заявления кредитором принимается решение о предоставлении возможности снизить платеж по кредиту либо должник получает отказ. Должник будет уведомлен официальным письмом из банка.

При возникновении подобной ситуации лучше сразу обратиться к квалифицированному юристу для грамотного решения проблемы и помощи при выборе варианта снижения платежей по кредиту исходя из договора.

⚠️ Мнимые опасности досрочного погашения

Рассмотрим заблуждения, которыми сейчас забит интернет и они касаются досрочного погашения. На самом деле многие ресурсы в Интернет говорят неправду, если речь идет о досрочке.

Где то пишут, что если погасить кредит полностью досрочно, то банк сделает штраф. Правда ли это?

На данный момент штрафы за досрочное погашение по текущему законодательству(Статья 809 ГК РФ) ни в одном банке не предусмотрены. Нужно возвратить только проценты, начисленные до даты досрочки. Начисление штрафа противоречит 809 статье ГК РФ. Если банк вводит такое ограничение, то можно подать в суд и отменить штраф.

Правда, что досрочное погашение портит кредитную историю?

В кредитной истории нет информации о том, что кредит погашен именно досрочно. Там просто стоит статус — погашен или просрочен, или продан. Дата погашения по договору в Кредитной истории отображается. Но нет никаких достоверных данных о том, что досрочное закрытие кредита портит кредитную историю.

Выплаченный кредит — это плюс в копилку заемщика. Без разницы — выплачен он досрочно или нет. Выплата говорит лишь о том, что заемщики имеет хороший финансовый поток и дисциплинирован. Он смог закрыть кредит ранее, а значит ему можно доверять.

Верно ли говорят, что досрочное погашение в конце срока кредита не имеет смысл и не выгодно для заемщика?

Ответ на это вопрос можно дать — да верно, но с большой натяжкой. Дело в том, что в случае аннуитетных платежей первоначально(первые платежи) платите большие проценты банку.

Во второй половине срока проценты гораздо меньше. Но если посчитать проценты которые вы заплатите с досрочным погашением и без, то они будут меньше в случае досрочки во второй половине срока. Поэтому погашать досрочно в конце кредита однозначно стоит, хотя это менее эффективно и полезно.

Правда ли, что можно вернуть излишне уплаченные проценты при досрочном погашении?

Нет это не правда. Никаких излишне уплаченных процентов нет. И вернуть их не получится, об этом говорит судебная практика и текущее законодательство. Мы снимали видео по данному вопросу, ищите его на канале Кредиты от А до Я.

Самые распространенные ошибки при досрочных выплатах

Неправильное погашение кредита досрочно может привести к обратному результату – вы не только не уменьшите сумму платежей, но и, возможно, получите задолженность. Многие заемщики совершают ошибки в процессе досрочного погашения.

Выплата ссуды на протяжении всего срока действия договора

Заемщики обычно считают нерациональной выплату долга досрочно. Лучше потратить имеющиеся средства на что-то нужное, а взносы вносить по графику. Но тогда получается, что вы просто отдаете банку больше денег с учетом процентов.

К примеру, при сумме кредита в 1 млн рублей на два года, вы думаете, можно ли погасить досрочно задолженность, если у вас есть свободные 200000 рублей.

Даже простой расчет на специальном калькуляторе покажет, что за два года вы можете сэкономить на процентах до 20000 рублей. Сама сумма (1 млн) не изменится, а переплаты значительно снизятся. Механизм уменьшения кредитной нагрузки действует следующим образом:

• досрочным погашением вы снижаете суммы выплат по основному долгу;
• за счет уменьшения остатка ссуды снижаются проценты.

Поэтому лучше стараться выплатить кредит досрочно.

Отсутствие отслеживания банковских платежей

Для удобства клиентов финансовые организации дают возможность досрочно погасить кредит онлайн через кабинет пользователя или посредством личного посещения банка. Но многие забывают о необходимости ежемесячного платежа.

Например, вы решили внести для досрочного погашения сумму в 70 тыс. рублей. Ваш ежемесячный платеж составляет 20 тыс. рублей. Банковский компьютер списал 20 тысяч для ежемесячного платежа и не может осуществить досрочку на 70 тысяч, поскольку осталось только 50000 рублей. Деньги останутся лежать на счете, их будут просто списывать на очередной платеж.

Важно! Всегда следите за наличием средств на счете и проверяйте, зачислились ли деньги на досрочный платеж.

Погашение долга в любое время, когда появляются деньги

Финансовые организации осуществляют досрочное погашение различными способами:

• списывают внесенную сумму в день платежа;
• списывают внесенную сумму точно в день, определенный графиками взносов.

Вторым способом действует, например, Сбербанк, Райффайзенбанк. То есть он сначала списывает с внесенной суммы проценты за пользование кредитом за прошедший период, и только оставшуюся часть переведет в счет досрочного погашения долга. Случается так, что вся внесенная сумма (если она небольшая) уходит на оплату процентов. То есть вы просто заранее уплатили процентную ставку.

Поэтому при указанных условиях (досрочное погашение в день платежа) лучше просто вносить по графику сумму, превышающую очередные выплаты.

Погашение большой суммой

Часто заемщики стараются насобирать как можно больше денег, чтобы потом сразу внести большую часть кредита. Это не самый эффективный способ погашения долга. Ведь чем больше времени вы пользуетесь ссудой, тем больше процентов выплачиваете.

Аннуитетный платеж, к которому чаще всего прибегают банки, складывается из следующих элементов:

• взнос в оплату основного долга;
• проценты за пользование средствами.

Учитывая, что аннуитетные платежи исчисляются равными долями, можно понять, что первоначально большую часть суммы составляют проценты.

Например, у вас взята ссуда в 100000 рублей на три года. Если внести дополнительный платеж через год в сумме примерно равной половине основного долга, можно намного больше снизить выплаты по процентам, чем привнесении этой же суммы через два года. Раннее частичное погашение кредита позволяет сэкономить больше средств.

Отсутствие финансовой подушки

Конечно, досрочное погашение положительным образом скажется на финансовом положении кредитополучателя. Однако лучше запастись средствами на случай возникновения затруднительной ситуации. Ведь можно заболеть или потерять стабильный заработок. Такие форс-мажорные обстоятельства не влияют на выплату взносов по кредиту.

Целесообразно иметь небольшие накопления, которые могут покрыть 3-6 ежемесячных платежей. Ведь просрочка повлечет за собой наложение штрафов и пени, которые сведут на нет все ваши усилия по досрочному погашению кредита.

Выгодно ли погасить кредит досрочно?

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке – это выгодно.

Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.

Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.

Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится. То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет.

В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

• неустойки, пени;
• просроченная задолженность;
• проценты за текущий месяц;
• основной долг.

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Когда проводить досрочное гашение?

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.

При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.

Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Рекомендации, как можно быстро погасить кредит

Несомненно, многие, переходя из поиска на эту страницу, думают, что мы изложим такие схемы и дадим советы, посредством которых они выплатят долг банку, грубо говоря, уже на следующий день. Но это не так, мы предлагаем доступные всем способы, воспользоваться которыми сможет каждый желающий.

Всего же можно выделить 6 основных методов, позволяющих досрочно погасить кредитную задолженность:

1. Первый способ, как быстро погасить кредит, предусматривает ежемесячные платежи на 10-15% больше суммы, установленной банком.
2. В случае нескольких кредитов на плечах одного заемщика, делайте упор на погашение той задолженности, которая предусматривает более высокую процентную ставку.
3. Перейдите в режим жесткой экономии. Это особенно эффективно, если осталось сделать несколько платежей до полного погашения, а дохода, как такового, нет.
4. Старайтесь откладывать 30% от заработка и погашать кредиты этими деньгами.
5. Зарабатывайте больше. Например, можно найти разовую подработку, которая будет отнимать немного времени, но заработанных денег хватит, чтобы ускоренно погасить долг.
6. Воспользуйтесь возможностью рефинансирования кредита.

Рассмотрим каждый из способов подробнее.

1, 2 и 3 способы

1. Суть первого способа заключается в том, чтобы как можно скорее погасить основной долг. Идеально будет, если при ежемесячном платеже погашать процентов на 10-15 больше обязательной суммы. Стоит отметить, что если у вас одновременно не погашен, например, потребительский кредит, лизинг и ипотечный кредит, то увеличивать платежи не целесообразно. Тогда рекомендуется в первую очередь заняться возвратом более крупных ссуд, а от них переходить к тем, в которых задолженность меньше.
2. Второй способ разумно использовать, когда у вас имеются сразу два и более незакрытых кредитных договора. Здесь схема такая же, как и в предыдущем случае. Гасите те кредиты, по которым самая большая переплата, после чего, переходите к займам в МФО, если таковые есть. Долгосрочные долги (типа ипотеки) выплачивайте в последнюю очередь.
3. Третий совет подразумевает переход в режим жесткой экономии. Он заключается в том, чтобы максимально урезать все расходы. Для этого на протяжении месяца записывайте все, на что уходят деньги. Через 30 дней вы гарантированно увидите, на что тратятся кровные, и что из этого можно исключить.

Способы 4, 5 и 6

Рассмотрим оставшиеся 3 подхода, как быстро выплатить кредит:

• Четвертый совет формулируется проще всего. Если вы зарабатываете, скажем, 100 тысяч рублей в месяц и платите из этой суммы по долгам, откладывайте еще 30% дополнительно и гасите ими взятую ссуду.
• Пятый способ больше подходит для молодых, энергичных граждан с активной жизненной позицией. Причем у этой категории заемщиков должно быть в распоряжении свободное время, иначе данный способ теряет актуальность. Совет под номером 5 — это поиск дополнительных источников получения дохода. Например, можно найти работу в интернете, или зарабатывать на хобби.
• Шестой, способ является, наверное, самым сложным в применении, но самым эффективным. Речь идет о рефинансировании. Чтобы воспользоваться услугой перекредитования, нужно обратиться к кредитору, узнать предоставляет ли он данный продукт, нет ли моратория на досрочное погашение кредита. Кстати, рефинансирование оказывает не только первичный банк, но и другие. Эта программа предусматривает взятие нового целевого займа под более низкие проценты для единоразового возврата старой задолженности.

Итог

Возврат при досрочном погашении кредита лучше делать в случае с аннуитетной системой и в первой половине срока, желательно в первое полугодие. Тогда вы действительно сможете, полностью погасив задолженность, снизить переплату. Производить такую операцию позже не имеет смысла, поскольку проценты будут практически выплачены, и вы не сэкономите.

Выбрав для себя подходящий способ и применив его на практике, вы ускорите погашение задолженности по кредиту перед тем или иным банком. Это поможет вам уменьшить размер переплаты, быстрее справиться с долговыми обязательствами и избавиться от кредитного бремени.

Как получить дополнительные средства на досрочное погашение

Есть несколько способов получить дополнительные средства – накопить их, повысить доходы или что-нибудь продать. Рассмотрим их более подробно.

1.    Накопление и экономия

В первую очередь создайте табличку доходов и расходов – например, в Excel, в мобильном приложении или прямо от руки в тетради.

Следуя нижеперечисленным рекомендациям, вы сможете значительно сэкономить:

• Перед походом в магазин составляйте список покупок – только тех товаров, которые вам действительно необходимы. Также есть небольшой лайфхак: поешьте что-нибудь прямо перед выходом из дома, чтобы из-за чувства голода не накупить ненужных продуктов. В противном случае вы рискуете растратить много средств впустую.
• Старайтесь расплачиваться зарплатной или кредитной картой. Так вы сможете отслеживать все свои расходы.
• Готовьте дома самостоятельно простую, но сытную и полезную для здоровья пищу. Избегайте фастфуда и быстрых перекусов в перерывах на обед. Берите с собой домашние блюда.
• Когда у вас появляется внезапное желание что-нибудь купить, успокойтесь и подумайте, действительно ли эта вещь вам нужна. Импульсивных покупок должно быть как можно меньше.
• По статистике, очень много денег уходит на покупной кофе, сигареты, доставку еды на дом и такси. Возможно, стоит отказаться от вредных привычек, начать готовить еду и кофе самостоятельно, а также пересесть на общественный транспорт.

В то же время подобные ограничения не должны становиться вашим постоянным образом жизни. Это лишь временно – на период досрочной выплаты кредита. Как только вы покроете все свои финансовые обязательства, то сможете вновь вернуться к привычному и комфортному образу жизни.

2.    Поиск дополнительных источников дохода

Если у вас есть свободное после основной работы время, поищите дополнительные способы заработка – например:

• подработка по основной профессии;
• удаленная работа по новой специализации;
• фриланс: написание текстов и постов в соцсети, переводы, разработка и дизайн сайтов, создание иллюстраций;
• репетиторство;
• оператор колл-центра на дому;
• услуги няни, сопровождение ребенка до школы и домой;
• дополнительная работа в ночную смену.

Главное – не допускать истощения и выгорания, иначе вы не сможете работать даже на основной работе. Полученные через дополнительные источники доходов деньги должны идти только на досрочное погашение долга.

3.    Продажа имущества

Если у вас есть имущество, которое можно продать (например, почти не используемый второй автомобиль в семье или старая однушка на окраине, доход от сдачи в аренду которой мизерный), то есть смысл задуматься над проведением сделки. Получив достаточную сумму средств, вы сможете покрыть основную часть кредита, если не весь долг.

Также пересмотрите свой гардероб. Отсортируйте вещи в приличном состоянии, которые вы по каким-либо причинам не носите. Продайте такую одежду через Авито или в соответствующих группах-барахолках в соцсетях. Рекомендуется публиковать объявления о продаже вещей сразу на нескольких площадках, чтобы ускорить проведение сделки.

То же самое касается неиспользуемой бытовой техники, гаджетов, мебели.

Преимущество такого способа состоит не только в получении дополнительных средств на досрочное покрытие кредита. Одновременно вы сможете разобраться со старыми завалами в шкафу или на балконе, освободить пространство от ненужных вещей.

Что необходимо подготовить перед обращением за перерасчетом?

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении? На каком этапе нужно обращаться в банк? Ответить на эти вопросы нужно с опорой на распространенные в банковской сфере типовые договора кредитования.

Во-первых, если вы уже решились погасить займ досрочно, сформулируйте для себя точную сумму и дату ее внесения на счет. Это необходимо для дальнейшего разговора с сотрудниками банка.

Во-вторых, после определения, обращайтесь в банк с паспортом на руках. Вам дадут бланк заявления, а его заполнение будет производиться под контролем банковского операциониста. На всякий случай держите при себе копию или оригинал кредитного договора, а также старый график платежей — все это обычно отражено в базах данных, но в случае неполадок бумажные документы помогут быстро произвести перерасчет.

В-третьих, после передачи заявления (при частичном погашении) и непосредственного перечисления средств дождитесь нового графика платежей. Именно в этом документе будет детально отражена информация о новом порядке уплаты долга. Если же было подано заявление о полном досрочном погашении, после полного взаиморасчета обязательно возьмите в банке справку об отсутствии задолженности и претензий. Это — ваш щит от возможных судебных разбирательств.

Это и есть краткий ответ на вопрос, как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке или любом другом российском банке.

Уже уплаченные проценты никак не вернуть, но можно, по крайней мере, выгадать на будущей переплате, ликвидировав или уменьшив ее досрочным возвратом долга.

Возможен ли возврат страховки по кредиту при досрочном погашении?

Сейчас на уровне законодательства допускается возможность вернуть часть страхового платежа по договору. Это право наступает мгновенно после того, как были закрыты все обязательства по кредитному или залоговому соглашению. Именно в этот момент функционирование страховки аннулируется автоматически.

Для того, чтобы получить обратно неиспользованный платеж по договору страхования, потребуется обратиться к страховщику. В обязательном порядке пишется заявление на проведение таких финансовых действий. Для этого используется образец заявки, установленный законом Российской Федерации.

В большинстве случаев, после рассмотрения ее всеми инстанциями организации, принимается решение вернуть часть суммы. Из нее вычитываются деньги, которые были направлены на страхование финансовых рисков на весь период, прописанный в соглашении.

Многие потребители финансовых услуг берут быстрый кредит по паспорту или пользуются услугой кредитование под самый низкий %. Это дает возможность получить необходимую сумму денег на собственные нужды. Но большинство заемщиков заинтересованы в преждевременном выполнении взятых на себя обязательств по возращению ссуды и процентов.

Кредит на киви-кошелек также имеет свои правила возвращения, потому, чтобы уменьшить нагрузку и психологический дискомфорт, используют досрочное погашение долга. Такой вариант позволяет забыть про задолженность перед кредитором за долго до старости. Про виды и особенности такого финансового инструмента мы рассказали выше. Каждый человек для себя определяет выгоду и принимает решение каким путем идти для закрытия кредитного договора.

Лучшие банковские продукты Развернуть/свернуть

Как погасить потребительский кредит досрочно

Процедура досрочного погашения кредита проходит в несколько этапов. Если должник планирует погасить заём заранее, он должен прежде всего тщательно изучить кредитный договор. Он всегда включает в себя процедуру досрочного погашения долга. Также там могут быть указаны некоторые условия, при которых закрыть заём будет невозможно.

Правила позволяют внести любую сумму. Бывает, что при частичном погашении указывается максимально допустимая сумма. Также на порядок погашения задолженности влияют такие факторы, как срок и сумма займа, процентная ставка, наличие страховки и вид кредита

Важно, что на момент списания денежных средств счет заемщика должен быть пополнен на планируемую к выплате сумму