Рассчитать платёж по кредиту

Аннуитетный или дифференцированный: наименьшие выплаты процентов по кредиту

Итак, рассчитывать проценты и размер ставок можно двумя методами: при помощи специального кредитного калькулятора или посчитать самостоятельно по формуле. Но один вопрос всё же остаётся нераскрытым: какая выплата окажется более выгодной – дифференцированная или аннуитетная?

По-сути, достоинства и недостатки подсчётов есть у обеих систем. Выбирать следует самостоятельно, отталкиваясь от реальных возможностей выплаты. Рекомендуется предварительно произвести расчёт процентов по кредиту с помощью калькулятора онлайн или считать самостоятельно, используя приведённые формулы. На основе полученной вычисленной информации подбирать подходящий способ выплаты займа.

Возврат переплаты

Многие люди задаются этим вопросом. Вернуть процентную ставку и переплаты, указанные в договоре, вы не сможете. Разумеется, если они допускаются законом. Вы заплатили деньги за пользование средствами банка, подвоха здесь нет.

15

Но в некоторых случаях вернуть деньги можно:

1. Оплачено больше, чем нужно. Если по документам вы превысили требуемую сумму, запросите возврат, направив соответствующее письмо в банк. Опишите обстоятельства, приложите реквизиты, расчёты, чеки. В случае игнорирования со стороны учреждения, смело обращайтесь в судебные инстанции.
2. Если кредит закрывается раньше, вы получаете право расторжения страховки. Как следствие, можно получить премию за не истёкший страховой период. Обращаться нужно в страховую компанию, прикрепив документ закрытия кредита, а также данные счёта для перевода средств. Помните, что это условие должно прописываться в договоре!
3. Оплата в бюджет НДФЛ. Возврат возможен при ипотечном кредитовании. Вы имеете право получить налоговый вычет по истечению определённого срока.

О подобных ситуациях лучше всего заранее поговорить с менеджером банка. Он обязан предоставить всю информацию о возможном возврате определённой части средств.

Как рассчитать годовые проценты по кредиту?

Для аннуитетного платежа достаточно умножить сумму всего взятого кредита на процентную ставку. Наглядно это выглядит так:

10000 * 12% = 1200 рублей составит сумма, которую необходимо выплатить за пользование процентами банку.

При дифференцированном платеже сумма годовых процентов рассчитывается немого сложнее, поскольку необходимо помножить остаток по кредиту на процентную ставку и поделить на 12.

То есть, если из наших 10000 выплачено 5000, то: 5000 * 12%/12 = 50 рублей ежемесячно придется отдавать банку за пользование кредитом. При этом, помножив это же число на 12, получим среднюю сумму для оплаты процентов за весь год.

При обращении в банк для получения кредита следует уточнить, какая система кредитования работает в данной организации. Если предлагается сделать выбор самостоятельно, то есть смысл остановиться на дифференцированном платеже. По такому платежу меньше переплата, да и само осознание того, что платить приходится за свои деньги, является немаловажным фактором при выборе способа кредитования.

Ипотечные кредиты также выгодно выплачивать дифференцированно, так как при растущей стоимости недвижимости невыгодно выплачивать кредит с переплатой значительной суммы средств.

Самым оптимальным решением при выборе выплаты по кредиту будет попросить банковского служащего распечатать примерные графики и суммы платежей по обоим кредитам и сравнить, какой из них наиболее выгодный.

Также полезно будет узнать, какой вид платежа предлагается по умолчанию в каком-либо банке.

Расчёт суммы процентов по кредиту с помощью кредитного калькулятора онлайн

В любом из возможных случаев, мы рекомендуем пользоваться кредитным калькулятором онлайн. Это полностью убирает человеческий фактор, возможность сотрудника банка злоупотребить Вашим доверием и просто облегчает расчёты кредита.

К фиксированным мы относим процентную ставку. Да, некоторые банки предоставляют возможность использования изменяемой кредитной ставки, но об этом мы говорили в другой статье. К не фиксированным процентам мы относим комиссии: “за досрочное погашение кредита”, “за выдачу наличных”, “за просроченный платёж по кредиту” и другие. Воспользуйтесь блоком досрочное погашение, если Вы уже совершали его. Добавьте ежемесячные и единоразовые комиссии, это позволит рассчитать всю сумму процентов по кредиту.

Нажмите кнопку “Рассчитать” и Вы получите полный график платежей, включая процентную ставку, указанные ранее комиссии и досрочные погашения кредита

Обратите внимание на блок “Общие данные”, в нём есть колонка “Начисленные проценты” – это и будет сумма процентов по кредиту. Если Вы хотите более детально рассмотреть в какой из месяцев и сколько заплатите процентов по кредиту, нажмите на кнопку “Загрузить ещё … количество строк”

Распечатайте на принтере, сохраните или отправьте по электронной почте график платежей. Это позволит сравнить полученный график с графиком представленным банком. Так Вы легко поймете о скрытых комиссиях и возможных переплатах, о которых банк умолчал ранее.

Нюансы частично досрочного погашения задолженности

Могут быть 2 вида списаний при частично досрочном погашении:

В день, когда производится очередной платеж. При данном способе сума задолженности уменьшается на размер внесенного внеочередного платежа. Между очередными платежами. Данный вариант несколько сложнее в расчетах. Проценты, зависящие от размера долга, начисляются ежедневно, а погашение происходит 1 раз в месяц. Ко дню, когда будет произведен досрочный платеж, накапливается определенный размер процентов, которые аннулируются благодаря средствам, предназначенным для досрочного взноса. На оплату долга при таком варианте пойдет только оставшаяся часть суммы. На следующий месяц процент очередного взноса уменьшится, так как некоторая часть этих процентов уже была оплачена. Нет поводов переживать об этом моменте и переносить досрочное погашение на момент очередного взноса. Если платеж будет совершен раньше, то это будет выгоднее.

После уплаты внеочередного взноса вносятся изменения в график последующих кредитных выплат. Размер главного долга снижается и, как следствие, меняется один из параметров: срок кредитования, либо сумма ежемесячной выплаты. Клиент банковского учреждения всегда может выбрать более удобный для себя вариант. От этого выбора зависит то, каким образом банк сделает перерасчет кредита, и какой будет сформирован очередной график платежей. Обновленный график можно получить в офисе банка, либо, зайдя в интернет-банк, если есть к нему доступ. Наш онлайн-калькулятор даст вам возможность выбирать любой вариант и рассчитать кредит в зависимости от вашего выбора. Вам станет доступен подробный график выплат, в котором уже учтены и указаны досрочные погашения. Уменьшение срока кредитования – это выгодно, потому что при этом значительно снижается общая переплата. Из этого следует, что если ежемесячный платеж вам посилен, то следует снижать именно срок кредита.

Вы можете пробовать разные варианты параметров, чтобы подобрать для себя наиболее оптимальную схему выплат. Кредитный калькулятор хранит итоги расчетов, и вам не придется вспоминать все внесенные и полученные ранее цифры.

Изменяемая процентная ставка

По ходу кредита процентная ставка довольно часто подвергается изменениям. Такие случаи возникают, когда по просьбе заемщика или по условия договора банк пересматривает кредитную ставку. В нашем калькуляторе специально для подобных случаев есть своя функция. Вы можете указать сколько угодно изменений процентной ставки по ходу действия кредита. Для каждого отдельного временного отрезка необходимо установить начало действия ставки и ее размер. В платежном графике все изменения будут отмечены цветом.

Не забываем о побочных расходах

Большинство заемщиков думают, что при оформлении кредита придется платить только начисленные за него проценты. На деле это не так – помимо переплаты по займу клиента ждут дополнительные расходы. Более того их итоговая сумма вполне существенна.

Помимо самой ссуды и процентов заемщик нередко оплачивает:

• расходы на нотариуса, переводчика;
• экспертное заключение от оценщика;
• комиссию за выдачу средств, обслуживание счета, оформление сделки;
• комиссионный сбор при пополнении кредитного счета;
• конвертацию;
• страхование.

Все перечисленные расходы тоже относятся к переплате. Так, даже одна страховка может обойтись заемщику в 1-3 тыс. ежегодно, и это при лимите в 10-30 тыс. Если суммы выше, то и финансовая защита «подорожает».

Что представляют собой аннуитетные или дифференцированные кредитные платежи

Банк начисляет проценты по кредиту ежемесячно, ориентируясь на величину кредитного остатка.

При аннуитетных платежах общая сумма кредита вместе с процентами сначала складываются, а затем делятся на период кредитования в месяцах. Исходя из этого, ежемесячный взнос будет одинаковым по размеру, однако часть основного долга в нем будет повышаться с каждым месяцем.

При дифференцированных платежах основной кредитный долг делится на период кредитования и в равных долях прибавляется к ежемесячному взносу, при этом проценты по кредиту ежемесячно прибавляются к данной части с учетом оставшегося общего долга. В данном случае клиент в самом начале периода кредитования вносит платежи по размеру выше, чем в конце срока, то есть они уменьшаются по мере истечения времени.

Расчет ипотеки онлайн

При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.

Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, – ипотечный калькулятор. Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн. С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.

Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.

Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах. Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита – индивидуальную процентную ставку, выплаты и др. В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу. Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.

Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным. Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке. Ипотечный калькулятор – удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.

Из каких затрат состоит переплата

Многие заемщики думают, что любой кредит представляет собой основной долг и проценты. Однако дело обстоит не совсем так, поскольку в состав кредита входят также дополнительные расходы:

• Единовременный взнос для снижения процентной ставки.
• Страховка на кредит.
• В случае, если кредит является ипотечным – расходы на оценку недвижимости.
• При необходимости оформления некоторых доверенностей потребуются нотариальные услуги.
• Комиссия за аккредитив, то есть банковское посредничество в сделке.
• Комиссия за снятие наличных средств с кредитной карты.
• Начисление штрафов и пеней при несоблюдении графика регулярных платежей.
• Начисление комиссии за внесение денежных средств через иные финансовые организации.

Наибольшее число дополнительных расходов относятся к ипотечному кредитованию, а меньше всего их у кредитных карт. Кроме того, если вникать в мелочи, то цена проезда до кредитной организации так или иначе относится к переплате за кредит, однако эти затраты не учитываются.

Для того, чтобы вычислить сумму переплаты по кредиту без дополнительных расходов, следует знать такие показатели, как:

• Размер процентной ставки по кредиту.
• Полный срок кредитования.
• Вид регулярных платежей – аннуитетные или дифференцированные.

Условия потребительского кредитования на 2020 год

ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ ПО КРЕДИТАМ ДЛЯ ФИЗЛИЦ

• Процентная ставка: от 11,9% до 19,9%
• Сумма кредита: от 30’000 до 5’000’000 руб.
• Срок кредитования: от 3 месяцев до 5 лет

Процентная ставка по кредитам в 2020 году

Базовая процентная ставка на потребительский кредит, кредит наличными на любые цели в Сбербанке в 2020 году будет 12,9 процента годовых. Если клиент банка (зарплатный клиент, физлицо) получает заработную плату или пенсию на карту или расчётный счёт в Сбербанке, то проценты по кредиту в 2020 году будут снижены на 1%, и соответственно составят 11,9 % в год. Данные условия кредитования (акции по кредитам для зарплатных клиентов), предназначены только для физических лиц.

Проценты по кредитам Сбербанка

Cтавки по кредитам 2020 (специальные условия*)
Сумма кредита до 300’000 руб.	от 13,9% до 19,9%
Сумма кредита от 300’000 до 1’000’000 руб.	от 11,9% до 16,9%
Сумма кредита от 1’000’000 рублей	от 11,9% до 12,9%

Cтавки по кредитам 2020 (общие условия)
Сумма кредита до 300’000 руб.	от 14,9% до 19,9%
Сумма кредита от 300’000 до 1’000’000 руб.	от 12,9% до 16,9%
Сумма кредита от 1’000’000 рублей	от 12,9% до 13,9%

* В 2019 году, Сбербанк снизил минимальную процентную ставку по кредиту на 1 процент. Если вы оформите заявку на кредит через интернет банк «Сбербанк онлайн», либо получаете зарплату или пенсию на счёт в Сбербанке, то ставка по кредиту от 300’000 рублей составит 11,9 процента годовых. (Специальные условия).

Проценты по кредитной карте

Кредитные проценты по кредитной карте Сбербанка, в 2020 году останутся на прежнем уровне предыдущего 2019 года и в зависимости от тарифа и типа карт составят:  

Процентные ставки по кредиткам в зависимости от тарифа
Наименование кредитной карты	С персональным лимитом*	На стандартных условиях
«Премиальная кредитная карта»	21,9 %	23,9 %
«Золотая кредитная карта»	23,9 %	25,9 %
«Классическая кредитная карта»	23,9 %	25,9 %
«Классическая карта Аэрофлот»	23,9 %	25,9 %
«Карта Аэрофлот Signature»	21,9 %	—
«Золотая карта Аэрофлот»	23,9 %	25,9 %
Классич. карта «Подари жизнь»	23,9 %	25,9 %
Золотая карта «Подари жизнь»	23,9 %	25,9 %

*Кредитные карты с персональным лимитом в Сбербанке выдаются только по предодобренному персональному предложению банка. Узнать о том, одобрена ли вам карта, можно в личном кабинете интернет банка либо в мобильном приложении «Сбербанк онлайн».

Требования к заемщику
Возраст на момент предоставления займа:	не менее 18 лет
Возраст на момент полного погашения:	не более 65 лет
Рабочий стаж на текущем месте работы:	не менее 3 месяцев

*Работающим пенсионерам, получающих пенсию на счет в Сбербанке, стаж работы не менее 3 мес., на текущем месте работы, при общем трудовом стаже не менее 6 месяцев за последние 5 лет. **Клиентам, не получающих зарплату на счёт в Сбербанке, рабочий стаж не менее 6 месяцев на текущем месте работы, при общем трудовом стаже не менее 1 года за последние 5 лет.

Необходимые документы
	Паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации*
	Документ, подтверждающий финансовое состояние
	Документ, подтверждающий трудовую занятость

*Допускается наличие временной регистрации, при этом дополнительно представляется документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания. **Если у вас есть зарплатная карта Сбербанка России, для оформления кредита понадобится только паспорт. Подайте заявку в Сбербанк Онлайн. После одобрения кредита, деньги придут вам на карту.

Как считать и примеры расчета

Для каждого вида займа есть формулы, позволяющие посчитать переплату и ежемесячный взнос.

Для того чтобы произвести расчет, необходимо знать месячную процентную ставку и общий срок.

С аннуитетными платежами

Для расчета переплаты по аннуитетному займу нужно знать величину ежемесячных выплат.

Название формулы	Формула расчета величины	Параметры
Размер ежемесячной выплаты	A = K*S	K — коэффициент аннуитета S — величина займа
Коэффициент аннуитета	K = (i*^n)/(-1+^n)	i — месячная ставка n — число месяцев, на которые взят заем
Месячная ставка	i = Г/n	Г — годовая ставка
Величина переплаты	П = (A*n) — S	—

Например, даны следующие условия:

• величина займа: 200 000 руб.;
• ставка по кредиту: 24% годовых;
• срок выплаты: 12 месяцев.

Размер ежемесячной выплаты	A = 0,093 * 200 000 = 18 519 руб.
Коэффициент аннуитета	K = (0,02*^12)/(-1+^12) = (0,02*1,02^12)/(-1+1,02^12) = 0,025/0,27 = 0,093
Месячная ставка по кредиту	i = 24/12 = 2% = 0,02
Величина переплаты	П = (18 519*12)-200 000 = 22 228 руб.

Таким образом, если взять кредит на 200 000 руб. на 1 год под 24% годовых, то переплата составит чуть более 22 000 руб., а ежемесячный платеж равен 18 518 руб.

С дифференцированными платежами

Чтобы узнать переплату по кредиту с дифференцированными платежами, нужно также знать величину ежемесячного взноса по займу.

Название формулы	Вид формулы	Значения данных
Ежемесячная выплата по займу	ДП = ОСЗ/ПП + ОСЗ*ПС	ОСЗ — остаток по кредиту после выплаты ПП — периоды погашения, оставшиеся до конца срока кредита ПС — месячная процентная ставка

Величина ПС рассчитывается как частное от деления годовой ставки на количество месяцев выплаты кредита.

Пусть заем выдан на следующих условиях:

• величина займа: 10 000 руб.;
• ставка по кредиту: 15% годовых;
• срок выплаты: 12 месяцев.

Необходимо найти переплату.

ПП	ОСЗ (с округлением до целых), руб.	Месячная выплата за период (с округлением до целых), руб.
1	10 000	958
2	9166	947
3	8333	937
4	7500	927
5	6666	916
6	5833	906
7	5000	895
8	4166	885
9	3333	875
10	2500	864
11	1666	854
12	833	843
Итог	—	10 812

Получается, что будет выплачено чуть меньше 11 тыс. руб., из которых переплаченных — 812 руб.

Как использовать банковский калькулятор

Большинство банков имеют на своем сайте банковский калькулятор, который определяет процентную ставку, а также переводит ее в денежный эквивалент. С такой функцией сайта просчет процентной ставки по кредиту займет несколько минут. Банковская программа может учитывать дополнительные параметры, увеличивая или снижая стоимость кредитной программы.

Например, для действующих клиентов условия кредитования пересчитываются в лучшую сторону. А вот заемщикам с плохой кредитной историей придется заплатить больше, чем требуют стандартные условия банка. Такой перерасчет обусловлен некой подстраховкой кредита в случае работы с недобросовестными клиентами.

Также существуют калькуляторы, которые сравнивают ставку в год сразу нескольких кредиторов. Это очень удобно, если заемщик выбирает из нескольких вариантов. Такой просчет позволяет найти оптимальное предложение годовой процентной ставки и взять выгодную ссуду.

Определившись с кредитором, лучше еще раз перепроверить все платежи. Сделать это можно как самостоятельно, так и на онлайн-калькуляторе. Не стоит жалеть времени на просчеты, поскольку речь идет о ваших деньгах. Да и крупный кредит берется раз или два в году. Поэтому лучше найти какие-то нюансы сразу, чем погашать потом непонятные штрафы и комиссии.

Рассматривая несколько кредитных предложений, стоит внимательно проверить размер ежемесячных платежей. Это позволит избежать скрытых доплат, а также полностью погасить долг в указанные сроки!

Как правильно рассчитать переплату по кредиту?

Размер переплаты рассчитывается в денежном выражении. Для правильного расчёта данного показателя достаточно сложить все расходы по кредиту, включая начисленные проценты, и отнять сумму основного долга.

Делается это в 2 этапа:

1. Расчёт ежемесячного платежа. Сумму взноса можно вычислить самостоятельно, однако проще воспользоваться кредитным калькулятором. Нужно указать размер кредитования, годовую процентную ставку, срок в месяцах и схему погашения (аннуитетная или дифференцированная). При корректном заполнении данных система автоматически рассчитает сумму ежемесячного платежа.
2. Определение суммарной переплаты. Данный показатель рассчитывается по простой формуле:

Срок кредитования × Ежемесячный платёж — Сумма кредита

Если в процессе оформления и погашения кредита клиент понёс какие-либо дополнительные расходы, то их придётся учесть самостоятельно. Стоимость страховки нужно включать в сумму переплаты только в том случае, если клиент оплачивал её отдельно за счёт собственных средств. Если страховая премия была оплачена за счёт кредита, то эти расходы уже учтены в ежемесячном платеже.

Пример. Клиент оформил кредитный договор на сумму 100 000 рублей сроком на 24 месяца под 12% годовых (аннуитетная схема погашения). Дополнительно в сумму кредита была включена страховка стоимостью 6 216 рублей. С учётом этого размер ежемесячного платежа составил 5 000 рублей. Кроме этого, при погашении задолженности заёмщик был вынужден ежемесячно оплачивать комиссию в размере 75 рублей (1,5% от суммы платежа).

В данном случае итоговая переплата по кредиту составит 21 800 рублей. Расчёт будет производиться следующим образом: (24 × 5000 + 24 × 75) – 100000 = 21800.

Как сэкономить на переплате?

В некоторых случаях можно сэкономить на переплате за счет досрочного погашения. Логика простая: чем быстрее выплачивается заем, тем меньше начисляется процентов. Узнать разницу легко, если повторить предыдущие расчеты, взяв вместо 20 месяцев 10 или 12.

Главное, заранее уточнить нюансы процедуры досрочного возврата в конкретном банке. У большинства ФКУ проблем с полным или частичным ранним погашением не возникает – заемщик вправе внести сверхплатеж в любое время и неограниченной суммой. Иногда кредитор выставляет сроки и требует предупредить о дополнительном взносе соответствующим заявлением.

Недобросовестные ФКУ умышленно препятствуют «быстрым» клиентам, не желая терять свою прибыль. Запретить досрочное погашение кредитор не может по закону, но многие хитрят: прописывают в договоре пункты о необходимости оплаты всех процентов даже при закрытии ссуды до назначенного срока.

С последними кредиторами лучше дел не иметь и выбирать более лояльный банк

Также важно внимательно читать подписываемый договор, анализировать риски и рассчитывать переплату. Тогда кредит не станет непосильной ношей

Дифференцированный метод просчета ежемесячных платежей

Посчитать можно не только аннуитетный вид произведения начислений, но и дифференцированный. Данный способ расчета выступает более справедливым с точки зрения кредитополучателя. При подобном виде исчислений происходит постепенное уменьшение основной части задолженности. Сумма долга будет состоять из двух частей. Первая часть — фиксированное число. Остаток задолженности составляет постепенно уменьшающаяся часть долга. Чтобы производить вычисления по данной формуле потребуется использование нескольких переменных:

• общая сумма взноса
• процентная ставка
• количество месяцев действия соглашения

Формула просчета и пример

Для произведения последующих вычислений потребуется значение максимальной оплаты. Основным взносом станет число, равное сумме кредитования, деленной на месяцы действия договора. Чтобы понять, какова сумма начисленных процентов, потребуется перемножить остаточный долг по соглашению с учетным процентом. Выявленное число необходимо разделить на 12.

Рассмотрим простой пример, демонстрирующий дееспособность данного метода на практике. Представим, что общая сумма договора займа составляет 240 000 рублей. Ставку возьмем стандартную 9 %. Длительность соглашения будет составлять 6 месяцев. Чтобы посчитать размер основного взноса потребуется 240000 разделить на 6. Итоговое число рано 40 000 рублей.

После подписания договора происходит дальнейшее вычисление и изменение финансовых средств, обязательных для внесения. Если обратиться к рассмотрению первого месяца, получаем:

40000+(240000-40000*0)*0,09/12 = 41800 рублей. Второй месяц действия соглашения демонстрирует иную картину:

40000+(240000-40000*1)*0.09/12 = 41500 рублей. Третий месяц также будет отличаться от предыдущих:

40000+(240000-40000*2)*0.09/12 = 41200 рублей.

При каких ситуациях перерасход по кредиту станет выше

Если вы рассчитываете переплату по кредиту, то наверняка вас интересует вопрос о том, в каких случаях сумма может возрасти. Общий размер ссуды варьируется исходя из большого количества разных критериев. Существует ряд моментов, которые могут по-разному повлиять на полученный результат, высчитанный благодаря специальной формуле. К ним относятся:

• высокая ставка процентов годовых – большая платёжка каждый месяц, высокий общий размер перерасхода, и наоборот;
• большие общие сроки – большая сумма перерасхода.

Стоит отметить, что от ставки годовых напрямую зависит размер погашения по аннуитетному типу платежа. Несмотря на возможный риск повышения перерасхода, если решитесь высчитать предварительную ссуду, то всё равно получите более приближённый к настоящему результат.

Как учитываются дополнительные расходы

Для максимально точного вычисления переплаты помимо процентов необходимо учитывать и иные затраты, такие как поездки в финансовую организацию, оформление страховки, досрочное закрытие долга и другие.

Это можно сделать также при помощи кредитного калькулятора, производящего учет различных комиссий. В соответствующие поля следует внести все известные показатели. Примерный интерфейс калькулятора выглядит так:

Что оказывает влияние на размер переплаты:

• Ставка процента по кредиту.
• Разновидность взносов – аннуитетный или дифференцированный.
• Период кредитования.
• Дополнительные расходы.

Формула расчета процентов по кредиту при аннуитетном платеже

Суть аннуитетного платежа состоит в том, что заемщик выплачивает его на протяжении всего срока займа без изменений установленной суммы. Бывают исключительные случаи, когда по договоренности между сторонами сумма кредита меняется. Аналогичная ситуация может произойти в случае досрочного погашения займа.

Аннуитетный платеж состоит из:

• Тела кредита (основного долга).
• Процентов по кредиту.

Формула для расчета аннуитетного платежа имеет следующий вид:

• РАП = ПСК*ПГС/1 – (1+ПГС) 1 – СК, где
• РАП – сумма платежа;
• ПСК – первоначальная сумма кредита;
• ПГС – годовая процентная ставка;
• СК – общий кредитный срок.

Это формула полной стоимости кредита в классическом исполнении, и именно ее придерживаются многие банковские организации. Эта формула является основой большинства кредитных калькуляторов.

Что включает в себя переплата по кредиту?

Переплата по кредиту представляет собой совокупную сумму, которую заёмщик обязан полностью выплатить конкретному банку сверх взятого кредита. Как можно посчитать переплату по кредиту? Она рассчитывается, исходя из таких данных:

• одноразовая комиссия за выданные кредитные средства;
• страховка (в форс-мажорных ситуациях, если невозможно погасить займ);
• аннуитетный тип платежа;
• процентная кредитная ставка.

В случае ипотечного займа для расчёта надо учитывать:

• расход на нотариальные услуги;
• страховку;
• оценивание недвижимости;
• госпошлину.

Досрочные платежи также предполагают ряд дополнительных растрат. То же самое касается оформления кредита на автомобиль, в этом случае тоже надо оплатить государственную пошлину за выполненную регистрацию транспорта и страховки. Все вышеперечисленные дополнительные выплаты надо добавить к процентной ставке по кредиту. Чем больше срок выплаты, тем больше переплата. Посчитать можно по вышеуказанному примеру. Стоит отметить, что если заёмщик может досрочно погасить задолженность, то в этом случае не исключается взятие комиссии.

Погашение аннуитетного кредита досрочно

Всего есть два вариант досрочных выплат. Аннуитетный калькулятор рассчитан и на такие варианты погашения, поэтому достаточно просто знать, по каким сценариям могут развиваться события при необходимости отдать займ раньше срока. В банковском отделении Вам предложат такие варианты:

• Сократить период выплат в аннуитетной системе. Так, понадобится совершить дополнительный платёж. При этом месячная ставка не возрастёт. Платёж будет представлять собой компенсацию банку в размере процентов, которые он не получит.
• Уменьшение ежемесячных выплат. В этом случае уменьшается аннуитетная ставка, но размер процента не меняется (допустимо только при условии сокращения выплат по основной задолженности).

Такая возможность погашения аннуитета есть не везде. Даже включая, наш кредитный калькулятор. Скоро мы обязательно внесем в него правки и добавим эту возможность.  Поэтому, рекомендуем произвести расчёт аннуитетных платежей по кредиту на калькуляторе с каждым досрочным погашением, если Вы всё же решили перейти к ежемесячному уменьшению выплат, а не к сокращению срока кредитования.

Для умных и упертых — возврат страховки, вычеты и вклады, новая ставка

В настоящее время при выплате кредитов существует несколько тонкостей, которые позволяют существенно сократить дополнительные расходы и переплату по кредиту. Не для всех кредитов они применимы, но знать их заемщику очень даже необходимо.

Налоговый вычет по ипотеке

Работает, только для ипотеки — кредита на покупку жилья и только раз в жизни. Можно получить 13% от суммы покупки и 13% от выплаченных процентов. При этом эти деньги можно направить на досрочное погашение — т.е. снизить переплату по кредиту. Более подробно тут.

Положить деньги на вклад с капитализацией

Алгоритм действий такой — не погашаем досрочно, а кладем деньги на вклад. После окончания срока вклада досрочно погашаем накопленными средствами. Имеет смысл только тогда, когда ставка по вкладу больше ставки по кредиту.
Нужно все посчитать, сделать это можно тут.

Снизить ставку по кредиту

Бывает такая ситуация, что вы брали кредит по ставке 30% несколько лет назад, а сейчас ставки 20% и меньше. По идее можно попробывать обратиться в банк и написать заявление о снижении ставки в связи с изменением рыночных условий.

Естественно это невыгодно банку, он скорее всего откажет. Обычно такие программы анонсируют крупные банки, к примеру, Сбербанк. Для снижения ставки нужно просто подать заявление по форме банка и ждать решения. Ну и следить за новостями банка, возможно такие программы появятся. Уменьшение ставки снизит ежемесячный платеж по кредиту, а значит и переплату по займу.

Получить материнский капитал и погасить им

Опять же к вопросу, где взять деньги на досрочку. Подходит не всем, читаем закон о материнском капитале, кто и как может получить. Получаем от государства деньги и гасим досрочно кредит. Досрочка снизит переплату.

Как рассчитать долг самостоятельно при дифференцированной схеме погашения

При классической схеме погашения ежемесячная плата состоит из двух частей: постоянной и переменной. Постоянная составляющая — это платежи в счёт основного долга, переменная — платежи в счёт процентов по кредиту. Величина ежемесячного платежа постепенно уменьшается со временем. Наибольший платёж вносится в начале срока кредитования, наименьший платёж последний, он состоит в основном из составляющей основного долга.

Чтобы понять как рассчитать сколько осталось платить по кредиту, если Вы выбрали кредит с дифференцированной схемой погашения, то достаточно вспомнить сколько раз Вы уже производили выплаты по задолженности. Можно использовать кредитный калькулятор, электронные таблицы или же применить следующую формулу:

Способы расчёта срока кредита

Менеджер по кредиту поможет определить срок кредитования на основании суммы займа, сделать расчёт срока кредита по желаемому ежемесячному платежу, а также разъяснит всю необходимую информацию, поскольку в интересах банка гарантировать дальнейшее погашение кредита заёмщиком. Услуги по расчету кредита банки предоставляют бесплатно. Чтобы рассчитать срок погашения кредита, банки, как правило, просят клиента указать общий доход за месяц. Эта информация позволяет получить с учётом дохода откорректированные условия предоставления кредита, позволяющие взять кредит с оптимальными параметрами и выполнить корректный расчёт срока кредита по ежемесячному платежу.

Несмотря на то, что менеджер по кредиту предоставит Вам исчерпывающую информацию по договору кредитования, всё же стоит заранее рассчитать ежемесячные выплаты и соотнести их со своими финансовыми возможностями. В случае если за расчёт срока кредита по ежемесячному платежу Вы решили взяться самостоятельно, то рассчитать его Вам помогут формулы и кредитный калькулятор.