Рефинансирование. снижение ставки кредита

Госпрограммы финансирования

Сегодня банки в рамках госпрограммы финансирования отдельных категорий граждан предлагают различные льготные кредиты, которые выдаются под выгодный процент. Если клиент соответствует требованиям той или иной программы займов, выдаваемых на льготных условиях, то имеется возможность реструктуризации долга, когда банки обязаны вместо имеющегося дорогого кредита перевести заемщика на недорогую ссуду, которая предлагается в рамках госпрограммы финансирования.

Преимущества льготных кредитов:

• Низкая ставка.
• Лояльные условия кредитования.
• Длительный срок предоставления денег.

Так, в частности, сегодня реализуется льготная ипотека для молодых семей, которая выдается под ставку в 8−10%. Если заемщик уже является клиентом банка и ранее брал кредиты на покупку жилья на общих основаниях, и при этом он соответствует требованиям реализуемой госпрограммы поддержки молодых семей, то можно обратиться в финансовое учреждение с просьбой реструктуризации долга.

С учетом существенного по своему размеру займа использование таких госпрограмм финансирования и льготных кредитов позволит существенно сэкономить, уменьшив переплату по кредиту на 5% и более. Нужно лишь предоставить соответствующие бумаги и не иметь проблем с погашением займов в прошлом. Банки в течение определенного срока должны дать ответ на заявление о реструктуризации и выполнить перерасчет платежей клиента.

Как переоформить кредит в Сбербанке под меньший процент

Если возникает необходимость переоформить уже имеющийся кредит в Сбербанке под меньший процент, то существует один выход – заключить договор по рефинансированию. Тем более, в этом году банк предоставил льготные условия для этой процедуры. Она подразумевает закрытие ссуд у других кредиторов с последующим оформлением нового займа. Особенно это выгодно для тех, у кого на руках несколько ссуд с высокими процентами.

Что для этого нужно

Для этого потребуется обратиться в любое отделение Сбербанка и заполнить соответствующую анкету. При себе необходимо иметь следующие документы:

• паспорт с отметкой о регистрации;
• договоры предыдущих займов;
• справка о погашении и отсутствии просрочек;
• трудовая книжка;
• для мужчин моложе 27 лет – военный билет;
• свидетельства о браке и рождении детей.

Условия

Рефинансирование предоставляется на таких условиях:

• минимальная сумма займа – 15 тыс. руб., максимальная – 3 млн. руб.;
• срок – 3 мес. – 5 лет;
• не потребуется обеспечение;
• отсутствие комиссии.

В чем выгода

Выгода банка и заемщика в перекредитовании обоюдная. Учреждение увеличивает свою клиентскую базу, а заемщик решает собственные проблемы:

• уменьшает ежемесячные платежи;
• получает более удобный вариант погашения – вместо нескольких займов у него остается только один;
• для владельцев автокредита имеется возможность снять обременение с автомобиля;
• получить средства на любые цели.

Чтобы оформить договор ипотечного кредитования на самых выгодных для вас условиях, следует придерживаться следующих несложных правил:

1. Если оформление ипотеки только планируется, следует в первую очередь позаботиться о своей кредитной истории и закреплении статуса надежного заемщика у выбранной вами организации.
2. В идеале лучше оформлять ипотеку в банке, где вы получаете зарплату, имеете депозит или раньше уже брали кредиты. Кроме того, вам нужно будет сразу позаботиться о документах, подтверждающих доходы, ведь они играют существенную роль при установлении процентов.
3. Накопите существенный первоначальный взнос – это позволит взять меньшую сумму в долг и выплатить ее быстрее под более низкие проценты. Также можно рассмотреть вариант оформления страхового полиса.
4. Изучите социальные программы. Например, если одному из супругов нет 35 лет или вы работаете в бюджетной сфере, то можно рассчитывать на специальные условия ипотеки.
5. Если вы имеете доход в евро или долларах, то выгодно будет брать кредит в этой валюте. Траты по таким займам ниже. А вот брать кредит в валюте, получая зарплату в рублях, не стоит – колебания курса сведут на нет пользу низкой ставки.

Если у клиента оформлены кредиты, то изменить ставку по ним можно путем рефинансирования. Для этого заемщик может использовать два подхода:

1. Взять более дешевый заем и за его счет выплатить ранее взятый. Естественно, что ставка должна быть существенно ниже той, которая ранее была оформлена данному лицу.
2. Банки часто идут по пути рефинансирования долгов. Сбербанк выдает средства по ставке от 14,9% при долгах до 1 млн. рублей. У заемщика появляется способ объединить несколько кредитов в один с удобным графиком выплаты и «подтянуть» кредитную историю, не допуская санкций за просрочку. При этом поручительство или залог не требуются, банк не устанавливает комиссию по операции. Заемщик отправляет в банк сведения о рефинансируемых займах и сообщает все причины. Банк охотнее идет на такую схему, если долги в большей части уже выплачены.

Принимая решение о посещении банка, каждый клиент должен осознавать наличие у него возможности законным способом обеспечить снижение процентов по предлагаемым кредитным схемам.

Документы

Этот пункт подразумевает, что чем больше заёмщик предоставит документов банку, тем меньше банк станет сомневаться в его платёжеспособности;
Таким образом, здесь важно показать банку, что клиент способен погасить кредит в назначенные сроки;
Страховка. Ставки по кредиту можно снизить, заключив договор страхования, оформляя кредит в банке;
Поручитель

Если у заёмщика есть поручитель, документально подтвердивший своё согласие погасить долг заёмщика, то это также поможет уменьшить риск невыплаты;
Хорошая кредитная история.Важными здесь являются данные о том, что заёмщик полностью и в срок выполняет свои кредитные обязательства. Эта информация способствует тому, что банк доверяет будущему клиенту и снижает для него процент по кредиту;
Использование различных услуг банка. При использовании клиентом разных банковских услуг (открытие счёта, оформление карты и другое), кредитная организация вправе предоставить заёмщику более выгодные условия кредитования.

Как уменьшить проценты в Сбербанке

Этот банк является в нашей стране лидером по кредитованию населения, так как вызывает у людей наибольшее доверие. К тому же он предлагает на самом деле выгодные условия по сравнению с другими, в том числе достаточно низкую процентную ставку, которую при желании можно попытаться еще уменьшить.

Совет: прочтите Рефинансирование кредита в Сбербанке в 2018 году

Прежде всего, с этой просьбой нужно обратиться к сотруднику учреждения и поведать ему причины такого решения

Чтобы банк с вниманием отнесся к этому намерению и можно быть рассчитывать на снижение переплаты, у заемщика должна быть безупречная кредитная репутация.
Если все платежи осуществлялись вовремя, без задержек, и ранее у банковских учреждений не было к заемщику никаких претензий, скорее всего, Сбербанк пойдет ему навстречу. Помимо того, пониженный процент по кредиту предлагается людям, являющимися участниками зарплатных проектов

Ведь в этом случае есть полная уверенность, что заемщик вернет взятые средства.
Другие варианты снизить процент — привести людей, готовых поручиться, а также отдать какое-либо имущество в залог. Еще одна отличная возможность сократить расходы — принять участие в акциях и специальных программах. Их организатором становится не только Сбербанк, но и другие финансовые организации.
Цель таких мероприятий — привлечение новых клиентов. Их участники могут рассчитывать на заниженные ставки либо более простые требования. По этой причине потенциальным заемщикам желательно следить за предложениями банковских организаций.
Сегодня многие банки предлагают специальные программы, предназначенные для некоторых категорий населения. Это, в частности, пенсионеры, военнослужащие, учителя и т.д. Таким образом, снижение процентной ставки — дело вполне реальное.

2018 — 2021, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

или заполнив форму ниже.

Большие проценты по кредиту: с чего нужно начинать

Известно, что если берется кредит, то платежи по нему необходимо вносить ежемесячно. Они состоят как из основной части займа (на финансовом языке это называется телом кредита), так и из процентов.

Бывает так, что они могут оказаться непомерными. Тогда выходом может стать снижение процентов по кредиту.

Прежде всего, необходимо подготовить обращение в банк. В нем нужно написать, по каким причинам заемщик хочет получить снижение процентов по кредитному договору.

К ним относятся:

болезнь;
снижение уровня дохода;
тяжелая семейная ситуация;
иные заслуживающие внимание обстоятельства.

Заявление о снижении процентов по кредиту имеет хорошие шансы на благоприятное рассмотрение, если заемщик до обращения в банк исправно платил и не нарушал условия договора.

Более того, сейчас у некоторых банков сложилась практика, что они прощают часть процентов в случае, если срок погашения кредита уже подходит к концу.

Теперь о содержании самого документа. Естественно, что после шапки документа должно следовать описание основных условий кредитного договора.

Затем следует описать обстоятельства, в силу которых заемщик хочет понизить проценты по своему кредиту. В заключении нужно изложить требование к банку о снижении процентов и пересмотре в связи с этим размера платежей.

При удовлетворении заявления составляется дополнительное соглашение, в котором будет содержаться уже новый график платежей.

Способ №6: Акции и специальные предложения

Часто банки проводят акции для своих постоянных клиентов, для того, что их удержать. А также предлагают специальные условия для новых клиентов, чтобы их заманить. Если вы уже являетесь клиентом кредитной организации, в которой собрались взять заем, уточните, не действует ли какая-нибудь акция, по которой вам могут улучшить условия предоставляемого кредита.

Если вы еще не знаете в каком банке лучше взять новый кредит, не стесняйтесь походить по разным кредитным учреждениям и узнать, где существуют интересные предложения для новых клиентов. Зачастую, некоторым группам людей предоставляются приятные условия по кредитам, к таким группам относятся пенсионеры, военнослужащие, учителя и т.д.

Итак, изменить размер процентной ставки в свою пользу вполне реально. Для этого только нужно заранее позаботиться о нескольких важных деталях перед тем, как подписывать договор с банком. Если же это ваш первый кредит — постарайтесь быть максимально прилежным кредитодержателем. Совершайте все выплаты в срок, чтобы не испортить свою кредитную историю, ведь она вам еще пригодится.

Внимание!

Наш юрист может  бесплатно Вас проконсультировать  — напишите вопрос в форме ниже:

Реструктуризация задолженности

Срок рассмотрения заявления: не более 5 рабочих дней со дня обращения заемщика в банк.

Одним из наиболее распространенных способов уменьшения ежемесячного платежа по кредиту является реструктуризация. «При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк и попробуйте договориться о реструктуризации долга», – рекомендует читателям портала ГАРАНТ.РУ Наталья Колбасина, член проекта «Финансовое здоровье» ООО «Академия личных финансов» и консультант-методист по финансовой грамотности Проекта Минфина России.

Так, банк может предложить ряд способов решить проблему добросовестного заемщика. Например, одним из вариантов реструктуризации кредита являются «платежные каникулы», в течение которых заемщик не вносит платежи по кредиту либо вносит только проценты по долгу. Банк также может предложить увеличить срок кредита – его пролонгацию. В этом случае уменьшается размер ежемесячного платежа. Кроме этого, на основании обращения заемщика банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек, штрафных санкций и предусмотреть индивидуальные условия, согласованные кредитором и заемщиком (). Другими словами, реструктуризация предполагает заключение между банком и заемщиком соглашения, по которому изменяются первоначальные условия кредитного договора.

Процедура реструктуризации кредитного долга не является обязательной для банка и ни в каких нормативных актах не закреплена. Поэтому финансовое учреждение имеет право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой. По словам Натальи Колбасиной, практически все крупные банки в России идут навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. Однако реструктуризация – это временная мера, поэтому при заключении договора на реструктуризацию стоит учесть, что банк в случае просрочки погашения кредита по новым условиям имеет право отменить, например, «платежные каникулы» и потребовать от клиента возврата всей суммы задолженности полностью.

Для того, чтобы произвести реструктуризацию задолженности, заемщику необходимо представить в банк заявку и документы, подтверждающие, что заявитель оказался в сложной финансовой ситуации. Например, при потере места работы необходимо предоставить документ о постановке на учет в органах службы занятости населения или копию трудовой книжки с указанием основания увольнения (например, по инициативе работодателя в результате сокращения), при длительной болезни – справку о болезни, при ухудшении финансового положения на работе – , подтверждающую снижение заработной платы и т. д

«При рассмотрении заявки банк обращает внимание на причины, не позволяющие заемщику платить по кредиту (резкое сокращение доходов, увольнение по инициативе работодателя (ликвидация организации и т. д.), подтвержденные документами

Кроме того, важным условием для вынесения положительного решения является отсутствие в прошлом факта реструктуризации либо рефинансирования кредита», – отметила Наталья Колбасина. Срок рассмотрения заявки обычно не превышает 5 рабочих дней. Достигнутое с банком соглашение оформляется договором, в котором прописывается схема реструктуризации. Однако не стоит забывать, что кредитное учреждение оставляет за собой право в принятии как положительного, так и отрицательного решения. «В случае отказа банка в реструктуризации есть смысл попросить предоставить отказ в письменной форме с указанием причины. Это может помочь в судебном процессе. Для суда официальный отказ банка – доказательство вашего желания найти компромисс с банком», – предполагает эксперт.

4

Как снизить проценты после оформления кредита

Вопрос изменения переплаты в сторону уменьшения актуален и тогда, когда сделка уже оформлена. Часто должник не правильно рассчитывает собственные материальные возможности, а финансовая нагрузка по кредитным обязательствам становится для него непосильной. Выход из такой ситуации есть, и не один. Как поправить положение и не попасть в долговую яму? Рассмотрим возможные варианты решения проблемы путем сокращения размеров выплаты текущих платежей.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование – это возможность перекредитоваться в другой компании, либо в том же банке, но на более лояльных условиях. Главное требование, при котором такое возможно – безупречная репутация плательщика и подтвержденная документально, платежеспособность на момент подписания нового договора.

Проще говоря, человек берет следующий займ, чтобы полностью или частично, покрыть предыдущий. Чтобы не погрязнуть в долгах еще больше, следует учитывать некоторые нюансы:

• не стоит информировать учреждение, где берется новый займ, о реальной картине своего материального положения. Банку не обязательно знать мотивы ваших действий;
• при подписании договора не нужно давать согласие на дополнительный пакет услуг – это может свести выгоду к нулю;
• перед тем, как взять новый кредит, нужно внимательно изучить его условия. Даже при более низкой ставке переплата может быть больше, если выбран неэффективный способ внесения текущих платежей. Если пользоваться аннуитетом, в конце погашения может выясниться, что переплата оказалась намного больше, чем по первому займу. Именно непониманием клиентом финансовых особенностей и схем погашения банки охотно пользуются, предлагая услуг рефинансирования.

Досрочное погашение займа

Пожалуй, самый доступный и легкий способ решить проблему – рассчитаться досрочно. Если нет возможности закрыть обязательства в полном объеме, нужно делать это хотя бы частично. Таким образом, снизится тело долга, на которое начисляют переплату. Законодательно, клиент имеет на это право и отказ банка закрыть кредит раньше срока, прописанного в договоре, считается административным нарушением.

Ситуация может развиваться по двум сценариям:

• вернуть средства в течение первого месяца – так проценты платить не придется;
• если данный период упущен, компанию лучше уведомить о досрочном погашении. Делать это следует за месяц до планируемой даты возврата денег. Через 5 дней после уведомления сотрудник банка обязан указать конечную сумму, которую нужно внести, чтобы договор был закрыт.

Реструктуризация долга

Попытаться исправить сложное положение можно, оставаясь пользователем того же банка. Если изначально выбранная программа кредитования уступает по экономической привлекательности другим предложениям компании, клиент вправе ходатайствовать о рефинансировании и смягчении условий погашения платежей.

Опасаясь потерять должника как постоянного клиента, и препятствуя его обращению к конкурирующим организациям, банки идут навстречу таким просьбам и пересматривают договор в пользу заемщика. Процент понижения будет незначительным, как правило, не более 2 пунктов, но и это уже не плохо. Особенно, если речь идет о крупном финансировании.

Обращение в Роспотребнадзор

Если финансовая компания отказалась удовлетворить претензию заемщика, он может обратиться в Роспотребнадзор. Это ведомство уполномочено контролировать соблюдение юридических прав пользователей банков в процессе предоставления им услуг потребительского кредитования.

Сотрудник органа даст правовую оценку законности договора, и в случае некорректного его составления, привлечет банк к ответственности. Нежелание связываться с контролирующей инстанцией подтолкнет кредитора к удовлетворению претензии должника мирным путем, и пойдет на его условия.

Возможные варианты уменьшения переплаты

Большая кредитная нагрузка является одной из самых популярных денежных проблем россиян. Люди набрали кредитов и платят по ним большие проценты. В настоящий момент существует 3 основных способа уменьшения переплаты по кредиту

1. Досрочное погашение
2. Рефинансирование
3. Экономия на различных комиссиях, страховке, налоговых вычетах от государства, материнский капитал, вклады, изменение процентной ставки, возврат страховки при досрочном погашении.

Других вариантов просто напросто нет! Всякую там реструктуризацию, изменение процентной ставки, кредитные каникулы… конечно стоит рассматривать, но практически эти варианты не реальны или же эти продукты одобряют не всем. Банки не сильно хотят уменьшать ставки по существующим кредитам, т.к. это лишает их дохода.

Каждый из этих способов рассматривает отдельного рассмотрения, имеет свои нюансы. Для конкретного человека нужно подбирать вариант погашения.
У нас есть параметры кредита и чтоб уменьшить переплату — их нужно поменять следующим образом:

• Сумма долга — снизить как можно скорее
• Ставка — снизить как можно скорее
• Срок кредитования — уменьшить
• Тип платежей — по возможности дифференцированные

Снижение ставок по действующим ипотечным кредитам

В случае ипотечных кредитов, сотрудники Сбербанка обязаны помогать клиентам и стараться предоставить им наиболее выгодные тарифы. Поэтому даже после заключения договора, клиент имеет право подать заявление, в котором указываются причины изменения процента по договору (они должны быть существенными). Заявление нужно зарегистрировать в отделении банка, у одного из сотрудников. Ответ вам обязаны выдать в течение 10 дней.

Заявление на снижение процентной ставки по ипотечному кредиту

Другие способы решения вопроса:

• программа помощи заемщикам от АИЖК;
• обращение в банк с просьбой о реструктуризации, это может быть как Сбербанк, так и другой банк России.
• Ипотека с господдержкой от банка для семей с детьми

Кому полагается реструктуризация?

Реструктуризация ипотеки — оказание помощи банком заемщику, испытывающему финансовые трудности, в исполнении обязательств по ипотечному долгу.

По правилам Сбербанка, получить реструктуризацию могут такие группы населения:

• граждане, принимавшие участие в военных конфликтах или иных боевых действиях;
• родители или опекуны, имеющим на попечительстве ребенка-инвалида;
• родители или опекуны, у которых есть несовершеннолетний ребенок;
• инвалиды.

Банк может назначить частичную или полную отсрочку по выплатам кредита, в таких случаях:

• снижение заработной платы или потеря работы;
• нахождение заемщика на военной службе в ВС РФ;
• смерть или тяжелая болезнь заемщика;
• беременность или декрет.

Оформление реструктуризации ипотеки

• копия трудовой книжки (заверить);
• справка, подтверждающая доход;
• бумаги, подтверждающие текущее семейное положение;
• копии документа, удостоверяющие личность;
• заявление, в котором указывается просьба о проведении реструктуризации, а также подтверждение возникших трудностей.

После сбора пакета документов, необходимо передать их в банк и ожидать рассмотрения в течение 10 дней

Обратите внимание, что до получения положительного или отрицательного ответа, просрочек по кредиту быть не должно, иначе банк откажет вам со 100% вероятностью

Ипотека 6% годовых

Программа помощи заемщикам от АИЖК, работающей при государственной поддержке

Уменьшение процентной ставки по ипотеке в Сбербанке удается получить не всегда. Поэтому заемщику предоставляется возможность воспользоваться услугами Единого государственного института в жилищной сфере. Под протекцией этой организации реализуется специальная программа, направленная на помощь гражданам, попавшим в серьезную финансовую ситуацию.

Действие программы регулируется постановлением Правительства РФ от 11 августа 2017 г. №961. По последним данным, на реализацию этой программы для граждан уже было отправлено 2 млрд рублей. Помощь предоставляется очень избирательно, уже было отказано тысячам российских семей, но программу продлили.

1. Имеющие на попечительстве родственника возрастом до 24 лет (ребенок должен обучаться на очной системе обучения).
2. Инвалиды 1-3 группы (только не работающие группы).
3. Признанные ветеранами военных (боевых) действий, в которых официально участвовали от РФ.
4. Опекуны или родители одного и более несовершеннолетних детей.
5. На попечительстве находится ребенок-инвалид.

При высоком, по мнению сотрудников института, материальном обеспечении семьи в помощи могут отказать.

Узнав, как снизить процент по ипотеке в Сбербанке, помните, что не каждый человек может получить реструктуризацию, даже в случае материальных трудностей. К предоставляемым службам банка и АИЖК заявлениям прилагайте документы, подтверждающие ваши затруднения в выплате ипотеки. Неподтвержденные заявления будут служить причиной отказа. В случае отказа, пробуйте обратиться в другие банки, не стоит отчаиваться, после первой неудачи.

Выводы: выгодно ли сегодня брать кредит в Сбербанке

Сейчас в экономике России такой период, когда инфляция снижается. Банк России (ЦБ РФ), реагируя на это, понижает Ключевую ставку. В принципе, банки должны тоже уменьшать проценты. Вот только Сбербанк не торопится этого делать.

Занимать деньги в СБ РФ может быть выгодно тем, кто получает пенсию или зарплату на карточку Сбера. Они могут оформить кредит по льготной ставке. Кроме того, у них выше вероятность одобрения кредитной заявки.

Другим физлицам есть смысл изучить предложения других банков.

Ждать ли снижения ставок по кредитам в обозримом будущем или нет?

Процентные ставки кредитов начали снижаться после уменьшения величины ключевой ставки ЦБ. Это была реакция на сокращение роста инфляции. Но на сегодняшний день ситуация круто изменилась.

После падения цен на нефть и очередного шага по девальвации российской валюты ждать дальнейшего снижения ЦБ ключевой ставки в ближайшем будущем, видимо, не приходится. Напротив, как бы не пришлось ее вновь поднимать в целях борьбы с инфляцией. Так что ждать дальнейшего снижения ставок потребительских кредитов в ближайшее время вряд ли стоит.