Ипотечный кредит на загородную недвижимость

Какие банки выдают кредиты на деревянное жилье?

Заемщики, желающие получить льготу на приобретение деревянного дома, наверняка хотят знать, дают ли ее в Сбербанке или в любой другой финансовой организации, действующей на территории России.

Перед вами список банков, предлагающих подобные услуги:

• Открытие;
• Альфабанк;
• Россельхозбанк;
• Сбербанк;
• Райфайзенбанк;
• ЮниКредитБанк;
• ДельтаКредит;
• ВТБ24.

Отвечая на вопрос, какие банки дают ипотеку на деревянный дом, следует отметить, что отдельной программы для получения такой льготы нет ни в одной финансовой организации.

Подобные кредиты выдаются в рамках ипотечной программы на приобретение частного дома или загородной недвижимости. Также нужно помнить о том, что каждый банк предлагает собственные условия кредитования, узнать которые можно на официальном сайте.

Условия ипотеки на частный дом

Банки выдают ипотеку на частную недвижимость на срок от 5 до 25 лет. Большинство из них требуют внесение первоначального взноса, составляющего 10%-30% от стоимости приобретаемого жилья. Однако иногда можно оформить ипотеку и без него.

Льготными условиями кредитования могут воспользоваться военные, молодые семьи – для них разработаны отдельные ипотечные продукты во многих банках. Фиксированной процентной ставки при этом нет. Каждый банк выдвигает свои условия. Но процентная ставка на 2-3% выше, чем в стандартных программах.

Сравнить информацию из нескольких банков можно по нижеприведенной таблице. Однако следует уточнять актуальность каждого предложения непосредственно в отделении банка.

Условия ипотеки на частный дом в разных банках.

Требования к недвижимости

Если вы хотите купить готовый частный дом, он должен соответствовать ряду требований. Основное из них – это ликвидность. Банк реально оценивает возможность быстрой продажи дома при возникновении непредвиденных ситуаций.

• Фундамент и несущие стены должны быть сделаны из бетонных блоков или кирпича. Сам дом может быть каркасным, бетонным, деревянным, газо- или пенобетонного типа. Однако больше шансов взять ипотеку на кирпичный или бетонный дом, чем на деревянную постройку.
• Не подходят объекты в аварийном состоянии, готовящиеся к сносу или имеющие степень износа более 60%.
• Банк не рассматривает недвижимость, находящуюся в обременении правами третьих лиц.
• Не будут рассматриваться памятники архитектуры.
• Некоторые учреждения требуют, чтобы постройка находилась в регионе оформления ипотеки.

Требуется обязательная оценка недвижимости. От полученной цифры банк будет отталкиваться при определении кредитного лимита. Будет учитываться удаленность частного дома от города, дорог, инфраструктуры, статус земельного участка (поселок или город), наличие коммуникаций.

Требования к заемщику

Они не отличаются от требований, выдвигаемых банками при оформлении стандартной ипотеки. При этом учитывается не только платежеспособность, но и наличие другого имущества в собственности клиента – недвижимости, автомобиля.

• Возраст клиента должен составлять 21-65 лет. В некоторых банках верхняя норма для женщин – 55 лет, для мужчин – 60 лет.
• Обязательно наличие гражданства РФ. Иногда требуется и прописка в том регионе, в котором оформляется кредит и покупается дом.
• Хорошая кредитная история.
• Трудоустройство на последнем месте работы не менее полугода, общий стаж – более 1 года.
• Подтверждение постоянного дохода справкой по форме банка или 2 НДФЛ.

Необходимые документы

Для оформления ипотеки понадобится принести в банк документы, подтверждающие платежеспособность клиента, а также те, которые относятся к приобретаемой недвижимости. Среди них: кадастровый план и паспорт, документы на право собственности, технический паспорт, оригинал выписки из ЕГРП, пенсионное удостоверение, ИНН, оценка объекта независимым экспертом, справка о доходе, выписка со счета, подтверждающая наличие средств на первоначальный взнос.

Если вы хотите просто купить долю

Речь о сделке, по итогам проведения которой покупатель не становится полноправным собственником объекта. Например, он покупает треть, четверть или половину. Здесь все будет сложнее. Ни один банк не примет в залог часть объекта, но варианты выхода из ситуации есть:

1. Предоставить в залог другое свое имущество. При ипотеке не обязательно оставлять в залог то, что покупается. Можно оформить как обеспечение и другой собственный объект. Тогда банк наложит обременение на него, а на кредитные средства вы выкупите долю. 
2. Оформить кредит наличными нецелевого типа. Он обходится дороже, чем ипотека, но часто становится единственной возможностью оформления кредита на долю в доме или квартире. Просто получаете наличные и расходуете их по своему усмотрению. Если учесть, что доли стоят дешевле целых объектов, получить такую ссуду вполне реально.
3. Получить согласие от других сособственников на наложение обременение на целый объект.

Последний вариант предлагает Сбербанк. Но, если рассмотреть его подробно, то можно понять, что это нечто из области фантастики. Какой собственник доли даст согласие на то, что его имущество будет служить залогом по кредиту другого человека? Так что, на практике этот вариант маловероятен.

Требования к дому и к заемщику

При принятии решения о том, можно ли взять ипотеку на покупку дома, банк оценивает следующие позиции:

• юридическую чистоту — проверка наличия надлежащих разрешений на строительство, полноты прав заемщика, отсутствия обременений, надлежащей регистрации права собственности на оцениваемый объект;
• коммерческую ликвидность объекта — учитывается коммуникационная доступность, инфраструктура населенного пункта, наличие и состояние подъездных путей, удаленность от крупных объектов, престижность района;
• техническое состояние — рассматривается конструкция и дается техническая оценка объекта. Финансовые организации положительно оценивают наличие капитального фундамента. Стены и перекрытия должны быть предпочтительно из железобетона и кирпича. Потребительский кредит на покупку деревянного дома обойдется дороже, чем на каменный. Подключение к электросети должно быть достаточной мощности. Желательно наличие инженерных спецификаций — канализационной системы и центрального газоснабжения. Дом должен быть пригоден для постоянного проживания.

Можно ли купить частный дом в ипотеку?

Купить дом в ипотеку можно двумя способами:

• самостоятельно построить его или привлечь стороннюю строительную организацию;
• приобрести готовый дом.

Земля должна находиться в собственности или в аренде на срок, который будет превышать продолжительность действия кредитного договора. Требования к земле предъявляются достаточно жесткие — она должна соответствовать законодательству в рамках строительства жилого дома для постоянного проживания.

Порядок покупки по ипотечному кредиту связан с выдачей траншей в зависимости от этапов строительства.

Ипотека на покупку дома отличается от ипотеки на строительство следующими факторами:

• по кредиту на строительство первоначально в залог идет только земельный участок;
• трудно приобрести в ипотеку объект, которого еще нет: стройка может существенно затянуться, банк рискует получить недострой, который с выгодой продать достаточно сложно;
• купить дом по ипотеке дешевле, чем его построить (даже по процентам). На порядок выше будет и первоначальный взнос;
• ипотечный заем на приобретение загородного дома выдается разово, а на строительство траншами с учетом графика строительства;
• выбор банка по ипотеке на строительство достаточно небольшой.

Процедура оформления договора

Ипотека оформляется в несколько этапов. Пошаговая инструкция не особо отличается от стандартной. Претендент оставляет в финансовой организации заявку, через несколько дней получает ответ, подбирает объект кредитования и собирает документы.

Для начала следует выбрать банк, ознакомиться с условиями и программами, которые он предлагает. Неплохо также предварительно рассчитать общую сумму займа и величину ежемесячного платежа. Ипотечные калькуляторы имеются на всех сайтах банков.

После начинается сбор документов и подача заявки в банк. При положительном вердикте можно начинать подыскивать дом.

У земельного участка должны быть четко обозначенные границы, зафиксированные в кадастровом реестре. На практике реальные данные не совпадают с информацией в реестре. И это может стать основанием для того, чтобы банк не одобрил покупку. Поэтому следует отнестись к этому требованию максимально ответственно.

Финансовая организация будет тщательно проверять чистоту сделки: если у банка не возникнет вопросов, будет оформлен предварительный договор купли-продажи дома с земельным участком по ипотеке. Параллельно необходимо оформлять договор с продавцом.

Завершающий этап сделки — это заключение кредитного договора и страхового полиса с заемщиком, перечисление денежных средств на счет продавца.

Виды и нюансы ипотеки на частный дом

Готовый вариант или строительство?Если приобретать уже введенный в эксплуатацию частный дом, то процентная ставка по кредиту будет ниже. К тому же можно стать участником специальной ипотечной программы, в рамках которой будут предоставлены различные льготы (например, военнослужащим или молодым семьям).Если приобретаемый частный домик – единственное жилье, которое становится и залогом для банка, это кратно повышает риск остаться «на улице». В случае возникновения в жизни заемщика определенных обстоятельств, приводящих к неплатежеспособности, недвижимость будет реализована для возмещения банку долговых обязательств клиента. Можно вложить заемные средства и в покупку земельного участка для возведения частного строения по своему плану. В этом случае действует строгий запрет на использование будущей постройки в коммерческих целях, то есть ипотечный кредит можно получить на строительство исключительно жилого помещения. Процентная ставка будет выше, зато жилье можно сделать таким, как хочется, да и сэкономить на его себестоимости вполне возможно.

Реконструкция частного строенияЕщё одна разновидность ипотечной ссуды, средства которой могут быть использованы на замену изношенной конструкции (если требуется частичный ремонт), надстройки к коттеджу или его полную перепланировку, а также возведение дополнительных построек. При этом частный дом должен быть собственностью заемщика.В качестве залога может выступать как само строение, так и участок земли. Его ценность тем выше, чем ближе к городской черте он находится

При этом важно, чтобы залоговая недвижимость не соседствовала с загрязняющими окружающую среду предприятиями

Как можно облегчить себе задачу?

Для более комфортной выплаты некоторые банки предусматривают такую процедуру, как отсрочка выплаты основного долга. Заёмщик в течение длительного срока, до 3 лет, имеет возможность выплачивать только проценты, начисленные на сумму кредита. Это весьма удобно, учитывая возможные дополнительные затраты во время стройки, которые могут сильно ударить по бюджету. Кроме того, для выплаты части основного долга можно воспользоваться материнским капиталом. Об этой возможности стоит поинтересоваться заранее, до того как подавать заявку на кредит. Если ипотека под строительство в некоторых банках требует наличия первоначального взноса, для этого тоже используется сертификат.

Можно ли выкупить таким образом половину квартиры

Если вас интересует  ипотека на пол квартиры, то сделку совершить реально, если по итогу ее проведения вы получите объект в полноправную собственность. Например, у вас есть ½ квартиры. Вы договариваетесь с другим сособственником и выкупаете у него его долю за счет кредитных средств. По итогу становитесь единственным собственником.

В такой ситуации банк примет в залог целый объект, поэтому проблем с оформлением не будет. Если рассматривать, можно ли взять ипотеку на половину квартиры, в какой банк обратиться, то одобрить сделку может Сбербанк, Росбанк (ранее — ДельтаКредит). Другие банки, выдающие ипотечные кредиты, тоже могут рассмотреть ситуацию в виде исключения.

Почему это проблема

Ипотечное кредитование в России за последние 3 года находится на подъеме, каждый год заключается порядка 700 тысяч договоров кредитования. Но подавляющее большинство сделок с использованием ипотечных кредитов – покупка квартир (долевое строительство, первичный или вторичный рынок).

Даже по официальным оценкам доля ипотечных кредитов на приобретение частных домов составляет сейчас всего 1%. И это при том, что индивидуальное жилищное строительство дает почти половину всех возводимых в России площадей жилья (32 миллиона квадратных метров из 75,6 миллионов).

Данная проблема кроется в самом принципе ипотечного кредитования. Ипотека – это одна из форм залога недвижимости. В большинстве случаев предметом залога становится непосредственно само приобретаемое жилье. В случае с квартирами это работает, даже для покупки готового дома можно использовать ипотеку.

Но если дом не построен, его нельзя отдать в залог банку. Остается земельный участок, но это очень специфический актив, к тому же его стоимость может быть недостаточной.

Поэтому частные дома в ипотеку практически не строят. Кто-то берет потребительский кредит на небольшой срок и под большие проценты, кто-то оформляет залог на другое недвижимое имущество.

Государство, казалось бы, заинтересовано в том, чтобы решить жилищную проблему в стране – да еще и силами самих россиян. Но до настоящего времени полноценной программы поддержки ипотеки на строительство дома не существует.

В сфере ИЖС в России есть достаточно проблем – это правовые сложности при строительстве или продаже дома в СНТ, дороговизна подведения коммуникаций, отсутствие дорог и т.д. Возможно, поэтому проблема ипотечного кредитования строительства частных домов пока существует.

В частности, остаются нерешенными такие проблемы:

• невозможность заранее определить полную сумму расходов на строительство. Ипотеку в виде кредитной линии пока не предлагал никто;
• из-за этого не получится определить сумму первоначального взноса, а сам порядок ее использования крайне сложно прописать в договоре. Обычно в банках говорят о том, что заемщик должен отчитаться о потраченных деньгах чеками;
• если строить дом будет подрядчик – это дорого и может не вписаться в допустимую сумму кредита. Если сам владелец земли – у него на это не останется времени из-за работы (а работа и зарплата заемщика особо тщательно проверяются банками);
• не каждый банк согласится ждать несколько лет окончания строительства, чтобы оформить построенный дом в залог.

Кстати, не стоит путать ипотеку на строительство дома и на покупку квартиры по договору долевого участия. Во втором случае банк легко принимает в качестве залога права требования дольщика.

Так что пока ипотечное кредитование строительства дома вызывает больше вопросов, чем дает ответов, и в этой ситуации приходится идти на компромиссы.

Что делать, если не хватает собственных средств?

Если молодая семья запланировала переселиться из городских бетонных квадратных метров в собственный дом, она должна быть готова к существенным расходам. Строительство – дело недешёвое. И не каждая среднестатистическая семья в нашей стране может позволить себе такое удовольствие. Как можно найти деньги на собственный дом?

Существует несколько способов:

• взять ипотеку на строительство частного дома;
• оформить нецелевой кредит под залог имеющейся недвижимости и использовать деньги для стройки;
• оформить потребительский кредит.

Рассмотрим более подробно первый способ. В чём нюансы и сложности ипотеки на строительство? Какие условия выставляют кредиторы для заёмщиков?

Размер процентной ставки

Заранее определить размер процентной ставки сложно, даже если речь идёт о каком-либо конкретном банке. Эта величина зависит от ряда условий – срока, размера первоначального взноса. Некоторые кредитные организации готовы сделать скидку клиенту, который некогда уже был заёмщиком или является им в настоящий момент. Конечно, если речь идёт о добросовестном человеке, который не допускает просрочек.

Снижения процентной ставки могут ожидать те, кто получает заработную плату на карту выбранного банка, а также работники бюджетной сферы. После окончания стройки, когда дом будет сдан в эксплуатацию и станет залогом, кредитор также будет готов снизить ставку. Почему банки идут на подобные уступки? Всё дело в том, что соответствие вышеперечисленным условиям говорит о надёжности клиента и снижает риски банка.

Чтобы получить примерный расчёт, необходимо зайти на сайт кредитного учреждения. И в разделе «Ипотека» выбрать нужную программу кредитования, опробовать так называемый калькулятор ипотеки на строительство. Он подскажет примерную процентную ставку, сумму ежемесячного платежа и переплаты.

Существует ли такая ипотека, ее особенности

Если вы хотите оформить ипотеку на часть дома или квартиры, то простой процедура точно не будет. Доля — совершенно иной вид собственности, если сравнивать ее с «целым» объектом. Для банка самое главное — чтобы сделка была обеспечена ликвидным залогом. Чтобы при необходимости он мог изъять заложенную собственность, легко продать ее и покрыть свои убытки. Если с целой квартирой это сделать просто, то с долей придется повозиться. И не факт, что продажа вообще удастся.

При оформлении ипотеки на долю дома или квартиры предполагается, что покупаемое имущество останется в залог — это стандартная практика жилищного кредитования. Но далеко не все банки примут такое имущество в качестве обеспечения, подавляющее большинство организация изначально с такими объектами не связываются.

В чем дело? А дело в том, что в случае необходимости реализации доли возникнут юридические сложности. Чтобы продать часть квартиры, банку нужно для начала предоставить право первоочередной покупки другим сособственникам. Не факт, что их удастся легко найти, что они не будут вставлять палки в колеса. Более того, и покупателя на такой объект найти сложно. Такая рутина кредиторам не нужна, поэтому они просто не принимают доли в залог.

Как переоформить ипотеку: требования, сбор документов, подача заявки

У каждого банка есть список требований к новому заемщику и ограничений в передаче жилищного займа. В обобщенном виде критерии выглядят так:

• возраст в пределах 21-65 лет;

• российское гражданство;

• наличие постоянного места работы и стабильного заработка;

• временная или постоянная регистрация в городе присутствия банка;

• полная дееспособность;

• достаточная платежеспособность.

В каждом случае банк индивидуально решает, можно ли переоформить ипотеку на другого заемщика, на основании его соответствия общим и собственным внутренним требованиям. Кредитное учреждение имеет право отказать кандидату, если хотя бы один критерий не будет соблюдаться.

Список документов, которые понадобятся для передачи займа, включает:

• паспорт РФ;

• трудовую книжку или контракт;

• справку о доходах;

• анкету-заявление.

Также могут потребоваться документы о семейном статусе, СНИЛС, ИНН нового заемщика, заграничный паспорт, сведения о наличии имущества, военный билет.

Заемщик, который передает кредитные обязательства, должен предоставить только заявление и паспорт.

Как переоформить ипотеку – поэтапно:

• обратиться в банк и объяснить причины решения – ознакомившись с ситуацией, кредитная организация предоставит консультацию, предложит варианты действий;

• собрать и подготовить документы – новый заемщик занимается необходимыми бумагами для оформления кредита;

• продолжать вносить платежи по ипотеке, пока банк будет рассматривать заявку, чтобы избежать просрочки;

• получить акт независимого оценщика – кредитная организация может попросить нового заемщика подготовить отчет;

• дождаться вынесения заявки по смене клиента в Кредитный комитет;

• оформить сделку передачи обязательств по кредиту.

На заключительном этапе прежний собственник пишет заявление о досрочном погашении задолженности за счет займа нового клиента, после чего получает выписку о закрытии кредита и отсутствии долга перед банком. С новым заемщиком кредитная организация заключает договор об ипотеке, где прописан график внесения платежей и другие условия. Факт залога жилья необходимо зарегистрировать в Регпалате или МФЦ.

Процесс может занять от 2 до 8 недель, как и оформление обычного ипотечного кредита.

Помощник

• Памятка ипотечного заемщика
• Интересное об ипотеке

Софья КомароваАвтор Выберу.ру, sofyakomarova@vbr.ru

Специализация: Пластиковые карты, кредиты, ипотека

Ипотека на строительство частного дома — не самый распространенный продукт, она выдается в редких банках Сергиева Посада. Кредит относится к целевым, потратить его можно только на строительные работы.

Кредитные учреждения выдвигают строгие требования по таким договорам, прежде всего, к земельному участку, на котором намечено строительство. Он должен быть в частной собственности заемщика и иметь все коммуникации. Участок, как правило, оформляется в залог.

При одобрении заявки основное условие, чтобы взять ипотеку на строительство дома, – высокие доходы заемщика, который должен иметь постоянное место работы с высокой зарплатой. В некоторых случаях может потребоваться поручитель, который будет готов взять на себя финансовую ответственность в случае невыплаты долга заемщиком. Кроме того, практически невозможно получить кредит на строительство дома без первоначального взноса.

На сайте Выберу.ру вы найдете все актуальные предложения по ипотеке на строительство частного дома в банках Сергиева Посада.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли получить ипотеку на строительство частного дома?

Да. Программы жилищного кредитования есть у многих российских банков. Их главное отличие от традиционных ипотечных программ – процентная ставка выше и первоначальный взнос крупнее. Минстрой запустил программу поддержки индивидуального жилищного строительства (ИЖС) до 2024 года, поэтому сейчас можно найти наиболее привлекательные условия кредитования. При этом процент по кредиту может оказаться еще ниже, если удастся соблюсти условия программы сельской ипотеки. В этом случае заемщик может рассчитывать на льготную ставку от 3%.

Какие справки и документы потребуются?

Для получения одобрения ипотеки на ИЖС нужны:

• право собственности на землю, где будет производиться строительство дома;
• проект договора на строительство;
• договор на подведение коммуникаций к будущему жилью;
• смета на строительные работы, с указанием расходов на стройматериалы и подведение коммуникаций;
• разрешение на стройку.

Заемщик представляет кредитору документы, удостоверяющие личность, и источники дохода. Если клиент будет использовать какие-то субсидии от государства, потребуется подтвердить право на них.

Какие банки дают льготную ипотеку на строительство дома?

Самые популярные программы на строительство жилого дома предлагают Сбербанк, ВТБ, Райффайзенбанк, Дом.РФ, Россельхозбанк. Также можно получить одобрение заявки на кредитование под ИЖС и в других кредитных организациях

При выборе банка обратите внимание на специальный льготный госпроект «Сельская ипотека». По этой программе ставки ниже, поэтому при соблюдении требований банка и условий программы можно потратить на строительство загородного жилья значительно меньше, чем по традиционной ипотеке под возведение частного жилья

Ипотека на строительство и ремонтЦель ипотечного кредитования

Специальные программы в ипотекеВиды недвижимости

Поручительство в ипотекеИпотека под залог

Выберите ипотеку

На строительство дома Квартира в ипотеку Ипотека под залог имущества

Ипотека на покупку комнаты Соц. ипотека в Сергиевом Посаде Ипотека для многодетных семей

Кредит на жилье по 2 документам На коммерческую недвижимость

Когда возникает необходимость переоформить ипотеку на другого человека

Рассмотрим подробнее причины для смены заемщика и то, как осуществляется перевод кредита в различных случаях:

• Ухудшение материального состояния. Финансовая ситуация в семье за несколько лет может измениться как в лучшую, так и в худшую сторону. В последнем случае банк предложит рефинансирование займа с целью снизить нагрузку на семейный бюджет с продлением срока кредитования. Также можно перезаключить кредитный договор с платежеспособным родственником.

• Смена семейного статуса. Необходимость переоформления ипотечного кредита возникает в связи с разводом и необходимостью передать кредитные обязательства одному из супругов. Банк одобрит сделку, если соискатель подтвердит финансовую состоятельность.

• Смена кредитного учреждения. При обнаружении более выгодной программы с комфортным графиком выплат переоформить ипотеку можно даже без согласия банка. Заемщик заключает другой договор и гасит старый кредит. Насколько окажется выгодной такая перемена, нужно продумать. При переоформлении могут взять комиссию за саму сделку и страхование.

• Смерть заемщика. В этой ситуации умерший исключается из сделки, а его кредитные обязательства передаются наследнику имущества. В некоторых случаях требуется решение суда для определения стороны, которая получит наследство.

Какие банки дают ипотеку на дом

Ипотеку на банк практикуют не все российские банки. В основном, все крупные финансовые учреждения, причем предлагают несколько ипотечных продуктов.

Работают программы, которые субсидируются из муниципального и федерального бюджетов. Льготные категории граждан и молодые семьи обычно без проблем получают ипотеки на дом.

Сбербанк предлагает самое большое количество кредитных программ и консультативную помощь в приобретении дома. Некоторые из банков предлагают ипотеку без первоначального взноса, однако они выдвинут ряд дополнительных требований, например, по оформлению страховки.

Документы, необходимые для получения кредита

Для оформления ипотеки на строительство деревянного дома необходимо собрать целый пакет документов:

• Внутренний паспорт;
• Отчет независимого оценщика;
• Дополнительный документ, способный подтвердить личность заемщика (водительское удостоверение, СНИЛС, загранпаспорт, военный билет);
• Справка о доходах – произвольная, по форме № 2-НДФЛ или по банковской форме;
• Копия трудовой книжки с печатью и подписью работодателя;
• Бумаги на предмет залога – технический паспорт, план, выписка из ЕГРН, договор купли-продажи, кадастровая стоимость и т. д.;
• Документы на землю (в том числе и кадастровый план участка);
• Смета на строительство (если возведение дома только планируется).