Средневзвешенная ставка по кредитам

Какой вид ежемесячных платежей по кредиту выбрать?

Мы уже говорили выше, что существует два вида кредитных платежей: дифференцированный и аннуитетный. Большинство заемщиков не имеют понятия, как эти платежи отличаются друг от друга, идут на поводу у банка, часто выбирая кредитный продукт, который для них не выгоден, а навязан банком

Стоит заострить внимание на этом моменте и разобраться в отличиях платежей

Если смотреть с точки зрения выгоды, то банк отдает свой выбор в пользу аннуитетных платежей, так как они гарантируют переплату. А вот для заемщика выгодными являются дифференцированные платежи. Если смотреть детально, то при дифференцированных платежах в действительности сумма выплат со временем снижается. Но если сравнивать сумму первоначальных платежей, то становится видно, что если клиент выбрал дифференцированную систему платежей, то этот показатель будет выше. При аннуитетной системе суммы выплат со временем не меняются, и клиент погашает кредит равными суммами. По этой причине большинство банков выдвигает дополнительное условие для тех клиентов, которые желают воспользоваться дифференцированной системой платежа – более высокий уровень доходов, чем для тех, кто предпочел аннуитетную систему.

Как банки считают проценты: аннуитет и дифференцированный:

К середине срока выплаты кредита разница между указанными видами платежей уже станет заметной, так как основная составляющая платежа будет направлена на уплату процентов, а меньшая часть – на погашение основного тела кредита.

Многие заемщики предпочитают более понятную и «правильную» схему аннуитетных платежей по причине, что сумма ежемесячного платежа остается неизменной, поэтому дополнительно пересчитывать ничего не требуется, то есть банк не сможет никаким образом клиента обмануть.

Следует помнить, что перед подписанием кредитного договора, требуется внимательно прочитать все пункты документа особенно те, которые написаны мелким шрифтом. Даже учитывая тот факт, что борьба с мошенниками в лице сомнительных микрокредитных организаций, которые заставляют заемщиков платить баснословные проценты по кредитам, происходит на государственном уровне, довольно сложно оспорить договор, когда вы собственноручно поставили под ним подпись. Будьте внимательны, считайте свои деньги и вникайте в схемы кредита и условия платежей, требуйте раскрытия информации о полной стоимости кредита предлагаемого вам кредитной организацией.

Формула полной стоимости расчета кредита

ПСК рассчитывается в процентах. Однако итоговая сумма не совпадает с той ставкой, что указана в договоре. Почему так происходит? Полная стоимость включает не только годовой процент, но и ряд дополнительных платежей:

• Оплата обработки вашей заявки;
• Ведение счёта, выпуск именной карты;
• Страховка, если её оформление является обязательным;
• Иные платежи, предусмотренные банком.

Данная информация актуальна для схемы, когда средства выдаются одним платежом, а возвращаются несколькими по установленному графику.

ПСК = i x ЧБП x 100

• ЧБП – число базовых периодов в течение календарного года, исходя из того, что в году 365 дней. Если вы платите ежемесячно, то ЧБП равен 12. Квартальные выплаты – ЧБП = 4. Если возврат долга осуществляется одним платежом, ЧБП = 1.
• i – ставка базового периода в десятичной форме.

формула расчета процентной ставки базового период

• m – денежные потоки (платежи);
• i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме;
• ДПк – размер каждого потока. Положительный для выдачи кредита, отрицательный для каждого платежа;
• Ek – срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения Qк;
• Qк – сколько будет полных базовых периодов от момента получения кредита до K-го денежного потока.

Аннуитетный или дифференцированный: наименьшие выплаты процентов по кредиту

Итак, рассчитывать проценты и размер ставок можно двумя методами: при помощи специального кредитного калькулятора или посчитать самостоятельно по формуле. Но один вопрос всё же остаётся нераскрытым: какая выплата окажется более выгодной – дифференцированная или аннуитетная?

По-сути, достоинства и недостатки подсчётов есть у обеих систем. Выбирать следует самостоятельно, отталкиваясь от реальных возможностей выплаты. Рекомендуется предварительно произвести расчёт процентов по кредиту с помощью калькулятора онлайн или считать самостоятельно, используя приведённые формулы. На основе полученной вычисленной информации подбирать подходящий способ выплаты займа.

Разновидности графиков погашения

Финансовые учреждения в своей практике используют два способа расчета ежемесячного взноса по займу.

Формула простых процентов по кредитам имеет следующий вид:

К*n*%/360 или 365(6), где

К – остаток по задолженности;

n – количество календарных дней в месяце;

% — ставка по задолженности, разделенная на 100;

360 или 365(6) – количество календарных дней в году, которое указано в кредитном договоре.

При этом графике сумма ежемесячного платежа постоянно снижается.

Формула аннуитетного платежа по кредиту несколько сложнее:

Р=(К*%/12) /(1-(1+%/12)-n ), где

Р – ежемесячный взнос;

n – срок действия договора в месяцах;

% — ставка;

К – первоначальная сумма займа.

При использовании этого способа выплаты должник в течение всего срока кредитования вносит в кассу банка одинаковые суммы.

Пример расчета

Рассмотрим на примере, как рассчитать кредит по формуле, зная только основные параметры договора:

• сумма займа – 200 тысяч рублей;
• срок кредитования – 2 года;
• ставка – 22,5 % годовых.

Для расчета есть два варианта: с помощью кредитного калькулятора, которые есть на сайте практически каждого банка, или же сделать простую табличку в Excel.

Итак, график погашения по стандартной схеме будет иметь следующий вид:

Период	Основной долг	Выплата основного долга	Выплата, %	Платеж
1	200 000.00	8 333.33	3 750.00	12 083.33
2	191 666.67	8 333.33	3 593.75	11 927.08
3	183 333.33	8 333.33	3 437.50	11 770.83
4	175 000.00	8 333.33	3 281.25	11 614.58
5	166 666.67	8 333.33	3 125.00	11 458.33
6	158 333.33	8 333.33	2 968.75	11 302.08
7	150 000.00	8 333.33	2 812.50	11 145.83
8	141 666.67	8 333.33	2 656.25	10 989.58
9	133 333.33	8 333.33	2 500.00	10 833.33
10	125 000.00	8 333.33	2 343.75	10 677.08
11	116 666.67	8 333.33	2 187.50	10 520.83
12	108 333.33	8 333.33	2 031.25	10 364.58
13	100 000.00	8 333.33	1 875.00	10 208.33
14	91 666.67	8 333.33	1 718.75	10 052.08
15	83 333.33	8 333.33	1 562.50	9 895.83
16	75 000.00	8 333.33	1 406.25	9 739.58
17	66 666.67	8 333.33	1 250.00	9 583.33
18	58 333.33	8 333.33	1 093.75	9 427.08
19	50 000.00	8 333.33	937.50	9 270.83
20	41 666.67	8 333.33	781.25	9 114.58
21	33 333.33	8 333.33	625.00	8 958.33
22	25 000.00	8 333.33	468.75	8 802.08
23	16 666.67	8 333.33	312.50	8 645.83
24	8 333.33	8 333.33	156.25	8 489.58

Как видно, приблизительная переплата за весь срок пользования займом составляет около 46 875 рублей, и она может быть меньше, если выплатить долг досрочно: в этом случае заемщик погасит проценты за фактические дни пользования заемными деньгами.

Формула расчета кредита с примером использования аннуитетного графика погашения и теми же параметрами сделки:

Период	Основной долг	Выплата основного долга	Выплата,%	Платеж
1	200 000.00	6 675.08	3 750.00	10 425.08
2	193 324.92	6 800.24	3 624.84	10 425.08
3	186 524.68	6 927.74	3 497.34	10 425.08
4	179 596.94	7 057.64	3 367.44	10 425.08
5	172 539.30	7 189.97	3 235.11	10 425.08
6	165 349.33	7 324.78	3 100.30	10 425.08
7	158 024.55	7 462.12	2 962.96	10 425.08
8	150 562.44	7 602.03	2 823.05	10 425.08
9	142 960.40	7 744.57	2 680.51	10 425.08
10	135 215.83	7 889.78	2 535.30	10 425.08
11	127 326.05	8 037.72	2 387.36	10 425.08
12	119 288.33	8 188.42	2 236.66	10 425.08
13	111 099.90	8 341.96	2 083.12	10 425.08
14	102 757.95	8 498.37	1 926.71	10 425.08
15	94 259.58	8 657.71	1 767.37	10 425.08
16	85 601.87	8 820.04	1 605.04	10 425.08
17	76 781.82	8 985.42	1 439.66	10 425.08
18	67 796.40	9 153.90	1 271.18	10 425.08
19	58 642.50	9 325.53	1 099.55	10 425.08
20	49 316.97	9 500.39	924.69	10 425.08
21	39 816.58	9 678.52	746.56	10 425.08
22	30 138.06	9 859.99	565.09	10 425.08
23	20 278.07	10 044.87	380.21	10 425.08
24	10 233.21	10 233.21	191.87	10 425.08

В этом случае переплата по задолженности больше, она составляет приблизительно 50 202 рубля, но в то же время первоначальные ежемесячные взносы меньше, что дает заемщику больше возможностей для выплаты займа.

Зная основные формулы расчета кредитных выплат, заемщик может использовать эти данные, чтобы уменьшить общую переплату и сэкономить определенную сумму.

Работа в Excel

Перед подсчетами необходимо учесть, что самостоятельно с помощью формулы трудно определить затраты, если кредит берут на срок 15 и больше лет. В таких случаях используется программа Excel. Потребительный займ и автокредит на 5 лет можно рассчитать самостоятельно. Главное, не только определить размер ежемесячных выплат, но и точно их распределить по периодам.

Под ЭПС понимается показатель, который используется в случае точного дисконтирования всех предстоящих платежей либо поступлений от кредитного инструмента. Для расчета показателя используется специальная таблица в Excel, в которой предусмотрены необходимые функции, включая внутреннюю норму доходности.

Если размер кредита равняется 100 000 рублей, а срок — 1 год, при этом номинальная ставка 18%, ежемесячно клиент будет выплачивать займ по ставке 18%/12 = 1,5%. До 9168 рублей клиент будет выплачивать ежемесячно. При работе с таблицей нужно учесть, что отрицательные денежные потоки обозначаются с минусом, а положительные — с плюсом. Это объясняют специалисты тем, что финансовый инструмент рассматривается «глазами инвестора».

Пример эффективной ПС

В программе Excel потенциальному заемщику предоставляется возможность предварительно определить ЭПС с дополнительными сборами и комиссиями, а также без них. К примеру, кредит взят на 12 месяцев в размере 150 000 рублей. Номинальная годовая ставка равняется 18%. В таблице указывают следующие выплаты:

• Займ. Так как в примере нет сборов, определяется ЭПС с помощью функции «Эффект». Вызывается «Мастер функций». В разделе «Финансовые» находится соответствующая функция.
• Аргументы. Размер номинальной ставки необходимо взять из договора. В примере это 18% или 0,18. Число периодов равняется 12 месяцев. Размер ставки будет равняться 19,56%.

Если единовременная комиссия составляет 1% от займа в 150 000 рублей, в денежном эквиваленте значение первого показателя будет равняться 1500 рублей. Заемщик получит на руки 148 500 рублей. В таблицу вносится последняя сумма со знаком минус и ежемесячные выплаты со знаком плюс. С помощью функции, предусмотренной в программе, размер ЭС будет равняться 1,69%. Чтобы вычислить номинальную ставку, ЭПС умножается на срок кредитования: 1,69%х12=20,28%.

С помощью дополнительных функций можно установить, что единовременная комиссия повысила фактическое значение ставки на 2,72%. В общем получается 22,28%. Размер НС: 2,04%х12=24,48%. Ежемесячно сборы повысятся до 27,42%. При этом в договоре с банком указывается номинальная ставка. По текущему законодательству кредитные структуры обязаны прописывать в соглашениях размер ЭГС в процентах.

Отличие лизинга от кредита

С помощью калькулятора эффективной процентной ставки по кредиту высчитываются предстоящие расходы по автокредитованию, ипотеке. В Excel либо с помощью калькулятора определяется размер лизинга. Это понятие подразумевает долгосрочную аренду объекта с возможностью последующего его выкупа.

Расчет ЭПС по лизингу в Excel будет производиться по схеме, расписанной выше. Предварительно вычисляется внутренняя ставка доходности, а полученный результат умножается на 12. Также можно воспользоваться функцией ЧИСТВНДОХ. В таком случае ЭС по лизингу будет равняться 23,28%.

https://youtube.com/watch?v=TPZbfl8tlSk

Применение ОВГЗ

С помощью компьютерной программы можно выяснить размер ЭПС для облигаций. ОВГЗ часто сравнивают с депозитами в банковской структуре.

В этих двух случаях вкладчик возвращает сумму вложенных денег плюс доход в виде процентов.

Отличие заключается только в том, кто выступает гарантом. При ОВГЗ гарантом сохранности облигаций выступает государство в лице Центрального банка, а в случае с депозитом — коммерческий банк. С помощью эффективной ставки оценивается настоящая прибыль. Для примера можно купить годичные ценные бумаги на сумму в 50 000 рублей под 17%. Расчет дохода осуществляется с помощью функции БС.

Если проценты капитализируются каждый месяц, 17%:12. Результат записывается в графе СТАВКА. В поле КПЕР вводят число периодов капитализации. Поле ПЛТ не заполняется. В графу ПС вносится сумма вложенных средств со знаком минус. По такой схеме можно рассчитать автокредит, ипотеку и прочие формы займа, при этом условия кредитования могут быть разными.

Пример второй – Капитализация процентов ежеквартально

Капитализация процентов ежеквартально

Капитализация процентов – ежеквартально. Применяем формулу сложных процентов. Действуем по аналогии с первым примером

Но, обращаю ваше внимание на достаточно распространенную ошибку при расчете. Многие, при расчете ежеквартальной капитализации, подставляют в формулу j – неправильное количество дней

Нужно ставить не 30 или 31 день, по количеству дней в месяце, а количество дней за общий календарный период. Для этого мы суммируем количество дней за 3 месяца каждого квартала.

• В первом квартале – это будет 90, либо 91 день, в зависимости от того, сколько дней в феврале, например: Январь (31 день) + Февраль (28 дней) + Март (31 день) = 90 дней.
• Во втором квартале – это будет 91 день: Апрель (30 дней) + Май (31 день) + Июнь (30 дней) = 91 день.
• Во третьем квартале – это будет 92 дня: Июль (31 день) + Август (31 день) + Сентябрь (30 дней) = 92 дня.
• Во четвертом квартале – это будет 92 дня: Октябрь (31 день) + Ноябрь (30 дней) + Декабрь (31 день) = 92 дня.

1 кв.: S=(100 000 х 14 х 90 / 365) / 100S=3452,05 руб. Прибавляем это к первоначальной сумме. Получаем 103452,05 руб. Дальше по аналогии с первым примером.

Штрафные санкции

Если клиент банка не выполняет свои долговые обязательства, финансовое учреждение имеет право начислить штраф. Условия обязательно должны быть описаны в договоре. Штраф может быть представлен как в виде фиксированной суммы, так и в форме процентной ставки. Если согласно договору штрафные санкции предусмотрены в размере 100 рублей, к примеру, сумму следующего минимального платежа будет рассчитать не трудно. Необходимо лишь прибавить 100 рублей.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

500 : 100 х 5 = 25 рублей – сумма штрафа.

До 5 июня клиенту необходимо будет внести 1025 рублей (два минимальных платежа по 500 рублей и 25 рублей штрафа).

Формула расчета процентов по кредиту при аннуитетном платеже

Суть аннуитетного платежа состоит в том, что заемщик выплачивает его на протяжении всего срока займа без изменений установленной суммы. Бывают исключительные случаи, когда по договоренности между сторонами сумма кредита меняется. Аналогичная ситуация может произойти в случае досрочного погашения займа.

Аннуитетный платеж состоит из:

• Тела кредита (основного долга).
• Процентов по кредиту.

Формула для расчета аннуитетного платежа имеет следующий вид:

• РАП = ПСК*ПГС/1 – (1+ПГС) 1 – СК, где
• РАП – сумма платежа;
• ПСК – первоначальная сумма кредита;
• ПГС – годовая процентная ставка;
• СК – общий кредитный срок.

Это формула полной стоимости кредита в классическом исполнении, и именно ее придерживаются многие банковские организации. Эта формула является основой большинства кредитных калькуляторов.

Учет дополнительных расходов

Если вы хотите посчитать переплату по кредиту максимально точно, то кроме суммы процентов, которые вы будете должны банку, стоит учесть все дополнительные расходы: на страховку, поездки в банк, штрафы за просрочку платежа, досрочное погашение и так далее.

Посчитать переплату с дополнительными расходами можно в кредитном калькуляторе, который учитывает комиссии. В поля для комиссии можно вписать любые траты: оплату проезда до банка, страховку, штрафы. Этот инструмент остался со времен, когда комиссии не были запрещены.

Дополнительные расходы увеличивают сумму переплаты по кредиту

Можно ли выполнить расчет процентов по ссуде самостоятельно?

Чтобы узнать, какие выплаты по кредиту необходимо будет вносить в будущем, стоит выполнить несколько простых расчетов. Для определения необходимого показателя потребуется принимать в учет следующие моменты:

• вид ссуды, например, вещевой кредит, ипотека или автокредит;
• порядок погашения займа: аннуитетный или дифференцированный;
• срок внесения платежей;
• размер ссуды.

С одной стороны, заемщику нет необходимости утруждать себя расчетами, поскольку в банке выдают специальные документы, подготовленные банковским сотрудником, который, в свою очередь, пользуется онлайн-калькулятором. С другой, можно проверить, насколько работники банка-кредитора правильно произвели расчет с учетом прописанных в кредитном соглашении данных.

Для самостоятельного расчета можно воспользоваться простой и понятной программой Excel. Достаточно создать необходимую формулу, где необходимо лишь в дальнейшем менять процентные ставки с учетом показателей, которые действуют в банке.

Второй способ – это использование обычного калькулятора, который позволяет определить размер необходимого платежа по простому потребительскому займу. Со сложными процентами дело обстоит несколько серьезнее, и счетная машинка здесь вряд ли поможет.

https://youtube.com/watch?v=KnUJ1XS8uQU

Что включает в себя переплата по кредиту?

Переплата по кредиту представляет собой совокупную сумму, которую заёмщик обязан полностью выплатить конкретному банку сверх взятого кредита. Как можно посчитать переплату по кредиту? Она рассчитывается, исходя из таких данных:

• одноразовая комиссия за выданные кредитные средства;
• страховка (в форс-мажорных ситуациях, если невозможно погасить займ);
• аннуитетный тип платежа;
• процентная кредитная ставка.

В случае ипотечного займа для расчёта надо учитывать:

• расход на нотариальные услуги;
• страховку;
• оценивание недвижимости;
• госпошлину.

Досрочные платежи также предполагают ряд дополнительных растрат. То же самое касается оформления кредита на автомобиль, в этом случае тоже надо оплатить государственную пошлину за выполненную регистрацию транспорта и страховки. Все вышеперечисленные дополнительные выплаты надо добавить к процентной ставке по кредиту. Чем больше срок выплаты, тем больше переплата. Посчитать можно по вышеуказанному примеру. Стоит отметить, что если заёмщик может досрочно погасить задолженность, то в этом случае не исключается взятие комиссии.

Способы расчета

Гражданину стоит учесть, что итог самостоятельных вычислений может отличаться от суммы, получившейся у банка. Связано это с тем, что к выплатам прибавляют величину комиссии, расходы на оформление контракта, обязательную страховку. Их величины обязательно указывают в кредитном договоре. Рассчитать кредит можно следующими способами:

Способ расчета	Плюсы	Минусы
По формуле с составлением графика платежей вручную	Заемщик полностью поймет алгоритм подсчета процентов.	При необходимости внести изменения в график придется полностью переделывать все вычисления. При составлении графика платежей вручную велика вероятность допустить ошибку в расчетах, не учесть какую-либо величину. Вычисления вручную занимают много времени.
С помощью электронных таблиц Excel	Автоматический расчет по датам. При необходимости можно скорректировать формулу с учетом досрочного погашения, изменения процентной ставки и т.д.	Необходимо хорошо изучить функционал Excel.
Онлайн-калькулятором	Автоматический расчет.	Вычисления часто осуществляются без учета суммы комиссий и страхования. Календарь платежей придется оформлять в отдельном документе самостоятельно.

Формула расчета процентов по кредиту

В банковском секторе действует 2 системы определения величины платежей: дифференцированная и аннуитетная. Начисление процентов по ним отличается. Банки часто предлагают своим клиентам самостоятельно выбрать схему погашения задолженности

Поэтому важно заранее узнать, какой способ расчета более выгодный

Аннуитетные платежи

По этой системе размер выплат одинаков на протяжении всего срока действия займа. Аннуитет – равные друг другу платежи. Основная часть потребительских кредитов и микрозаймов погашается таким способом.

При аннуитете сначала все средства идут на выплату процентов банку, т.е. кредитор первые месяцы получает наибольшую прибыль, а затем деньги начинают перечисляться на закрытие основного долга (тела займа).

Алгоритм подсчета размера платежей:

• ВП= (ПК ×ГП/12)/(1-((1/(1+ГП⁄12)))(КП-1), где:

  1. ВП – величина платежа.
  2. ПК – первичная сумма кредита.
  3. ГП – годовая процентная ставка.
  4. КП – количество взносов по кредиту.

Пример. Клиент оформил ссуду на 65000 р. под 15% годовых сроком на 1 год. Величина платежей за все грядущие месяцы равна (65000*15/12)/(1-((1/(1+15/12)))(12-1)= 5866,79 р. При аннуитете просто посчитать итоговую сумму переплаты за год. Она равна (5866,79*12)-65000=5401,48 р.

Дифференцированные платежи

При этом типе расчета величина ежемесячных траншей постоянно уменьшается. По автокредитам и ипотекам часто устанавливают дифференцированную систему начисления процентов. Платеж состоит из фиксированной суммы, с помощью которой можно равными частями погашать тело займа, и постоянно уменьшающейся суммы начисляемых процентов. Расчет кредита будет проводиться по следующей формуле:

• СП= (ОЗ*СТ*ДМ)/(100*365), где:
  1. СП – сумма процентов.
  2. ОЗ – остаток основного займа.
  3. СТ – процентная ставка.
  4. ДМ – количество дней в выбранном месяце.
  5. 365 или 366 – количество дней в году.
  6. 100 – количество процентов.

Фиксированная сумма равна результату деления суммы кредита на 12 месяцев. Пример. Клиент оформил ссуду на 65000 р. под 15% годовых сроком на 1 год. Фиксированная сумма равна 65000/12=5416, 6 р. В первый месяц платеж составит 5416,6+((65000*15*30)/(100*365))= 5416,6+801,3=6217,9 р. При оплате второго месяца тела кредита уменьшится на 5416,6, а взнос будет равен 5416,6+((59583,4*15*30)/(100*365))= 6151,2 р.

Досрочное погашение

Каждый клиент финансовой организации, принимающий участие в кредитовании, планирует как можно быстрей выполнить взятые на себя обязательства, тем самым сэкономив на оплате банковских процентов. Некоторые кредиторы проявляют лояльность в этом вопросе и позволяют заемщикам досрочно возвращать кредиты. Но, существуют и те банки, которые вынуждают своих клиентов платить за желание быстрей вернуть свои долги.

Чтобы не очутиться в сложной ситуации заемщики должны знать о нескольких нюансах досрочного погашения кредитов:

1. Ограничения, установленные банком по отношению к досрочным платежам. Многие финансовые учреждения запрещают клиентам в первые несколько лет досрочно погашать кредиты.
2. Некоторые кредиторы применяют процентные ставки не к остаточным суммам, а к начальной стоимости займа.
3. Установлены сроки для внесения ежемесячных платежей.
4. Помимо основных выплат выполняется распределение кредитных средств.

Аннуитетный метод просчета ежемесячных платежей

Высчитать аннуитетную форму исчислений не представляет особого труда. Потребуется лишь уяснить, что данный вид подразумевает под собой одинаковые части основной суммы кредитования. Данный способ подсчета выступает наиболее предпочтительным и популярным среди населения. К первой половине части долга относятся проценты, остальная задолженность касается непосредственного погашения основного вида финансовых обязательств перед банком.

Пример по аннуитетному методу

Рассмотрим конкретный пример кредитования. Предположим, общий объем задолженности составляет 300 000 рублей. Периодом кредитования считается полгода — 6 месяцев. Ежегодный процент установлен в размере 9%. Фактические вычисления будут выглядеть следующим образом: 300000*(0,00075+(0,00075/(1+0,00075)-(6-1)). Пользователь кредитных средств будет ежемесячно вносить сумму, равную 32189 рублей. Касаемо процентов потребуется использовать не полноценный процент, а долю от общего процента. Доля рассчитывается путем деления на 12. Данная разновидность позволяет легко вычислить ежемесячные выплаты.

Рассчитываем аннуитет

В основном, банки предлагают клиентам аннуитетную схему погашения долга. В таком случае ежемесячный платеж одинаков на протяжении всего периода кредитования. Формула для подсчета взноса будет следующей: A=K*S, где:

• «А» – размер ежемесячного платежа;
• «S» – сумма основного долга;
• «K» – коэффициент аннуитета.

Сумма займа известна, поэтому для расчета размера ежемесячного платежа останется вычислить только коэффициент аннуитета. Узнать его можно, подставив значения в формулу: K=i*(1 + i)^n/(1 + i)^n-1, где:

• «i» – ежемесячная ставка;
• «n» – число периодов погашения займа.

Для расчета ежемесячной процентной ставки необходимо значение годовой по договору разделить на 12. Чтобы получился коэффициент, число делится еще и на 100. Этот показатель и подставляется в формулу.

Рассчитав аннуитетный платеж, необходимо умножить значение на количество месяцев пользования займом. В результате можно получить полную сумму кредита. Из нее останется вычесть только «тело» долга, то есть, сколько занималось изначально, и узнать размер переплаты. Приведем пример расчета переплаты при аннуитете. Допустим, что банк предлагает взаймы 50000 рублей на 1 год, под ставку 28%. Рассчитаем все необходимые нам показатели:

• i = 28/12/100 = 0,023;
• K= (0,023*(1+0,023)^12)/((1+0,023)^12)-1 = 0,0302/0,3137 = 0,096,с учетом округления.

Далее можно подсчитать размер ежемесячного платежа: 50000*0,096 = 4800 руб. И, наконец, умножив сумму взноса на количество месяцев: 4800*12 = 57600 рублей, мы получим полную стоимость кредита. Вычитаем основной долг, занимаемый у банка, и узнаем переплату – 7600 руб.

Также можно посчитать, сколько вы переплачиваете ежемесячно за пользование займом. Для этого 7600 необходимо разделить на 12, в итоге получится примерно 633 рубля. Это приблизительно 13% от единовременного платежа. Именно так, за несколько минут, легко самостоятельно просчитать все интересующие параметры будущей ссуды.

Примеры расчета вклада с простым процентом

Определим прибыль от депозита 100 000 рублей при размещении на разный срок.

Процентная ставка в этом примере не меняется, она равна 10% годовых, год не високосный.

Вклад, размещенный на 91 день, принесет прибыль:

П = 100 000*10*91/36500= 2493,15 рублей.

Вклад, размещенный на 180 дней, принесет прибыль:

П = 100 000*10*180/36500= 4931,51 рубль.

Ровно 10000 рублей в виде начисленных процентов по этому вкладу мы получим, если в не високосном году положим сто тысяч рублей на 365 дней, в этом случае проценты будут начислены именно за 365 дней.

Когда по условиям вклада применяется формула простого процента, начисленные деньги аккумулируются на другом счете. Их можно снимать, не затрагивая основную сумму.

Какой метод начисления процентов более выгодный

Гражданин не может выбрать вид платежей при покупке товара в рассрочку, оформлении микрозайма. Если заемщик решил взять автокредит или получить ипотеку, то ему могут предложить на выбор дифференцированную или аннуитетную схему погашения задолженности. Плюсы и минусы обоих методов расчета процентов:

Метод расчета процентов	Преимущества	Недостатки
Аннуитетный	одинаковый размер платежей на протяжении всего срока погашения задолженности; можно оформить кредит на более крупную сумму; удобно планировать бюджет, т.к. размер выплат одинаковый.	переплата по кредиту больше; платежи со временем не уменьшаются.
Дифференцированный	меньше переплата; ежемесячные взносы постоянно уменьшаются; простой алгоритм подсчета.	большой первоначальный взнос; увеличенный размер выплат первые месяцы; максимальная сумма кредита будет меньше.

Критерии выбора процентной ставки

Прежде, чем оформить кредит в выбранном банке, стоит ознакомиться с условиями кредитования. При выборе способа начисления процентов надо учесть:

• Возможность досрочного погашения долга. Некоторые банки запрещают клиентам погашать кредит, пока не пройдет определенный период времени. Например, если ссуда взята на 2 года, то досрочно погасить ее можно будет через год. В некоторых учреждениях закрытие займа задолго до конца срока сопровождается дополнительной комиссией.
• Регулярность и величину собственного ежемесячного дохода.

Дифференцированные платежи выгодны, если заемщик собирается погашать кредит на протяжении всего срока его действия, потому что итоговый размер переплаты будет меньше.

Если же гражданин собирается быстро выплатить долг, то можно выбрать аннуитетную систему, т.к. при досрочном погашении сумма процентов будет меньше.

Эффективная процентная ставка

Когда человек обращается в банк, он обращает внимание на процентную ставку, называемую банком. Это естественно: переплачивать за пользование кредитом никто не хочет

И совершает большую ошибку. Потому что процентная ставка, декларируемая банками отличается от той, по которой заемщик фактически платит. Дело в том, что во многих банках существуют дополнительные комиссии: где-то есть комиссия «за снижение ставки по кредиту», где-то – еще какая-то комиссия, которая платится при выдаче кредита, (но называется иначе, чем «комиссия за выдачу кредита», потому что брать комиссию именно за выдачу кредита банкам запретили).

Как посчитать, какая программа какого из банков действительно выгоднее?

Для этого используется эффективная процентная ставка, с ее помощью можно более объективно сравнить выгодность того или иного кредита.

Существуют различные определения эффективной процентной ставки. Я считаю, что наилучшим определением является такое: эффективная процентная ставка – это годовая процентная ставка по кредиту, с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом

Обращаю Ваше внимание, что поскольку при расчете эффективной процентной ставки учитываются все сборы и комиссии банков, то очень большое значение имеет время, которое Вы пользуетесь кредитом

Так, комиссия за выдачу кредита в размере 1000 долларов, при размере кредита в 100000 долларов, может увеличить процентную ставку на:

1. 365%, если кредитом пользовались всего один день;
2. 0,1%, если кредитом пользовались 10 лет.

А теперь веселимся, потому что: для расчета эффективной процентной ставки существует множество способов.

Представьте, что Вам в БАНКЕ 1 сказали, что эффективная процентная ставка в их банке составляет 16%, а в БАНКЕ 2 сотрудники банка сказали, что у них эффективная процентная ставка составляет 20%. Означает ли это, что кредит в первом банке выгоднее, чем во втором? Вовсе нет: возможно, они по-разному процентную ставку считали.

Как быть? Считать самостоятельно.

Кстати, последнее время термин «эффективная процентная ставка» не используется. Вместо этого банки обязаны рассчитывать полную стоимость кредита и указывать полную стоимость кредита в кредитном договоре.

Полная стоимость кредита – это годовая процентная ставка по кредиту, с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом. То есть, по сути, то же самое, что и эффективная процентная ставка.

Как рассчитывается эффективная процентная ставка

После того, как Центробанк РФ обязал коммерческие банки раскрывать эффективную процентную ставку (ЭПС) по кредитам, это словосочетание прочно вошло в лексикон наших соотечественников. Меж тем, мало кто из них знает, что это такое.

Данная статья призвана заполнить такой досадный пробел в знаниях, а также раскрыть один из приемов вычисления ЭПС.

Собственно, смысл эффективной процентной ставки достаточно прост — она призвана отражать реальную стоимость кредита с точки зрения заемщика, то есть учитывать все его побочные выплаты, непосредственно связанные с кредитом (помимо платежей по самому кредиту). Например, такими побочными выплатами являются печально известные «скрытые» банковские комиссии — комиссии за открытие и ведение счета, за прием в кассу наличных денег и т.п. Другой пример: если вы берете автокредит, то банк обязует вас страховать приобретаемый автомобиль на протяжении всего срока кредитования.

При этом страховка будет являться для вас обязательной побочной выплатой (правда, уже не самому банку, а страховой компании).

Что интересно, Центробанк, обязав коммерческие банки раскрывать эффективную процентную ставку по кредитам и даже предоставив формулу для ее расчета, не указал, какие конкретно платежи должны в этот расчет включаться.

В результате разные банки придерживаются разных точек зрения на этот вопрос: многие, например, не включают в расчет как раз страховые выплаты.

Тем не менее, наиболее правильным и справедливым выглядит подход, согласно которому в расчет эффективной процентной ставки включаются все платежи, которые являются обязательными для получения данного кредита. В частности, все обязательные страховые выплаты.

Разобравшись с этим вопросом, мы теперь можем дать строгое определение эффективной процентной ставки.

Эффективная процентная ставка — это сложная процентная ставка по кредиту, рассчитанная в предположении, что все платежи, необходимые для получения данного кредита, идут на его погашение.