Аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту: какой лучше и в чем отличия

Достоинства и недостатки двух методов расчета

Что выгоднее заемщику, аннуитетная или дифференцированная плата за кредит? Ответ на этот вопрос неоднозначный. Он зависит от самого заемщика, его финансовых возможностей, суммы и срока займа. Посмотрим на этот вопрос с разных сторон и выявим плюсы и минусы обоих способов.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Достоинства АП:

1. Одинаковая ежемесячная сумма более удобная для тех, кто не хочет каждый раз заглядывать в график погашения. Можно настроить автоплатеж и вообще не вспоминать о долге.
2. При долгосрочном кредитовании, например ипотеке, вы на несколько лет вперед можете планировать семейный бюджет. Учитывая, что с годами доход семьи может вырасти, кредитное бремя будет уже не таким тяжелым.
3. Вы можете рассчитывать на большую сумму займа, чем при дифференцированных взносах. Банк ориентируется на ваш доход и ежемесячную нагрузку по кредиту. При АП она одинаковая, а при ДП в первые годы выше, чем в последующие.

Недостатки АП:

1. Значительная переплата по сравнению с ДП. Особенно это заметно при долгосрочном кредитовании.
2. При досрочном погашении вы можете быть сильно удивлены, что сумма долга изменилась незначительно. Это связано с тем, что при АП основной долг уменьшается меньшими темпами, чем проценты.

Достоинства ДП:

1. Ежемесячная плата меньше с каждым месяцем. При долгосрочном кредитовании эта разница становится ощутима. Например, по нашему последнему примеру с ипотекой в первое время вы будете платить более 27 000 рублей, а в последние – только около 12 000 руб. Тогда как при АП ежемесячный взнос составит 21 492 руб. до конца срока.
2. Переплата значительно ниже, чем при АП. Это существенный фактор. Ведь всем нам известна поговорка, что берем в долг чужие деньги, а возвращаем свои. А делать это очень не хочется.
3. Экономия на ежегодной страховке, т. к. сумма основного долга уменьшается быстрее, чем при АП. А страховой взнос рассчитывается именно от остатка долга. Напоминаю, что страхование объекта залога при ипотеке обязательно.
4. Остаток задолженности сокращается быстрее, чем при АП. Например, по нашему условному примеру через 24 месяца осталось погасить 166 666,67 руб. при ДП и 186 914,82 руб. при АП. Почти на 20 000 руб. меньше. Поэтому при досрочном погашении вы внесете меньшую сумму, чем при оплате по аннуитету.

Фрагмент графика при ДП.

Фрагмент графика при АП.

Недостатки ДП:

1. Значительная финансовая нагрузка на заемщика в начале срока кредитования. Иногда случается переоценка своих возможностей и вытекающие отсюда проблемы. В этом случае полезно знать, что будет, если не платить кредит.
2. Рассеянных или недисциплинированных заемщиков может не устроить разная сумма оплаты. Они рискуют ее пропустить или внести не совсем ту, что прописана в графике расчетов с банком.
3. Из-за повышенной нагрузки на начальном периоде банк может одобрить заем в меньшем размере, чем вы рассчитывали.

Что выгоднее для заемщика, аннуитетный или дифференцированный платеж примеры в расчетах

Финансовые специалисты сходятся во мнении, что если клиент берет кредит на небольшой срок (до пяти лет), то лучшим вариантом для него будет аннуитетная система погашения займа. А вот на счет среднеи долгосрочных кредитов все еще ведутся споры.

Рассмотрим, какой платеж лучше: аннуитетный или дифференцированный, на условном примере.

Итак, заемщику необходима сумма в 1 миллион рублей на 10 лет при процентной ставке 17% годовых.

График платежей при аннуитетной системе

Месяц, год	Сумма платежа	Основной долг	Начисленные проценты	Остаток задолженности
Сентябрь 2019	17379,77	3213,1	14166,67	996786,9
Октябрь 2019	17379,77	3258,62	14121,15	993528,28
Ноябрь 2019	17379,77	3304,78	14074,98	990223,5
Декабрь 2019 Для вас одобрен кредит!	17379,77	3351,6	14028,17	986871,9
Январь 2020	17379,77	3399,08	13980,69	983472,82
…	…	…	…	…
Июнь 2019	17379,77	16661,57	718,2	34034,6
Июль 2019	17379,77	16897,61	482,16	17136,99
Август 2019	17379,77	17136,99	242,77
Итого по кредиту	2085571,82	1000000	1085571,82

График платежей при дифференцированной системе

Месяц, год	Сумма платежа	Основной долг	Начисленные проценты	Остаток задолженности
Сентябрь 2019	22500	8333,33	14166,67	991666,67
Октябрь 2019	22381,94	8333,33	14048,61	983333,33
Ноябрь 2019	22263,89	8333,33	13930,56	975000
Декабрь 2019	22145,83	8333,33	13812,5	966666,67
Январь 2020	22027,78	8333,33	13694,44	958333,33
…	…	…	…	…
Июнь 2019	8687,5	8333,33	354,17	16666,67
Июль 2019	8569,44	8333,33	236,11	8333,33
Август 2019	8451,39	8333,33	118,06
Итого по кредиту	1857083,33	1000000	1 857 083,33

• В первом случае, заемщик будет ежемесячно отдавать неизменную сумму ­ 17 379,77 рублей, и в итоге переплатит одних процентов на 1 085 571,82 рубля.
• Во втором дифференцированный платеж на протяжении всего срока кредитования будет снижаться с 22 500 рублей до 8 451 рублей. Переплата по процентам составит 857 083,33 рубля.

Разница при использовании дифференцированного и аннуитетного платежа значительная ­ 228 489 рублей в пользу первого.

Если же рассмотреть еще более весомые суммы, ипотеку к примеру, показатель переплат будет еще более впечатляющим.

Решить, какой платеж аннуитетный или дифференцированный, будет более выгоден плательщику, после приведенных расчетов проще: второй выгоднее первого, причем в очень существенной мере.

Но давайте не забывать, что пример наш условный, а значит, на практике все может выглядеть вовсе не так однозначно.

Аннуитетный платеж

Это вид расчета погашения долга по
ипотечному кредиту,
при котором ежемесячный
платеж остаётся
постоянным в течение всего срока
кредитования.

Фиксированная сумма ежемесячного
платежа получается
за счёт того, что часть денег, идущая на
погашение тела
кредита, со
временем увеличивается, а часть, идущая
на оплату процентов
за пользование кредитом
— уменьшается. Это означает, что первые
месяцы ипотеки
заёмщик большей частью оплачивает
проценты банку,
и только к середине срока кредитования,
сумма идущая на погашение
основного долга
увеличивается до существенных значений.
Поскольку, сумма основного
долга уменьшается медленно, то и процентов
на остаток долга начисляется больше.
Переплата по кредиту
в этом случае может быть довольно
существенна.

Наглядно представить принцип формирования аннуитетного платежа, можно взглянув на приведённый ниже график.

Формула расчета

• An — аннуитетный ежемесячный платёж
• S — первоначальный размер основного долга
• P — процентная ставка по кредиту
• N — срок кредита в месяцах

Данная формула применяется во всех
кредитных
организациях и используется в большинстве
кредитных
калькуляторов.

Таблица

Расчет по ежемесячных аннуитетных платежей можно увидеть в таблице. В качестве примера рассмотрим кредит 500 тыс. рублей со сроком погашения один год, под 14% годовых.

№	Ежем. платеж	Осн. долг	Проценты	Ост. долга
1	44 893.56	39 060.23	5 833.33	460 939.77
2	44 893.56	39 515.93	5 377.63	421 423.85
3	44 893.56	39 976.95	4 916.61	381 446.90
4	44 893.56	40 443.34	4 450.21	341 003.55
5	44 893.56	40 915.18	3 978.37	300 088.37
6	44 893.56	41 392.53	3 501.03	258 695.84
7	44 893.56	41 875.44	3 018.12	216 820.40
8	44 893.56	42 363.99	2 529.57	174 456.41
9	44 893.56	42 858.23	2 035.32	131 598.18
10	44 893.56	43 358.25	1 535.31	88 239.93
11	44 893.56	43 864.09	1 029.47	44 375.84
12	44 893.56	44 375.84	517.72	0.00
Переплата по процентам: 38 722.71 руб.
Общая стоимость кредита: 538 722.71 руб.

Плюсы

• Фиксированный платеж
  на весь срок кредитования,
  позволяет планировать свой бюджет
• Банки более лояльны к заемщикам,
  претендующим на аннуитетную схему
  погашения кредита.

Минусы

• Существенная переплата процентов за пользование кредитными средствами
• При рефинансировании кредита, убытки могут перекрывать выгоду

Дифференцированный платеж

Это схема расчета, когда размер
ежемесячного
платежа по
погашению кредита
постепенно уменьшается к концу периода
кредитования.

При дифференцированной схеме погашения
кредита, ежемесячный
платеж рассчитывается
как сумма основного
долга разбитая по месяцам
равными частями, плюс проценты,
начисляемые помесячно на оставшийся
долг. Естественно, что размер долга
уменьшается к концу срока кредитования,
отсюда и получается уменьшение размера
ежемесячной
выплаты. Таким образом первые взносы
будут большими чем последние.

Принцип дифференцированного способа погашению кредита проще всего представить в виде графика.

Формула расчета

Часть ежемесячного
платежа идущая
на погашение
основного долга
вычисляется следующим образом: нужно
размер основного
долга, разделить на срок кредита
в месяцах.

B – часть ежемесячного
платежа на
погашение основного
долга, S – размер основного
долга, N – срок кредита
в месяцах.

Остаток задолженности на текущий
месяц рассчитывается
следующим образом: часть ежемесячного
платежа идущую
на погашение
основного долга
нужно умножить на количество уже
оплаченных месяцев.
И вычесть полученное из первоначального
основного долга.

B – часть ежемесячного платежа на погашение основного долга, S – размер основного долга, Sn — остаток задолженности по основному долгу в месяце, n – количество прошедших месяцев.

Для расчета начисленных на остаток
долга процентов
нужно остаток основного
долга в текущем месяце
умножить на месячную процентную
ставку (годовую делённую на 12 мес.).

p – начисленные проценты
в месяц, Sn —
остаток задолженности по основному
долгу в месяце,
P – годовая процентная
ставка.

Таким образом, ежемесячный
платёж по
дифференцированной схеме
погашения
можно рассчитать по следующей формуле:

• Dn — дифференцированный
  ежемесячный
  платёж
• p — начисленные
  проценты в месяце
• Sn — остаток задолженности
  по основному
  долгу в месяце
• P — годовая процентная
  ставка
• B –
  часть ежемесячного
  платежа на погашение
  основного
  долга
• S – первоначальный
  размер основного
  долга
• N – срок
  кредита
  в месяцах
• n – количество
  прошедших месяцев

Таблица

В качестве примера дифференцированной схемы, приведём в таблице расчёт платежей по кредиту 500 тыс. рублей сроком на один год под 14% годовых.

№	Ежем. платеж	Осн. долг	Проценты	Ост. долга
1	47 500.00	41 666.67	5 833.33	458 333.33
2	47 013.89	41 666.67	5 347.22	416 666.67
3	46 527.78	41 666.67	4 861.11	375 000.00
4	46 041.67	41 666.67	4 375.00	333 333.33
5	45 555.56	41 666.67	3 888.89	291 666.67
6	45 069.44	41 666.67	3 402.78	250 000.00
7	44 583.33	41 666.67	2 916.67	208 333.33
8	44 097.22	41 666.67	2 430.56	166 666.67
9	43 611.11	41 666.67	1 944.44	125 000.00
10	43 125.00	41 666.67	1 458.33	83 333.33
11	42 638.89	41 666.67	972.22	41 666.67
12	42 152.78	41 666.67	486.11	0.00
Переплата по процентам: 37 916.67 руб.
Общая стоимость кредита: 537 916.67 руб.

Плюсы

• Сумма
  платёжа
  уменьшается с каждым месяцем,
  кредитная
  нагрузка снижается
• Существенная
  экономия на оплате процентов
  за пользование кредитом

Минусы

• Первые крупные платежи
  могут быть довольно серьёзной нагрузкой
  на бюджет заёмщика
• Банки предъявляют более строгие
  требования к заёмщику претендующему
  на дифференцированную схему
  расчета.

Виды оплаты кредита

В первую очередь требуется разобраться с самими понятиями. Чем они отличаются друг от друга, какие преимущества предоставляют клиенту.

Аннуитетный платеж – это выплаты, которые производятся ежемесячно в течение погашения кредита. Тип выплат – равнозначный. То есть клиент совершает транзакцию одинаковой суммы.

Она состоит из таких пунктов:

• Погашение части долга;
• Погашение кредитного процента;
• Выплаты комиссионного типа (не всегда).

В каких случаях лучше выбирать аннуитетные платежи по кредиту, а в каких — дифференцированные
Первое время большую часть выплат составляет кредитный процент, а погашение самого долга будет меньшим.

Однако постепенно ситуация поменяется, к концу срока кредитования основной частью станет именно тело кредита. Сумма транзакций не меняется на период всего срока задолженности. Банк сам распределяет полученные средства.

Дифференцированный платеж – это неравные выплаты по сумме. Чем ближе подходит конец срока кредитования, тем меньше будет требоваться транзакция от клиента. Суть состоит в следующем – первые выплаты будут наиболее крупными, постепенно они будут идти на убыль.

Таким образом, разница между аннуитетный и дифференцированный платежами в типе выплат. В первом случае клиент вносит разнозначную сумму каждый месяц. При выборе второго варианта – большая часть долга должна быть покрыта в первые несколько месяцев, но потом нагрузка значительно снизится.

Аннуитетное погашение

Клиент имеет возможность выполнить предварительный расчет и объективно оценить ситуацию, сопоставив ее со своей платежеспособностью.

При помощи данной процедуры можно будет без труда выявить сумму ежемесячных выплат, переплату по кредиту.

Рассчитать аннуитетный платеж можно по следующей формуле:

• Размер долга;
• Время займа;
• Аннуитетный коэффициент.

Заемщикам, которые не могут совершать большие ежемесячные платежи подойдет кредит с аннуитетным погашением

В данном случае именно последний пункт играет ключевую роль. Его необходимо рассчитывать таким образом – А = Р*(1+Р)N / ((1+P)N-1). Формула расшифровывается так:

• А – аннуитетный коэффициент;
• Р – ставка в процентах. Имеет выражение в сотых частях. То есть, клиент имеет 12% годовых, следовательно, постоянный платеж этой части составит 0.01 (0.12 делим на 12);
• N – количество периодов по погашению задолженности.

Данный тип выплат имеет один серьезный минус. Так как первоочередно выплаты клиента идут на погашение процентов, а не самого кредита, то общая переплата будет значительной.

В остальном же следует отметить, что:

• Аннуитетный платеж подходит тем, кто не может осуществлять транзакции на большие суммы;
• Клиенты, которые привыкли четко планировать бюджет. В таком случае гораздо удобнее выплачивать долг равными частями.

К тому же схема очень простая – требуется только совершать своевременный платеж. Прекрасно подходит для займов на небольшие и средние суммы.

Разница дифференцированного платежа

Как уже говорилось, данный тип выплат отличается постепенным снижением ежемесячных транзакций. К преимуществам можно отнести следующие показатели:

• В случае досрочного закрытия долга, данный вариант значительно выгоднее, чем аннуитетный;
• Общая переплата будет меньше, так как погашение в первую очередь идет на тело кредита.

Однако имеются и свои недостатки:

• Основная нагрузка финансовых операций ложится на первичные выплаты. Заемщику необходимо реально оценить возможности, прежде чем выбирать данный вариант;
• Банк может отказать в большой сумме, если у клиента нет необходимых источников дохода.

Разумеется, что принимать решение следует исходя из требований клиента и его финансовых возможностей.

Какой способ лучше выбрать

При желании заемщика выполнить погашение долга в досрочном порядке, рекомендуется выбирать именно дифференцированный платеж. В противном случае удобнее будет воспользоваться вторым вариантом.

Ключевая разница между видами платежей по кредиту заключается в размере ежемесячного взноса на начало и конец выплат

На самом деле именно аннуитетный платеж является более распространенным. Несмотря на больший процент переплаты, для многих клиентов данный вариант комфортнее и проще. К тому же, нет необходимости проводить вычисления каждый месяц.

Заключение

Однако ситуации бывают разными. Поэтому аннуитетный платеж и дифференцированный разница между которыми существенная, дают потенциальному заемщику возможность взять кредит исходя из возможностей и потребностей.

В любом случае, осуществлять выплаты необходимо четко в оговоренный срок. Иначе банк наложит штраф, что сильно отразиться на транзакциях и общей сумме переплаты.

Особенности дифференцированного метода

Дифференцированный кредит долгое время был единственным в России. Сумма платежа в этом случае нефиксированная, она сокращается по ходу выплат. Вначале срока заемщик выплачивает основной долг. По мере сокращения тела кредита уменьшается и выплата, поскольку процент начисляется на остаток долга.

Основная сумма задолженности делится на весь срок кредитования равными частями по месяцам. Меняется размер выплат по процентам. Процентная ставка остается фиксированной, но сумма долга уменьшается ежемесячно, соответственно уменьшаются и выплаты.

Плюсы дифференцированного метода очевидны:

• Ежемесячные платежи уменьшаются. С каждым месяцем взнос становится меньше, финансовая нагрузка на заемщика снижается. Это основное преимущество дифференцированного погашения. Однако его же можно считать недостатком, так как в первой половине срока платежи довольно крупные.
• Переплата ниже. Ежемесячные платежи уменьшаются, поэтому в итоге сумма переплаты получается невелика. Из-за этого получить большой кредит на покупку жилья проблематично.
• Досрочное погашение выгодно в любой момент. Проценты гасятся не в начале, а на протяжении всего срока, поэтом выплатить кредит досрочно выгодно в любой момент.

К недостаткам метода относятся большая финансовая нагрузка в начале срока. Первое время платежи будут крупные, поэтому требования к платежеспособности клиента выше. Его доход должен составлять на 20-25% больше, чем при аннуитетном кредите.

При выдаче дифференцированного кредита банк рассчитывает меньшую максимальную сумму из-за более высоких начальных платежей.

Просчитать ежемесячные выплаты не так просто из-за постоянно изменяющейся суммы. Но расчетами занимаются не заемщики, а работники банка. При заключении кредитного договора клиенту выдается график платежей. Достаточно следить за графиком и вносить указанную сумму.

Чтобы рассчитать дифференцированные и аннуитетные платежи, формулы можно найти на сайте выбранной финансовой организации. Проще произвести расчет с помощью онлайн ипотечного калькулятора.

Аннуитетный платеж

Говоря простыми  словами, аннуитетный платеж – это оплата  суммы долга равными  частями  каждый месяц. Многие клиенты  выбирают данный вариант расчета за его простоту  и  прозрачность.

Кроме того, он  позволяет  распределить  равномерно  всю финансовую нагрузку долга  и  постепенно  выплачивать  банку взятую ссуду  частями. При этом  клиенту легко  держать  в голове  указанную в договоре сумму ежемесячного платежа и параллельно рассчитывать  свои остальные траты.

График аннуитетных платежей

Именно  благодаря удобству использования и простоте  расчета, аннуитетный платеж  получил  такое распространение  на Западе.

В свою очередь АП (аннуитетный платеж) подразделяется на три  вида:

• пренумерандо;
• постнумерандо;
• переменные выплаты.

Производя равнозначные  выплаты в пользу погашения долга, заемщик  выплачивает:

• часть основного долга (тело кредита);
• процент по кредиту;
• комиссию банка за обслуживание (зависит от условий договора).

Особенность АП

Здесь  важно понимать, как именно  формируется расчет. Учитывая то, что долг  закрывается одинаковыми  траншами, сначала наибольшая доля платежа приходится на оплату процентов по кредиту

А потом  уже  выплачивается тело кредита.

Таким  образом, клиенту выгодно  как можно  скорее  закрыть  долг, ведь он  меньше переплатит  за проценты использования кредитный средств.

Пример платежа

При таком  варианте погашения, несмотря  на его простоту, есть  один  существенный недостаток – высокая переплата. Почему так происходит? Дело  в том, что  годовая ставка  сразу рассчитывается на все  тело  кредита,  и  она  не снижается, а распределяется одинаковыми  частями  каждый  месяц на протяжении всего периода.

При дифференцированной схеме, проценты  вы будете платить  на остаток. А, учитывая то, что  с каждым  месяцем  сумма  долга  уменьшается, значит, и проценты будут  уменьшаться, снижая общую  переплату по кредиту.

Вторым  недостатком  такой  схемы является то, что  в первую половину срока погашения кредита, заемщик выплачивает  проценты, не гася практически  тело кредита. То есть  основная часть долга  уже начинает  выплачиваться со второй половины срока.

Именно поэтому  финансовые  эксперты  настоятельно рекомендуют производить  досрочное погашение при  такой  схеме расчета погашения долга.

Дифференцированный платёж – что это такое

При дифференцированном способе внесения платежей:

• размер ежемесячного взноса максимален при осуществлении первых выплат,
• взнос постепенно сокращается на протяжении всего срока действия договора,
• размер взноса достигает своего минимального значения на стадии завершения выплат.

В структуре каждого взноса присутствует одна составляющая с постоянным размером, предназначенная для оплаты тела кредита, а другая – для погашения процентов. За счёт постепенного уменьшения второй составляющей неуклонно уменьшается размер ежемесячной выплаты.

Если клиент оформляет дифференцированный кредит на 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячной выплаты изменится с 95000 до 84305 рублей, при этом:

• первый взнос 95000 руб. состоит из: 83333 руб. – на погашение суммы основного долга и 11667 руб. – на ликвидацию его процентной части,
• последний взнос 84305 руб. состоит из: 83333 руб. – на погашение суммы основного долга и 972 руб. – на ликвидацию его процентной части.

Формула расчёта

Для случая дифференцированного способа внесения платежей ответ на главные вопросы заёмщика даёт следующая формула:

П = ОД+Пр

Ежемесячный дифференцированный платеж (П) состоит из двух частей, при этом первое слагаемое (ОД) определяет сумму основного долга, которая вносится каждый месяц, и эта величина является неизменной:

ОД = C/n

Она определяется как результат деления суммы займа (С) на общее количество месяцев действия договора (n).

Второе слагаемое определяет размер процентной части долга, подлежащий компенсации в конкретный месяц выполнения договорных обязательств. Эта величина является переменной:

Пр = Сост х Ст/12

Отсюда видно: чем больше остаток невыплаченной суммы займа (Сост) и чем больше его годовая ставка (Ст), прописанная в условиях договора, тем больше процентная часть задолженности, подлежащая ликвидации в конкретном месяце.

Остаток задолженности (Сост) определяют по формуле:

Сост = C – (ОД х N)

Чем больше месяцев прошло с начала действия договора (N), тем меньше размер остатка и, соответственно, тем меньше процентная часть долга, подлежащая компенсации в конкретный месяц.

Пример расчета

Если клиент берёт дифференцированный кредит на сумму 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячного платежа, а также сумма итоговой переплаты по результату своевременного погашения займа будут зависеть от срока действия договора.

Срок займа	Размер взноса, руб.	Итоговая переплата по кредиту
в первый месяц	в последний месяц	в рублях	в процентах
12 месяцев	95 000	84 305	78 833	7,8833
36 месяцев	39 444	28 102	215 833	21,5833

На данном примере видно, что итоговая переплата для дифференцированного способа несколько ниже, чем в ранее рассмотренном примере для аннуитетного способа. При равных условиях их предоставления.

Особенности при досрочном погашении

С точки зрения досрочного погашения, дифференцированный заём, при его сравнении с аннуитетным, выглядит гораздо удобнее, проще и выгодней для клиента.

1. Тело кредита выплачивается быстрее, чем в случае аннуитетного займа. Поэтому при перерасчёте, проводимом по итогам каждого досрочного погашения, реально уменьшается процентная часть в структуре следующих взносов.
2. Досрочное погашение возможно без уведомления банка. Для его осуществления есть только одно необходимое условие – наличие определённой суммы денег на счёте заёмщика на момент внесения очередного взноса. Эта сумма должна превышать требуемую согласно графику платежей. При этом вся сумма превышения идёт на оплату основного долга.

Плюсы и минусы

Дифференцированный способ внесения платежей имеет свои плюсы и минусы.

К преимуществам кредитов, предусматривающих дифференцированные платежи, относят:

• более низкую итоговую переплату в сравнении с аннуитетными кредитами при одинаковых условиях предоставления, то есть при одних и тех же годовых ставках и сроках,
• ориентированность на выплату основного тела кредита равными платежами, что позволяет при досрочном погашении уменьшить процентную часть в структуре следующих взносов,
• доступность и простота процесса досрочного погашения.

К недостаткам можно отнести:

• трудности в процессе предоставления займа, т.к. банки выдвигают повышенные требования к платёжеспособности клиентов, ориентируясь на первый взнос, который является самым большим,
• более высокие процентные ставки в сравнении с аннуитетными кредитами,
• высокий размер первых взносов в сравнении с аннуитетными кредитами при одинаковых условиях договора, то есть при одних и тех же годовых ставках и сроках.

Что такое дифференцированный платеж

Главное достоинство дифференцированного платежа это, прежде всего, возможность сэкономить на процентах. При расчете суммы ежемесячного платежа таким способом сумма тела кредита делится на равномерные части по всему периоду кредитования. Таким образом, проценты начисляются на фактически оставшуюся сумму задолженности и постепенно будут уменьшаться к концу срока. В этом случае самые большие суммы выплачиваются заемщиком в месяцы пользования кредитом, с каждым последующим платежом сумма будет значительно уменьшаться.

При этом следует учесть, что в зависимости от количества дней в месяце и остатка по сумме займа будут насчитываться разные проценты, а значит и ежемесячный платеж будет разным. В договорах предварительно производится предварительный расчет ежемесячного платежа, а также банки часто информируют своих клиентов об изменениях в сумме оплаты по доступным каналам коммуникации.  Но будет не лишним перед оплатой перезвонить в банк и уточнить сумму, которую необходимо внести.

Изменение платежа. Выбор банка.

Заемщику следует знать, что дифференцированный метод на данный момент нельзя назвать популярным. При поиске займа можно столкнуться с большим количеством отказов. Финансовые организации стараются защитить себя от рисков. При больших суммах кредита гарантией безопасности служит аннуитетный способ, поскольку заемщик гасит проценты в начале срока.

Многие заемщики стараются изменить аннуитетный платеж на дифференцированный, чтобы сэкономить, но финансовые организации на смену платежа соглашаются крайне редко. Это невыгодно для банка и сложно для заемщика. При аннуитетном методе клиент выплатил большую часть процентов в первой половине срока кредитования, перерассчитать остаток долга и проценты, чтобы перевести его в дифференцированный, достаточно сложно.

Если аннуитетную ипотеку выдает любой банк, то при покупке квартиры в ипотеку поиск вариантов с дифференциальными платежами может затянуться. Список банков, работающих по подобной системе, ограничен.

• Россельхозбанк. Выбор программ довольно широк, но на дифференцированный метод организация соглашается не всегда. Средняя процентная ставка по ипотечному кредиту составляет 14-16% в зависимости от условий и требований к заемщику.
• Нордеа. Крупный банк с иностранным капиталом, который тем не менее можно найти не в каждом городе. Нордеа Банк предлагает ипотечный кредит с возможностью выбора способа погашения. Ставка зависит от многих факторов, но средний процент составляет 18-22%, что считается довольно высокой ставкой. Кредиты выдаются заемщикам от 18 лет.
• ГазромБанк. Крупный банк, предлагающий множество ипотечных программ для молодых семей, военнослужащих и других слоев населения. Выбор способа погашения возможен при определенных программах, утонять которые нужно в отделении банка. Средняя процентная ставка составляет 11-12%.
• Петрокоммерц. Банк предлагает ипотеку и потребительские кредиты на крупную сумму. Выбор платежа можно обсудить с кредитным менеджером. Процентная ставка для ипотеки составляет 12-13%, для потребительского кредита 20-22%.

При выборе финансовой организации учитывается не только метод выплат, то и максимальная сумма кредита, ставка, сроки и требования к заемщику.