Почему банк отказал в кредите: 7 причин

Основные правила кредитования.

Прежде чем рассуждать о причинах отказов банков в предоставлении займов, хорошо знать основные моменты в подходе по кредитованию населения. Ведь, основная масса кредиторов придерживается общих сценариев в рассмотрении заявок и отбору кандидатов.

Увеличение спроса на кредитные продукты одновременно влечет за собой и положительные, и отрицательные составляющие. Хотя, число клиентов растет с каждым годом, ресурсы каждого банка ограничены. Денежных средств, попросту, не хватит для удовлетворения потребностей каждого желающего получить займ.

В связи с чем в большинстве учреждений разработаны специальные программы кредитования, которые устанавливают лимиты, определяют требования к кандидатам, а также предусматривают условия получения заемных финансов. Что, в свою очередь, вводит определенную систему отбора и разграничения заявок.

На основании экономического положения кредитора в разные периоды правила рассмотрения анкет могут становиться более лояльными или, наоборот, ужесточаться. Как следствие, даже клиенты с хорошей кредитной историей не всегда могут получить положительный отклик.

При рассмотрении заявок банки, как правило, обращают внимание на следующие пункты:

• Семейное положение;
• Пол заемщика;
• Возраст клиента;
• Наличие или отсутствие детей;
• Трудоустройство, а также уровень зарплаты;
• Наличие собственного жилья.

Таким образом, более высокий приоритет получают заемщики:

1. Находящиеся замужем или женатые;

Поскольку супруг может выступить созаемщиком или поручителем. Вместе с тем, повышается шанс возврата заемных средств.

2. Граждане в возрасте 25 – 40 лет;

Такой возраст говорит о том, что:

• Человек уже получил высшее или среднее специальное образование;
• Он дееспособен и трудоустроен;
• Пик максимальной трудовой активности ложится именно на этот период;

Для данной возрастной категории значительно меньше случаев, когда банки отказали в кредите.

3. Имеющие детей;

Поскольку, семейные граждане имеют чувство ответственности перед своими детьми и будут стараться погасить долги, выполнить свои обязательства, обеспечив лучшее будущее для потомков.

4. Имеющие работу со средним или высоким доходом и продолжительным стажем;

Такие факторы указывают на стабильное финансовое состояние клиента, его возможность и способность выполнять условия кредитного договора.

Как поступать заемщику, если от банка поступил отказ

Если отказали в кредите в нескольких банках и причины неизвестны, то каким способом заёмщику возможно узнать проблему, которая отрицательно сказалась на его поданной заявке на займ? Только более глубокое изучение и анализ ситуации будет помощником в этом деле. Например, сбой в работе компьютера может привести к выдаче неправильной информации о прошлых кредитах клиента. Допустим, вы уверенны, что предыдущий кредит давно уже погашен, а в базе организации отметки о погашении нет и ежемесячные оплаты производились в срок без каких-либо задержек.

При обнаружении таких серьезных ошибок, необходимо не теряя времени подать заявление о пересмотре заявки на займ. Вместе с заявление следует преподнести все отчеты по предыдущему займу, его ежемесячной выплате и окончании, что должно служить гарантом ваших слов. К таким отчетностям можно отнести справки из банка, квитанции об ежемесячной оплате долга, определенные ордера, где стоит отметка о закрытии кредита.

Кроме этого, можно обратиться за помощью к компетентным брокерам по кредиту. Они тщательно проанализируют предыдущий процесс кредитования, выявят те ключевые моменты, которые отрицательно повлияли на решение данной организации. Помимо этого, кредитные брокеры могут посоветовать, подсказать путь для устранения появившейся ошибки, а также порекомендовать наиболее доступные кредитные организации для получения займа.

Причины отказа в выдаче кредита

Банки очень строго отбирают клиентов и в 2017 потенциальный клиент должен соответствовать ряду требований

Поэтому важно знать причины отказа в кредите

Благонадежность – возможность заемщика казаться надежным. К этому критерию относится:

• Кредитная история;
• Место работы;
• Контактные данные (возможно, родственники и друзья уже выплачивали кредит успешно в этом банке);
• Состав семьи.

Благосостоятельность – финансовая возможность клиента, а именно:

• Сумма официального и не официального дохода;
• Стаж работы;
• Наличие личного имущества.

Исходя из этого можно выделить ТОП-10 причин, почему отказывают в кредите:

1. Вы только недавно устроились на последнюю работу;2. Недостаточный стаж;3. Не подтвердились контактные данные (не удалось дозвониться по контактным номерам);4. Маленький доход;5. Нет справки о доходах;6. Нет справки с места работы;7. Слишком большая желаемая сумма;8. Не брали кредитов до этого;9. Отрицательная кредитная история;10. Нет прописки.

У вас неофициальный или небольшой доход

Банк должен быть уверен, что вам хватит денег не только на повседневные расходы, но и на обслуживание долга. Поэтому чем больше сумма, которую вы хотите взять в кредит, тем выше должен быть доход. Взять в кредит относительно небольшую сумму зачастую можно без предоставления банку документов, подтверждающих наличие достаточного дохода. Но если вам нужна крупная сумма, то наверняка придется предоставить документы, подтверждающие доход.

Впрочем, они не будут лишними даже в тех случаях, когда банк дает возможность получить кредит с минимумом документов, например, только по паспорту. При прочих равных наличие документов, подтверждающих доход, позволяет запросить более низкую ставку. Ведь чем больше вы зарабатываете, тем ниже для банка риск невозврата выданных денег.  

Порядок действий при отказе

Не стоит впадать в панику, если отказали в кредите. Специалисты советуют сосредоточиться и устранить возможные ошибки или финансовые проблемы. Есть базовые рекомендации, следуя которым, заемщик определит, почему банки не дают кредит даже если в компании отказались прокомментировать мотивы отрицательного решения.

Итак, что делать, если отказывают в кредитах. Начать следует с кредитной истории – запросить ее бесплатно через Госуслуги, ЦБ или оплатить запрос в салонах связи. Стоимость составляет примерно 300 рублей. Отчет о КИ содержит сведения об оплате кредитов последних 15 лет. При наличии проблем или нулевой кредитной истории стоит взять небольшой потребительский заем и погасить его вовремя. Не нужно погашать досрочно. Если до сих пор остались незакрытые долги, нужно оплатить их и повторно подать заявку в зависимости от сроков просрочек.

Позовите на сделку поручителя или предоставьте залог. Это снизит риски банка, а для заемщика увеличит сумму кредитования и срок погашения. Есть большой перечень недвижимости и ценностей, которые банк готов взять в залог: квартиры, машины, дачи, апартаменты, гаражи, земельные участки и даже ценные бумаги. Требование, которым должна отвечать предоставляемая материальная ценность – ликвидность

Кредиторы обращают внимание на падение ликвидности за время погашения долга, поэтому снижают максимальный процент по ссуде, который заемщик получает с залога квартиры (70%) или машины (45-50%)

Предоставление пакета документов в полном объеме – это не только ответственность, но и половина успеха в получении ответа «да». Кстати, чем больше бумаг и доказательств о платежеспособности предоставит заемщик, тем большую ссуду выдаст банк. Одно из правил кредитных учреждений – предоставить по требованию дополнительные документы. При проверке специалист свяжется с клиентом и попросит донести недостающие бумаги на объект залога или заемщика.

Проверьте указанные данные в заявлении и избегайте неточной, ложной информации. Банк отправляет официальный запрос на проверку зарплаты, звонит работодателю для уточнения должности и оклада. Если сотрудник компании, где устроен заемщик, испугается и скажет заниженную ставку, банк вправе отказать в займе, ведь клиент соврал о размере зарплаты. Уличение в предоставлении недостоверных сведениях может привести к занесению в черный список.

Стоит изучить список лояльный компаний, выдающий кредиты большому проценту населения. Можно обратиться к компаниям, недавно появившемся на рынке. Они набирают базу клиентов и охотно соглашаются на выдачу средств.

Подавайте одну, а не несколько заявок. Излишняя настойчивость напугает кредиторов. При запросе в БКИ о заемщике отражаются сведения о количестве поданных заявок. При виде 5 заявлений банк подумает, что человек остро нуждается в деньгах.

Где взять кредит, если нигде не дают? Не обязательно обращаться в банк, чтобы получить деньги. Оформление онлайн займа через микрофинансовые организации более дорогая услуга, но процент отказов низкий. Туда обращаются заемщики с плохой КИ, наличием неофициального заработка, долгами.

Что делать, если везде отказывают?

Как узнать, почему отказывают в кредите во всех банках? К сожалению, никто не может поделиться информацией о конкретных причинах отказа. Сделать это может только банк, который отказал клиенту, но он идет на такой шаг крайне редко.

Соответственно, действовать нужно самому:

• Постарайтесь получить от банка в устном или письменном виде мотивировку отказа. Можно обратиться к сотрудникам банка: они могут подсказать ответ, исходя из своего опыта. Получив информацию, постарайтесь исправить причину;
• Наверняка есть банки, в которые вы еще не подавали заявку. Пробуйте все — есть и такие банки, которые согласны ради получения нового клиента несколько рисковать;
• Ищите программы, в рамках которых можно заложить имущество. Когда займ дополнительно обеспечивается собственностью, особенно недвижимостью — банк охотнее идет навстречу;
• Проверьте свои запросы. Посчитайте сумму всех своих долгов + будущий ежемесячный доход, а потом сравните получившуюся сумму с вашим ежемесячным доходом. Если долг превышает 40% от дохода, либо уменьшайте запросы, либо сначала закройте предыдущие кредиты;
• Если сумма нужна небольшая и на короткий срок, попробуйте МФО — там отказывают крайне редко;
• Поправьте кредитную историю, получая маленькие займы и добросовестно их возвращая в полном размере.

Как закрыть доступ к кредитам родственнику?

С юридической точки зрения, кредиты не имеют право оформить несколько отдельных категорий населения:

1. Недостигшие совершеннолетия. Если это ребенок, ему не выдаст денежные средства ни одна финансовая организация;
2. Люди с ограниченной дееспособностью. Это люди с алко-, наркозависимостью и те, которые помешаны на азартных играх и которым полностью становится всё равно на положение своих родных, которое они создали для них своими постоянными долгами.  
3. Признанные недееспособными. Таким человеком может быть пострадавший от психического расстройства, поскольку он не может принимать решения. Таким образом, тут не сулят никакие кредиты.

Более подробную обо всём информацию можно найти в статье 30 ГК Российской Федерации. Но мы постараемся рассказать вам об этом более лаконично.

Ограничение в дееспособности

Со стороны юриспруденции, не всегда всё просто, потому что нет таких профессиональных представителей юридических услуг, которые могут дать однозначно верный ответ по поводу того, каким образом запретить родным оформлять кредиты и брать микрозаймы. Однако, можно попытаться выудить то, что может помочь в такой ситуации. 

К примеру, когда человек хронически страдает от алкоголизма или наркозависимый, он постоянно одалживает средства, когда зарплата потрачена, либо же он без работный вообще и живет от займа к займу. Тут можно не сомневаться, что семья такого человека живет, как в кошмарном сне. В таком случае есть способы упростить жизнь родственникам и поставить ограничения для взятия кредита.

Для такой процедуры будут нужны весомые доказательства, что зависимость реальна и человек втянул своих родных в большую долговую яму. Нужно признавать его ограниченным в дееспособности и стать его попечителем. Если всё пройдёт успешно, то такие финансовые сделки, как оформление кредита и микрозаймов, человек сможет совершать только после согласия своего попечителя в письменной форме.   

Недееспособность

Здесь всё работает по той же логике. Если у человека обнаружено нарушение психики, он будет признан недееспособным и лишится права на совершение финансовых сделок. Такому человеку назначат попечитель, который будет обязан взять полную ответственность за действия своего опекаемого. Если вы становитесь таким опекуном, то имеете право заблокировать доступ подопечному на оформление займов в микрофинансовых организациях, если будете против этого.

В признании человека недееспособным по причинам психического расстройства есть свои особенности. В данном случае вы ничего не можете запретить и заручится помощью со стороны законодательства, если вас не будет среди присутствующих, когда подопечный захочет взять кредит или займ онлайн – тогда вам придётся обращаться в суд, чтобы оспорить сделку и доказать, что сделка была незаконна и потому никакие проценты вам не нужно будет оплачивать. При этом взятые взаймы средства вашим родственником придется вернуть.   

Где еще можно взять деньги в долг?

Если все банковские организации отклонили заявку, можно попробовать другие методы оформления денег в долг. Где же взять кредит, если все банки отказали в его выдаче? Можно воспользоваться следующими услугами.

Микрозайм в МФО

Микрозайм — не самая лучшая альтернатива банковским кредитам, но на крайний случай можно воспользоваться и этим вариантом. Ведь микрофинансовые организации выдают денежные средства практически без отказа. Их не особо интересует кредитная история клиента, уровень его заработной платы, наличие официального места работы. Заявка заемщика пропускают через специальную скоринговую программу, которая выдает конкретный балл. Если он высокий, заявление человека одобряется. Сейчас многие МФО предоставляют займы в режиме онлайн, поэтому на оформление уходит буквально 10 минут. Но, соглашаясь на получение микрозайма, стоит понимать, что условия не будут такими же выгодными, как при банковском кредите.

• Повышенная процентная ставка. К тому же она начисляется ежедневно.
• Короткий срок кредитования. Средний период займа – месяц, иногда можно увидеть предложения со сроком до 3-6 месяцев.
• Небольшой кредитный лимит. Большинство организаций выдают маленькие суммы – 20-30 тысяч. Редко можно встретить размер кредита до 100 тысяч рублей.
• Высокие штрафные санкции. Просрочки погашения караются МФО довольно сильно.

Оформлять микрозайм на большие суммы не стоит, потому что переплата будет просто грабительской.

Ломбард

Если в наличии есть золото, серебро, техника и иные предметы, принимаемые в залог ломбардами, можно взять деньги и там. Данный вариант выгоднее, чем оформление займа в МФО. Проценты немаленькие, но все же меньше, чем у микрофинансовых организаций.

Частный кредитор

Сейчас есть много частных лиц, которые готовы выдавать деньги в долг. Чаще всего это обычные граждане, желающие заработать на подобной услуге. Они не проверяют тщательно своих клиентов, не интересуются кредитной историей, могут не запрашивать сведения о заработной плате.Частные кредиторы выдают денежные средства под расписку. На основании данного документа стороны исполняют свои обязательства.

Распространенные причины отказа в кредите

Кому-то отказывают из-за плохой кредитной истории, кому-то – из-за ее отсутствия. Кто-то уже закредитован так, что платеж превышает зарплату, а кто-то берет ипотеку, не имея до этого даже кредитной карты.

Любому из этих людей могут отказать в кредите без объяснения причин. Собственно, именно так сотрудники банков обычно и отвечают на вопрос о том, почему отказали в потребительском кредите.

Однако есть наиболее часто встречающиеся причины отказа в предоставлении кредита.

Низкая платежеспособность

Если у вас маленькая официальная зарплата, то и кредит вам дадут маленький. Либо вообще откажут в предоставлении средств в долг.

Что считать низкой платежеспособностью? В каждом банке мнение на этот счет свое, однако традиционно считается, что после уплаты ежемесячного взноса по кредиту у заемщика должна оставаться сумма, равная прожиточному минимуму. В том случае, если на кредит претендует человек с ребенком, его зарплаты должно хватать на детский и взрослый прожиточный минимум и оплату кредита.

Если вам отказывают из-за низкой платежеспособности, узнайте в банке, предусмотрено ли условиями кредитования привлечение созаемщика. Например, в Россельхозбанке, Сбербанке и других можно сделать созаемщиком любого человека, он не обязательно должен быть родственником.

Созаемщика, не являющегося близким человеком, можно привести даже в ипотечный кредит. Это не означает, что он получит половину квартиры. Он просто будет совместно с вами отвечать по обязательствам перед банком.

Если созаемщика брать вы не хотите, можете предложить банку поручителя. Этот человек не будет заемщиком, к нему вопросы у банка возникнут только в том случае, если вы по какой-то причине перестанете платить кредит.

Плохая кредитная история

В такой ситуации вы мало что можете сделать. Наиболее логичный вариант – обратиться в не слишком известный банк, который проще относится к подбору заемщиков.

Если вы не готовы брать крупную сумму под высокий процент, предлагаем вам оформить хотя бы кредитную карту и несколько месяцев ею активно попользоваться. После этого можете либо закрыть карту, либо оставить у себя, погасив задолженность.

Самое главное – не допустить просрочек по этой карте, ведь тогда цели вы не добьетесь. Аккуратно совершая платежи, попробуйте по истечении моратория на подачу заявки после отказа, повторно обратитесь в первый банк. Вероятность одобрения возрастет, ведь теперь последняя информация о вас в БКИ положительная.

Отсутствие кредитной истории

Если вы молодой человек, не так давно начавший работать, то вы наверняка ни разу не брали кредит. И это может стать для банка негативным фактором. Если человек ранее кредитовался где-либо, то банк, получив информацию из БКИ, может составить свое представление о заемщике.

Например, он будет знать, как часто возникали просрочки по кредиту, гасил ли клиент кредит досрочно или точно по графику. На основе этой информации банк станет предполагать, насколько аккуратно такой заемщик рассчитается с новым долгом.

А если человек приходит без кредитной истории, банк не имеет возможности судить о том, насколько дисциплинированным плательщиком он будет. Если сумма маленькая, банк сможет рискнуть и дать деньги. А крупной суммой он рисковать вряд ли будет.

Помочь в этом случае сможет покупка бытовой техники в кредит. Сумма будет вполне подъемная, переплата небольшая. Платить рекомендуем по графику, не опережая его, но и без просрочек.

Хорошая кредитная история

Звучит парадоксально, но отказывают в кредите даже заемщикам с хорошей кредитной историей. Например, тем, кто раз за разом берет кредиты и гасит их раньше срока.

Банк, предоставляя клиентам деньги, рассчитывает в течение определенного периода получать проценты за их использование. И если кредит возвращается досрочно, то планы банка нарушаются, он получает меньший доход, чем рассчитывал.

Поэтому иногда отказывают клиентам, которые, взяв кредит на 5 лет, возвращают его за год. Так что рекомендуем вам не закрывать кредиты слишком быстро, иначе в будущем могут возникнуть проблемы.

Ваш внешний вид и поведение в момент подачи заявки

Существует такое понятие, как скоринг. В соответствии с этой системой кредитный инспектор должен оценить потенциального заемщика, проставить ему определенный балл по ряду показателей.

Если сотрудник в своей оценке напишет, что вы пришли в банк в состоянии алкогольного опьянения и ругались матом, вряд ли вам предоставят деньги.

Если же вы грамотно разговариваете, прилично одеты и в целом производите хорошее впечатление, то вероятность одобрения заявки возрастет.

Отсутствие стационарного телефона

Некоторые банки предъявляют к заемщику еще одно требование – наличие стационарного телефона. Для чего это необходимо? Домашний телефон выступает доказательством постоянного присутствия заемщика в одном месте. В случае возникновения просрочки или другой неприятной ситуации, для решения которой необходимо связаться с клиентом, у представителей будет эта возможность.

Внимание! Требование о наличии домашнего телефона всегда указывается в кредитном договоре, но лишь у некоторых банков оно является обязательным. Не стоит указывать в качестве стационарного телефона номер мобильного телефона

В большинстве банков имеются телефонные базы, поэтому такая информация может быть принята за обман

Не стоит указывать в качестве стационарного телефона номер мобильного телефона. В большинстве банков имеются телефонные базы, поэтому такая информация может быть принята за обман.

Важным пунктом в анкете является наличие стационарного рабочего телефона. Если номер отсутствует, то специалисты кредитно-финансовой организации будут настороженно относиться к заемщику. Согласитесь, компания, не имеющая стационарного телефона, не внушает доверия.

Иногда банки могут проверить, соответствует ли указанный в анкете номер действительности. Если средство связи зарегистрировано на другого человека (например, на друга) в предоставлении кредита могут отказать. В соответствии с действующим законодательством судебные приставы могут взыскать задолженность, списав денежные средства с баланса мобильного телефона.

Банки не дают кредит из-за скорринга: математика в кредитах

Если вам отказали в выдаче такого нужного потребительского кредита в одном банке, вы логично обращаетесь в другой. К счастью, сейчас на рынке работает много коммерческих финансовых организаций, которые заинтересованы в притоке кредитных заемщиков.

Результат обращения к конкурентам позволяет сделать кое-какие выводы:

1. Если другие банки одобряют кредит, значит, проблема в скоринговой модели первого банка. Он не пропускает вас по каким-то своим параметрам: возможно, по возрасту, по форме трудоустройства или же по уровню дохода.
2. Если во всех банках вам отказали, значит, нужно тщательно проанализировать собственную анкету. Причины для отказа, возможно, серьезны, и их придется исправлять.

Что это за скоринговая модель?
Это компьютерная программа, которая применяется для оценки платежеспособности клиента и перспективности выдачи кредита.

Она выстраивается на следующих методиках:

• нейросети (моделирование поведенческих процессов на основе практики);
• генетические алгоритмы (метод отбора);
• деревья классификации (классификация объекта в системе согласно заданным категориям);
• линейное программирование (математический метод поиска оптимального решения);
• метод ближайших соседей (оценка сходства классифицируемых объектов).

Математическая модель банка в РФ заложена в банковскую корпоративную экосистему и помогает эффективно оценить возможности потенциальных заемщиков. Данные по клиенту вбиваются сотрудниками банка, кредитующего население.

Какие же сведения запрашивает эта скоринговая система? Собственно, это те вопросы, которые вам задает менеджер, чтобы заполнить кредитную заявку:

• сколько вам лет;
• сколько у вас детей;
• есть ли другие иждивенцы;
• кем вы работаете;
• какое у вас образование;
• кем работает ваш супруг;
• сколько вы зарабатываете в месяц;
• сколько денег получает ваш супруг;
• где вы проживаете;
• сколько стоит ваше жилье;
• ваши контактные данные;
• сколько лет вы проживаете по адресу регистрации;
• сколько лет вы работаете на нынешнем месте;
• сколько времени вы являетесь клиентом данного банка, есть ли кредитная карта.

Также скоринговая система выдает оценку вашей кредитной истории. Эта модель по каждому ответу начисляет баллы и на выходе оценивает вероятность невозврата кредита. Ей отводится серьезная роль — малейшие просчеты в алгоритмах запросто приведут к большим финансовым потерям и даже к банкротству банка.

Модель системы периодически корректируется и меняется, поскольку программисты учитывают условия рынка, которые, как известно, весьма нестабильны. Например, если учетная ставка регулятора снизилась, расчеты изменятся. Это необходимо, чтобы предложить клиентам актуальные условия, а не ждать, когда их уведут более шустрые конкуренты.

Консультация кредитного юриста