Esg-принципы: что это такое и зачем компаниям их соблюдать

Каким будет скоринг в будущем: прогнозы экспертов

Все большее число кредитных компаний приходят к выводу, что одного начисления баллов заемщикам для качественной их проверки – недостаточно. Необходимы новые технологии, инновации, обсуждение которых регулярно проходит на соответствующих семинарах, конференциях. Самыми яркими последними предложениями от экспертов можно назвать:

• Применение в скоринге усовершенствованной и приближенной к мозгу человека технологии «Machine learning».
• Внедрение IRB(ПВР)-подхода (регуляторная валидация рейтинговых систем банков). Принятие решение в банке происходит самостоятельно, кредитор сам разрабатывает необходимые процессные и методические документы, лишь только ориентируясь на требования ЦБ.
• Идентификация клиента по фотографии, голосовому слепку посредством специального дорогостоящего оборудования. Данная методика находится на этапе подготовки в крупных банках РФ, среди которых «Сбербанк» «Россельхозбанк», «ВТБ». Многие организации активно рассматривают процесс внедрения программы. С ее помощью можно получить кредит без предоставления документов.

Все игроки рынка желают видеть одно общее «скоринговое» будущее – полностью автоматизированный комплекс с минимальным количеством сотрудников, но возможно ли это? Сделать банковскую систему робототизированной на 100% – сказочный миф, т.к. работа осуществляется с людьми и присутствие человека здесь просто необходимо.

Данные для проведения скоринга

В стандартный список вопросов входят следующие:

• семейное положение;
• возраст;
• место работы (если пенсионер работает);
• стаж;
• образование (специальность);
• указание дополнительный доход и т.д.

Также следует учитывать, что банковский работник при заполнении анкеты проводит визуальную оценку наряду со скорингом.

Данные для оценки

У специалиста есть подробная инструкция по определению платежеспособности клиента, куда входит анализ внешнего вида, речи клиента, соответствие поведения и указанной должности в анкете. Производя визуальную оценку потенциального заемщика, его речь, скорость ответа, поведение, кредитный консультант может добавить комментарий к заявке с примечанием отказать в кредите. При этом документы у клиента могут быть в порядке.

Чтобы повысить шансы на получение займа, отвечать нужно максимально точно и, без лишних раздумий, так как все это фиксируется экспертом в анкете и отправляется на проверку аналитику.

Недоверие может вызвать алкогольное опьянение, медленные запутанные ответы, незнание простой информации (телефон, рабочий адрес и т.д.), эмоциональная неустойчивость, несоответствие внешнего вида с указанным в анкете ежемесячным доходом и т.д.

Как видите, у банка есть очень много критериев проверки клиентов, среди которых, безусловно, большое внимание занимает кредитная история и финансовый скоринг

Какие данные рассматриваются при скоринге

Алгоритм финансового скоринга достаточно сложен и учитывает множество факторов при выставлении общей оценки финансовых рисков.

Оценка клиента

У каждого банка существует свой собственный алгоритм проверки платежеспособности клиента и дисциплинированности относительно выплаты кредита.

Стандартно, рассматриваются следующие вопросы:

1. Паспортные данные. Программа проверяет наличие прописки, контактных данных, место фактического проживания. Это первичная идентификация клиента программой, которая отсеивает граждан с просроченными паспортами, поддельными документами. Любое искажение информации, несоответствии устных данных с паспортными грозит моментальным отказом.
2. Оценка возраста. Он колеблется в среднем от 23-55 лет. Многие банки предлагают кредитные продукты от 18-до 65 лет, но получить кредит в 18 можно только предоставив справку о доходах.
3. Оценка семейного положения. В программу заносится информация о количестве детей, браке, количестве иждивенцев, размере алиментов.
4. Трудовой стаж, место работы. Оценивается общий трудовой стаж и время непрерывного стажа на последнем месте работы. Как правило, если на последнем месте работы клиент не пробыл более 3-4 месяцев, этот фактор может существенно снизить баллы при подсчете очков.
5. Квалификация, специальность, наличие официального трудоустройства. Именно этот критерий является одним из важнейших при оценивании платежеспособности клиента. При предоставлении справки с указанием официальной «белой» зарплаты, шансы на получение займа достаточно высоки.
6. Социальный статус.

7. Уровень заработной платы. При этом в программу вносится информация о фактическом доходе (со слов клиента) и данные со справки 2-НДФЛ («белая зарплата»). Это данные могут не совпадать, так как основную часть зарплаты клиент может получать на руки «в конверте». Программа при проведении оценки будет учитывать эти факторы. Если клиент не может взять справку с места работы о фактическом доходе, а заполняет справку по форме банка, то кредитное учреждение может одобрить займ, но предложить меньшую сумму.

Расширенная скоринг-модель

Назначение системы — определить вероятность банкротства клиентов банка, не имеющих информации в БКИ. При расчете рейтинга учитываются многие факторы:

• место работы заемщика;
• официальное оформление брака;
• адрес проживания;
• зарплата;
• стаж и иные параметры.

Расширенная модель скоринга имеет ряд особенностей — возможность самостоятельной проверки и всесторонняя оценка заемщика. Плюсы:

• получение готовой модели без расходов на создание отдельной системы скоринга;
• удобство для МФО и других кредитных организаций;
• автоматизация принимаемого решения и освобождение ресурсов;
• высокая вероятность определения риска.

С помощью комплексной проверки банк изучает заемщика и быстро отсеивает неблагонадежных клиентов.

Какие финансовые структуры используют скоринг?

Крупные финансовые компании активно применяют скоринг для предварительной оценки потенциальных клиентов. Соответствие заявленным банком требованиям позволяет заёмщику рассчитывать на возможность более детального изучения его кандидатуры по факту предоставления основного пакета документов и принятия окончательного решения по заявке.

Они предпочитают использовать сразу несколько программ, получать сведения с различных баз данных и ресурсов, объединять полученную информацию. Данный метод повышает конкурентоспособность и популярность кредитных организаций, а вероятные риски непогашенных сумм они компенсируют путём высоких процентных ставок, куда эти расходы заложены заранее. Не столь популярна данная услуга там, где практикуется принцип микрокредитования населения, и требования к кандидатам минимальные.

Какой максимальный скоринговый балл?

Заемщикам, желающим получить кредит на выгодных условиях, важно знать, какой должен быть кредитный скоринг. Из-за различных методик и шкал для каждого бюро и даже банка свой максимум

• У Сбербанка применяется 5-балльная система, где 5 – наилучший показатель, а единица сводит возможность получения кредита к нулю, требуется повышение рейтинга.
• В НБКИ минимальный балл – 249, а максимальный балл кредитного рейтинга – 849 единиц.
• В Объединенном кредитном бюро (ОКБ) максимум доходит до 998-999 баллов.
• Эквифакс применяет рейтинговую систему от 1 балла до 999.

Если в Эквифаксе 450-550 баллов считаются плохой кредитной историей, то в НБКИ можно получить ссуду в индивидуальных случаях, хотя вероятность отказа сохраняется.

Как совершенствуются скоринговые модели?

Представители банков утверждают, что уделяют большое внимание совершенствованию скоринговых моделей и скоринговых систем. При этом в пресс-службе банка «Хоум Кредит» РБК Трендам уточнили, что в основном ведут работу в двух направлениях:

1. Совершенствование качества моделей. Речь идет об активном использовании сложных моделей машинного обучения, дающих лучший результат по предсказанию дефолта клиента.
2. Скорость разработки и реализации. «Здесь мы говорим, например, о внедрении и использовании таких платформ, как MLflow, Predictor Engine. Они необходимы для сокращения времени разработки модели, уменьшения влияния человеческого фактора (неизбежного с ручными запусками), увеличения скорости успешного внедрения моделей», — уточнили в «Хоум Кредит».

Банки явно не экономят на внедрении более эффективного скоринга, и этому есть простое объяснение. В беседе с РБК Трендами Николай Переславский, сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute, заверил, что вложения в систему проверки заемщиков будут окупаться достаточно быстро, особенно с учетом текущего положения вещей в стране.

Речь идет о том, что на фоне падения реальных доходов до уровня 2009 года общая долговая нагрузка россиян (отношение суммы платежей по кредиту к доходам заемщика) составила почти 12% по состоянию на конец первого квартала 2021 года. При зарплатах в регионах не выше ₽30 тыс. средняя сумма потребительского кредита превысила ₽300 тыс., а ипотечного — ₽3 млн. На этом фоне вычислить потенциально проблемного заемщика — задача непростая, но Переславский утверждает, что система стала определять неблагонадежность доходов заемщика лучше, прогнозируя возможные риски заранее. По данным, которыми оперирует эксперт, по ипотечному кредитованию процент отказов в текущем году приблизился к 50%, а по потребительским кредитам показатель достиг 75%.

Экономика инноваций

Что такое кредитный рейтинг и почему россияне все чаще за него переживают

Данные, необходимые для проведения скоринга

По каким данным проверяет клиентов скоринг? В разных банках пункты анкеты могут отличаться друг от друга. Данные о возрасте, адресе регистрации и семейном положении можно взять из паспорта. Кроме того, клиент должен также указать:

1. Информацию об образовании.
2. Информацию о трудоустройстве (стаж работы, должность, размер дохода, адрес организации, телефоны контактных лиц).
3. Сведения о наличии или отсутствии иждивенцев.
4. Сведения о наличии имущества в собственности (недвижимость, автомобиль).
5. Данные о действующих кредитах в других банках (вид займа, остаток задолженности и сумма ежемесячных платежей).

Принципы работы автоматического скоринга

Скоринговый балл насчитывается очень просто. Получив необходимую информацию о соискателе, система автоматического скоринга присваивает балл по каждому показателю, суммирует цифры и демонстрирует оценку кредитоспособности клиента. Учитываются все возможные сведения: возраст, место роботы, доход, поездки за границу, крупные покупки.

Каждый заемщик, который планирует брать ссуду в банке, должен знать свой скоринговый балл. Благодаря этим сведениям он может оценить, какую сумму одобрят, на каких условиях и на какой период. Чем больше оценка, тем выше шансы оформить крупный заем под выгодный процент. Узнав свой кредитный рейтинг, клиент может самостоятельно изучить условия кредиторов и выбрать банк исходя из полученной информации.

Расшифровка скоринговых баллов

Узнав, что такое скоринг в банке, и какие характеристики он учитывает, стоит разобраться в цифрах. Стоит понимать, что социодемографический кредитный рейтинг и FICO имеют разную шкалу и разные цифровые значения. Расшифровка этих баллов подана ниже. Первая цифра — это балл FICO, второе число в скобках — данные социодемографического скоринга:

• 850-690 (1200-1000) — это самый лучший результат. Заемщики с рейтингом 800, 900 баллов и выше могут рассчитывать на любые займы с лучшими условиями кредитования. Банки считают таких клиентов надежными и платежеспособными, поэтому охотно выдают крупные суммы денег взаймы.
• 690-650 (1000-750) —очень хорошее значение скоринг-теста. Соискателям с таким результатом кредиты выдаются на стандартных условиях, шансы оформить долгосрочную ссуду очень велики.
• 650-600 (750-500) — хороший результат. Чтобы с таким показателем в банке одобрили кредит, необходимо подтверждение платежеспособности. Возможно, понадобится справка о доходах или привлечение созаемщика.
• 600-500 (500-250) — слабый показатель, при котором оформление ссуды в банке маловероятно. Существует возможность кредитования в небольших или известных компаниях, которые заинтересованы в привлечении клиентов. Результат ниже 500 баллов предполагает не самые выгодные условия: высокую процентную ставку и наличие комиссий.
• 500-300 (250-0) — самый низкий результат. Займы доступны в микрофинансовых компаниях или у частных кредиторов под высокий процент.

Как брокеру использовать скоринг

Рассмотрим несколько ситуаций. К вам обращается клиент, вы узнаете его скоринг балл. Что дальше?

• Если у клиента средний балл 601—650, то банки будут предлагать ему небольшой кредит по повышенной ставке. Клиенту нужны более выгодные условия по кредиту. Попросите его найти поручителя или предоставить залог. 
• Клиентам с низким баллом 500—600 предложите способ улучшить кредитную историю. Для этого нужно взять небольшой кредит, например, товарный и аккуратно его выплачивать. Спустя несколько месяцев скоринг балл повысится. Если деньги нужны сейчас, а взять кредит в банке не получается, направьте клиента в МФО. 
• Клиенту, у которого плохой балл 300—500, предложите банкротство. 
• Люди с высокими (691—850) и стандартными (651—690) баллами — надежные заемщики и могут сами выбирать банк. Сравните условия разных банков и предложите им самые выгодные.
• Если клиент хочет взять ипотеку, а скоринг балл у него средний, то предложите ему поправить кредитную историю. Для этого нужно оформить заявку на небольшой кредит и вовремя его выплатить. Затем его скоринг балл повысится, и клиент сможет рассчитывать на более выгодные условия по ипотеке.

Относительный скоринг

Если просто применять ту или иную модель скоринга, без глубокого анализа данных, существует риск начать оценивать экспертно, то есть — основываясь на собственном опыте, интуиции и выводах. Например, менеджер говорит фразу: «Компания N произвела такие-то действия и получила такие-то результаты, поэтому считаю, что нам необходимо сделать так же». Это — экспертная оценка, которая не учитывает специфику текущей ситуации, продукта и факта, что компания N уже вышла на рынок. В данной ситуации менеджер пытается перенести чужой опыт на свою компанию без каких-либо оснований. Или, например, менеджеру просто так нравится его идея, что он пытается «подогнать» итоговый балл скоринга, чтобы «фича» (идея с неким рыночным преимуществом) пошла в разработку.

Поэтому даже те формулы скоринга, которые используют множество параметров, могут дать нерелевантный итоговый балл.Не стоит оценивать что-то «в лоб», необходимо понимать, относительно чего выставляется оценка: относительно цели, влияния на фокус компании, метрики, выручки и пр. Выбор ключевого параметра зависит от специфики продукта и команды. 

Например, продуктовые команды концентрируются на LTV (lifetime value) и Retention (коэффициент удержания пользователя/клиента). А «команды роста» (отвечают за разработку проектов, потенциально сулящих компании кратный рост) оценивают проекты и «фичи» относительно выручки или количества пользователей.

Если проект оценивать относительно влияния на фокус компании, глобальную цель, то все равно стоит любому фокусу и цели сопоставлять цифры. Поэтому лучше всего для скоринга использовать понятную метрику, которую просто посчитать и проще спрогнозировать степень ее изменения.

Например, фокус компании на международную экспансию можно оцифровать количеством активных зарубежных пользователей, количеством стран, количеством заключенных контрактов с компаниями и т.д. Чтобы команды понимали, как их работа и отдельные «фичи» влияют на движение компании относительно фокуса, лучше всего использовать дерево метрик. Этот метод позволяет декомпозировать глобальные цели до фундаментальных показателей, с которыми проще работать продакт-менеджерам.

Рис. 1. Пример дерева метрик маркетплейса курсов.

Важно, чтобы метрики сопоставлялись с P&L компании (profit & loss report, отчет о прибыли и убытках). Таким образом продакт-менеджеры и команды будут чувствовать большую ответственность, так как влияют не на абстрактный параметр, а на деньги

То есть буквально дерево метрик должно быть математическим «скелетом» компании. 

Например, на рисунке 1 показано верхнеуровневое дерево метрик маркетплейса образовательных курсов, в котором количество оплаченных курсов определяется более низкоуровневыми метриками:

Количество оплаченных курсов = трафик х конверсию в заявку х конверсию в оплату. 

При этом объем трафика зависит от количества партнеров. И если декомпозировать дерево дальше, можно составить ветвь метрик для отдела продаж, где партнеры будут разбиты на категории (например, по объему трафика), а менеджеры будут обзванивать те сегменты, которые приводят больше потенциальных покупателей.

Таким образом, команды получат четкую метрику, которая:
1)    позволяет производить скоринг, опираясь на четкие, понятные данные (количество оплаченных курсов, конверсия в заявку и оплату) 
2)    дает понимание, как именно команды своей работой влияют на глобальную цель компании (что повышает и эффективность работы, и мотивацию).

Место кредитной истории в скоринге, кто получит самую высокую оценку?

Кредитная история является важным показателем при проверке заемщика. Скоринговая программа способна проверить ее, получив сведенья из нескольких Бюро кредитных историй или из одного Централизованного органа. Как правило, банки заключают договора с 2 и более БКИ.

Положительная репутация становится залогом одобрительного решения банка, а при наличии крупных просрочек, незакрытых кредитов – рассчитывать на одобрение в займе не стоит. Но здесь также существует индивидуальная методика. Например, получив отказ в одной из банковских организаций, можно отправиться в другую, где есть шанс взять взаймы нужный кредит. Нередко при наличии неидеальной КИ банкиры выдают меньшую сумму займа или под завышенный процент. Ситуация будет рассматриваться комплексно с учетом нескольких факторов, включая размер ежемесячного дохода.

Самую высокую скоринговую оценку способен получить следующий кандидат:

• Владелец недвижимости, авто и др. ценного имущества.
• Работник с «белой» з/п выше среднего уровня.
• Человек, длительно проживающий в одном регионе.
• Клиент банка-кредитора с открытым депозитным вкладом или счетом, куда перечисляется заработная плата или пенсия.
• Лицо, способное внести крупный первоначальный взнос при необходимости (ипотека, автокредитование).
• Заемщик, который может предоставить поручителя, залог или хорошие рекомендации банковского работника.
• Обладатель положительной кредитной истории.

Плюсы и минусы скоринговой системы

Если рассматривать систему скоринговой проверки с объективной точки зрения, то в ней можно выделить как сильные, так и слабые стороны. Преимуществами можно считать:

• применение баллов при определении платёжеспособности клиента – эта процедура даёт достаточно высокий объективный результат, позволяющий в короткий срок оценить, возможны ли риски некредитоспособности;
• снижение субъективного воздействия человеческого и личностного фактора в процессе рассмотрения заявок от кандидатов – часто слишком лояльное поведение работника банковской организации может обернуться для компании выдачей кредита лицу, которое относится к неблагополучной в финансовом плане категории потенциальных неплательщиков;
• сокращение временных сроков, которые уходят на изучение личности заявителя и принятие окончательного решения;
• рост рейтинговой конкурентоспособности кредитной компании, применяющей скоринговую политику кредитования, в сравнении с теми организациями, кто работает «по старинке» и применяет ручной метод обработки сведений;
• риск выдать заём мошеннику сведен к критическому минимуму.

Способ автоматического скорингового анализа информации имеет и свои недостатки:

• специальные программы-анализаторы, которые использует скоринг, нередко дают сбои, причиной которых являются попытки взлома конфиденциальных сведений и внешние хакерские атаки (часто причиной выхода из строя таких программ становятся вирусы и вредоносные программы, исключить риск внедрения которых в сеть практически нереально);
• потребность поддержания анализатора в объективном состоянии – для этого необходимо регулярно вносить текущие изменения в уже имеющуюся базу данных;
• система не способна быстро реагировать на сложные экономические моменты, происходящие в стране;
• требуется учёт всех нюансов и факторов, имевших востребованность и актуальность в прошлом и не представляющих ценной информации на текущий момент времени;
• слишком высокая, по мнению некоторых специалистов, оценочная шкала, в силу своей недоступности лишающая большую категорию граждан со средним и низким доходом возможности получить кредит, который, в принципе, они вполне могут себе финансово позволить;
• выборку можно сделать только по тем людям, кто хоть однажды пользовался услугами кредитования (если лицо делает это впервые – получить объективные данные не получится).

Несмотря на значительное число недостатков, система кредитного скоринга широко применяется отечественными банками и является на сегодняшний день самым эффективным инструментом, совмещающим исследование кредитной истории потенциального заёмщика и быструю возможность выявить уровень его платёжеспособности по финансовым обязательствам.

Какие компании входят в топ ESG-рейтингов

В мире есть множество примеров успешных корпораций, которые ориентируются на принципы ESG. По версии компании Corporate Knights, в 2021 году в первую пятерку входят:

1. Французская машиностроительная компания Schneider Electric.
2. Датская транснациональная энергетическая компания Ørsted A/S.
3. Национальный банк Бразилии Banco do Brasil SA.
4. Финская нефтегазовая компания Neste Oyj.
5. Международная компания профессиональных услуг в области дизайна, архитектуры и консалтинга Stantec Inc.

Компания Corporate Knights ежегодно публикует рейтинг 100 самых устойчивых глобальных корпораций в мире. Рейтинг основан на публично раскрытых данных.

Многие российские компании тоже придерживаются ESG-принципов. Например, горнорудная компания «Полиметалл» активно развивает экологические и социальные проекты:

• Проводит мониторинг состояния флоры и фауны вблизи предприятий и разрабатывает программу по их сохранению.
• Создала некоммерческую ассоциацию «Женщины в горнодобывающей отрасли» для борьбы с гендерными стереотипами.
• Инвестирует в инфраструктуру, здравоохранение, образование и культуру города Амурска в Хабаровском крае.
• Планирует использовать только сухое складирование отходов без традиционного возведения дамб, чтобы снизить риск утечек и аварий.

В результате Полиметалл уже четвертый раз подряд становится лидером рэнкинга независимого кредитного рейтингового агентства RAEX-Europe. Рэнкинг — это часть проекта RAEX-Europe по сбору, систематизации и анализу ESG-данных компаний постсоветского пространства.

Зеленая экономика

Кто стал самой «зеленой» компанией России — сентябрьский рейтинг RAEX

RAEX-Europe обновляет ESG-рэнкинг каждый месяц: агентство переоценивает компании по мере выхода их годовых отчетов, а также включает новые, которые еще не получали оценку. Таким образом, рэнкинг охватил уже 135 российских компаний из 24 различных отраслей.

Первый в России крупный форум на тему ESG пройдет в Москве 14 октября 2021 года при поддержке медиахолдинга РБК. Детальную информацию о конгрессе «ESG-(Р)Эволюция» вы найдете на странице мероприятия.

Что проверяет банковский скоринг

Если скоринг БКИ дает баллы только за факты, связанные с кредитной историей гражданина (других данных-то в базе бюро нет), то банк анализирует абсолютно все поля анкеты на получение кредита.

Скоринговая модель — результат анализирования статистики за много лет работы на рынке. Изучаются кредитные дела клиентов. Выявляются начальные факторы риска. То есть если банк видит, что граждане моложе 20 лет чаще других совершают просрочки, он дает меньший балл такому клиенту. И наоборот, лучший балл за возраст дается людям 35-45 лет — они реже других совершают просрочки.

Приведем несколько примеров выставления баллов:

• пол. Например, если в этом банке мужчины чаще совершают просрочку, скоринг дает им меньше баллов;
• образование. Чем оно выше, тем больше баллов, тем реже граждане не соблюдают условия договора;
• место работы. Если это ИП, баллов будет меньше. Если крупный завод со стабильными показателями — больше;
• занимаемая должность. Руководителям дают больше;
• профессия. Если она связана с рисками (шахтер, сотрудник МЧС, полицейский), то баллов будет меньше;
• количество несовершеннолетних детей. Чем из больше, тем ниже балл за этот пункт анкеты;
• стаж общий и на последнем месте. Чем больше, тем выше будет скоринг-балл;
• наличие в собственности автомобиля, недвижимости — это повышает балл;
• и пр.

Если банк не заказывает дополнительно скоринговую оценку от партнерского БКИ, то он просто запрашивает кредитную историю и также проводит ее оценку. За этот пункт клиент получает решающее количество баллов.

Скоринг — только часть общей оценки. Если клиент набрал нужное количество баллов, банк обязательно дает оценку уровню платежеспособности гражданина. Также проводится проверка на предмет подлога данных, на актуальность предоставленных паспортных данных и пр.

Как работает скоринг?

В основу принципа банковского скоринга заложено предположение, что лица, имеющие похожие социальные показатели, ведут себя примерно одинаково. Скоринговая оценка позволяет выделить в отдельную категорию граждан, имеющих специфические характеристики и низкий показатель платёжеспособности, рассчитывая на то, что их платёжная дисциплина также будет схожей. На основании полученных данных программа сама будет выстраивать персональные карты, формирующие окончательные цифры – баллы.

Карта включает в себя десятки позиций, они постоянно корректируются и дополняются новыми пунктами. За основу берётся общая статистика клиентов по процентному соотношению уже погашенных и невыплаченных в полном объёме кредитных займов. Результаты корректируются с учётом региона проживания целевого сегмента населения, уровня экономического развития и среднего прожиточного минимума в конкретном субъекте государства. Кроме баллов есть и другие критерии, способные заблокировать рассмотрение заявки без права дальнейшего её пересмотра. Это могут быть:

• возраст заявителя;
• профессия и величина заработной платы;
• наличие нескольких несовершеннолетних детей или опекунов.

Кроме соответствия по баллам, на результаты скоринговой обработки влияют десятки проверок, которые проводят в перекрёстном режиме – поднимаются кредитные истории, проверяются родственные связи. И только по совокупности всей информации программа вынесет окончательное решение – кредитовать заявителя либо отказать в предоставлении займа.

Что такое скоринговая система и как она работает

Идеальный вариант выдачи кредита выглядит так: будущий заемщик приходит в банк и общается с кредитным специалистом, юристом, сотрудником службы безопасности, рисковиком. Каждый из них оценивает клиента по своим критериям, задает много вопросов и затем выносит взвешенную оценку – выдавать или не выдавать кредит. Схема идеальная, но применима только для крупных кредитов в несколько миллионов рублей и более – иначе затраты времени и сил специалистов будут несоразмерны получаемому от заемщика доходу.

Кроме того, огромный поток небольших потребительских кредитов и карт делает попросту невозможным индивидуальный подход – все должно быть поставлено на конвейер, стандартизировано. Вместе с тем, оценку заемщиков проводить все же надо – не выдавать де кредиты каждому обратившемуся без проверки!

Именно с целью обработки и приятия решений по большому количеству «потоковых» заявок и были разработаны скоринговые системы. Это особое программное обеспечение, позволяющее с помощью математических и статистических методов оценить вероятность погашения клиентом выданного кредита.

Сейчас такими системами обладает практически каждый банк, который занимается выдачей потребительских кредитов. Скоринговые машины развиваются, совершенствуются модели расчета, добавляются новые параметры. По сути, сейчас «обмануть» скоринг практически невозможно – ведь он обрабатывает не только ваши ответы, но и статистику ответов схожих заемщиков, анализирует их платежное поведение и добавляет полученные результаты к общему итогу оценки.

Что может повлиять на кредитную историю и скоринговый балл

Мы уже разобрали ситуацию, при которой заемщикам с одинаковым доходом присваивался разный кредитный рейтинг. Обобщим основные факторы, влияющие на размер рейтинга и кредитную историю:

1. Высокий уровень дохода.
2. Престижная должность.
3. Большой срок работы на последнем месте.
4. Своевременность погашения кредитов.
5. Высшее образование.
6. Зарегистрированный брак и отсутствие иждивенцев.
7. Наличие имущества в собственности.

Рекомендации по улучшению кредитного рейтинга перед скорингом

Как же законно увеличить свой скоринговый балл? Понятно, что если у вас нет диплома о высшем образовании или вы не состоите в браке, то с этими пунктами сделать нельзя ничего. Но можно сделать так, чтобы ваш рейтинг возрос за счет других пунктов:

1. Закажите кредитную историю, как описано выше. Проверьте, нет ли у вас незакрытых кредитных карт. Иногда ошибка или забывчивость может быть причиной отказа банка по скорингу.
2. Если у вас имеется непогашенная задолженность, погасите ее как можно скорее.
3. Укажите в анкете дополнительные доходы, если они у вас имеются. Даже при отсутствии документального подтверждения это не будет лишним.
4. Откройте депозитный счет в банке. Наличие открытых счетов положительно влияет на кредитный рейтинг.
5. Предоставляйте только достоверную информацию и не бойтесь указывать телефоны контактных лиц.

Что такое кредитный скоринг

Если говорить простым языком, это программное обеспечение, которое на основе имеющейся информации делает выводы о предполагаемой платежеспособности клиента. Специальные программы основаны на математической модели, которая самостоятельно высчитывает риски и использует при этом доступные сведения: данные о доходах, работе и семейном положении, кредитную историю и другую информацию. Точные алгоритмы расчета держатся в тайне: банки не разглашают эти сведения. Но о факторах, которые влияют на решение, организации обычно сообщают. Это опыт работы, суммарный доход, наличие супруга или детей, образование, а также кредитное поведение в прошлом. Информация о последнем берется из кредитной истории.

Особенности кредитного скоринга на примере ведущих банков РФ

Давайте рассмотрим особенности скоринговых программ ведущих банков страны, например:

1. В «Сбербанке» используется скоринговая модель при принятии кредитных решений по всем заявкам физических лиц. Здесь также присутствует экспертная оценка данных. Кредитор комбинирует два этих метода и применяет различные стратегии при оценке заемщика. В целом в банке используются сотни разнообразных методик по сбору и анализу сведений о заемщике. Это мощнейшая система. В корпоративном кредитовании скоринг не применяется.
2. В банках, работающих под брендом «Восточный» розничные заявки проходят через 100% индустриальный скоринг НБКИ. Вскоре компании будут выдавать кредиты малому и среднему бизнесу посредством таких же скоринговых оценок.
3. В банке «ВТБ» используются как внутренние, так и внешние модели скоринга по розничным займам.
4. «Росэнергобанк» использует несколько систем проверки анкет заемщиков, включая статистический скоринг. Основной акцент делается на кредитной истории и на программы по предотвращению «сотрудничества» с мошенниками.
5. «Абсолют Банк» считает социально-демографическую, кредитную или поведенческую оценку заемщика в скоринговой проверке лишь частью процесса общего анализа.

На сегодняшний день современные банки развиваются в направлении алгоритма самообучения, поведенческого анализа, пресекая все новые типы мошенничества. К скоринговым моделям подключаются обновленные источники данных, ведется работа с программой «Big Data». Индексируются не только стандартные базы данных по юридическим и физическим лицам, но и социальные сети, различные форумы.