Отличие омс от дмс и когда стоит оформлять такой полис

Плюсы и минусы полиса ДМС

Красиво жить не запретишь, но даже очень ограниченные в средствах люди – трепетно относятся к своему здоровью, хотя бы потому, что без него вообще не останется никаких средств к существованию.

В итоге, рано или поздно, человек приходит к той мысли, что если он не позаботится о себе сам – то никто этого за него не сделает, и начинает мучить Google вопросом: «Как оформить ДМС онлайн». И только после оформления сталкивается с тем, что добровольное медицинское страхование – это не только плюсы, но и минусы:

• Цена – если говорить о полном спектре услуг, то это действительно безумно дорого. Но учитывая расходы на лекарства после неправильного лечения – непонятно, что в итоге выйдет дешевле;
• Ограничения – полисом не могут пользоваться смертельно больные, ВИЧ инфицированные, да и просто очень пожилые люди. О том, что ДМС работает не всегда и не везде, мы тоже уже говорили;
• Риск навязывания услуг – это уже давно стало национальным спортом, поэтому не удивляйтесь, если менеджер решит на вас заработать побольше, впрочем, как врач, который получает деньги за каждый ваш прием;
• Срок действия – не вовремя окончившийся полис может стать причиной того, что вам просто откажут в медицинской помощи и отправят в обычную поликлинику.

Что такое международное медицинское страхование ММС

Различные медицинские услуги нужны человеку всю жизнь. Это регулярные медицинские осмотры, консультация терапевта и амбулаторная помощь при необходимости.

Наряду с этим — человеку может потребоваться и более серьёзная помощь. Например — плановая операция с госпитализацией.

Конечно же — все эти услуги граждане РФ могут получить бесплатно по своему полису обязательного медицинского страхования (ОМС). Однако значительная часть населения хотела бы получать более качественные медицинские услуги. И готова оплачивать их за свой счёт.

Проблема в том, что мы не знаем стоимость медицинских услуг — которые могут потребоваться человеку совершенно внезапно. А ведь это могут быть и огромные счета на сотни тысяч долларов. Особенно, если речь идёт о лечении критических заболеваний, нейрохирургии — или же пересадке жизненно важных органов.

Здесь нам на помощь и приходит международное медицинское страхование. Небольшой ежегодный взнос позволяет человеку переложить риск огромных медицинских расходов на страховую компанию.

Эти страховые планы работают в России, и за пределами нашей страны. То есть — во всём мире. Именно поэтому такое медицинское страхование и называется международным.

Полис способен оплатить человеку как амбулаторную, так и стационарную помощь в РФ, и рубежом. В любой момент, как только это потребуется владельцу контракта.

При этом важно понимать, что полис будет работать как при несчастном случае — так и при необходимости провести сложную плановую операцию. Например, имея этот контракт — вы можете стать клиентом первоклассной российской или зарубежной клиники

И после нужной медицинской операции страховщик оплатит её стоимость из своих средств.

Так, в Москве по полису Vumi можно лечиться в Ильинской больнице. И житель Санкт-Петербурга или Сочи сможет по своей страховке получить медицинское обслуживание в этой клинике. Или же в любом зарубежном госпитале по своему выбору. Например — в Германии, Израиле или Франции.

Тем самым страховка VUMI даёт возможность пользоваться качественным медицинским обслуживанием по всему миру. И защищает семью от огромных медицинских счетов, если человеку потребуется сложная и дорогая операция.

Чем ММС отличается от ДМС

Отвечу на вопрос, который мне часто задают. Чем международное медицинское страхование отличается от ДМС?

Прежде всего — территорией покрытия. Полис ДМС работает только в пределах России. В противоположность этому договор ММС обеспечит человека медицинским обслуживанием по всему миру.

Второе важное отличие — в наполнении полиса. В большинстве случаев основная программа российского ДМС — это поликлиническое обслуживание

В базовой комплектации ДМС обычно не покрывает госпитализацию, и проведение каких-либо операций.

А вот контракт международного медицинского страхования устроен иначе. Его важнейшая задача — защитить бюджет семьи от медицинских счетов со многими нулями. На тот случай, если человеку потребовалась сложная, высокотехнологичная операция. Тем самым основной элемент ММС — оплата дорогостоящей стационарной медицинской помощи.

ММС покрывает как плановую госпитализацию — так и экстренную при несчастном случае, или резком ухудшении здоровья. Стационарную медицинскую помощь в этих случаях оплатит страховщик.

Стоит отметить, что полис ММС нужен людям, которые много путешествуют по миру. Или же — занимаются активными видами спорта за пределами РФ.

Потому что внезапная травма с госпитализацией за рубежом будет означать очень серьёзные медицинские расходы. Их все покроет международный медицинский полис. Итак, основные отличия ДМС от ММС в следующем:

• ДМС работает только в России — а ММС по всему миру;
• ДМС оплачивает услуги поликлиники, ММС покрывает необходимость дорогостоящего стационарного лечения.

VUMI — одна из международных страховых компаний, предлагающих медицинское страхование гражданам России, и жителям стран СНГ.

Когда стоит оформить ДМС

Очевидно, что программы добровольного медстрахования предлагают более расширенные возможности по диагностике и лечению заболеваний. Больницы или отделения, которые обслуживают клиентов страховщика, оборудованы с комфортом и оснащены хорошим оборудованием.

Однако нужно ли тратить деньги на этот вид страхования? Не стоит забывать, что полис ДМС не покрывает профилактические обследования, приобретение лекарственных средств, психиатрическое лечение, беременность и роды.

Для того чтобы понять стоит ли оформлять дополнительный медицинский полис ДМС, нужно подсчитать сколько ежегодно тратится на платные медицинские услуги, выбрать необходимые условия страхования, которые будут покрывать все эти траты, и сравнить цены нескольких страховых компаний. Такой полис выгодно покупать, если:

• есть тяжёлые хронические болезни, которые требуют постоянного наблюдения у узких специалистов и периодических обследований на хорошем оборудовании;
• человек часто болеет и обращается за помощью к частным специалистам;
• приходится часто бывать за рубежом, чтобы была возможность получить медпомощь в другой стране;
• есть возможность оформить полис со скидкой для своих родственников, заручившись помощью работодателя.

Какие законодательные и нормативно-правовые акты обеспечивают защиту прав обладателя полисов ДМС и ОМС?

Ответственность мед. учреждений

Согласно Федеральному Закону №323 от 21 ноября 2011 года, все виды медицинских учреждений, расположенные на территории Российской Федерации, а также медицинские и фармацевтические работники несут административную и уголовную ответственность за нанесение вреда здоровью и жизни пациентам:

ч. 3, ст. 98 ФЗ №323

«Вред, причиненный жизни и (или) здоровью граждан при оказании им медицинской помощи, возмещается медицинскими организациями в объеме и порядке, установленных законодательством Российской Федерации.»

ч. 4, ст. 98 ФЗ №323

«Возмещение вреда, причиненного жизни и (или) здоровью граждан, не освобождает медицинских работников и фармацевтических работников от привлечения их к ответственности в соответствии с законодательством Российской Федерации.»

В соответствии со ст. 15 и ст. 1085 ГК РФ, застрахованный имеет право на материальную компенсацию и бесплатное оказание услуг при причинении ему вреда в медицинском учреждении:

ч. 1, ст. 15 ГК РФ

«Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.»

ч. 1, ст. 1085 ГК РФ

«При причинении гражданину увечья или ином повреждении его здоровья возмещению подлежит утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение.»

Рейтинг страховых компаний ДМС

Составляя рейтинг ДМС для индивидуального подбора программы, стоит сразу ориентироваться на лидеров отрасли

Вот те страховые компании, на которые необходимо обратить самое пристальное внимание в 2020 году для получения качественных услуг и возможности предоставления достаточно широкого пакета:

• Полис ДМС Альянс.
• УралСиб страхование.
• Согаз.
• Ресо-гарантия.
• Жасо.
• Росгосстрах.
• АльфаСтрахование и прочие.

Оказание услуг в каждой страховой компании несколько отличается. Поэтому клиенту необходимо тщательно мониторить условия заключения договора на составление полиса и рассматривать те услуги, которые будут ему доступны по результатам сделки. Необходимо внимательно вычитывать все пункты документа, чтобы не пропустить важных моментов.

Специалисты рекомендуют обращать внимание в первую очередь на перечень тех услуг, которые станут доступными, а потом смотреть на их стоимость. Обратите внимание, что в некоторых случаях можно лечить все, начиная от простудных заболеваний, заканчивая тяжелыми патологиями, онкологией и травмами

Такой пакет услуг представляет Уралсиб ДМС и ряд других топовых страховых компаний. Тогда как другие полисы будут иметь урезанный перечень.

Специалисты рекомендуют также не отказываться от ОМС, так как за него платит работодатель или государство. А вместе с этим полисом иметь еще и страхование здоровья на добровольной основе.

Сравнительная таблица

Чтобы наглядно продемонстрировать сходства и различия по одним параметрам ОМС и ДМС, предлагаем обратиться к таблице.

Сравнение ОМС и ДМС

Государственное социальное страхование	Коммерческое личное страхование
Всеобщее массовое	Индивидуальное или групповое
Регламентировано законом “О медицинском страховании граждан в РФ”	Регламентировано общим законом о страховании “Об организации страхового дела в РФ”, частично законом ” О медицинском страховании граждан в РФ”
Осуществляется государственными и подконтрольными им учреждениями и организациями	Осуществляется любыми страховыми фирмами
Правила страхования оформляются законами, постановлениями и указами	Правила страхования оформляются страховой фирмой по договоренности с учетом законодательства
Страхователями являются органы государственной и муниципальной власти	Страхователями выступают физические и юридические лица
Осуществляется за счет взносов и налогов от работодателей, государственного и муниципальных бюджетов	Осуществляется за счет личных средств граждан и предприятий
Программа ОМС (минимальные гарантии) утверждается Правительством	Программа ДМС разъясняется в договорах индивидуального страхования
Тарифы устанавливаются по единой для всех методике	Тарифы рассчитываются индивидуально
Контроль качества устанавливается государством	Контроль качества производится сторонами совместно (при необходимости – с участием государства)
Доходы от страховок направляются на развитие медицинского страхования	Доходы используются по усмотрению страховых фирм
Обеспечивает минимальный объём медицинской и лекарственной помощи	Позволяет получить дополнительные услуги сверх полиса ОМС
Безвозмездное	Платное
Бессрочное	Срочное
Перечень медучреждений устанавливается территориальной программой ОМС	Выбор больницы и клиники остаётся за страховой компанией

Развитие ДМС на российском страховом рынке

Изменение роли ДМС на российском страховом рынке началось с 2018 года, когда темп роста премий обогнал медицинскую инфляцию. В 2019 году в условиях отсутствия иных источников роста ДМС стало одним из драйверов рынка по объему премий.

Рис. 1. Динамика объема премий за 2016 – 2020 гг., %

Влияние пандемии COVID-19 на динамику премий сегмента ДМС

Пандемия COVID-19 повлияла на структуру премий, состав программ страхования и динамику выплат сегмента ДМС. Объем начисленных премий за 9 месяцев 2020 года сократился на 1,9% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (147,6 млрд рублей против 150 млрд рублей). При этом объем премий по договорам, не относящимся к страхованию выезжающих за рубеж, показал противоположную динамику — +3%.

Основную часть денежных потоков страховщиков ДМС составляют премии по договорам страхования крупных корпоративных клиентов. Сезонность заключения таких договоров (основная часть приходится на I квартал) и более высокая устойчивость крупных компаний в кризисный период способствовали сохранению объемов премий этой категории клиентов. Однако страхование индивидуальных предпринимателей, мелких и средних предприятий показало отрицательную динамику.

Снижение объема премий, связанное с оттоком трудовых мигрантов (около 0,5 млн человек, по данным МВД) и почти 4-кратным сокращением туристического потока за рубеж, составит около 10 млрд рублей по итогам года.

По прогнозу экспертов, объем начисленных премий по итогам 2020 года снизится примерно на 3% и составит порядка 175 млрд рублей. При этом объем премий по договорам, заключенным в 2020 году, сократится примерно на 15%.

В условиях спада экономической активности в 2021 году спрос со стороны крупных клиентов останется на прежнем уровне, тогда как со стороны представителей среднего и малого бизнеса – сократится в пределах 20%. Однако динамика премий по сегменту будет определяться в основном бюджетами на ДМС у крупных страхователей. Например, доля «Газпрома» и его дочерних компаний составляет примерно 10% от объема премий по ДМС в целом по РФ. Снижение премий по договорам с небольшими юридическими лицами и ИП будет частично компенсировано ростом премий по коробочным продуктам со страхователями-физическими лицами, а рост спроса на поездки внутри РФ окажет поддержку сегменту страхования туристов. Динамика премий по медицинскому страхованию выезжающих за рубеж и мигрантов будет напрямую зависеть от развития ситуации с пандемией. 

Рис. 2. Объем премий, выплат и количества договоров по ДМС, 2016-2020 гг.

Адаптация медицинских программ страхования к новой экономической реальности

Основным запросом всех категорий клиентов в условиях кризиса является экономия затрат на страхование. Несмотря на медицинскую инфляцию, экспертами наблюдается снижение средней стоимости полиса в расчете на 1 застрахованного по итогам 9 месяцев 2020 года по сравнению с прошлым годом. Такая динамика обусловлена изменениями программ страхования, введением франшиз, распространением дистанционных медицинских консультаций.

Программы страхования адаптируются под существующие условия: в них могут быть добавлены услуги тестирования на коронавирус, психологической помощи, реабилитации после перенесенного COVID-19.

Практически во всех классических программах теперь присутствует услуга телемедицины. Благодаря пандемии телемедицина завоевала рынок, хотя развитие этого сегмента началось еще до эпидемии. Использование дистанционных медицинских консультаций позволяет страховщикам снизить объем выплат, а клиентам – получать ответы в режиме 24/7 без ограничения по количеству обращений. Если будут изменены законодательные нормы, не позволяющие ставить первоначальный диагноз и выписывать рецепты и больничные листы без очного осмотра, у страховщиков будет возможность трансформировать программы страхования с приоритетом телемедицинских обращений. Первые шаги к таким изменениям уже сделаны: приказом Минздрава утвержден временный регламент оказания консультационной телемедицинской помощи для больных легкой формой коронавируса, гриппа, внебольничной пневмонии, ОРВИ.

Перейти к исследованию

Рынок телемедицины в России: перспективы развития цифровой медицины 

Динамика продаж услуг добровольного медицинского страхования

Для сегмента характерна высокая доля прямых продаж (около 58,5% по итогам 9 месяцев со снижением до 53%-56% по итогам 2020-го). В 2019 году росту розничного ДМС способствовали продажи коробочных продуктов через банки. Из-за действовавших ограничений доля посредников-кредитных организаций снизилась примерно на 7% за 9 месяцев 2020 года и осталась на этом же уровне до конца года.

Из-за снижения продаж полисов страхования выезжающих за рубеж до 0,25% сократилась доля интернет-канала. Сложности с удаленной идентификацией клиента и ограничения по сумме премии в 15 000 рублей не дают возможность использовать этот канала для классического ДМС. Пока через Интернет можно купить недорогие коробочные продукты.

Потенциал развития имеет недорогой для страховщиков брокерский канал. Услугами брокеров в сегменте ДМС пользуются только 24 страховые организации, на 5 из них по итогам 9 месяцев 2020 года приходятся 87% премий, полученных через брокеров. Однако малое число страховых брокеров, имеющих профессиональные компетенции в этом сегменте (около 15 компаний), ограничивает развитие этого канала.

Пандемия коронавируса не привела к росту убыточности в 2020 году, но окажет негативное влияние на динамику выплат в следующие годы. Введение ограничений во II квартале способствовало снижению количества обращений в медицинские учреждения, а также снижению объема выплат по итогам 9 месяцев на 11%. Количество заявленных убытков сократилось на 3 млн по сравнению с 9 месяцами прошлого года. В III квартале заболеваемость традиционно снижается из-за сезонного фактора, а в IV квартале действуют очередные ограничения, связанные со 2 волной распространения коронавируса. В результате по итогам года комбинированный коэффициент убыточности может снизиться до 94-95%.

В 2021 году можно ожидать роста объема выплат, связанного с повышением стоимости медицинских услуг и лекарств, а также со снижением доступности медицинской помощи по программе ОМС. Включение в программы страхования тестирования на коронавирусную инфекцию и затрат на реабилитацию после перенесенного заболевания является одним из факторов потенциального роста объема выплат.

Медицинское страхование в России

Медицинское страхование – это форма социальной защиты интересов граждан в охране здоровья, которая выражается при возникновении страхового случая в гарантии оплаты медицинской помощи за счёт накопленных страховщиком средств.

С 1993 года медицинское страхование в России существует в двух формах: обязательной и добровольной.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) является частью системы государственного социального страхования и дает всем россиянам возможность получать бесплатное медицинское обслуживание вне зависимости от пола, возраста и социального статуса.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) позволяет получать не только медицинские услуги, включенные в гарантированное государством обязательное медицинское страхование, но и различные дополнительные программы, причем в медучреждениях с повышенным уровнем комфорта, за счет страховых компаний.

Когда стоит оформить ДМС?

ДМС обычно оформляется в качестве дополнения к полису ОМС.

К плюсам ДМС относят:

• персональный подход к пациенту;
• наличие необходимого оборудования для проведения обследований непосредственно в клинике;
• отсутствие очередей;
• использование современной техники и материалов высокого качества;
• возможность госпитализации в комфортабельную палату;
• гибкий график работы специалистов широкого и узкого профиля.

Стоит учитывать, что ДМС в отличие от ОМС доступно только на платной основе. Чем больше услуг включено в договор, тем дороже он будет стоить. Исключение – дополнительное страхование по инициативе работодателя.

ДМС в стоматологии

Программы по ДМС бывают очень разные. Стоматология она не только для государства дорогая, но и для страховых. Именно поэтому этот пункт всегда описан с большим количеством исключений и оговорок. Чаще всего это co-payment — вы оплачиваете как минимум 10-15 % общего счёта самостоятельно.

В ДМС почти всегда входит профилактика. Хорошая профилактика обходится дешевле, чем лечение, поэтому страховые компании всегда включают профессиональную гигиену в свои полисы. Обычно это две профессиональные чистки в год со фторированием, которых вполне достаточно при высокой резистентности эмали, если у вас нет каких-то критических проблем с пародонтом или сопутствующего сахарного диабета, например. Профессиональные процедуры при пародонтите страховка уже часто не покрывает в нужном количестве и объёме. Собственно, ДМС в первую очередь старается исключить дорогостоящие в лечении хронические заболевания, которые принесут гарантированный убыток.

В стандартные недорогие ДМС обычно входит только неосложнённый кариес. Это когда есть дефект эмали и/или дентина, но ничего больше не затронуто. Причём дефект не очень большой.

Если кариес осложнился пульпитом или периодонтитом, то страховая компания чаще всего сразу выкатывает огромный перечень ограничений, которые чаще всего сводятся только к устранению острой боли в минимальном объёме. Не болит? Отлично. Дальше за свои деньги. Эндодонтия разрешена в самом минимальном объёме, эстетические реставрации, вкладки и коронки после лечения почти никогда в страховку не входят, так как это самая дорогая часть лечения. 

Тем не менее иногда встречается ДМС, который позволяет почти все, включая имплантацию, но работает он по-другому. Стандартный ДМС у страховой относится к рисковым договорам. То есть они просят условно по 15 000 на каждого вашего сотрудника в год и обязываются их лечить. Подразумевается, что болеть будет только часть и неизрасходованных излишков хватит для обеспечения прибыли. Если все массово болеют, то страховая в убытке.

Второй вариант ДМС — депозитный. Это когда у вас солидная нефтяная компания и вы хотите обеспечить своим топовым сотрудникам максимальный уровень лечения. Естественно, что вы понятия не имеете как организовывать медицинскую помощь и куда с этими проблемами бежать. Для этого вы приходите к страховой и говорите, что вот вам депозит, в рамках которого вы будете лечить наших сотрудников. Страховая тут не несёт рисков и работает как управляющая компания в вашем доме, организовывая лечение. Вот с такими ДМС к нам приходили за полноценным лечением с имплантацией и ортопедией. Но это скорее исключение.

Крупнейшие страховые организации в сегменте ДМС

Рынок концентрирован как по территориальному признаку, так и по страховщикам. На ТОП-10 компаний сегмента по итогам 9 месяцев 2020 года приходится 88,6% премий (за 9 месяцев 2019 года — 87,4%), на ТОП-20 — 93,4%. Лидером рынка по объему премий остается АО «СОГАЗ» с долей 41%.

Таблица 3. Основные показатели ТОП-10 страховщиков ДМС, 9 месяцев 2020 года

№	Наименование компании	Премии по ДМС, тыс. руб.	Динамика объема премий, %	Выплаты по ДМС, тыс. руб.	Динамика объема выплат, %	Количество договоров, шт.	Изменение кол-ва договоров, шт.	Кол-во застра­ хованных, чел.	Дина­ мика кол-ва застра­ хованных, %
1	АО «СОГАЗ»	60 343 157	7,14%	32 445 071	-14,43%	417 922	3,58%	3 269 038	-12,06%
2	САО «РЕСО- Гарантия»	15 346 619	9,19%	10 006 980	4,27%	558 750	-39,14%	1 720 233	-25,03%
3	АО «Альфа Страхование”	11 877 376	10,95%	7 945 812	-2,73%	317 708	-0,92%	1 401 055	28,40%
4	ПАО СК «Росгосстрах»	10 153 605	-28,60%	3 955 780	-4,28%	995 386	-16,12%	2 432 418	2,33%
5	СПАО «Ингосстрах»	8 206 927	-10,77%	5 078 912	-14,68%	669 012	-76,86%	1 686 324	-60,05%
6	ОООСК «Альянс Жизнь»	7 501 041	17,63%	3 759118	-12,86%	2 821	-5,08%	124164	-6,50%
7	САО «ВСК»	7160 233	23,81%	3 046 789	12,85%	1 437 565	-4,23%	1 594 488	1,65%
8	АО «Группа Ренессанс Страхование»	5 084136	-6,75%	2 929 090	-14,99%	430 607	-28,30%	616 345	-22,64%
9	ООО «СК «Согласие»	3 089 590	-1,57%	1 856 324	14,69%	167 779	0,47%	850 637	6,88%
10	ООО СК «ВТБ Страхование»	2 036 037	-67,74%	607 304	-78,32%	561 008	-66,69%	577 346	-71,34%

Половина страховщиков из ТОП-10 в сегменте ДМС показали положительную динамику премий. Отрицательная динамика премий у ООО СК «ВТБ Страхование» объясняется передачей портфеля в АО «СОГАЗ», а у ПАО СК «Росгосстрах» — снижением объемов бизнеса по страхованию выезжающих за рубеж.

Таблица 4. Основные показатели ТОП-10 страховщиков ДМС без учета медицинского страхования выезжающих за рубеж, 9 месяцев 2020 года

№	Наименование компании	Премии по ДМС без учета взр, тыс. руб.	Динамика премий без учета взр	Выплаты по ДМС без учета взр, тыс. руб.	Динамика выплат без учета взр	Кол-во договоров без учета взр	Динамика кол-ва договоров	Кол-во застрахо­ванных без учета взр	Динамик а кол-ва застрахо­ванных без учета взр
1	АО «СОГАЗ»	60 343 157	7,14%	32 445 071	-14,43%	417 922	3,58%	3 269 038	-12,06%
2	САО «РЕСО- Г арантия»	15 107 838	13,01%	9 816 949	4,35%	336 935	-3,72%	1 367 027	15,25%
3	АО»АльфаСтрахование»	11 518 131	10,49%	7 932 809	-2,73%	304 506	1,63%	1 350 901	28,44%
4	ПАО СК «Росгосстрах»	7 445 116	5,48%	3 893 666	-4,34%	837 327	1,92%	2 229185	17,66%
5	СПАО «Ингосстрах»	7 839 906	-5,93%	4 725 925	-15,61%	110 668	-31,20%	1 092 546	-12,57%
6	ООО СК «Альянс Жизнь»	7 501 041	17,63%	3 759 118	-12,86%	2 821	-5,08%	124164	-6,50%
7	САО «ВСК»	7160 233	23,81%	3 046 789	12,85%	1 437 565	-4,23%	1 594 488	1,65%
8	АО «Группа Ренессанс Страхование»	4 983 526	-4,87%	2 838 386	-15,40%	113 691	-22,57%	271 230	-1,59%
9	ООО «СК «Согласие”	3 089 590	-1,57%	1 856 324	14,69%	167 779	0,47%	850 637	6,88%
10	ООО СК «ВТБ Страхование»	1 884 514	-67,67%	313 854	-87,48%	289 019	-64,83%	289 194	-69,86%

Что дает страховка ДМС иностранцу: преимущества

Говоря о том, что дает полис ДМС для иностранных граждан, важно отметить, что наличие страхового талона имеет множество преимуществ по сравнению с другими бумагами такого рода. Среди главных преимуществ ДМС можно выделить:

1. Получение ДМС дает законное право иностранцу находиться на территории государства на законных основаниях. В противоположном случае, даже при наличии другого страхового талона пребывание признается незаконным.
2. Наличие талона ДМС является основанием для обращения в любые медицинские учреждения государственного типа с целью получения диагностических и лечебных процедур, полный перечень которых обозначается полисом. Все медицинские услуги предоставляются бесплатно.
3. Кроме предоставления помощи в условиях стационара или амбулаторной консультации, наличие полиса предусматривает бесплатное оказание экстренной помощи (например, при вызове скорой).
4. Возможность самостоятельного выбора объема помощи, предоставляемого полисом. Чем дороже стоимость ДМС, тем больше пунктов он включает. Полный комплект страхования актуален для тех, кто пребывает на территории государства безвыездно длительное время. Если же человек находится здесь несколько дней, оформления простого пакета с минимальным набором услуг будет достаточно.

Наличие страхового талона ДМС позволяет сэкономить деньги. Лица, владеющие полисом, не обязаны платить огромные деньги за квалифицированную медицинскую помощь, как это было раньше. При наличии ДМС оказание необходимых услуг производится таким же образом, как и для обычных граждан.

Обратите внимание на некоторые особенности действия полюса. Страховка такого типа имеет ограничения относительно предоставления бесплатных лекарственных средств

Фармакологические препараты лечения СПИДа или ВИЧ бесплатно не выдаются даже при наличии талона

Полис ОМС: зачем нужен и где получить?

Страховой полис ОМС – это документ, подтверждающий заключение договора обязательного медстрахования между гражданином и СК.

Работающим гражданам полис ОМС выдаётся учреждением или организацией, в которой данное лицо работает, а нетрудоустроенным гражданам – государственной СК.

Важно! При обращении за медпомощью необходимо предъявить паспорт и полис ОМС. Если при обращении к медикам человек по какой-либо причине не может предоставить страховой полис, ему необходимо указать застраховавшую его медорганизацию, которая подтвердит факт страхования и обеспечит больного медполисом для лечения в больнице

Полис можно получить в поликлинике, закреплённой по месту жительства при предъявлении базовых персональных документов.

ОМС от ДМС: различия

Преимущества страховки ОМС:

• Получение медпомощи в любом регионе страны.
• Возможность получения всеми гражданами независимо от социального статуса и трудоустроенности.
• Не нужно ничего отчислять в пользу страховой организации.
• Мониторинг качества оказываемых услуг со стороны государства.

Минусы полиса ОМС:

• недостаточно высокое качество оказываемых медуслуг;
• слабое оснащение необходимым оборудованием для лечения и диагностики больных.

Плюсы страховки ДМС:

• своевременное оказание помощи;
• отсутствие очередей;
• льготы в сфере налогообложения при корпоративном страховании;
• высокое качество услуг.

Недостатки добровольного медстрахования:

• ежегодные отчисления в пользу СК;
• высокая стоимость расширенного полиса;
• полисом ДМС нельзя воспользоваться в любой клинике, а только в тех, которые обозначены в договоре;
• вложенные в страховку денежные средства не возвращаются, если застрахованное лицо ни разу не воспользовалось медуслугами;
• медпомощь оказывается только в той части услуг, которые вошли в договор и были оплачены застрахованным лицом.

Итак, полис ОМС не обладает такими широкими возможностями, как ДМС, но вместе с тем гарантирован государством каждому застрахованному лицу. Полис предоставляется бесплатно, обладает стандартным спектром услуг. Однако наличие только лишь полиса ОМС не может гарантировать получение высококачественного медобслуживания. Из-за недостатка финансирования стоимость лечения покрывается бюджетными средствами лишь частично.

Таким образом, ОМС доступно для всех слоёв населения, в том числе малоимущих и безработных лиц, оформляется абсолютно бесплатно. Добровольное же медстрахование является платной услугой и оформляется за денежные средства, размер которых зависит от набора включённым в полис услуг. Каждый из полисов имеет свои плюсы и минусы. А выбирать остаётся вам.

В чем разница ОМС и ДМС в таблице

отличие омс от дмс представлено в следующей таблице:

Сравнительная характеристика двух основных видов страхования
№п/п	ОМС	ДМС
1	Обязательный вид страхования для каждого гражданина РФ	Осуществляется на добровольной основе, договор заключается по желанию страхователя
2	Качество оказания медицинских услуг находится далеко не на высшем уровне, так как условия страхования диктуются государственной социальной программой	Договор заключается страхователем или его работодателем, которые самостоятельно выбирают комфортные условия и необходимые риски при оформлении полиса, поэтому качество медпомощи гораздо выше
3	Удовлетворение нужд населения при условии, что они не выходят за рамки базовой программы гарантированного обеспечения граждан медицинской и лекарственной помощью	Расширенные возможности, позволяющие получить дополнительную медпомощь или оздоровление в профилактических целях помимо обязательной базовой программы страхования
4	Помощь оказывается бесплатно, а средства на её обеспечение предоставляются из территориальных фондов страхования	Оформление страхового полиса оплачивается страхователем в соответствии с условиями договора, заключаемого между ним и страховщиком
5	Перечень медицинских учреждений, которые участвуют в социальной программе, определяется территориальным фондом медстрахования	Страховая компания самостоятельно привлекает специально отобранные клиники для оказания качественных медицинских услуг
6	Финансирование происходит за счёт добровольных взносов, налогов и других статей государственного бюджета	Источник денежного обеспечения добровольного страхования – сами застрахованные лица или их работодатели
7	Тарифы и расценки на мед. услуги и лекарственные препараты устанавливаются государством	Стоимость отдельных услуг, медикаментов, процедур оговаривается в страховом договоре
8	Не действует при выезде за рубеж	Может распространяться за пределы РФ, если это предусмотрено договором
9	Решение споров и разногласий с медработниками решаются в соответствии с законом РФ	У страхователя есть возможность доказать свою правоту и получить компенсацию за ненадлежащее или недостаточно квалифицированное оказание мед. услуг
10	Полный пакет услуг гражданин может получить только в пределах региона, в котором он проживает	Страхователь самостоятельно выбирает медучреждения из предложенного перечня, в которых ему удобно обслуживаться, не привязываясь к их территориальному расположению
11	Контроль качества осуществляется государственными территориальными фондами	Стороны рассматривают и выбирают методику проверки качества работ при заключении договора

Как работает система ДМС в России

Талон ДМС в большинстве случаев приобретается работодателями для своих подчиненных. Из-за относительно высокой стоимости пользование услугами такого рода частными лицами несколько ограничено.

Для приобретения талона ДМС клиенту необходимо обратится в компанию, занимающуюся страхованием, имея при себе удостоверительные документы. В некоторых фирмах обязательным этапом заключения договоренности является прохождение расширенного медицинского осмотра и заполнение нескольких анкет.

В случае необходимости пользования услугами, предусмотренными договором, рекомендуется позвонить своему страховому агенту. Представитель компании расскажет, куда именно необходимо обратиться, при этом любым другим способом посодействует получению помощи клиентом. В ургентных ситуациях допускается вызов неотложной помощи по короткому номеру без предварительного уведомления страхового агента. В случае госпитализации рекомендуется сообщить о случившемся представителям компании для покрытия расходов лечения.

Зачастую алгоритм оказания медицинской помощи в рамках полюса ДМС выглядит следующим образом:

1. После визита к специалисту клиент получает направление для консультации врачами узкого профиля (при необходимости) или сдачи анализов.
2. Копия направления, предоставленного доктором, отсылается страховому агенту для активации полюса.
3. Представитель страховой компании, совместно с клиентом, выбирает медицинское учреждение для последующего прохождения обследования и лечения.
4. Выполнение необходимых лечебных процедур.

Расходы, связанные с получением помощи медиков, покрываются страховщиками. Объем лечебной программы ограничивается перечнем услуг, прописанных договоренностью, а также размером максимально допустимой суммой компенсации, что указывается в документах.

Заключение

Итак, ОМС и ДМС – две разные программы медстрахования, которые отличаются качеством и полнотой предоставления медицинских услуг. Обязательная бесплатная страховка подразумевает обеспечение граждан медпомощью на базовом уровне.

Понять, нужно ли и выгодно ли покупать добровольное медстрахование, можно сопоставив несколько обстоятельств: размер ежегодных трат на платные мед. услуги, наличие тяжёлых заболеваний, частые поездки за рубеж. Если все эти пункты имеют место, то полиса ОМС будет недостаточно, а ДМС однозначно позволит сэкономить денежные средства.

Более подробно про ДМС для сотрудников вы можете узнать далее. Также читайте наш следующий пост про ДМС для иностранных граждан.

Ждем ваши вопросы.

Всегда на связи наш юрист, который приглашает вас на бесплатную консультацию. Запись в специальной форме на сайте.

Просьба сейчас оценить пост и поставить лайк.