Что такое страховая премия простыми словами?

Возврат страховой премии

Полное или частичное возмещение уплаченной ранее премии страхователю становится возможным в том случае, когда наступление зафиксированных в договоре событий неосуществимо. В продолжении таких правовых отношений нет никакого смысла.

Причиной для возврата послужит досрочное расторжение договора, связанное с гибелью, сменой собственника объекта страхования и т. п. Например, страховая премия ОСАГО может быть возвращена как при утрате транспортного средства, так и при его перепродаже или гибели владельца. В остальных случаях прекращения правовых отношений по инициативе страхователя уплаченные средства по закону вернуть не удастся.

Вне зависимости от вида страхования, чтобы отстоять свои интересы, страхователю следует предоставить в компанию, заключившую с ним договор, заявление о его досрочном расторжении и возмещении части страховой премии с указанием конкретной причины, сроков, банковских реквизитов для перечисления средств. Также к нему следует приложить копии страхового полиса и документа, свидетельствующего об уплате взносов. Ответом на такое обращение должно стать соглашение страховщика о расторжении договора с указанием подлежащей возврату суммы или же обоснованный отказ.

Расчет страховой премии

Для того чтобы было понятно, как рассчитать страховую премию (СП), нужно выяснить значение:

• страховой суммы (СС);
• страхового тарифа (СТ);
• коэффициента для соответствующего страхового случая (К).

При отсутствии льгот, иных обстоятельств расчет производится стандартно: СП= СС х СТ х К.

На результат подсчета влияет срок действия договора, наличие скидок, надбавок, франшизы. К примеру, скидки уменьшают сумму, надбавки — увеличивают. Маленький срок договора предполагает наибольшую страховую премию. При увеличении срока, как правило, ее сумма меньше.

Страховой тариф

Ставка премии с единицы страховой суммы с учетом всех характеристик опасного объекта и есть страховой тариф. Данное определение содержит ст. 2 ФЗ РФ № 225 от 27.07.2010. Для тарифов характерно:

• денежное либо процентное выражение;
• экономическая обоснованность (доля возмещения — от 80 % страховой премии);
• в обязательном страховании — фиксированное значение, обусловленное нормами закона;
• в добровольном — значение, которое определяется страховщиком автономно.

Под страховой суммой понимают размер выплаты, которую страховщик обязуется выплатить, когда наступит страховой случай.

Скидки и надбавки

Как скидки, так и надбавки устанавливает на свое усмотрение страховщик. Применяя скидки, он стремится:

• привлечь как можно больше клиентов;
• поощрить тех, кто честно исполняет обязательства.

Наглядный пример. Владелец авто пользуется услугами одной компании. Покупает у нее ОСАГО, выполняет все обязательства, не попадает в аварии. Она предоставила ему скидку по платежам на 2 года обслуживания.

Противоположная ситуация. Страхователь, постоянный клиент, периодически попадает в аварии. Компания все время возмещает ущерб, а сама терпит убытки. Для такого клиента она может установить надбавку к платежам (до 40 % тарифа).

Франшиза

Речь идет о льготе, которая освобождает страховщика от возмещения части ущерба при наступлении страхового случая. Она выражается:

• в процентах от страховой суммы (ущерба);
• в фиксированной сумме.

Предположим, договор предусматривает франшизу 10%. Наступил страховой случай, ущерб от которого составил 500$. Страховщик возмещает 450$. Страхователь из собственных средств покрывает оставшиеся 50$.

Срок действия договора

Срок действия — существенное условие договора. Он определяется обеими сторонами путем достижения соглашения. Стандартный срок действия — год.

Допускаются и другие сроки. Например, для владельцев ОСАГО устанавливают срок от 5 до 15 дней, до 20 дней либо от 3 месяцев. Они подстроены под разные обстоятельства: транзит, перемещение авто только по территории РФ, пребывание в РФ авто, состоящего на учете в другой стране.

Договор прекращается до наступления установленного срока по факту:

• гибели застрахованного объекта по причинам, не связанным со страховым случаем;
• прекращения ИП при страховании гражданской ответственности и предпринимательского риска.

При названых обстоятельствах страховщик может рассчитывать на получение части страховой премии. Страхователь всегда может отказаться от услуг компании, если не наступили обстоятельства, перечисленные выше. Но уплаченную страховую премию он уже не вернет, если только сторонами не оговорено иное.

Страховая премия

В качестве платы за услуги страхования выступает страховая премия. Она рассчитывается страховщиком в соответствии со страховыми тарифами. Предельные размеры базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициенты страховых тарифов, требования к структуре страховых тарифов, а также порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования установлены Указанием Банка России от 28.07.2020 № 5515-У.

Размер страховой премии прописывается в договоре ОСАГО.

Страховая премия по договору обязательного страхования уплачивается владельцем транспортного средства страховщику при заключении договора ОСАГО единовременно наличными деньгами или в безналичном порядке (п. 2.2 Правил № 431-П).

Изменение страховых тарифов в течение срока действия договора ОСАГО не влечет изменения страховой премии, уплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам. Если согласно договору страхователь обязан уплатить дополнительную страховую премию соразмерно увеличению степени риска, размер дополнительно уплачиваемой страховой премии определяется по действовавшим на момент ее уплаты страховым тарифам (п. 3 ст. 8 Закона № 40-ФЗ, п. 2.1 Правил № 431-П).

Датой уплаты страховой премии считается день поступления денежных средств в кассу страховщика или день перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика.

Бухгалтерский учет

В соответствии с п. 48.2.4.4 Порядка № 85н, п. 10.2.7 Порядка № 209н расходы на уплату страховой премии по договорам страхования, заключенным со страховыми организациями, в том числе по договорам страхования гражданской ответственности, следует отражать по КВР 244 «Прочая закупка товаров, работ и услуг» и подстатье 227 «Страхование» КОСГУ.

Расходы на уплату страховой премии нельзя отнести к одному отчетному периоду (месяцу), поскольку договор ОСАГО действует в течение года.

В соответствии с п. 302 Инструкции № 157н суммы расходов, начисленные учреждением в отчетном периоде, но относящиеся к будущим отчетным периодам, в том числе суммы расходов, связанные со страхованием гражданской ответственности, следует отражать на счете 0 401 50 000 «Расходы будущих периодов».

Затраты, произведенные учреждением в отчетном периоде, но относящиеся к следующим отчетным периодам, отражаются по дебету данного счета как расходы будущих периодов, а затем подлежат отнесению на финансовый результат текущего финансового года в порядке, устанавливаемом учреждением (равномерно, пропорционально объему продукции (работ, услуг) и др.), в течение периода, к которому они относятся.

Порядок включения расходов будущих периодов (суммы страховой премии) в течение срока действия договора ОСАГО в состав текущих расходов устанавливается учреждением в рамках формирования учетной политики. Например, такие расходы могут признаваться равномерно в течение срока действия договора пропорционально количеству календарных дней действия договора в отчетном периоде.

Налоговый учет

В целях исчисления налога на прибыль произведенные за счет собственных средств расходы на ОСАГО учреждение вправе учесть в составе прочих расходов в пределах страховых тарифов, утвержденных в соответствии с законодательством РФ (пп. 5 п. 1 ст. 253, НК РФ).

При применении метода начисления указанные расходы признаются по правилам, установленным НК РФ. Если по условиям договора страхования предусмотрена уплата взноса разовым платежом, то по договорам, заключенным на срок более одного отчетного периода, расходы учитываются равномерно в течение срока действия договора пропорционально количеству календарных дней действия договора в отчетном периоде. При использовании кассового метода расходы признаются в соответствии с НК РФ единовременно на дату уплаты страховой премии.

Юридическая характеристика страховых взносов в государственные внебюджетные социальные фонды

Страховые взносы – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором. Страховой взнос является частью страховой премии.

Признаки страховой премии :

1) определенная денежная сумма;

2) вознаграждение за то, что страховщик принимает на себя риск убытков и обязанность их возмещения;

3) договор о страховании;

4) порядок и сроки уплаты.

Признаки страховых взносов:

1) имеют публичный характер. Страховые взносы в государственные внебюджетные социальные фонды устанавливаются представительными органами федерального уровня и носят публичный характер;

2) плательщики страховых взносов в эти фонды подлежат обязательной регистрации;

3) взносы являются регулярными платежами, носят постоянный характер;

4) контролируются налоговыми органами, Минфином РФ, органами Федерального казначейства (своевременность уплаты страховых взносов);

5) закрепленные элементы обложения: субъект страховых взносов, объект, ставка, льготы, сроки и порядок уплаты, ответственность плательщиков и банков, порядок защиты прав плательщиков взносов;

6) участие банковских кредитных организаций.

Принципы установления, введения, взимания и расходования страховых взносов в государственные социальные внебюджетные фонды:

1) принцип всеобщности и обязательности уплаты страховых взносов;

2) принцип законности и публичности;

3) принцип единства и федерального характера;

4) принцип справедливости и равенства тарифов;

5) принцип возвратности страховых взносов.

Виды страховых взносов:

1) единый социальный налог;

2) страховые взносы на обязательное пенсионное страхование – индивидуальные возмездные обязательные платежи, которые уплачиваются в бюджет Пенсионного фонда Российской Федерации и персональным целевым назначением которых является обеспечение права гражданина на получение пенсии по обязательному пенсионному страхованию в размере, эквивалентном сумме страховых взносов, учтенной на его индивидуальном лицевом счете;

3) страховой взнос на обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний – обязательный платеж по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, рассчитанный исходя из страхового тарифа, скидки (надбавки) к страховому тарифу, который страхователь обязан внести страховщику.

Разделы казино

Компания 1xbet позволяет пользователям получать дополнительные выигрыши в азартных играх. На сайте создано онлайн казино, перейти на которое можно с помощью альтернативных сайтов, а также, если воспользоваться мобильным приложением. Пользователям не нужно вносить новый депозит, если ранее был пополнен баланс для ставок в БК.

1xbet предоставляет большой выбор развлечений от ведущих провайдеров и много удобных способов для депозита и вывода денег. В лобби доступны сотни игр с высокой отдачей. Такие возможности позволяют игроку получить крупные выигрыши при игре с ПК и на мобильных устройствах.

Страховая сумма или страховая выплата?

Понятия «страховая выплата» и «страховая сумма» тоже не являются тождественными.

Страховая выплата (или возмещение) – это деньги, которые перечисляются пострадавшему после наступления страхового случая.

Страховая сумма же – сумма, зафиксированная в договоре, в пределах которой страховая компания платит компенсацию.

На основании страховой суммы определяются стоимость услуг страхования и размер страховой выплаты.

Чем выше страховая сумма, тем больше и стоимость полиса страхования – страховщик рискует понести значительные расходы, устанавливая высокую планку лимита, а потому компенсирует риск ценой.

1. Агрегатная (невосстанавливаемая). Такая сумма является ограничением совокупной величины страховых выплат за весь период страхования. Это значит, что после выплаты страховщиком первой компенсации происходит снижение страховой суммы – следующая выплата будет меньшего размера. После полного расхода агрегатной страховой суммы выгодоприобретатель компенсации больше не получит, даже если срок страхования к тому времени не истек.Страховая сумма бывает 2 видов:
2. Агрегированная (восстанавливаемая). Такая страховая сумма является лимитом по каждому отдельному случаю – она выгодна для страхователя (который 100% получит возмещение в течение срока страхования) и невыгодна для страховщика, потому как его риск не ограничен. Агрегированная сумма встречается в договорах куда реже, чем агрегатная, и, как правило, устанавливается по каждому из рисков отдельно.

Страховщик может включить в договор оба вида страховых сумм одновременно, то есть лимитировать выплаты и по каждому страховому случаю, и за весь период страхования – для поставщика услуг это самый оптимальный вариант.

Способ определения страховой суммы зависит от объекта страхования:

1. При имущественном страховании – страховая сумма представляет собой действительную стоимость объекта имущества на момент заключения договора. Если страховая сумма оказалась выше (по какому-либо недоразумению), соглашение признается недействительным.
2. При личном страховании (например, медицинском или страховании жизни) – сумма определяется путем соглашения выгодоприобретателя и поставщика услуги. В некоторых случаях может приниматься в расчет показатель ССЖ – стоимость среднестатистической жизни.
3. При страховании ответственности – сумма устанавливается по обязательствам, которые возникнут у страхователя при наступлении страхового случая.

Возврат страховых премий при досрочном погашении кредита

При досрочном закрытии займа страховые премиальные выплаты могут быть возвращены следующим способом:

1. Обратиться непосредственно в банк или же страховую компанию – в этом случае стоит мирно урегулировать весь спорт о возвращении этих денег. Достаточно подать заявление о перерасчете соответствующих сумм на основании досрочного погашения кредита и подают такое заявление или же в банк или же страховую компанию, где был подписан договор страховки. Главное, чтоб это заявление было принято и зарегистрировано, на заявке проставлена соответствующая отметка об этом на экземпляре, который принадлежит заявителю. Если банк отказал – стоит просить о письменном подтверждении такого решения и уже далее действовать по обстоятельствах.
2. Далее, стоит обратиться в контролирующие органы – все действия тут аналогичны предыдущим, но с добавлением письменного отказа от банка.
3. Если и предыдущий шаг не дал вам результата – смело можно обращаться в судебные инстанции. Но стоит понимать – судебные тяжбы могут длиться месяцами.

Показатели подраздела 2.3.1 формы N 8-страховщик по 12-й учетной группе, тыс. руб.

    Период    (квартал и     год      начисления  страховой    премии)  

  Код строки

    Последний календарный день квартала    

Страховые  премии 

Заработанная  страховая   премия

31.03.2011

30.06.2011

30.09.2011

31.12.2011

      1     

   2  

    19    

    20    

    21    

    22    

    23   

     24

 I квартал   2011 г.    

190

    25    

     3    

    45   

     45

 II квартал  2011 г.    

200

     X    

    40    

    20    

    40   

     40

 III квартал 2011 г.    

210

     X    

     X    

     -    

     -    

    -    

      -

 IV квартал  2011 г.    

220

     X    

     X    

     X    

    75    

    75   

Показатель заработанной страховой премии, отражаемый в графе 24 подраздела 2.3.1 формы N 8-страховщик, рассчитывается как разность показателей граф 23 и 22 по соответствующей строке. Таким образом, данный показатель отражает величину страховой премии, «заработанной» страховщиком по состоянию на последнюю отчетную дату по договорам страхования, по которым премия начислена в соответствующем периоде.

Проанализировав полученные данные подраздела 2.3.1 формы N 8-страховщик, можно отметить следующее.

По договору страхования N 1-5-2011 (5-я учетная группа), страховая премия по которому была начислена в I квартале 2011 г., величина заработанной страховой премии по состоянию на 31.12.2011 равна величине начисленной страховой премии по договору. Это обусловлено тем, что по состоянию на последнюю отчетную дату договор страхования закончил свое действие (согласно данным графы 22 резерв незаработанной премии по договору страхования по состоянию на 31.12.2011 равен 0). Таким образом, вся сумма начисленной страховой премии может быть отнесена к доходу страховщика.

То же самое можно отметить в отношении следующих договоров страхования, закончивших свое действие до отчетной даты: N 1-1-2011 (1-я учетная группа), N 1-12-2011 (12-я учетная группа), а также договоров страхования, которые согласно данным Журнала учета заключенных договоров страхования были прекращены в отчетном году досрочно: N 2-5-2011 и N 6-5-2011 (5-я учетная группа).

По договору страхования N 3-12-2011 (12-я учетная группа) величина заработанной страховой премии по состоянию на 31.12.2011 равна 0, так как согласно данным Журнала учета заключенных договоров страхования дата начисления страховой премии по договору страхования — 31.12.2011, а дата начала действия договора страхования (предоставление страховой защиты страхователю) — 01.01.2012. Таким образом, в соответствии с п. 17 Правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни, утвержденных Приказом Минфина России от 11.06.2002 N 51н, величина резерва незаработанной премии по договору страхования по состоянию на 31.12.2011 равна величине начисленной страховой премии (страховой брутто-премии) и, соответственно, заработанная страховая премия равна 0. «Зарабатывать» страховую премию по указанному договору страхования страховщик начнет только в 2012 г. по мере истечения срока действия договора страхования.

Следует обратить особое внимание на то, что отраженные в графе 24 подраздела 2.3.1 формы N 8-страховщик данные о величине заработанной страховой премии в разбивке по периодам (квартал и год) начисления страховой премии нельзя использовать при расчете резерва произошедших, но не заявленных убытков. При определении заработанной страховой премии для целей расчета резерва произошедших, но не заявленных убытков используются данные по соответствующей учетной группе о величине резерва незаработанной премии на конец каждого квартала (графы 3 — 22 подраздела 2.3.1 в зависимости от используемого количества периодов оплаты (развития) убытков) и о величине начисленных страховых премий (графа 23 подраздела 2.3.1)

При определении заработанной страховой премии для целей расчета резерва произошедших, но не заявленных убытков используются данные по соответствующей учетной группе о величине резерва незаработанной премии на конец каждого квартала (графы 3 — 22 подраздела 2.3.1 в зависимости от используемого количества периодов оплаты (развития) убытков) и о величине начисленных страховых премий (графа 23 подраздела 2.3.1).

Рассмотрим порядок расчета и внесения показателей в таблицу 10 «Расчет заработанной страховой премии для целей расчета резерва произошедших, но не заявленных убытков» (Приложение 2 к Правилам формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни, утвержденным Приказом Минфина России от 11.06.2002 N 51н) на примере 5-й учетной группы (табл. 6). При этом в целях расчета примем, что договоры страхования, относящиеся к 5-й учетной группе, страховщик начал заключать только в 2011 г., таким образом, показатель N — число кварталов, за которые рассматриваются данные о наступлении убытков, используемое для расчета резерва произошедших, но не заявленных убытков, — равен 4.

Таблица 6

Расчет страховой премии и платежа, формула начисления суммы страхования

Объем страховой суммы полностью зависит от объекта, который клиент страхует. Если это имущество, то итог равен цене на дату подписания договора.

Внимание! Если размер выплаты установлен больше, договор признается недействительным. В медицинском страховании и страховании жизни страховщик определяет сумму по договоренности с клиентом

Иногда используется ССЖ (показатель стоимости жизни). Если страхуется ответственность, выплаты зависят от обязательств, выполняемых страхователем при страховом случае

В медицинском страховании и страховании жизни страховщик определяет сумму по договоренности с клиентом. Иногда используется ССЖ (показатель стоимости жизни). Если страхуется ответственность, выплаты зависят от обязательств, выполняемых страхователем при страховом случае.

Как определяется и рассчитывается брутто-премия и нетто-премия

Страховая премия делится на 2 части: нетто и брутто.

Нетто-премией называет составляющая брутто-премии, обеспечивающая выплату возмещений и полностью зависящая от рисковой премии (если риск развивается планомерно). За счет нетто-премии страховщик выполняет обязательства по возмещению убытков.

В нетто-премию включается:

• рисковая часть, покрывающая ущербы;
• рисковая надбавка (для возмещения дополнительных выплат при непланомерном развитии риска);
• сберегательная часть для накопления (применяется только при страховании жизни).

Важно! Рисковая премия есть всегда, надбавку по собственному усмотрению начисляет страховая компания. Брутто премия состоит из нетто-премии и нагрузки

Брутто премия состоит из нетто-премии и нагрузки.

В нагрузку включаются:

• расходы на предпринимательскую деятельность (арендные и коммунальные платежи, выплата зарплат и командировочных сотрудникам, возмещение брокерских и агентских выплат, затраты на рекламу и проведение экспертиз);
• прибыль;
• издержки на убыточные типы страхования.

Важно знать! В брутто-премии 70-80% нетто-премии, остальная часть – нагрузка. Брутто-премию страхователь выплачивает:

Брутто-премию страхователь выплачивает:

• единовременно (за весь период);
• взносами.

Текущий взнос – часть единовременной выплаты. Суммарный итог текущих взносов больше единовременной выплаты (страховая компанию теряет часть прибыли при рассрочке).

Определение суммы страховки путем умножения на размер тарифной ставки

Тарифной ставкой называется выплачиваемая страховщиком сумма на единицу страховой суммы, выраженная в рублях со 100 рублей или процентах. Размер зависит от вида страховки.

При страховании рисков тариф зависит от:

• статистической информации;
• частоты выплат по аналогичным страховкам в прошлом;
• прогнозов по выплатам на будущее.

Пример! Если в регионе участились угоны, страховщики повысят тарифы.

При накопительном страховании на размер тарифа влияет:

• средняя продолжительность жизни в регионе;
• уровень смертности;
• возраст, пол, состояние здоровья клиента.

Внимание! Тарифы по страхованию ответственности определены государством. При самостоятельном определении тарифов страховая компания обязана учитывать некоторые важные моменты:

При самостоятельном определении тарифов страховая компания обязана учитывать некоторые важные моменты:

• ставка должна обеспечивать рентабельность деятельности (поступления премий должны обеспечивать расходы в настоящем и будущем);
• тарифы необходимо рассчитать так, чтобы они максимально соответствовали вероятности возникновения ущерба;
• чрезмерные размеры не должны препятствовать развитию страхования (в компаниях с большим количеством клиентов тарифы ниже);
• в идеале ставки не должны меняться несколько лет (на практике это невыполнимо).

Важно! Страховая компания может нормально функционировать только в том случае, если длительное время страхуется большое количество рисков при неизменных тарифах. У тарифа такая же структура, как у премии

Брутто-тариф состоит из нетто-тарифа и надбавки. Надбавку в тарифе создают те же факторы, что надбавку в премии. Тарифная ставка связывает страховую сумму с премией. Чтобы рассчитать брутто-премию, необходимо страховую сумму умножить на брутто-ставку

У тарифа такая же структура, как у премии. Брутто-тариф состоит из нетто-тарифа и надбавки. Надбавку в тарифе создают те же факторы, что надбавку в премии. Тарифная ставка связывает страховую сумму с премией. Чтобы рассчитать брутто-премию, необходимо страховую сумму умножить на брутто-ставку.

Можно ли вернуть страховую премию по кредиту

Согласно закону все страховки можно условно разделить на обязательные и добровольные. В первом случае возврат невозможен, а вот во втором варианте можно рассчитывать на возвращение ранее уплаченной суммы, если вы сможете доказать, что она была вам навязана, например, при заключении договора кредитования. Если страховая компания не идет на уступки, то сделать это можно через суд.

Кредитополучатель вправе отказаться от страхования при обращении за кредитом, в том числе и комплексном, которое выгодно больше банку. Однако стоит учитывать, что тогда он может получить менее выгодные предложения в виде повышенной процентной ставки или уменьшенного срока кредитования. Банк имеет на это полное право, поскольку предлагает альтернативные варианты – со страховкой и без.

В «период охлаждения»

В закон о страховании было введено понятие «период охлаждения» – время, в течение которого можно вернуть полностью уплаченную сумму за страховку. На это отводится всего 5 дней. Для этого необходимо написать заявление на возврат с указанием реквизитов, куда следует перевести деньги. Если полис вступил в силу, то вам будет возвращена сумма за вычетом этих дней. Следует понимать, что премия будет возвращена, если договор был напрямую заключен со страховой компанией. Коллективное страхование под эту норму не подпадает.

При досрочном погашении кредита

Часто при обращении за займом клиенту предлагается дополнительно оформить договор страхования жизни либо ответственности. Подписывается он на весь срок кредитования. Если же ссуда была возвращена досрочно, можно получить часть денег от премии назад. Для этого необходимо написать заявление. При заключении договора комплексного страхования оно подается в банк одновременно с заявлением о досрочном погашении. При других вариантах необходимо направлять свое прошение для решения о возврате денег страховой компании.

Через суд при непогашенном займе

Если вы не успели вернуть деньги в положенный законодательством срок, то сделать это будет весьма проблематично. Иногда банки сами идут на уступки своим клиента, предлагая более длительный период, а не законодательно установленные 5 дней (Сбербанк, Хоум Кредит и пр.). Если же такой возможности нет, то оспорить решение через суд будет тоже проблематично, поскольку вы самостоятельно подписали договор страхования. Можно попробовать нанять юристов, но делать это стоит, если сумма премии велика, иначе все расходы могут свести ваши усилия «на нет».

Страховая премия и страховая сумма

Суммы премиальных выплат по страховке являет собой фактическую плату, насчитываемую за страхование, каковую страхователь вносит на активный счет страховщику с учетом норм и положениями страхового договора и законодательной базы.

Ее размер напрямую определен и зависит как от конкретных страховых сумм, так и напрямую определены тарифами и ставками в данной сфере отношений.

В то же время такое понятие, как страховые суммы – прописанный в договоре страхования или же нормах закона суммарный размер, в рамках коего страховщик при фактическом наступлении страхового случая платит соответствующее возмещение.

Именно с учетом этого показатели и, отталкиваясь от нее, и прописывается размер соответствующих взносов и конкретных выплат, если в договоре или же нормах закона не прописано иное.

Как увеличить страховые премии. В том случае, когда имеет место существенные изменения всех обязательств, которые влияют на страховые риски и соответственно выплаты по страховке, каждая из сторон имеет право потребовать изменения условия договора обязательного страхования.

Сам же страховщик может требовать определенных доплат страхователем страховых премиальных выплат, если же увеличивается сам процент по вероятным и прогнозируемым рискам, а страхователь – при снижении таковых показателей, определенной части такой премии.

В этом отношении стороны руководствуются ст. 445 ГК РФ и если одна из сторон против таких перерасчетов – вторая сторона может требовать расторжения акта в соответствии со ст. 29 ГК РФ.

При этом такие обстоятельства, которые существенным образом влияют на те или иные показатели и оценку всех возможных и прогнозируемых рисков в обязательном порядке стоит предусмотреть и прописать в договоре.

Разновидности страховых премий

По своей классификации и направлению выделяют 3 основных вида, которые отличаются нюансами:

1. По характеру риска:

• Натуральная – покрытие всех рисков, возникающих в период указанного в договоре промежутка времени. Размер взноса варьируется в зависимости от частоты возникающих рисков.
• Постоянная – определенная сумма, которая не зависит от частоты и возможности рисков.

Наиболее часто СК используют второй вариант страховой премии.

1. По форме уплаты. В этой классификации взнос может быть:

• Одноразовый – фиксированный взнос, который нужно уплатить страховщику единожды, действует весь период соглашения.
• Текущий – часть от общей суммы взноса, которая выплачивается в указанный период.
• Рассрочный – сумма взноса делится на несколько частей и выплачивается ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода (обычно при страховании имущества).
• Годовой – установленная цена премии, которая выплачивается сразу на весь период страхования. Обычно это 1 год.

Чаще всего СК предлагают годовую форму взноса.

1. По целевому назначению.

По целевому назначению премии подразделяются на несколько видов с определенными нюансами:

• Рисковая. Сумма взноса, обеспечивающая полное покрытие всех возможных рисков, которая рассчитывается в зависимости от вероятности их наступления. Учитываются возраст страховщика, состояние здоровья и т. д.
• Сберегательная. Заключается данный вид договора в основном при страховании жизни клиента. Основная цель взноса – накопить денежную сумму, которая полностью покроет нанесенный клиенту ущерб.
• Нетто-премия. Сумма взноса, рассчитанная на покрытие страховых случаев в определенный договором период. Если риск возникновения страхового случая равномерный, сумма премии приравнивается сумме риска. Если риск возникновения страхового случая высокий, компания может подстраховаться и увеличить размер вознаграждения.
• Брутто-премия. Отличие от нетто-премии состоит в дополнительной надбавке, в виде реальных затрат страховщика.

Кроме того, перечисленные виды премий могут дополнительно подразделяться на: авансовые, предварительные, пожизненные, необходимые и срочные.

Неуплата страховой премии

Все возможные результаты неисполнения страхователем своих обязательств стоит рассмотреть отдельно в двух ситуациях.

Неуплата первого или единовременного взноса:

Возможность неисполнения страховщиком своих обязательств. Такое происходит, если вся страховая премия или первый взнос не оплачен страхователем к моменту наступления страхового случая по договору. Иногда документ может содержать оговорку по этому поводу, запрещающую отказ со стороны страховщика. Однако и при таком исходе страховая защита начнётся не раньше, чем будет погашена задолженность.

Принуждение к уплате страховой премии. Страховщик имеет право отстаивать свои интересы в суде. При этом он может потребовать не только уплаты суммы премии, но и процентов за просрочку таковой, а также возмещения возникших в связи с этими обстоятельствами расходов. На обращение в суд законом предоставляется три месяца с момента истечения срока платежа.

Односторонний выход из договорных отношений. Страховщик может отменить действие документа и потребовать от другой стороны возмещения своих затрат.

Неуплата последующих взносов:

Отправка напоминания о необходимости погашения долга. Если первая или все предыдущие части страховой премии были уплачены страхователем, то любые правовые действия по отношению к нему могут быть применены лишь при отсутствии положительного эффекта от направления по адресу его пребывания такого документа. Правильное напоминание должно быть составлено в письменном виде и содержать информацию о сроках платежа и юридических последствиях его непогашения. Обязательным является также подтверждение факта его получения страхователем.

Взыскание долга в принудительной форме. Действия страховщика аналогичны тем, которые он может предпринять в случае неуплаты первого взноса. Однако начинать их по закону можно только после безрезультатной отправки напоминания о погашении долга.

Расторжение страхового договора. В этой ситуации страховщик имеет основания прекратить правовые отношения в будущем. Однако страхователь может восстановить действие прежних соглашений, если погасит свою задолженность в течение месяца после даты расторжения. Исключительной ситуацией, отменяющей возможное возобновление договора, служит наступление страхового случая.

ОСАГО и КАСКО

При обязательном страховании тарифные ставки рассчитываются по-другому. Кроме базовой существует целый ряд дополнительных, от которых зависит страховая сумма и размер выплачиваемой клиентом премии:

• КТ – зависит от региона;
• КБМ – зависит от того, получал ли владелец авто страховые выплаты;
• КО – зависит от того, сколько лиц управляют автомобилем;
• КВС – зависит от возраста и стажа вождения водителя;
• КМ – используется только для легковых авто. Размер зависит от мощности транспортного средства;
• КС – зависит от сезонности использования авто;
• КН – коэффициент тарифа, зависит от того, заключается новый договор или продлевается старый, авто страхуется впервые или повторно, допускал ли водитель нарушения в прошлом;
• КП – для транспортных средств, зарегистрированных за пределами РФ.

Формулы расчета определены для каждой категории транспортных средств отдельно для юридических и частных лиц.

При заключении договора КАСКО важен год, в который выпущено транспортное средство, марка и модель. Дополнительно необходимо сообщить страховщику пробег, комплектацию и стаж вождения. Учитывается так же стоимость авто и количество лиц, которые допускаются к управлению.

Важно! Чем длительнее стаж вождения, тем ниже будет тариф. Сумма и премия понижается, если:

Сумма и премия понижается, если:

• страхуется несколько транспортных средств;
• авто оснащен противоугонным средством;
• премия выплачивается единовременно;
• авто хранится на оплачиваемой стоянке;
• срок страхования длительный;
• у клиента хорошая кредитная история (снижает вероятность убытков по полису).

Внимание! В некоторых страховых компаниях предоставляется скидка при переходе от другого страховщика. Зная терминологию, которая используется в сфере страхования, проще оценить условия, предлагаемые несколькими страховыми компаниями

Наличие знаний в этой сфере помогает выбрать самое выгодное предложение и при необходимости защитить свои права

Рисков в жизни любого человека много, важно своевременно защититься от отрицательных последствий. Хотя застраховать можно не все риски, при правильном выборе услуги можно обезопасить себя и членов семьи

Зная терминологию, которая используется в сфере страхования, проще оценить условия, предлагаемые несколькими страховыми компаниями. Наличие знаний в этой сфере помогает выбрать самое выгодное предложение и при необходимости защитить свои права

Рисков в жизни любого человека много, важно своевременно защититься от отрицательных последствий. Хотя застраховать можно не все риски, при правильном выборе услуги можно обезопасить себя и членов семьи