Продать долг коллекторам физического лица: как происходит, сколько стоит, нюансы сделки

Продать долг по исполнительному листу коллекторам

В случае выбытия одной из сторон исполнительного производства (смерть гражданина, реорганизация организации, уступка права требования, перевод долга и др. ) судебный пристав-исполнитель производит замену этой стороны на основании судебного акта, акта другого органа или должностного лица (ст. 52 Закона № 229- ФЗ). Для этого не требуется получения нового исполнительного листа при уступке прав требования (как в полном объеме, так и в случае их частичной уступки).

При частичной замене первоначальный взыскатель выбывает из правоотношения в части требований, которые уступаются новому взыскателю. В связи с этим в исполнительном производстве могут оказаться несколько взыскателей. Это не запрещено законодательством об исполнительном производстве, так как требования взыскателей касаются одного и того же должника, в отношении которого возбуждено исполнительное производство. Практика.

Как продать долг физического лица коллекторскому агентству

В связи с бурной деятельностью коллекторов до принятия Федерального закона № 230, в сознании россиян сложился стереотип, что все долги банки продают коллекторам, а те, не глядя, их покупают. Это не совсем так.

Условия продажи долга

Чтобы сделка состоялась, необходимо выполнение ряда условий, как покупателем, так и продавцом. В противном случае договор цессии или не подпишется, или будет признан в судебном порядке ничтожным (недействительным).

Для коллекторов важны следующие условия:

• Сумма долга. Чем она выше, тем выше вероятность ее покупки. Очень крупные коллекторские фирмы берутся за долги не менее 500 тыс. руб.;
• Платежеспособность неплательщика. Если в ходе проверки будет установлено, что вероятность взыскания долга невысокая, покупка не состоится;
• Наличие залога по займу. Если он прописан в кредитном договоре, задолженность будет куплена.
• Величина дисконтной скидки, т.е. сколько процентов от суммы задолженности агентство должно отдать кредитору. Это, как правило, менее 50%. В отдельных случаях банки соглашаются и на 10-20% суммы долга.

Таким образом, не всегда желание банка продать долг находит понимание у другой стороны. В таких случаях финансовые организации продают долги пакетами из нескольких десятков проблемных кредитов, где и прячут безнадежных неплательщиков.

У банка также есть условия, при невыполнении которых он не может выставить задолженность на продажу:

• Законность переуступки долга. Для продажи долга по кредиту необходимо согласие дебитора. Учитывая такое требование закона, в кредитных договорах такая возможность оговаривается. Однако кредитор не всегда правильно этот пункт оформляет. Так, если в одном пункте договора будет записано, что заемщик не возражает об обработке его личных данных и переуступке долга, то судом такая запись будет однозначно трактоваться в пользу должника. Договор цессии будет признан ничтожным;
• Срок просрочки. Если истек срок исковой давности, банк не может даже выставить задолженность на продажу. Не купят долг и по истечении 2 лет с момента возникновения задолженности.
• Наличие убытков. Долги продаются, когда ранее внесенные платежи, вместе с сумой от продажи, превышают сумму тела кредита. В этом случае банк стремится не заработать, а вернуть свои средства. Если условие не выполняется, то, по регламенту, действующему внутри любого банка, он обязан подавать исковое заявление в суд.

Продажа по исполнительному листу

Когда коллекторские агентства не покупают проблемные долги, банки с ними идут в суд. Продажа долга коллекторам после решения суда разрешена законом, при этом согласие должника уже не требуется.

Вероятность продать долг по исполнительному листу коллекторам значительно повышается. Они более охотно покупают такие задолженности и платят за них больше, чем за долг без исполнительного листа.

У коллекторов после покупки долга есть два варианта действий:

• самим истребовать задолженность, имея на руках решение суда;
• передать исполнительный лист в ФССП.

В первом случае у агентства нет больше, после вступления в силу «Закона о коллекторах», реальных рычагов воздействия на неплательщика. Они не могут:

• накладывать арест на имущество, с последующей его реализацией;
• запретить выезд за границу;
• входить в квартиру должника без его разрешения.

Поэтому логично выглядит передача исполнительного листа сотрудникам в Федеральную службу судебных приставов. В этом случае банку необходимо выполнить ряд последовательных действий.

1. Получить решение суда.
2. Написать в ФССП заявление об открытии исполнительного производства.
3. Передать заявление и исполнительный лист судебным приставам.
4. После открытия процедуры взыскания долга, заключить с коллекторским агентством договор цессии.
5. Передать в ФССП копию договора для замены получателя долга.

После смены кредитора коллекторское агентство обязано известить об этом неплательщика.

Продажа по расписке

Можно ли продать долг физического лица коллекторам, если заимодателем выступает также физическое лицо. Да, можно. Закон не запрещает продать долг по расписке коллекторам. Однако, захочет ли коллектор купить такой долг. Условия покупки будут аналогичны условиям покупки задолженности по кредитам у банка. При этом не следует забывать, что кредитору достанется всего 40-50% суммы, взятой взаймы.

Согласно ГК РФ, согласие должника на продажу не требуется, если продавцом выступает частное лицо. Необходимо только письменно предупредить неплательщика о передаче прав на взыскание долга коллекторам.

Продажа долга физического лица коллекторам — правила и условия

На практике чаще всего реализуются непогашенные долги физических лиц. Сюда можно отнести следующие виды обязательств: потребительские ссуды, ипотечный кредит, займы в МФО и т.д.
Продажа долга профессиональным взыскателям должна производиться с учетом определенных правил и требований.

Может ли физическое лицо продать долг коллекторам?

В большинстве случаев продажу долга производят юридические лица (банки, МФО, страховые компании и т.д.). Однако законом также не запрещена реализация непогашенного долга и физическим лицом.

СПРАВКА. Необходимость в продаже проблемной дебиторской задолженности граждан чаще всего возникает в следующем случае – кредитор предоставил деньги другому физическому лицу под расписку, а последний не вернул их вовремя.

Какие законы регулируют передачу долга

Основным нормативным актом, регулирующим порядок продажи просроченной задолженности, является Гражданский кодекс РФ. Здесь предусмотрена глава 24, регулирующая порядок перехода права требования от кредитора к иному лицу.

Кроме того, этот вопрос также косвенно попадает под действие Закона РФ «Об исполнительном производстве», Закона РФ «О несостоятельности (банкротстве)» и т.д.
Действия коллекторов регулируются положениями Закона РФ «О защите прав и законных интересов физических лиц…».

Какие долги можно продать коллекторам

К основным видам задолженностей, которые могут быть проданы профессиональным взыскателям, можно отнести:

1. Обязательства перед банками – в эту категорию попадают непогашенные потребительские кредиты, ипотечные ссуды, автокредиты и т.д.
2. Долги в МФО – данная категория представлена просроченными займами из МФО.
3. Долг, связанный с выдачей денег другому лицу под расписку – такая форма обязательств часто используется физическими лицами.
4. Обязательства по договору, не выполненные одной из сторон.
5. Задолженность виновника ДТП, связанная с необходимостью возмещения причиненного ущерба в порядке регресса.

Какие задолженности продать нельзя

Не во всех случаях задолженность может быть продана другому лицу. Это невозможно в следующих случаях:

• обязательство должника неразрывно связано с личностью кредитора – сюда можно отнести требования по алиментам, компенсацию вреда, причиненного жизни или здоровью, выплаты в рамках бракоразводного процесса,
• если по тому или иному виду обязательств истек срок исковой давности (за исключением случаев, когда этот период может быть продлен),
• наличие в кредитном договоре пункта о том, что должник запрещает переход права требования к третьим лицам (за исключением случаев, когда неплательщик признается банкротом или же против него возбуждено исполнительное производство).

Можно ли продать долг по алиментам коллекторам?

Продажа долга, связанного с выплатой алиментов, запрещена законом. Об этом прямо написано в ст. 383 ГК РФ. Обоснование – такой вид обязательств неразрывно связан с личностью кредитора.

Может ли банк продать долг физического лица коллекторам?

Продажа долга заемщиков коллекторам – один из способов возврата банком просроченных обязательств по кредитам. Действующим законодательством не запрещено использование такого метода взыскания, чем многие банки активно пользуются.

Можно ли продать исполнительный лист коллекторам?

Согласно установленному законом порядку продажа долга третьему лицу допускается на любой стадии гражданского судопроизводства. Отсюда следует вывод, что также допускается и отчуждение исполнительного листа коллекторам. Однако тут должны быть соблюдены такие условия:

1. Должника следует предварительно предупредить о том, что его задолженность будет передана иным лицам (за 30 дней).
2. Получение исполнительного листа в суде, его передача судебным приставам и ожидание возбуждения исполнительного производства.
3. Поиск подходящего коллектора и заключение с ним договора.
4. Уведомление должника о том, что его долг уже продан.
5. Предоставить в ФССП необходимые бумаги для оформления замены правопреемника.

ВАЖНО. Следует иметь в виду, что коллекторы не вправе использовать те же методы воздействия на должника, что и приставы

Речь идет об аресте счетов, автоматическом списании сумм из полученных доходов и т.д.

Если исполнительное производство прекращено, можно ли продать долг?

Теоретически это возможно, однако на практике в данном случае у коллекторов мало шансов на положительный исход дела. В подобной ситуации у них есть единственный способ воздействия на должника – звонки, сообщения и личные встречи (в рамках, установленной законом периодичности).

При этом подать иск в суд они не смогут, так как дело уже рассматривалось в судебном порядке.

Куплю долг физического лица по расписке

НАПРИМЕР – много случаев, когда в Долговых обязательствах указываются «нереальные» проценты за пользование долговыми деньгами. Или долг возник давно и Кредитор считает проценты на основную сумму за каждый год не возврата Долга. Такие проценты учитывать не будем. 9.2

ВНИМАНИЕ – ЕЩЕ РАЗ ПОВТОРЯЮ — при выкупе Долга — ни какие проценты учитывать не будем. 9.3

ИСКЛЮЧЕНИЕ – только в том случае, если уже есть Судебное Решение, включающее в себя, проценты. Твой долг продан.Теперь ты должен Международному Коллекторскому Агентству. А ТЕПЕРЬ, КАК ВСЕГДА МЫ ДЕЛИМСЯ С ВАМИ СВОИМ ОПЫТОМ – ТО, ЧТО ВЫ ПРОЧИТАЕТЕ НИЖЕ, ВАМ НЕ РАССКАЖЕТ БОЛЬШЕ НИ КТО — Не думайте, что Мы или наши Конкуренты из сочувствия и сострадания к Вам выкупаем долги. Нет ни какого Сочувствия и Сострадания. Ни у нас. Ни у наших Конкурентов.

Есть расчет.Укажите статус должника

Введите код подтверждения и оплатите услуги компании После создания Лота, Вам необходимо активировать Ваш Личный Кабинет в нашей Системе. Для этого на указанный Вами мобильный номер придет СМС с кодом активации. Введите его в появившемся окне. После активации Личного кабинета, мы переведем Вас на страницу оплаты услуг компании

После оплаты Ваш Лот будет активирован на нашей торговой площадке.Обратите внимание, что оплаченная Вами сумма будет включена в сумму сделки по Вашему Лоту

Продажа долга физического лица коллекторам

Все, что необходимо – известить должника, что было составлено подобное соглашение. При взыскании долга стоит руководствоваться положениями , что был принят властями 03.07.2016 года, а также Федерального закона О коллекторах.

Одни заемщики стараются решать возникающие сложности совместно с кредиторами – согласовывать новые графики платежей, договариваться о рассрочке и предпринимать иные меры для урегулирования ситуации. Другие заемщики пускают ситуацию на самотек, что зачастую приводит к длительным судебным тяжбам и исполнительным листам, согласно которым образовавшиеся долги взыскиваются принудительно. Общим условием перехода обоими способами является отсутствие необходимости получать согласие должника. Договором или законом может быть предусмотрено иное. При этом такой договорный запрет не распространяет своего действия на продажу долга в рамках исполнительного производства либо в рамках процедуры признания должника несостоятельным (банкротом ).

Как регламентируется процедура?

Передача прав реализуется далеко не так просто, как себе обычно представляют обыватели. Чужой просроченный займ – не самая желанная цель. Для начала нужно будет найти агентство, которое заинтересует ситуацией: здесь важную роль сыграют условия, скидки и личность проштрафившегося.

Кто имеет право на покупку и продажу?

Любой, кто выступил в роли кредитора, может продать возникший долг. Участники тут могут быть разные: лицо, давшее деньги соседу, или банк, предоставивший несколько миллионов в кредит.

Примечание 3. Наиболее охотно коллекторские агентства берутся за крупные задолженности. Как правило, суммы менее 400 – 500 тыс. руб. их не привлекают.

Покупателями имеют право выступать:

• финорганизации;
• юридические и физические лица.

Должнику следует знать: выкупить собственный долг не получится. С другой стороны можно мирно урегулировать вопрос с кредитором.

Нюансы

Одно из фундаментальных условий продажи займа – наличие права на взыскание. Оно подтверждается распиской, договором и другими подобными документами. Если таких бумаг нет, запрашивать возвращение денег или тем более передавать полномочия по их истребованию запрещено.

Коллекторам важно понимать, какую выгоду они могут получить, если купят задолженность. Неимущие безработные должники – это фактор, делающий затею бессмысленной

Другое дело, если взявший в кредит денежные средства является бизнесменом или госслужащим, известным человеком и т.п. При таком раскладе за долги будут бороться представители нескольких агентств.

Итак, нюансы, которые повышают вероятность покупки обязательств по выплате займа:

• большая сумма;
• высокие шансы возврата денег;
• наличие у заёмщика некоторых финансовых резервов, недвижимого имущества, транспортного средства, бизнеса;
• наличие поручителя или залога;
• небольшая цена, установленная для покупки долга.

Последний пункт представляет интерес только для самих коллекторов. Логика ясная: чем дешевле продаёшь, тем вероятнее успех.

Важно! Передача долга сводит к нулю накопившиеся штрафы и пенни. Этот момент нельзя не учитывать.. Плюс для кредитора в том, что проблема будет быстро решена

Минус – выручить денег получится меньше, чем если добиваться возвращения своих средств через суд

Плюс для кредитора в том, что проблема будет быстро решена. Минус – выручить денег получится меньше, чем если добиваться возвращения своих средств через суд.

Договор цессии – что это и зачем нужно?

Договор цессии – это то, что делает возможным передачу прав по истребованию задолженности третьей стороне. Регламентируется уже упомянутой статьёй 382 ГК РФ. Смысл в том, что кредитор теряет возможность запросить возврат денег, но за это он получает вознаграждение от стороны, которая выкупает займ.

ДЦ важно составить максимально корректно и при том подкрепить его рядом бумаг, поскольку при судебном решении вопроса это будет иметь колоссальное значение

Выгода

В большинстве случаев продажа долга коллекторскому агентству выгодна только при одном условии: если денежные средства нужны срочно. Хотя часто бывает и так, что кредитор просто не имеет желания тратить время и силы на судебные тяжбы. Тогда он готов пойти на возврат лишь части суммы – путём передачи прав истребования задолженности.

Примечание 4. Никакой коллектор не будет приобретать займ по его полной цене.

Плюсы для заимодателя:

• финансовые потери частично покрываются;
• получение денег происходит быстро (нет нужды ожидать действий от судебных приставов и довольствоваться минимальными выплатами ответчика);
• экономятся временной и финансовый ресурсы, а также энергия.

Как мы уже сказали, о полной компенсации речь и идти не может. Без исполнительного листа коллекторы возместят лишь около 30% задолженности. Если же есть судебное решение и исполнительный лист, вернуть до 50% долга вполне реально.

Агентства свой профицит имеют на том, что они добиваются полноценного погашения кредита. Это с лихвой покрывает затраты на покупку прав.

Банк продал долг после решения суда

Кредиторы любят комбинировать методы взыскания. Давайте посмотрим, как это происходит:

1. Банк своими силами пытается взыскать долг или поставить заемщика в график платежей.
2. Банк передает долг на время в КА по агентскому договору, на основании ст. 1005 ГК РФ.
3. Банк обращается в суд.
4. Банк продает долг вместе с судебным решением (дебиторская задолженность).
5. Коллекторы взыскивают задолженность через ФССП.

Если договор был продан после судебного решения не удивляйтесь. Это обычная практика взыскания. Главное, следите чтобы права не были нарушены. В противном случае обращайтесь в суд на основании ст. 3 ГПК РФ и уменьшайте сумму долга.

Для этого стороны обращаются в суд и предоставляют факты возможности смены стороны кредитора. Судья выносит решение, опираясь на предоставленные документы.

Поверьте, здесь нет никаких нарушений, и законодательная система ВСЕГДА займет позицию банков. Вы как ответчик должны оплатить долг покупателю. В данной ситуации, нет никакой разницы кому отдавать деньги.

Если вас не устраивает подобное определение, платите приставам в рамках исполнительного производства по своему делу. В данном случае перечисленные средства будут поступать на счета ФССП, а оттуда истцу.

Сам процесс передачи задолженности новому кредитору происходит с помощью смены одной из сторон сделки. То есть банк и коллекторское агентство идут в суд и меняют собственника. Основанием являются ст. 382-389 Гражданского кодекса.

В результате меняются и реквизиты для оплаты. Это необходимо учитывать, когда соберетесь закрыть проблему

Что может предпринять заемщик при передаче долга коллекторам

​Официальная передача долга коллекторам возможна только на основании договора цессии, который в обиходе получил название «продажа долга». Этот вариант обычно применяется к проблемным задолженностям, которые отличаются низкой вероятностью досудебного, а порой и судебного взыскания.

1. Меняется кредитор – теперь им будет являться коллектор (коллекторское агентство), а значит, свой долг заемщик обязан будет погашать уже совсем другой организации.
2. К коллекторам переходят все материалы по кредиту и персональные данные заемщика. Документы передаются в подлинниках.
3. Если банк не уведомил о передаче долга коллекторам, это должны сделать сами коллекторы. Но уведомление в данном случае сводится всего лишь к информированию, а возможные негативные последствия для коллекторов – фактически лишь к риску, что должник, не получив уведомления, погасит долг в банк, а не в адрес нового кредитора.
4. Условия кредитного договора, объем задолженности, сроки ее погашения и прочие существенные обстоятельства не могут быть изменены коллекторами без согласия должника. Если же изменение произошло, а согласие должник не дал, то он вправе будет исполнять обязательства на прежних условиях, которые были до изменений.
5. Становясь полноправным кредитором, коллекторы получают более широкие возможности для взыскания, в том числе имеют право обращаться в суд, а если кредит обеспечен залогом или иным видом обеспечения – принимать меры по взысканию за счет залога, гаранта или поручителя. При наличии оснований коллекторы могут инициировать процедуру банкротства заемщика-должника.

Уведомляет ли банк о передаче долга коллекторам или нет – это не снимает с заемщика обязанности рассчитаться по задолженности. Поэтому в этом плане привлечение коллекторского агентства серьезно на судьбе долговых обязательств не сказывается. Однако, независимо от формы передачи долга, сам этот факт часто вызывает у заемщика страх за свое имущество, репутацию, а зачастую здоровье и жизнь.

Действительно, коллекторы – это не банки, они действуют более напористо и агрессивно, особенно если долг выкуплен. Законодательные ограничения в части прав, действий кредиторов и коллекторов полноценно вступят в силу только с января 2021 года, поэтому пока ситуация на рынке и в деятельности коллекторских агентств существенно не изменилась.

Предлагаем ознакомиться: Брокер мошенник: Что делать если обманули брокеры

Что может предпринять заемщик? Если коллектор – это только посредник, то все его действия можно игнорировать. Если коллектор получил статус кредитора, то от общения уже не уйти, за исключением ситуаций, при которых ставится цель затянуть развитие событий, в том числе судебный процесс, и дождаться истечения 3-летнего срока исковой давности.

Как продать долг физического лица коллекторам

Продажа безнадежного долга коллекторам предполагает последовательное прохождение определенного набора действий. Более детально каждый из этих этапов описан ниже по тексту.

Общий порядок процесса продажи долга коллекторам

Итак, общий порядок действий включает в себя следующие шаги:

1. Сбор информации о всех ближайших коллекторских агентствах.
2. Сравнительный анализ условий выкупа долгов, действующих в разных компаниях, занимающихся взысканием.
3. Выбор подходящего коллекторского агентства и организация переговоров.
4. Уведомление должника о намерении кредитора продать его долг третьим лицам (это нужно сделать минимум за месяц до предполагаемой даты проведения сделки).
5. Подписание договора цессии с коллекторским агентством и передача последнему пакета документов на заемщика.
6. Проведение окончательных расчетов.

ВНИМАНИЕ. Если первоначальная сделка регистрировалась в Росреестре, то и договор цессии должен пройти такую процедуру

Об этом написано в п. 2 ст. 389 ГК РФ.

Особенности передачи долгов коллекторам до суда и после вынесения судебного решения

По закону кредитор может продать долг заемщика на любой стадии взыскания. Это может быть, как судебный процесс, так и этап досудебного урегулирования вопроса. В последнем случае отсутствие судебного решения не несет в себе какие-либо ограничения для проведения такой сделки.

Кроме того, если коллектор купил долг до обращения в суд, то этой процедурой он будет заниматься уже самостоятельно. В то же время, для многих профессиональных взыскателей подача иска выступает крайней мерой воздействия на неплательщика. Чаще всего они пытаются обеспечить возврат долга иными способами.

Особенности продажи долгов коллекторам на этапе исполнительного производства

На практике многие банки и МФО предпринимают попытки самостоятельно обеспечить возврат просроченного кредита (займа). Организуется этот процесс по стандартной схеме: вначале в адрес недобросовестного заемщика направляются множественные уведомления , затем взыскатель обращается в суд, после чего инициирует возбуждение исполнительного производства.

Чаще всего именно на последней стадии выясняется, что вернуть долг не получится из-за отсутствия у должника достаточного имущества. В данном случае кредитор принимает решение избавиться от проблемной задолженности.

В дальнейшем коллекторы приобретают такую задолженность, производят замену взыскателя (в официальном порядке через суд) и снова обращаются к уполномоченным сотрудникам ФССП.

Какую задолженность можно продать

Продать можно практически все виды долгов. То есть, кредитор может передать другому лицу задолженность, связанную с распиской, кредитным договором, договором поставки или подряда. Разница заключается в том, что в некоторых случаях необходимо иметь разрешения на скупку долгов со стороны должников.

Кредитный договор, к примеру, может содержать пункт, запрещающий подобные действия. Однако в случае наличия исполнительного производства, подобная оговорка может быть признана недействительной. Нельзя передать долг по подряду, без получения разрешения со стороны подрядчика.

Насколько выгодно продавать долг

Коллекторская деятельность — один из самых доходных сегментов рынка финансовых услуг. Ведь при покупке задолженности коллекторы тщательно проверяют финансовые возможности неплательщика, чтобы свести к минимуму возможные риски. И чем меньше шансы взыскать долг, тем выше дисконтная скидка. На практике заключаются договора цессии, где стоимость долга составляет всего 10-20% его суммы. Поэтому сказать конкретно, сколько стоит продать долг, невозможно. Оценку необходимо делать комплексно.

Выигрыш продавца заключается:

• в возможности частичного покрытия убытков;
• в получении денег сразу, после уступки права требования;
• экономии на средствах, уходивших на работу с неплательщиком;
• в улучшении статистических показателей деятельности;
• в отсутствии потребности подавать судебный иск.

Огромным минусом является продажа долга менее чем за 50%, что ведет к упущенной выгоде.

Советы по процедуре

При оформлении договора цессии следует избегать 3-х типичных ошибок, ведущих к признанию сделки недействительной.

1. Продажа кредитного долга требует в обязательном порядке согласия должника. Если его нет, любой суд признает недействительным договор цессии. Если в кредитном договоре нет такого пункта, согласие можно получить отдельно.
2. В договоре займа согласие заемщика на переуступку права требования третьим лицам должно быть прописано конкретно и одним пунктом. Включение в него других условий дает основание суду отменить сделку.
3. Продажа долгов единым лотом требует заключения договора цессии по каждой задолженности, а не одним договором на весь пакет.

Можно ли еще кому-нибудь продать долг?

Разработанная законодателем правовая база позволяет кредитору продать финансовый долг организации или частному лицу, не имеющему судимости. Банки передают задолженность другим банкам при рефинансировании кредита или продают коллекторам.

Часто долг продается самому дебитору за символическую сумму, если тело ссуды выплачено (ипотека), чтобы закрыть в финансовом отчете проблемный кредит и получить хотя бы небольшую сумму задолженности.

Что такое покупка долга и где тут выгода

Продажа долга — это передача кредиторских прав и обязанностей заинтересованному лицу (как физическому, так и юридическому). Однако опытная компания может отказать в заключении сделки или задержать принятие решения, так как такие компании сначала тщательно анализируют долги клиентов и прикидывают риски. По сути, продажа долгов — это сделка с замещением одного кредитора другим. Выгодна она продавцу при условии, что:

• нужно срочно вернуть вложенные средства;
• нет денежных затрат на «вытряхивание» из должника требуемой суммы;
• нет ресурсов для обслуживания долговых обязательств. В случае же продажи долга все опасности по его невозврату переходят к коллектору (т. е. покупателю);
• желательно повысить инвестиционную привлекательность кредитной компании, избавившись от просроченных задолженностей клиентов;
• нет времени ждать решения суда;
• есть возможность быстро продать долг и сконцентрироваться на развитии собственного бизнеса.

Время — деньги: можно продать долг и пустить вырученные средства в оборот

Покупка долга — это, соответственно, приём кредиторских прав и обязанностей у заинтересованного лица (физического или юридического). Здесь также есть свои выгоды:

• покупатель может назначить оплату за свои услуги (и чаще всего так и происходит);
• если такой путь возврата был оговорён в договоре, то покупатель долга возвращает его по докризисным, старым ставкам банка;
• обычная же схема такова, что покупатель выкупает долг за мизерные деньги, но взыскивает с должника всю сумму кредита.

Схемы взаимодействия сторон при покупке задолженности

Во взаимодействие по передаче прав на взыскание долга вовлечены три стороны:

• должник;
• кредитор, продающий долг;
• покупатель долга, чаще всего — коллекторское агентство. Иногда в этой роли выступает и сам должник.

Все они могут быть как физическими, так и юридическими лицами.

Отношения в договоре цессии

Банк — Коллекторы

За непогашенные вовремя кредиты банк платит сполна: это и расходы в суде, и наём людей для действенного информирования должника. Поэтому теперь банки предлагают всем желающим выкупить долги по кредитам, а на этом можно неплохо подзаработать. Для привлечения коллекторов банки начали продавать просроченные кредиты по очень хорошим скидкам: за 1–10% от суммы долга. Каждый предлагает свои условия сделки. Коллекторы при этом сдирают с должников всю сумму кредитов. Но проблема в том, что банкам невыгодно продавать просрочку поштучно, поэтому они предлагают скупать такие кредиты «партиями»: по 10–15 штук за раз. Крупные коллекторские агентства в состоянии выложить за такую сделку миллионы, но мелкие компании и физлица этого просто не потянут. И также банки не всегда так разбрасываются своими должниками. Кредитор идёт на сделку с коллекторами, когда перспектива возвращения долга самим клиентом туманна или очень маловероятна.

Банк — должник

Инициатива работы по схеме «банк — должник» может исходить от обеих сторон:

• банк сам обращается к клиенту или поручителю с предложением выкупить долг;
• клиент или поручитель обращается в банк с такой инициативой.

Результатом будет отказ или согласие. В случае согласия заключается так называемый договор цессии (уступки права требования) — должник выкупает свою задолженность со скидкой примерно 50%. Как мы видим, банку выгоднее продавать долги самим должникам, нежели коллекторам.

Коллектор — Должник

Работа коллектора с должником начинается только в том случае, если банк продал долг клиента коллекторам. Тогда они имеют по законодательству полное право выжать из должника всё. Однако теперь их действия ограничены. Разрешён сбор и обработка информации о неплательщике, в том числе и записей телефонных разговоров. Собранные данные не должны быть переданы третьим лицам. Допускается личный контакт одного коллектора с должником.

Коллекторы: раньше коллекторы использовали в своей работе методы, граничащие с хулиганством и криминалом

должник может оказаться крепким орешком, и коллекторы (или другие выкупившие долг лица) не смогут стребовать с него деньги;
банк не сможет продать долги, так как риски по ним будут слишком высоки;
в случае смерти должника долги и обязательства, связанные с личностью умершего, к наследникам не переходят. В состав наследства включаются кредитные обязательства, но не могут войти алиментные обязательства или платежи, связанные с компенсацией ущерба, причинённого умершим

Важно, что наследники платят по долгам строго в пределах доли наследства. Получаем, что если доля меньше купленного кредита, то коллекторы остаются в убытке;
должник может умереть до оформления договора цессии

В таком случае продавать такой долг нельзя, и банк остаётся в убытке.