Займы для исправления кредитной истории

Что такое кредитная история?

Кредитная история — досье заемщика, в котором содержится информация обо всех взятых им кредитах.

Под кредитным рейтингом, или историей, понимают совокупность данных обо всех займах отдельного гражданина.

В нее заносится информация о размере, сроках погашения, имевших место просрочках. Анализ этих данных проводится банками для определения степени надежности потенциального заемщика.

Кредитный рейтинг может быть:

• положительным — гражданин не допускал нарушений при погашении задолженности;
• нулевым — кредиты заемщик ранее не получал;
• отрицательным — лицо имеет просрочки и непогашенные долги.

КИ состоит из 4 частей:

• титульная — в ней содержится Ф.И.О. гражданина, его паспортные данные, СНИЛС, ИНН;
• основная — здесь представлены данные о размерах займов и сроках погашения, периодичность выплат, информация из государственных органов и финансовых компаний о платежеспособности гражданина;
• закрытая — сюда вносится информация о кредитных компаниях, которые выдавали займы, и об организациях, которые запрашивали КИ гражданина;
• информационная — представлены перечень организаций, в которые обращался заемщик, и сведения о принятых ими решениях, данные о неисполнении клиентом своих обязательств, если за 120 дней он допустил 2 и более просрочки.

КИ хранится в особых организациях — бюро кредитных историй (БКИ). В России существует несколько таких компаний.

Как улучшить свою кредитную историю?

На самом деле вариантов улучшения кредитной истории очень много и они сильно варьируются в зависимости от запущенности ситуации. Рассмотрим каждый случай более подробно.

Оформление кредитной карты и пользование ею

Этот вариант подойдет для тех, у кого есть просрочки от 5 до 30 дней и желание улучшить кредитную историю в долгосрочной перспективе. Заемщику нужно оформить кредитную карту и пользоваться ей, своевременно погашая задолженность.

Улучшение кредитной истории в этом случае будет не сиюминутным, поскольку заемщику потребуется время для оформления карты, использования. Примерно за 4-8 месяцев постоянного использования кредитная история улучшится.

Рефинансирование кредитов в один

Если вы являетесь заемщиком сразу по нескольким кредитам и постоянно допускаете просрочки, задерживаете выплаты, то отличный шанс улучшить кредитную историю и минимизировать кредитную нагрузку – оформить рефинансирование в банке.

Благодаря этому продукту вы сможете объединить все действующие кредиты в один и платить всего 1 раз в месяц. При этом сумма платежа будет меньше, чем по прошлым займам. Так, вы сохраните кредитную историю на прежнем уровне, а в будущем улучшите ее за счет своевременного погашения. Это будет легко сделать, ведь платеж будет меньше и всего 1.

Программа «Кредитный доктор» от Совкомбанка

Если вы являетесь заемщиком с просрочками от 30 до 90 дней, то для улучшения кредитной истории вам подойдет программа, созданная Совкомбанком — Кредитный доктор.

Благодаря этой программе клиент получит несколько поэтапных кредитов на разные суммы и сроки. Вас программа рассчитана примерно на год. В конце прохождения банк гарантирует заемщику одобрение кредита на крупную сумму по стандартным условиям для клиентов Совкомбанка.

Отзывы на эту программу в интернете неоднозначные. В основном из-за первого шага программы. Если опустить все нюансы, программа Совкомбанка вполне рабочая и стоит внимания. Однако работает она только внутри Совкомбанка. Шансы получить кредит в Совкомбанке после прохождения программы возрастают, но не являются 100% ми. Шансы получить кредит в других банках после программы Кредитный доктор от Совкомбанка остаются на том же уровне.

Улучшение КИ через онлайн-займы

Если ваши просрочки по кредиту перешли предел в 90 дней, у вас есть суды или исполнительные производства в ФССП, вы все еще можете попытаться улучшить кредитную историю с помощью микрофинансовых организаций. Конечно, не стоит рассчитывать, что банки одобрят впоследствии кредит, нет, но те же МФО будут кредитовать без проблем.

Программы по исправлению КИ в интернете предлагает компания Займер, Платиза. Суть заключается в поэтапном предоставлении нескольких займов на разные суммы и сроки. Заявку одобряют всем заемщикам, которые обратились, невзирая на испорченность их кредитной истории.

К концу программы улучшения КИ в бюро кредитных историй появляется 4 положительные записи о погашении займов, а кредитор заносит клиента в список постоянных заемщиков и кредитует на стандартных условиях.

8 причин, почему портится кредитная история

Разберемся подробнее, из-за чего портится кредитная история. Потребители допускают 7 типичных ошибок, которые портят досье заемщика:

1. Просрочки платежей. Не придерживаетесь графика платежей? 80% заемщиков портят свой имидж именно из-за этого. Банки обязаны сообщать о просрочке даже в случае задержки платежа в 1 день. Так поступают далеко не всегда, но рисковать не стоит. Если не платить кредит, проблем не избежать.
2. Несколько кредитов. Если на вас более 2 кредитов, то для банка, в который подается заявка, вы — ненадежный клиент. К тому же, большое количество кредитов загоняет вас в долговую яму. Чтобы выбраться из нее, нужно брать другие займы. Оптимальный вариант, если у вас не более одного незакрытого кредита.
3. Много заявок в разные банки. Если вы хотите приобрести машину в кредит и подаете заявки сразу в несколько банков, то вы испортили себе кредитную историю. Эта информация фиксируется в национальном кредитном бюро. Заявки, поданные через сайт, тоже фиксируются.
4. Иски в суд. Информация о любых долгах, взысканных через суд, попадает в БКИ. Задолжали за услуги ЖКХ, и на вас подали в суд? Эта информация тоже окажется в вашей кредитной истории. Большинство кредиторов сначала пытаются решить вопрос мирным путем. Если в будущем планируете брать крупную сумму в долг или ипотеку, то не допускайте подобных случаев. Не можете погасить весь долг сразу? Договоритесь о рассрочке платежей. Большинство банков идут навстречу. И в этот раз не допускайте просрочки платежей.
5. Поручительство по чужим кредитам. Этот пункт тоже отрицательно сказывается на кредитной истории. По возможности не становитесь поручителем по кредиту у друга или родственника. Если должник не может погасить займ, то эта функция ложится на поручителя. А если вам самому потребуется взять кредит, то в банке вам, скорее всего, откажут.
6. Пустая кредитная карта. Не тратьте весь лимит по кредитной карте. Для банков это не очень хороший показатель. Если есть кредитная карта, всегда оставляйте на ней примерно 20-30% от доступного вам лимита.
7. Досрочное погашение. Как ни странно, этот пункт тоже может слегка испотить вашу кредитную историю — хоть и не так сильно, как предыдущие. Ведь если банк недополучил свои проценты, ему это не слишком выгодно.
8. Отсутствие кредитной истории. Да, это тоже плохо. Если вы планируете крупный (например, ипотечный) кредит, возьмите сначала маленький “бытовой” займ на компьютер или цифровую камеру, на 3-6 месяцев, и выплатите его в срок. Так вы создадите себе хорошую кредитную историю. Это сразу повысит ваши шансы на получение крупной суммы.

Как исправить кредитную историю?

На первый взгляд, ответ очевиден: заплатить и спать спокойно. Но не все так просто. Каждая ситуация индивидуальна и требует своего пути решения. Для начала проанализируйте сложившуюся ситуацию. Постарайтесь выяснить, что послужило причиной негативной кредитной истории: вовремя невыплаченный кредит, мошеннические действия в ваш адрес, технические ошибки работников кредитной организации. Для выявления общей картины вашего кредитного положения вам необходимо запросить свою кредитную историю. Ее можно бесплатно запросить раз в полгода

Ознакомьтесь со всеми сведениями, особое внимание уделите указанным персональным данным (ФИО, регистрация, паспортные данные, номер СНИЛС). Обычная опечатка и неверные сведения могут послужить причиной порчи вашей кредитной истории.

При обнаружении ошибок и некорректных сведений необходимо обратиться:

• в кредитную организацию, которая внесла неправильные сведения. В этом случае нужно незамедлительно обратиться в банк с заявлением на исправление данных кредитной истории. Срок рассмотрения заявления составляет 30 дней.При обнаружении ошибки кредитная организация вносит изменения в кредитную историю и передает исправленные данные в БКИ.

• в БКИ, в отчете которого вами были выявлены сведения, не совпадающие с реальными. Важный момент: БКИ не может самостоятельно выявить ошибки в имеющихся сведениях и в одностороннем порядке решить имеющиеся проблемы. Бюро, в данном случае берет на себя роль посредника между банком и заемщиком в решении возникшей ситуации.

Также внимательно ознакомьтесь со списком выданных кредитов. Действительно ли он совпадает с имеющимися финансовыми обязательствами. Если выявлены займы, которые вы не брали, стоит немедленно обратиться в правоохранительные органы с целью выявления совершенных в ваш адрес мошеннических действий. Заявление необходимо подать в отделение полиции с приложенными распечатками кредитной истории. Обязательно потребуйте талон о принятии вашего заявления. Затем обратитесь в отделение банка, где на ваше имя был взят займ. Подайте письменную претензию с изложенными фактами и талоном подачи заявления в полицию. Попросите копию вашей претензии с указанием отметки о принятии (с указанием должности сотрудника банка, его подписи, даты и печати).

По факту поданного заявления и претензии будут начаты проверки.

В случае, если кредитная история была испорчена по вашей вине, необходимо выполнить следующие действия:

1. Погасить имеющиеся задолженности перед кредитной организацией.

2. Прибегнуть к рефинансированию – оформлению нового займа с целью погашения действующих кредитных договоров должника на более выгодных условиях.

3. Исправление кредитной истории посредством оформления кредитной карты. Для «оздоровления» кредитной истории специалисты рекомендуют прибегать и к подобным методам. При уже подпорченной кредитной истории банки не всегда охотно выдают кредитные карты с большим лимитом, но вам это и не нужно. Достаточно вовремя закрывать банковские платежи, доказывая свою платежеспособность. К тому же сейчас банки предлагают оформлять кредитки с более долгим беспроцентным сроком погашения и повышенным кэшбэком за совершение покупок определенной категории.

4. Поручительство благонадежного плательщика. Сведения о поручительстве также отображается в кредитной истории. Как известно, поручитель несет солидарную ответственность вместе с заемщиком.

5. Исправление кредитной истории с помощью оформления займов в микрофинансовых организациях. Данный способ используют в самых сложных случаях, так как займы гражданину с плохой кредитной историей могут дать только МФО. Особенность оформления займов такова, что практически любому человеку выдаются небольшие суммы на относительно небольшой срок, но под большие проценты. Суть этого метода состоит в том, чтобы вернуть деньги МФО в беспроцентный период. Однако, беспроцентный период не всегда предполагает возврат той же суммы, которую брали. При оформлении кредитного договора МФО навязывают страхование, отказаться от которого не всегда получается. Но, это не столь высокая цена для «отбеливание» испорченной кредитной истории должника.

6. Покупка товаров в кредит или рассрочку. Специалисты рекомендуют брать товар небольшой стоимости. Вовремя внесенные небольшие платежи и полное погашение кредитного договора положительно повлияют на кредитную историю.

Факторы, влияющие на кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг зависит прежде всего от показателей:

• Дисциплинированности и ответственности заемщика в плане исполнения, взятых на себя кредитных обязательств.
• Общего периода кредитования, то есть периода использования заемщиком банковских ссуд: чем период длительнее, тем степень доверия к клиенту выше.
• Частоты обращения за финансовой помощью. Если заемщик массово рассылает заявки, он создает себе имидж человека, постоянно нуждающегося в деньгах в связи с тем, что он не умеет жить по средствам.
• Размера текущей задолженности по отношению к уровню дохода. Закредитованность не позволит получить новый займ.
• Видов займов — финансовые группы чаще доверяют клиентам, которые оформляют разные банковские продукты.

Как быстро поднять кредитный рейтинг в кредитной истории?

Переписать или внести изменения в сформированное кредитное досье нельзя ни платно, ни бесплатно. Изменить кредитную историю в лучшую сторону, тем самым подняв значения рейтингового балла, можно путем внесения новых положительных записей, свидетельствующих о получении новых кредитных продуктов и ответственном отношении к погашению долга.

Проверка кредитного отчета в БКИ

Чтобы разработать тактику улучшения собственного финансового реноме, нужно начинать с запроса, получения и изучения кредитной истории.

Своевременное погашение задолженностей

Следите внимательно за сроками погашения задолженности. Старайтесь вносить ежемесячный платеж не в дату, указанную в графике, а за 2-3 дня предшествующие ей. Это позволит на своевременное погашение не повлиять форс-мажорным обстоятельствам: выходным дням, техническим неполадкам, отсутствию электричества.

Займ в МФО

Оформление займа в МФО — реальный шаг для повышения кредитного рейтинга:

• одобрение займа позволит продемонстрировать финансовую активность;
• аккуратность в исполнении обязательств — дисциплинированность и надежность.

Кредитная карта

Как говорят эксперты, кредитные карты выдаются заемщикам, имеющим кредитный рейтинг, даже не нулевой, а уходящий в минус. Пользуясь кредитными средствами для безналичного расчета и вовремя пополняя баланс, можно реабилитироваться и претендовать на улучшенную оценку.

Микрокредит в банке

Имея низкий рейтинг, не стоит усугублять ситуацию и подавать заявку, заранее обреченную на неудачу. Начинать нужно с малого:

• рассчитать собственные финансовые возможности;
• подобрать оптимальную микрокредитную программу;
• оформить экспресс-займ, не предусматривающий изучения кредитной истории;
• погашать его своевременно.

Товары в рассрочку

Разнообразьте кредитную историю покупкой в кредит. Ведь торговые сети позволяют приобрести товары в рассрочку, даже без каких-либо переплат.

Почему удобно исправлять КИ микрозаймами

В Москве исправление кредитной истории осуществляется через займы в МФО. Популярность именно этого способа объясняется несколькими очевидными факторами:

1. Простота – необходимо выбрать МФО, а также подобрать индивидуальные параметры кредитования. Компания, выдающая займ, требует наличия минимального пакета документов.
2. Высокая вероятность одобрения кредитной заявки – преимущественно МФО выдают займы 9 клиентам из 10.
3. Отсутствуют скрытые комиссии – в процессе выбора микрофинансовой организации можно рассчитать, сколько составляет переплата.
4. Оперативность – оформление ссуды занимает около 5-10 минут, заявки рассматриваются также необычайно быстро. С погашением у пользователей не возникает трудностей.
5. Практичность – отсутствует необходимость идти в офис компании и стоять в очереди. Заявка подаётся в режиме онлайн, а деньги можно получить на карту.

Российский рынок МФО активно развивается, поэтому сервис в этом секторе на чрезвычайно высоком уровне.

Что делать, если не получается улучшить кредитную историю

Процесс улучшения КИ может занимать длительное время. Если какая-либо компания предлагает платные услуги, обещая быстрый результат, можно уверенно сказать, что это мошенники. Таких организаций следует избегать.

Если рейтинг испорчен сильно, никакие быстрые методы не дадут результата. Злостные неплательщики, систематически нарушающие условия кредитования, попадают в черные списки. Доступ к займам для таких граждан блокируется, однако способы получить деньги в долг есть и в этом случае.

При испорченной КИ можно воспользоваться следующими методами:

1. Дождаться истечения срока хранения КИ в БКИ, который составляет 10 лет. Вариант подойдет тем, кто не планирует брать займы в обозримом будущем. По этой причине способ устроит не каждого.
2. Обратиться к кредитному брокеру — посреднику, помогающему за отдельную плату получить деньги в долг. Заемщик заполняет заявку и заключает договор. По результатам поиска брокер предоставит клиенту перечень юридических и физических лиц. Недостатки — дополнительные расходы на комиссионные посреднику, высокий риск нарваться на мошенников, т.к. эта сфера деятельности слабо регулируется законодательством.
3. Оформить заем с материальным обеспечением. В роли залога может выступать автомобиль, недвижимость, антиквариат, драгоценности. При наличии обеспечения банки выдают займы лицам с плохой КИ. Однако в случае нарушения договора права на имущество переходят к кредитору. Этот метод подойдет, если гражданин твердо уверен в способности погасить задолженность, иначе он может потерять автомобиль или квартиру.
4. Найти частного инвестора через знакомых или на тематических ресурсах в интернете. Сделку необходимо зарегистрировать у нотариуса. Целесообразно перед заключением договора проконсультироваться с юристами, чтобы избежать невыгодных для заемщика условий кредитования.

При испорченной КИ можно обратиться к кредитному брокеру.

Как исправить кредитную историю самостоятельно

Если качество кредитной истории пострадало из-за того, что сам заемщик нарушил график платежей, обратиться в результате действий самого заемщика с заявлением об удалении негативных сведений не получится. Сведения о сделанных просрочках останутся в кредитной истории.

Однако повысить значение Персонального кредитного рейтинга все же можно, если придерживаться определенных правил и использовать одну из предлагаемых стратегий.

• Привлечение небольшого кредита. Суть стратегии заключается в том, что заемщик берет небольшой потребительский кредит и аккуратно, в соответствии с графиком платежей, его гасит. Добросовестное исполнение заемщиком своих обязанностей является залогом успешного восстановления испорченной биографии.
• Кредитная карта. Выплаты по кредитной карте также находят свое отражение в КИ. Получить карту несложно: многие организации, кредитующие население, выдают их на основании одного заявления. После получения карточки придется активно ее использовать и не забывать о необходимости погашения сформировавшейся задолженности. Чем больше финансовых операций по карте будет совершено, тем быстрее будет расти Персональный кредитный рейтинг, и тем качественнее будет кредитная история.
• Микрокредиты. Микрофинансовые организации (МФО) специализируются на выдаче небольших денежных сумм под высокий процент, но не предъявляют при этом строгих требований к личности и доходу заемщика. При этом сведения о выданных микрозаймах и их погашении также передаются в БКИ.
• Рефинансирование кредита. Как исправить кредитную историю при наличии активного кредита? Возможно, поможет рефинансирование: так называется взятие новых кредитных продуктов для закрытия старых. Такой подход актуален, если, например, у человека несколько активных обязательств: кредитная карта, кредит, микрозаем. КИ может ухудшиться из-за закредитованности – а рефинансирование превратит несколько кредитов в один, и общая нагрузка снизится, что скажется и на кредитной истории. Кроме того, рефинансирование может быть выгодно для самого заемщика. Выплачивать проценты и следить за платежами понадобится только для одного кредита, а не для нескольких – это проще и удобнее. Процентная ставка изменяется со временем, чаще всего в меньшую сторону, поэтому рефинансировать кредит под более низкий процент, чем изначальный, – вполне возможный исход.
• Реструктуризация. Изменить кредитную историю можно, имея только один активный кредит. В таком случае более выгодным вариантом, чем рефинансирование, может стать реструктуризация обязательств. Это изменение условий кредитования по предварительной договоренности с банком. Иными словами, кредитор изменяет срок кредитования и сумму ежемесячного взноса: например, сумма уменьшается, а срок, соответственно, увеличивается. Это может помочь исправлению кредитной истории, так как снизит закредитованность и уменьшит долговую нагрузку. Кроме того, если условия станут более оптимальными и посильными для заемщика, он с меньшей вероятностью допустит просрочку. А если просрочек не будет, это хорошо скажется на кредитной истории. Реструктуризацию рекомендуется применять, если активное обязательство только одно, в иных случаях более выгодным может оказаться рефинансирование.
• Депозит. Сразу брать новые или видоизменять уже существующие кредиты необязательно, так как изменить кредитную историю можно и другим способом. Если у вас есть сумма, которую вы хотели бы сохранить, можете положить ее на депозит в банке, с которым планируете сотрудничать в будущем. Такое сотрудничество улучшит вашу репутацию в конкретном банке и, вероятно, откроет доступ к более выгодным условиям кредитования. Это значит, что в будущем вам будет легче брать в этой организации кредиты и возвращать их – банк уже окажется знаком с вами как с платежеспособным клиентом, имеющим хорошую репутацию. По похожему принципу работает открытие зарплатного проекта в каком-либо банке: зарплатным клиентам предлагается пониженная процентная ставка или индивидуальные условия.

При использовании любого из предложенных вариантов следует помнить, что улучшение качества кредитной истории возможно только в том случае, когда все просрочки будут оплачены, а проблемные кредиты – погашены. Главное здесь – войти в график платежей, указанный в кредитном договоре, чтобы у кредиторов не осталось финансовых претензий. Если этого не сделать, может не получиться привлечь даже небольшой кредит, а все усилия будут потрачены напрасно.

Причины возникновения отрицательной кредитной истории

Улучшить КИ не так сложно, как может показаться с первого взгляда. Однако всё равно лучше не допускать ухудшения репутации, что происходит в силу следующих причин:

1. Большое количество заявок в МФО, банки негативно отражается на истории заёмщика. Одновременно можно оформить не более 4-5 запросов на кредит.
2. Чрезмерно большое количество непогашенных займов и кредитов – это также повод для кредиторов снизить уровень доверия к клиенту.
3. Просрочки регулярных платежей, пусть и незначительные, также способствуют ухудшению кредитной истории.
4. Сотрудничество с ненадёжными кредиторами приведёт к дополнительным тратам, что затруднит погашение ссуды и ухудшит КИ.
5. Целесообразность подачи иска против банка или МФО нужно тщательно обдумать, поскольку это повод для финансово-кредитных учреждений навсегда закрыть вам доступ к оформлению займов.

Чтобы снова получить микрозайм или кредит, исправьте негативную репутацию. Сделать это можно с помощью МФО. Проблема заключается в том, что далеко не все сервисы этого типа способны обеспечить надлежащий уровень защиты клиентов. Поэтому пользуйтесь услугами проверенных микрофинансовых организаций. Соответствующий ТОП лучших компаний уже был представлен ранее.

Если возникает острая необходимость в улучшении КИ, то знайте, что добиться поставленной задачи вполне реально. Однако намного проще не доводить ситуацию до такого сценария. Старайтесь своевременно погашать задолженности, чтобы избежать в дальнейшем негативных последствий.

Оформление микрозайма

На территории России работают микрофинансовые организации или МФО, которые предоставляют небольшие кредиты (до 30 тыс. рублей) каждому желающему. Чтобы получить займ, клиенту необходимо иметь при себе паспорт и ИНН. В ближайшем к нему отделении МФО он оформляет заявку на выдачу средств. В течение нескольких минут она обрабатывается, и человек получает денежные средства на свою карточку.

Многие МФО оказывают услуги заемщикам в режиме онлайн через интернет. На их официальном сайте размещена специальная форма заявки. Клиент заполняет ее и уже через несколько минут получает ответ. Теперь его задача оплачивать выданный кредит в точно указанный срок. Это сделает ки хорошей.

Три-четыре вовремя погашенных микрозайма позволят вам получить репутацию ответственного заемщика. Теперь можно смело отправляться в банк.

МФО редко отказывают в выдаче кредитных средств. В этом случае у клиента должна быть очень сильно испорчена ки.

Оформление микрозаймов позволит за короткое время значительно улучшить состояние истории.