Исламские банки в россии: список, преимущества, особенности

Суть исламского кредитования

Часть россиян, узнавших о том, что процентов в мусульманских банковских организациях нет, естественно, станут интересоваться подобной системой

Важно осознавать, что работает банк с разными людьми по-своему. И тут важную роль играет вероисповедание

Работники финансового учреждения учтут преданность исламу, его правилам. Анализировать сведения о будущем клиенте будут по своим критериям: мнение друзей, общины, имама, даже учтут успеваемость детей в образовательном учреждении.

Официальной страховки в таком банке нет. Это связано с верой. Суть в том, что по законам Шариата, даже если клиент не закрывает долг из личных побуждений или в результате ДТП (смерти), то кредит переходит на близких родственников.

https://youtube.com/watch?v=-9lGRkw1hbc

Брать ссуду считается серьезной проблемой для родных и души, так что мусульмане пытаются вовсе не связывать свою жизнь с кредитами. При этом многие пользуются кредитными картами для оплаты покупок в магазинах.

За счёт чего развивается исламский банкинг?

Несмотря на множество ограничений основная цель исламских банков – зарабатывание прибыли. Ниже перечислены основные банковские продукты, приносящие доход кредитору:

• открытие совместного долевого предприятия с разделением дохода и сопутствующих рисков (мушарака);
• заключение соглашения, в рамках которого кредитор приобретает у посредника товар и перепродаёт его клиенту по собственной цене (мурабаха);
• лизинг или аренда объекта на заранее оговорённых сторонами условиях, включая указание фиксированной цены за услугу (иджара);
• предоставление клиенту беспроцентного займа на определённый срок, по окончании которого он обязуется заплатить добровольную комиссию (кард-аль-хасан);
• передача инвестиций в доверительное управление кредитора (мудараба).

Исламский банкинг продемонстрировал свою эффективность в период экономических кризисов. Клиентам проще исполнять обязательства по кредитным договорам, потому как не предусмотрены штрафы, комиссии и неустойки.

Нюансы

Как правило, исламские банки подпадают под контроль финансовых регулирующих органов тех стран, в которых они действуют. Это означает, что по закону они должны соответствовать стандартам, установленным этими ведомствами. Это, в свою очередь, обеспечивает заемщикам степень защиты не меньшую, чем при заключении договора о стандартном займе.

И все же «халяльная ипотека» несколько безопаснее, чем обычная. Так, например, исламские финансовые организации ограничены правилами шариата, что не позволяет им заключать сделки с высоким риском в области недвижимости (наследство, дарение, некоторые случаи ренты и т.д.). Кроме того, покупатель жилья на протяжении всего периода выплат погашает изначально зафиксированную сумму, которая не зависит от последующих изменений ситуации на рынке недвижимости.

При этом подобные банки не практикуют взимание штрафов. В случае если клиент несколько раз просрочит выплату, «займодатель» просто продаст свою долю собственности третьей стороне.

При этом сопутствующие услуги страхования жилья или жизни не предоставляются.

Еще одной особенностью исламских финансовых организаций является исключение сделок, связанных с азартными играми, алкоголем, табаком, проституцией, порнографией и другими «нехаляльными» вещами.

Доступность подобных сделок для не-мусульман зависит от конкретной страны. Так, например, в Великобритании около 2% пользователей «халяльной ипотеки» не связаны с исламом. В России же подобное пока запрещено. В целом же мусульманский банкинг действует более чем в сотне государств: от Малайзии до США и от России до Египта. Это явление характерно для исламских стран и тех государств, в которых присутствуют крупные общины последователей данного религиозного направления.

Исламский потребительский кредит

Важно!Для исламских принципов финансирования важен не только процесс получения кредита в банке, но и цель, на которую он берется. Мы приведем список кредитных предложений для мусульман, которые позволяют получить кредит под 0%

Однако, даже если банки готовы одобрить кредитную карту, все равно прежде чем вы выберите, оформите и получите ее, спросите совета у общины, мулы, имама.

Оформить заявку на кредит и получить деньги
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Тинькофф

Условия:

• Взять сумму: до 300 000 рублей;
• Льготный период: до 55 дней;
• Процентная ставка: от 19,9% годовых;

Требования:

• Документы: паспорт РФ, подтверждение дохода;
• Возраст: с 18 до 70 лет.

Узнать подробнее о карте банка Тинькофф →

Kviku

Узнать подробнее о карте Kviku →

Условия:

• Взять сумму: до 200 000 рублей;
• Льготный период: до 50 дней;
• Процентная ставка: от 29% годовых;

Требования:

• Документы: паспорт РФ, подтверждение дохода;
• Возраст: с 18 до 65 лет.

Альфа-Банк

Условия:

• Взять сумму: до 500 000 рублей;
• Льготный период: до 100 дней;
• Процентная ставка: от 11,9% годовых;

Требования:Документы для оформления карты:Список с официального сайта:

• деньги до 50 000 рублей — только паспорт;
• от 50 000 до 200 000 рублей — паспорт и любой другой документ, подтверждающий личность мусульманина;
• от 200 000 до 500 000 рублей — паспорт, любой другой документ, подтверждающий личность мусульманина и справка 2-НДФЛ.

Узнать подробнее о карте Альфа-Банка→

• Продукт: рассрочка
• «Совесть»
• Узнать подробнее →

• Продукт: рассрочка
• «Свобода»
• Узнать подробнее →

Совкомбанк

• Продукт: рассрочка
• «Халва»
• Узнать подробнее →

Халва ХаляльДо 12 августа 2019 года мусульмане могли оформить в Совкомбанке срочную халяльную карту рассрочки «Халва Халяль», однако Совкомбанк Халяль прекратил реализацию и шариатский контроль по халяльному продукту «Халва Халяль».

Депозиты

Исламский банкинг предоставляет клиентам возможность оформить депозит. Разница в том, что процентных ставок не существует, даже возврат денежных средств не всегда гарантируется. Открывая депозит, клиент финансирует те проекты, которые поддерживает банк. Он также несет все риски по ним. Деньги привлекаются не в депозиты, а как финансирование проектов.

Исламский банкинг сочетает в себе возможность получения прибыли с моральными принципами. Все знакомые человеку финансовые операции проводятся по законам шариата. Отсутствуют опасные виды инвестиций, а ссудный процент заменен на инвестирование. Такие формы банковских услуг привлекают не только мусульман, но и западных клиентов.

Шариат в Лондоне, Сингапуре и Дубаи

О популярности нового направления можно судить на примере Великобритании. Официально политика правительства направлена на разработку «западного» финансового центра, способного конкурировать с исламскими институтами. По данным The UK Islamic Finance Secretariat, в 2012 году 22 банка в Великобритании предоставляли клиентам услуги традиционного и этнического банкинга. И только 5 учреждений работали полностью по принципам Шариата. Общий объем активов последних составил $ 19 млрд. Это был мировой рекорд. Дополнительно в стране функционировало 25 юридических фирм, оказывающих сервис по исламским финансам. Четыре института, 10 университетов около 40 колледжей сегодня предлагают получить высшее образование по этническому банкингу.

Примеру Лондона последовал Сингапур. На этом региональном азиатском рынке работает более 600 различный институтов, предоставляющих полный спектр банковских услуг, в том числе по направлению исламских финансов. ЦБ Сингапура предпринимает все меры, чтобы развить финансовый рынок, разработать законодательные и налоговые условия, способствующие привлечению крупных игроков. Уже утверждены «инструкции исламского банкинга». MAS в сотрудничестве с Минфином разрабатывает принципы налогового регулирования финансовых продуктов.

В 2013 году началось формирование «исламской экономики» в Дубаи. Суть проекта заключается в создании инфраструктуры, правил для исламских продуктов, которые будут развиваться параллельно с действующими. Стратегия включает не только финансовые услуги, но также страхование, арбитражный суд, стандарты управления качеством продукции.

В ОАЭ рынок исламских финансов достаточно велик. Тут действуют 8 местных банков, активы которых составляют $ 75 млрд. В Дубае функционирует крупнейший банк DubaiIslamicbank. Он был основан еще в 1975 году и является первым в мире исламским кредитным учреждением, которое начало предоставлять полный спектр банковских исламских услуг.

Потенциальные риски

Весной одновременно два банка с арабскими корнями начали искать партнеров для завоевания российского рынка банковских услуг

Но в результате такой деятельности слышны и речи об осторожности. Почему именно так? Дело в том, что сейчас лидирующие позиции в этом секторе занимает ряд стран, которые сложно назвать дружелюбными по отношению к Российской Федерации

В первую очередь речь о Саудовской Аравии. Кроме этого, следует отметить Турцию, Катар, ОАЭ и Бахрейн. Каждое из этих государств отметилось той или иной поддержкой террористов, недружественным нам группировок и иными негативными аспектами взаимодействия. Поэтому существует риск, что банковская деятельность может выступать прикрытием для финансирования различных преступных элементов и всплеска насилия.

Кредиты Африке

Еще одним выходом для нефтедолларов стало предоставление займов и кредитов развивающимся странам — импортерам нефти. Еще в конце 70-х годов на эти цели было направлено 18 миллиардов долларов. Выступая по отношению к Советскому Союзу и странам Запада в роли «младшего брата», арабы охотно играли и играют роль богатых и важных региональных лидеров по отношению к странам третьего мира. В первую очередь — к африканским.

В отличие от западной помощи, финансовое содействие стран ОПЕК включает в себя весомый элемент льготности. К числу специализированных организаций, исключительной функцией которых является кредитование стран Африки, следует прежде всего отнести созданный в 1974 году Арабский банк для экономического развития Африки. Капитал банка был сформирован преимущественно за счет взносов Саудовской Аравии, Ливии и Ирака. Из средств банка выделяются льготные ссуды на финансирование строительства различных объектов в странах Африки.

В том же году под эгидой Лиги арабских государств был создан Арабский фонд обеспечения займов для африканских стран. А через несколько лет появился еще и Арабский фонд технической помощи арабским и африканским странам.

На этих действиях опять же сильно сказалась мировая революция цен на жидкое топливо. Если, например, за период с 1967 по 1973 год страны третьего мира получили от арабских государств — экспортеров нефти в общей сложности 3 миллиарда долларов, то только в 1975 году, в самый разгар революции, -11‚5 миллиарда.

В дальнейшем финансовая помощь стран — членов ОПЕК другим молодым государствам стабилизировалась в районе 4.5 — 5.5 миллиарда долларов в год. При этом основная доля средств, поступающих в африканские «банановые республики» из стран ОПЕК, проходит по двусторонним каналам. Те же ливийцы существенную часть своих субсидий и кредитов направляли в страны Тропической Африки, причем среди наиболее крупных получателей этих средств выделялись государства социалистической ориентации, как, например, Ангола.

На Мадагаскаре ливийская сторона финансировала разработку бокситов, производство сахара и дорожно-транспортное строительство. В числе других африканских стран финансовое содействие было оказано Мали, Нигеру, Чаду, Уганде, Гвинее, Того, а также Эфиопии, Гамбии, Либерии, Руанде и другим государствам.

С каждой из первых шести стран Ливия основала ряд совместных промышленных и сельскохозяйственных предприятий, а в пяти из них (кроме Гвинеи) были учреждены банки развития с 51% ливийского капитала.

Понимание исламского банкинга

Исламский банкинг основан на принципах исламской веры в том, что касается коммерческих сделок. Принципы исламского банкинга взяты из Корана – центрального религиозного текста ислама. В исламском банковском деле все транзакции должны соответствовать шариату, правовому кодексу ислама (основанному на учении Корана). Правила, регулирующие коммерческие операции в исламском банкинге, называются фикх аль-муамалат .

Банкирам, работающим в учреждениях, придерживающихся исламского банкинга, поручено не отклоняться от фундаментальных принципов Корана во время ведения бизнеса. Когда требуется дополнительная информация или руководство, исламские банкиры обращаются к образованным ученым или прибегают к независимым рассуждениям, основанным на знаниях и обычаях.

Одно из основных различий между традиционными банковскими системами и исламским банкингом заключается в том, что исламский банкинг запрещает ростовщичество и спекуляции . Шариат строго запрещает любые формы спекуляции или азартных игр, которые называются майсир . Шариат также запрещает брать проценты по ссудам.

Чтобы зарабатывать деньги без обычной практики начисления процентов, исламские банки используют системы долевого участия . Участие в акционерном капитале означает, что если банк ссужает деньги бизнесу, бизнес выплатит ссуду без процентов, но вместо этого предоставит банку долю в своей прибыли. Если бизнес не выполняет свои обязательства или не приносит прибыли, банк также не получает выгоды.

Кроме того, запрещены любые вложения, связанные с предметами или веществами, запрещенными Кораном, включая алкоголь, азартные игры, свинину. Таким образом, исламский банкинг можно рассматривать как отличную от культуры форму этичного инвестирования .

Практика исламского банкинга обычно восходит к бизнесменам на Ближнем Востоке, которые начали участвовать в финансовых транзакциях с бизнесменами в Европе в средневековье. Сначала бизнесмены на Ближнем Востоке использовали те же финансовые принципы, что и европейцы. Однако со временем, когда торговые системы развивались, и европейские страны начали открывать местные отделения своих банков на Ближнем Востоке, некоторые из этих банков переняли местные обычаи региона, в котором они были недавно созданы, в первую очередь беспроцентные финансовые системы, которые работали на метод распределения прибылей и убытков. Приняв эту практику, эти европейские банки могли также обслуживать потребности местных бизнесменов, исповедующих ислам.

Начиная с 1960-х годов, исламский банкинг возродился в современном мире, а с 1975 года открылось много новых беспроцентных банков. Хотя большинство этих учреждений было основано в мусульманских странах, в начале 1980-х годов исламские банки открылись и в Западной Европе. Кроме того, национальные беспроцентные банковские системы были разработаны правительствами Ирана, Судана и (в меньшей степени) Пакистана.

Первые исламские банки

Первые исламские по своему статусу банки возникли, очевидно, в 50-е годы XX века в Пакистане

Важной вехой в истории становления современных исламских банков стало создание небольшого по капиталу ссудно-сберегательного банка в египетском местечке Мит Гамр в 1963 году. В своих операциях он полностью ориентировался на местных жителей, которые в силу своей религиозности отказывались пользоваться услугами коммерческих банков, действовавших по западным правилам

Новый банк предлагал вкладчикам три вида счетов: сберегательные, инвестиционные и закят (налог в пользу бедных). Сберегательные счета в полном соответствии с предписаниями ислама были беспроцентными; вклады этого режима могли быть свободно изъяты вкладчиками без ограничений и в любое время. Средства на инвестиционные счета вносились на основе принципа последующего раздела прибылей и убытков.

Средства и доходы со счета закят распределялись среди бедняков. Эксперимент в Мит Гамр оказался успешным и привил населению определенные навыки пользования традиционными банковскими услугами. Благодаря запасам нефти и ее экспорту уже в 1960-е годы у некоторых арабских стран появились валютные излишки. Тогда же возникло и острое понимание неоднородности арабского и мусульманского мира. Туда входят страны большие и малые, богатые полезными ископаемыми и вообще не имеющие их, обладающие значительными и ограниченными трудовыми ресурсами, крайне нуждающиеся во внешнем финансировании и те, у кого возникали все увеличивающиеся излишки валюты.

Когда в 1969 году Саудовская Аравия и Иордания выступили с идеей о необходимости координации действий исламских государств для защиты мусульманских святынь, их призыв нашел самый широкий отклик. В сентябре 1969 года в Рабате собралась конференция глав исламских государств, на которой было положено начало созданию Организации исламской конференции — ОИК.

Ипотека

Возникает вопрос, а можно ли мусульманам брать кредит на покупку жилья. И тут опять все неоднозначно. Сделка в российских банках подразумевает выплату процентов, которую в Коране называют риба, то есть ростовщичеством, что запрещено.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, выберите банк:

Сказать, что ипотека – харам однозначно нельзя. Одни мусульманские ученые и имамы против ссуды на жилье, другие разрешают, если только процент будет ниже, чем показатель инфляции в стране.

Как говорят сторонники такой позиции, мусульманин таким образом пытается сохранить свои деньги, защитить их от обесценивания. Так что ипотека в таком случае оправдана, еще и пользу приносит в виде недвижимости.

Различают следующие виды ипотеки в исламских учреждениях:

• Мурабаха, где человек гасит первый взнос, находит квартиру, а после идет в банк и берет средства в рассрочку.
• Кредит иджара подразумевает заключение сделки между банком и продавцом жилья, а после покупатель берет в аренду имущество, постепенно погашая задолженность.
• Если вариант «мушарака», то тут будет трехстороннее соглашение между всеми участниками сделки, а вот прибыль от сделки разделяется между ними по заранее согласованным долям. Покупатель после погашает свою долю в этой сделке при помощи личных средств.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Часть мусульманских ученых полагают, что ипотека может быть разрешена имамом, если человек находится в стесненных жилищных условиях, и заем остро необходим. Но если есть возможность обратиться в исламские банки, то лучше воспользоваться именно их услугами.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Исламские банки в современном финансовом мире

На сегодняшний день сукуков вращается в среднем на сумму до девяноста миллиардов долларов США. После того, как в 2008 году была выпущена фетва богословов ислама, которые признали, что 80% сукуков не соответствуют шариатским нормам, наблюдалось общее снижение объемов их эмиссии – от уровня 2007 года объемы снизились с пятидесяти до пятнадцати миллиардов долларов США. У сукуков существует нижняя граница объема заимствования, которая составляет сто миллионов долларов, она определяет целесообразность их эмиссии и одновременно является тем отрицательным фактором, который снижает привлекательность сукуков.

Любые предприниматели могут использовать мусульманские финансовые инструменты – вероисповедание их на это не влияет. По мнению аналитиков, рынок исламского финансирования, развивающийся активно в последние несколько десятилетий, является одним из самых перспективных.

Исламский банкинг является относительно молодой финансовой системой началом развития которой стало создание Исламского банка развития в 1975 году, а также создания Дубайского исламского банка. В Малайзии и почти во всех мусульманских странах исламские банки начали действовать в шестидесятых годах прошлого века.  В европейских странах исламские банки стали появляться сравнительно недавно, благодаря возросшему спросу европейских мусульман на оказание халяльных банковских услуг.Специфические продукты, способные заинтересовать мусульман, предлагает и ряд традиционных европейских банков – таких, как Societe Generale во Франции, а в городе Mannheim в Германии планируется открытие первого в стране мусульманского банка, который будет работать в полном соответствии с требованиями ислама и шариата.

По всему миру существует более трехсот исламских финансовых институтов. В России исламский банкинг представлен довольно слабо, если учитывать количество мусульман в России и количество заинтересованных в пользовании мусульманскими финансовыми продуктами человек.

https://youtube.com/watch?v=aIbL9_-mq4k

За счет чего развиваются исламский банкинг?

В настоящее время исламские финансы развиваются не только в исламских государствах, но и в различных европейских государствах благодаря следующим преимуществам:

• инвестиция в реальную экономическую среду – инвестиционная стратегия исламских банков не допускает деятельности, которые связаны с производством и сбытом алкоголя, свинины и вооружений. И в тоже время крупные суммы инвестируются в реальный сектор экономики и научно-технические разработки;
• все сделки исламской банковской деятельности являются менее рискованными – сделки исламских банков более материальны и обеспечены активами, в каждой оформленной сделке стоят материальные ценности – это может быть жилье, капиталы либо группа лиц, которые предоставляют разного рода услуги. В то время как традиционные банки, часто не вникая и не интересуясь рабочим процессом заёмщика, зацикливаются на гарантию возврата кредита и получения своих процентов;
• социальные направления – модель исламских финансов не рассматривает любого рода спекуляции и строит более справедливую экономическую среду.

Ислам инвестирует в США

Именно в 70-е годы происходит революция цен на жидкое топливо. В результате чего хлынувшие в арабские кошельки потоки нефтедолларов стали совсем уж умопомрачительными. Арабские страны просто не в состоянии были усвоить колоссальные капиталы на внутреннем рынке. Не помогали ни программы развития национальных экономик, ни щедро оплачиваемая инвалютой советская интернациональная помощь по строительству народнохозяйственных объектов, ни аналогичные действия со стороны западного частного и государственного бизнеса.

Но деньги искали применения и находили его. Одним из выходов стали прямые инвестиции в западную экономику и вклады в западные банки. Саудовская Аравия, например, стремительно превратилась в крупнейшего в мире иностранного вкладчика американских банков, держателя правительственных ценных бумаг (облигаций), инвестировала деньги в американскую экономику, недвижимость.

Ислам инвестирует в США

В закрытом докладе, направленном в 1978 году в Международный валютный фонд, саудовцы оценивали свои инвестиции за рубежом в 133 миллиарда долларов. Эксперты считают, что к концу 1981 года к этой сумме добавилось еще не менее 100 миллиардов долларов. Инвестирование саудовских денег в США осуществлялось главным образом через «Чейз Манхэттен Банк» и «Морган Гаранти Траст». Выплаты всех видов доходов (процентов, дивидендов, ренты) по саудовским вкладам в США и в других странах составляли ежегодно около 10 миллиардов долларов. К концу 90-х годов аналитики оценивали саудовские вклады в США в воистину астрономическую сумму — от 400 до 600 миллиардов долларов.

Эр-Рияд предоставил многомиллиардные кредиты МБРР и МВФ и начал официально участвовать в принятии решений обеих этих организаций. В 1978 году Саудовская Аравия стала постоянным членом правления МВФ.

Основные банковские продукты

• Кард-уль-Хасан – ссуда без процентов;
• Мурабаха – перепродажа товара с наценкой;
• Мушарака — совместный бизнес;
• Мудараба – долевое участие в прибылях и убытках;
• Иджара – лизинг;
• Иджара Тумма Аль Бай — аренда с правом на выкуп;
• Сукук — исламские ценные бумаги;
• Истисна — фьючерсы (соглашения на срок);
• Хиба — премиальное участие;
• Бай Битхаман Аджил — сделка с отсроченным платежом;
• Бай уль-Ина — продажа с правом выкупа;
• Вакала — агентские услуги;
• Такафул — исламское страхование;
• Вадиа — хранение ценностей в банке;
• Бай Салям — авансовый платеж.

Кард-уль-Хасан

Беспроцентная ссуда предоставляется клиенту на определенный срок. При возвращении долга заемщик по собственному желанию может заплатить кредитору некоторую сумму добровольных премиальных (Хиба). Исламский банк никогда не требует вознаграждения – взаимоотношения с клиентами основаны на дружбе и доверии. Такой вид финансирования является возвратной материальной помощью нуждающимся людям, организациям, регионам. Зачастую беспроцентная ссуда предоставляется для хозяйственной деятельности фирмы – партнера банка.

Мурабаха

Перепродажа с торговой наценкой предполагает заключение договора между банком и клиентом о согласовании стоимости товаров и делении прибыли от их реализации. Банк приобретает определенный товар от имени клиента и перепродает ему же по завышенной цене. Обычно клиент частичными платежами погашает согласованную сумму.

Мушарака

Партнерство предусматривает подписание соглашения между банком и клиентом о совместном финансировании проекта. В соответствии с особым договором клиенту отчисляется доля прибыли по результатам личной предпринимательской деятельности, остальная часть дохода делится между банком и его партнером в соответствии с частями финансирования. Аналогичным пропорциональным образом распределяются и потери в случае неудачи. Управление проектом может взять на себя одна из сторон. Достоинство данного банковского продукта – в заранее обговоренных сторонами гибких соглашениях, касающихся формы управления и долей при распределении прибыли.

Мудараба

Участие в прибылях и убытках выражается в виде передачи части банковских средств опытному предпринимателю с хорошей репутацией (мударибу) для эффективного использования. На основании договора стороны делят доход от запущенных в оборот денег. Банк не контролирует повседневное управление проектом, однако при неудаче – терпит убытки. Мудариб в свою очередь не получает никакого вознаграждения за свой труд.

Иджара

Лизинг предусматривает двустороннее соглашение, по которому банк приобретает и сдает в аренду необходимое клиенту оборудование. Сроки аренды и размер платы согласовываются заранее. Собственником оборудования остается банк, который лишь продает право среднесрочного и долгосрочного пользования им своему клиенту. Данный продукт обычно используется для финансирования строительного и производственного секторов экономики.

Иджара Тумма Аль Бай

Аренда с правом выкупа похожа на лизинг, но к концу арендного срока клиент обязуется выкупить у банка эксплуатируемое имущество по заранее согласованной цене. Вместе с арендной платой клиент частично погашает и стоимость оборудования. В итоге к концу оговоренного срока он становится полноправным владельцем имущества. В ином случае клиент может внести всю сумму за оборудование в конце срока аренды.

Сукук

Эмиссия исламских ценных бумаг (эквивалент облигаций) позволяют клиенту получать прибыль от предпринимательской деятельности.

Истисна

Особенность такого финансирования состоит в наличии детального графика выполнения работ и неукоснительное следование срокам, суммам, качеству производства и т.д. Для выполнения работ клиент может привлекать третью сторону — субподрядчика, но сумма проекта должна остаться неизменной.

Истисна предполагает следующие этапы:

1. Клиент делает заказ банку на постройку, создание или приобретение определенного имущества по конкретной цене, с учетом качества. При этом описание желаемого продукта должно пройти исламскую и экономическую экспертизу.
2. При одобрении финансирования банк обязуется предоставить продукт клиенту в определенное время.
3. Затем банк заключает соглашение с производителем, строительной компанией либо заводом о выполнении работ в указанный срок.
4. Готовый объект сдается банку или клиенту, в зависимости от условий контракта.
5. Клиент оплачивает банковские услуги по указанной в соглашении стоимости.