Как узнать, что кредитная история плохая

Как испортить кредитную историю — 10 путей

Выделяется 10 способов, как можно испортить финансовую репутацию, а в дальнейшем наталкиваться на отказ в выдаче денег.

Злоупотребление заявками

Чрезмерная активность в подаче заявок и получение отказов негативно сказывается на КИ заемщика. Перед обращением в банк нельзя торопиться

Важно изучить рынок, узнать кредитный рейтинг, проанализировать рынок предложений и подобрать организацию. Действие наобум не дает результата

Невнимательность

Человек должен контролировать состояние кредитки и счета. Даже небольшие просрочки чреваты накоплением штрафа и пени. Причиной может быть ошибка работника на кассе или недоплата нескольких копеек. В итоге сведения о долгах портят КИ и исправить финансовую репутацию трудно.

Выбор малоизвестных банков

Заемщики часто выбирают предложения банков, предлагающий высокую процентную ставку

На репутацию кредитора внимание обращается в последнюю очередь. Такой подход ошибочен

При банкротстве финансовой организации вводится временная администрация. В этот период погасить кредит не получится из-за запрета платежей. Если перевод зависнет в воздухе, появляется просрочка, и портится кредитная история.

Выплата в последний день

Люди часто затягивают с выплатой кредита и перечисляют деньги в последний день. Это ошибка, ведь перевод средств занимает до пяти суток. Если переданная сумма не попадает в банк своевременно, появляется просрочка, которая неизбежно отражается в КИ. Платить по счетам необходимо раньше (за три–пять суток).

Финансовые проблемы

Причин ухудшения финансовой ситуации много, но не все заемщики действуют правильно. Многие до последнего пытаются сами найти выход, из-за чего возникает просрочка. При таких обстоятельствах испортить кредитную историю проще простого. При первых симптомах денежных трудностей нужно идти в банк, рассказать о ситуации и просить реструктуризации. Только так можно спастись от негативной записи в КИ.

Оформление большого числа кредитов

Существует мнение, что получение десятков займов — плюс для кредитного рейтинга. Это ошибка. Такая активность воспринимается банками как постоянные финансовые трудности и желание перекредитовать старые долги. К примеру, для погашения прежней задолженности человек оформляет новый заем и так далее. Лучше, если в КИ имеются кредиты, но они своевременно выплачены клиентом.

Как обновить кредитную историю онлайн: дополнительно

Ниже представлены ответы на часто возникающие у заемщиков вопросы.

Как обнулить кредитную историю

Законных способов удалить КИ нет. Доступ к базе данных БКИ строго регламентирован. Никаких правок посторонние компании или частные лица вносить не могут.

Начнется ли КИ с нуля, если изменить фамилию и имя

Существует несколько параметров идентификации личности в базе данных БКИ. Изменения имени или фамилии недостаточно для закрытия старой записи и начала новой. Помимо Ф.И.О. учитывают также паспортные данные, СНИЛС и ИНН.

В базе данных банки учитывают СНИЛС.

Как бесплатно исправить кредитную историю по фамилии

По фамилии нельзя улучшить собственную КИ. Даже для получения информации о состоянии рейтинга требуется верификация личности.

Можно ли исправить КИ за деньги

Улучшение КИ за деньги предлагают только мошенники. Поверив подобным обещаниям, гражданин потеряет собственные средства и не получит результата. Легальных вариантов удалить негативные записи в БКИ не существует.

Когда выдадут кредит после исправления плохой кредитной истории

Это зависит от условий финансовой компании. Обращаться в МФО за микрозаймами можно через 1-2 месяца после процедуры по исправлению КИ. Также более лояльны к заемщикам небольшие региональные банки. Попробовать оформить заем можно через 2-3 месяца после внесения положительных записей в КИ.

Крупные кредиторы относятся к клиентам с сомнительной репутацией настороженно. Тщательно проверяются люди, претендующие на большую сумму. Обращаться в крупные банки целесообразно через 5-6 месяцев после исправления КИ. В течение этого времени рекомендуется пользоваться кредитной картой, погашая задолженности, не выходя за пределы грейс-периода.

Можно ли удалить КИ, согласно закону «О защите персональных данных»

Согласно действующим правовым нормам, в ряде случаев уполномоченные органы могут осуществлять обработку персональных данных без обязательного согласия граждан. Удаление КИ под этим предлогом невозможно.

Как исправить кредитную историю после банкротства

Запись о признании гражданина банкротом заносится в КИ. Это негативно влияет на репутацию, снижая шансы на одобрение займа. Для улучшения КИ в этом случае можно использовать кредитные карты, которые многие компании предлагают оформить банкротам на условиях предоплаты. Такие банковские продукты требуют обязательного внесения депозита. Размер кредитного лимита соответствует сумме материального обеспечения. Своевременные платежи по таким картам будут медленно, но верно улучшать финансовую репутацию гражданина.

Степень запущенности кредитной истории

Банк всегда обращает внимание на характер просрочек, их частоту, длительность и причину, если таковая имеется.
Просрочки бывают закрытыми и открытыми. Закрытая просрочка – это несвоевременное погашение займа

Если Вы не вовремя, но все же погасили кредит, через
некоторое время банк пойдет вам на встречу и закроет глаза на данный факт. При этом, оплачивая вовремя последующие
займы, вы получите ещё больше доверия к вам как к плательщику

Закрытая просрочка – это несвоевременное погашение займа. Если Вы не вовремя, но все же погасили кредит, через
некоторое время банк пойдет вам на встречу и закроет глаза на данный факт. При этом, оплачивая вовремя последующие
займы, вы получите ещё больше доверия к вам как к плательщику.

Открытая просрочка – это непогашенный на настоящий момент просроченный долг. Если у Вас имеется такого рода заем, и
Вы заинтересованы в качественности своей кредитной истории или претендуете на взятие нового займа, следует
немедленно погасить его, так как при наличии невыполненных обязательств, Вам обеспечен отказ банка.

Рассмотрим приоритетность испорченной КИ для финансовых организаций:

1. Технические просрочки (до 5 дней) в самой меньшей мере портят Вашу КИ и банк готов закрыть на них глаза, если
   такие случаи бывали редко и одобрит вам кредит.
2. Ситуационные просрочки (до 1 месяца) в большей степени портят Вашу кредитную историю. Если срок просрочки
   превышает 5 дней, КИ считается удовлетворительной. В данной ситуации растет количество отказов, но сохраняется
   шанс взять кредит на менее выгодных условиях. При этом, совершив несколько своевременных платежей, ситуация
   исправится.
3. Проблемные просрочки (свыше 1 месяца) существенно влияют на кредитную историю и делают её очень плохой для
   банка. При этом шансы получить новый заем практически сводятся к нулю, а если такая заявка и будет одобрена
   банком, то под очень высокий процент на минимальный срок. В частности одобрения можно ждать лишь в отделениях
   микрофинансовых организаций. Для того чтобы исправить ситуацию, потребуется около 6 лет своевременно оплачивать
   новые, уже не выгодные, займы.
4. Полное неисполнение обязательств наступает в том случае, если задолженность по договору с банком требуют
   погасить в судебном порядке. Такому клиенту однозначно откажут в получении нового займа, потому что для банка у
   него очень плохая кредитная история.Единственным выходом для него остается ждать 10 лет, когда кредитная история
   будет обнулена.

Каждая ситуация, по разному влияет на возможность взять новый заем и получить одобрение у банка, а так же определяет
процентную ставку, при которой Вам одобрят кредит и срок его исполнения. Поэтому не стоит злоупотреблять доверием
банков, так как в будущем это плохо скажется на Вашей кредитной истории.

Способы взять кредит с отрицательной историей

Но, даже если у Вас плохая кредитная история, не стоит отчаиваться, ведь возможность получения займа все-таки
существует. Существует несколько методов получения займа с плохой кредитной историей:

1. Гарантия возврата денежных средств повышает доверие банка при:
   • предоставлении в банк залога – любого ценного имущества, которое принадлежит потенциальному заемщику;
   • наличии платежеспособных поручителей, которые имеют положительную кредитную историю и стабильный
     доход;
   • подключении услуги страхования жизни и трудоспособности при взятии займа.

2. Коммерческие кредитные организации часто предоставляют более лояльные условия кредитования, нежели
   государственные, так как ценят любого клиента. Соответственно данная организация может не проверить
   кредитную историю, или закрыть на нее глаза, хотя процентные ставки там немного выше.

3. Кредитные карты – это самый простой способ получения займа при испорченной кредитной истории, так как плохая
   кредитная история редко влияет на оформление кредитной карты с небольшим финансовым лимитом.
4. Микрофинансовые организации (МФО) в данное время одобряют заявки практически всем желающим, не обращая внимания
   на наличие у клиентов отрицательной кредитной истории.
5. Молодые банки, так как только что открылись и не успели закрепиться на рынке, всячески привлекают к себе новых
   клиентов, не обращая внимания на их кредитное прошлое.

Где можно оформить кредит с плохой КИ

Если КИ испорчена незначительно, можно попробовать обратиться в банки с мягкими требованиями к заемщикам:

1. Tinkoff — выдает займы до 2 млн руб. на срок от 12 до 36 месяцев. Ставка — 12% годовых. Подать заявку можно дистанционно. Для оформления требуется паспорт. В случае одобрения деньги перечислят на банковскую карту.
2. Совкомбанк — предлагает кредит до 1 млн руб. на 12-60 месяцев. Ставка — 8,9%. Требуется подтверждение дохода и паспорт гражданина РФ. Деньги можно получить наличными в отделениях банка.
3. Почта Банк — оформляет займы на потребительские нужды до 3 млн руб. на срок 12-60 месяцев. Ставка — 7,9%. Для подачи заявки требуется паспорт и СНИЛС. Получить кредит могут граждане 18-65 лет. Деньги по желанию клиента перечисляются на карту или выдаются наличными в отделении компании.
4. Росбанк — выдает займы до 3 млн руб. на 13-84 месяца. Ставка составляет 8,99%. Запрос подается дистанционно. Решение по кредитам небольшого размера принимается в течение 15 минут после подачи заявки. Предлагается опция выбора даты платежа.
5. Русский стандарт — предоставляет кредиты до 2 млн руб. на срок 12-60 месяцев. Ставка — 15%. Банк лоялен к клиентам и одобряет займы лицам с негативной КИ. Для оформления кредита требуется паспорт и справка НДФЛ-2.

Tinkoff выдает займы под 12% годовых.

Гражданам, у которых в КИ содержится информация о грубых нарушениях, можно обратиться за помощью в МФО. Количество подобных компаний вследствие востребованности среди населения постоянно увеличивается:

1. Займер — выдает микрокредиты на сумму 2-40 тыс. руб. на 7-30 дней. Процентная ставка — 1% в день. Заявку можно оформить в онлайн-режиме. Срок рассмотрения — до 15 минут. Справки с работы не требуются. Для подачи заявления нужен паспорт.
2. Турбозайм — компания предлагает кредиты на сумму 3-30 тыс. руб. Ставка — 0,9% в день. Погасить долг нужно в течение 7-30 дней. Материальное обеспечение и поручители не требуются. Для оформления заявки достаточно паспорта. Займы выдаются гражданам, достигшим 21 года. Решение принимается в течение 10-15 минут.
3. MoneyMan — выдает займы в размере 1,5-30 тыс. руб. Срок кредитования — 5-31 день. Ставка — 1% в день. Новые клиенты могут получить кредит под 0%. Действует программа лояльности, предусматривающая начисление кэшбека. Деньги выдаются в офисе компании или зачисляются на банковскую карту. Оформить заем можно, заполнив онлайн-форму на сайте компании.
4. MigCredit — организация предлагает микрозаймы на сумму 15-100 тыс. руб. на 70-336 дней. Размер процентной ставки — 1% в день. Возраст заемщика — от 21 года. Для оформления запроса требуется паспорт. Деньги выдаются в офисе компании, доставляются на дом или перечисляются на банковскую карту.
5. Кредито24 — организация выдает займы от 2 до 15 тыс. руб. Размер процентной ставки — 0,9%. Срок — 16-30 дней. Возможна пролонгация договора. Заявка подается дистанционно. Решение принимается в течение 15 минут. Залогов и поручителей не требуется.

5 основных причин плохой кредитной истории

Часто заемщики портят финансовую репутацию, с пренебрежением относясь к выполнению взятых на себя обязательств. Некоторым кажется, что нет ничего страшного в том, чтобы внести платеж на день позже или совсем «забыть» о необходимости возвращать долг. Но жизнь идет, обстоятельства меняются, возникают ситуации, когда без существенной помощи банка не обойтись. Если встает вопрос об оформлении ипотеки, недобросовестные плательщики начинают думать, как исправить испорченную кредитную историю, чтобы купить жилье.

Есть пять основных причин, в результате которых страдает финансовая репутация заемщика.

Причина 1. Несвоевременное или неполное внесение платежей

При получении денежных средств от банка гражданин подписывает договор, к которому обязательно прилагается график внесения платежей по кредиту.

В этом документе указаны точные даты, когда происходит списание средств в счет погашения долга. Это значит, что сумма, достаточная для ежемесячного платежа, должна быть размещена на счете не позже этого дня.

Причина 2. Несвоевременное поступление средств в банк

Проблемы часто возникают из-за того, что заемщик не проявляет достаточную пунктуальность, например, вносит деньги в день, указанный в графике, но не учитывает, что не все способы пополнения гарантируют поступление средств на счет в ту же минуту. Иногда на это требуется несколько дней. В итоге фиксируется просрочка, что негативно отражается на кредитной истории.

Причина 3. Человеческий фактор

При оформлении договора не исключено совершение ошибок в данных клиента, сумме платежа или дате его внесения. Такие недочеты тоже могут повлиять на репутацию заемщика

Чтобы избежать подобных недоразумений, важно внимательно перечитывать документы перед подписанием

Еще одной страховкой от ошибок является регулярная проверка своей кредитной историей. Закон предусматривает право заемщика на бесплатное получение сведений из БКИ один раз в год.

Причина 4. Мошенничество

Возможность легкой наживы всегда привлекает людей, готовых ради денег на обман и подлог. К сожалению, случаев, когда кредитная история добросовестного гражданина была испорчена из-за действий мошенников, очень много.

Полностью защитить себя от подобных афер невозможно, преступники могут воспользоваться украденным или утерянным паспортом. Тогда честному человеку приходится прилагать массу усилий, чтобы исправить «черную» кредитную историю.

Причина 5. Технический сбой

Ошибаться могут не только люди, но и техника. Сбой в программе платежного терминала может привести к зачислению денег на счет с опозданием. В итоге будет зафиксировано нарушение условий договора со стороны клиента.

Конечно, заемщик может обратиться с заявлением в банк и доказать, что его вины нет, но данные об инциденте поступают в БКИ в автоматическом режиме. Регулярные проверки помогут избежать проблем с ухудшением финансовой репутации.

Кредитная история формируется на основании всех фактов взаимодействия гражданина с финансовыми учреждениями, но это не значит, что каждое нарушение имеет одинаковый вес при оценке банками платежеспособности потенциального клиента. Одно дело, когда человек на протяжении многих лет исправно вносил платежи и единственный раз допустил просрочку на один день, и совсем другое, когда на третий месяц после получения займа гражданин перестал выполнять свои обязательства.

Попасть в «черный» список БКИ могут и добросовестные заемщики, а также те, кто никогда не пользовался услугами финансовых организаций, но при этом имеет неоплаченные счета по ЖКУ и налогам. Таким людям можно исправить кредитную историю, просто уладив свои проблемы с долгами коммунальщикам и налоговой инспекции.

Чем меняют плюс на минус

В условиях всеобщей закредитованности 10% соискателей долговых нагрузок озадачены проблемой: как можно исправить плохую кредитную историю. Дело не только в возможном отказе со стороны КФУ. Положительное решение может быть принято кредитором, но условия для клиента предложат кабальные: максимальная процентная ставка, кратчайший срок пользования займом и минимально возможная сумма.

Чтобы желание получить кредит исполнилось, необходим самоконтроль и самоограничение. Мелкие платежи в виде квартплаты, абонентской суммы за стационарный телефон и четверть заработной платы на содержание собственного несовершеннолетнего ребенка следует вносить регулярно и в срок. Кредиты брать с учетом свободных средств, а не по желанию. Например, человек получает ежемесячно 30 тысяч. Из них за телефон уходит 400 руб., за коммунальные платежи — 6000 руб., проезд до работы и обратно — 800 руб., содержание ребенка — 7 500 руб.. Всего расходов 14 700 рублей. Свободных денег – 15 300 рублей. Эту сумму и следует обсуждать с банковским работником для верного определения размера доступного кредита.

Что такое кредитная история заемщика?

Это информация обо всех кредитных отношениях клиента, которая передается кредитором в соответствие с действующим законодательством РФ. КИ – это лицо заемщика перед банками, досье хранящее отметки: о дате запросов в банки, о дате заключения и погашения договора, данные о просрочках ежемесячных платежей, взыскание задолженности, текущие долги и безнадежные долги. Она состоит из 4-х частей:

• Титульная.
• Основная.
• Дополнительная.
• Информационная.

Распространенные вопросы

• Что делать если долг выкупили коллекторы? Не обращая на них внимания, необходимо подать иск в суд. Иск подается на банк, с целью прийти к соглашению и договориться об оплате. Вернуть деньги банку, сделка с коллекторами останется в стороне. В большинстве случаев суд помогает прийти к компромиссу.
• ? – Никак. Одной лишь фамилии недостаточно. Для проверки потребуются паспортные данные и дополнительные сведения.
• Меня занесли в черный список, можно ли удалить данные об истории? Черный список – это перечень нежелательных клиентов, и в каждом банке он свой. Этой информацией они не обмениваются. По поводу удаления КИ – она обнулится через 10 лет.

Как ее проверить?

Одни раз в год каждый совершеннолетний гражданин РФ вправе получить выписку бесплатно. Делается это по запросу в Бюро Кредитных Историй, в котором храниться ваша история.

Многие бюро поддерживают обращение в режиме онлайн, но некоторые работают по старой схеме «отправка заказным письмом». БКИ предоставит сведения о текущем состоянии заемщика в течение 30 дней.

Существуют другие варианты проверить КИ, но они платные.

1. Обратиться в салон Евросети с паспортом и через 5 минут получить распечатку. Стоимость выписки через Евросеть – 1000 рублей.
2. Запросить выписку через личный кабинет Сбербанка в интернет-банкинге.
3. Обратиться в онлайн сервисы. Вы предоставляете персональные данные в систему, после чего сразу получаете онлайн выписку в личном кабинете либо по электронной почте. Одним из ведущих сервисов является «БКИ3».

Не следует путать историю с кредитным рейтингом, это совсем разные вещи. Рейтинг – это оценка той или иной системы (скоринга) на возможность получения займов. Больше сведений можно узнать здесь https://money-creditor.ru/news/raznoe/kak-yznat-svoi-kreditnii-reiting-besplatno.html.

4.925531911

Как не иметь проблем с КИ – советы эксперта

Не хотите «подмочить» свою кредитную репутацию, тогда прислушайтесь к моим советам.

Совет 1. Принимайте взвешенные решения

Перед тем, как брать кредит, взвесьте свои финансовые возможности. Постарайтесь их проанализировать на ближайшую перспективу и по возможности подготовьте «подушку безопасности». Ей может стать, например, страховка.

Очень часто заёмщики отказываются от страхования своей жизни и здоровья, которое теперь оформляется добровольно. Основная причина – дороговизна продукта. Однако прежде чем принимать такое решение подумайте, насколько оно оправдано. Ведь при наступлении страхового случая страховщик покроет перед банком все ваши обязательства.

Совет 2. Чётко выполняйте свои кредитные обязательства

Я часто слышу, что «копеечные» и/или непродолжительные (3-5 дн.) просрочки практически не влияют на КИ и не играют большой роли при последующем кредитовании.

Если она небольшая, но носит систематический характер, то это характеризует заёмщика в глазах будущего кредитодателя как безответственного клиента, от которого можно ждать и более серьёзных сюрпризов.

И если даже такому заёмщику решат выдать очередной кредит, то он будет небольшим и по достаточно высокой ставке.

Чтобы этого не случилось, ответственно относитесь ко всем кредитным обязательствам. Заранее планируйте свой ежемесячный бюджет с учётом предстоящих кредитных платежей.

Совет 3. Не забывайте периодически мониторить свою кредитную историю

Лучше это делать почаще. Тем более с 2019 г. каждый гражданин может запрашивать сведения из БКИ бесплатно 2 раза в год.

Так вы своевременно «отловите» некорректные или недостоверные сведения и сможете оперативно их оспорить.

Совет 4. Своевременно корректируйте недостоверные данные в своей КИ

Не откладывайте в долгий ящик обращение в БКИ и/или к своему кредитору по поводу исправления сведений в КИ. Делайте это сразу, как только узнали о наличии недействительной информации. Это поможет избежать проблем в будущем.

Мораль примера такова: «Ложка дорога к обеду!» Решайте проблемы в момент их появления!

Что делать, если нечем платить по кредиту

Способы для заемщиков найти выход из ситуации:

• обратиться в банк за реструктуризацией;
• попросить каникулы (временная отмена всех обязательств до улучшения материального положения клиента);
• оформить договор цессии.

Перечисленные способы наиболее удачные, поскольку здесь задействован банк и предлагает помощь. Более радикальные меры включают:

1. Обратиться за перекредитованием.
2. Продать имущество и погасить долг.
3. Взять кредитку и выплатить задолженность.
4. Признать себя банкротом, подав иск в суд.

Можно обратиться за перекредитованием в текущий банк, но не все предлагают такие услуги. Нужно узнавать заранее. В другой банк следует обращаться за рефинансированием, если разница в ставке составляет более 0.5%.

Как исправить кредитную историю самостоятельно

Если качество кредитной истории пострадало из-за того, что сам заемщик нарушил график платежей, обратиться в результате действий самого заемщика с заявлением об удалении негативных сведений не получится. Сведения о сделанных просрочках останутся в кредитной истории.

Однако повысить значение Персонального кредитного рейтинга все же можно, если придерживаться определенных правил и использовать одну из предлагаемых стратегий.

• Привлечение небольшого кредита. Суть стратегии заключается в том, что заемщик берет небольшой потребительский кредит и аккуратно, в соответствии с графиком платежей, его гасит. Добросовестное исполнение заемщиком своих обязанностей является залогом успешного восстановления испорченной биографии.
• Кредитная карта. Выплаты по кредитной карте также находят свое отражение в КИ. Получить карту несложно: многие организации, кредитующие население, выдают их на основании одного заявления. После получения карточки придется активно ее использовать и не забывать о необходимости погашения сформировавшейся задолженности. Чем больше финансовых операций по карте будет совершено, тем быстрее будет расти Персональный кредитный рейтинг, и тем качественнее будет кредитная история.
• Микрокредиты. Микрофинансовые организации (МФО) специализируются на выдаче небольших денежных сумм под высокий процент, но не предъявляют при этом строгих требований к личности и доходу заемщика. При этом сведения о выданных микрозаймах и их погашении также передаются в БКИ.
• Рефинансирование кредита. Как исправить кредитную историю при наличии активного кредита? Возможно, поможет рефинансирование: так называется взятие новых кредитных продуктов для закрытия старых. Такой подход актуален, если, например, у человека несколько активных обязательств: кредитная карта, кредит, микрозаем. КИ может ухудшиться из-за закредитованности – а рефинансирование превратит несколько кредитов в один, и общая нагрузка снизится, что скажется и на кредитной истории. Кроме того, рефинансирование может быть выгодно для самого заемщика. Выплачивать проценты и следить за платежами понадобится только для одного кредита, а не для нескольких – это проще и удобнее. Процентная ставка изменяется со временем, чаще всего в меньшую сторону, поэтому рефинансировать кредит под более низкий процент, чем изначальный, – вполне возможный исход.
• Реструктуризация. Изменить кредитную историю можно, имея только один активный кредит. В таком случае более выгодным вариантом, чем рефинансирование, может стать реструктуризация обязательств. Это изменение условий кредитования по предварительной договоренности с банком. Иными словами, кредитор изменяет срок кредитования и сумму ежемесячного взноса: например, сумма уменьшается, а срок, соответственно, увеличивается. Это может помочь исправлению кредитной истории, так как снизит закредитованность и уменьшит долговую нагрузку. Кроме того, если условия станут более оптимальными и посильными для заемщика, он с меньшей вероятностью допустит просрочку. А если просрочек не будет, это хорошо скажется на кредитной истории. Реструктуризацию рекомендуется применять, если активное обязательство только одно, в иных случаях более выгодным может оказаться рефинансирование.
• Депозит. Сразу брать новые или видоизменять уже существующие кредиты необязательно, так как изменить кредитную историю можно и другим способом. Если у вас есть сумма, которую вы хотели бы сохранить, можете положить ее на депозит в банке, с которым планируете сотрудничать в будущем. Такое сотрудничество улучшит вашу репутацию в конкретном банке и, вероятно, откроет доступ к более выгодным условиям кредитования. Это значит, что в будущем вам будет легче брать в этой организации кредиты и возвращать их – банк уже окажется знаком с вами как с платежеспособным клиентом, имеющим хорошую репутацию. По похожему принципу работает открытие зарплатного проекта в каком-либо банке: зарплатным клиентам предлагается пониженная процентная ставка или индивидуальные условия.

При использовании любого из предложенных вариантов следует помнить, что улучшение качества кредитной истории возможно только в том случае, когда все просрочки будут оплачены, а проблемные кредиты – погашены. Главное здесь – войти в график платежей, указанный в кредитном договоре, чтобы у кредиторов не осталось финансовых претензий. Если этого не сделать, может не получиться привлечь даже небольшой кредит, а все усилия будут потрачены напрасно.

Как портится кредитная история

Почему плохая кредитная история? Репутация заемщика портится по разным причинам:

1. Просрочки. Чем дольше задержка, тем хуже КИ. Обычно выплаты не поступают вовремя по вине плательщика (из-за забывчивости, возникших финансовых проблем), но иногда платежи задерживаются из-за технических сбоев (увеличенных сроков проведения переводов).
2. Дублирование информации. Сведения могут дублироваться из-за ошибок кредиторов, программных сбоев, из-за передачи прав на взыскание долгов коллекторам или в Федеральной службу судебных приставов. Например, МФО передает безнадежную задолженность коллекторскому агентству. Договор числится как закрытый, но у коллекторов он проходит как активный и уже под другим номером.
3. Частые и многочисленные заявки. Если человек часто пытается взять кредит или микрозайм, это означает, что он испытывает финансовые трудности. А если банки и МФО отказывают, это настораживает еще больше: возможно, клиент в черных списках кредиторов или имеет плохую репутацию.
4. Долговая нагрузка. Она зависит от количества и размеров активных долгов. Чем их больше, и чем они крупнее, тем нагрузка выше. Иногда вычисляется ПДН – показатель долговой нагрузки. Он рассчитывается путем деления всех выплат по действующим договорам на величину дохода. То есть если гражданин выплачивает сразу три займа, но при этом получает зарплату в 150 тыс. рублей, его долговая нагрузка не будет очень высокой, а кредитная история практически не испортится. Но при определении общего размера долгов учитываются все кредиты, микрозаймы, кредитные карты, купленные в рассрочку и еще не оплаченные товары, а также долговые обязательства перед приставами по оплате жилья, ЖКХ, связи и алиментов.
5. Допускаемые кредиторами ошибки. Первый пример: клиент погасил кредит, но сотрудники банка забыли передать сведения о закрытии в БКИ, и в результате долг числится как активный. Второй пример: в кредитную историю гражданина ошибочно попали данные о его тезке из другого города. В итоге даже не бравший кредиты человек может превратиться в злостного неплательщика.
6. Частые изменения в титульной части кредитной истории. Тут указываются персональные, контактные и паспортные данные. И если человек часто меняет адрес или телефон, то с ним будет непросто связаться в случае неуплате долгов и необходимости их взыскания. Настораживают кредиторов и частые смены фамилии или паспорта (человек может скрываться, в том числе от банков или коллекторов).
7. Поручительство. Если основной заемщик не выполняет долговые обязательства, они переходят поручителю. Если и поручившееся лицо отказывается выплачивать долг, то портится уже его кредитная история.
8. Судебные разбирательства по поводу взыскания долгов. Если на клиента подавали в суд, он будет считаться проблемным и нежелательным.
9. Задолженности не перед кредиторами: по алиментам, оплате жилых помещений, связи и коммунальных услуг. Это тоже отражается в кредитной истории, если долговые обязательства по судебным решениям списываются приставами.
10. Чужие мошеннические кредиты, оформленные по украденным или утерянным документам. Они могут обнаружиться случайно и испортить кредитную историю (мошенники вряд ли будут добросовестно погашать долги).
11. Банкротство. Банкроту никто не выдаст заемные средства.

Кредитная история может ухудшиться даже по одной из перечисленных причин. Если же негативных факторов сразу несколько, КИ испортится сильно.

Судебные тяжбы

При появлении претензий к кредитору заемщики часто подают в суд на банковскую организацию. Но с таким решением нельзя торопиться. Минусы процесса — расходы на разбирательство, потраченное время и испорченная кредитная репутация. Информация о судебных тяжбах направляется в БКИ. Вряд ли кредитор захочет работать со скандалистами, которые могут пойти в суд.

Неправильное пользование кредиткой

Люди часто держат кредитку с нулевым балансом. Таким способом легко испортить финансовую историю. Чем больше личных денег на «пластике», тем лучше. В идеале, чтобы на счету человека лежало на 20 % больше отведенного лимита. Такая особенность говорит банку о надежности человека и умении копить деньги.

Ошибки в поручительстве

Если в будущем вы планируете брать кредиты, нужно отказаться от поручительства. Отказ основного заемщика платить по обязательствам может испортить кредитную историю поручителя. Ему придется платить долги, но просрочка уже отразится в КИ, и кредиты будут недоступны в течение одного–двух лет. Вот почему перед подписанием договора поручительства нужно сто раз подумать.

Шаг третий. Решение проблемы

Стоит сразу оговориться: простых и приятных способов исправления кредитной истории не существует.

Исправить историю, испорченную по собственной вине, кредитополучатель может:

1. Обратившись в мелкий банк, менее требовательный к заёмщикам, взяв там кредит и вовремя, без каких-либо задержек, его выплатив. Способ неплох, однако связан с двумя сложностями: во-первых, независимых некрупных банков в России остаётся всё меньше, так что гражданину придётся поторопиться; во-вторых, если история действительно плоха, в займе откажет даже мелкое финансовое учреждение. Из преимуществ — умеренный процесс и большая вариативность условий выплаты.
2. Последовательно беря и погашая займы в МФО. Такие компании, в отличие от банков, крайне спокойно относятся к «неправильной» кредитной истории, зато точно так же влияют на её формирование и исправление. Как показывает практика, двух-трёх «заходов» вполне достаточно, чтобы получить кредит в обычном банке. Самые существенные минусы способа — огромный процент, начисляемый посуточно, и жёсткие условия возврата денег — неаккуратный плательщик с большей вероятностью не исправит историю, а испортит её окончательно.
3. Воспользовавшись одной из специальных программ, предлагаемых банками и МКК (микрокредитная компания). Самая популярная и доступная из них — «Кредитный доктор» от Совкомбанка. Плюсы схемы — постепенное нарастание сумм, которые финансовое учреждение соглашается доверить гражданину, и сравнительно выгодный процент. Главный минус — невозможность влиять на скорость восстановления репутации.
4. Оформив кредитную карту, совершая по ней покупки и своевременно погашая возникшую задолженность. Пожалуй, самый простой и безболезненный вариант: в магазины ходят все, регулярность пополнения счёта напрямую отражается на кредитной истории, а беспроцентный период, предусмотренный почти для всех карт и составляющий в среднем от 50 дней, позволяет не платить по процентам. Дополнительные плюсы — начисляемый кешбэк и прочие бонусы, предлагаемые эмитентом.
5. Взять кредит под залог ценного имущества, движимого или недвижимого. Деньги на таких условиях, даже с учётом плохой кредитной истории, выдаст большинство банков, а своевременный возврат сильно поднимет рейтинг клиента. Серьёзнейший минус способа — риск остаться не только с ещё более низким рейтингом, но и без квартиры или машины.

Наконец, улучшить рейтинг можно, заведя крупный депозит в банке. Для клиентов, имеющих на счету деньги, которые в случае необходимости можно будет отсудить, финансовые учреждения предлагают более выгодные условия предоставления и погашения кредитов.

Вопрос лишь в том, где найти сумму для вклада; если проблема решаема, можно смело пользоваться этим способом — и, беря и вовремя выплачивая заёмные средства, добиться восстановления кредитной истории, не прибегая к помощи сторонних банков и МФО.

Как можно исправить кредитную историю — итоги

Для исправления КИ нужно сделать следующее:

1. Закажите кредитный отчет и убедитесь в отсутствие «левых» кредитов. При выявлении таковых звоним кредитору и определяем причину появления неправильной записи. Ситуация решается с привлечением службы безопасности.
2. Труднее восстановить финансовую репутацию, если виноват клиент банка. Первым шагом закрываются просрочки по долгам. После оформляются и гасятся небольшие кредиты.
3. Исправить КИ микрозаймами можно, но их должно быть не много — до двух в год. Желательно оформлять кредиты на сроки от трех месяцев и больше.

И главное — не нужно оформлять в банк более трех заявок. Кредитор может подумать, что человек нуждается в деньгах, а это свидетельствует о денежных затруднениях.