Как снизить ставку по ипотеке в сбербанке

Новые положения Сбербанка

С начала текущего года в Сбербанке для молодых семей, имеющих двух и более несовершеннолетних детей, действуют новые правила. Они направлены на понижение годовых по займу до 6%. Но, чтобы использовать выгодное предложение, необходимы следующие условия:

• недвижимость была приобретена напрямую от застройщика;
• получаемая субсидия будет направлена исключительно на реинвестирование ипотечного остатка.

Данная программа касается только тех молодых семей, где второй ребенок был рожден после 01 января 2018 года. В ином случае родители не смогут воспользоваться выгодным предложением.

Сокращение срока ипотеки VS уменьшение размера ежемесячного платежа

При частично-досрочном погашении возникает вопрос, что же выгодней, сократить срок ипотеки в Сбербанке или уменьшить ежемесячный платеж? Разобраться можно на конкретном примере.

Заемщик, 8 апреля 2020 года оформил ипотеку на 1 500 000 рублей на 7 лет, под 10,2%. При своевременном внесении ежемесячных платежей в размере 25 919 рублей, согласно графика, переплата составит 573 930 за весь период пользования заемными средствами.

У заемщика имеется вклад в том же банке в размере 800 тыс. рублей, но срок его действия заканчивается 1 апреля 2020 года. Получается, ровно через год он внесет 800 тыс. в качестве частично-досрочного погашения.

Вариант 1. Уменьшение срока ипотеки Сбербанка.

При внесении всех денег, срок окончательного расчета будет перенесен на 08.03.2021, т.е. сократится на 49 месяцев. При этом, полная переплата составит 201 213 ₽. и уменьшится на 372 717 ₽.

Вариант 2. Как снизить ежемесячную плату.

Заемщик также может снизить кредитную нагрузку и сократить ежемесячные платежи. В итоге, за 7 лет он пополнит капитал банка на 317 037 ₽, экономия для должника составит 256 893 ₽.

Анализируя приведенные примеры, уменьшение срока кредитования намного выгодней. Но и у второго варианта есть свои плюсы, если продолжать рассчитываться по старому графику платежей, оформляя каждый месяц частично-досрочное погашение, срок выплаты ипотеки сократится вместе с переплатой.

Плюсы и минусы сокращения платежа по ипотеке в Сбербанке

Основные преимущества досрочного погашения с сокращением ежемесячных сумм:

1. Улучшается финансовая ситуация у заемщика.
2. Появляется возможность сэкономленные средства направить на личные цели.
3. Заемщик может открыть вклад, и полученные проценты направлять на погашение ипотеки.
4. Снизив кредитную нагрузку, клиент повысит свои шансы на получение одобрения в другом банке.

Единственный недостаток: при оформлении частично-досрочного погашения с сокращением срока ипотеки, заемщик сэкономит большую сумму денег, чем при снижении ежемесячных платежей.

Может ли Сбербанк отказать в снижении процентной ставки

Если человек обратился в кредитную организацию в первый раз с просьбой о снижении процентной ставки, то Сбербанк обычно ее удовлетворяет. Кредитные специалисты при личной консультации предлагают клиенту несколько вариантов на выбор, подробно разъясняя требования по ним. Если заявитель согласен с новыми условиями, назначается дата подписания нового договора.

Нужно помнить, что руководство банка оставляет за собой отказывать людям, подавшим заявку на снижение процентной ставки по действующему ипотечному займу. Если клиент уже один раз воспользовался отсрочкой по кредиту, надеяться на уменьшение вознаграждения по договору не приходится. Заявитель может воспользоваться услугой рефинансирования ипотеки, которую предлагают другие банки.

Что делать в случае отказа

В случае отказа Сбербанка можно попробовать обратиться в суд. Основная цель – попытка доказать заключение кабального договора. На практике осуществить это достаточно трудно – подобные сделки заключаются с участием свидетелей, которые могут подтвердить, что истец перед подписанием документа внимательно его изучил и согласился со всеми условиями.

Еще один вариант снижения ставок по ипотеке – обращение в АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). На сегодняшний день организация именуется ДОМ. РФ. Каждый случай рассматривается индивидуально, решение по выкупу закладных у Сбербанка принимается в течение нескольких дней.

Мне нравится2Не нравится

Рефинансирование — настоящее понижение ставки по ипотеке в Сбербанке

Переходим чуть ли не к единственному способу, как сократить проценты по ипотеке в Сбербанке, причём ранее оформленной. Это рефинансирование, которое ещё называют перекредитованием. Не нужно получать в Сбербанке новую ипотеку. Получится погасить долг по старой и изменить условия, например, снизить ставку. Для этого проходят процедуру рефинансирования. В ходе неё Сбербанк полностью закрывает долг по старой ипотеке. Не имеет значения, где она была открыта — в нём или нет.

После погашения Сбербанк открывает новый ипотечный договор. По нему недвижимость числится та же, что и по старому, тоже значится, как залоговая. Но условия кредитования меняются. Ставка рефинансирования другая, установленная Сбербанком. Нужно погашать совершенно новый кредит, меняются сроки, размер ежемесячных взносов.

Вместе со старой ипотекой можно рефинансировать и другие кредиты. Все эти задолженности объединяются в одну. Клиент платит по всем этим займам, включая ипотеку, один раз в месяц. При этом, ставка может быть меньше, чем по прежнему договору. За счёт этого и происходит снижение процентов по ипотеке.

Основные условия рефинансирования:

• Ставка стартует от 10,6 % годовых не только для ипотеки, но и при рефинансировании вместе с ней и других кредитов.
• Сумма начинается с 300 тысяч рублей.
• Сроки — до 30 лет.
• Возможность консолидации нескольких кредитов. Гасятся ежемесячно одним платежом.

Кроме того, клиент имеет право на получение дополнительной суммы денег от Сбербанка, к примеру, на личные нужды. Он их тоже выплачивает как кредит. Платёж вносится всегда один, даже если рефинансировано несколько займов, включая ипотеку.

Как подать заявление на снижение ставки онлайн

На текущий момент все взаимодействие со Сбербанком по имеющейся ипотеке происходит через сайт domclick.ru. Там в личном кабинете можно не только подать онлайн-заявку на снижение процентной ставки, но и решить другие вопросы: оформить или предоставить полис страхования, запросить необходимую справку, сделать налоговый вычет, а также задать любой другой вопрос, например, про 450 тысяч от государства на гашение текущего займа при рождении третьего ребенка.

Чтобы снизить процент необходимо:

1. Написать менеджеру в чат о своем желании уменьшить процент с помощью перехода на семейную ипотеку.
2. Подгрузить в чат документы, подтверждающие ваше право на участие в программе.
3. Подойти в ближайшее отделение Сбербанка, где есть специалист по ипотеке, чтобы подписать дополнительное соглашение о снижении ставки по договору и предоставить оригиналы документов.

После подписания дополнительного соглашения к договору ставка по действующей ипотеке будет снижена до 5 процентов.

Как оформить

Для перерасчета платежей необходимо действовать в следующем порядке:

• с кредитным договором посетить отделение банка, где оформлялась ссуда;
• подать заявление, где указать причины для проведения перерасчета;
• следует снять копию заявления и зарегистрировать его, указав дату подачи (это будет гарантией того, что заявление не «затеряется»);
• на рассмотрение положено 10-30 дней;
• решение на заявление должно быть в официальной форме;
• в случае положительного вердикта перезаключается договор и выдается новый график погашения.

Документы

Без подготовки дополнительного пакта документов не обойтись

Помимо заявления на снижение платежей по ипотеке в Сбербанке следует приготовить пакет документов:

Как уменьшить платеж по ипотеке: практические советы

Если с порядком действий, как сократить размер ежемесячных платежей по ипотеке, более-менее ясно, то вот откуда взять деньги на досрочку? Я подскажу несколько вариантов.

Найдите подработку

Вариантов подработки в наше время много. Вы можете брать дополнительные часы на своей основной работе – выходить в выходные или на другой объект. Зачастую эта дополнительная работа оплачивается по двойному тарифу.

Можно найти вторую работу на выходные или на вечер. Понятно, что хочется отдыхать. Но если вы задались целью уменьшить свою ипотеку – придется вкалывать. Например, в выходные можно подрабатывать аниматором, тамадой или ди-джеем.

Если есть машина – можете стать таксистом или курьером. Естественно, не на полный рабочий день, а только в качестве временной подработки.

Если вы хороший музыкант – можете завести канал на Youtube или вести стримы. Даже если не музыкант, а просто отличный специалист в своей области – почему бы не поделиться знаниями с миром?

Станьте фрилансером

Можно заняться фрилансом, благо для этого есть все условия – открываете в интернете любые биржи фриланса и ищите заказчиков.

Если умеете писать и внятно излагать мысли – попробуйте себя на биржах копирайтинга. Если же вы больше «руками» – то вам прямой путь на сервисы типа YouDo, на которых заказчики ищут тех, кто мог бы починить кран или повесить люстру.

При каких обстоятельствах можно уменьшить ипотеку

Для начала разберемся, можно ли уменьшить ипотеку вообще и на каких условиях.

Ну, во-первых, уменьшить платеж по ипотеке можно, если только в договоре прямо не указано обратно. А если указано, то можно смело обращаться в суд – в соответствии с современным законодательством, банк не вправе запрещать досрочное погашение кредита, в том числе ипотеки.

Во-вторых, каждый банк сам прописывает условия и порядок досрочного погашения

На что нужно обратить внимание:

• какова сумма минимального платежа для уменьшения ипотеки;
• в какой период можно вносить платеж;
• как производится платеж – онлайн или лично в банке.

В-третьих, нужно внимательно следить за формулировками. Есть досрочное ПОГАШЕНИЕ ипотеки, а есть досрочный ПЛАТЕЖ по ипотеке. В чем разница? В первом случае вы частично погашаете ипотеку, т.е. уменьшаете тело кредита. Во втором – просто вносите досрочно текущий платеж.

Например, платеж по ипотеке составляет 15 000 рублей. Вы решили погасить досрочно и внесли на счет 5000 рублей. Тело ипотеки уменьшилось, и ваш ежемесячный платеж был пересчитан – например, стал 14 900 рублей. Если вы вносите досрочный платеж по ипотеке, то в конце месяца просто доплачиваете остаток платежа – 10 000 рублей. При этом на следующий месяц опять платите свои 15 тысяч, так как тело кредита не уменьшилось.

Условия досрочного погашения

Общие условия досрочного погашения кредитов Сбербанка говорят о том, что частичное или полное гашение кредита осуществляется в любое время и на любую сумму без штрафных санкций.

Для этого заемщику необходимо лично с паспортом обратиться в отделение, выдавшее кредит, либо другое отделение, выполняющее такие операции (следует утонять заранее).

Заявление на досрочное гашение обязательно должно содержать информацию о сумме, дате и счете, с которого будет производиться списание.

При наличии технической возможности, заемщик может подать такое распоряжение через удаленные сервисы за один рабочий день до наступления даты погашения.

На момент досрочного погашения у заемщика должна отсутствовать просроченная, а также текущая задолженность по кредиту.

Применительно к ипотечным кредитам, договором может быть установлена минимально допустимая сумма для досрочного погашения. Как правило, она составляет 15 000 рублей.

При каждой такой операции заемщик получает новый график гашения.

Мораторий, комиссии и штрафы за досрочное гашение отсутствуют.

Почему невозможно уменьшение срока

Существует распространенный миф о том, что Сбербанк делает это преднамеренно, чтоб не потерять процентный доход. На самом деле причина кроется совсем в другом. Конечно, проценты по кредиту являются самой доходной частью всех банков, но гораздо важнее качество кредитного портфеля, особенно для такого крупного кредитора, как Сбербанк. Проблема состоит в том, что при оформлении ипотечного займа сделка оформляется через регистрацию в Росреестре, что сопряжено с оформлением большого объема документации и строгим соблюдением сроков. На недвижимость оформляется закладная, сроки по которой также привязаны к дате окончания кредитного договора. Поэтому их изменение равносильно оформлению нового кредитного договора – все менять и регистрировать повторно. Соответственно, это нецелесообразно как для банка, так и для самого заемщика.

Доказательством всего вышесказанного является тот факт, что при досрочном гашении обычных кредитов Сбербанк предоставляет клиентам сделать выбор – уменьшать ежемесячный платеж либо сокращать срок кредитования.

Как уменьшить платежи на ежегодное страхование по ипотеке?

Гðöôðýøý þñÃÂ÷ðý ÃÂÃÂÃÂðÃÂþòðÃÂàøüÃÂÃÂõÃÂÃÂòþ ýð òõÃÂàÿõÃÂøþô øÿþÃÂõúø. ÃÂþÿþûýøÃÂõûÃÂýþ ñðýúø ÿÃÂþÃÂÃÂàúûøõýÃÂð ÷ðÃÂøÃÂøÃÂàÃÂõñàþàÃÂøÃÂúð ÿþÃÂõÃÂø öø÷ýø ø ÷ôþÃÂþòÃÂÃÂ. ÃÂÃÂúð÷ þàÿþûøÃÂð ÃÂÃÂõòðàÃÂÃÂÃÂôÃÂõýøõü ÃÂÃÂûþòøù ÃÂþÃÂÃÂÃÂôýøÃÂõÃÂÃÂòð øûø þÃÂúûþýõýøõü ÷ðÃÂòúø ýð òÃÂôðÃÂàôõýõöýÃÂàÃÂÃÂõôÃÂÃÂò. àÃÂõ÷ÃÂûÃÂÃÂðÃÂõ õöõüõÃÂÃÂÃÂýÃÂõ ÃÂÃÂðÃÂàÃÂÃÂÃÂõÃÂÃÂòõýýþ ÿþòÃÂÃÂÃÂÃÂÃÂÃÂ.

ÃÂñÃÂÃÂýþ ñðýúø þñÃÂ÷ÃÂòðÃÂàúûøõýÃÂð þñÃÂðÃÂðÃÂÃÂÃÂàò úþüÿðýøø-ÿðÃÂÃÂýõÃÂÃÂ. âðúøàþÃÂóðýø÷ðÃÂøù þúþûþ 5. ÃÂðõüÃÂøú ôþûöõý òÃÂñÃÂðÃÂàø÷ ÿÃÂõôÃÂÃÂðòûõýýþóþ ÃÂÿøÃÂúð. ÃÂôýðúþ ýõ òÃÂõ ÷ýðÃÂÃÂ, ÃÂÃÂþ ýõþñÃÂ÷ðÃÂõûÃÂýþ þñÃÂðÃÂðÃÂÃÂÃÂàøüõýýþ ò þÃÂóðýø÷ðÃÂøø, ÿÃÂõôÃÂÃÂðòûõýýÃÂõ ò ÿõÃÂõÃÂýõ. ÃÂýþóôð üþöýþ òÃÂñÃÂðÃÂàÃÂÃÂÃÂðÃÂþòÃÂøúð ÿþ øÿþÃÂõúõ ÃÂðüþÃÂÃÂþÃÂÃÂõûÃÂýþ. ÃÂÃÂõýàÃÂðÃÂÃÂþ úþüÿðýøø-ÿðÃÂÃÂýõÃÂà÷ðòÃÂÃÂðÃÂàÃÂÃÂþøüþÃÂÃÂàÃÂÃÂûÃÂóø. àð÷ýøÃÂð üþöõàÃÂþÃÂÃÂðòûÃÂÃÂàôþ 50% þàÃÂõýàÿþûøÃÂð.

ÃÂþÃÂÃÂõñýþÃÂÃÂàò þÃÂþÃÂüûõýøø ÃÂÃÂÃÂðÃÂþòúø öø÷ýø ø ÷ôþÃÂþòÃÂà÷ðòøÃÂøàþàÃÂÃÂûþòøù úÃÂõôøÃÂþòðýøÃÂ. ÃÂðöýþ ÷ðÃÂðýõõ þÃÂõýøÃÂàÿþÃÂûõôÃÂÃÂòøÃÂ, ú úþÃÂþÃÂÃÂü ÿÃÂøòõôõàþÃÂúð÷ þàòÃÂÿþûýõýøàÿÃÂþÃÂõôÃÂÃÂÃÂ. ÃÂñÃÂÃÂýþ ñðýú ÿþòÃÂÃÂðõàÿÃÂþÃÂõýÃÂýÃÂàÃÂÃÂðòúàýð ýõÃÂúþûÃÂúþ ÿÃÂýúÃÂþò, ò ÃÂõ÷ÃÂûÃÂÃÂðÃÂõ ÃÂõóþ õöõüõÃÂÃÂÃÂýÃÂù ÿûðÃÂõö ÿþ øÿþÃÂõúõ ýõ ÃÂüõýÃÂÃÂøÃÂÃÂÃÂ, ð ÃÂÃÂðýõàòÃÂÃÂõ.

Варианты досрочного погашения ипотеки

Сократить срок ипотеки можно двумя способами:

1. Полностью досрочно выплатить долг.
2. Погашать заем частично.

В первом случае предполагается, что у заемщика имеется необходимая сумма для полного погашения остатка задолженности по ипотечному кредиту. Это могут быть сбережения, наследство, выручка от реализации ценного имущества (транспортное средство, недвижимость, драгоценности, ценные бумаги и прочее). На практике редко случается, когда заемщики полностью вносят остаток задолженности по кредиту и закрывают ипотеку.

Чаще встречается частичное погашение ипотеки, а вернее, сокращение срока выплаты кредита. Это происходит следующим образом:

1. Пересматривается график платежей, в него вносятся корректировки – сокращается количество месяцев (лет) кредитования.
2. Делается перерасчет – уменьшается размер переплаты по кредиту, и определяется размер минимального обязательного платежа.
3. Клиент продолжает регулярно вносить ежемесячные платежи, но уже по новому графику и в другом размере.

Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом?

Материнский капитал разрешается применять еще в момент оформления ипотечного кредита. На размер этого кредита может быть уменьшен первоначальный взнос. Чтобы использовать данную возможность, нужно отыскать банковское учреждение, где занимаются оформлением такой ипотеки (не все банки поддерживают оформление ипотеки с применением материнского капитала).

Заемщик обязан с пакетом документации обратиться в банк и предоставить сертификат о материнском капитале. После этого происходит обычное рассмотрение заявки. Если будет выдвинуто положительное решение, то будет заключено кредитное соглашение. Затем заемщику следует подать пакет документов в Пенсионный фонд.

Обратите внимание! С помощью материнского капитала возможно погасить и уже оформленную ипотеку, которая была получена еще до того момента, как у клиента появилось на этот капитал право. Ипотечный кредит может оформляться и на мужа жены, которая обладает сертификатом

Значительным плюсом в таком случае является то, что не требуется ждать того, когда ребенку уже исполнится уже 3 года.

Сперва нужно получить справку в банке, где будет указано остаточное количество средств по кредиту. Кроме того, правильным решением будет написание заявления о собственном намерении досрочно погасить кредит.

Затем в Пенсионный фонд нужно предоставить перечень документов:

• Документы, подтверждающие личность обладателя материнского капитала (мать, официальный опекун ребенка и др.).
• Паспорт мужа/жены и документ о заключении брака, если кредит оформляется на мужа.
• Сертификат о материнском капитале (можно приносить дубликат).
• Кредитный договор и справка из банковского отделения. В справке указывается размер остатка долга по ипотеке на настоящий период.
• Договор купли-продажи недвижимого объекта.
• Письменный документ от банка после погашения кредита и снятия обременения.
• Другие документы, связанные с правом получения материнского капитала.

Причины отказа Пенсионного фонда:

1. Предъявление не всех документов.
2. Указание ложных сведений в заявлении.
3. Лишение родительских прав.
4. Владелец сертификата на получение материнского капитала совершил правонарушения, которое было нацелено против личности ребенка.

Когда выплата по сертификату произведена и задолженность погашена, то банку с клиента нужно лишь снять обременение с недвижимости.

Какие еще есть варианты снизить ставку заемщику Сбербанка по имеющейся ипотеке

Кроме возможности перейти на «Семейную ипотеку», у заемщика есть еще три вариант снизить ставку.

1. Рефинансирование в другом банке.
2. Реструктуризация с помощью Сбербанка.
3. Оформление новой ипотеки и гашение текущей через продажу залоговой недвижимости.

Давайте разберем условия, плюсы и минусы каждого варианта.

Рефинансирование

Рефинансирование ипотеки – это перекредитование в другом банке под более выгодный процент. Текущие условия по рефинансированию указаны в таблице:

Банк	Минимальная ставка
Сбербанк	7.9
ВТБ	5
Райффайзенбанк	4.59
Россельхозбанк	4.7
Газпромбанк	5.2
Металлинвестбанк	5
Росбанк	3.5
Банк Санкт-Петербург	5.69
Абсалютбанк	5.99
РНКБ	6
Уралсиб	5.5
ПСБ	3.99
Альфа Банк	4.29
АК Барс	4.6
Центр-Инвест	5
Совкомбанк	5.29
ЮниКредит	6
Открытие	5.15
АТБ	4.7
Дом.РФ	5.4

Васюкович Артем
Эксперт по ипотеке. В кредитовании с 2005 года. Главный редактор IPOTEKAVED.RU

Важный момент! Сбербанк не рефинансирует собственные кредиты и ипотеку. Сделать рефинансирование в Сбербанке можно только в отношении ипотеки другого банка при этом можно объединить еще до пяти кредитов в один и платить меньше, чем сейчас.

Плюсы и минусы снижения ставки через рефинансирование по сравнению с переходом на «Семейную ипотеку»:

Можно перейти в ваш «зарплатный» банк, если вы получаете зарплату не в Сбербанке и более просто погашать ипотеку.
Есть возможность уменьшить платеж по ипотеке за счет увеличения её срока.
Можно вместе с ипотекой рефинансировать кредиты, кредитные карты, чтобы снизить финансовую нагрузку на семью.
Рефинансировать можно ипотеку на вторичное жилье.

Нужно заново собирать документы и подавать заявку, по которой может прийти отказ и потеряно время.
Ставка выше, чем по «Семейной ипотеке».
Длительная и сложная процедура переоформления залога.
Дополнительные расходы на оценку, регистрацию залога и страховку.
Могут быть проблемы с получением налогового вычета и других льгот от государства.

Реструктуризация

Реструктуризация ипотеки – это возможность изменить существенные условия кредитного договора с целью уменьшения кредитной нагрузки на семью.

Васюкович Артем
Эксперт по ипотеке. В кредитовании с 2005 года. Главный редактор IPOTEKAVED.RU

Важный момент! Сделать реструктуризацию в Сбербанке может только ипотечный заемщик, который попал в сложную жизненную ситуацию. Перечень их ниже.

Перечень сложных жизненных ситуаций, который признает Сбербанк:

1. Потеря работы или существенное падение доходов семьи.
2. Призыв на службу в армию.
3. Декретный отпуск.
4. Потеря трудоспособности.

Каждая из этих жизненных ситуаций должна быть подтверждена документально, тогда Сбербанк может сделать реструктуризацию и изменить условия ипотеки. Варианты реструктуризации:

Отсрочка платежа	Увеличение срока	Изменение валюты
Можно временно перенести платежи на более отдаленную дату, чтобы уменьшить сумму ежемесячного платежа	За счет увеличения срока действия ипотеки можно снизить размер ежемесячного платежа.	Можно перевести валютную ипотеку в рубли и снизить платежи

Плюсы и минусы снижения ставки через реструктуризацию:

Есть возможность реально снизить долговую нагрузку при определенных сложностях с оплатой ипотеки.
Возможно реструктуризировать ипотеку на вторичное жилье.

Ограниченный круг ситуаций для реструктуризации.
Ставка не будет снижена.
Все варианты реструктуризации — это временное решение, за которое придется платить в будущем.
Длительное рассмотрение и возможность отказа.

Продажа ипотечной квартиры и покупка новой по льготной ставке

Еще один способ снизить ставку по ипотеке Сбербанка – это перекредитоваться на новый объект. Суть данного способа заключается в том, что берется новая ипотека по ставке ниже, чем по действующей. Происходит продажа ипотечной квартиры с досрочным погашением имеющейся ипотеки и дальнейшее оформление новой под меньший процент.

Васюкович Артем
Эксперт по ипотеке. В кредитовании с 2005 года. Главный редактор IPOTEKAVED.RU

Важный момент! Новый кредит может быть и не в Сбербанке, если это более выгодно и удобно для заемщика. При этом стоит выбирать такие банки, где есть возможность прописать отлагательные условия, а именно выдачу новой ипотеки после гашения предыдущей за счет продажи квартиры.

Плюсы и минусы уменьшения ставки через перекредитования на новый объект:

Возможность реально снизить ставку
Можно приобрести новый объект большей площади или в другом городе, несколько объектов и т.д.
С продажи квартиры можно закрыть другие долги и снизить финансовую нагрузку.

Нужно заново получать решение. Есть риск отказа.
Длительная процедура продажи и покупки нового объекта.
Дополнительные расходы на риелторов, страховки, оценки, регистрацию и т.д.

Какие методы предлагает Сбербанк для снижения процентов по ипотечным договорам

Если клиентом ранее была оформлена ипотека под стандартные проценты, которые были оптимальны на момент подписания соглашения, то он может заполнить заявку для того чтобы его условия были пересмотрены, а ставка снижена. Эта возможность предоставляется только добросовестным заемщикам, которые ежемесячно вносили платежи по кредиту без задержек и начисления штрафов.

В настоящее время Сбербанк предлагает следующие варианты снижения процентных показателей по договору:

• Снижение ставок по заявлениям>;
• Реструктуризация;
• Пересмотр условий соглашения после решения судьи.

Такие решения для тех, кто взял ипотечную ссуду под более высокие проценты являются законными мерами. Но стоит помнить о том, что даже Сбербанк не может предоставить гарантию эффективности этих методов. Каждый случай рассматривается индивидуально. И не имеется никакой гарантии, что после применения одного из таких решений ипотечный кредит станет дешевле для заемщика.

Как снизить процент по ипотечному кредиту в СберБанке?

На сегодняшний день существует достаточно способов уменьшения ставок по жилищным кредитам. Рассмотрим каждый из них.

Рефинансирование

Это оформление нового кредита на лучших, более выгодных для должника условиях. Полученные деньги сразу направляются на погашение текущего займа. Процедура будет иметь смысл только тогда, когда разница между ставками (по предыдущему и новому договору) превышает 2%.

Реструктуризация

Подразумевает улучшение условий по действующему договору. СберБанк проводит реструктуризацию в случаях:

• Сокращение доходов клиента. При ухудшении финансового состояния по уважительным причинам, их необходимо подтвердить официально (снижение зарплаты, заболевание).
• Уход в декрет или в отпуск по уходу за ребенком.
• Травма или утрата трудоспособности.

Банк предлагает заемщику несколько вариантов выхода из затруднительной ситуации:

• отсрочка выплаты процентов и основного долга;
• увеличение общего срока кредитования для снижения суммы ежемесячного взноса;
• смена валюты, чтобы не зависеть от колебаний курса.

В некоторых случаях клиенту предоставляются:

• кредитные каникулы;
• отсрочка ежемесячного взноса на заданный период;
• пролонгация ипотеки;
• изменение графика погашения долга;
• поквартальная выплата процентов с внесением всех платежей общей суммой, только реже;
• разные комбинации перечисленных методов;
• уникальные предложения для некоторых категорий клиентов.

При улучшении материального положения должника также можно добиться уменьшения жилищного кредита. Лучшее финансовое состояние позволит заемщику увеличить размер регулярных платежей, сократив за счет этого сроки ипотечного кредитования. В итоге общая сумма долга значительно снизится.

Уменьшение ипотечных платежей с помощью налогового вычета?

Если гражданин хочет уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке, можно воспользоваться имущественным вычетом. Его предстоит получить разово. Для выполнения процедуры необходимо действовать по следующей схеме:

1. Заполнить налоговую декларацию и подать в ФНС. Бумагу предстоит дополнить справкой 2-НДФЛ, документацией, подтверждающей право на жильё, копией платежных документов, кредитным договором. (статья 220 НК РФ).
2. Дождаться проведения камеральной проверки декларации. Процедура занимает от 3 месяцев. Если все требования выполнены, заявку одобрят, а деньги перечислят на банковский счёт.
3. Уведомить банк о планируемом досрочном погашении. Для этого предстоит подать соответствующее заявление. Предоставить информацию нужно минимум за месяц до осуществления процедуры.
4. Внести денежные средства на счёт и дождаться их списания.
5. Посетить финансовую организацию и получить новый график расчёта по кредиту с уменьшенным ежемесячным платежом по ипотеке.

Как удобнее погашать ежемесячный платеж

Есть несколько способов автоматического погашения ежемесячного платежа по ипотечному кредиту:

• Договориться с бухгалтерией предприятия о ежемесячном перечислении с вашей заработной платы до определенного срока нужной суммы по реквизитам, указанным вами. Удобно, если вы не получаете или перестали получать заработную плату на карту Сбербанка.
• Дать поручение банку в письменном виде о ежемесячном списании необходимой суммы с банковской карты.
• Подписать дополнительное соглашение о списании необходимой суммы с банковского вклада.
• Настроить самостоятельно услугу “Автоплатеж”.

Какие нюансы следует учесть заемщикам?

Эксперты финансовой компании обязаны принять заявление о снижении процентов, но существует ряд причин, по которым вы сможете воспользоваться услугой. Когда стоит обратиться в банк:

• заемщик на сегодняшний день является участником госпрограммы, по которой предусмотрено уменьшение процентов;
• ухудшенное финансовое состояние и прочие финансовые трудности (потеря или смена работы).

Кредитная организация после рассмотрения заявки может предложить несколько вариантов улучшения условий, такие как:

• рефинансирование ипотеки;
• изменение условий договора в досудебном или судебном порядке;
• реструктуризация долга;
• использование госпрограмм на более привлекательных условиях.

Рефинансирование ипотечного кредита

Большинство кредитов рефинансируется Сбербанком, но это только те займы, которые приобретены у других кредитных организаций. Эксперты банка рассматривает рефинансирование ранее оформленных кредитов только в следующих случаях:

• автокредит;
• потребительский займ;
• в виде исключения – жилищный кредит.

Все заявки рассмотрят в индивидуальном режиме. Если вы приобретали жилищный займ в другом банке, и у вас нет задолженностей и просрочек, то рефинансирование весьма выгодное решение для семейного бюджета.

Так же банк готов пойти на уступки своим надежным клиентам, благодаря чему анализирует заявки на рефинансирование жилищного кредита, чтобы заемщик смог добиться снижения процентов по ипотеке. Если подойти к вопросу с правильной стороны, тогда можно существенно снизить сумму ежемесячного платежа, или общий остаток долга.

Реструктуризация долга

Если вы решились на реструктуризацию долга, тогда стоит хорошо подумать и решить – нужно ли это делать? Банки с охотой идут на реструктуризацию, но только если у вас хорошая кредитная история.

В случае реструктуризации вы заключаете с банком дополнительное соглашение к имеющемуся договору. Сумма ежемесячных платежей будет существенно ниже, но условия погашения кредита останутся прежними. Все это происходит за счет увеличения срока действия кредитного договора, переплата неизбежна, но если вы готовы к дополнительным расходам, за более долгий срок пользования кредитными средствами, то реструктуризация однозначно верный выбор.

Участник госпрограмм от Сбербанка

В России весьма сложная экономическая ситуация, поэтому государство запускает специальные программы господдержки для тех, кто взял ипотеку. Программа была несколько раз приостановлена из-за отсутствия доступных денежных средств, но в 2021 году была возобновлена в новой редакции:

• уменьшение общей финансовой нагрузки по долгу до 30 %, не более 1500 тыс. рублей;
• уменьшение суммы ежемесячного взноса в 2 раза (доступно 1,5 года);
• рефинансирование ипотечного валютного займа в рублевый.

Но не все граждане смогут надеяться на поддержку государства, к лицам, которые смогут воспользоваться госпрограммой, относятся:

• инвалиды, родители и опекуны несовершеннолетних лиц с ограниченными возможностями;
• участники военных действий;
• семьи с несовершеннолетними детьми, которые состоят на стационарной форме обучения.

Так же государственной поддержкой считается использование материнского капитала для погашения задолженности с учетом уменьшения срока или размера ежемесячного платежа.

Обращение заемщика в вышестоящие инстанции

Прежде чем обращаться в суд, убедитесь, что на это существует серьезное обоснование. Обычно суд рассматривает жалобы на незаконные комиссионные сборы, которые не обговорены договорными условиями, а так же увеличение процента по жилищному займу.

В Сбербанке действуют лояльные и доступные условия погашения ипотечного займа. Клиент должен понимать, что прежде чем обращаться в суд, нужно задействовать другие способы снижения процентов по кредиту. Если был выявлен факт нарушения договорных обязательств, что для крупных кредитных организаций не свойственно, то суд в большинстве случаев принимает сторону заемщика. Банк заработал репутацию солидного и надежного учреждения. К каждому клиенту работники банка подходят индивидуально, поэтому нарушения условий встречаются крайне редко.

В период судебного разбирательства, истец обязан вносить ежемесячный платеж согласно условиям договора. В противном случае будут начисляться штрафные санкции и испорчена кредитная история.

Сколько стоит рефинансирование ипотечного кредита

Если вы сможете рефинансироваться в своем банке, то с высокой долей вероятности платить ничего не придется, так как снижение ставки для действующего клиента — это вообще не рефинансирование в классическом понимании, а реструктуризация (то есть изменение условий действующего договора). И конечно, если клиент смог получить согласие от текущего кредитора, то ему, вероятно, будет комфортнее остаться с ним. Если же рефинансирование происходит в новом банке, то дополнительные расходы возникнут почти неизбежно.

На практике потратить на сбор документов придется в районе 10-15 тысяч рублей. Расходы заемщика на оформление состоят из платы за оценку недвижимости (порядка 5 000 рублей) и платы за регистрацию новой ипотеки (государственная пошлина составляет 1000 рублей). Выдача предшествующим кредитором справок, содержащих информацию об остатке задолженности, характере погашения, а также реквизиты для погашения обойдутся примерно в 1000 рублей, а некоторые банки предоставляют пакет документов бесплатно. Кроме того, вероятно, придется потратиться на оплату нотариальных сборов (1,5-3 тысячи рублей) и переоформить страховку, стоимость которой зависит от множества факторов, поэтому указать ее сложно.

Заключение

Сделать меньше сумму платежей по ипотечному кредиту в Сбербанке вполне реальная вещь. Лучше всего подобным вопросом озадачиться еще до заключения кредитного договора и приложить максимум усилий для начисления более выгодных выплат. Но никогда не поздно заемщику провести реструктуризацию или рефинансирование действующей ипотеки. Если позволяют финансы, заемщик имеет право досрочно полностью или частично погасить заем. Если же ежемесячные платежи по какой-то причине стали обременительными, то следует начинать диалог с кредитором. Это лучший вариант, чем накапливать штрафы, которые еще больше увеличат переплаты.