Причины отказа в ипотеке, о которых вы не догадывались

Низкая ликвидность приобретаемого жилья

Если клиент выбрал неподходящий вариант нового жилья, то в ипотечном кредитовании ему будет отказано. Подобное решение может быть в таких случаях:

• Ветхое состояние дома.
• Возраст постройки более 50 лет.
• При наличии в доме деревянных перекрытий и отсутствие коммуникаций.
• Частные дома, которые имеют неудобное территориальное расположение.

Финансовое учреждение всегда проинформирует клиента о своем решении относительно кредитной заявки. Однако при получении отрицательного ответа банки не обязаны разглашать причину отказа.

В такой ситуации можно обратиться в отделение банка, где рассматривалась ипотечная заявка. Рекомендуется спросить у сотрудника банка о деталях рассмотрения вашего заявления. Конечно, нет гарантий, что будет предоставлен исчерпывающий ответ. В большинстве случаев главным критерием для отказа становится низкий уровень дохода.

Проблемы в кредитной истории

Часто причиной для отклонения ипотечной заявки становится плохая кредитная история. Сотрудник банка даже не станет разбираться, что послужило причиной для задержек платежа.

Неисполнение долговых обязательств могли произойти по серьезным обстоятельствам. Например, случился дефолт или существенная задержка заработной платы. В любом случае подобные отметки будут внесены в БКИ. Сотрудник банка не упустит из виду подобную информацию.

Не стоит особенно радоваться и тем клиентам, которые не имеют кредитного рейтинга. Это может также стать причиной для отрицательного решения. Кредитор не может оценить уровень ответственности потенциального заемщика. Соответственно, возрастает риск для банка.

Как подготовить повторную заявку на кредит

Многие клиенты выбирают для покупки такую недвижимость, которую банк считает неликвидной. К этой категории относятся квартиры, которые банк не сможет перепродать за ту же цену, если клиент не сможет выплачивать кредит.

В подобных случаях банк кончено же отказывает в выдаче кредита. Для того чтобы все же добиться одобрения кредита, клиент должен выбрать другую квартиру. Например, можно купить квартиру в новостройке. В этом случае банк пойдёт навстречу своему клиенту.

Такая причина, как плохая кредитная история, также является барьером для выдачи кредита. Если вы уверены, что с вашей кредитной историей все в порядке, то стоит заново обратиться к специалистам банка. Возможно, что у них произошёл информационный сбой в системе, которая выдала ошибочные сведения. Но, в основном, сотрудники не ошибаются. Именно поэтому рекомендуется улучшить свою кредитную историю. Для этого необходимо взять потребительский кредит и погасить его в срок. После чего заново подавать заявку на получение ипотечного кредита.

У каждого банка свои условия для предоставления ипотеки. Если вам отказали в выдаче кредита, то обратитесь в любой другой банк. Чем крупнее банк, тем лояльнее он относится к клиентам. Возможно, рассмотрев ваше заявление, он одобрит вам кредит.

Решить проблему с отказом в получении ипотечного кредита можно путём привлечения созаемщиков. В этом случае доход приумножится, соответственно и повысятся шансы на одобрение ипотеки.

Но бывает, что несколько раз отказывали в ипотеке, причём в разных банках. В этом случае стоит рассмотреть вариант со взятием обычного потребительского кредита сразу в нескольких банках. Такой вариант намного легче. Причём есть возможность собрать необходимую сумму для покупки квартиры. Но в этом случае вам придётся следить за выплатами сразу по нескольким счетам.

Бывали случаи, когда ипотеку брали родственники, у которых хорошая кредитная история и с доходом все хорошо. Также можно попросить родственников стать вашими поручителями.

Ещё одним вариантом, который можно использовать, являются услуги брокерских агентств. Конечно, за их работу придётся заплатить, но они помогут вам в получении ипотеки.

Получение кредита — это всегда мучительное занятие. Необходимо потратить немало времени и сил, чтобы собрать все необходимые документы. Но, это ещё не факт, что вам одобрят ипотечный кредит. Причин того, почему Сбербанк отказывает в ипотеке, может быть много. Необходимо ещё раз отметить, что банк не обязан разъяснять вам причину отказа в кредите. Именно поэтому искать её необходимо самостоятельно.

Какие банки и на каких условиях дают ипотеку по двум документам, вы можете узнать здесь

Немного статистики и полезные сервисы

Вообще, процент отказов по ипотечным кредитам (в сравнении с другими видами кредитования) довольно низкий. К примеру, по статистическим данным «Объединённого кредитного бюро» за I квартал 2019 года 72% заявок на ипотеку получили одобрение. Тогда как общий показатель (за этот же период) по всем кредитам, выдаваемым наличными – 32% одобренных заявок.

Но, несмотря на то, что ипотека выгодно смотрится на фоне других видов кредитования, в сравнении с предыдущим (2018-м) годом уровень одобрения заявок заметно упал. А именно, на 8% (в 2018 году из 100 заявок на ипотеку одобрение получали 80). Т.е. банки ужесточают требования и всё более придирчиво оценивают потенциальных клиентов, даже если речь идёт о кредитах, обеспеченных залогом квартиры.

Кроме тщательного подбора жилья, ответственного отношения к получению кредита и других способов, о которых говорилось выше, повысить шансы на положительный ответ банка можно, воспользовавшись услугами ипотечного брокера.

Но есть предложение и получше. Например, такой же выбор оптимальной ипотечной программы от разных банков можно сделать самостоятельно с помощью бесплатного сервиса – ЗДЕСЬ (СЕРВИСЫ). Там же можно подать онлайн-заявку на получение ипотечного кредита сразу в несколько банков.

Таким образом, вероятность отказа банка в выдаче ипотеки на квартиру, мы можем снизить до минимального уровня. Самостоятельно и бесплатно!

«СЕКРЕТЫ РИЭЛТОРА»:

Подробный алгоритм действий при покупке и продаже квартиры представлен в интерактивной карте ПОШАГОВОЙ ИНСТРУКЦИИ (откроется во всплывающем окне).

Что делать, если банк отказал

Почему не дают ипотеку (причины отказа), мы разобрали выше. А что делать, если в ипотеке отказали? Не следует поддаваться унынию, а лучше придерживаться следующего сценария развития событий:

1. Пересмотрите приобретаемый объект недвижимости (банки охотно кредитуют покупку высоколиквидного жилья в престижных районах).
2. Обратитесь в другие банки с бОльшей лояльностью (ставка у них может быть выше, но зато вероятность одобрения будет максимальной).
3. Воспользуйтесь услугами кредитного брокера (за дополнительную комиссию он поможет получить ипотеку даже практически безнадежному заемщику).
4. Рассмотрите возможность оформления потребительского кредита вместо ипотеки (данный вариант будет актуален только для относительно небольших сумма на короткий период кредитования).
5. Измените параметры требуемого займа (например, увеличьте срок погашения, уменьшите сумму заемных средств).
6. Подайте повторную заявку в этот же банк через разрешенный срок.

Если клиент получил отказ в ипотеке после одобрения заявки, то вероятно он связан с несоответствием выбранного жилья требованиям кредитора. Чтобы рассчитывать на ипотеку без отказа, следует заблаговременно проверить свою кредитную историю, достоверность всех указанных в документах данных.

Отказ в ипотеке может быть получен из-за многих причин, среди которых: негативная кредитная история, недостаточный доход, подделка документов или ошибки в них, задолженность перед приставами, ненадежность работодателя, большое число отказов.

Если отказ в ипотеке не удается обойти, читайте нашу статью о том, как накопить на квартиру без ипотеки.

Просьба оценить пост и поставить лайк.

Ждем ваши вопросы!

Собственник под лупой

Собственный бизнес в глазах банка имеет индивидуальный предприниматель либо учредитель юридического лица (соучредитель с долей иногда даже более 1%, но чаще 25%), в том числе семейный бизнес.

Банки не очень жалуют таких заемщиков. Но есть смягчающие обстоятельства. Например, сумма кредита невелика. Или, наоборот, велик первоначальный взнос. И бизнес зародился не вчера, а существует уже хотя бы несколько лет.

Еще плюс – когда официальный доход по декларации достаточен для погашения кредита. Или же релевантный доходу компании оборот по текущим счетам подтвержден соответствующими выписками. Ну и понятно, что сфера деятельности компании не должна входить в тот список нежелательных, который приведен выше. Безусловно, приветствуется наличие у потенциального заемщика активов и кредитной истории, сопоставимой с заявленными доходами.

Важно: если со- или учредитель оформлен в своей компании на какой-нибудь должности и имеет официальный доход как наемный работник, то именно в этом качестве, при представлении справки 2-НДФЛ, банк его и может рассмотреть. Плюсом может являться и то, что юридическое лицо находится на зарплатном обслуживании, ведет операционную деятельность, держит вклады в данном банке

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке

Выдавая крупный денежный заем, расчет по которому будет производиться не один десяток лет, банк должен обезопасить себя. Поэтому страховка часто становится настойчивым требованием кредитной организации, которая таким образом гарантирует себе возврат средств, даже если с заемщиком или предметом ипотеки что-то случится. Тогда средства будут возвращены страховой компанией.

Страхование жизни, здоровья и недвижимости производится за счет заемщика, который вынужден оплачивать ежегодные взносы. К тому же многие банковские структуры тесно сотрудничают со страховщиками, которые отчисляют кредитным организациям комиссионные за каждого оформившего страховку клиента. Банк получает двойной бонус, а заемщик – вынужденные дополнительные траты. Но если случится беда, то страховые выплаты станут серьезным подспорьем.

Что можно страховать? Жизнь, здоровье, трудоспособность, ответственность, имущество. Для банка и страховщика выгодно заставить клиента оформить как можно больше различных полисов.

Что необходимо страховать? По закону «Об ипотеке» обязательным для заемщика является только один вид страхования, объектом которого является имущество, передаваемое в залог кредитору. То есть недвижимость должна быть застрахована от порчи или утраты. Отказаться от такой страховки – значит, нарушить закон. Равно справедливо и то, что навязывание других видов страхования тоже является нарушением, но уже со стороны банка. Отказаться от них можно на законных основаниях.

Если решение отказать в кредите принимается из-за нежелания оформлять дополнительную страховку, заемщик может написать жалобу руководству финансовой организации, в Центробанк и Федеральную антимонопольную службу.

Оформляя ипотечный кредит, гражданин должен поставить свою подпись под договором, в котором изложены условия не только непосредственно займа, но и сопутствующих страховых продуктов. Поэтому детальное ознакомление с документом обязательно для заемщика, не желающего в будущем столкнуться с необходимостью нести дополнительные расходы. Поставив подпись не глядя, можно тем самым согласиться с условиями банка, который, например, сделал обязательной дополнительную страховку. Отказаться от нее будет невозможно, придется оплачивать.

Поэтому необходимо внимательно прочитывать все документы, где ставится подпись заемщика. Если какой-то пункт вызывает сомнение, проконсультируйтесь с юристом, если что-то не устраивает, просите банк исключить условие из договора.

Отказаться от необязательных видов страхования нужно до того, как подписывать документ. Иногда заем нужен немедленно, поэтому человек соглашается на все условия кредитора. Если дополнительные виды страхования не указаны в договоре, то уплаченные за страховку деньги можно вернуть. Для этого в течение пяти дней нужно направить заявление с просьбой расторгнуть договор в страховую компанию и получить назад затраченные средства. Если же перечень видов страхования приведен в основном соглашении, то попытки отказаться от них могут обернуться проблемами с кредитором.

Часто финансовые организации идут по другому пути, повышая проценты по ипотечному кредиту клиентам, не желающим приобретать комплекс страховок. Таким образом кредитор стремится обезопасить себя от рисков, связанных с незастрахованным заемщиком. В данном случае нужно провести калькуляцию: иногда оплата страховых продуктов может быть более выгодна, нежели выплата кредита с завышенной процентной ставкой.

Действия клиента при отказе в ипотеке

Что делать, если отказали в ипотеке кредитные учреждения? Следует проанализировать ряд факторов самостоятельно, поскольку причины отказа по ипотеке в соответствии с законодательством банки не озвучивают. Для устранения влияния негативных факторов следует проанализировать:

1. Сумму и срок кредитования. При недостаточном уровне полученного дохода следует пересмотреть период погашения с целью увеличения и размер кредитных средств путём увеличения первоначального взноса.
2. Ликвидность объекта с точки зрения престижности района, года постройки, индивидуальности и комфортабельности жилья. Если объект не удовлетворяет требованиям банка, то нужно менять либо недвижимость, либо кредитную организацию.
3. Лояльность банка. В банках, менее требовательных по отношению к клиенту, будет выше процентная ставка, но и выше вероятность одобрения заявки.
4. Самостоятельный отказ в ипотеке с рассмотрением альтернативных вариантов. В качестве альтернативы может выступить потребительский кредит, проигрывающий по сравнению с ипотечным в размерах и сроках, но выигрывающий снижением проверяемых параметров, способный покрыть часть стоимости объекта недвижимости.
5. Предоставление дополнительных гарантий. В качестве созаёмщиков могут выступать родственники, а поручителями любые физические лица. При наличии судимости или закредитованности целесообразно основными заёмщиками сделать лиц без обременений, поскольку сокрытие информации послужит 100%-ным отказом в ипотеке банков.
6. Обращение к кредитному брокеру. Специалист, занимающийся вопросами ипотечного кредитования, гораздо быстрее и качественнее выяснит причину отказа в ипотеке конкретной финансовой организации и наметит пути её устранения.

Увеличение количества приобретаемых объектов за счёт ипотечного кредитования приводит к пропорциональному росту отказов кредитных организаций. Не следует без выяснения причины отказа в ипотеке предпринимать попытку повторного обращения или без анализа ситуации обращаться в другие кредитные учреждения. Максимальное «очищение» кредитной истории, подтверждение высокого уровня платежеспособности, освобождение от бремени долговых обязательств – верные шаги на пути одобрения заявки в дальнейшем.

2021 zakon-dostupno.ru

Действия при отказе

Что делать, если банк отказал в выдаче ипотеки.

Во-первых, в случае отказа в одном банке, это не является поводом расстраиваться, а стоит не теряя времени обратиться в другое кредитное учреждение.

В настоящее время в нашей стране ведет деятельность огромное количество банков, которые будут рады предложить свои услуги.

Подбор другого жилья

Как правило, будущий клиент банка может приобрести объект недвижимости в новостройке или на вторичном рынке жилья.

Требования об обязательном внесении первоначального взноса не установлено, но оплата задолженности с помощью ежемесячных платежей имеет обязательный характер.

Если ипотека оформляется на покупку объекта в новостройке, то банком выдаются кредитные средства, при условии аккредитации в нем застройщика.

Ставка по кредитам на приобретение жилья на первичном рынке значительно выше, чем процентная ставка по программам с целью приобретения  недвижимости на вторичном рынке жилья.

Банки охотно кредитуют заемщиков на подобранную квартиру, если она относится объектам вторичного жилья.

Предоставляя такую банковскую услугу, риски невозврата заемных средства существенно понижаются.

Кроме того, в случае нарушения заемщиком своих обязательств, банк может продать квартиру с аукциона вернуть свои денежные средства.

Однако квартира должна соответствовать требованиям, предъявляемым банком.

Процентная ставка определяется исходя из выбранной будущим заемщиком ипотечной программы.

Привлечение созаемщиков

Часто банки могут предложить заявителю привлечь созаемщиков, в случаях недостаточности дохода у заявителя, позволяющих выплачивать кредит.

В качестве созаемщиков может выступать член семьи заявителя, а также любое третье лицо, готовое взять на себя кредитные обязательства.

Обычно такой способ обеспечения обязательств может предлагаться банком, если у него возникают сомнения в платежеспособности заемщика.

Данный способ получения кредита может использоваться при его оформлении лицами:

Ипотека на другое лицо

Согласно нормам гражданского законодательства ипотека это обязательство, которое возлагается лично на заемщика.

Должник лично несет обязанность по оплате задолженности, а после ее погашения с жилья снимается залог.

Но могу быть ситуации, при которых в залог банку передается не приобретаемая недвижимость, а другой объект.

В случае перекредитования риски банка увеличиваются.

Если возникает необходимость оформления кредита на другое лицо, необходимо обратиться в кредитную организацию и написать заявление.

Заявление рассматривается банком индивидуально в каждом случае при учете обстоятельств, которые послужили причинами такого шага.

Решение принимается банком, только если гражданин, на которого переоформляется кредит  является достаточно платежеспособным.

В случае сомнении по поводу доходов третьего лица, его надежности, банк откажет в перекредитовании ипотечного займа на другое лицо.

Если заявление будет одобрено, то заключается новый  ипотечный договор в отношении непогашенной части заемных средств.

Важно понимать, что ипотечный кредит сам по себе является для банков не самой выгодной услугой, что и является основополагающей причиной его отказа. Видео: Причины отказа в ипотеке: 

Видео: Причины отказа в ипотеке: 

Можно ли отказаться от военной ипотеки

Военная ипотека – особая программа кредитования, в которой активно участвует государство в лице Министерства обороны. Первоначальный взнос в виде субсидии и ежемесячные платежи (максимум – 2 млн 200 тысяч рублей) выплачиваются из бюджета. Поэтому и отказаться от военной ипотеки значительно сложнее. Кроме того, отказ чреват утратой льгот.

Причинами расторжения договора военной ипотеки могут стать смерть, безвременное отсутствие или увольнение заемщика. Добровольный отказ военнослужащего от участия в накопительно-ипотечной системе должен быть согласован с руководством либо рассмотрен через суд. Но иногда военным выгоднее получить субсидии на покупку жилья, поэтому они отказываются от ипотеки даже на столь выгодных условиях.

Если выслуга военнослужащего не превышает 10 лет, то, решив отказаться от кредитования, он будет обязан вернуть все перечисленные на ипотеку средства субсидий. Кроме того, оставаясь жить в ипотечном жилье, заемщик продолжит выплачивать кредит, но уже на общих основаниях (с повышенной процентной ставкой). На помощь государства можно не рассчитывать.

Заемщик с выслугой более 10 лет возвращать деньги не обязан, но дальнейшие выплаты по займу также становятся исключительно его обязанностью, без права получения госпомощи.

Низкий уровень платежеспособности

При оформлении заявки на получение ипотечной ссуды потенциальный заемщик в обязательном порядке должен предоставить справку 2-НДФЛ или заполненную его работодателем в утвержденной банком форме справку, которая будет свидетельствовать об его уровне ежемесячного дохода.

При текущем уровне стоимости недвижимого имущества заемщикам приходится выплачивать довольно внушительные ежемесячные взносы. Справка о доходах необходима кредитному учреждению для того, чтобы удостовериться в том, что потенциальный клиент действительно сможет своевременно выплачивать взносы

При этом важно отметить тот факт, что при выявлении уровня платежеспособности клиента принимается во внимание не весь его чистый доход, а лишь та его часть, которая остается после вычета расходов на проживание, а также выплаты взносов по иным займам, если они имеются. Кроме того, учитывается необходимость обеспечивать нетрудоспособных членов семьи и иждивенцев при условии, что такие имеются

Чтобы быть уверенным в том, что кредитное учреждение признает ваш уровень платежеспособности удовлетворительным, вы должны обладать доходом, который в два раза превышает предполагаемый размер ежемесячных выплат. Если заработная плата потенциального заемщика или его доход в качестве индивидуального предпринимателя не превосходит в два раза объем предполагаемого взноса, то с высокой долей вероятности он получит отказ в получении ипотечной ссуды.

Если вы не обладаете внушительным ежемесячным доходом, то для увеличения вероятности получения положительного решения по ссуде вам необходимо увеличить размер первоначального взноса по ссуде. При подобном подходе удастся снизить размер ежемесячных выплат, в результате чего ваш ежемесячный доход будет соответствовать требованиям кредитного учреждения.

Что делать при отказе?

Причин получения отрицательного ответа по заявке на ипотеку может быть множество. В первую очередь идет оценка рисков. Так, сотрудники банковского учреждения просчитывают различные варианты развития событий и приходят к выводу: сможете ли вы платить долгосрочный кредит. Если ответ на данный вопрос положительный, кредит вам предоставляется. Чтобы избежать отказа в данном случае следует заблаговременно проверить состояние своей кредитной истории, просмотреть свои банковские счета на предмет наличия незакрытых долговых обязательств, подготовить пакет документов.

ВАЖНО !!! Если же такие меры не помогли, и приобрести в ипотеку жилье в понравившемся районе не представилось возможным, можно прибегнуть к дополнительным вариантам финансирования:

1. Выбрать другой объект кредитования.

Так, возможно, если вы подберете более ликвидный вариант в хорошем районе с развитой инфраструктурой, то банк быстрее выдаст вам ипотечный кредит, так как такое жилье в последующем реализовать намного проще и по хорошей цене, если вдруг кредитополучатель перестанет выполнять свои обязательства.

1. Исправить кредитную историю.

ВНИМАНИЕ !!! Иногда даже малейшие недоплаты по овердрафту либо же нарушение сроков погашение платежей по кредиту может привести к проблемам с получением ипотеки, так как в данном случае речь идет о долгосрочных отношениях между кредитополучателем и банком. Чтобы как-то «обелить» себя и все-таки показать истинное намерение четко следователь кредитному договору, неукоснительно соблюдая его условия, следует в течение следующего года не иметь нарушений по выплатам, погасить все имеющиеся перед банком долги

Если не знаете, как лучше поступить, то получите консультацию у грамотного банковского работника.

1. Выбрать иное учреждение для получения кредита.

На сегодняшний день в сфере банковского кредитования существует довольно высокая конкуренция, поэтому многие предлагают довольно интересные варианты ипотечного кредитования. Кроме того, каждое учреждение диктует свои условия, а также выставляет требования к заемщику. Если один кредитор отказал в займе – обратитесь к другому.

1. Привлеките созаемщиков (поручителей)

Созаемщиками могут выступать любые вызывающие доверие физические и юридические лица, т.е. те, кто не имеет долговых обязательств, а также проблем в сфере кредитования.

1. Выбрать иной вариант кредитования

Если не получается взять кредит по ипотеке, некоторые не знают что делать дальше, но выход есть всегда. Например, можно попробовать взять нецелевой кредит – на потребительские нужды. Проценты по такому кредиту могут быть несколько выше, но зато получить его проще и быстрее.

1. Прибегнуть к услугам кредитного брокера

Кредитные брокеры – это учреждения или физические лица, имеющие специальное разрешение на возможность оказывать посреднические услуги в сфере кредитования, т.е. оказывающие помощь в решении финансовых вопросов.

1. Ссуда у родственников

Если иные варианты получения дополнительных средств на покупку недвижимости использовать не представляется возможным, остается только найти родственников (друзей/знакомых), которые смогут помочь вам в покупке дома.