Достаточный уровень доходов для одобрения ипотечного кредита

Какие документы нужны для подтверждения стажа

Список документов может варьироваться и дополняться, но предпринимателям всегда приходится собирать гораздо больше бумаг, чем обычным заемщикам.

• Паспорт. Он в любом случае нужен, с пропиской и копиями всех страниц. Разумеется, лучше, если прописка постоянная. Если временная, нужны документы, подтверждающие этот факт.
• Свидетельство о государственной регистрации ИП. Этот документ подтверждает, что именно на ваше имя открыта ИП, все законно и официально. Необходима будет и копия.
• Лицензия на занятие той или иной деятельностью.

• Налоговые документы. Все зависит от того, какая система налогообложения в вашей фирме. Если это НДФЛ, собираете бумаги по последнему налоговому периоду; если упрощенка – декларация за 1 год; если общая система – за 2 года. Не всегда стабильные налоговые отчисления являются показателем процветающей организации. Вообще лучше собрать все возможные документы по доходам.
• Все документы по залогу: договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности и т.д.

Это основные необходимые документы, но они могут быть дополнены банком при необходимости. Например, финансовая организация может попросить ваше водительское удостоверение, военный билет, диплом о высшем образовании, любые бумаги, касающиеся семейного положения: свидетельство о браке, брачный договор, свидетельства о рождении детей.

Что касается самого ИП, то велика вероятность, что проверят абсолютно все: свидетельство о постановке на учет, все возможные лицензии, патенты и даже дипломы об участии в выставках и конкурсах, договоры об аренде помещений и офисов, договоры с клиентами и поставщиками, выписки из банков о движениях по расчетному счету, рекламные документы. Будьте готовы предоставить все, что у вас есть.

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

2. Позвоните на горячую линию:

   • Москва и Область — 7 (499) 703-16-92

   • Санкт-Петербург и область — 7 (812) 309-85-28

   • Регионы — 8 (800) 333-88-93

Предыдущая статья: Как погасить ипотеку быстрее?

Следующая статья: Ипотека под залог недвижимости

Подтверждать документально при оформлении ипотеки нужно не только получение дохода, но и стаж работы. К необходимым документам, с помощью которых можно доказать факт трудоустройства и длительность работы на текущем месте, относятся:

1. Трудовая книжка (заверенная работодателем копия всех страниц).
2. Копия трудового договора (если человек работает сразу на нескольких работах, то потребуется предоставить копии обоих договоров).
3. Выписки из приказов и иные организационные документы (в отдельных случаях требуется справка за определенный период работы конкретного человека).
4. Налоговая декларация для ИП.

https://www.youtube.com/watch?v=9JuDBjktS4o

Как правило, никаких бумаг кроме трудовой книжки банки не требуют.

Неофициальный доход и нецелевой кредит

Многие люди решают жилищный вопрос при помощи нецелевого займа, предполагающего залог объекта недвижимости. Объём такого кредита может доходить до 10 млн. рублей или 60% от стоимости залога. Минимальная величина ссуды равна 500 тыс. рублей. Договор заключается на срок до двадцати лет. Процентная ставка по займу составляет 12% годовых.

В качестве залогового имущества может выступать:

• Жилое помещение (дом, квартира, «таун-хаус»);
• Земельный участок;
• Комната;
• Доля в квартире или нежилой недвижимости;
• Гараж.

Жизнь и здоровье заёмщика страхуются в обязательном порядке. Объект залога также страхуется на весь период действия договора (за исключением земельных участков). Если клиент отказывается страховать свою жизнь, то процентная ставка по займу увеличивается на 0,5%.

Возраст соискателя на момент подачи заявки должен составлять не менее 21 года. Предельный возраст на момент полного погашения ссуды не может превышать 75 лет (при условии подтверждения трудовой занятости и уровня дохода). Допускается привлечение созаёмщиков.

Нецелевые кредиты не выдаются следующим категориям граждан:

• Индивидуальным предпринимателям;
• Владельцам фермерских хозяйств;
• Собственникам бизнеса, доля которых в уставном капитале компании превышает 5%;
• Генеральным директорам и главным бухгалтерам, которые работают в фирмах с численностью сотрудников до 30 человек;
• Лицам, обладающим правом первой подписи финансовых документов (коммерческие и исполнительные директора).

Нецелевые займы предоставляются только резидентам Российской Федерации. Заявка на заём рассматривается в течение 6 дней. Одобренная ссуда зачисляется на счёт клиента единым траншем. Погашение долга происходит по аннуитетной системе. При досрочном возврате кредита комиссионное вознаграждение не взимается.

Условия получения социальной ипотеки в Москве в 2020 году

Размер субсидии на 2020 год установлен в 30% от общей стоимости цены, точнее, она не должна быть ниже денного значения. Если квартиру приобретают семьи с детьми, то субсидия увеличивается до 35% минимум.

Окончательный размер устанавливают региональные власти самостоятельно, на нее оказывают влияние стоимость квадратного метра в регионе, размер регионального бюджета и количество детей в семье.

Социальная ипотека в 2020 году выдается под минимальный процент – 9,9% в год. Хотя основная часть банков, в том числе и Сбербанк, установили минимальную процентную ставку 11,5% годовых и как минимум 20% первоначальный взнос. А в агентстве ипотечного кредитования при такой же процентной ставке первоначальный взнос составляет всего 10% от общей стоимости квартиры.

Как уже говорилось выше, большое количество банков коммерческого направления дополнительно предлагают свои программы по ипотечному кредитованию для работников бюджетных сфер. Процентные ставки у них ниже, а срок выплаты у них более длительный.

Какой должна быть зарплата для получения ипотеки

Нет однозначного ответа на вопрос, каким должен быть доход для получения жилищного кредита.

В {banner_year} году не установлены размеры обязательного ежемесячного заработка, который должен получать заемщик, чтобы оформить ипотеку. Несмотря на это, банки выставляют требования к уровню з/п и кредитной репутации заявителя.

Запрос на ипотечный займ рассматривается банком индивидуально. Но существует негласное правило, что для получения ипотеки на квартиру зарплата должна быть в два раза выше размера обязательной ежемесячной оплаты по кредитному соглашению.

Расходы по ипотечным обязательствам клиента не могут превышать 40% от суммы официальной зарплаты.

Минимальная зарплата

Обозначить минимум для ипотечного займа сложно, но его можно просчитать в каждом конкретном случае. Расчет проводится из соотношения доходов и расходов. У кредитных учреждений свои правила предоставления ипотеки, но выделяются основные:

1. 50/50 — Стандарт: этим правилом пользуется большинство банковских организаций, и именно по нему оценивают платежеспособность заемщика. Ежемесячный платеж должен равняться половине получаемой зарплаты.
2. 60/40 — Консервативный: по этому правилу ежемесячный обязательный платеж по ипотеке не должен быть выше 40% от суммы дохода. Данный вариант дает заемщику минимальную нагрузку на бюджет.
3. 40/60 — Оптимальный: этим условием руководствуются многие кредитные организации. По данному соотношению ипотечный ежемесячный платеж достигает 60% от суммы получаемых заемщиком средств.

Приведем пример: стоимость покупаемой квартиры – 500 000 руб. При ипотеке на 10 лет и процентам по кредиту в размере – 10%, заемщик обязан ежемесячно оплачивать банку – 6 608р. Если взять стандартный вариант (50/50), то размер заработка клиента должен составлять – 13 000 руб.

Какие доходы учитываются

При принятии решения о выдаче ипотечного кредита в любом банке учитывается «размер дохода». Для ипотечного кредитования на работе берут документальное подтверждение и предоставляют справку 2НДФЛ с указанием в ней суммы заработка, а также справку о рабочем стаже.

Основные доходы, учитываемые в любом банке:

1. Зарплата на основном рабочем месте по трудовому договору или книжке.
2. Пенсии.
3. Прибыль от деятельности ИП.

Для банка важен официальный заработок. Но для принятия окончательного решения по выдаче ипотечного кредита учитываются и неофициальные доходы, а также наличие ценного имущества и недвижимости.

Дополнительно к з/п банки учитывают:

1. Занятость по совместительству.
2. Предпринимательскую деятельность.
3. Прибыль от сдачи недвижимости в аренду.

Что не будет зачтено банками:

1. Страховка.
2. Получение алиментов.
3. Начисления от акций и ценных бумаг.
4. Доходы от продажи любого имущества.
5. Штрафные взыскания.
6. Выигрыши.
7. Премии и денежные вознаграждения.
8. Другие источники, не запрещенные финансовой организацией.

Официальная зарплата

«Белую» зарплату не сложно подтвердить. Именно её и запрашивают банки для рассмотрения запроса на выдачу ипотечного кредита. С з/платы работодатель выплачивает налоги.

Сумма официального заработка отражена в справке 2НДФЛ, которую заемщик обязан предоставить заимодателю. Справка выписывается у бухгалтера на работе.

Соискатели жилищного займа с зарплатными картами банка-кредитора получат льготы по ипотеке.

Зарплата «в конверте»

Иногда выдают «серую» з/плату (неофициальный доход). С нее не платят налоги, ее невозможно подтвердить справкой. «Серый» доход иногда превышает официальный заработок, но для получения ипотеки придется предоставить кредитору документальное подтверждение. Что делать в этой ситуации?

Варианты выхода из положения:

1. Договориться с руководителем о предоставлении справки по форме банка с указанием реальной суммы заработка.
2. Предоставить выписку с карточного счета.
3. Подтвердить платежеспособность регулярными расходами за определенный период.

Как подтвердить свой доход

Основное правило для выдачи жилищного займа:

• предоставить справку от работодателя о размере заработка (2НДФЛ);
• подтверждение о размере з/платы по форме госучреждения, если невозможно предоставить 2НДФЛ.

Для лиц с «серым» (неофициальным) заработком, справка составляется по банковской форме.

При получении дополнительных видов дохода, подтверждение осуществляется предоставлением в кредитную компанию:

1. Договора аренды собственной недвижимости и декларацию 3НДФЛ.
2. Выписку из трудовой и копию заключенного трудового контракта.
3. Банковских выписок.
4. Декларации налоговой 3НДФЛ.

При расчете ипотечного кредита учитываются выдача пособий и других подобных видов дохода. Подтверждать их документально не требуется. Достаточно указать сведения письменно в анкете.

Какие банки дают ипотеку без подтверждения дохода

Не все кредитные организации готовы выдавать деньги на жилье клиентам без официального дохода. Тем не менее, выбор есть: конкуренция заставляет банкиров более лояльно относиться к заемщикам. Актуальные кредитные предложения:

• Уже упомянутый выше ВТБ — программа «Победа над формальностями»;
• Альфа-банк — ипотека по двум документам от 8,49% на срок до 30 лет с первоначальным взносом от 10%;
• Связь-банк — предполагает выдачу кредита без подтверждения дохода, однако лишь на новостройку у аккредитованных строительных компаний-партнеров и лишь в регионах присутствия банка;
• ЮниКредит — условия ипотеки определяются в индивидуальном порядке, однако не ниже 15% первоначального взноса и 8,9% годовых.

Если стаж меньше года?

Большинство банковских учреждений не готовы работать по ипотечной программе с заемщиками, у которых совокупный стаж меньше года.

Но, как и везде, возможны исключения. Так, МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК предоставляет молодой семье возможность покупки любого жилья при отсутствии требований по наличию определенного стажа работы. Правда, выбор объектов ограничен городом Москва и Московской областью. Ипотека с 8 месяцамистажа возможна, но выбор организаций и условий по ипотеке будет ограничен.

Жизненные ситуации разнообразны, поэтому и условия в каждой финансовой организации различны и индивидуальны в каждом отдельном случае.

Имея стаж работы лишь месяц, получить ипотеку вряд ли получится.

Если заявитель имеет в сумме стаж 1 год и более, а на одном месте 1 месяц (даже учитывая испытательный срок), то возможно обращение в ПАО «ВТБ Банк Москвы», ПАО «БИНБАНК». Выдает ипотеку, если запись в трудовой книжке датирована месяцем назад и АО «ЮниКредитБанк», но если трудовой стаж составляет два и более года.

Заявка на ипотеку со стажем 2 месяца на рабочем местев этих банках будет рассмотрена тоже и при условии соблюдения остальных условий может быть удовлетворена.

Не менее проблематично взять ипотеку со стажем от 3 месяцев, если общий стаж меньше года и на новом месте работы меньшая зарплата. Но количество банков, работающих с такими клиентами, больше:

• ВТБ 24 и Московский Банк Реконструкции и Развития (после окончания испытательного срока и при стаже не меньше года);
• Банк Москвы и ЮниКредитБанк (при наличии 24 месяцев стажа);
• Россельхозбанк (6 месяцев общего стажа);
• СКБ-Банк (самые лучшие условия для заемщика — стаж на одном месте и общий равны трем месяцам).

Поможет в решении вопроса с покупкой жилья и АбсолютБанк: по их требованиям достаточно проработать 3 месяца после смены работы.

Трудовой стаж на последнем месте работы 4 месяца при условии наличия общего год и более позволит взять ипотечный займ в Альфа-Банке, банке СОЮЗ или Промсвязьбанке.

Непрерывный стаж напрямую связан со стабильным достатком, и его наличие увеличивает шансы на получение ипотечного займа. Чем больше стаж, тем больше вероятность положительного ответа от финучреждения.

Из таблицы видно, что банков в которых не надо 6 месяцев стажа нет. И это оправдано. Сумма по ипотечным займам всегда высока, а количество мошенников на рынке недвижимости не уменьшается. Банк стремится максимально защитить себя от нечестных клиентов. Но несмотря ни на что, банки довольно часто идут навстречу. Так, при отсутствии стажа в полгода на одном месте, можно взять справку с нового места и добавить к ней справку с предыдущей работы. Некоторые банки такая ситуация может удовлетворить.

Востребованные банковские программы с необходимым минимальным стажем заемщика

Название банка	Программа	Стаж: мес. общий / на последнем месте
«БИНБАНК»	Квартира в новостройке АИЖККвартира на вторичном рынке/ апартаменты АИЖК;Комната или доля	12	1
«БИНБАНК»	Ипотека Бинбанка	12	4
«Промсвязьбанк»	Вторичный рынок	12	4
«Альфа банк»	Готовое жильеСтроящееся жилье	12	4
«ВТБ Банк Москвы»	Вторичный рынок. Два документа	12	1
«Московский кредитный банк»	Два документа	6	3
«Тинькофф Банк»	Вторичный рынок	12	3
«Тинькофф Банк»	Первичный рынок	12	3
«Сбербанк России»	Акция на новостройки	1 год в течение последних 5 лет	6
«ФК Открытие»	Квартира	12	3
«Газпромбанк»	Первичный рынокВторичный рынокСпециальные партнерские программы	12	6
«ДельтаКредит»	Ипотека на квартиру на вторичном рынке или долю от 8,75%	12	6
«Россельхозбанк»	1) Квартиры и апартаментов на первичном и вторичном рынках

2) Жилой дом с земельным участком (в том числе таунхауса ) Земельный участок

1 год в течение последних 5 лет

Зарплатные клиенты: от 6 мес. за последние 5 лет

6

3

«ЮниКредит Банк»
Кредит на квартиру
24
3

Доходы, которые учитываются при оформлении ипотеки

При оценке платежеспособности клиента учитываются зарплата с основного места работы, доходы от предпринимательской деятельности (если заявку на кредит подает ИП), пенсионные начисления для пенсионеров – все официальные источники прибыли, которые можно подтвердить документами.

Дополнительно банк может рассмотреть доход от работы по совместительству, на неполный день и т.д., от сдачи недвижимости в аренду, предпринимательской и другой деятельности, с которой идут стабильные денежные поступления.

“Белая” зарплата

Официальная зарплата закреплена в трудовом договоре. “Белый” доход позволяет работнику получать все выплаты и пособия (декретный отпуск, больничный), в т.ч. при сокращении штата, ликвидации предприятия, гарантирует трудовой стаж и облегчает оформление ипотеки.

“Белая” зарплата облегчает оформление ипотеки.

“Серая”

Неофициальные доходы являются фактором риска для кредитно-финансовой организации. Но число клиентов, которые не имеют возможности подтвердить свой заработок, растет. Поэтому банки идут навстречу, хотя и выставляют жесткие условия кредитования: снижают сумму ипотеки и повышают процентные ставки.

Сколько нужно получать в месяц, чтобы взять ипотеку

Обоснование этого требования очевидно: молодые люди склонны к постоянным сменам рабочих мест, а пожилые обычно имеют слабое здоровье и, как это ни цинично, могут просто не дожить до завершения выплат.

Кредитное бремя переходит на родственников погибшего заемщика только с их согласия (вместе с остальным наследством), поэтому, выдавая ипотеку пожилому человеку, банк рискует остаться «с носом».

Требования к возрасту в Сбербанке еще довольно лояльны – многие другие финансовые учреждения отказываются вступать в отношения с гражданами, которые пересекли рубеж пенсионного возраста.

• Отсутствие судимости. В этом плане Сбербанк тоже проявляет лояльность – граждане с погашенной судимостью имеют возможность (хоть и небольшую) получить ипотечный кредит. А вот людям с открытой судимостью (пусть даже условной) ипотеку взять не удастся совершенно точно.
• Наличие российского гражданства.

Где взять ипотеку без справки о доходах?

Многие банки практикуют выдачу ипотеки по двум документам. В качестве этих двух документов чаще всего выступает паспорт и второй документ на усмотрение финансовой организации. Это могут быть водительские права, загранпаспорт, жилищный сертификат, ИНН, СНИЛС.

При таком варианте оформления кредита на недвижимость потенциальному заемщику следует подготовиться к ограничениям по сумме кредита и довольно высокой процентной ставке. Банки рискуют, выдавая подобные кредиты, поэтому стараются подстраховаться. Без справки о доходах можно получить ипотеку:

В Сбербанке, если вы его зарплатный клиент, или по программе поддержки молодых семей.

• Минимальная сумма кредита составляет 300 000 руб;
• Первоначальный взнос 15%;
• Процентная ставка до 12,5%;
• Срок ипотечного кредитования до 30 лет.

В ВТБ Банке предлагают:

• Ипотеку сроком на 20 лет;
• Процентная ставка не выше 15%;
• Сумма первоначального взноса — 40%.

В Дельта Кредит Банке предлагают ипотеку под завышенный процент с первоначальным взносом в 40%, но для оформления потребуется только паспорт.

По двум документам в Сбербанке

Сбербанк предлагает особый вид ипотеки по двум документам для своих зарплатных клиентов. Достаточно просто оформить заявку и приложить к нему копию паспорта и второго документа удостоверяющего личность клиента. Данные о заработной плате потенциального заемщика в банке уже имеются вместе с информацией о стаже.

Сумма первоначального взноса составит 50% от общей суммы ипотеки. Минимальный размер ипотеки: 300 000 руб. Допускается возможность привлечения созаемщиков.

Под залог недвижимости в Сбербанке

Другой вариант получения кредита на жилье без справки о доходах или при условии, что цифры в ней маленькие, — наличие обеспечения в виде недвижимости.

Ипотека под залог недвижимости в Сбербанке имеет ряд преимуществ, среди которых стоит отметить:

• Льготы для зарплатных клиентов;
• Сравнительно низкий процент: от 11%;
• В качестве гарантии можно использовать почти любой вид недвижимости;
• Сотрудничество с надежным банком, который является лидером в сфере ипотечного кредитования на территории РФ.

Собственность клиента будет выступать в роли гаранта возврата средств банку. В случае невыплаты ипотеки недвижимость перейдет Сбербанку. Для оформления заявки потребуется предоставить стандартный пакет документов с дополнительным подтверждением права собственности на залоговую недвижимость.

Быстрая форма заявки
Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

• Как получить карту москвича и кому положена по закону
• Какие есть способы пополнения карты «Халва» от Совкомбанка?
• Как выводить деньги с Яндекс такси на карту
• Как взять Обещанный платеж на Теле 2?
• Как подключить «Автоплатеж» Сбербанк?
• Как создать Яндекс кошелек и начать им пользоваться
• Как восстановить пароль от Сбербанк Онлайн?
• Как войти в личный кабинет банка «Открытие»?
• Грейс период по кредитной карте: что это и как работает

Условия

Если вы являетесь участником зарплатного проекта Сбера, то у вас есть шанс получить ипотеку на выгодных условиях. У заемщика должно быть н менее трех поступлений зарплаты на карту за последнее время. На текущем рабочем месте клиент должен работать более трех месяцев – для получения кредита наличными. Для получения ипотеки заемщик должен работать на последнем мете более шести месяцев. Клиент должен быть в возрасте от 21 года до 75 лет. У него должна быть положительная или нейтральная кредитная история. Если хоть одно из этих требований не соблюдается, то в заявке на жилищный кредит будет отказано.

Сроки кредитования

Зарплатные клиенты Сбера могут получить ипотеку в нем на срок до 30 лет. Они могут подобрать любой удобный срок, в течение которого смогут вернуть основной долг и проценты по нему. Помните, чем дольше вы будете растягивать возврат средств, тем больше денег переплатите по ипотеке. Если у вас появится возможность погасить ипотеку полностью или частично досрочно, то сделайте это. Так вы заплатите меньше процентов. За досрочное погашение не взимается комиссия и не налагаются штрафы.

Первоначальный взнос

Участники зарплатного проекта Сбера должны предоставить в качестве первого взноса по ипотеке 15% от стоимости приобретаемого жилья. Они могут передать банку и большую сумму, тогда их основной долг будет меньше и переплата, соответственно, тоже меньше. Размер первоначального взноса в каждой ипотечной программе Сбера разный.

Пониженные процентные ставки

Держателям зарплатных карт Сбер предлагает получить ипотеку под сниженные процентные ставки. Они могут рассчитывать на понижение в 0,5% от основной ставки. В некоторых случаях такое снижение может дойти и до 1,5%-2% от общей ставки. Такая привилегия сказывается на общей переплате, ведь при длительном сроке и большой сумме кредита получается неплохая экономия денег. Если вы получаете зарплату на карту Сбера, то воспользуйтесь таким предложением и сэкономьте семейный бюджет.

Обеспечение ипотеки

Ипотечный кредит должен обязательно иметь обеспечение. В качестве обеспечения идет сам объект недвижимости. То есть, если заемщик не выплачивает долг вовремя, то недвижимость реализуется на рынке и банк возвращает потраченные деньги обратно. В интересах заемщика не допускать просрочки платежей и не нарушать условия договора, иначе он может лишиться недвижимости и останется ни с чем.

Сроки рассмотрения заявки

Время рассмотрения заявок в Сбере разное и зависит от многих факторов. Не него влияет программа, категория заемщика, его кредитная история и т.д. В среднем это занимает от 2 до 8 рабочих дней. Есть, конечно, и более длительное рассмотрение, но оно связано с проблемными заемщиками, к которым у банка много вопросов. Если говорить о зарплатных клиентах банка, то их заявки банк рассматривает в самые короткие сроки, до 3 рабочих дней. Кредитор видит все их движения денежных средств по зарплатной карте, а также у него есть необходимая информация о них в базе данных.

Услуга «Банк на работе»

В Сбере появился новый сервис, который называется «Банк на работе». Он заключается в том, что теперь консультация и помощь специалистов доступна даже на работе. Клиенту не нужно ехать в отделение банка. Все можно сделать, не покидая рабочее место. Этой услугой сегодня могут воспользоваться только зарплатные клиенты данной организации. Основным преимуществом этого предложения является то, что сотрудник Сбера приезжает на работу к клиенту в удобное для него время и консультирует по услугам и продуктам. Встречи могут быть систематические, например, два раза в неделю. Такой персональный подход поможет клиентам выбрать тот продукт, который подойдет именно им по всем параметрам.

Сколько нужно проработать и получать, чтобы взять ипотеку?

Ипотека – один из самых быстрых и реальных способов заполучить личные квадратные метры в России. Размер достатка в этом случае играет не последнюю роль. Заработной платы должно хватать на погашение ежемесячного платежа и обеспечение человека всем самым необходимым.

Важно также и официальное трудоустройство, число отработанных лет на предприятии. Рассмотрим основные требования к уровню стажа и доходов при ипотечной ссуде, чтобы понимать, пройдет анкета одобрение в банке или нет

Какие доходы нужны учреждению

Кредиторы рассматривают два основных заработка. Это белая прибыль (исходит их размера официального заработка) и серый профит – та сумма, которая не показывается в справке 2-НДФЛ. Это так называемые необлагаемые доходом средства.

Часто получается в странах СНГ, что серая прибыль превышает официальные начисления. Если присовокупить весть приход, то банкиры рассматривают:

• Цифры из заработной справки по месту работы.
• Сумму от работы по совместительству.
• Неофициальные начисления.
• Пассивные поступления от сдачи в аренду машины или квартиры (дома, офиса).

Стоит отметить, что большинство крупных государственных организаций, такие как Сбербанк России и ВТБ 24 принимают во внимание только официальные денежные поступления, которые вы можете подтвердить документально. Могут быть учтены справки о доходах, в том числе по форме банка, выписки с банковского счета, официальные договора об аренде, доходы от интеллектуальной собственности и т.д

Какой требуется стаж?

Этот вопрос очень важен, так как трудовой стаж потенциального заемщика является косвенным подтверждением его платежеспособности и надежности в глазах банка. Если вы часто меняете место трудоустройство, не проработав там и пары месяцев, то вы будете рассматриваться как ненадежный клиент, которому лучше отказать в заявке.

Чаще всего финансовые организации требуют наличия не менее 6 полных месяцев, проработанных на одном месте. Подтверждением этому должна являться заверенная работодателям копия вашей трудовой книжки или же трудового договора.

При этом учитывается стаж не только на последнем месте работы. Общая ваша трудовая деятельность за последние 5 лет должна составлять не менее 1 года.

Однако, есть и исключения из правил. Если вы являетесь зарплатным клиентом данного банка, т.е. вы в одном месте и зарплату получаете на счет, и ипотеку хотите оформить, то требования будут снижены — достаточно будет иметь 3 месяца в своем списке.

Платеж в месяц

Уровень ежемесячного платежа по графику зависит от оценочной стоимости недвижимости, срока погашения и, конечно, годового процента. Чем меньше период кредитования, тем больше приходится человеку вносить рублей в кассу. Большинство учреждений работают по правилу, где платежи по займам не должны превышать 40% достатка семьи.

Наглядно все выглядит следующим образом. Допустим, для того чтобы платить ипотеку в размере 8 тыс. рублей нужно зарабатывать не менее 20 000. Расчеты просты.

Платеж в 8 тыс. необходимо разделить на коэффициент 0,4. Тогда получим необходимый уровень заработка, приемлемый для кредитора. Иногда банкиры дают кредиты, где этот показатель превышает отметку в 60%.

Способы расчета

Каждая кредитно-финансовая организация оценивает платежеспособность клиента по-своему. Например, заявку могут одобрить, если ежемесячный платеж составляет половину официальной зарплаты заемщика. Другие банки учитывают прожиточный минимум (на клиента и каждого несовершеннолетнего ребенка, находящегося под его опекой), наличие кредитных карт и других финансовых обязательств.

Например, потенциальный заемщик проживает в Москве, не состоит в браке и не имеет детей, при этом пользуется кредитной картой с лимитом 100 тыс. руб. Официальная зарплата – 60 тыс. руб.

Расчет: 60 000 руб. (месячный доход) – 19 544 руб. (величина прожиточного минимума в Москве для трудоспособного населения) – 10 000 руб. (10% от кредитного лимита по карте) = 30 456 руб. Банк одобрит ипотеку на 2 млн руб. под 11% годовых на 10 лет. Ежемесячный платеж в этом случае составит 27 550 руб., долговая нагрузка – 45,9%.

Каждый банк оценивает платежеспособность по-своему.

Что может увеличить время оформления ипотеки

Срок получения кредита зависит от скорости сбора пакета документов. Обычно в него входят:

• копии страниц паспорта;

• справка о доходах установленного образца (2 дня необходимо, чтобы взять справку с работы);

• копию трудовой книжки для подтверждения стажа;

• заявление.

После одобрения кандидатуры заемщика банковская организация отдельно рассматривает и согласовывает найденную недвижимость. Если клиент не выбрал квартиру, время оформления ипотеки зависит от того, как быстро риелтор или покупатель подберет подходящий объект среди уже одобренных банком или на остальном рынке недвижимости. Поиск может занять от нескольких недель до нескольких месяцев (после предварительного одобрения кредитор предоставляет заемщику 3 месяца на поиск жилья).

Приобретение квартиры в ипотеку включает этапы страхования и оценки, оформления сделки купли-продажи и ипотечного договора

При выборе страховой компании важно, чтобы она была аккредитована банком, в котором оформляется кредит. Часто он сам предлагает клиенту список одобренных страховщиков

На заключение договора страхования уходит не более 2 дней.

После того, как заемщик договорился с продавцом, заказал оценку недвижимости, оформил страховку, заключаются сделки купли-продажи и ипотечного кредитования. Для этого покупателю и лицу, продающему квартиру, необходимо посетить офис банка и подписать документы, на это нужен еще 1 день.

После покупки жилья права на недвижимость регистрируются в Росреестре.

Как подтвердить свой доход

Расчет суммы ипотеки по доходу потенциального заемщика в Сбербанке ведется на основании официальных данных. Это справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. Но имея высокую зарплату, не все заемщики могут предоставить такой документ. В этом случае можно предоставить справку по установленной банком форме. В справке указывается:

• факт, что гражданин работает не менее полугода в данной компании (с указанием его должности);
• размер дохода;
• реквизиты компании и контакты для проверки информации службой безопасности банка.

Скачать файл:
Образец справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев

Справка подтверждается «мокрой» печатью и подписью руководителя.

В случае дополнительного дохода банк не требует его документального подтверждения, но его можно указывать в заявке. Эти данные тоже будут проверяться.

Как банк оценивает доходы при ипотеке

Для оценки платежеспособности клиента в банке предусмотрена скоринговая система. Компьютерная программа обрабатывает заполненную претендентом анкету-завку и выставляет оценки в виде баллов. Автоматически отсеиваются те клиенты, которые не прошли по расчету платежеспособности или не прошли по возрасту и трудовому стажу. Более высокие баллы получают те, кто продемонстрировал в своей анкете хорошее финансовое состояние: наличие автомобиля, недвижимого имущества. Повышает оценку наличие высшего образования, трудоспособный возраст и большой трудовой стаж на основном месте работы.

Служба безопасности проверяет достоверность предоставленных документов о доходах, а также данные о работодателе.

Какие доходы заёмщика учитываются?

Возникает вопрос: какая же зарплата нужна для ипотеки? Большинство банков учитывает все виды прибыли граждан, которые можно подтвердить справками, выписками или другими документами. И это понятно: бывает, что в справке 2-НДФЛ официальная ЗП человека указана в размере 12 000 рублей, в то время как общий доход составляет 150 000 рублей. В России практически все банки учитывают неофициальную прибыль граждан. Таким образом, даже такие крупные банки, как ВТБ 24 или Сбербанк учитывают неофициальные доходы.

…Итак, следующие доходы учитываются при получении ипотеки:

• — основная зарплата по месту работы (справка 2-НДФЛ или по форме банка);
• — зарплата от работы по совместительству;
• — пассивная прибыль от сдачи недвижимости.

Как узнать, какой у вас доход для ипотеки: формулы расчета

Достаточная сумма для получения кредита на жилье и процент от зарплаты для погашения задолженности зависит от политики каждого банка. В общепринятой практике возможности заемщика определяются соотношением доходов и расходов:

• 60/40 (средства на собственные нужды или ежемесячный взнос) – оптимальный вариант, как для банка, так и для клиента;

• 50/50 – соотношение, которое приветствуется во многих банках;

• 40/60 – нагрузка в 60 и более процентов разрешена клиентам, чей доход составляет 100-150 тысяч рублей.

Соотнести нагрузку на бюджет и возможную сумму кредита при ней можно в сервисе расчета на сайте банка. С помощью ипотечного калькулятора легко самостоятельно наглядно представить, какой доход должен быть для получения ипотеки и на какие условия можно рассчитывать с определенным уровнем заработной платы.

Предварительный расчет осуществляется по следующим параметрам:

• сумма кредита;

• стоимость жилья;

• доход;

• способ погашения;

• первоначальный взнос.

Покупка жилья предполагает, что заработок соискателя превышает минимальный показатель оплаты труда. По результатам исследования Национального бюро кредитных историй (НБКИ), чтобы взять ипотеку и комфортно ее выплачивать, зарплата заемщика должна составлять 70,3 тыс. рублей. При низких доходах банк может предложить кандидату подтвердить дополнительные источники заработка, оформить кредит под залог имеющейся недвижимости, привлечь созаемщиков.

Расчет ипотеки по доходу

Теперь рассмотрим на конкретных примерах, как производится рассчет суммы возможного ипотечного кредита при определенной зарплате.

Пример расчета №1

Допустим, молодой специалист хочет выяснить, дадут ли ипотеку с зарплатой 20000 рублей и на что он может рассчитывать при таком доходе, если хочет купить квартиру в Московской области, стоимостью в 2 млн. руб. При соблюдении условий:

• оплата минимального 15% первоначального взноса в размере 300 000 руб.;
• страховании жизни;
• подтверждении дохода справкой;
• выборе квартиры у застройщика из списка;
• оформлении кредита на максимальный срок 30 лет

он получит ставку 8,6%. В итоге минимальный ежемесячный платеж будет составлять 13193 руб. В идеале требуемая зарплата для одобрения такой ипотеки – 21987 р. Поскольку разница между существующей и требуемой з/п небольшая (всего 1987 руб.), банк может утвердить ипотеку при условии, что у клиента хорошая кредитная история.

Пример расчета №2

При официально подтвержденной зарплате 50000 рублей, клиент выбирает квартиру в одной из новостроек Санкт-Петербурга от аккредитованного застройщика, которая оценивается в 4 миллиона рублей. Оптимальные условия при этом:

• первоначальный взнос – 30%;
• использование страховки;
• срок ипотеки – 10 лет.

Тогда при итоговой ставке 7,7% размер ежемесячного платежа составит 33554 рубля, что приравнивается к требуемому ежемесячному доходу в 47934 рубля. Поскольку у клиента зарплата для ипотекипревышает эту сумму, вероятно, кредит ему выдадут.

Пример расчета №3

• первоначальный взнос – 50%;
• срок кредитования – 7 лет.

В такой ситуации ставка будет 10,5%, ежемесячный платеж составит 59013 руб., а требуемая зарплата – 73766 руб. Скорее всего, этому гражданину ипотека с неофициальным доходомбудет одобрена.

Здесь приведены только предварительные расчеты. При обращении в банк они могут изменяться как в большую, так и в меньшую сторону (в зависимости от индивидуальных возможностей потенциального клиента).