P2p-кредитование

Рейтинг лучших сервисов P2P-кредитования

Число сервисов, предлагающих услуги на рынке person-to-person-кредитования, постепенно увеличивается. Подобрать подходящую платформу можно на тематических ресурсах в интернете.

Среди компаний, отличающихся надежностью и выгодными условиями, можно выделить:

1. «Город Денег» — сервис создан в 2012 г. Специализируется на кредитовании бизнеса. За время существования было выдано займов на 500 млн руб. Сервис занимается привлечением средств физических лиц и предпринимателей. Ставка по займам составляет 24-28% годовых. Минимальный размер инвестиции — 50 000 руб.
2. Penenza — краудлендинговый проект, где выдаются тендерные займы физическим и юридическим лицам. Платформа работает с 2015 г. и успела выдать кредитов на сумму более 17 млрд руб. Займы предоставляются непосредственно инвесторами, сервис выступает в роли агента. Сумма вложения — от 5000 руб.
3. «Поток» — сервис, созданный в 2015 г. под эгидой холдинга «Альфа-групп», быстро стал важным участником рынка P2P-кредитования. Займы выдают инвесторы, платформа проводит расчеты через номинальный счет и обеспечивает прием документов. Размер вложений — от 10 000 руб. Взыскать задолженность можно через суд.
4. StartTrack — проект, запущенный в 2012 г. при участии Фонда развития интернет-инициатив. По объему выданных кредитов занимает второе место, уступая порталу Penenza. Инвесторы имеют возможность входить в акционерный капитал компаний или осуществлять кредитование бизнеса. Минимальный размер инвестиций — 100 000 руб.
5. «Вдолг.ру» — старейшая платформа, основанная в 2011 г. Компания выступает в роли первичного заимодавца. Затем права требования переходят инвестору, который становится кредитором. При возникновении просрочки сервис участвует во взыскании задолженности согласно условиям агентского соглашения. Для решения споров стороны должны обращаться в третейский суд.
6. «Займиго» — сервис, занимающийся кредитованием частных лиц. Надежность площадки ниже, чем у ведущих игроков на рынке. Инвестировать можно начиная с 20 000 руб.
7. «Лонбери» — площадка, специализирующаяся на выдаче займов частным лицам. Размер минимального вклада — 1000 руб. Предполагаемая доходность для инвесторов — от 17% годовых.
8. «МодульДеньги» — проект, созданный в 2017 г. Сфера деятельности — тендерный краудлендинг. Инвесторами могут быть физические лица и компании. Займы можно получить для исполнения государственных контрактов. Владельцем сервиса является крупная финансово-кредитная компания «Модуль Банк».
9. «Финам» — платформа занимается кредитованием под залог недвижимости и автомобилей. Уровень дохода — от 14,5% годовых. Минимальный размер взноса — 100 000 руб. Для повышения надежности вложения распределяются по 50 отдельным займам.
10. Aktivo — проект, специализирующийся на инвестициях в сферу недвижимости. Привлеченные средства направляются на приобретение и сдачу в аренду помещения для коммерческой деятельности.

P2P-кредитование — доходный вид инвестиционной деятельности. Чтобы заниматься ею эффективно, потребуется уделять достаточное время для управления своим кредитным портфелем и изучению обстановки в сфере краудлендинга.

Кому банки готовы дать кредит?

Банковский бизнес сегодня явно не в лучшей форме. Как недавно выразился один мой коллега из банковской сферы, кредитные организации все еще «отходят» от последствий кризиса и очень неохотно выдают кредиты в принципе. В основном они перекредитовывают своих старых клиентов, как говорится, перекладывают портфели. В приоритете у банков сейчас те компании, которые обслуживаются у них 2–3 года и проводят операции по счетам. Причем компания должна быть прибыльной, так как вероятность невозврата слишком критична для банковской организации.

Плюсы кредита в банке:

• относительно невысокие проценты (по сравнению с P2P-кредитованием).
• «эффект одного окна». Обслуживаешься в банке и там же берешь кредит, это удобно
• банковских организаций в стране немало, что позволяет хорошему заемщику (с точки зрения банка) искать наиболее выгодные условия

Минусы кредита в банке:

• банковский бизнес зарегулирован, что сказывается на отношениях с клиентом (требование предоставления залога, большое количество различных бумаг)
• молодой компании кредит в банке получить крайне сложно

Выдать кредит «под идею» совсем новой компании банк все-таки может, но далеко не всегда. Желательно, чтобы новый бизнес не был первым у его владельца. Кредит дадут проекту того предпринимателя, у которого этот бизнес второй или третий, а первый уже приносит стабильный доход.

Итак, в большинстве банков условия получения кредита следующие:

•  срок работы компании на рынке не менее 2–3 лет;
• компания должна вести безубыточную операционную деятельность;
• компания должна предоставить в залог свое имущество (земля, недвижимость, оборудование, товары в обороте);
•  кредит не может быть больше, чем сумма залога.

Если компания отвечает этим требованиям, ставка по кредиту будет около 18–22% годовых, а сроки — до 2 лет на пополнение оборотных средств и до 5 лет для кредитов под залог недвижимости.

В иных случаях банки клиента, конечно, не прогонят. Просто предложат ему как физическому лицу взять потребительский кредит (такой кредит он может получить на срок до 7 лет при наличии дохода, стабильной заработной платы, и имущества — квартиры, машины или дачи). Ставки в этом случае выше (как правило, 25–30% годовых), а условия более жесткие (амортизационные платежи по телу кредита).

Банкиры советуют молодым бизнесменам: «Начиная собственный бизнес, как можно раньше открывайте счет в банке, показывайте историю платежей, работайте без убытков, и через 1–2 года можно будет получить кредит под залог. А пока берите кредит исключительно как физлицо и отвечайте своим имуществом».

Стартапы и малый бизнес на стадиях зарождения идеи и начальных инвестиций практически лишены возможности брать кредит в банке. Последние не верят в ИДЕИ. Они верят в прибыль и залог, такой как недвижимость, золото или даже валюта в банковской ячейке (были и такие примеры).

Такие банковские не кредитные инструменты, как лизинг, овердрафт, конечно, способны помочь предпринимателю реализовать ИДЕЮ, но лишь в отдельных случаях. Далеко не каждому старапу нужно новое оборудование в лизинг (кстати, подержанное оборудование в лизинг взять не удастся), овердрафт — это всего лишь дополнительная услуга, связанная с ведением расчетного счета.

Популярность 2C2P среди других платежных систем

Согласно данным Wiki Masterforex-V ежемесячное число показов 2C2P составило 50, что

• выше, чем у Geldkarte (49), Phonepe (38), Suica (20);
• ниже 7444 раз, чем у лидера рейтинга — QIWI (372 221).

Преимущества и недостатки

Главные преимущества и недостатки кредитования через р2р-сервисы сведены в таблицу:

По мнению аналитиков, главным двигателем развития P2P-кредитования станет поколение до 25 лет, которое предпочитает проводить операции через онлайн-сервисы без участия банков. Однако финансовые институты не остаются в стороне. Они внимательно следят за этим направлением и некоторые из них стремятся войти на этот рынок через дочерние платформы.

Некоторые риски и примеры из истории р2р рынка

Без рисков в этой сфере не обошлось. Как известно, р2р кредитование быстро стало пользоваться популярностью не только у обычных потребителей, но и инвесторов. Им необходима была адекватная оценка всех рисков и других данных, но не всегда такое IPO проводилось достоверно. Некоторая информация для инвесторов попросту скрывалась, как это было в случае с платформой Lending Club. Против нее и р2р сервиса OnDeck было подано несколько исков от инвесторов. Такие случаи являются единичными, что невозможно сравнить с многочисленными судебными разбирательствами с банками.

Какие риски имеет p2p кредитованиеt

Еще один неприятный факт — это фиктивная китайская платформа Ezubao, оказавшаяся простой финансовой пирамидой. Это отразилось и на стоимости акций других компаний. Несмотря на приведенные факты, рынок р2р быстро развивается, а значительный дефолт на нем и не предвидится.

Возможности 2C2P

Система 2C2P предлагает платежный шлюз с мгновенным подключением к платформе электронной коммерции для приема платежей со всего мира. Данный сервис:

• Легко интегрируется с онлайн-бизнесом;
• Работает с крупными глобальными и азиатскими карточными компаниями, банками, регуляторами;
• Включает оптимизированные формы, потоки и функции для проведения платежей;
• Позволяет обрабатывать платежи на сайте и в мобильных приложениях;
• Предоставляет возможность регулярного проведения циклических платежей;
• Работает в режиме рассрочки;
• Позволяет отправлять безопасную ссылку для оплаты через соцсети или другие способы связи.

2C2P автоматически обрабатывает конверсии, поэтому платежи могут проводиться в местной валюте. Система поддерживает различные способы оплаты, включая дебетовые и кредитные карты Visa, MasterCard, American Express, Discover, Diners Club, JCB и UnionPay.

Что это такое и зачем она нужна

Для начала вспомним, как работает традиционная банковская система. Клиент кладет деньги на депозит под небольшой процент (в России это 5-7% годовых). Далее банк выдает эти деньги в качестве кредитов.

Естественно, ставка будет значительно больше (10-12%). Эта разница и составляет прибыль кредитной организации.

Но почему мы должны делиться с жадными банкирами половиной своей прибыли? Ведь можно дать свои деньги в долг напрямую, исключив участие посредника в виде банка. Нужно лишь найти заемщика.

Кредитная биржа — это площадка в интернете, на которой осуществляется взаимодействие потенциальных заемщиков с кредиторами.

Иными словами, здесь люди, имеющие свободные деньги, могут дать их в долг под процент. Это называется P2P-кредитование.

Как работать с биржей

Воспользоваться услугами кредитной биржи может любой гражданин.

Как правило, достаточно лишь пройти регистрацию и предоставить скан-копии документа, удостоверяющего личность. Далее все зависит от репутации. Недавно зарегистрированному пользователю получить заем на выгодных условиях гораздо труднее, чем пользователю с положительной репутацией в сервисе.

Безопасно ли это

Для заемщиков получение займа через подобные сервисы практически не несет рисков. Весь процесс происходит онлайн, а биржа выступает посредником. Это даже безопаснее, чем одалживание денег у знакомых, так как у кредитора вряд ли будет возможность «выбить» деньги в случае неуплаты.

Главная опасность для кредитора — это риск невозврата своих денег. Естественно, в случае просрочки биржа примет попытки заставить заемщика вернуть кредит. Но рычагов давления у нее не так уж много.

Как избежать обмана

Еще одна опасность, подстерегающая доверчивых граждан, — мошенники. Под видом кредитных бирж очень часто маскируются различные хайп-проекты. Один из недавних примеров — кэшбери, оказавшийся финансовой пирамидой.

Чтобы избежать подобного обмана следует внимательно отнестись к выбору сервиса

О том, на какие показатели обратить внимание, поговорим ниже

Инвестиции в p2p-кредитование

Эту статью я размещаю в рубрике «Инвестиции», поскольку больше буду рассматривать p2p-кредитование с точки зрения кредитора-инвестора. С точки зрения заемщика — и так все более-менее понятно.

Доходность инвестиций в p2p-кредиты превышает доходность банковских вкладов, в среднем, раз в пять (целесообразно сравнивать, поскольку от доходности вкладов зависят ставки по кредитам в банках, а ставки на p2p-платформах зависят от ставок по кредитам в банках).

Риски p2p-инвестирования

Инвестиции в p2p-кредитование — это рисковое вложение средств. Инвестор-кредитор должен понимать, что он может полностью потерять свои вложения. Вместе с тем, есть немало инвесторов с большим опытом в данном направлении, для которых p2p-кредитование является весомым источником дохода.

Основных рисков p2p-кредитования два:

Риск 1. Отказ заемщика оплачивать кредит (наиболее вероятный риск). Хоть платформы p2p-кредитования и декларируют, что будут всячески защищать интересы кредиторов, какого-либо серьезного влияния на должника они оказать не смогут. Поэтому для взыскания долга вам придется обращаться в суд, что непросто. Для обращения вам придется изначально заручиться документами платформы, подтверждающими факт подписи оферты при помощи смс-кода. Вероятнее всего, вам потребуются услуги квалифицированного юриста. Но и даже если суд примет вашу сторону — не факт, что с должника получится взыскать долг: у него может не быть ни остатков на счетах, ни официального дохода, ни имущества.

Риск 2. Закрытие p2p-платформы. Чтобы прибыльно работать, p2p-платформа должна регулярно проводить определенный объем сделок. А также не иметь проблем с контролирующими органами. В противном случае она может прекратить свое функционирование, и тогда вернуть задолженность будет еще сложнее (ведь заемщики обрадуются и решат, что теперь можно не отдавать долги).

Как уменьшить риски?

Полностью исключить риски p2p-кредитования нельзя, но можно максимально их уменьшить. Как это сделать?

Во-первых, нужна широкая диверсификация кредитного портфеля. Чем больше кредитов разным заемщикам вы выдадите, тем меньше риска. Лучше выдать десятки мелких кредитов, чем несколько крупных.

Во-вторых, нужно тщательно анализировать каждого заемщика, исходя из данных, которые он предоставил (они проверяются платформой)

В частности, стоит обратить внимание на следующие данные:

• Проверен ли паспорт платформой?
• Возраст заемщика?
• Совпадает ли регион/адрес прописки и фактического проживания?
• Проверен ли платформой номер контактного телефона?
• Предоставлены ли контакты родственников и друзей?
• Есть ли у заемщика официальное трудоустройство, где он работает?
• Подтверждены ли доходы справкой 2-НДФЛ?
• Какова цель займа?
• Есть ли у заемщика подтвержденная цифровая подпись?

В общем, оцените заемщика с точки зрения его платежеспособности, насколько это возможно. Можете почитать, кому банки дают кредиты — это поможет сделать правильный выбор.

Например, вот категории заемщиков с повышенными рисками:

• Очень молодые люди и пенсионеры;
• Индивидуальные предприниматели;
• Заемщики, работающие в другом регионе (не по месту жительства);
• Заемщики без подтвержденных доходов;
• Заемщики, чей подтвержденный доход несопоставим с суммой запрашиваемого кредита;
• Заемщики с неполностью заполненной анкетой;
• Заемщики, чьи данные не подтверждены платформой.

Займы онлайн посредством системы P2P

Вам необходимо сделать следующее:

Выбирайте платформу, которая предоставляет информацию о кредиторах;

выбрать наиболее интересное предложение;

связаться с инвестором;

указать условия получения;

указать реквизиты перевода денежных средств;

для получения необходимых финансовых ресурсов.

Стоит обратить внимание на то, что сотрудничество с частными инвесторами имеет такую ​​же юридическую силу, что и кредит, предоставленный банками или МФО. Самая простая квитанция — это документ, который в случае непредвиденных трудностей сможет подтвердить факт проведения финансовой операции.. Не стоит забывать о долгах и уклонении от оплаты

Справедливое и своевременное уведомление о неуплате компенсирует взаимные споры. Каждый инвестор может вмешаться и продлить срок кредита или взимать более высокую процентную ставку — все это определяется в индивидуальном порядке.

Не стоит забывать о долгах и уклонении от оплаты. Справедливое и своевременное уведомление о неуплате компенсирует взаимные споры. Каждый инвестор может вмешаться и продлить срок кредита или взимать более высокую процентную ставку — все это определяется в индивидуальном порядке.

Если вам нужен быстрый заем, не стоит обращаться в банк. Скорость здесь не плюс. Лучше перейти в рыночный сегмент, работая над P2P-системой, которая позволяет онлайн-кредитование физических лиц другим людям.

Преимущества заработка на кредитах P2P

Для инвесторов платформы peer-to-peer lending дают массу положительных возможностей. Некоторые преимущества заработка на P2P-кредитах:

• быстрое проведение операций – средства начинают работать фактически через 10 минут после связи с заёмщиком;
• весь объём сделок проводится без дополнительных посредников, отнимающих часть прибыли;
• требования для выгодной работы минимальные;
• инвестор сам подбирает пользователя, которому согласен предоставить деньги в долг под проценты;
• минимизация рисков и затрат на крупных платформах P2P;
• оперативность действий модераторов, проверяющих кредитную историю заёмщиков;
• безопасные транзакции и цифровые подписи документов;
• помощь со взысканием долгов.

P2P – это не только потребительские кредиты

В связи с тем, что самые большие (а также самые старые и самые известные) P2P платформы, Lending Club, Prosper и Zopa, работают на рынке потребительского кредитования, у большинства людей P2P кредитование ассоциируется именно с потребительскими займами. Однако за последние 3-5 лет в мире появились новые ниши P2P кредитования, которые по своим объемам иногда даже превосходят рынки, на которых работают, например, Prosper и Zopa. Вот некоторые такие ниши:

1. Займы бизнесу – как правило, от $50 тыс до $500 тыс сроком на несколько лет. Есть и более инновационные продукты, которые работают по принципу «кредитной карты для бизнеса», когда компании одобряется определенный лимит. Далее она может брать деньги, отдавать их в любой срок, а проценты платить только за время фактического пользования деньгами. Основные игроки этого рынка – Funding Circle, Biz2Credit, Kabbage.
2. Рефинансирование образовательных кредитов – это отдельная огромная отрасль в США с понятной предпосылкой для возникновения такого бизнеса. Независимо от того, в каком университете ты учишься, государство выдает тебе образовательный кредит по одной и той же ставке, в то время как очевидно, что студент Гарварда имеет принципиально более низкий риск дефолта по сравнению со студентом никому не известного вуза. Эта особенность открывает окно возможностей для рефинансирования образовательных кредитов студентам топовых вузов под более низкую процентную ставку. Основные игроки – SoFi, CommonBond. Логику влияния образования на процентную ставку также имеет UpStart.
3. Рефинансирование дебиторской задолженности – огромная и очень нужная рынку отрасль, которая позволяет небольшим компаниям лучше управлять своим оборотным капиталом.  Кредит предоставляется под залог требований по выплате клиентов бизнеса или товаров в обороте. Основные игроки: MarketInvoice, BlueVine, FundBox.
4. Кредиты под залог коммерческой недвижимости или операции fix & flip (покупка, ремонт, перепродажа) – это огромная ниша, которая только начинает свой путь online. Этот рынок в несколько раз крупнее consumer loans, но и сложнее, так как чеки в нем существенно больше. В этом секторе пока отсутствует четкий лидер, но целый ряд компаний претендует на это звание: Realty Mogul, Realty Shares, Patch of Land, Asset Avenue, Lending Home и другие.
5. Ипотечные кредиты под залог жилой недвижимости – это также огромный рынок, однако после кризиса 2008 года он находится под серьезным регулированием. Несколько сервисов только начинают свою работу в таком сегменте, и это выглядит как многообещающая ниша.
6. Другие модели. Например, кредитование с поручительством, когда можно поручиться за того, кому будет предоставлен займ или дать ему рекомендацию – это повлияет на процентную ставку. В этой области, к примеру, лидером является компания Vouch.

P2P-кредитование в России

В России взаимное кредитование граждан не получило такого развития, как в Великобритании, США или Китае. Счет сайтов, где обычные люди предлагали займы друг другу, шел не на тысячи или сотни, а в буквальном смысле на единицы.

Платежеспособные и дисциплинированные граждане нашей страны привыкли оформлять кредиты в банках по вполне приемлемой ставке 15-19 % годовых. Потенциальными клиентами первых отечественных онлайн-сервисов P2P-займов оказалась те же самые люди, что и заемщики многочисленных МФО. Это либо граждане с низким уровнем дохода и большим числом действующих кредитов (и, соответственно, с высоким риском невозврата полученного займа). Либо хитрецы, которые изначально не собирались отдавать легко полученные через интернет деньги.

Молодые российские интернет-проекты не обладали эффективными инструментами для определения уровня надежности потенциальных заемщиков и возврата неоплаченных кредитов. Инвесторы российских P2P-сервисов быстро столкнулись с большим уровнем дефолтов по займам. Возврат выданных в долг средств через суд оказался процедурой очень длительной и хлопотной. И через несколько лет после начала работы подобных сервисов частные инвесторы в них полностью разочаровались.

Так, одним из первых российских проектов по P2P-кредитованию стал сайт «Вдолг.ру», открытый при содействии известного интернет-портала «Банки.ру». Год основания проекта — 2010. Сайт не выдает займы с 2016 года. Причина — повышенный уровень дефолтов (невозврата) кредитов.

На сервисе взаимного кредитования Loanberry» в течение нескольких последних лет красуется статистика: «Новые заявки 0», «Недавние займы 3». Сервис больше не работает.

Сервис «Займиго» переквалифицировался в обычную МКК с займами под 1,5 % в день и жесткими способами работы с просроченными микрокредитами. Порог вхождения для частных инвесторов в эту организацию повысился с 50 тысяч рублей до 1,5 миллионов.

В целом, P2P-экономика развивается. Однако идея взаимного кредитования гражданами друг друга на практике столкнулась с серьезными проблемами. В числе их:

• отсутствие законодательной базы и контроля со стороны государства, и, как следствие, наличие серьезных злоупотреблений;
• недоступность механизмов проверки заемщиков на платежеспособность;
• сложность процедуры взыскания просроченной задолженности.

В настоящий момент мы не в состоянии порекомендовать вам сервис P2P-кредитования, в котором вы смогли бы одолжить деньги у частного лица под более низкий процент, чем в банке. Этим инновационным стартапам пока не удалось заменить собой консервативную, но надежную  банковскую систему. Так что в случае необходимости вам лучше всего обратиться за займом в один из известных российских банков.

pro-banking.ru

Рубрика: 

Полезные статьи о финансах и финансовой грамотности