Накопительные счета и вклады в российских банках: анализируем лучшие предложения и даем советы по выбору

Отличие накопительного счета от обычного

Накопительный счет — это микс расчетного счета и депозита. Перевести деньги и вывести их обратно на карту просто, что очень удобно для тех, кто получает пассивный доход в интернете. А на остаток будут ежемесячно начисляться проценты. В отличие от депозита процент не уменьшается, даже если снимается почти вся сумма. При этом можно выделить основные отличия:

• Открывается бессрочно, в отличие от обычных депозитов;
• Счет такого типа не имеет неснижаемого остатка;
• Можно снимать и класть любые суммы без ограничений;
• Процент на остаток на накопительном счету постоянен, независимо от суммы, которую Вы снимаете;
• Процентная ставка гораздо ниже, чем у депозита, однако у клиента остается свобода распоряжения своими деньгами;
• Банк может менять ставку, тогда как в случае с депозитом она постоянна и прописана в договоре.

Новые условия накопительного счета

Государственный банк ВТБ на днях объявил о старте акции по накопительному счету «Копилка». Банк предложил клиентам процентную ставку вплоть до 8% годовых – на данный момент это максимально возможная доходность среди всех вкладов и накопительных счетов.

В отличие от классического вклада, условия накопительного счета несколько иные:

• проценты начисляются за каждый день, в течение которого на счете находились деньги;
• проценты выплачиваются ежемесячно, их сумма зачисляется на этот же самый счет (правда, в месяц, когда клиент закрывает счет, проценты не выплачиваются);
• счет можно свободно пополнять и без ограничений снимать с него деньги, а проценты будут начислены на фактические остатки по нему за каждый день.
• банк оставляет за собой право в одностороннем порядке изменить процентную ставку.

Открыть счет можно через «ВТБ Онлайн», причем даже если у клиента еще нет продуктов от банка – это делается через Госуслуги.

Условия по процентным ставкам такие:

• при сумме до 1 миллиона рублей – до 8% годовых в первые 3 или 6 месяцев, и 5% годовых с 7-го месяца;
• при сумме от 1 до 1,5 миллионов рублей – фиксированные 5% годовых;
• при сумме от 1,5 миллионов рублей – фиксированные 4% годовых.

Процентная ставка в 7% годовых (базовая, увеличенная на 3 пункта) применяется в первые 3 месяца, если клиент открыл счет до 2 сентября 2021 года, и 6 месяцев если после 3 сентября.

Сбер пообещал каждому зарплатному клиенту подписку СберПрайм за 1 рубль. Что это за услуга и какие бонусы она дает?

Чтобы получить максимальную процентную ставку в 8% годовых (за счет надбавки в размере 1%), клиент должен подключить опцию «Сбережения». Чтобы опция действовала, у клиента должна быть «Мультикарта» от ВТБ, по которой он проводит оплат в месяц минимум на 10 тысяч рублей.

При этом опция работает лишь на остаток по счетам в размере не более 1,5 миллионов рублей.

Достоинства накопительного счета

Накопительные счета  в банках имеют ряд преимуществ по сравнению с обычными банковскими вкладами:

• Накопительные счета открываются на неопределенный срок, т.е. минимальный и максимальный срок вклада договором не устанавливаются,
• Накопительный счет работает по сути как вклад «до востребования», но имеет более высокую процентную ставку,
• Пополнение счетов обычно можно производить в любой сумме без ограничений (через интернет-банк и мобильное приложение, по телефону и наличными через кассу отделения банка),
• Снятие любой суммы также можно сделать в удобное время без потери процентов (теми же способами),
• Проценты начисляются ежемесячно или ежедневно. Выплата процентов  производится каждый месяц. Возможно присоединить начисленные проценты к вкладу, т.е. по счету предусмотрена  капитализация процентов.

Газпромбанк

Допускает наличие счетов для накопления только в
рублях. Их можно открыть через мобильное приложение Телекард 2.0. Первоначальный
взнос, срок, размеры пополнения и использования средств не имеют ограничений. Организация
ежемесячно начисляет до 6,2% годовых при сумме от 5000 рублей. Если остаток
меньше, то будет начислено всего 0,01%. Расчет процентов проводится на
минимальный остаток в течение текущего периода.

Проценты выплачиваются в первый рабочий день,
следующий за расчетным периодом, а также при закрытии накопительного счета. До
окончания периода расчетов закрытие лучше не осуществлять. Так как при этом за
последний месяц будут пересчитаны проценты по ставке 0,01.

Условия по открытию накопительного счета

Открыть счет в банке — несложно, даже оффшорные счета в других странах. Ну а в России гражданам РФ это сделать еще проще. Практически любой банк, работающий на отечественном рынке, предлагает счета такого типа. Базовыми характеристиками для всех кредитно-финансовых учреждений является следующий минимум:

• Проведение текущих операций без изменения годового процента, определенного условиями договора;
• Внесение средств в произвольном объеме в пределах лимита (стандартные условия договора обычно указывают лимит, который рассчитывается как десятикратно увеличенная сумма первоначального взноса для открытия счета);
• Прозрачное начисление дивидендов, которые поступают на баланс в установленный договором срок (обычно — ежемесячно).

Порядок и правила открытия счета

Возможные способы открытия для физических лиц:

1. Личное посещение отделения выбранного банка, при котором необходимо заполнить пакет документов по форме банка, предоставить удостоверяющие личность документы, заключить договор и внести деньги на сберегательный счет.
2. Через интернет-банкинг на соответствующей вкладке программы (никаких подтверждений не требуется, договор можно получить в любом ближайшем отделении банка).

Суммой минимального остатка является сумма, кратная первоначальному взносу при открытии данного счета.

Как начисляются проценты

Условия у каждой кредитно-финансовой организации разные, дивиденды могут начисляться одним из способов (порядок начисления процентов указан в соответствующем пункте договора):

1. Начисление на минимальную сумму остатка по счету. Самый невыгодный для инвестора вариант: предположим, весь месяц вы средства не расходовали, а в конце месяца практически обнулили счет: процент будет незначительным. Например, на начало месяца у Вас было 100 тысяч рублей, но Вы купили новую мебель, и у Вас осталось 10 тысяч. Даже если Вы пополните счет на израсходованные 90 тысяч, проценты начислят на 10 тысяч. Если, к примеру, ставка по договору составляет 4 процента, то Ваш доход за месяц составит 34 рубля.
2. Начисление на ежедневный остаток — оптимальный для любого инвестора метод исчисления. В конце банковских суток пересчитывается сумма дивидендов на балансовую стоимость счета. При тех же условиях, пусть 100 тысяч в общей сложности были на счету 28 календарных дней, а 2 дня на счету находился остаток в 10 тысяч, тогда общий доход за месяц составит примерно 320 рублей.

Важную роль дли тех, кто делает инвестиции в России, при использовании данной группы банковских счетов играет годовая ставка: инвестировать в накопления по ставке ниже 4 % бессмысленно. Однако каждая кредитно-финансовая организация предлагает инвестору различные плюсы по накопительным счетам, процент в которых может расти пропорционально сумме инвестиций.

Здесь важно выбрать правильное предложение с выгодными условиями: при высоких процентных ставках банковские организации любят ограничивать возможность расходования денег или устанавливать высокий порог минимального остатка по вкладу. Кроме того, не последнюю роль играет сумма страхового возмещения для граждан: суммарное значение всех средств, размещенных на всех депозитах, открытых в одной банковской организации, и возмещаемых при утрате лицензии и приостановке деятельности учреждения, составляет до одного миллиона четырехсот тысяч в рублевом эквиваленте

Рискованно доверять финансы малоизвестным коммерческим структурам даже на выгодных условиях.

Прибыль по накопительному вкладу

Как мы уже выяснили на примере, самым прибыльным является накопительный счет, где процент начисляется ежедневно. Отсюда закономерность: чем больше остаток, тем больше доход. Так как мы рассматриваем НС, как инвестиционный инструмент, то в нашем приоритете будут банки, предлагающие банковские вклады, которые отличаются высоким рейтингом, финансовой стабильностью и высокими процентами.

На примере тех же размещаемых 100 тысяч — при ставке в 4% годовой доход составит 4074 рубля, при 6% доход будет уже 6168 рублей (при условии, что деньги мы не снимаем). Если у Вас нет финансовой подушки безопасности, но есть риск возникновения ситуации, когда могут потребоваться средства — выбираем банк, который предлагает лучшие условия по снятию наличности с накопительного счета.

Выбираем банк для небольшого вклада

Самое главное, что нужно знать для вкладчиков – система страхования вкладов в России гарантирует возврат всей вложенной суммы в пределах 1,4 миллионов рублей

То есть, если сумма вклада меньше этого уровня, достаточно обратить внимание на такое:

• участвует ли банк в системе страхования вкладов. Проверить можно на сайте АСВ;
• процентная ставка – чем больше, тем лучше;
• наличие офиса банка неподалеку.

Другими словами, даже если какой-нибудь небольшой банк предлагает ставку в 7% годовых, но при этом он имеет лицензию и участвует в системе страхования вкладов – для вкладчиков с суммами до 1,4 миллионов рублей это хороший вариант.

Максимум, чем рискует вкладчик – это его время. Если Банк России примет решение отозвать лицензию у этого банка, вкладчику придется написать заявление на компенсацию из АСВ (обычно их принимают прямо в этом же офисе) и подождать до 3 рабочих дней. Заявление написать можно не раньше, чем через 14 дней после отзыва лицензии, так что вкладчик потеряет примерно 3 недели времени (соответственно, и проценты за эти недели тоже).

Еще нужно учитывать, что 1,4 миллиона – это сумма уже с процентами. То есть, чтобы не потерять их, сумма вклада должна быть чуть меньше. Например, если вклад оформляется на год под 7% годовых, то размещать на нем лучше не более 1,3 миллионов рублей – тогда максимальная сумма вклада с процентами составит 1 391 000 – что почти достигает максимальной суммы возмещения.

С октября 2020 года действуют новые правила страхования вкладов – если на счете или на вкладе на момент банкротства банка лежали деньги от продажи жилья, наследство, соцвыплаты, субсидии или другие социально значимые средства, то максимальная выплата от АСВ составит 10 миллионов рублей (но только если деньги там были менее 3 месяцев). Еще такой же лимит действует для эскроу-счетов, которые открываются для покупки жилья по ДДУ. Но к обычным вкладам эта ситуация отношения обычно не имеет.

На данный момент самые высокие процентные ставки по вкладам предлагают такие банки:

Банк	Вклад	Ставка	Срок	Условия
Альфа-Банк	«Альфа-Вклад»	до 6,37% (с капитализацией – 7%)	3 года	Без пополнения и снятия
Экспобанк	«Летний»	6,5% (если открыть онлайн, то 6,6%)	от 367 дней	Пополнения нет, но проценты либо выплачиваются на счет, либо капитализируются
Банк «Дом.РФ»	«Надежный», «ДОМа лучше»	6,8% (если онлайн, то 7%). На сумму от 1 миллиона будет +0,1%	1100 дней	Пополнение в первые 15 дней, без досрочного снятия
Локо-Банк	«Только плюсы»	6,25% (если сумма от 800 тысяч, то 6,45%)	1100 дней	Без пополнения, без снятия. Можно подобрать варианты с пополнением или снятием, но ставка будет ниже
Росбанк	«150 лет надежности»	6,25% (если новый клиент, или до этого месяц не обращался)	36 месяцев	Без пополнения и без снятия
СМП-Банк	«Отличный доход»	6,25%	12 месяцев	Без пополнения и снятия, только для новых клиентов

Это именно те предложения, которые не содержат каких-то особых условий и не предполагают начисление процентов по «лесенке». Как видно, даже не самые крупные банки не готовы предлагать высокие ставки – несмотря на то, что Банк России уже повысил ключевую ставку до 5,5% (с 15 июня 2021 года).

Практически все самые выгодные предложения долгосрочные (от года) и не предполагают пополнения вклада или его частичного снятия, что лишает вкладчика гибкости при управлении своими сбережениями. Но все равно даже при таких условиях на вкладе можно заработать – главное успеть оформить вклад до того, как проценты в очередной раз снизятся.

Промсвязьбанк

«Акцент на процент» – сберегательный продукт,
позволяющий получить дополнительно до 8%. Нужно открыть счет и оформить либо кредитную,
либо дебетовую карту. При оплате покупок картой повышается ставка накопительного
счета. Она будет зависеть от размера оплаты за товары. Например, при сальдо до
700000:

• покупки за месяц от 10000 рублей – 6,8%;
• оплата картой от 30000 – 7,2%;
• при сумме от 50000 – 7,5;
• месячные покупки, оплаченные карточкой от
  85000 – 8%.

Второй вид накопления «Доходный» позволяет получать прибыль
6% за год. Пополнять его можно в любой сумме. При снятии денег проценты не
теряются.

По двум продуктам Промсвязьбанк выплачивает процентные
начисления каждый месяц. Присутствует капитализация.

Альфа-Банк

Разработал программы по нескольким видам накопительных
продуктов. Одним из наиболее выгодных является «Альфа-Счет». По нему ежемесячно
начисляется до 8% годовых, если подключена услуга «Премиум». Проценты считаются
в зависимости от периода размещения и суммы. Они будут расти от 5 до 8 %, при
условии, что сальдо не уменьшится и будет не менее 1000000 рублей. На остаток
до 1000000 – от 4% до 7. Без подключения специального пакета установлены ставки
от 4 до 7%. Они не зависят от суммы, но учитывается срок.

По продукту «Накопилка» учреждение ежемесячно
начисляет 6% на минимальную сумму, которая находилась на счете на протяжении
текущего периода. Пополнение разрешается только по услугам «Копилка зарплаты» и
«Копилка сдачи». За тот месяц, в котором закрывается счет, проценты не
начисляются.

Росбанк

Получить доход до 6% за год от временно свободных
средств предлагает физическим лицам Росбанк. Для этого следует открыть
сберегательный счет. При его оформлении отсутствуют ограничивающие требования
по сумме и сроку.

Годовая ставка устанавливается в зависимости от количества
денег на счету:

• до 2000000 рублей – 6%;
• с 2000000 – 5,5%.

Получать наличные деньги и делать безналичные
перечисления разрешается неограниченное количество раз в необходимом размере.
Расчет по установленной ставке выполняется каждый день. Выплата производится 1
раз за месяц, путем причисления к основному остатку.

Какие накопительные счета в банках топ-10 сегодня самые выгодные

Выбрать лучшие предложения среди накопительных счетов сложно, поскольку схемы начисления дохода у них сильно отличаются. Тем не менее, мы попробовали составить свой список.

Ставки у счетов могут быть плавающими, для сравнения берется средневзвешенный базовый процент за выбранный период без учета всевозможных надбавок.

Сбербанк

Вклад «Накопительный счет»

Сумма	Ставка
от 3 000 ₽ до 1 млн ₽	3%

Проценты начисляются на минимальный остаток в течение месяца.

 Почта-Банк

Вклад «Сберегательный счет»

Сумма	от 1 мес.	с 7 мес.
до 50 000 ₽ от 50 000 ₽	0% 5,5%	0% 3,0%

Проценты начисляются на минимальный остаток в течение месяца. Рост ставок при покупках по карте от 10 тыс. руб.

Промсвязьбанк

Накопительный счет «Про запас»

Сумма	до 3 мес	с 3 мес.
до 500 000 ₽ от 500 000 ₽ от 3 млн ₽ от 5 млн ₽	7.0%7.0% 7.0% 0.01%	4.25% 4.50% 5.00% 0.01%

Проценты начисляются на минимальный остаток в течение месяца.

ВТБ

Накопительный счет «Копилка»

Сумма	от 1 мес.	от 4 мес.
до 1,0 млн ₽ от 1,0 млн ₽	7.0% 4,0%	4,0% 4,0%

Проценты начисляются на ежедневный минимальный остаток. Рост ставок при покупках по карте от 10 тыс. руб.

Россельхозбанк

Накопительный счет «Мой счет»

Сумма	Ставка
от 101 ₽	4.0%

Проценты начисляются на ежедневный минимальный остаток.

Райффайзенбанк

Накопительный счет «Выгода»

Сумма	Ставка
от 1 ₽	5%

Проценты начисляются на минимальный остаток в течение месяца.

Московский Кредитный Банк

Вклад «Накопительный счет»

Сумма	Покупки по карте от 20 тыс.	Покупки по карте до 20 тыс.
до 750 000 ₽ от 750 000 ₽	7,25% 5,25%	5,25% 5,25%

Проценты начисляются на ежедневный минимальный остаток.

Альфа-Банк

Вклад «Альфа-Счет»

Срок, мес.	Ставка
1-23-12от 12	7,5% 4,0%4,0%

Проценты начисляются на минимальный остаток в течение месяца. Рост ставок при покупках по карте от 10 тыс. руб.

ФК Открытие

Накопительный счет «Моя копилка»

Сумма	Ставка
от 10 000 ₽	5.0%

Проценты начисляются на минимальный остаток в течение месяца.

Газпромбанк

Счет «Накопительный»

Сумма	Ставка
от 5 000 ₽	6,0%

Проценты начисляются на минимальный остаток в течение месяца.

Сравните:

Тинькофф Банк

Вклад «Накопительный счет»

Сумма	Ставка
от 1 ₽	4.0%

Проценты начисляются на минимальный остаток в течение месяца.

 Смотрите максимальные процентные ставки по вкладам в самых надежных банках Москвы >>

2-е место: «Накопительный счет» от Локо-Банка

Доходность: 5,5% в первые два месяца (если подать заявку через Банки.ру до 30 апреля 2021 года).

Начисление процентов: на любой ежедневный остаток.

Ежемесячная капитализация процентов.

Максимальная сумма счета — 15 млн рублей.

Открывать накопительный счет в Локо-Банке выгоднее через Банки.ру. Для всех, кто оформит до 30 апреля заявку на нашем портале, будет действовать повышенная ставка 5,5% годовых. При открытии счета непосредственно в банке ставка будет поменьше — 5,4%.

Правда, при любом варианте такие ставки будут действовать по счету лишь первые два месяца, затем доходность снизится до 4,6%. Повышенные ставки действуют для всех, кто ранее не имел накопительного счета в Локо-Банке.

«Накопительный счет» Локо-Банка очень простой и доступный. По нему нет никаких требований ни по начислению процентов, ни по снятию и пополнению. Проценты будут начисляться абсолютно на любой ежедневный остаток, поэтому счетом можно пользоваться как обычным кошельком: вносить и снимать деньги хоть каждый день. Впечатляет и максимальный лимит по сумме размещения на счете — 15 млн рублей. В общем, это очень удобный продукт с хорошей доходностью.

Накопительные счета дают больше?

В отличие от вклада, накопительный счет – это именно счет, на который можно без ограничений зачислять средства и с которого по мере необходимости можно их снимать.

Открывается накопительный счет бессрочно, однако нужно учитывать, что процентные ставки по нему гарантированы только на текущий момент, и максимум на 1-2 месяца вперед. Предупредив клиентов заранее, банк может как повысить ставки, так и снизить их.

Накопительные счета в российских банках работают немного не так, как вклады. У них могут быть специальные условия:

• процентная ставка зависит от оборота по картам – например, если клиент активно пользуется картой банка, ставка по счету увеличивается на 1-2 пункта;
• процентная ставка повышается по акционным условиям, но через несколько месяцев снижается;
• процентная ставка зависит от того, сколько по времени находились деньги на счете.

То есть, это чуть более сложный финансовый инструмент, но при этом он более удобный и в некоторых случаях может давать более высокую доходность.

Мы нашли такие предложения по накопительным счетам в российских банках:

• накопительный счет в Хоум Кредит банке. Если открыть счет и при этом рассчитываться дебетовой картой банка на сумму от 10 тысяч рублей в месяц, банк будет платить по счету 8,5% годовых. Это условие (специальная акция) действует до конца года, после чего действует базовая ставка в размере 5,5% годовых;
• счет «Копилка» в ВТБ. Если открыть счет после 3 сентября, а также подключить опцию «Сбережения», можно получать до 8% годовых в первые 6 месяцев. При этом базовая ставка составляет 4%, надбавка за первые полгода – 3%, а надбавка за «Сбережения» – еще 1%;
• накопительный счет «Управляй процентом» от Газпромбанка. По нему в первые 2 месяца начисляется 7,5% годовых, после чего базовая ставка составляет 5,25% годовых. Но если сделать дополнительный взнос в размере более 150 тысяч рублей, к ставке прибавится еще 1%;
• накопительный счет в Локо-банке. По нему в первые 2 месяца банк начисляет 7% годовых, а после этого – 5,5%. Дополнительных условий нет (кроме отсутствия накопительных счетов в этом банке ранее);
• счет «Про запас» в Промсвязьбанке. Банк дает 7% годовых в первые 2 месяца (тем, у кого в последние 3 месяца не было счетов в этом банке). После этого ставка будет зависеть от остатка на счете и составит 4,25% до 5% годовых.

Средства на накопительных счетах точно так же застрахованы, как и вклады. Правда, никакой АСВ не спасет от ситуации, когда банк в одностороннем порядке решит снизить процентную ставку по такому счету.

3-е место. Локо-Банк: «Накопительный счет»

• Доходность: 6—6,1% первые два месяца.
• Начисление процентов: на любой ежедневный остаток.
• Капитализация процентов: ежемесячная.
• Максимальная сумма счета: 15 млн рублей.

Предложение Локо-Банка ориентировано на новых клиентов. Им в первые два месяца после открытия счета полагается повышенная ставка.

Если оформлять счет непосредственно в банке, то платить будут по 6%. А вот если подавать заявку через Банки.ру, то ставка будет повыше — 6,1%.

Открыть на таких условиях можно только один счет.

По прошествии двух месяцев особого смысла держать деньги в Локо-Банке нет, так как ставка упадет до 4,7%.

Несомненный плюс продукта Локо-Банка в том, что нет никаких требований для получения доходности. Проценты начисляются на любой ежедневный остаток средств.

Поэтому счетом можно пользоваться как кошельком: сегодня снял деньги, завтра положил, послезавтра вновь снял.

Держать на счете, кстати, можно очень много — до 15 млн рублей. Но помним, что под госстраховку подпадают вклады и счета, не выходящие за 1,4 млн рублей.

Сколько можно получить по вкладу?

Доходность по обычным вкладам начала расти относительно недавно – когда Банк России начал цикл ужесточения денежно-кредитной политики. И если еще не так давно банки не давали даже 6% годовых по массовым предложениям, сейчас есть вклады и под 8% годовых и даже выше. Учитывая, что ключевая ставка установлена на уровне 6,75% годовых, а инфляция ожидается примерно в тех же пределах, вклад поможет сохранить свои сбережения от роста цен.

Подбирая вклад, нужно учесть ряд положений помимо процентной ставки, которые крайне важны для любого вкладчика:

• срок вклада – обычно чем он больше, тем выше ставка. Измеряется срок в днях, даже если вклад оформляется более чем на год;
• выплата процентов – в конце срока, периодически или с капитализацией. Выплата в конце срока невыгодна тем, что вкладчик рискует попасть под налогообложение дохода (ведь доход собирается за весь срок вклада, который может быть больше года);
• возможность частичного снятия вклада без потери процентов;
• возможность пополнять вклад после открытия;
• минимальная сумма вклада.

Кроме того, стоит оценивать не номинальную ставку, а эффективную. Некоторые банки указывают эффективную ставку, хотя вклад идет с капитализацией – тогда в рекламе процент будет выше, чем номинальная ставка. А еще срок вклада может дробиться на несколько периодов, и процентная ставка из рекламы будет применяться только к одному из них – тогда эффективная ставка будет ниже «рекламной».

А еще в последнее время банки охотно поднимают ставки, если вклад открывается через онлайн-банк. Это несложно, но гораздо выгоднее для вкладчика.

Рассмотрев все предложения по вкладам, мы нашли такие среди самых выгодных:

Сбер пообещал каждому зарплатному клиенту подписку СберПрайм за 1 рубль. Что это за услуга и какие бонусы она дает?

• «ЭкспоКапитал+» в Экспобанке. Банк дает 8,2% годовых при размещении суммы от 30 тысяч рублей на срок в 400 дней. Открыть вклад можно только через платформу маркетплейса «Финуслуги». Ни пополнения, ни частичного снятия, естественно, нет. Более-менее похожую ставку (8,18% годовых) этот же банк дает при открытии вклада «Урожайный» в онлайн-банке, но срок там начинается от 541 дня, и указанная ставка – эффективная с учетом капитализации;
• «6 месяцев» в Хоум Кредит Банке. Банк дает 8% годовых по вкладу, открываемому на сумму от 1 тысячи рублей и всего на полгода. Пополнения и снятия нет, но нет и никаких «сюрпризов»;
• «МКБ. Преимущество» в Московском кредитном банке. Этот вклад тоже нужно открывать только на «Финуслугах», но минимальная сумма – всего 10 тысяч рублей, а срок – 370 дней;
• «Ренессанс Специальный» в банке Ренессанс Кредит. Если открыть вклад в интернет-банке на сумму от 100 тысяч рублей, то при сроке от 367 дней вкладчик получит 7,75% годовых. Пополнения и частичного снятия нет, проценты зачисляются в конце срока;
• «ДОМа лучше» от банка «Дом.РФ». Клиент получит 7,5% годовых, если откроет вклад на сумму от миллиона рублей на 1100 дней. Если срок или сумма меньше, будет меньше и ставка.

Каждый из банков (впрочем, как и все универсальные банки в России) входит в систему страхования вкладов. Это означает, что вложения клиентов на сумму до 1,4 миллионов рублей полностью защищены и будут возвращены за счет АСВ, если банк окажется несостоятельным.

1-е место. Альфа-Банк: «Альфа-Счет»

• Доходность: 7% первые два месяца.
• Начисление процентов: на минимальный остаток.
• Капитализация процентов: ежемесячная.
• Максимальная сумма счета: 1,5 млн рублей, далее ставка — 4% годовых.

Альфа-Банк — безоговорочный победитель нашего мини-рейтинга. Кроме него, больше никто не готов платить по 7%, не выставляя никаких дополнительных условий.

Конечно же, предложение акционное: ставка 7% будет действовать по счету лишь первые два месяца и только для тех, у кого в последние 90 дней не было «Альфа-Счетов». Оформить его можно здесь.

После завершения льготного периода ставка упадет до 4%. Ее можно будет повысить до 6%, но тогда придется завести дебетовую карту Альфа-Банка и оплачивать пластиком покупки не менее чем на 10 000 рублей в месяц.

Как и у Газпромбанка, в Альфа-Банке проценты начисляются не на ежедневный, а на минимальный остаток за месяц. Поэтому, открыв счет, денег лучше не касаться либо касаться уже после получения процентов.

Предельный лимит по «Альфа-Счету» для ставки 7% — 1,5 млн рублей. На все, что свыше, будет начисляться 4%.

Как видите, по лучшим накопительным счетам уже сейчас ставки очень даже неплохие. Но Центробанк явно не даст банкам остановиться на достигнутом, так что можно рассчитывать на дальнейшее повышение доходности.

Дмитрий ВЕРЕТЕННИКОВ для Banki.ru

Плюсы и минусы накопительных счетов

Накопительные счета очень похожи на вклады с пополнением и частичным снятием средств без потери процентов. Разница в том, что депозит открывается на определенный срок, а счет – бессрочно.

Но у счетов есть несколько неприятных минусов.

✓Во-первых, процентная ставка у них часто плавающая, к тому же зависит от целого ряда факторов. Например, от суммы остатка, срока и даже трат по банковским картам.

✓Во-вторых, банк может в любое время в одностороннем порядке изменить условия и процентные ставки счета.

Тем не менее, несмотря на все недостатки, накопительные счета набирают все большую популярность. Особенно это стало заметно в период коронакризиса, когда неясно, что ждет экономику страны и семейные бюджеты граждан в будущем.

«За возможность всегда иметь деньги под рукой, да еще и получать процент на остаток, вкладчики прощают счетам все их недостатки», — говорит эксперт Top-RF.ru Виктор Давиденко.

1-е место: накопительный счет «Управляй процентом» Газпромбанка

Ставка: 6% в первые два месяца, далее — 3,5%.

Начисление процентов: на минимальный остаток за месяц.

Ежемесячная капитализация процентов.

Максимальный остаток для начисления повышенной ставки — 1,5 млн рублей, далее — 3,5%.

Газпромбанк запустил акцию: новые клиенты или старые, но у которых последние 90 дней не было вкладов или счетов, могут открыть накопительный счет «Управляй процентом» на льготных условиях. Во-первых, им сразу же устанавливается максимальная ставка 6%, во-вторых, им ничего не потребуется делать для получения повышенных процентов.

Вот только банкирская любовь будет не вечной — столь либеральные условия действуют только первые два месяца после открытия счета. Затем в силу вступит обычный тариф с базовой ставкой 3,5%. К ней полагаются надбавки за ежемесячное пополнение счета.

По акции держать на счете можно не более 1,5 млн рублей, на все, что свыше, будет начисляться не 6% годовых, а 3,5%.

Нижний денежный порог по счету не установлен, можно снимать средства хоть до нуля. Но надо помнить, что проценты начисляются на минимальный остаток, зафиксированный по счету в течение месяца. Поэтому, открывая счет, надо класть на него сразу всю сумму, которую планируется разместить, и затем в течение месяца лучше не трогать деньги.

Если все-таки потребуется снять средства, делать это лучше в первый день следующего месяца, чтобы потом не обижаться, что проценты начислили не на максимальную сумму.

А вот дополнительные взносы лучше делать как раз в последний день текущего месяца, чтобы новый месяц начался уже с пополненным счетом, и проценты, соответственно, начислялись на максимальную сумму.

Схема с начислением на минимальный остаток по счету, конечно, не особо удобна, поэтому, если бы не ставка в 6% годовых, Газпромбанк не занял бы первое место. Но у других банков столь высокой ставки при других сопоставимых условиях не найти, так что накопительный счет Газпромбанка, пожалуй, пока безоговорочно лучший в апреле.

2-е место. Газпромбанк: накопительный счет «Управляй процентом»

• Ставка: 6,5% первые два месяца.
• Начисление процентов: на минимальный остаток за месяц.
• Капитализация процентов: ежемесячная.
• Максимальная сумма счета: 1,5 млн рублей, далее ставка составит 4,5% годовых.

Газпромбанк тоже заманивает новых клиентов льготной ставкой: 6,5% полагается новичкам, а также «старичкам», у которых последние три месяца не было вкладов или счетов в банке.

Как и Локо-Банк, повышенные проценты по счету Газпромбанк обязуется платить только два стартовых месяца. Затем вступит в силу тариф с базовой ставкой 4,5% и возможностью за счет пополнений повысить ее максимум до 5,5%.

При расчете процентов Газпромбанк берет не ежедневные остатки по счету, а минимальный остаток за месяц. Допустим, 29 дней у вас лежал миллион, и всего один день на счете была только 1 000 рублей. Так вот, 6,5% вам начислят лишь на эту тысячу. Поэтому лучше положить деньги и не трогать их в течение месяца. Ну а если все-таки возникнет экстренная необходимость, то снимать деньги надо уже после выплаты процентов.

Платить по 6,5% Газпромбанк готов только по счетам до 1,5 млн рублей. Держать можно и больше, но для суммы, выходящей за предельный лимит, ставка будет 4,5%.