Кредитная карта без лимита или как банк может вас…

МНОГО ИЛИ МАЛО

Как устанавливается лимит по картам?

«В случае с овердрафтом по зарплатным картам — все довольно просто, лимит по ним, как правило, устанавливается в размере одной заработной платы или несколько меньше, чтобы при поступлении зарплаты на карту долг мог быть полностью погашен», — отмечает Илья Жарский.

С кредитными картами, продолжает он, все несколько сложнее: во многом размер лимита по ним зависит от конкретного банка и категории карты, хотя, конечно же, все банки учитывают размер официального дохода клиента.

Какие тут могут быть варианты?

Кредитка как способ познакомиться

Банки, специализирующиеся на розничном кредитовании, нередко выдают карту как первый продукт новому клиенту. Лимит в этом случае может быть невысоким — 10–20 тыс. руб. даже при солидном доходе. Стоит отметить, что бывают кредитные карты даже с нулевым лимитом (тогда на них можно класть и тратить свои деньги). Но по мере пользования картой, в случае своевременного внесения платежей банк будет повышать лимит, причем расти он может очень быстро.

Лайфхак

Не стоит расстраиваться, если вам при солидном доходе банк предложил кредитку со смешным лимитом в 10 тыс. руб. Это не оскорбление, это возможность и для вас, и для банка узнать друг друга и оценить продукт. Особенность человеческого мышления такова, что, не видя денег «вживую», то есть используя для расчетов кредитную карту, а не наличные, человек не в полной мере способен осознавать, сколько он тратит, а потому и может быть в какой-то мере даже расточительным. Поэтому небольшой лимит стоит рассматривать как некую страховку от необдуманных трат.

Или продолжить отношения

Универсальные банки, как правило, предлагают кредитки уже знакомым клиентам — например, заемщикам, погасившим ранее взятые кредиты, или держателям дебетовых карт. В таком случае им уже известно о платежной дисциплине клиента, и лимит может быть установлен в большем объеме.

Как таковой формулы расчета лимита по кредитной карте для всех банков не существует. Тут работает общее правило, что сумма всех ежемесячных платежей (в том числе и по карте) не должна быть более половины совокупного дохода заемщика, в противном случае банк должен предупредить клиента о том, что для него возникает риск неисполнения платежей. Но это не значит, что лимит не может быть существенно больше. Лимит по карте — очень гибкий инструмент. Он сильно зависит не только от доходов, но и от дисциплины и платежного поведения пользователя карты.

КАТЕГОРИИ КЛИЕНТОВ

Покупателей можно разделить на четыре категории:

1. Мелкие оптовики (МО) — мелкие торговые точки, магазинчики. Эти клиенты регулярно закупают небольшие партии продукции. Цель закупок — продажа продукции в розницу. Потенциал роста есть, но ограниченный.

Специфика работы таких торговых точек: вы привезли товар, с вами расплатился продавец. Если заказ поставляется раз в неделю, отсрочка должна быть на 7 календарных дней. Размер дебиторской задолженности — это размер заказа.

Возможны варианты, которые зависят от специфики рынка, сложившейся практики делового оборота:

• торговый представитель принимает заказ и забирает «дебиторку» в один день, экспедитор привозит товар в другой день;
• все выполняется в один день.

Период отсрочки во многом определяется логистическими возможностями работы вашей компании и конкретным географическим расположением торговой точки. Если ваши торговые представители ездят в данную часть города два раза в неделю — период отсрочки 4 календарных дня, один раз в неделю — 7 дней. Если вы делаете доставку в удаленную часть города, пригород один раз в две недели, то период отсрочки — 14 календарных дней.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ

Нужно придерживаться данного принципа, чтобы избежать внутренних конфликтов между финансовыми специалистами и менеджерами по продажам, ответственными за сбор дебиторской задолженности.

2. Конечные потребители (КП) — гостиницы, кафе, рестораны, пиццерии, кейтеринговые компании. Цель закупок — продажа приобретенной продукции в составе собственной продукции/услуг. Потенциал роста ограничен.

Специфика бизнеса иная, но данная категория увеличит закупки в вашей компании, если откажется от других поставщиков. Расчеты с категорией конечных потребителей не проблема, поэтому применяются другие принципы для расчета сроков отсрочки и лимита дебиторской задолженности.

3. Внутреннее потребление (ВП) — предприятия, закупающие продукцию не для последующей продажи, а для потребления своими сотрудниками. Потенциал роста практически отсутствует. Как правило, такие заказчики пользуются услугами одного поставщика (например, доставка питьевой воды в офис).

Сотрудничество с данной категорией не имеет стратегического, весомого маркетингового значения, поэтому если клиент категории ВП согласно АВС-анализу принадлежит к группе В, то отсрочку ему не предоставлять, работать по предоплате.

4. Крупнооптовые, дистрибьюторские компании (ДО) — закупают продукцию с целью дальнейшей перепродажи более мелкими оптовыми партиями или в розницу. Часто такие клиенты имеют собственную торговую сеть (широкую клиентскую сеть). За каждым покупателем данной категории закрепляют менеджера по продажам.

Для отнесения покупателя к этой категории компании могут установить минимальный объем закупок. Представители категории ДО будут настаивать на максимальной отсрочке — как по срокам, так и по сумме. Такие компании стремятся платить производителям деньгами за их перепроданную продукцию. Это типичные представители группы А.

ЭТО ВАЖНО

Для каждой категории покупателей вырабатывают отдельную кредитную политику.

Как заемщику убедить банк уменьшить лимит кредитной карты

Периодически клиенты банков рассказывают, как они приходили в офис с просьбой уменьшить доступный лимит, но им в этом отказывали. Сотрудники финансовых организаций обосновывают это тем, что такая процедура невозможна.

По правде говоря, сотрудники тут немного хитрят. Если возможно повышение лимита, значит, должно быть доступно и его уменьшение. Дело скорее в том, что они просто не понимают, как именно нужно провести эту операцию, поэтому им проще дать отрицательный ответ, чем разбираться в деталях.

Во всех банках действует общая схема: клиент подходит в офис, где ему выдали кредитку, там составляет заявление, где просит банк уменьшить лимит кредитной карты или же больше не повышать его. Здесь вам нужно учесть два нюанса:

• Если имеется задолженность, то требуется ее устранить (до новой суммы лимита).
• Некоторые банки в будущем уже не станут поднимать лимит.

Когда банк все-таки не желает уменьшать лимит, можно лично поставить ограничения на траты на день/месяц. При таком раскладе ни вы, ни мошенники попросту не сможете снять больше средств, чем вы определили ранее.

По правилам, устанавливать подобные рамки можно только для собственной карты, но на деле мобильные приложения и функции интернет-банка дают возможность контролировать и чужие кредитки. Так, например, родители смогут уменьшить расходы своего ребенка. К такому выходу прибегают и супруги, которые стремятся ограничить необоснованные траты своих партнеров.

Как уменьшить лимит на кредитке:

• Зайдите на сайт банка и там, в разделе управления картой, включите нужную функцию.
• Заполните заявление в отделении банка.
• Оставьте заявку на сайте или в официальном мобильном приложении.
• Позвоните в обслуживающую финансовую организацию.
• Воспользуйтесь терминалом самообслуживания или банкоматом.

Уменьшить лимит – хороший способ взять под контроль расходы. При желании держатель карты сможет отменить все настройки. Для этого нужно будет снова подойти в офис банка или же обратиться с просьбой на горячую линию. Для того чтобы подтвердить изменение настроек, клиент должен будет назвать секретное слово-пароль или ввести код, который он получит в сообщении. Второй вариант является самым простым и удобным.

Чтобы уменьшить объем доступных денег и поставить временное ограничение на кредитные средства, нужно сделать следующее:

• Зайдите на сайт банка, откройте мобильное приложение или же воспользуйтесь банкоматом.
• Выберете меню управления картой.
• Установите требуемый период времени, в течение которого лимит будет ограничен. Можно ввести любой промежуток от дня до года.
• Введите значение нового лимита, равняющегося сумме, которую держатель карты будет готов тратить за отчетный период.

Многие банки позволяют уменьшать лимит прямо в приложении. Сделать это очень просто: введите сумму, которую вы готовы снимать с кредитки в месяц, и все, теперь вы просто никак не сможете потратить больше. Если же вам вдруг понадобятся еще денежные средства, то это ограничение можно снять также в мобильном приложении.

Клиент банка может установить общее ограничение или поставить лимит на сутки, месяц, год, попросить банк не поднимать возможную сумму займа. Чтобы это сделать, владельцу кредитной карты нужно лишь обратиться к сотрудникам кредитного отдела любым удобным для него способом.

Ограничения можно устанавливать с учетом отрезков времени. Допустим, в день человек желает тратить не более одной тысячи рублей, в неделю – не больше 5 тысяч, а в месяц – максимум 15 тысяч рублей. Ничего не останется делать, кроме как следовать новым правилам. Владелец кредитной карты всегда может сбросить временные лимиты. Для этого ему не нужно будет ждать одобрения от банка.

Что такое кредитный лимит

Кредитным лимитом называется одобренная банком сумма по выбранной программе кредитования. По кредитке она возобновляемая, то есть человек совершает определенные траты с карточки, затем пополняет счет и снова им расплачивается. Если банковский договор действует, держатель пластика может пользоваться данными средствами для оплаты товара или снятия в банкомате.

Ошибочно полагать, что данное понятие применимо только к кредитным картам. Есть и другие банковские продукты, которые предоставляются по аналогичной схеме. К примеру, пользоваться возобновляемой линией можно по овердрафту и займам, выдаваемым траншами (то есть частями по необходимости в пределах лимита). Но чаще всего этот термин используется в отношении кредиток.

Кредитная линия может быть возобновляемой (о принципе ее действия мы рассказали выше) и единовременной. Остановимся на втором варианте подробнее. К примеру, банк рассчитал определенный размер займа и поместил его на карту. По условиям программы клиент может потратить все денежные средства с пластика, а потом уже только возвращать. После использования лимита карточка будет работать исключительно на погашение задолженности, не позволяя снимать деньги.

Тарифы и условия по кредитке CashBack

Кредитная карта МТС CashBack позволяет получить в использование до 299 999 рублей. Минимальный порог не ограничен: вам могут выдать кредитку даже с нулевым лимитом. Использовать деньги банк разрешает под ставку от 11,9 до 25,9% в год. Рассчитывается она индивидуально для каждого заемщика. Есть льготный период длиной до 111 дней, поэтому можно сэкономить на оплате процентов. Но для этого придется платить минимум 5% от задолженности, но не менее 100 рублей каждый месяц, чтобы не вылететь из льготного периода. Если не оплатить минимальный взнос по кредиту, то банк накладывает взыскание: приходит штраф 500 рублей, льготный период заканчивается, за время пользования средствами начисляются проценты, а также неустойка 0,1% от задолженности за каждые сутки.

Карта обслуживается бесплатно. Но за ее выпуск придется заплатить 299 рублей. Рекомендуем сразу при получении пополнить карту на 300 рублей, чтобы стоимость выпуска кредитки списалась из ваших личных средств. Иначе списание произойдет из кредитных денег, что может быть неудобно.

МТС CashBack подключена к бонусной программе с аналогичным названием. Поэтому с ее помощью можно приобретать товары и услуги, после чего получать возврат средств в виде баллов. Полагается 1% за любые покупки и 5% за приобретение товаров и услуг в категориях «Супермаркеты», «Кино» и «АЗС». Также можно получить до 25% кэшбека, если найти выгодное предложение от партнера на сайте программы.

МТС Банк позволяет клиентам получать собственные средства бесплатно в кассах и банкоматах. За кредитные деньги придется заплатить довольно высокую комиссию: в банкоматах – 3,9% от суммы + 350 рублей дополнительно, в кассах – 4% от суммы.

Переводы платные. Собственные средства без комиссии при помощи перевода с карты на карту или со счета на счет в отделении банка: в первом случае придется заплатить 15 рублей, во втором – 1,5%, но не менее 20 и не более 2000 рублей. Ниже комиссия на переводы по номеру счета: придется отдать всего 0,3%, но не меньше 20 и не больше 150 рублей. Кредитные деньги при отправке с карты на карту или на счет облагаются комиссией 3,9% + 350 рублей. А при попытке перевести средства со счета на счет в отделении МТС Банка придется заплатить аж 7%.

Пополнять кредитку можно бесплатно со счета или карты физических лиц, являющихся клиентами любого банка. Комиссию может взимать только банк, из которого был отправлен перевод, в качестве платы за услуги. Если вы решите закинуть деньги со счетов юридического лица или индивидуального предпринимателя, то придется оплатить комиссию 5%.

SMS-информирование платное, но очень дешевое по сравнению с аналогичной услугой других банков: всего 15 рублей в месяц. Оно подключено автоматически при получении МТС CashBack, но в первые два месяца услуга бесплатна. Также автоматически к кредитке подключена страховка, которую при желании можно легко убрать. Однако это минус, поскольку не каждый клиент сможет вовремя это заметить и самостоятельно отключить.

Критерии для клиента

Кредитная карта МТС CashBack удобна тем, что для ее получения не нужно собирать большой пакет документов. Достаточно иметь гражданство России, возраст от 20 до 70 лет включительно, а также предъявить паспорт. Справки о доходе и подтверждение стажа не требуются.

Естественно, чем меньше документов – тем выше вероятность получить минимальную сумму в пользование, а то и отказ в кредитном лимите. К слову, карты с нулевым лимитом можно получать с 18 лет.

Максимальный

Правила установления максимального уровня различные, поэтому и суммы, которые выдаются клиентам, заметно отличаются. Он зависит от таких параметров, как:

• банк;
• карточный продукт;
• данные клиента.

Например, по стандартной кредитке в Сбербанке «максималка» равна 600 тыс. рублей. Кредитный лимит в «Альфа-банке» составляет 300 тыс. рублей.

Среди ограничений можно выделить данные клиента, его кредитную историю, личные предпочтения. Увеличение кредитного лимита в Сбербанке допускается при оформлении соответствующей карточки. Также есть другие факторы, влияющие на увеличение показателя. Кредитный лимит в «ВТБ» может быть разным. К примеру, по тарифу «Мультикарта ВТБ» этот показатель равен 1 млн рублей.

Можно ли увеличить лимит карты

Увеличить лимит по карте можно двумя способами:

1. Сменить карту, ограничения которой будут выше предыдущей.
2. Оформить подписку в банке, без смены карты.

Подписка оформляется в отношении всех операций, но чаще всего, клиенты заинтересованы в увеличении лимита по переводу денег. Сребанк предлагает своим клиентам несколько тарифов. Стоимость подписки зависит от срока, на который она оформляется. Есть три варианта:

• 30 дней — 199 рублей;
• 3 месяца — 499 рублей;
• 12 месяцев — 1599 рублей.

Подать заявку на увеличение лимита можно в отделении или через Сбербанк Онлайн. Для самостоятельного оформления надо зайти в раздел «Тарифы и лимиты» (в мобильной версии может быть «Соглашение и договоры»).

Открывая счет и выбирая карту, следует заранее подумать о том, для каких целей она будет использоваться. Чем выше класс карты, тем больше ее лимит на снятие наличных, на оплату и прочего. Но следует учитывать, что обслуживание пластика высокого класса намного дороже.

Изменение лимита

Если уже был установлен кредитный лимит, что это значит для заемщика: банк на основании данных клиента принял решение о размере суммы денежных средств, которая, возможно, будет передана в его пользование. На данном этапе изменить размер нельзя, но с помощью некоторых рекомендаций через определенный промежуток времени это можно сделать.

Увеличение или уменьшение размера кредита на карте прерогатива исключительно банка. Процедура изменения лимита происходит на основании заключения аналитической системы, которая мониторит все данные клиента.

Основные важные моменты:

• характер пользования карты (пассивный, активный);
• периодичность и суммы поступлений на карточный счет;
• возможные задержки при погашении задолженности/внесении минимального платежа;
• предоставление дополнительных документов или справок, подтверждающих финансовую устойчивость заемщика.

На основании перечисленной информации автоматизированная система присваивает клиенту внутрибанковский кредитный рейтинг, основываясь на который осуществляется увеличение или уменьшение карточного лимита. Также возможны варианты закрытия кредитной линии как таковой с требованием полного погашения задолженности. Решение об изменении суммы заемных средств сообщается клиенту в виде сообщения на мобильный телефон или в личный интернет-кабинет.

Увеличение размера кредита по инициативе банка

Существуют типовые условия, выполнение которых влияет на изменение лимита по карте в большую сторону. Основные из них:

• активное пользование кредиткой на протяжении более полугода;
• своевременное погашение задолженности/внесение ежемесячного минимального платежа;
• доступный лимит не является максимальным для данного карточного продукта;
• положительная кредитная история по договорам, обслуживаемым в банке-эмитенте и других банках.

Если условия соблюдаются, финансово-кредитный отдел одобряет увеличение суммы доступных средств на 15—25% от начального значения. В противном случае, лимит может быть уменьшен, оставлен без изменения или «заморожен» до полного погашения задолженности.

Изменение лимита по желанию клиента

Данная формулировка не означает, что заемщик может самостоятельно увеличивать ограничения по карте, это исключительно информирование клиентом банка о желании изменить лимит. Случаи, когда можно написать заявление на новую карту:

1. Если заявка на карточный продукт подавалась без документов по платежеспособности, то предоставление последних может существенно повысить доверие банка.
2. У клиента значительно увеличился доход, и он может подтвердить этот факт документально.
3. Заемщик пользуется кредиткой более 6 месяцев, совершая различные платежи (по терминалу, в интернете) и обналичивая деньги в банкомате.
4. Отсутствие просрочек по любому кредиту независимо от банка-кредитора.
5. После предыдущего увеличения лимита прошло не менее 6 месяцев.
6. Клиент успешно закрыл кредит в любом банке и может предоставить документы, подтверждающие данный факт.

Заявление пишется в свободной форме. К нему прилагаются копии и оригиналы паспорта, ИНН, справки об уровне доходов и другие, необходимые документы.

Как увеличить кредитный лимит по карте Сбербанка?

Увеличение кредитного лимита по картам Сбербанка происходит двумя способами:

• По инициативе банка;
• По заявлению клиента.

Сбербанк регулярно высылает активным обладателям кредиток предложения об увеличении лимита. Каждые полгода банковская система анализирует изменения в доходах своих клиентов и частоту использования карты Сбербанка. Чтобы банк прислал предложение увеличить кредитный лимит или оформить иную карту с более выгодной процентной ставкой, необходимо на протяжении минимум 6 месяцев регулярно пользоваться пластиком. Причем желательно не снимать наличные с карты, а именно расплачиваться ею. Это, кстати, и более выгодно, так как действует беспроцентный период и начисляются бонусы Спасибо от банка и партнеров.

Помимо этого, каждый клиент банка, имеющий кредитную карту Сбербанка любого типа (Классическая, Золотая, Аэрофлот и т.д.), вправе отправить в финансовое учреждение индивидуальный запрос об увеличении кредитного лимита.

Увеличение лимита через Сбербанк Онлайн

Подать заявление с просьбой об увеличении максимальной суммы, доступных для трат средств на кредитке, через Сбербанк Онлайн нельзя. Однако, если клиент регулярно производит выплаты по задолженностям, то есть не пропускает , активно пользуется картой на протяжении полугода, или же ему повысили получаемую зарплату, он может обратиться к сотруднику банка при помощи формы обратной связи с клиентами. Она есть в личном кабинете Сбербанка.

Таким способом можно узнать информацию о том, почему Сбербанк самостоятельно не предлагает своему клиенту изменить кредитный лимит. Здесь же можно задать вопрос о действующих условиях, которые необходимо соблюсти для повышения порога кредитных средств.

После отправки сообщения, клиент получит индивидуальный номер заявки. Он позволяет отслеживать статус своего обращения в режиме онлайн. Переход к форме обратной связи осуществляется с главной страницы личного кабинета.

Внимание! Увеличение кредитного лимита с помощью отправки смс-сообщений невозможно. Если держатель кредитной карты от Сбербанка получает сообщение на свой телефон с просьбой выслать данные пластика для дальнейшего изменения лимита, то скорее всего действуют

Сотрудники Сбербанка не требуют отправки персональных данных карты.

Увеличение лимита в отделении банка

Самым верным способом подачи заявления с просьбой об увеличении кредитного лимита является обращение непосредственно в отделение Сбербанка, хотя связь с контактным центром тоже поможет. Но без посещения банка не обойтись.

Подача заявления возможна в любом отделении финансового учреждения, не зависимо от прописки. Но процесс рассмотрения будет проводиться быстрее, если документы будут поданы в тот же филиал, где клиент и получил кредитную карту. При этом каждый заявитель может подавать обращение на пересмотр лимита неограниченное количество раз.

При подаче заявления на пересмотр лимита по кредитке в отделение Сбербанка также необходимо предоставить сопутствующие документы:

• Документ, удостоверяющий личность (лучше всего паспорт);
• Действующую кредитную карту Сбербанка;
• Справки, свидетельствующие об увеличение дохода и регулярной выплате налогов (получить их можно непосредственно в бухгалтерии организации, в которой работает заемщик);
• Заявление (оформляется в банковском учреждении по предоставленному образцу).

К основному перечню документов прикладываются и справки об открытии депозитных счетов в любых финансовых учреждениях (при их наличии). В том случае, если клиент уже брал кредиты в Сбербанке или в другом банке и исправно выплачивал задолженность, необходимо предоставить официальные документы, свидетельствующие об этом.

Важным условием подачи заявления является то, что на момент обращения на кредитной карте не должно быть непогашенных задолженностей. Поэтому, прежде чем отправиться в отдел Сбербанка, необходимо закрыть весь имеющийся долг перед организацией.

Как определяется кредитный лимит?

Кредитная карта отличается от обычного потребительского кредита тем, что одобренная для клиента сумма выдается не сразу в виде полной суммы кредита, а остается доступной для использования. И размер доступного кредита для клиента называют кредитным лимитом – клиент не сможет снять или оплатить картой на большую сумму, чем этот лимит (хотя проценты могут списываться и сверх него).

Размер кредитного лимита одобряется по тем же принципам, что и обычные беззалоговые кредиты:

• доходы и трудоустройство заемщика;
• его кредитная история;
• суммы операций, которые заемщик проводил по своим картам и счетам;
• другие критерии, которые учитывает банк.

При оформлении карты банк обычно устанавливает не очень большой кредитный лимит, особенно если у клиента не успела сформироваться кредитная история. Первоначальный лимит банк, скорее всего, установит в зависимости от доходов заемщика. Исключениями могут быть «зарплатные» клиенты банка – там кредитная организация может установить лимит больше, потому что факт трудоустройства заемщика и его доходы абсолютно точно подтверждены.

В дальнейшем банк может пересматривать кредитный лимит – почти всегда это происходит по инициативе банка:

• в Сбербанке раз в полгода проходит анализ финансового состояния клиента, по результатам проверки он может получить предложение на повышенный лимит;
• в Тинькофф Банке периодическим анализом занимается программа – на результаты проверки не может повлиять даже сотрудник банка;
• в Ситибанке клиент самостоятельно создает заявку на повышение кредитного лимита и отправляет ее в банк. Банк принимает решение в течение 5 дней;
• в ВТБ и в банке Уралсиб для повышения кредитного лимита нужно обратиться в офис с документами.

Принимать решение касательно повышения кредитного лимита банк будет уже по другим правилам.

Где снять деньги без комиссии

Снятие наличных с дебетовой карты Сбербанка Моментум без взимания платы за выдачу возможно в банкомате на территории России и в офисе на территории региона выдачи пластика.

При обращении в кассы отделений Сбера в других субъектах РФ держателю пластика Моментум придется заплатить за выдачу налички комиссию 0,75% от суммы. Плата за снятие наличных в сторонних устройствах с дебетовых карточек составляет 1%, мин. 100 р., а в кассах – 1%, но минимум – 150 р.

Получить наличку с кредитки без комиссии не выйдет. В устройствах и кассах Сбербанка она составит 3% (мин. 390 р.), а в сторонних банкоматах и кассах – 4% (мин. 390 р.).

Банки партнеры Сбера

Сбербанк располагает самыми широкими в России сетями подразделений и устройств самообслуживания. Последних насчитывается более 75 тыс. штук, многие из которых оборудованы не только для выдачи наличных, но и для их принятия.

Хотя Сбербанк активно сотрудничает с другими финансовыми учреждениями в РФ и за ее пределами, он не участвует в объединенных сетях банкоматов. Никаких дополнительных льгот по снятию наличных в устройствах банков-партнеров клиенты Сбера не получают. При совершении таких операций будут применяться стандартные тарифы и лимит на выдачу наличных через сторонние банкоматы.

РАСЧЕТЫ ДЛЯ КАТЕГОРИИ ПОКУПАТЕЛЕЙ «МЕЛКИЙ ОПТ»

Рассмотрим пример расчета лимитов по дебиторской задолженности для торговых точек категории МО (см. форму «Расчет кредитных лимитов для категории покупателей “мелкий опт”»).

ООО «Источник»

Расчет кредитных лимитов для категории покупателей «мелкий опт»

Дата: 01.10.2016

№ п/п	Покупатель	Категория	Группа АВС	Объем реализации за 01.07–30.09.2016, тыс. руб.	Периодичность посещения торговой точки	Объем реализации за предшествующие три месяца (01.04–30.06.2016), тыс. руб.	Решение о кредитной политике
установить период отсрочки (гр. 8 = гр. 6)	среднемесячная сумма отгрузки, тыс. руб.	условная среднемесячная сумма реализации с потенциалом роста 20 %, тыс. руб.	лимит дебиторской задолженности на принятый период отсрочки, тыс. руб.	фиксация лимита, руб.
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12
1	ИП Кузнецов Т. И.	МО	В	50,5	1 раз в неделю	40,4	7 календ. дней	15,15	18,18	4,24	4300
2	ИП Белова Л. Д.	МО	В	32,6	2 раза в неделю	29,5	4 календ. дня	10,35	12,42	1,66	1700
3	ООО «Премиум-продукты»	МО	В	18	1 раз в две недели	25,3	14 календ. дней	7,22	8,66	4,04	4000
Итого			101,1		95,2		32,72	39,26	9,94	10 000

Экономист по финансам                        Грызлова                О. Н. Грызлова

В графе 6 указана периодичность посещения торговой точки. В соответствии с этой графой принимается решение о периоде отсрочки (гр. 8)

Экономисту важно знать специфику построения маршрутов торговых представителей, выяснить у начальника торгового отдела, супервайзеров истинное положение дел

Часто экономисту говорят одно (как должно быть), а в реальности положение дел другое. Если торговых точек в категории МО много, они занимают значительный удельный вес как в объеме реализации, так и в объеме дебиторской задолженности, то экономисту нужно один раз проехать по маршруту торгового представителя, увидеть процесс сбора «дебиторки», прежде чем зафиксировать методику расчета в Положении о кредитной политике.

Для расчета лимита дебиторской задолженности взят объем реализации по каждой торговой точке за последние шесть месяцев (гр. 5, 7), выведена среднемесячная сумма отгрузки (гр. 9). Так как предполагается рост объема продаж, то среднемесячная сумма отгрузки увеличивается на планируемый рост объема продаж (например, торговая точка закажет товара на 20 % больше) (гр. 10). С помощью данной графы можно предусматривать сезонные изменения спроса, увеличение отпускных цен, которые влекут за собой увеличение стоимости заказа и суммы дебиторской задолженности.

Объем продаж напитков, воды увеличивается в летние месяцы. Если бы расчет сделали в марте и экономист имел статистику продаж за зимний и весенний периоды, то в графу 10 можно было бы заложить увеличение сезонного спроса (например, на 50 %).

Если специалисты компании знают, что будет спад, в графу 10 можно заложить ожидаемое снижение, например, на 40 %, по сравнению со средним значением за предыдущие шесть месяцев.

ЭТО ВАЖНО

Установите правило: больше одного заказа в долг не давать.

В графе 11 среднемесячная сумма пересчитана на принятые календарные дни отсрочки. Для предпринимателя Кузнецова Т. И. (гр. 12):

18,18 тыс. руб. / 30 дней в месяце × 7 (срок отсрочки) = 4,242 тыс. руб. (округленно — 4300 руб.).

Таким образом, для Кузнецова Т. И. установлено:

• максимальный лимит отгрузки в долг — 4300 руб.;
• срок отсрочки — 7 календарных дней от даты поставки.

Расчет следует проверить двумя способами:

• сравните полученную сумму (4300 руб.) с суммами последних заказов данной торговой точки. Если 4300 больше стоимости каждого из них, расчет выполнен логически правильно;
• 4300 руб. × 4 = 17 200 руб. (4 — количество посещений торговой точки: еженедельно, то есть 4 раза в месяц).

Полученные 17,2 тыс. руб. больше среднемесячной суммы отгрузки (15,5 тыс. руб.) — расчет правильный.