Что выгоднее взять для покупки квартиры

Оформление ипотеки: документы и порядок подписания договора

Оформление ипотечного договора — долгий и сложный процесс, который требует от заемщика внимательности и ответственности. Процедура выполняется в несколько шагов.

1. Подготовка. На этом этапе заемщику необходимо детально изучить определение ипотеки, ее особенности и подводные камни, а также ознакомиться с предложениями банков. Специалисты рекомендуют с помощью ипотечного калькулятора рассчитать параметры займа, чтобы оценить финансовые возможности и подобрать походящие условия кредитования.

2. Сбор документов для подачи заявления в банковскую организацию. В банк необходимо предоставить:

3. 1. паспорт с регистрацией;

   2. СНИЛС и ИНН;

   3. справку по форме банка или 2-НДФЛ (для ИП также потребуется налоговая декларация);

   4. заверенную копию трудовой книжки;

   5. документы на залоговое имущество;

   6. свидетельства о рождении детей;

Подача заявки на ипотечный кредит под залог. Заполнить заявление можно на сайте банка или непосредственно в офисе. В заявке необходимо указать цель кредитования, необходимую сумму, наличие залога, семейное положение и т. д.

Кредитор на основании предоставленной информации принимает решение о выдаче ипотеки. На этом этапе банк оценивает риски, возможность погашения заемщиком задолженности и на основании этого подбирает оптимальную программу, которая позволит минимизировать риски.

После получения положительного решения гражданин должен выбрать объект недвижимости и провести его оценку с помощью специализированной компании. Приобрести можно квартиры в новостройках и на вторичном рынке, готовые дома или на этапе строительства, комнаты, доли и т. д. Документы на недвижимость необходимо согласовать с банком.

Следующий этап — посещение отделения банковской организации для подписания кредитного договора, внесения первоначального взноса и составления графика платежей.

После этого банк передает сумму кредита продавцу квартиры или дома с помощью расчетного счета или депозитной ячейки.

Заключительный этап — заключение договора страхования и регистрация права собственности в Росреестре.

Порядок оформления ипотечного кредита примерно одинаков в банках. Однако во избежание непредвиденных ситуаций необходимо учесть нюансы кредитования. Поэтому рекомендуем проконсультироваться с кредитным менеджером перед подачей заявки.

Что лучше при покупке жилья: ипотека или кредит?

Не все люди могут позволить себе покупку недвижимого имущества, используя только собственные сбережения. Большая часть граждан РФ, при покупке жилья, прибегают к помощи кредитных средств. Во время рассмотрения различных кредитных программ, будущему заемщику хочется точно понимать, в чем заключаются отличия ипотечного займа от традиционного, и каким вариантом лучше воспользоваться для приобретения недвижимости. 

Плюсы и минусы ипотеки

Самый большой минус ипотечного кредита заключается в том, что можно потерять постоянную прибыль и недвижимость, которая выступает в качестве залога. Соглашение подписывается на большой период, во время него могут случиться различные сложности – экономический спад, увольнение, наступление нетрудоспособности, заболевание и прочее. Далеко не все случаи поддаются страхованию.

Справка! Все разновидности займов имеют свои плюсы и минусы. В первую очередь рассмотрим ипотечную программу: ее достоинства и подводные камни, которые могут повстречаться.

Достоинства ипотеки:

• процент ниже (10-14%), который дает возможность снизить финансовую нагрузку. Низкий процент связан с приобретаемой жилплощадью, которую финансовое учреждение может забрать в трудных ситуациях;
• помощь государства в виде компенсирования и субсидий, которыми имеют возможность воспользоваться некоторые заемщики и значительно понизить годовой процент;
• можно получить кредит на период до 30 лет, благодаря чему недвижимость могут приобрести даже люди с небольшой зарплатой;
• финансовое учреждение само проверяет недвижимости, благодаря чему заемщик не рискует потерять жилплощадь. 

Минусы ипотеки:

• до того, как займ будет выплачен, купленная недвижимость принадлежит финансовому учреждению, и заемщик не может ею распоряжаться в полной мере, к примеру, глобально перестраивать;
• нужно оформить большое количество программ по страхованию, которые помогают банковскому учреждению меньше рисковать, но заемщику придется потратить на них свои средства;
• финансовое учреждение может не дать согласие на приобретение недвижимого имущества, которое понравится заемщику, и значительно уменьшить выбор жилья;
•  несмотря на то, что процентная ставка невысокая, однако за долгое время погашения может быть равна стоимости второго жилья, то есть желательно погасить долг как можно быстрее;
• не все финансовые учреждения разрешают закрывать кредит раньше срока и могут наложить штрафные санкции ( банковские учреждения не желают расставаться с деньгами, которые они планировали получить);
• долго проверяется документация, которая подтверждает способность заемщика выплачивать кредит, и документы с перечнем рисков.

Плюсы и минусы потребительского кредита

У традиционного займа также имеются плюсы и минусы

Если брать во внимание то, что кредит берется для приобретения жилья, то следует тщательно обдумать все за и против, прежде чем брать такой кредит

Плюсы данной кредитной программы:

• кредит оформляется намного проще и быстрее (меньшее количество времени уходит на рассмотрение и банк меньше придирается к деталям);
• условий, которым должен соответствовать клиент банка, не такое большое количество, и правил для оформления документации также;
• если уже имеются некоторые сбережения на приобретение жилья, но недостает пары миллионов, есть вариант оформить займ в любом банковском учреждении;
• если нет средств на взнос, то все равно есть возможность оформить кредит;
• если нет возможности предоставить недвижимость под залог, можно воспользоваться поручительством;
• если найти финансовое учреждение с низкой процентной ставкой, то предстоит переплачивать намного меньше;
• приобретенную недвижимость можно выставить на продажу или заселить жильцов, если вынудят обстоятельства;
• не нужно обязательно страховать покупку и можно таким образом сэкономить пару процентов за год.

Минусы потребительского займа:

• процент больше по сравнению с ипотечным займом и полагаться на государственную субсидию не стоит;
• меньший период закрытия задолженности;
• если не получится предоставить залог либо воспользоваться поручительством, то займ более 650 тыс. вряд ли удастся получить;
• большая загруженность семейного бюджета из-за большой суммы ежемесячной выплаты;
• не удастся оформить большой кредит, если у заемщика недостаточный уровень платежеспособности, также это зависит от количества человек в его семье.

Чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья

Условия выделения средств клиентам в каждом банке имеют свои особенности и нюансы. Однако есть ключевые моменты, в чем отличается ипотечный кредит от потребительского либо жилищного кредита:

1. Срок кредитования – для большинства российских семей это важнейший фактор в пользу ипотеки. Погасить ее разрешается в течение срока до 30 лет. Вернуть заемные средства по простому кредиту предписывается не позднее, чем через 10 лет (в среднем от 3 до 7 лет).
2. Сумма денежных средств по ипотечному кредиту значительно выше, чем по жилищному (см. таблицу с примерами ниже).
3. Процентная ставка за использование кредитных средств по ипотечному кредиту от 4-6% до 16%, по целевому – от 10% и выше.

* Для «зарплатных» клиентов  Россельхозбанка

Получить ипотечный кредит без залога невозможно. Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что гарантией для кредитодателя служит приобретаемое клиентом имущество. Оно становится собственностью банка при нарушении договора. В случае с жилищном кредитом залог не обязателен.

Санкции банка, в случае, если клиент не платит вовремя или прекратил погашение долга, включают штрафы, пеню, продажу кредита коллекторским агентствам, обращение в суд. У неплательщика описывают имущество, вычитают из зарплаты долг банку. В крайнем случае ему грозит даже уголовная ответственность. Однако забрать у него купленную квартиру довольно сложно.

Первоначальный взнос

Изначально ипотечное кредитование предполагало обязательный взнос 10-15% от стоимости квартиры или дома. При оформлении жилищного кредита наличие собственных средств не считается непременным условием сделки.

Сегодня уже есть возможность получить ипотеку без первого взноса. Правда, на рынке банковских услуг подобных предложений немного. Первоначальный платеж при этом компенсируется более высокой процентной ставкой (от 16% и выше) и дополнительными залоговыми обязательствами.

Гарантия возврата заемных средств может обеспечиваться залогом в виде любого недвижимого имущества (дача, гараж, земельный участок). То есть в случае невыплаты банк забирает не только купленную квартиру, но и заложенную вместо взноса собственность.

Необходимые документы

Существенная разница при оформлении документов на ипотеку и кредит объясняется статусом банка в сделке. Если заявка на ипотеку удовлетворяется, то финансовая организация становится основным участником процесса купли продажи. Поэтому требования к пакету документов довольно высокие.

Кроме стандартного набора (паспорт, ИНН, документы о финансовом положении) потребуются три основных пакета документов:

• документы о кредитополучателе с подробными сведениями о трудоустройстве и доходах;
• документы от продавца недвижимости (подтверждение правообладания, выписка из Единого государственного реестра и пр.);
• документы о самой недвижимости (включая кадастровый паспорт и независимую экспертизу о состоянии жилья).

Целевой кредит не требует таких сложностей в оформлении. Список необходимых бумаг менее обширный. Порой он даже не включает многочисленных справок, поскольку банк выполняет функции посредника между покупателем и продавцом. Даже требование о поручителях предъявляют не все учреждения.

Учитывайте два важных нюанса при оформлении ипотеки:

1. Банки нередко могут рассматривать заявку от нескольких дней до месяца. Уточните у продавца жилья, сколько он готов ждать решения и держать недвижимость в резерве.
2. Платить за все дополнительно документы (экспертизы и т.д.) придется из собственного кармана.

Какие документы нужны для подачи заявки на ипотеку

Если вы зарплатный клиент Сбера, для подачи заявки нужны будут только паспорт и номер карты.

Если вы зарплатный клиент другого банка, но работаете официально, нужны будут: Для подтверждения дохода — справка о доходах и расходах физического лица за последние 12 месяцев или справка по форме банка Для подтверждения занятости — номер СНИЛС для заказа онлайн-выписки из ПФР 

Подробнее о необходимых документах и о том, как их оформить, вы узнаете в статье «Как подтвердить свой доход и занятость при покупке квартиры в ипотеку СберБанка». Также на любые ваши вопросы ответит онлайн-консультант при подаче заявки на ДомКлик.

Основные различия между ипотекой и потребительским кредитом

В жизни практически любого человека наступает время, когда пора задуматься о приобретении собственного жилья. Получить квартиру в наследство или купить при помощи накопленных сбережений – это идеальный вариант решения проблемы. Однако у большинства россиян возникает необходимость в дополнительных денежных средствах на приобретение недвижимости. В этом случае закономерно возникает вопрос, что лучше взять – ипотеку или потребительский кредит? Однозначного ответа здесь не существует. Многое зависит от имеющейся в наличии суммы, приобретаемого жилого помещения и условий каждой конкретной семьи.

По своей сути ипотечный кредит, так же как кредит потребительский является разновидностью займа, получаемого в банке под процент на определенных условиях. Основное отличие, по которому кредитное учреждение классифицирует займы, это цель получения денежных средств. Потребкредит обычно выдается без необходимости отчета о его расходовании. В то время как назначение денег, получаемых по ипотеке или автокредиту, строго целевое.

Попробуем детально разобраться, чем отличается ипотека от кредита путем сравнения основных условий их выдачи.

У жилищного кредита более строгие требования к заемщику и приобретаемому жилью, поскольку деньги выдаются на длительный срок, а недвижимость будет являться гарантом их возврата. Список документов для предоставления в банк довольно внушителен, а сроки их проверки и согласования всех условий могут затянуться.

Потребительский кредит быстрее и проще оформить, но у него есть существенные ограничения по сроку и сумме кредитования. К тому же ставки по такому виду займа обычно значительно выше, чем по ипотеке.

Каждый из вариантов – кредит или ипотека — имеет свои положительные и отрицательные стороны, на которых стоит остановиться подробнее.

Отличия кредита от ипотеки при покупке квартиры

покупку квартиры

Кроме самой сути этих двух видов займа, у них есть немало и других отличий. Вот наиболее значимые из них:

• Процентная ставка. По ипотеке она ниже, минимум, на 1,5–2% годовых. К тому же, некоторые банки предлагают особые ипотечные программы. Например, в Сбербанке при покупке жилья в новостройке у застройщика, являющегося партнером банка, можно снизить ставку дополнительно еще на 2%, а за долгие годы погашения это может вылиться в ощутимую сумму.
• Срок кредитования. Потребительские кредиты обычно выдают на 5 или 7 лет. Ипотека же предполагает выдачу крупной суммы денег для покупки жилья в долг. Поэтому и сроки возврата увеличены – до 30 и более лет в зависимости от банка.
• Размер кредита. Обе разновидности кредита могут достигать ощутимой суммы, но ипотечный кредит, как правило, позволяет одолжить больше, чем потребительский.
• Сроки оформления. Некоторые банки предлагают оформить потребительский кредит в течение 1 часа, но обычно речь тут идет о небольшом размере займа. Если в долг хочется одолжить ощутимую сумму, срок может увеличиться до 1–3 дней. А вот заявку по ипотеке всегда рассматривают дольше – не менее 1 дня. Дополнительно нужно будет время на оценку жилья, оформление всех документов. А это еще не менее 5 дней. Иногда сроки затягиваются и на дольше.
• Обеспечение. Классическая ипотека всегда подразумевает использование покупаемой недвижимости в качестве залога. А вот потребительский кредит можно оформить и без обременения, но на сумму до 500 000–700 000 руб. Если нужно больше – потребуется залог недвижимости и/или поручительство.
• Дополнительные расходы. В обоих случаях придется прибегнуть к личной страховке (можно отказаться и от нее, но тогда процентная ставка будет выше или банк просто откажет в выдаче займа). Другие расходы при потребительском кредите отсутствуют. А вот ипотека потребует застраховать еще и приобретаемую недвижимость + титул, если речь идет не о приобретении новостройки. Дополнительно нужно быть готовым перед оформлением сделки оплатить оценку недвижимости при покупке вторички.

А вот документы при оформлении ипотеки и потребительского кредита у клиента требуют одинаковые (не считая дополнительного пакета документов, касающегося жилья, нужного для жилищного займа). Перечень бумаг зависит от политики банка и конкретно взятого кредитного продукта. Вариантов тут 2:

1. Ипотека по 2 документам. Нужны будут только паспорт и еще 1 документ, подтверждающий личность. Такой продукт предполагает более высокую процентную ставку. При ипотеке также возрастает размер первого взноса до 40–50% от стоимости приобретаемого жилья. При потребительском кредите могут уменьшить сумму займа, особенно без предоставления обеспечения.
2. Обычная ипотека. Здесь предоставляется большее количество документов. Кроме паспорта понадобится справка о доходах и копия трудовой.

Важно! Если один из супругов не имеет официального дохода и места работы, а второй получает хорошую «белую» зарплату, шанс одобрения банком потребительского кредита увеличивается, т. к

привлекать супруга в качестве созаемщика необязательно (при ипотеке – всегда, кроме случаев указания иного в брачном договоре).

Условия: сумма, срок, процентные ставки

В первую очередь, ипотечный кредит отличается от потребительского своей целью. Ипотеку никак, кроме как по назначению (на приобретение жилья), использовать невозможно, потому что банк жестко контролирует все платежи. В случае с потребкредитом заемщик может тратить сумму по своему усмотрению, и в том числе на покупку недвижимости. Но насколько это целесообразно?

Процентные ставки по потребительским кредитам хоть и снижаются, но все еще выше ипотечных. Так, у Сбербанка России, который является абсолютным лидером на рынке услуг частным лицам, минимальная процентная ставка на потребительский кредит без обеспечения составляет 13,9% (для зарплатных клиентов). Ипотечный кредит на новостройки можно взять по ставке от 7,4% (ставка по программе субсидирования ипотеки застройщиками).

– Ставки по самому дешевому ипотечному кредиту получаются ниже, чем у самого недорогого потребительского кредита почти на 6,5%, что составляет существенную разницу, – подчеркивает эксперт в сфере финансов и банковского менеджмента Института МИРБИС Владимир Григорьев. – Даже если мы учтем, что в реальности сумма может немного измениться и ипотечный кредит станет за счет страховок или дополнительных условий дороже на 3%, все равно разница заметна.

Второй важный момент – сумма. Ограничений по сумме ипотечного кредита нет, в основном, она зависит от доходов заемщика. По потребительским кредитам ограничения существуют. Сбербанк готов давать в кредит без обеспечения сумму в пределах 3 млн рублей, 5 млн рублей – под поручительство физических лиц и до 10 млн рублей – кредит, обеспеченный уже находящейся в собственности недвижимостью.

И, наконец, сроки. Большая часть потребительских кредитов все-таки ограничена сроком в 5 лет, в отличие от ипотечного, который можно взять на срок до 30 лет. Потребкредиты банки готовы давать до 20 лет только под залог недвижимости.

Эксперты считают, что несмотря на то, что потребкредиты становятся похожими на ипотечные, условия предоставления ипотеки все равно будут всегда выгоднее.

– Даже с увеличением сроков кредитования и снижением процентных ставок потребкредит может только приблизиться к ставкам и срокам ипотечного продукта, но не догнать его. Это связано, прежде всего, с тем, что сами банки всегда будут рассматривать ипотечное кредитование как менее рисковое и, соответственно, ставки по нему будут ниже, суммы – больше, а сроки возврата – длиннее, – считает финансист Роман Алехин.

Преимущества и недостатки ипотеки

Так что же лучше взять? Чтобы ответить на этот вопрос, рассмотрим более детально плюсы и минусы обоих вариантов оформления ссуды для покупки недвижимости.

Что касается ипотеки, то её основными достоинствами можно считать:

• отсутствие потребности длительного накопления денежных средств на реализацию своих жилищных планов;
• покупая таким образом квартиру, её потенциальный владелец полностью защищён юридически, поскольку все финансовые компании оказывают поддержку только там, где чистота сделки тщательно проверена, и никаких вопросов на этот счёт не возникает;
• при заключении сделки заёмщик выступает в роли инвестора;
• доля переплат по процентам может быть возвращена клиенту косвенным способом – например, в виде специальных банковских предложений и преференций либо в счёт государственной федеральной или региональной поддержки (к примеру, помощь молодым семьям с детьми – в этом случае Правительство, стараясь улучшить материальное положение родителей, воспитывающих нескольких детей, берёт на себя часть расходов по процентным ставкам и контролирует их величину).

Кроме того, приобретая недвижимое имущество данным способом, лицо, заключившее договор с банковской организацией, непосредственно после совершения сделки становится полноправным владельцем квартиры – для этого просто достаточно оформить весь пакет документов. При этом никаких ограничений по поводу её целевого применения у таких собственников нет – он может жить там один, а может прописать там других лиц либо вообще сдать жильё в аренду. Единственное, чего он лишен, и это обязательное условие любого кредитора при ипотеке – возможности перепродать её третьему лицу до тех пор, пока долг не будет погашен в полном объёме.

Есть у таких программ и свои недостатки. Из минусов чаще всего владельцы ипотеки выделяют следующие моменты:

1. Немалая переплата.
2. Длительный срок оформления сделки.
3. Возможность лишиться предмета договора в случае отсутствия финансов.
4. Ограниченность выбора объекта недвижимости – практически все банки предпочитают кредитовать только первичный рынок и крайне неохотно дают ссуды под вторичный фонд.

На практике основная проблема такого способа приобретения жилья – высокие проценты могут обернуться в стоимость ещё одной квартиры. Согласитесь, цифры впечатляют.

Не менее серьезными недостатками люди, столкнувшиеся с оформлением ипотеки, отмечают бюрократические препятствия и сложность в подготовке документов – их перечень довольно обширен, а сроки действия некоторых бумаг имеют ограничения по времени, и их приходится брать повторно.

Достоинства и недостатки ипотечных займов

Ипотечный кредит — вид займа, при котором недвижимость должника берется под залог. Она находится в собственности человека или семьи, взявшей ипотеку. При невыполнении созаемщиками обязательств объект кредитования переходит в собственность кредитора. Залогом будет квартира, на приобретение которой берутся средства или другая недвижимость (определяется видом займа и условиями договора).

Плюсы:

• Длительные сроки, выделяемые на погашение задолженности. Ипотека предоставляется на 5-30 лет.
• Низкие ставки. Это достигается благодаря тому, что ипотека входит в программы целевого кредитования населения и рассчитана на людей со средним уровнем дохода.
• Небольшие суммы ежемесячных взносов. Эффект проявляется за счет большой продолжительности выплат.
• Разнообразие программ, в том числе, льготных. Ипотека выдается на первичное и вторичное жилье, на коммерческую недвижимость, объекты с земельными участками. Примеры программ: «Молодая семья», «Военная ипотека», «Материнский капитал» и другие.
• Возможность получения большой суммы. Ипотечный кредит предоставляется специально на покупку недвижимости, поэтому он позволяет получить крупную ссуду.
• Банк осуществляет проверку приобретаемого объекта недвижимости. Это не дает 100%-ную гарантию чистоты сделки, но позволяет существенно снизить риски.
• Ряд кредиторов позволяет включить в договор ипотеки расходы на приобретение мебели в новое жилье, на его ремонт. Так можно сэкономить на уплате процентов при обустройстве квартиры.

Заемщиком выступает один человек или несколько. В созаемщики можно привлекать любых членов семьи, родственников. Это сделает условия выгоднее: поможет увеличить максимальный размер займа, сократить первый взнос и продлить общие сроки выплат.

Минусы:

• Высокая итоговая сумма переплат. В зависимости от размера ежемесячного платежа и сроков достигает 100-200% от первоначального значения.
• Первый взнос. Большинство ипотечных программ подразумевает внесение первоначальной суммы, равной примерно 10% (чаще 15-30%) от стоимости приобретаемого объекта.
• Необходимость страхования приобретенного жилья. Это помогает обезопасить квартиру и гарантировать возврат средств в экстренном случае, но увеличивает переплаты.
• Повышенные требования к заемщикам. Потребуется собрать внушительный пакет бумаг и подтвердить статус, чтобы получить одобрение банка. В то же время документы по приобретаемому жилью обычно предоставляет продавец. Покупатель лишь передает их банку.
• Привлечение лиц предпенсионного или пенсионного возраста в качестве поручителей или созаемщиков, скорее всего, приведет к уменьшению срока кредитования, следовательно, увеличится размер платежа.
• Ипотека предполагает ограничение права распоряжаться купленным жильем. До тех пор, пока действует обременение, недвижимость нельзя ни продать, ни подарить, ни как-то еще передать третьим лицам.
• После погашения ипотеки нужно снять обременение. Для этого банк предоставляет гарантийное письмо и свой экземпляр закладной. Заемщик данные бумаги предоставляет в МФЦ, где через некоторое время выдадут новые документы по жилью с соответствующими отметками.
• Стандартная схема расчетов при ипотеке следующая: покупатели передают продавцам часть стоимости объекта (это первоначальный взнос, сформированный за счет собственных средств), регистрируется право собственности, через 5 рабочих дней новые владельцы (заемщики) предоставляют банку документы из регистрирующих органов. Некоторые продавцы, несмотря на то что их права защищены договором ипотеки, не соглашаются на такую схему.
• Услуги риелтора и юриста, сопровождающих сделку, оплатить за счет ипотечных средств нельзя.
• Купленное жилье обязательно оформляется в собственность созаемщиков. Также владельцами могут быть и их несовершеннолетние дети. Оформление права собственности на третье лицо (например, на совершеннолетнего ребенка) исключается.
• Если владельцами приобретаемого жилья станут, в том числе несовершеннолетние дети, то в обязательном порядке получается разрешение органов опеки. Они должны согласиться с тем, что данный объект будет передан в залог банку. При невыполнении созаемщиками обязательств по выплате займа данная недвижимость будет передана в собственность кредитору, даже если для детей она является единственным жильем.

Внимательно изучите программы ипотеки — часть из них рассчитана только на покупку квартир в новостройках.

Часто возникает вопрос, выгоднее ипотека или ссуда. Помните, что обычно в рекламных предложениях ссуда — синоним потребительского кредита. Отдельным видом финансовой программы не выступает.

Плюсы и минусы потребительского кредита

«+»:

• Быстрота оформления. Срок рассмотрения заявления на выдачу кредита значительно меньше, чем при оформлении ипотеки. В отдельных случаях от момента подачи заявки до выдачи кредита проходит всего несколько часов;
• Минимальный пакет документов. Большинство банков для выдачи потребкредита требуют только паспорт и справку о доходах;
• Банк не требует обязательного оформления страховки титула и недвижимости. В случае добровольной покупки указанных страховок при форс-мажорных обстоятельствах страховая возместит убытки собственнику, а не банку.
• Отсутствие необходимости залога приобретаемой недвижимости. Залог для оформления нецелевого кредита требуют только при согласовании крупных сумм (более 500-700 тыс. руб.). Это может быть уже имеющееся в собственности жилое или нежилое помещение, либо другое ликвидное имущество. Покупаемая квартира не будет находиться под обременением;
• Можно приобрести жилье, которое не подходит под стандартные условия банка по типу, возрасту или другим параметрам.

«-»:

• Высокие процентные ставки. Процент за пользованием потребительским кредитом выше, чем по ипотечному займу;
• Небольшие сроки кредитования. Средний срок, на который выдают потребкредит, не превышает 3-5 лет. Лишь в некоторых банках можно взять его на 7 лет;
• Большой ежемесячный платеж. Первые два существенных минуса нецелевого займа формируют платеж по кредиту, для выплаты которого потребуется выделять ежемесячно значительную сумму из семейного бюджета;
• Ограничения по сумме кредита. Сумма потребительского кредита без обеспечения обычно не превышает полумиллиона рублей. Получение более крупного займа предполагает наличие у клиента ликвидного залога и хорошего поручителя.

Основные отличия ипотеки от потребительского кредита.

Основное отличие ипотеки — ставка. Она меньше по ипотеке, чем по потребкредиту. Но по ипотеке есть ряд дополнительных расходов, которые могут сделать получение кредита наличными более выгодным с финансовой точки зрения.

Первое — это страховка по ипотеке. Вы должны застраховать покупаемую недвижимость от потери в результате несчастного случая(взрыв газа, наводнение) . Причем страховка делается в пользу банка — при наступлении несчастного случая деньги получает банк. Также вы страхуете свою жизнь и здоровье на тот случай, если вы не сможете платить ипотеку по причине болезни. Кроме того страхуется потеря права собственности. Без страховки вам могут не дать ипотеку вообще или дать по ставке выше на 2-5 процентов, что очень невыгодно для вас. Вторым немаловажным моментом является обязательство заложить квартиру банку.

Банк требует закладную на квартиру — это обязательное условие по займу на жилье. При регистрации вашего права собственности вам отдают свидетельство с обременением. Квартира фактически находится в собственности банка до полной оплаты ипотеки. В случае невыплаты Банк заберет квартиру, продаст ее и оплатит из выпученных средств ваш долг. Остаток вернет вам. Благодаря аннуитетной схеме начисления процентов вы сначала платите большие проценты, в результате чего остаток получается очень малым.

При кредите наличными страховка необязательное условие. Но получить такой займ на большую сумму очень трудно. Но плюсом такого кредита является отсутствие залога. Квартира сразу же принадлежит вам.

В чем отличия требований банка?

Когда вы выбираете разновидность займа, обратите внимание на условия, которые выдвигает финансовое учреждение. При оформлении обычного кредита банковское учреждение тщательно ознакомится с личностью заемщика и тем, насколько он в состоянии оплачивать кредит, изучит его прошлые кредиты и текущую прибыль

В принципе, на этом все. Условия, которым должен соответствовать заемщик, нежесткие, часто финансовые учреждения дают согласие на получение кредита даже людям пенсионного возраста.

С ипотечным кредитованием дела обстоят не так просто. Учреждение устраивает проверку самому заемщику, а если в кредит берется крупная сумма денег, то в качестве партнера привлекается муж или жена и речь уже идет о совместной семейной прибыли. Кроме данных о заемщике, банковское учреждение тщательно рассматривает жилплощадь, которую собирается приобретать. Таким образом, клиент банка должен подготовить большое количество документации для финансового учреждения, потратив на это очень много своего времени и средств.

Справка! Банк также обращает внимание на возраст клиента и с осторожностью выдает ипотечный кредит заемщикам пожилого возраста, и если планируется получение субсидии от государства, то финансовое учреждение выдвинет большое количество условий, а также будет все проверять очень досконально

Подведём итоги

Так что же всё-таки выгоднее взять? Попробуем подытожить все «за» и «против» обоих вариантов кредитования. Оба предложения не лишены смысла. Специалисты в области экономики и банковского дела рекомендуют тем, кто только планирует воспользоваться помощью финансовой компании, отталкиваться от собственной ситуации и внимательно читать все пункты договора. И тогда величина процентов и других переплат станет максимально прозрачной, а радость от покупки новой квартиры не обернется для её владельца в обман и материальное надувательство.

Кредитные карты с высокой вероятностью одобрения

100 дней без %
Альфа-Банк
Кредитная карта

• 100 дней без процентов
• до 500 000 рублей
• 0₽ за снятие наличных

Подробнее

Tinkoff Platinum
Тинькофф Банк
Кредитная карта

• 55 дней без процентов
• до 700 000 рублей
• до 30% кэшбэка

Подробнее

MTS CASHBACK
МТС Банк
Кредитная карта

• 111 дней без процентов
• до 1 000 000 рублей
• до 25% кэшбэка

Подробнее

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Автор статьи: Редакция Mnogo-Kreditov.ru