Какая карта рассрочки была лучшей в 2020 году

10 «Деньги Zero» (МТС Банк)

И открывает рейтинг свежая карта с необычными условиями. Это пластик для микрокредитования. За каждый день использования денег со счета будет списываться фиксированная комиссия – 30 рублей. Так что подойдет она либо для больших покупок, близких к верхней грани кредитного лимита в 150 тысяч рублей, либо для краткосрочного кредитования. Рассрочка предоставляется на 3 года и 20 дней. Минимальный платеж в это время составляет 5% от размера задолженности, но не меньше 500 рублей, плюс размер комиссии. Вернуть эту сумму и комиссию за обслуживание необходимо до 20 числа каждого месяца. По истечении рассрочки ставка кредита составит 10% в год.

Радует, что все платежи и снятие денег в банкомате можно осуществлять без комиссии. Платить за обслуживание тоже не придется – достаточно отдать 299 рублей за выпуск карты рассрочки. Вариант плох для маленьких покупок – годовой «процент» (если пересчитывать комиссию) получается заоблачным. Но если нужно потратить весь максимальный кредитный лимит, то в год получится комиссия, равная 7,2% от суммы.

Деньги в рассрочку без процентов

Рассрочка без банка – лишь привлекательное сочетание. На деле, под это понятие попадают продукты с упрощенной формой оформления. Даже приобретая в рассрочку стиральную машину в салоне бытовой техники, процедура проходит через сотрудника или представителя одного из банковских учреждений, которые заключили договор с торговой точкой. Есть магазины, предоставляющие такую услугу от своей компании, но таких торговых точек единицы.

Выбор компании, куда можно обратиться, напрямую зависит от целей

Если необходимо приобрести конкретный товар, то стоит обратить внимание на беспроцентные акции торгового предприятия и лучше проводить процедуру в крупных магазинах. Если требуются наличные денежные средства на личные цели, то лучше оформить кредитку, которая позволяет снимать деньги в течение грейс периода

8 «110 дней» (Райффайзен Банк)

Частично бесплатная карта рассрочки от одного из наиболее клиентоориентированных, судя по отзывам, банков страны. Она удобная, она надежная, она подойдет практически каждому. Рассрочка действует во всех магазинах, а партнеры банка готовы предоставить скидку в размере до 50% за каждую покупку.

Радует, что у этой карточки внушительный кредитный лимит – до 600 тысяч рублей, тогда как большинство других продуктов такого же толка – в пределах 300-500 тысяч. При этом выдается она без подтверждения дохода или справок: достаточно указать данные паспорта. Так что с ее помощью можно оплатить даже крупные покупки. Конечно же, если успеть их вернуть за 110 дней рассрочки. Потому что в случае выхода за ее пределы придется платить минимум 29% годовых. Получить бесплатное обслуживание по этой карте проще простого: достаточно тратить хотя бы 8000 рублей ежемесячно, чтобы за карту не взималась плата. Иначе придется заплатить 150 рублей.

Киви банк

Ранее еще эта банковская организация предлагала свои услуги по выпуску карты рассрочки «Совесть». К сожалению, компания QIWI продала свой проект, и теперь все клиенты этой компании перешли на обслуживание в Совкомбанк.

Если у вас была действующая карта «Совесть», то теперь она обслуживается по тарифам Халвы. Это, возможно, и неплохо, ведь её условия значительно лучше:

• Больше партнеров – было 50 тысяч, стало 200 тысяч магазинов;
• Ранее максимальный срок рассрочки составлял 12 месяцев, теперь он возрос до 18 месяцев;
• Лимит на снятие наличных был равен 7500 рублей, теперь можно снимать до 30 тысяч за одну операцию;
• В Киви банке не начисляли процент на остаток собственных средств, теперь же клиенты смогут получать дополнительный доход до 5% годовых;
• Кэшбэка раньше тоже не было, теперь же вы сможете возвращать до 6% от суммы своих покупок на бонусный счет.

Если у вашей карты Совесть скоро выйдет срок действия, то вы можете сразу же переоформить её на Халву. Обслуживание останется бесплатным, доставка на дом также сохраняется.

Как отказаться от страховки при рассрочке

Как работает период охлаждения 

По добровольным страховкам действует «период охлаждения», он составляет 14 дней. В этот период клиент может отказаться от полиса и вернуть деньги. Из цены страховки вычитается стоимость за те дни, пока она действовала. 

Чтобы отказаться от страховки, нужно написать заявление (его можно найти на сайте страховой компании).

Отказ можно написать в офисе страховщика или отправить по почте с описью вложения и уведомлением о вручении. Иногда заявление можно подать через банк, в котором была оформлена страховка.

Иногда при покупке товара на сайте магазин автоматически добавляет страховку в покупку. Чтобы вовремя это заметить, можно умножить сумму ежемесячного платежа на количество месяцев рассрочки или кредита. Если сумма увеличилась, значит, страховка добавлена. Убрать её можно, поискав подробности о кредите или рассрочке. Например, в Озоне это выглядит так:

Если поставить все три галочки, то у Рево Технологии сумма не изменится, у МТС увеличится на 2 ₽, а остальные компании увеличат ежемесячный платёж на 230–350 ₽.

Когда выгодно брать рассрочку, а когда лучше накопить на товар

Рассрочка способна выручить в определённый момент, но если использовать этот вид покупок постоянно, могут возникнуть проблемы. Вот о чём следует помнить.

Финансовая дисциплина. Некоторым людям проще купить товар на деньги банка и регулярно выплачивать долг, боясь начисления штрафов и процентов, чем копить деньги на желаемую вещь. Но есть и другая сторона. 

По мнению эксперта Катерины Путилиной, у рассрочек есть побочный эффект. «Частое пользование рассрочкой приводит к тому, что человек становится неспособен копить деньги, планировать расходы. И не успев выплатить одну рассрочку, он уже взял две другие. Если такая ситуация повторяется и усугубляется, то человек вскоре окажется в долговой яме.

По кредитным картам ситуация чуть отличается. Люди их берут, чтобы пользоваться льготным периодом, когда не взимается процент за использование, но из-за нехватки дисциплины и неумения планировать свои финансы в льготный период большинство не укладывается и платит довольно высокий процент (по кредитным картам ставки в среднем в 2–3 раза выше, чем по потребительским кредитам)».

Срочность покупки. Иногда товар нужен срочно — сложно жить без холодильника или стиральной машины. В таком случае лучше купить товар в рассрочку, потому что копить — слишком долго.

Выгода от покупки. Цены на товары чаще растут, чем снижаются. Например, в августе 2020 года можно было взять в рассрочку системный блок за 26 тысяч ₽ и монитор за 5300 ₽. В марте 2021 года эти же модели стоят 28 990 ₽ и 6990 ₽ соответственно. Если покупать их сейчас, придётся переплатить почти 5 тысяч ₽.

Ещё можно сравнивать стоимость товаров в разных магазинах. Например, если вы хотите взять в рассрочку бытовую технику, то можете сравнить цены в разных магазинах, а затем выбрать оптимальную. Но иногда цены на товар в рассрочку в одних магазинах бывают выше, чем в тех, где рассрочку не дают. Тут лучше оценить, насколько срочно нужна вещь и критична ли переплата. 

Стабильность доходов. Если зарплату платят нерегулярно или её размер колеблется, то планировать ежемесячные платежи сложнее. Возможно, в этом случае лучше попробовать накопить на нужную вещь. Как вариант — заранее откладывать деньги на следующий ежемесячный платёж, если, например, дали премию.

Кредитная история. Данные о платежах по кредитным картам и рассрочкам в банках вносятся в кредитную историю. Если будет просрочка платежей, кредитная история будет подпорчена. 

Но при этом рассрочку можно использовать для формирования кредитной истории, если у вас ещё не было кредитов. Это полезно, если, например, вы собираетесь в скором времени оформлять ипотеку. Клиентам с чистой кредитной историей банки повышают ставки и уменьшают кредитный лимит либо могут и вовсе не одобрить большой кредит: непонятно, насколько новый заёмщик будет дисциплинирован. Выплатив рассрочку без задержек, вы докажете банкам, что умеете справляться с ежемесячными платежами.

Микрофинансовые организации

Рассрочка денег возможно и в другом варианте – у МФО. Сегодня в РФ действует много разнообразных микрофинансовых компаний, предлагающих потенциальным клиентам выгодные для них условия займа. Данные МФО, как правило, не проверяют кредитную репутацию заемщика, % одобрения заема у них высокий. Для получения заемных средств требуются только паспортные данные. Получить займ могут граждане РФ, достигшие 18 лет. Возможно оформление онлайн-заявки на выдачу займа на официальной интернет-странице микрофинансовой организации. Это очень удобно для клиента – ему не надо посещать офис МФО, стоять в очереди и тд. Заемщик заполняет анкету на сайте микрофинансовой компании, отправляет ее на рассмотрение, через несколько минут сотрудник МФО сообщает ему о решение – одобрение или отказ в получении займа. Если заем одобрен – то в течение этого же дня заемщику перечисляются денежные средства на карту.

У большинства МФО имеются большие % ставки по займам, но часто для привлечения клиентов многие компании устраивают акции – выдача первых займов без %. По сути это и является беспроцентной рассрочкой. Размер лимита может быть разный – от 1 тыс. руб. до 30 тыс. руб. Временной период предоставления заемных средств также в каждой МФО различен – 1-30 суток.

Лучшие карты рассрочки в 2020 году: ТОП-5

На сегодняшний день в России на слуху находятся именно 5 карт рассрочки, которые имеют привлекательные тарифы. Вот их краткое перечисление:

Именно на эти предложения стоит обратить внимание в том случае, если вы заинтересовались покупками в рассрочку без постоянного обращения в банк. Теперь давайте рассмотрим эти программы более подробно:

«Халва» и «Совесть» против банка «Хоум Кредит»

Сравнили условия и определились? Отлично, теперь подавайте заявку во все три банка, ждите ответа и выбирайте вариант с максимальным кредитным лимитом. Если сомнения остаются, читайте дальше – мы объясним, как приобретать товары без переплаты.

Карта рассрочки – что это такое?

Это обыкновенная пластиковая карточка с установленным кредитным лимитом. Снимать наличные нельзя, зато можно оплачивать практически любые товары в рассрочку на срок от 1 до 12 месяцев.

Как они работают?

Допустим, вы хотите купить новый смартфон Samsung за 30 000 рублей. Оплачиваете его такой карточкой, а потом пополняете ее на 10 000 рублей три месяца подряд. Все честно и прозрачно – никаких комиссий, процентов и страховок.

А кто платит проценты по кредиту?

Банк зарабатывает на комиссии с продавца. Ее размер зависит от договоренностей между банком и конкретным магазином и может составлять 3-5% от суммы покупки. Лично вас – покупателя – это никак не коснется.

Так какая карта рассрочки – самая лучшая?

Условия и тарифы всех трех банков очень похожи. Для оформления договора нужен только паспорт, выпуск, обслуживание и смс-информирование – бесплатны, максимальный срок рассрочки – 12 месяцев. Но есть важный нюанс, который поможет нам определить «победителя».

«Халва» и «Совесть» работают только в магазинах-партнерах. Да, их тысячи, но все-таки это ограниченный круг продавцов. Банк «Хоум Кредит» первым выпустил карту рассрочки, которую можно использовать везде. И это обстоятельно выгодно выделяет ее среди конкурентов.

9 «240 дней без процентов» (Уральский банк Реконструкции и Развития)

Интересная карта рассрочки от УБРИР, которая получила вполне комфортные, пусть и не идеальные, условия использования. Банк не первый раз предлагает продукт с длительным сроком возврата средств: раньше ведущей картой рассрочки была «120 дней без процентов». Эта же кредитка практически ничем не отличается от предыдущей, кроме некоторых лимитов и сроков льготного кредитования: за счет этих изменений она выгодна тем, кто предпочитает много тратить.

Уральский банк Реконструкции и Развития предлагает своим клиентам кредитку с лимитом 300 тысяч рублей. Рассрочка может достигать 240 дней, или 8 месяцев. Если выйти за сроки льготного кредитования, то годовая ставка будет 30,5%, что довольно много. Отличается кредитка низким минимальным платежом. Достаточно отдавать банку 3% от задолженности (не забывая и о процентах), чтобы не беспокоиться о возможной просрочке. Кроме того, карта бесплатна, если тратить 60 тысяч рублей в месяц. В противном случае придется отдавать за кредитку 599 рублей в месяц. Выдача наличных бесплатна, пока месячный расход на банкоматы не превысит 50 тысяч рублей. Затем будет взиматься комиссия 5,99%, но не менее 500 рублей.

Принцип действия карты

Прежде чем определять, какая карта рассрочки самая выгодная, необходимо понимать принцип ее действия. Карты с рассрочкой платежа дают право держателю покупать товары или услуги у магазинов-партнеров банка в пределах заранее одобренного кредитного лимита.

После покупки цена делится на льготный период, который устанавливается каждым магазином на основе договоренностей с банком, таким образом определяется ежемесячный платеж. Если за отчетный период совершено больше одной покупки, то ежемесячные платежи по ним суммируются. В отдельных банках на карту можно внести собственные средства и использовать ее как дебетовую. Кстати, лучшие дебетовые карты представлены в статье «Выгодные дебетовые карты». За льготный период проценты не начисляются, при неоплате очередного платежа взимаются штрафы, неустойки.

Какую карту рассрочки лучше оформить? Лучшие карты рассрочки на рынке — это:

• «Совесть» — Киви Банк;
• «Халва» — Совкомбанк;
• «Вместо денег» — Альфа Банк;
• «Свобода» — Хоум Кредит.

Рассмотрим подробнее условия по каждой из них и попробуем определить, какая карта рассрочки самая выгодная.

Рейтинг популярных карт рассрочки в 2021 году

В настоящее время банки предлагают клиентам ряд продуктов, довольно выгодных по условиям. Оформляя карту рассрочки с доставкой на дом курьером можно существенно сэкономить время и быстро приобрести необходимый товар. Ниже приведён рейтинг, в который включены лучшие карты рассрочки на 2021 год. Он поможет сравнить условия и сориентироваться, какое предложение из существующих лучше выбрать.

 «Свобода» от Home Credit

Одной из самых популярных карт рассрочки от банков является карточка «Свобода», которую предлагает клиентам банк Home Credit. Для пользователей «Свободы» длительность периода рассроченных платежей составляет до одного года, при этом использовать её можно не только в партнёрских магазинах, но и в любых других, хотя условия кредитования ухудшаются. Так, кредитный лимит у партнёров достигает 300 тысяч рублей, а у остальных не более 150 тысяч рублей, к тому же беспроцентный период не превышает 51 дня. За просрочку предусмотрен штраф, а если покупка была сделана вне партнёрской сети, то вводится повышенная процентная ставка. Возможность снятия наличных денег отсутствует, обслуживание карточки бесплатно.

Пользователи данного продукта могут при желании подключить дополнительный платный пакет услуг, называемый «Свобода+». В рамках пакета доступны следующие услуги:

• «Пропуск платежа» позволяет раз в полгода перенести регулярный платёж на более поздний срок;
• воспользовавшись услугой «+6» можно увеличить беспроцентный период на шесть месяцев при условии дополнительной выплаты в размере 9% от цены приобретённого товара;
• услуга «+10» подразумевает возможность увеличения беспроцентного периода на десять месяцев за 15% цены покупки;
• «Отказ от взыскания» позволяет заёмщику не платить банку при потере трудоспособности.

Tinkoff  Platinum от Тинькофф Банк

Возможность приобретения товаров в рассрочку предусмотрена для пользователей кредитной карточки Tinkoff  Platinum, которая сама по себе является классической кредитной картой с кредитным лимитом до 700 тысяч рублей. Разберёмся, как пользоваться картой рассрочки от банка Тинькофф. Покупать именно в рассрочку можно только в магазинах-партнёрах банка. Их список доступен для просмотра в личном кабинете интернет-банкинга или в мобильном приложении. Дополнительно предусмотрен беспроцентный (льготный) период до 55 дней на любые покупки.

Условия расчётов разнятся в зависимости от магазина или товара. В частности, беспроцентный период может варьироваться от трёх месяцев до одного года, оплата может быть произведена через торговый терминал или через интернет и т.д. В целом порядок расчётов простой, нужно лишь не забыть включить нужный режим при оплате. Обслуживание данной кредитки платно (590 рублей в год), но если ей не пользоваться, то плата не взимается.

«Халва» от Совкомбанка

Ещё один выгодный для заёмщика продукт – «Халва» от Совкомбанка. Кредитный лимит данного продукта достигает 350 тысяч рублей. Беспроцентный период варьируется от одного месяца до полутора лет, процентная ставка отсутствует. Предусмотрена возможность снятия наличных средств. Количество магазинов-партнёров превышает 200 тысяч. При этом пользователю карточки требуется выполнять условие по минимальному обороту – совершить не менее пяти покупок за определённый период. Если допущена просрочка платежа, с клиента взимается штраф, а также вводится процентная ставка за использование кредитных денег. За покупки собственными деньгами начисляется кэшбэк, кроме того, производится начисление процентов на остаток собственных средств. Обслуживание карточки бесплатно.

Карты рассрочки

Сейчас карты рассрочки предлагают два банка: Совкомбанк (карта «Халва») и Хоум Кредит Банк (карта «Свобода»). Раньше свои карты рассрочки были также у Киви Банка и Альфа-Банка.

• стоимость обслуживания — бесплатно;

• срок рассрочки — до 36 месяцев (зависит от магазина);

• лимит — до 350 тысяч ₽.

В магазинах-партнёрах рассрочка всегда бесплатная. Вне партнёрской сети можно оплачивать покупки своими деньгами либо оформить платную рассрочку на 2 месяца с комиссией: 290 ₽ + 1,9% от суммы таких покупок за месяц.

С картой «Халва» сотрудничают более 200 000 партнёров. Сумма каждой покупки делится на равные части (по количеству месяцев рассрочки у партнёра). Раз в месяц «части» по всем покупкам суммируются и выставляются единым платежом по рассрочке (дата выставления платежа равна дате оформления карты).

• стоимость обслуживания — бесплатно;

• срок рассрочки — в партнёрской сети: до 12 месяцев; вне партнёрской сети: до 51 дня;

• лимит — до 290 тысяч ₽.

Со «Свободой» сотрудничают около 130 000 партнёров. 

Большинство банков, рекламируя рассрочку, прикрывают ей по факту кредитные карты с долгим беспроцентным периодом. 

Рассрочка — это, по сути, беспроцентный кредит. Долг выплачивается равными долями в течение срока платежа. Рассрочку можно погасить досрочно, тогда платежи будут пересчитаны исходя из оставшейся задолженности — сумма, которую нужно выплатить в итоге, не изменится из-за начисленных процентов (как это может произойти в случае досрочного погашения кредита).

Обычно беспроцентная рассрочка предоставляется в магазинах, кафе и других компаниях, заключивших партнёрское соглашение с банком. В этом главное отличие рассрочки от потребительских кредитов и кредитных карт.

Покупать с помощью карты рассрочки можно и не у партнёров банка, но в этом случае условия будут другими: например, по карте «Свобода» Хоум Кредит Банка рассрочка вне партнёрской сети составляет до 51 дня — это больше похоже на льготный период по кредитной карте. Карта «Халва» Совкомбанка предполагает два варианта: первый — покупки вне партнёрской сети клиент будет делать на свои сбережения, второй — платный (290 ₽ + 1,9% от суммы таких покупок за месяц с рассрочкой на 2 месяца).

Если клиент своевременно не вернул деньги или задержал ежемесячный платёж, то рассрочка превращается в кредит. Совкомбанк возьмёт 10% годовых, Хоум Кредит Банк — от 17,9% до 34,8% годовых.

Преимущества и недостатки карты рассрочки

Абсолютно у каждого финансового и особенного банковского продукта всегда есть как сильные, так и слабые стороны. Чтобы наиболее полно представлять себе, как работает та или иная услуга, нужно рассмотреть её со всех сторон, и определить выгоды и недостатки.

Преимущества очевидны: если вам нужно совершить крупную покупку, например, купить бытовую технику или мебель, то вам выгоднее взять карту рассрочки, нежели кредит или кредитку. У вас будет большой срок без начисления процентов, что позволит не переплачивать за расходы.

Если сравнивать в принципе кредиты и карту рассрочки, то можно выделить следующие плюсы:

1. Карту легче получить, чем кредит, требований к заемщику меньше.
2. Уменьшается переплата за счет отсутствия процентов.
3. Минимальный пакет требуемых документов.
4. Можно оформить уже с 18 лет.
5. Часто есть бонусные программы, когда за покупки вам дают бонусы, а вы их потом тратите на вознаграждение или скидку.
6. Большой перечень партнеров, где делают спец.предложения.
7. Можно заказать доставку на дом.

Получается, что вы не только делаете покупку без %, вы еще и можете заработать при помощи различных программ привилегий. По обычным кредитам такого нет. Особенно выгодны карты с кэшбэком, где вам часть потраченных денег возвращают обратно, и вы их можете потратить по своему усмотрению.

Какие есть минусы:

1. Нет четкого графика платежей, сумма может меняться от месяца к месяцу в зависимости от ваших затрат.
2. За обслуживание и смс-ки надо платить.
3. Снятие наличных не входит в категорию покупок в рассрочку, это отдельная платная услуга с высокой комиссией.
4. Если совершать покупки вне партнерской сети, то за это придется платить проценты.

Собственно, на этом минусы заканчиваются, и как видите, их гораздо меньше, нежели плюсов. Карточку можно заказать в режиме онлайн и получить с доставкой домой просто по паспорту. А во всем остальном вам нужно просто внимательно читать условия, чтобы не совершать лишние расходы.

Хоум Кредит Банк / Свобода

Карта “Свобода” от Хоум Кредит Банка предлагает покупать у партнеров и пользоваться поэтапной оплатой до 12 месяцев или вне партнерской сети до 51 дня не платить проценты.

Тарифы

Основные параметры “Свободы”:

1. Процентная ставка вне льготного периода – от 17,9 до 34,8 % годовых.
2. Лимит – до 300 000 ₽.
3. СМС-информирование бесплатно в первые 2 месяца, потом – 99 ₽.
4. Возможность подключить услугу “Делим на 3”. Она позволяет воспользоваться погашением долга по частям в течение 3 месяцев для оплаты товаров в любых магазинах. Первые 2 расчетных периода бесплатно, потом ежемесячно 499 ₽.

К кредитке можно подключить программу “Свобода+” за 249 ₽ в месяц. В рамках нее действуют опции:

• Плюс 6 – увеличение льготного периода на полгода, стоит 990 ₽ за каждую расходную операцию;
• Плюс 10 – на 10 месяцев, стоит 1 490 ₽ за каждую расходную операцию;
• Пропуск платежа – один раз в полгода можно воспользоваться услугой и не платить ближайший платеж, стоит 0 ₽;
• Отказ от взыскания – банк не будет требовать возврата долга при наступлении форс-мажорных обстоятельств (смерть, утрата жилья из-за стихийного бедствия, получение инвалидности и пр.), стоит 0 ₽.

Необязательно подключать программу “Свобода+”. Стоимость перечисленных выше услуг составит:

• Плюс 6 – 1 490 ₽;
• Плюс 10 – 1 990 ₽;
• Пропуск платежа – 499 ₽.

Условия использования

Онлайн-заявка оформляется на сайте банка. Готовую карточку можно получить в офисе или у курьера. Доставка бесплатная.

Лимит устанавливается индивидуально, раз в полгода пересматривается. Так как покупать можно у партнеров и в обычных магазинах, то возникают разные варианты погашения долга:

1. Если клиент воспользовался рассрочкой у партнеров банка, в следующем расчетном периоде погашается часть долга (стоимость товара, деленная на количество месяцев льготного периода).
2. Если клиент воспользовался деньгами банка и оплатил товары в магазинах вне партнерской сети, то нужно внести минимальный или рекомендованный платеж. Минимальный – платеж по рассрочке + 7 % от суммы покупки вне сети. Рекомендованный – платеж по рассрочке + полная стоимость покупки вне сети.

При внесении рекомендованного платежа никаких процентов платить не придется. При внесении минимального – на стоимость товаров из обычных магазинов будут начислены 17,9 % годовых.