Рассрочка vs. потребительский кредит: что выбрать

Вариант третий. Вам действительно могут продать товар без завышения цены, без процентов и без комиссии.

Так бывает очень редко, но ничего хорошего и нового магазины таким образом не продают. Магазины занимаются торговлей – продажей товаров с целью получить прибыль. Это не благотворительные организации и не получить с вас копейку – значит плохо работать. Не нужно винить в этом магазины, их акции и банки, которые вас пытаются обвести вокруг пальца.

Просто помните, что вы – человек разумный, не бросайтесь на акции и яркие выгодные на первый взгляд ярлыки. Посмотрите поближе и повнимательней. Сравните цены. Благо сейчас интернет нам позволяет это сделать не выходя из дома.

Такими акциями нас в основном заманивают большие магазины с электронными товарами – «М-Видео», «Эльдорадо», а также интернет магазины с аналогичными товарами, где также круглый год проходит акция – рассрочка без переплат 2015: магазин цифровой техники «DNS», интернет гипермаркет «Связной» , магазин reStore.ru и многие другие. Называются эти акции в каждом магазине тоже по-разному: Умная рассрочка, рассрочка без переплат, рассрочка 0-0-24 и разные другие варианты, с привлекательными картинками. У каждого здесь своя задача – у магазина заработать на вас как можно больше, а у вас не дать ему это сделать легко и непринужденно, в импульсивном порыве, поверив их выгодным предложениям!

Надо отметить, что в таких акциях выгодно участие принимать людям, у которых, например, нет работы, нужных справок или плохая кредитная история. Все потому, что обычно такие акции магазинов сопровождаются банковскими акциями – кредит за 15 минут. Вас не успеют хорошенько проверить и узнать все тайны вашей кредитной истории, а из документов попросят только паспорт. Тем более просто получить такую рассрочку от самого магазина. Правда речь идет о не огромных суммах, ведь в таких акциях обычно принимают участие товары с ценой до 100 000.

Будьте внимательны. Сравнивайте цены. Берегите свои деньги!

Когда нужно купить, но нет возможности оплатить сразу

Приветствую всех! Меня зовут Ирина, мне 28 лет, я из города Чебоксары.

В прошлом году наша семья переехала в новую квартиру. В связи с этим было много хлопот и денежных затрат, связанных с ремонтом и обстановкой. И как это часто бывает, фактические расходы стали превышать планируемые. К окончанию ремонта на счету была каждая копеечка, а впереди ещё предстояла покупка мебели и техники.

Понятно, что состоятельные люди идут в магазины и просто покупают то, что им нужно. А как быть остальным, таким как мы, и тем бедным студентам, не имеющим финансовую подушку безопасности?

В настоящее время магазины желают заманить к себе как можно больше покупателей, и неважно, есть у человека деньги или нет. На каждом шагу можно встретить рекламные слоганы типа “Тостер за 50 руб!”

Рекламные щиты, призывающие покупать в рассрочку, есть в каждом городе.

Да-да, это я о рассрочке. Именно для тех, кто хочет, но не имеет возможности, и придумали эту заманчивую акцию. Далее я хочу поделиться с одной неплохой идеей.

Решился купить товар в рассрочку, что мне делать?

Чтобы приобрести товар в рассрочку, нужно обратиться в торговую точку, предоставляющую данную услугу, выбрать товар и оформить соответствующий договор.

Перед тем как подписывать соглашение, рекомендуется внимательно ознакомиться с его условиями. Иногда за оформление документов взимается дополнительная плата. Получить обратно потраченные деньги невозможно даже в случае возврата товара. Кроме того, в договоре могут быть указаны штрафные санкции, которые придется уплатить в случае нарушения условий соглашения, например при возникновении просрочки платежа.

Внимание! В случае невыполнения или систематического нарушения условий договора кредитор имеет право подать иск в суд

Инструкция для покупателя

Купить жилье в рассрочку в строящемся доме можно без всякого труда (больше о том, какие есть способы покупки квартиры, можно узнать здесь). Для этого нужно приехать с деньгами и паспортом в офис компании-застройщика, выбрать понравившуюся квартиру и заключить договор. На эту процедуру уйдет не более одного часа.

Инструкция как купить жилье таким способом:

1. Найти застройщика.
2. Изучить его репутацию, учредительные документы, разрешение на строительство.
3. Изъявить желание заключить ДДУ и оформить рассрочку.
4. Заключить договор и зарегистрировать его в Росреестре.
5. Своевременно оплачивать все платежи в сроки, предусмотренные договором.

Жилье в новостройке

Оформление рассрочки чаще всего происходит именно для покупки жилья в строящемся доме, а не на вторичном рынке. Поэтапное внесение платежей может быть предусмотрено и после сдачи объекта в эксплуатацию, то есть когда оформляется уже не ДДУ, а договор купли-продажи.

Однако это происходит крайне редко. В этом случае купчая заверяется у нотариуса, и переход прав собственности регистрируется в Росреестре. До окончания внесения всех платежей на квартиру накладывается обременение.

Рекомендация

Заключая ДДУ с застройщиком, обратите внимание на все существенные условия договора, в частности порядок оплаты. Должны быть указаны сроки и суммы внесения, а также право досрочно выполнить свои обязательства.

Если рассрочка процентная, то необходимо уточнить какие будут основания для повышения ставки в течение периода действия договора.

• Скачать бланк договора долевого участия
• Скачать образец договора долевого участия

«Вторичка»

Поэтапная оплата за квартиру, покупаемую на вторичном рынке, происходит крайне редко. Иногда такая схема практикуется между родственниками или знакомыми людьми, например, если кто-то эмигрирует в другую страну. Для покупки оформляется традиционный договор купли-продажи, в котором указан адрес жилья, все контакты и персональные данные покупателя и продавца, сумма первоначального взноса, сроки оплаты всех платежей и их суммы в рамках рассрочки, момент перехода права собственности, санкции в случае задержки платежей и порядок расторжения соглашения.

Начальный взнос при такой схеме расчетов обычно составляет половину стоимости жилья. До момента полного расчета квартира будет находиться в залоге у продавца. После внесения последнего платежа оформляется право собственности на нового собственника путем регистрации в Росреестре.

Без первого взноса

Программы покупки жилья без необходимости оплачивать 10-50% его стоимости встречаются довольно редко. В основном речь идет об ипотечных кредитах с банками-партнерами. Большинство же застройщиков предлагают условия, на которых необходимо оплачивать хотя бы 10-20% стоимости квартиры. Иногда встречаются программы, по которым предусмотрен нулевой первоначальный взнос, но на деле это означает, что 10 или 20% стоимости квартиры просто вносится через год, а не сразу после заключения договора.

Помощь государства

Справка. Получить беспроцентную рассрочку можно и в рамках государственных программ («Молодежи доступное жилье», «Жилье работникам бюджетной сферы» и пр.). В этом случае часть средств на оплату квартиры гасится за счет полученной субсидии из бюджета.

Однако стать участником такой программы непросто. Нужно соответствовать критериям отбора участников по возрасту, стоять на очереди по улучшению жилья либо работать в госструктуре, на военной службе и пр.

Интересные программы предлагает и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Их участники могут рассчитывать на рассрочку сроком до 15 лет без первоначального взноса (так называемая аренда с выкупом).

Когда возникает право собственности?

Право собственности на жилье возникает только после регистрации в Росреестре. До окончания строительства и сдачи дома в эксплуатацию у дольщика есть только зарегистрированный ДДУ.

Подводные камни современной рассрочки

Понятно, что банки не занимаются благотворительностью, поэтому не будут сулить денежные средства под 0%. Безусловно, если в условиях действительно стоит 0%, то платить больше не придется, скорее всего, разницу выплачивает сам магазин – ему выгодно. А потери заложены в стоимость продукции. Но никто не будет отдавать дорогостоящие товары по минимальной стоимости, а потом гадать – заплатит ли клиент или магазин понесет убытки.

Попробуем разобрать ситуацию на примере. Итак, вы хотите взять мобильный телефон в рассрочку на 12 месяцев. Его стоимость условно 30 000 рублей. В месяц необходимо платить 2500 рублей. Кажется, никакой переплаты нет, значит, можно брать! Но в графике все может быть совершенно иначе, например, ежемесячный платеж составляет 2000 рублей + 500 рублей проценты.

И на выходе получается, что это только внешне беспроцентная рассрочка, а по факту проценты уже заложены в стоимость товара. И единственный способ сэкономить – это погашение рассрочки в досрочном порядке.

Вам навяжут платную страховку

Да, но есть выход.

Страховки были и остаются больным местом любых кредитных продуктов, в том числе рассрочки. Банки их любят: это дополнительный доход и элемент стимулирования работы менеджеров на местах.

Их зарплата почти всегда зависит как от количества заключённых договоров на выдачу кредита (рассрочки), так и от проданных «дополнительных банковских продуктов».

Поэтому консультант заинтересован «пропихнуть» вам страховку даже больше, чем сам банк. Что он и делает любыми возможными способами, в том числе включая её в договор рассрочки.

Да, от страховки по закону можно смело отказываться. Но очень часто сотрудники на местах максимально препятствуют этому, вплоть до отказа в выдаче рассрочки по выдуманной причине.

А если вообще убрать консультанта банка? Правильно, тогда страховку предлагать некому – и переплачивать за неё не придётся, равно как и тратить нервы.Именно так работает сервис «Товары в рассрочку» от Хоум Кредит Банк. Покупая на нём, вам не «втюхивают» страховку вообще. Рассрочка будет включать только стоимость товара.Однако, в процессе оформления заказа вы можете добавить страховку по собственному желанию.

На что следует обратить особое внимание в договоре о рассрочке платежа и его образец

Заключение договора – это самый ответственный этап при оформлении рассрочки у застройщика. Подписывать его, не вникая в суть написанного, ни в коем случае нельзя. Ведь в настоящее время развелось большое количество мошенников, из-за действий которых можно остаться без денег и без жилья.

Существует несколько моментов в договоре, на которые следует обратить самое пристальное внимание. К ним относится следующее:

Сведения об организации, предоставляющей рассрочку. В соглашении должен быть указан именно застройщик, а не какая-либо иная компания.
Величина первоначального взноса. Она должна быть обязательно отражена в договоре.
Периодичность регулярных платежей. График должен быть составлен с учетом удобства погашения для покупателя, чтобы не было просрочек.
Возможность увеличения суммы очередных платежей. Некоторые организации могут прописывать положение, согласно которому они вправе повышать размер платежей.
Условия досрочного погашения. Застройщики в отличие от банков заинтересованы в том, чтобы им быстрее выплатили долг. Но если рассрочка оформляется под процент, то компания может быть против этого или применять штрафные санкции при погашении задолженности раньше срока.
Момент, когда право собственности перейдет к покупателю

Застройщик может устанавливать разные условия перехода права, к примеру, после погашения полной суммы долга, после введения квартиры в эксплуатацию или после внесения первичного взноса.
Ответственность за неисполнение обязательств по договору
В этом пункте важно обратить внимание на то, при каких именно обстоятельствах применяются штрафные санкции и каков размер неустойки и штрафа. Ведь фирма может прописать один из видов санкций – расторжение соглашения в одностороннем порядке и взимание денежной суммы при возвращении денежных средств покупателю.
Возможность перевода обязательств по договору на другое лицо
Не все строительные компании это допускают

Но для заемщиков это важный пункт, так как в любой момент может случится так, что покупатель станет неплатежеспособным. Решить проблему поможет переоформление соглашения.
Возможность перевести рассрочку в ипотечный кредит. Это также позволяет заемщикам подстраховать себя на случай ухудшения материального положения. Ведь банки предлагают более выгодные условия покупки жилья.

Данные положения важны для покупателя в первую очередь, так как он берет на себя обязательства по приобретению жилого помещения и должен учитывать все моменты сделки.

Перед оформлением следует ознакомиться с образцом договора о рассрочке платежа при покупке квартиры в рассрочку у застройщика:

Если кредиты выгодны банкам, зачем они выдают рассрочку?

На каких бы условиях банк ни предлагал деньги в долг, он наверняка заранее предусмотрел, каким образом он может получить собственную выгоду. Часто, заключая соглашение с магазином, финансовое учреждение договаривается с ним о включении в договор дополнительных услуг, без которых покупатель не сможет оформить беспроцентный кредит.

Важно! Во многих случаях комиссия банка скрыта в ценнике на продукцию. Магазин приобретает товар за 45 тыс

руб., а продает за 50 тыс. руб. на условиях рассрочки. Из этой суммы продавец получит лишь 47 тыс. руб. Разница достанется банку.

Это же относится и к картам рассрочки. Партнеры программы сами оплачивают комиссию банку. При этом покупатель приобретает товар в рассрочку, не переплачивая при этом ни копейки при условии выполнения всех пунктов договора.

Отсрочка и рассрочка – в чем разница?

Рассрочка помогает застройщикам привлечь покупателей. Кроме рассрочки, на сегодняшний день существует также отсрочка от застройщика, несколько отличающаяся подходом.

При отсрочке нет ежемесячных платежей. Как говорит Евгения Акимова, гендиректор компании IKON Development, общая сумма долга делится на три части, их необходимо выплатить в течение полутора-двух лет, в зависимости от дня предоставления отсрочки. К примеру, покупателю квартиры в завершенном корпусе необходимо внести половину от ее стоимости, еще 20% – в течение трех месяцев, а оставшиеся 30% необходимо выплатить равными долями ежемесячно или ежеквартально (на выбор клиента) до конца августа 2018 года. Проценты при этом не начисляются.

Акимова говорит, то застройщики стараются идти покупателю навстречу и утверждают условия предоставления отсрочки в индивидуальном порядке.

Эксперт вспоминает случай, когда первоначальный платеж дольщика составил лишь 10%, зато 80% он внес вторым платежом и оставшиеся 10% – третьим. Другие же хотят выплатить сумму тремя равными частями. Так как платежи при отсрочке немалые, покупатель рассчитывает график, исходя из времени поступления средств – это может быть премия на работе или продажа старой квартиры.

Выгоды и риски покупки нового жилья в рассрочку

Подвижная ситуация в экономике спровоцировала затяжной кризис в строительной отрасли. С 2014 года застройщики отмечают спад спроса на квартиры.

Государственные программы поддержки (ипотека военным, молодым семьям и пр.) не всем доступны. Поэтому строители спасают себя сами. Одним из инструментов активизации продаж выступает рассрочка.  Рассмотрим, как работает эта схема, и какие условия получает покупатель квартиры:

• рассрочка предоставляется на новое жилье, квартиры в новостройках. Продажи в рассрочку на вторичном рынке крайне редки и имеют свои риски, о чем мы расскажем отдельно;
• договор рассрочки заключается между застройщиком (или компанией-продавцом квартир) и покупателем, напрямую, без посредничества банков;
• обязательным условием выступает первоначальный взнос. Чем он выше, тем лояльнее условия. В 2018 году в Москве застройщики предлагают рассрочку с первым взносом от 30 до 50% стоимости квартиры;
• средний период рассрочки от нескольких месяцев до двух лет. Обычно этот срок определяется готовностью дома к заселению: застройщик заключает договоры рассрочки на этапе строительства и хочет получить свои деньги сразу после сдачи объекта в эксплуатацию. Длительная рассрочка, на 5 лет и более, встречается крайне редко;
• размеры ежемесячных взносов определяются договором. В большинстве случаев покупатель вносит остаток суммы равными частями в течение означенного периода, но могут быть и другие схемы расчетов;
• при покупке квартиры в новостройке в рассрочку отсутствуют дополнительные расходы на оценку и страховку;
• пакет документов, необходимый для заключения договора, минимален: большинство застройщиков требуют от покупателя предъявления паспорта. Не нужны справки о доходах, трудовая книжка и пр.

Сравнивая условия ипотеки с рассрочкой, кажется, что второй вариант гораздо выгоднее. Экономически это так и есть: переплата минимальна, покупатель не тратит время на сбор документов и ожидание решения банка, получает прямой договор с продавцом жилья.

Рекомендуем посмотреть видео по теме:

Но есть нюансы, которые могут пошатнуть оптимизм потенциальных покупателей квартир в рассрочку:

• застройщик может повысить цену на квартиры, продаваемые с рассрочкой на год и выше. Сегодня эта разница составляет в среднем до 2% стоимости квадратного метра жилья;
• чем короче период договора, тем выше первый взнос. От покупателя потребуют внести сразу половину стоимости квартиры;
• право собственности на жилье строительная компания оставляет за собой до момента полного расчета. Клиентам, оплатившим более 50% стоимости жилья, компании передают ключи от новых квартир, но полностью распоряжаться недвижимостью покупатель сможет только после погашения долга;
• финансовая ситуация каждой строительной компании индивидуальна. И если у застройщика не хватит денег на окончание работ, покупателям придется получать свои деньги через суд. Причем претендовать они могут только на сумму уплаченных взносов, но не на квартиры. Если городские власти передают недострой другой компании, новый владелец может изменить условия контракта и повысить цену на квартиры. В этом случае у покупателей небольшой выбор: доплатить или через суд потребовать свои деньги обратно.

Резюмируем: купить квартиры в рассрочку могут граждане, имеющие значительную сумму для первого взноса и высокие стабильные доходы, позволяющие в короткий срок выплатить остаток долга. Преимущества покупки в рассрочку в экономии денег на процентах банку, страховках и комиссиях.

Срок рассрочки в 2018 году не превышает одного-двух лет. Купить квартиру с отсрочкой платежа на 5-7 лет предлагает ограниченное количество застройщиков, а цена такой недвижимости будет включать проценты (до 12% годовых, что сопоставимо с ипотечными ставками).

Риски рассрочки выше, чем при ипотеке: невыполнение обязательств строительной компании надолго «заморозит» вложения покупателей. В лучшем случае недостроенный объект примет новый собственник, который рассчитается с покупателями. В худшем случае деньги придется возвращать через суд. При банкротстве застройщика гарантии возврата никто не даст.

Обратная сторона рассрочки без переплат

Кредиты, рассрочки, акции, подарки, бонусы и всевозможные другие блага нам предлагают магазины техники, автосалоны, мебельные центры и не только. Этими яркими призывами нас заманивают со всех сторон: реклама по телевизору, в газетах, электронных письмах, реклама в транспорте, рекламные объявления на подъездах и буклеты в почтовых ящиках. Продавцы разве что не пришли к вам домой на чашечку чая – обсудить очередную невероятную выгоду, приготовленную специально для вас. Все сделано для того, чтобы потребитель пришел в магазин и потратил свои деньги (как заработать деньги в интернете – читайте тут). Мало того, еще и радовался этому факту. Да, действительно звучит очень заманчиво. Это ж рассрочка! Это ж не кредит, по кредиту проценты платить надо. Другое дело, что процентов нет – надо идти, думаете вы.

Не надо торопиться с выводами. Давайте вспомним, где мы живем и как часто вам что-то доставалось на халяву? Когда вы зададите себе этот вопрос, ответ сразу придет вам в голову – здесь что-то не так! И вы будете абсолютно правы. На самом деле существует три варианта, почему и как вам дают рассрочку.

Советы

1. Преимущества перед кредитом очевидны, но так же, как и в случае с подписанием кредитного договора, внимательно изучите все пункты документа, часто в нём могут быть прописаны дополнительные требования;
2. Чтобы не возникло проблем относительно выдачи вам товара в рассрочку, желательно кроме паспорта предоставить справку о доходах, так вы будете выглядеть убедительнее в глазах продавца;
3. Внимательно изучите вопрос относительно просрочки обязательного платежа. Может возникнуть ситуация, в ходе которой рассрочка перерастёт в полноценный кредит со всеми вытекающими последствиями;
4. Найдите отзывы о предоставлении товара в конкретном магазине, убедитесь, что имеете дело с добросовестной организацией.

Магазин насильно добавит в чек дополнительные услуги

Да, кроме одного случая.

При покупке в рассрочку российские магазины действительно заставляют добавлять услуги и/или аксессуары в чек, тем самым увеличивая итоговую цену и ежемесячный платёж. Объясняют это тем, что продавать в рассрочку только сам товар убыточно, а так получится хотя бы минимально «выйти в плюс».

По закону покупатель имеет право отказаться от дополнительных услуг, страховок, аксессуаров и прочих ненужных ему мелочей.

Но это работает и в обратную сторону: и магазин, и банк имеют такое же право отказать покупателю в рассрочке без объяснения причин.

Вот и получается, что рассрочку в магазинах де-факто выдают только при условии покупки дополнительных услуг или аксессуаров.

В онлайн-магазине рассрочки Home Credit Bank не навязывают лишнего. Получаете только товар по беспроцентной рассрочке и без сюрпризов в чеке.Всё потому, что здесь не приходится иметь дело с консультантами магазина-продавца, зарплаты которых привязаны к планам продажи услуг и аксессуаров.

Что такое рассрочка, кому ее дают и каких видов она бывает

Рассрочка – это способ оплаты товаров или услуг, который подразумевает погашение стоимости товара не всей суммой единоразово, а равными частями за определённый срок.  То есть, человек забирает вещь из магазина сразу, а платит за неё потом (срок, размер оплаты устанавливаются условиями программы и прописываются в договоре).

Принципом работы рассрочка напоминает потребительский кредит. Но, отличается отсутствием процентов, а значит и переплаты. Кредит же всегда выдаётся под определённый процент.

Вот вам просто пример: микроволновая печь в магазине стоит 18 000 рублей. Человек забирает её без первоначального взноса и платит по 3 000 рублей в течение полугода – это рассрочка. Если же за эту микроволновку человек будет платить по 1 100 рублей в течение полутора лет – это кредит. Так как переплата от первоначальной цены составит 1 800 рублей.

Виды рассрочки:

1. Беспроцентная. Потребитель выплачивает только стоимость товара.
2. С начислением процентов. Проценты начисляются на остаток долга.
3. Краткосрочная. Выдаётся на 1 – 3 месяца.
4. Долгосрочная. Договор заключается на 1-2 года.
5. Индивидуальная. Разрабатывается в рамках программы лояльности.
6. Смешанная. Организаторы совмещают несколько видов.

Кому дают рассрочку? В соответствии с законодательством РФ, получить рассрочку можно с 18 лет. Но, каждый магазин устанавливает свои правила в рамках проводимой акции. Наиболее часто встречаются требования:

• возраст от 23 до 70 лет;
• наличие гражданства и постоянной или временной прописки;
• стабильный доход.

В редких случаях, требуется предоставление залога и поручителя.

Вам может быть интересно — «Что такое кредитная карта и как её использовать для получения выгоды?».

Какую выгоду получает банк, предоставляя рассрочку своим клиентам?

Самый распространенный вопрос, вызывающий предосторожность у потенциальных клиентов — зачем финансовой организации выдавать рассрочку без процентов? В чем подвох и обман карты «Свобода»? Ответ прост — банк не предоставляет бесплатных займов. По условиям договора, банк вправе начислять проценты, в размере 17,9 % от суммы долга за год

Но происходит это в том случае, если клиент не успел вовремя погасить рассрочку, т.е. вносимые, за период действия беспроцентного займа, платежи не перекрыли сумму долга. Кроме того, при каждой просрочке оплачивается штраф в размере 590 рублей

По условиям договора, банк вправе начислять проценты, в размере 17,9 % от суммы долга за год. Но происходит это в том случае, если клиент не успел вовремя погасить рассрочку, т.е. вносимые, за период действия беспроцентного займа, платежи не перекрыли сумму долга. Кроме того, при каждой просрочке оплачивается штраф в размере 590 рублей.

Есть предположение, что карта рассрочки предполагает взимание платы за пользование денежными средствами с магазинов, в которых были совершены покупки. Таким образом, потребитель освобождается от уплаты процентов, поскольку за него это делает партнер Home Credit. Но сколько магазины платят банку и платят ли вообще сказать сложно, данная информация не разглашается.

Именно данный факт объясняет невозможность снятия денежных средств со счета через банкоматы. Предоставляемая услуга позволяет приобретать товары только за счет заемных средств, погашая задолженность равными платежами течение максимум 12-и месяцев.

Карта рассрочки Халва

• Принимается везде, одобряется 80% заявок
• Низкий процент при просрочке
• Лимит до 350 000 рублей и бесплатное обслуживание
• Узнать больше

Подать заявку

Второй вариант. Это рассрочка самого магазина.

Да, магазины сами иногда проводят такую акцию и продают товары в рассрочку. Но и тут есть подводные камни. Сделано это для увеличения продаж на торговых точках и рассчитаны такие акции на импульсивного покупателя. Многие люди очень падки на такого рода промо-акции, о которых вам обязательно еще при входе в магазин сообщит улыбчивый сотрудник. Особенно подталкивает к покупке то, что в сделке не участвует банковский сотрудник, у покупателя наверняка уже складывается впечатление, что ему сказочно повезло и покупку надо совершить сейчас же. Тем более в таких акциях от магазина участвует не весь ассортимент, а только товары, отмеченные специальным значком или со акционным ценником. В страхе, что это последний такой товар и его могут увести у вас из-под носа, вы бежите в сторону кассы. И опять-таки, не нужно торопиться. Запомните модель. Идите домой, откройте интернет и ищите свой товар там. Вы будете удивлены насколько отличается цена на него от той, что вы только что хотели оплатить. Все верно – это очередная уловка магазина. Все ваши кредитные проценты, комиссии уже заложены в стоимость товара! Выгоды нет и не было. Тем более, таким образом магазины распродают то, что им нужно распродать – старые модели, непопулярные позиции, изделия с большим коэффициентом возврата и так далее.

А как работает карта рассрочки от банка

Карта рассрочки – это банковская карта, которая дает возможность оплачивать товары и услуги средствами банковской организации, а не личными. Как правило, выпуск таких карт банки осуществляют совместно с партнерскими организациями (сетевыми магазинами электроники и бытовой техники, супермаркетами и т. п.).

Проценты по таким картам не начисляются, собственник обязан вернуть лишь стоимость приобретенных товаров или услуг. Вычислить величину ежемесячного платежа просто: общая сумма делится на количество месяцев льготного периода. При несвоевременном внесении платежей расчет немного усложняется за счет пеней и процентов, которые начисляет банк за нарушение сроков. Период, на который дают рассрочку, составляет от 1 до 12 месяцев и устанавливается в индивидуальном порядке для конкретного клиента.

Интересно не только, какие банки дают карты рассрочки, но и зачем они это делают, ведь такие карты беспроцентные. На самом деле банк получает прибыль, но не за счет клиента, а от партнерских соглашений с торговыми сетями. По ним банковская организация выпускает совместно с компанией-партнером карты с льготным периодом. И с каждой оплаты при помощи такой карты партнер отчисляет банку проценты. Для торговой сети такое сотрудничество выгодно тем, что за счет партнерского соглашения усиливается поток клиентов и, соответственно, растут продажи.

Стоит ли брать рассрочку

«Беспроцентный кредит» — такое предложение звучит крайне заманчиво для покупателя. В российских реалиях из-за инфляции рублевые накопления теряют платёжеспособность каждый месяц.

Поэтому в каждом конкретном случае покупатель должен решать самостоятельно о желания приобрести товар дороже, но зато в рассрочку без процентов. Если на текущей момент у покупателя отсутствует необходимая сумма средств, то такой подход более чем оправдан. Товаром хочется начать пользоваться как можно скорее и при этом переплата составит всего 15-25%.

Если вовремя не внести ежемесячный платёж, то согласно договору рассрочки магазин может подать иск в суд, что будет крайне не приятно для покупателя. Поэтому к платежам нужно относится серьезно и вносить ежемесячные платежи вовремя.

Кредитные карты — альтернатива рассрочке

Альтернативные условия предлагают владельцам кредитных карт. Благодаря грейс-периоду можно покупать все что угодно (продукты, бензин, мебель и т.п.) без процентов на какой-то срок. Обычно он составляет 55-200 дней.

Лучшими кредитными картами являются:

Для девелопера: покупателей больше, риски выше

Для застройщика ипотечные покупатели в целом выгоднее тех, кто пользуется рассрочкой: если при ипотеке вся сумма за покупку квартиры сразу падает на счет строительной компании, то при рассрочке оплату приходится ждать несколько месяцев.

«Именно поэтому некоторые компании и взимают проценты: суть в том, чтобы компенсировать отсрочку поступления оплаты за квартиру», — объясняет директор по продажам компании «НДВ-Недвижимость» Татьяна Подкидышева.

Но, отмечают эксперты, такой механизм, как рассрочка, позволяет расширить круг потенциальных покупателей. К ним прибавляются, например, те, кому банк не одобрил кредит, у кого беда с документами.

Если проводить сравнение с субсидированной ипотекой, когда застройщик компенсирует банку льготный процент для клиента, то при рассрочке затрат нет, но есть риск, что у покупателя возникнут проблемы с выплатами. При этом, как отмечает директор по продажам ГК «Гранель» Рустам Арсланов, застраховать себя на случай невыплаты покупателем долга по рассрочке застройщику достаточно проблематично.

Трудности с выплатой долга: отсрочку переоформят в ипотеку, уже уплаченное – вернут. В теории
Пени, штраф и даже расторжение договора с удержанием некой суммы по нему в пользу застройщика грозят покупателю квартиры за просрочку платежа по рассрочке, перечисляет генеральный директор компании «Азбука Жилья» Владимир Каширцев.

Так, согласно законодательству, в случае нарушения срока внесения платежа участник долевого строительства уплачивает застройщику неустойку (пени) в размере 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день исполнения обязательства, от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, обращает внимание директор по продажам компании «НДВ-Недвижимость» Татьяна Подкидышева. Это если квартира приобретена в рамках ДДУ

При покупке квартиры по договору купли-продажи размер неустойки регулируется самим покупателем и застройщиком, говорит Мария Литинецкая из «Метриум Групп». Как правило, по ее словам, за просрочку платежа назначается пени из расчета 0,1% от суммы задолженности за каждый день неуплаты. Причем за сам факт пропуска платежа может быть назначен штраф 10% от стоимости квартиры, а застройщик получает основание расторгнуть договор

Это если квартира приобретена в рамках ДДУ. При покупке квартиры по договору купли-продажи размер неустойки регулируется самим покупателем и застройщиком, говорит Мария Литинецкая из «Метриум Групп». Как правило, по ее словам, за просрочку платежа назначается пени из расчета 0,1% от суммы задолженности за каждый день неуплаты. Причем за сам факт пропуска платежа может быть назначен штраф 10% от стоимости квартиры, а застройщик получает основание расторгнуть договор.

Застраховаться на случай непредвиденных жизненных ситуаций заемщик может, но только по собственной инициативе: «Механизм страхования не предусмотрен условиями рассрочки застройщика, но сам покупатель может в частном порядке обратиться в страховую компанию и застраховаться», — отмечает Кирилл Игнахин, генеральный директор Level Group (девелопер ЖК «Level Амурская»).

Впрочем, как утверждают сами застройщики, они всегда готовы идти навстречу клиенту и предложить ему, как вариант, переоформить рассрочку в ипотеку.

«В 99% случаев, если клиент по той или иной причине не может выплатить долг вовремя, мы идем навстречу и переоформляем отсрочку платежа на ипотеку, — говорит Евгения Акимова, генеральный директор IKON Development (девелопер ЖК «Новый Зеленоград»). — За более чем три года реализации «Нового Зеленограда» у нас было всего два случая, когда с клиентом пришлось расторгать договор отсрочки – причиной тому стали сложные жизненные обстоятельства и срочная необходимость в крупной сумме денег. Уже внесенные платежи мы вернули без каких-либо санкций».

Если покупатель все-таки не выплачивает долг по рассрочке, застройщик может прибегнуть и к радикальным мерам – расторгнуть договор долевого участия. «В этом случае застройщик возвращает полученные ранее деньги на расчётный счет клиента, а далее идет в суд за возмещением с клиента неустойки по сумме штрафов по невыплатам», — объясняет руководитель управления аналитики и оценки ГК «А101» Дмитрий Цветов.

Почему вместо рассрочки оформили кредит

Договора рассрочки не существует, поэтому вам придётся заключить кредитный. Не переживайте, так и надо

Напомню, что рассрочка – это кредит, хоть и под 0% годовых. Дело в том, что договор, который с вами будет заключён, будет именно кредитным и даже будет включать в себя процентную ставку. Но рассрочкой этот продукт называется потому, что переплату, которую образует процентная ставка, вам компенсирует магазин, где вы приобретаете товар, за счёт предоставляемой скидки.

Получается, что если iPhone, который вы выбрали, стоит 100 тысяч рублей, а процентная ставка составляет 10% годовых, то магазин делает вам скидку на эти же 10%. В результате с учётом процентной ставки вы не переплачиваете ни рубля и получаете возможность при полном досрочном погашении ещё и получить эту скидку для себя. Но об этом чуть ниже.