Ипотека безработным: дают ли, как взять? реально ли получить ипотеку безработным и неработающим?

Минимальные требования к заемщикам

Специальной программы ипотеки для неработающих граждан не существует. К каждому клиенту банк предъявляет минимальный ряд требований, который касается платежеспособности – возможности выплачивать кредит стабильно и добросовестно. Среди таких минимальных требований выделяют два:

• Трудовая занятость клиента.
• Стабильный и высокий уровень дохода, который позволяет вносить выплаты по ипотеке.

Дают ли ипотеку безработным? Если вы не подходите к выше перечисленным минимальным требованиям, вам будет отказано в выдаче кредита. Однако, если вы фактически работаете, но не трудоустроены официально – варианты для получения жилищного кредита есть.

Способы оформления ипотеки безработному

Отсутствие официальной работы – еще не приговор. Даже в крупных российских банках в некоторых случаях можно получить ипотеку таким гражданам.

Подтверждаем доходы

Стандартная ипотека предполагает необходимость подтверждения уровня дохода. Обычно банк запрашивает справку по форме 2-НДФЛ. Но некоторые учреждения готовы принять и другой вариант – справку по форме банка. Этот вариант подойдет тем, кто работает неофициально или по факту имеет большую зарплату, нежели прописано в документах компании. Но тут есть свои минусы:

• такую справку принимают не все банки;
• работодатель может отказаться выдавать документ из-за боязни передачи сведений в налоговую (но тут никакой опасности нет, хоть справка и имеет законную силу, информация из нее в ФНС не проверяется).

Предоставляя не типовую справку 2-НДФЛ, будьте готовы к повышению процентной ставки по ипотеке.

Привлечение созаемщиков и поручителей

Альтернативным вариантом будет привлечение поручителей с высокой платежеспособностью. Но найти их будет непросто, т. к. такой человек берет на себя обязательство по уплате долга в тех случаях, когда погашать кредит сам заемщик не в состоянии. Поручителями обычно выступают родственники.

Предоставление залога

Возвратность кредитных средств – один из главных факторов одобрения ипотечной заявки. Покупаемая недвижимость обычно становится залогом. Но потенциальный заемщик, чтобы увеличить свои шансы на кредит, может:

• использовать другую недвижимость в качестве дополнительного обеспечения;
• предоставить в качестве залога недвижимость, у которой стоимость существенно выше суммы кредита.

Подделка документов

Некоторые, желая обзавестись собственным жильем, нередко решаются подделать документы, предоставляемые в банк. Мы не советуем этого делать по нескольким причинам:

• велика вероятность обнаружения подлога;
• неприятные последствия для заемщика – вплоть до занесения клиента в черный список и судебного разбирательства (может грозить административная или уголовная ответственность).

Предложений по оформлению «официальных» справок сегодня масса. Но грамотный ипотечный специалист проверяет не только подлинность документов, но и то, насколько информация соответствует действительности – звонит по рабочему номеру, уточняет детали работы, проверяет указанную организацию.

Как еще можно купить квартиру в кредит?

Если все предыдущие варианты оформления ипотеки вам не подошли, не отчаивайтесь. Купить квартиру можно и другими способами, а именно:

• взять обычный потребительский кредит (по нему заемщиков проверяют не так тщательно, но и процентная ставка будет существенно выше);
• получить субсидию от государства (например, военный может стать участником НИС, молодая семья – оформить семейный сертификат или материнский капитал при рождении 2-го ребенка).

Есть и еще один вариант покупки квартиры с привлечением заемных средств. Банки предъявляют невысокие требования к длительности работы. На текущем месте обычно нужно проработать от 3 до 6 месяцев. Срок не такой уж большой. Например, можно устроиться на неполный рабочий день. А при наличии неофициального работодателя и вовсе можно попросить взять вас на работу официально, пусть и с небольшим окладом.

Условия банка

Чтобы получить любой кредит, нужно соответствовать некоторым банковским параметрам. Самые популярные среди них – это:

• иметь постоянный доход;
• быть владельцем недвижимости (дом, квартира, земельный участок, автомобиль);
• получить поддержку от поручителя.

Но что делать, если, например, постоянной работы нет или начальник выдает зарплату «в конверте»?

Буквально два года назад кредит могли получить только официально трудоустроенные лица. На сегодняшний день ситуация немного изменилась. С каждым годом банков и кредитных сообществ становится все больше и больше. Вместе с тем увеличивается конкуренция между ними. Именно поэтому сейчас банки идут на уступки людям и дают кредиты без официального подтверждения о доходах. Тем более, сегодня много профессий и видов заработка просто не обязывают к официальному трудоустройству. Банки идут в ногу со временем и делают поблажки клиентам.

Что касается государственных банков, то без наличия справки о доходах кредит никто не даст.

Какие документы используют для подтверждения доходов?

Справка 2НДФЛ или по форме банка – основной документ, доказывающий, что клиент имеет стабильный доход. При выдаче небольшого займа даже размер зарплаты не имеет такого значения, как сам факт ее получения, подтвержденный работодателем.

Именно поэтому каждый банк заинтересован в официальном подтверждении доходов через справки и копии:

• 2НДФЛ – справку со средним официальным заработком, с которого сотрудник выплачивает налоговые отчисления. Эту справку смогут предоставить все работники, оформленные по трудовой книжке. Другой вопрос – уровень зарплаты, указанной в документе.
• По форме банка – документ, рассказывающий о реальной ставке клиента. Информация в этой справке может отличаться от данных в отчетах, предоставленных предприятием в Налоговую.
• Трудовой книжки – факт официальной занятости удостоверяется через предоставление ксерокса трудовой книжки, заверенного печатью работодателя, подписями бухгалтера и руководителя. Иногда достаточно предъявить справку о трудоустройстве, где укажут срок работы и занимаемую должность.

Доказывать факт официального трудоустройства не потребуется, если за ипотекой клиент обращается в банк, на карту которого получает зарплату. В этой ситуации получить оценку длительности взаимоотношений с работодателем несложно – кредитор просто подсчитает количество переводов заработной платы.

Как можно подтвердить свою платежеспособность при «черной» зарплате

Как взять ипотеку без настоящего, официального трудоустройства? Что если вы получаете зарплату «по черному»?

В первую очередь лицу следует подтвердить банку наличие платежеспособности.

Для того чтобы подтвердить возможность погасить заем, можно представить:

• Документы о получении заемщиком денежных средств.
• Договоры гражданско – правового характера об оказании услуг или выполнении работ. Составить такой документ допустимо даже том случае, когда работа выполняется, без соответствующей записи в трудовом документе.
• Акт о выполнении работы или оказанию услуги.
• Выписку с банковских счетов о зачислении денежных средств.
• Соглашения об аренде или найме помещений (в тех случаях, когда лицо осуществляет сдачу помещений, которые находятся у него на правах собственности);
• Документы о назначении и получении социальных выплат или пособий.
• Декларации о доходах, за предшествующие обращению годы (представляется теми, кто ведет частную практику и вносит в бюджет обязательные налоговые платежи).
• Документы, подтверждающие наличие ценных бумаг, которые приносят их владельцу доход.

Зачем нужны поручители и созаемщики

Учитывая срок предоставления ипотечного кредита (обычно 20-30 лет), банку необходимы гарантии того, что полная сумма кредита и начисленные проценты будут вовремя выплачены заемщиком. По статистике, большинство финансово-кредитных организаций, осуществлявших выдачу кредитов по программе «Доверие», объявлены банкротами. Сегодня подобное предложение есть только в Сбербанке и распространяется оно только на представителей малого и среднего предпринимательства (при условии, что в обороте есть не менее 60000 руб.). Обязательным требованием является наличие поручителя или созаемщика.

Поручитель – юридическое или физическое лицо, выступающее перед банком гарантом того, что заемщик выполнит свои долговые обязательства. Уровень дохода поручителя должен быть достаточно высоким, чтобы осуществить выплату по кредиту в случае, если основной заемщик будет не в состоянии это сделать. При этом, поручитель не может стать собственником приобретаемой недвижимости.

Наиболее привлекательным вариантом для банка является поручительство со стороны предприятия-работодателя заемщика. В этом случае гарантируется трудоустройство на весь срок кредитования и своевременность выплат.

Созаемщик – юридическое или физическое лицо, выступающее равноправным плательщиком кредита. Обычно в этом качестве выступают супруги, которые подают в банк справки о своих доходах. На их основании делается вывод о платежеспособности созаемщиков. Право собственности на приобретаемую недвижимость может быть оформлено как на одного из супругов, так и на обоих одновременно.

Для получения ипотеки без официального заработка важно подтвердить свою платежеспособность

Все способы получить ипотеку без официальной работы

Подтверждение доходов

Простейший способ оформить ипотеку без официального трудоустройства – доказать собственную платёжеспособность. Для этого придётся подготовить дополнительные документы, которые обычно не указываются в перечне того, что требует кредитор:

• выписка с банковского счёта;
• справка из налоговой;
• договор с третьими лицами или организациями, подтверждающий наличие постоянного дохода.

Привлечение поручителей и созаёмщиков

Привлечение созаёмщиков, имеющих постоянный заработок, способно моментально решить все проблемы. Но подобный метод имеет один существенный недостаток – созаёмщик получает права на жильё. Даже не включив его в число собственников, заёмщик должен понимать, что использует чужие средства для погашения задолженности. А тот факт, что привлечение чужих денег задокументировано, позволит созаёмщикам предъявить права на недвижимость через суд. Поэтому выбирать тех, кто решит помочь с выплатой долга, стоит из наиболее надёжных и проверенных людей.

Внесение первоначального взноса

Выплата увеличенного первоначального взноса – основное условие получения ипотеки безработному по двум документам. Правда, даже оплата половины стоимости жилища не гарантирует одобрения банка в выдаче кредита. Подобные сложности связаны с тем, что кредитор заинтересован в возврате выданных клиенту денег, а не последующей перепродаже залога. А потому увеличение размера первоначального взноса повышает шансы на заём, но не гарантирует положительное решение банка. Внесение большой суммы лучше использовать в качестве вспомогательного фактора, заранее подготовив иные существенные доводы в свою пользу.

Залог в виде имущества

Всё сказанное выше относится и к внесению залога. Он повышает вероятность получения ипотечного займа, но не гарантирует положительное решение менеджера. При этом залог недвижимости потребует дополнительных расходов – проведения оценочной экспертизы для банка. Оплачивать услуги эксперта, который должен соответствовать требованиям кредитного учреждения, придётся клиенту

При этом важно подчеркнуть, что готовность рискнуть собственным имуществом станет отличным подтверждением серьёзных намерений человека. Рассматривающий заявку сотрудник обязательно учтёт данный факт

Кредит вместо ипотеки

Следующий вариант предполагает полный отказ от ипотечного кредитования и получение обычного потребительского займа.

В данном случае к заёмщикам предъявляются меньшие требования, но у такого решения имеется несколько недостатков:

• меньшая сумма кредитования;
• короткий срок погашения;
• повышенная процентная ставка.

Из плюсов, которые обязательно оценят нуждающиеся в жилье граждане, выделяется отсутствие первоначального взноса и экономия на сопутствующих расходах – страховке, проведении экспертизы. Ещё одной положительной стороной станет возможность получить несколько займов, правда, это существенно увеличит размер ежемесячных платежей, зато позволит выбрать хорошее жильё.

Способы подтверждения платежеспособности

Большинство банковских и кредитных организаций требуют от заемщиков минимальный пакет документов, среди которых — справки, подтверждающие официальный доход. Физические лица могут получить ипотечный кредит после предоставления следующих документов:

• Справка 2-НДФЛ. В ней учитывается средний официальный заработок. Ипотека будет одобрена при условии, если зарплата достаточна для получения требуемого кредитного лимита.
• Подтверждение срока работы на официальном месте трудоустройства. Требуется предоставить копию трудовой книги, договора или справку от работодателя с указанием должности, длительности работы, наименования и реквизитов организации, печатью и подписью руководителя.

Подтверждение дохода не требуется, если обслуживание зарплатного счета осуществляется в банке, в котором оформляется ипотека. Кредитор для оценки платежеспособности заемщика просматривает все зарплатные начисления за конкретный временной промежуток.

Однако наличие официального трудоустройства и высокой заработной платы не гарантирует получения ипотечного кредита. Заемщики, предоставляющие все документы, могут столкнуться с определенными рисками:

• Работодатель установил лимит на выдачу справок 2-НДФЛ.
• Со стороны руководителя или бухгалтерии организации возникли трудности, не позволяющие выдать справку.
• Работодатель не хочет подтверждать факт трудоустройства заемщика. Причина этого может крыться в некорректной налоговой отчетности с указанием более низкой заработной платы сотрудников.

Удостоверить официальный заработок можно при помощи не только справки 2-НДФЛ, являющейся стандартным подтверждением дохода и занятости.

Ипотека для клиентов банка

Преимущества постоянных клиентов в том, что банку известна информация об их финансовом положении и платежеспособности. Если вы имеете зарплатную карту банка, или держите свои сбережения на карте, счете не один месяц, то у вас больше шансов получить любой кредит.

• В Альфа-банке, например, вы могли бы приобрести жилье под залог любой недвижимости, не только в новостройке, но и на вторичном рынке, а так же за городом https://alfabank.ru/retail/salaryaction/credits/mortgage-salary/.
• Россельхозбанк выдает кредиты для зарплатных клиентов по сниженным ставкам https://rshb.ru/natural/loans/mortgage/.

Альтернативные способы подтверждения дохода

Банк, выдавая кредит, хочет иметь гарантию возврата денег. Ситуация упрощается при наличии ликвидного залога. Как только заемщик перестает платить, его имущество продается на торгах. Вырученные суммы идут на покрытие долгов. Если же предоставляется потребительский кредит без обеспечения, платежеспособность конкретного человека оценивается на основании сведений из 2-НДФЛ.

В последнем десятилетии все больше жителей России делает выбор в пользу предпринимательства, фриланса, договоров ГПХ. Эти способы заработка хороши всем (свободный график, возможность самостоятельно определять режим работы), кроме одного. Нет возможности получить справку о доходах. Означает ли это, что стоит забыть о получении ипотечного кредита раз и навсегда?

Нет. Банки постепенно приходят к пониманию, что отказ от сотрудничества с ИП, собственниками бизнеса, самозанятыми лицами — это потеря значительной части прибыли. Все чаще наличие стабильного дохода подтверждается способами, отличными от 2-НДФЛ. Это может быть:

• выписка по расчетному счету. На него зачисляется заработная плата или прибыль от любого вида деятельности, разрешенного законодательно;
• договор о сдаче имущества (квартиры, земельного участка, коммерческой недвижимости) в аренду в сочетании с платежными поручениями, подтверждающими получение денег от арендатора;
• налоговая декларация. Вариант — для индивидуальных предпринимателей. Предпочтительны общая или упрощенная система налогообложения;
• справка по форме банка. Этот способ подтверждения доходов пригодится тем, кто работает в филиале, удаленном подразделении. Если бухгалтерия размещается в другом городе или стране, данные о заработной плате распечатываются на бланке работодателя или кредитора с обязательным заверением ответственным лицом;
• выписка с брокерского счета, если источником дохода служит фондовая биржа. В ней обозначаются ценные бумаги, находящиеся в собственности, и размер получаемых дивидендов.

Оформление ипотеки без официального трудоустройства возможно. Банки предлагают получить некоторую сумму на покупку квартиры часто вообще без подтверждения платежеспособности. На практике это — более высокие процентные ставки, небольшие суммы и сроки финансирования. Исключение — для действующих клиентов банковских структур, обладателей расчетных счетов или вкладов, лиц, способных предоставить ликвидный залог в дополнение к покупаемому имуществу или внести первоначальный взнос в размере не менее 50% от стоимости квартиры или дома.

Рекомендуемая статья: Как получить налоговый вычет за квартиру пенсионеру

Банки, где можно оформить ипотеку без официального трудоустройства

Банки предлагают различные условия по ипотечному кредитованию. Если клиент может доказать свою финансовую состоятельность, то кредитная организация лояльно относится к неофициальному трудоустройству. Для банка важны гарантии возврата кредита. В таблице 5 банков, из 36, которые выдают ипотечный кредит людям без официального трудоустройства.

Возможно, в вашем регионе действуют и другие предложения. Если вам нужно сэкономить время, то воспользуйтесь ипотечными брокерами вашего города, которые подадут одну вашу заявку в несколько банков одновременно.

Ипотека без трудовой книжки в Сбербанке

Сбербанк – государственный банк России. Вся документация здесь носит официальный характер. Трудовая книжка – доказательство вашего трудоустройства. Это значит, что и работодатель и вы – добросовестные налогоплательщики и не занимаетесь теневым бизнесом, скрывая доходы от государства. На такие крупные кредиты как покупка недвижимости вам не смогут одобрить кредит без трудовой книжки. Каждый случай рассматривается индивидуально, поэтому лучше посетить отделение сбербанка в вашем городе и уточнить.

Предоставление имущественного залога

Готовность предоставить в залог имущество считается максимально убедительным аргументом в серьезности намерений потенциального заемщика. Впрочем, ипотечная квартира уже сама по себе является залогом, поскольку если клиент будет не в состоянии выполнить своих обязательств – ее конфискуют. Итак, в качестве залога могут быть:

• квартира, земельный участок, частные дома, коттеджи, а также коммерческая недвижимость;
• автотранспортное средство, мотоциклы, техника для сельской промышленности и т.д.;
• акции, облигации, паи в уставном капитале и другие виды ценных бумаг;
• драгоценные камни, украшения;
• дорогостоящая бытовая техника.

Как правило, идеальным вариантом считается, когда общая цена залогового имущества равна сумме кредитования.

Реально ли получить ипотеку без справки 2-НДФЛ?

Большинство банков не хотят сотрудничать с человеком, который не может предъявить бумаги по своему официальному заработку. Финансовым компаниям нужны гарантии того, что выданные деньги будут возвращены вовремя.

Актуальные предложения

Кредит без отказаКредит с просрочкамиСрочно по паспортуЗаймы под 0%Работа в Яндекс.ТаксиЯндекс.Еда курьер до 3400 руб/день!

Почему это так важно? Все дело в том, что ипотека всегда выдается на достаточно крупную сумму, и кредитору нужно иметь основания для того, чтобы быть уверенным – человек, получивший значительные денежные средства, сможет их вовремя выплатить в соответствии с графиком. Один из основных документов, которые сегодня кредитно-финансовые организации принимают в качестве подтверждения дохода будущего кредитополучателя – справка 2-НДФЛ

Для заемщиков в данном случае важно – любыми способами доказать банку свою платежеспособность

Один из основных документов, которые сегодня кредитно-финансовые организации принимают в качестве подтверждения дохода будущего кредитополучателя – справка 2-НДФЛ

Для заемщиков в данном случае важно – любыми способами доказать банку свою платежеспособность

Если вы не работаете вообще, то даже не обращайтесь к кредиторам, так как ни один не согласиться на выдачу денег, даже на особых условиях. Да и для вас в этом не будет ничего хорошего, потому как ипотека – это очень накладно, вам нужно будет ежемесячно отдавать значительные суммы за сам кредит + страховку вашей недвижимости.

Кредит без отказаКредит с просрочкамиСрочно по паспортуЗаймы под 0%Работа в Яндекс.ТаксиЯндекс.Еда курьер до 3400 руб/день!

Если же у вас есть определенный стабильный доход, но вы не можете подтвердить его документально, то у вас есть реальные шансы. Например, в Сбербанке при внесении взноса более 50% можно оформить ипотеку с минимальным пакетом документов. Подробнее об ипотечных программах этой компании читайте здесь.

Как взять ипотеку без подтверждения дохода?

Сегодня ипотека без подтверждения дохода повседневное явление. Кредитование разрешено всего по двум документам: паспорту РФ и СНИЛС. Последнюю бумагу человек вправе заменить на загранпаспорт, пенсионное удостоверение. Получение ипотеки допустимо, если клиент покажет удостоверение военнослужащего, документ, подтверждающий, что владелец представитель органов власти. Банки вправе предоставлять ипотеку и при подаче ряда других документов, как делает Сбербанк и это далеко не единственный кредитор, занявший эту популярную нишу.

Процедура получения ипотеки без подтверждения дохода выглядит так:

• Заемщик подает в банк заявку (анкету). Ее форму каждый отечественный кредитор устанавливает самостоятельно, но каждый из них просит указать основные паспортные данные, доход, место работы, состав семьи, информацию о созаемщиках. Подать заявку можно онлайн;
• Банковское учреждение дает предварительное согласие;
• Предоставляются два документа из числа вышеуказанных. Эта операция выполняется в представительстве кредитора;
• Представители кредитора принимают окончательное решение. Когда результат для заемщика положительный, то банковское учреждение предоставляет несколько месяцев для поиска недвижимости;
• Если недвижимость не аккредитована в банковской организации, то выбрав жилье человек подает в ближайшее отделение документы на приобретаемое имущество.

Написанное свидетельствует, что вариант получения ипотеки по двум документам выгоден не только гражданам, которым непосильно предоставить справку, подтверждающую доходы, доказать трудовую занятость. А и людям, желающим приобрести жилье быстро, если найдена недвижимость с заниженной стоимостью. Причина: ипотека по двум документам без подтверждения доходов оформляется за сутки. Подобное предложение кредиторов имеет и ряд минусов.

Заинтересованный гражданин должен быть готов к тому, что такой банковский продукт окажется менее выгодным, чем ипотека, которую позволено взять после подтверждения платежеспособности. Разница будет существенной — процентная ставка станет на несколько процентов больше. Что приведет к дополнительной переплате. Возрастет сумма первоначального взноса.

Присутствуют и дополнительные сложности: банки осуществляют оформление кредита, когда человек изъявит согласие оплатить половину стоимости приобретаемого жилья. Минимальная сумма первоначального взноса — 40% стоимости жилья. Нередко банки требуют предоставление справки о наличии денег. Уменьшить проценты, сумму первоначального взноса можно, если взять ипотеку под залог другой собственности (отлично подойдет имеющаяся квартира).

Приобретение жилья без подтверждения имеющегося дохода станет более дешевым, если предоставить банку документы, свидетельствующие о имуществе, находящемся в собственности: авто, недвижимости, ценностях или, когда созаемщики подтвердят наличие дохода.

Какие банки дают займ?

Сегодня по двум документам, без подтверждения дохода, позволят взять кредит следующие отечественные банки: 

• Сбербанк — это первый российский кредитор, позволяющий взять кредит без известной справки, подтверждения обязательной трудовой занятости. Убедиться в том, что предоставление подобного займа осуществляется массово получится посетив сайт Сбербанка (раздел, где указаны обязательные для кредитования документы). Это доказывает, что предоставление денег по двум документам официальный способ кредитования, которым Сбербанк предлагает воспользоваться каждому заинтересованному;
• ВТБ 24 — каждая кредитная программа учреждения содержит условие, позволяющее получить ипотечный кредит под залог купленного имущества без подтверждения имеющегося дохода, положенной трудовой занятости;
• Банк Москвы — он один выделил данный способ получения ипотеки в отдельную программу. Она называется «Простая ипотека» и описана на сайте учреждения;
• Связь Банк — это яркий пример кредитора, еще не убедившегося в целесообразности этого варианта выдачи средств. По отзывам данная банковская организация предоставляет людям право получать деньги под залог приобретенного имущества без подтверждения имеющегося дохода, трудовой занятости. Но на сайте об этом упоминается одной фразой: «… возможно предоставление…».

Ипотека без подтверждения дохода в Сбербанке, которой был инициатором, предоставляется и в других учреждениях. Следует помнить: взять именно такой ипотечный кредит отечественные банки позволят после выплаты большого первоначального взноса. Сбербанк еще до сделки требует доказать наличие от 40% стоимости понравившегося жилья.