К вопросу о «вечности» кредитной истории: можно ли удалить кредитную историю по закону о персональных данных

Как исправить кредитную историю, если в ней есть ошибки

• Исправление кредитной истории, испорченной в результате технического сбоя или ошибки 

  Такая ситуация является самым простым вариантом для восстановления качества. Как правило, кредитор, по вине которого появилась недостоверная информация, сам заинтересован в ее исправлении. Коль скоро кредитная история формируется именно кредитором (то есть банком, выдавшим кредит), необходимо написать заявление на исправление кредитной истории с изложением претензии. Кредитная история будет исправлена самим кредитором. Еще надежней действовать через бюро кредитных историй, которое после заявления об оспаривании недостоверное записи само проводит проверку и связывается с кредитором.

• Исправление кредитной истории, пострадавшей в результате действий мошенников

  Такое случается, когда злоумышленникам удается оформить кредит по украденному паспорту или данным из него. В последнее время в связи с взрывообразным распространением информации такие случаи нередки. 

  Именно поэтому специалисты советуют регулярно проверять кредитную историю, чтобы вовремя заметить манипуляции и предпринять действия по исправлению кредитной истории.

  Если заемщик обнаружил, что в его истории есть записи о кредитах, которые он не брал, следует немедленно известить об этом организацию, выдавшую кредит, и быть готовым доказать свою непричастность. Своевременное извещение поможет не только быстро исправить кредитную историю, но и предотвратить возможные рецидивы.

В том случае, если в банк по каким-то причинам обращаться неудобно, есть установленная законом процедура оспаривания информации субъектом кредитной истории (то есть самим заемщиком):

1) Он должен подать в БКИ, где хранится недостоверная информация, заявление о внесении в нее изменений или дополнений.

2) В этом случае бюро в течение 30 дней проводит проверку оспариваемых сведений, направляя соответствующий запрос в адрес источника формирования, однако и в этом случае решение о том, изменить кредитную историю или нет, принимается непосредственно кредитором, то есть в случае обоснованности претензий источник исправляет кредитную историю. При этом на время проверки напротив оспариваемой записи делается соответствующая пометка.

Запомнить

• Регулярно проверяйте свою кредитную историю. Даже если вы не пользуетесь кредитами, это поможет выявить мошенников, которые могут по сканам ваших документов оформить кредит.
• Дважды в год можно получить КИ бесплатно. Сделать это можно не выходя из дома.
• Через Госуслуги можно бесплатно выяснить, в какие кредитные бюро банки передавали данные по вашим кредитам.
• Проверять кредитную историю необходимо в каждом Бюро, хранящем ваши данные, так как банк, передавший данные о вашем кредите в одно Бюро, не обязан передавать их в другие. Это значит, что информация в каждом из них может отличаться.
• Нет смысла оплачивать услуги посредников, которые часто давят на то, что они дадут вам какие-то супер секретные рекомендации по улучшению вашего рейтинга. Это развод. Почитайте наши бесплатные статьи на эту тему, которые писали практики.

Где можно проверить КИ без регистрации через интернет

Надежных онлайн-сервисов, где можно проверить кредитную историю без регистрации в сети интернет, нет. Запрашиваемые сведения носят конфиденциальный характер, поэтому они защищены от третьих лиц.

Такая услуга встречается только у мошеннических сайтов, преследующих целью незаконное обогащение за счет средств доверчивых пользователей или хищение персональных данных (при оплате по карте).

Регулярный контроль соблюдения платежной дисциплины — залог гарантированного получения заемных средств при возникновении потребности. Сроки обработки запроса через БКИ составляют до 2-х недель. Если необходимо узнать состояние КИ срочно, то пользователю целесообразнее обратиться к платным интернет-сервисам.

5 способов проверить кредитную историю онлайн: стоимость и инструкции

Бесплатно узнать свою КИ можно в УБКИ только 1 раз в год. Следующие отчеты будут предоставлены за дополнительную плату. Кроме бюро, свой рейтинг и долги по кредитам можно узнать через интернет:

• на официальном сайте УБКИ;
• в личном кабинете ПриватБанка;
• через 3 мобильных приложения: «Кредитная история от УБКИ», «Приват24» и «Sender».

В Украинском бюро кредитных историй

На сайте УБКИ можно проверить свою кредитную историю онлайн. Проверка на сайте всегда платная, цена услуги составит 50 гривен.Посмотреть пример кредитной истории7 шагов для проверки КИ онлайн:

1. зайти на сайт УБКИ, нажать «Войти» в правом верхнем углу;

1. пройти авторизацию, заполнив форму всплывающего окна. Нужно выбрать «Заемщик»;
2. указать номер телефона и дату рождения для входа. Нажать кнопку «Войти»;

1. в новом окне нужно ввести 4-значный код из СМС с номера 9033, которое поступит на указанные номер телефона;
2. затем будет открыта форма для заполнения, где нужно указать ФИО, идентификационный код и номер паспорта;

1. в новом окне УБКИ запросит ваше фото с камеры. После первой авторизации, ввода номера телефона и даты рождения будет достаточно;

1. после загрузки фотографии вы получите доступ к отчету.

Через мобильное приложение «Кредитная история»

Стоимость полных отчетов “Кредитная история” и “Кредитный рейтинг” составляет 45 грн., как и на сайте УБКИ. Инструкцию смотрите выше.

Через интернет-банк Приват24

ПриватБанк предоставляет отчеты с общей базы УБКИ. Через интернет-банкинг ПриватБанка можно получить:

• Кредитный рейтинг – отображает качество вашей КИ. Цена – 50 грн. за отчет.
• Кредитная история – это список всех открытых и закрытых кредитов. Цена – 50 грн. за отчет.
• СтатусКонтроль – услуга, которая позволяет контролировать изменения и видеть, кто интересовался вашей КИ и рейтингом. Информация об изменениях будет приходить в СМС-уведомлении. Стоимость – 45 грн. в месяц, взимается ежемесячно с указанной карты.

Если ваша история по кредитам нулевая и отсутствует в базе УБКИ, плату за отчет банк не взымает.

1. Зайдите в интернет-банк Приват24: введите номер телефона и подтвердите вход кодом из СМС.

1. Выберите вкладку «Мои счета», затем раздел «Кредитный рейтинг» и нажмите «Детальнее».

Через мобильное приложение Privat24

Стоимость получения КИ через приложение не отличается от цены на сайте ПриватБанка. Цена каждого отчета – 50 грн. Услуга «СтатусКонтроль» — 45 грн. ежемесячно.

Через приложение Sender

Пользователи приложения Sender могут:

• управлять своими финансами;
• переводить деньги по номеру телефона или банковской карты;
• заказывать и оплачивать услуги и товары напрямую у компаний;
• общаться с друзьями или вести бизнес-переписку.

Чтобы заказать кредитный отчет, нужно:

1. добавить компанию «Кредитная история» в контакты;
2. запросить отчет в чате;
3. подтвердить денежные перевод через форму оплаты в чате Sender.

Бюро кредитных историй, адреса сайтов

С 31 января 2019 года все граждане РФ могут бесплатно получить полный отчет о своей кредитной истории, а не только узнать не только свой «кредитный рейтинг«, как ошибочно писали многочисленные СМИ. Вступили в силу поправки к 218-ФЗ «О кредитных историях», в соответствии с которым граждане смогут получать свою , т.е. полный и подробный кредитный отчет. Также для удобства предусмотрено использование ЕСИА (gosuslugi.ru) для удалённой идентификации на онлайн-порталах БКИ.  Все три основные кредитные бюро позволяют сделать это онлайн (а другие вам и не понадобятся в 99% случаев):

• Эквифакс — online.equifax.ru
• НБКИ — person.nbki.ru
• ОКБ — ucbreport.ru

Через сайт Госуслуги можно бесплатно узнать, в каких Бюро Кредитных Историй хранится ваша кредитная история (с 13.11.2018). Наверняка — это 3 основных вышеперечисленных БКИ: НБКИ, Эквифакс, ОКБ и, возможно, еще «Русский Стандарт».

Но сама кредитная история — это не то, что вы можете получить на сайте Госуслуги, и даже не цифра с вашим кредитным рейтингом, это подробный кредитный отчет на 5-25 листах в PDF, а у кого-то и более. Как его получить?

Как узнать свою кредитную историю бесплатно в Эквифакс?

Нужно завести свой личный кабинет на сайте online.equifax.ru, а затем пройти бесплатную идентификацию через gosuslugi.ru. В личном кабинете Эквифакс с 31.01.2019 у соответствующего пункта в списке услуг появилась надпись «Бесплатно», кредитную историю можно получить 1 раз в год онлайн и еще 1 раз в год в виде документа лично. Нас, разумеется, интересует кредитная история онлайн: Заказанная кредитная история (кредитный отчет) приходит минут через 10-15, в формате PDF. В моем случае он содержит 8 страниц. Состав документа такой:

• Информация по субъекту кредитной истории (ФИО, паспортные данные)
• Изменения по титульной части
• Суммарная информация по договорам (активные и закрытые договоры)
• Скоринг (кредитный балл, рейтинг)
• Детальная информация по договорам — действующие и закрытые договора, дисциплина платежей по каждому из них, суммы, задолженности, даты.
• Дополнительная информация по субъекту кредитной истории (количество запросов о кредитах в час, в день, в неделю, в месяц, в квартал и в год)
• Информационная часть (Кредитные заявления и выданные кредиты)
• Закрытая информация (список банков по выданным кредитным продуктам и список всех кто делал запросы о КИ с указанием даты и времени запросов)

Вот несколько фрагментов из моей КИ без персональных данных:

Скоринг, кредитный рейтинг

У НБКИ для онлайн-запросов есть и посредник — akrin.ru, до последнего времени все кредитные отчеты в нем были платные — 450р. Теперь доход через этого посредника резко упадет, им будут пользоваться только те, кому нужно заглядывать в свою кредитную историю несколько раз в год.

Как получить свою кредитную историю через НБКИ

НБКИ — это наиболее крупное бюро кредитных историй, поэтому рекомендуется в нем тоже обязательно проверить свою КИ (но рейтинга в виде числа там нет).

Также в НБКИ появилась услуга «Персональный кредитный рейтинг», она бесплатная, и по ней нет ограничений, можно смотреть хоть каждый день. Максимальное значение рейтинга — 850.

Еще один способ — ОКБ (Объединенное Кредитное Бюро)

Интересно, что в кредитном отчете от Эквифакс (online.equifax.ru) и в кредитном отчете от НБКИ  (https://person.nbki.ru/) нет моей кредитки Сбербанка. Не потому, что я ей пока не пользовался, а потому что Сбербанк передает информацию о кредитах только в свое карманное ОКБ (Объединенное кредитное бюро, https://bki-okb.ru/ ), на сайте для физлиц https://ucbreport.ru/ .

«Если ваша кредитная история хранится в Объединенном Кредитном Бюро, вы можете получить её после регистрации и идентификации на портале: https://ucbreport.ru. Подтвердить свои данные можно с помощью учетной записи Госуслуг (ЕСИА)».

Как получить кредитную историю в офисе БКИ, с помощью телеграммы, письма

Жители крупных городов могут обратиться в отделение БКИ с паспортом и там получить свою кредитную историю, распечатанную на бумаге. Также можно отправить телеграмму на официальный адрес БКИ. В ней нужно указать свое имя, данные паспорта и адрес электронной почты, на который хотите получить отчет. В этом случае Вашу подпись должен заверить сотрудник почты. БКИ обязано прислать ответ в течение трех рабочих дней с момента получения запроса.

Если перечисленные варианты не подходят, то можно отправить обычное письмо по почте. Но необходимо учитывать, что это самые долгий и трудоемкий вариант. Такой запрос обязательно должен быть заверен нотариусом. В письме следует указать, как вы хотите получить ответ: в бумажном виде на свой почтовый адрес или в электронном — на адрес электронной почты. В этом случае к трем дням на подготовку отчета прибавится время доставки писем.

Как улучшить кредитную историю?

Удалить сведения о просроченных выплатах по задолженностям из КИ невозможно. Если вам пообещали платно убрать эти данные, то это мошенничество. Однако вы можете сделать ее лучше, вписав туда хорошие сведения. Вам нужно убедить банковские учреждения в том, что хоть раньше у вас и были просрочки, но на данный момент у вас есть возможность выплачивать задолженность вовремя.

Справка! Достоинством в КИ буде своевременное закрытие кредита. К примеру, можно купить при помощи рассрочки не очень дорогую технику либо телефон. Оформляйте некрупные займы и закрывайте их вовремя.

Также можно оформить карту для кредитования с маленьким лимитом и часто ею пользуйтесь, возвращая деньги вовремя. Если закрывать задолженности в льготные периоды, то вам не нужно будет переплачивать процентную ставку за пользование заемными средствами.

Таким образом, в течение некоторых лет у вас получится улучшить свою КИ

Обратите внимание на то, что банковские учреждения наиболее тщательно смотрят на вашу финансовую деятельность за последние 4-5 лет. Имейте ввиду, что разные финансовые учреждения предъявляют разные требования к своим клиентам, одно банковское учреждение может не выдать займ если у вас хотя бы одна оплата просрочена, а другое может оформить кредит без проблем

Если случилось так, что вы не можете дальше выплачивать задолженность, то следует прийти в финансовое учреждение и попробовать прийти к решению, которое устроит и кредитора, и заемщика, чтобы не портить свою КИ, ведь она долгие годы будет влиять на вашу финансовую деятельность.

Общие правила ведения и обновление кредитных историй

Кредитная история содержит сведения об основных обязательствах физического лица. Это могут быть кредиты и займы, платежи по услугам ЖКХ и связи, задолженность по алиментам и другим долгам, взыскиваемым приставами.

Также по данным из кредитной истории можно понять, когда и по каким основаниям гражданину отказывали в предоставлении кредитов и займов.

Порядок ведение кредитных историй и обновление данных в ней определен законом № 218-ФЗ. Несколько важных моментов, которые нужно знать заемщикам:

• банки и МФО могут заключать договор на передачу сведений с любой БКИ. Но при этом они обязаны передавать данные о кредитах и займах в эти бюро;
• в кредитную историю передаются все сведения по обязательствам заемщика, от реквизитов договора и общей суммы, до учета каждого ежемесячного платежа и периода просрочки;
• физические лица вправе запросить отчет из своей кредитной истории из любой БКИ, причем 2 раза в год это можно сделать бесплатно;
• узнать, в какие БКИ передавались сведения о ваших обязательствах, можно по запросу через госуслуги или на сайте Банка России.

Банк не дает новый кредит без объяснения? Закажите звонок юриста

Учитывая, что у многих заемщиков есть одновременно два и более кредита, причем в разных банках и МФО, то всегда возникает ситуация, когда кредитная история хранится в двух и более БКИ.

Это нормальная ситуация, так как каждый банк сам выбирает, с каким бюро ему сотрудничать. Когда рассматривается заявка на новый кредит, банк проверит отчет по всем ранее возникшим обязательствам и пошлет запрос во все российские БКИ. Поэтому вопрос, как быстро обновляется кредитная информация в БКИ и можно ли повлиять на сроки, актуален для каждого заемщика. Об этом поговорим ниже.

Могут ли передавать сведения в БКИ без согласия заемщика

При оформлении заявки и подписании договора банк предлагает заемщику дать согласие на передачу сведений в БКИ и на ведение его кредитной истории. Большинство заемщиков не раздумывают, давать согласие или нет, так как видят в этом определенную гарантию для одобрения заявки.

На самом деле банки и МФО не будут связаны какими-либо ограничениями, если заемщик не даст согласие на передачу сведений в БКИ. Потому что у банка и МФО требование передавать сведения БКИ — это обязанность, прописанная законом.

Вот что сказано в ст. 5 закона № 218-ФЗ:

• банки, МФО и кредитные кооперативы обязаны передавать сведения о заемщиках, созаемщиках и поручителях хотя бы в одно БКИ, даже если гражданин не давал согласие на это;
• иные организации, которые предоставляют займы физ. лицам, по своей инициативе вправе подавать сведений хотя бы в одно БКИ, даже если на это нет согласия заемщика;
• если сведения о займе учтены БКИ, туда нужно передавать всю информацию о погашении обязательств.

Таким образом, независимо от согласия заемщика, сведения о его обязательствах будут переданы в БКИ. Запретить банкам и МФО направлять кредитную информацию нельзя, поскольку это предусмотрено законом.

Можно ли отозвать согласие на передачу сведений в кредитную историю

Это ни на что не повлияет, тем более что в законе № 218-ФЗ нет положений об отзыве согласия. Заемщик вправе лишь запрашивать отчет о кредитной истории, требовать удаления недостоверных данных о себе. Также есть возможность оспорить данные, включенные в кредитную историю.

Важные особенности и вопросы физических лиц

Кредитная история один из важнейших источников данных о человеке. Ее активно используют самые разные организации. Банки проверяют кредитную историю созаемщика, поручителей, основного заемщика при выдаче любого кредита, МФО запрашивают КИ при выдаче займа, страховщики оценивают риски по данным КИ при заключении договора страхования и т. д. В этой ситуации, естественно, возникает множество вопросов.

Можно ли проверить кредитную историю по фамилии в интернете

Невозможно проверить кредитную историю человека в интернете по фамилии. Отчет БКИ содержит персональную информацию, которая не должна разглашаться посторонним лицам. Получить его в режиме онлайн можно только после полноценной идентификации, которая может быть проведена различными способами. Обычно для полноценного получения отчетов понадобиться подтвержденная учетная запись на портале Госуслуги.

Можно ли проверить КИ по телефону

Банковская история по кредитам другого человека – это закрытая информация для посторонних. Бюро обязаны обеспечивать, чтобы она была доступна только субъекту КИ. Полноценно идентифицировать человека по телефону невозможно. Из-за этого никто не будет предоставлять этим способом отчет по КИ.

Кроме того, в отчете по КИ содержится довольно большой объем информации. Ее продиктовать по телефону практически невозможно.

Реально ли проверить чужую кредитную историю

Проверка КИ другого человека может потребоваться, если планируется дать ему крупную сумму в долг, заключить различные крупные сделки или просто при необходимости убедиться в финансовой надежности. Но запросить информацию из БКИ могут только юр. лица (банки, МФО, различные организации и учреждения) и только при наличии согласия человека, которому принадлежит КИ.

Проверить чужую кредитную историю онлайн или через офис простые граждане не могут даже при наличии письменного согласия от владельца КИ. Решить проблему можно только одним способом – попросив человека заказать отчет в БКИ и представить его. Если он согласиться это сделать, то это полностью его право.

Важно. Никто не запрещает человеку самостоятельно передавать свою КИ третьим лицам

Но надо проявлять осторожность. Эта информация может быть использована различными и мошенниками

Передавать данные можно только действительно доверенным людям.

Проверка работодателями кредитной истории сотрудников

Многие работодатели стараются получить кредитный отчет из БКИ по соискателям работы. Особенно часто КИ просматривают службы безопасности, если человек хочет устроиться на ответственную должность. Это надо знать и стараться поддерживать свою КИ на достойном уровне.

Закон разрешает работодателям проверять КИ сотрудников, но надо учитывать следующие нюансы:

• Работодатель (или другая организация) может запрашивать данные в БКИ только на основании согласия человека (субъекта КИ).
• Согласие на проверку КИ может быть дано только в письменной форме.
• За незаконные запросы КИ организацию могут привлечь к ответственности.

Если человек так и не устроился на работу в организацию, которой раньше разрешил запросы КИ и в подобных ситуациях отозвать согласие на запросы КИ можно в любой момент. Для этого также надо подать соответствующее заявление в письменной форме.

Как запросить кредитную историю

• Через интернет — самый быстрый способ проверки кредитной истории. Еще совсем недавно процедура запроса и получения кредитной истории была сопряжена со значительными усилиями. Проще всего это было сделать лично, обратившись в соответствующий офис бюро с паспортом. С развитием цифровых технологий и сервисов осуществить проверку можно онлайн, не выходя из дома.

  Для этого нужно зарегистрироваться на сайте НБКИ (а если у вас есть подтвержденная регистрация на сайте «Госуслуги», то лучше воспользоваться ей) и сделать запрос.

  Кредитная история станет доступна к скачиванию в виде электронного документа, подписанного ЭЦП бюро. Весь процесс получения занимает не больше 2-3 минут. 
  Кроме того, для субъекта кредитной истории предусмотрена возможность направить запрос, подписанный усиленной квалифицированной электронной подписью, на электронную почту бюро.

• В офисе НБКИ. Если у вас нет доступа в Интернет стоит воспользоваться несколькими альтернативными способами заказа кредитной истории. Во-первых, можно лично прийти в офис НБКИ, работающий с заемщиками, и получить историю на месте. Правда, доступно это только жителям московского региона.
• Через партнера НБКИ. Проще всего это сделать через отделения банков, каждый из которых связан с бюро договором об оказании информационных услуг. Все, что понадобится для этого, – паспорт и заявление. Правда, ответа придется подождать минимум несколько дней.
• Через «Почту России». Запрос кредитной истории можно направить в НБКИ по почте заказным письмом, для чего заявку на получение кредитной истории нужно заверить у нотариуса. Также доступна услуга отправки телеграммы в адрес НБКИ. В этом случае идентификацию субъекта проводит сотрудник отделения связи, после чего вносит в телеграмму соответствующий текст о том, что личность обратившегося установлена.

! Когда кредитная история проверяется в первый раз лучше сперва запросить в Центральном каталоге кредитных историй, который находится в Банке России, полный список бюро, где хранится нужная информация. Это делается через портал государственных услуг, в разделе «сведения о бюро кредитных историй». Портал выдает в течение часа полный список БКИ, где хранятся кредитные истории заемщика.

Запрашивать и проверять нужно все кредитные истории (к счастью, их не может быть много)

Это важно, потому что некоторые кредиторы могут передавать информацию только в те БКИ, с которыми у них есть договор

Чем больше кредитов – тем больше вероятность, что при получении истории только в одном бюро записи в других могут остаться незамеченными. 

Вам также может быть интересно:

Как получить заем с плохой кредитной историей

Как узнать кредитную историю онлайн?

Основных путей осуществления запроса на получение сведений о своей кредитной истории четыре:

1. Заказ кредитной истории на сайте своего БКИ или его партнера

При онлайн-заказе кредитного отчета в интернете в основном задачи, которые нужно выполнить, однотипны для всех веб-ресурсов:

• Регистрация на сайте.
• Заказ отчета и оплата услуги.
• Получение кредитной истории на указанный электронный адрес.

2. Заказ своей кредитной истории через интернет-банкинг некоторых банков

1. Не все банки имеют удобный интернет-банкинг и не у всех кредитных организаций в перечень дистанционно оказываемых услуг включено предоставление кредитного отчета. Воспользоваться таким сервисом могут, в частности, клиенты «Банка Русский Стандарт», который долгое время являлся основным и эксклюзивным партнером бюро КБ «Русский Стандарт».
2. Стоимость услуги зависит от конкретного банка и БКИ. Например, «Банк Русский Стандарт» работает по тарифам КБ «Русский Стандарт», соответственно отчет там будет стоить ориентировочно 200 руб.
3. Преимущества такой подачи запроса – не только скорость получения ответа, но и отсутствие необходимости проходить дополнительную идентификацию. В зависимости от условий, предлагаемых конкретным банком и конкретным бюро, срок получения ответа может быть от часа до пары дней.

4. Заказ кредитного рейтинга через сайты-посредники

1. Стоимость услуги обычно зависит от выбранного веб-ресурса, но в среднем составляет до 300 руб. при разовом обращении.
2. Получение ответа, как правило, происходит в течение получаса.

Как изменить кредитную историю, если банк отказал в корректировке кредитной истории?

Решать вопрос придется через суд, ответчиком в данном случае будет выступать банк. Иногда (особенно в тех случаях, когда причиной появления в базе недостоверных сведений становятся мошеннические действия третьих лиц, и заемщику нужно доказывать, что это не он брал кредит) судебные разбирательства могут затянуться.

К сожалению, других способов избавления от такой проблемы не существует. Если суд встанет на сторону заемщика, последний может потребовать от виновника материальной компенсации причиненного ущерба. При положительном рассмотрении такого дела суд вынесет решение, обязывающее банк исправить историю.

Вам также может быть интересно:

Как законно удалить кредитную историю

Как можно испортить КИ?

Бывают ситуации, когда заемщик нечаянно портит свой рейтинг. Это случается даже тогда, когда гражданин исправно соблюдает требования банковской сделки. Человек может обращаться в банк и не оформлять заем вообще, а история его портится. Почему же так происходит? Остаться с плохим кредитом можно в следующих случаях:

• финансовая организация оказалась ненадежной;
• злоумышленники воспользовались вашими персональными данными в целях оформления займа;
• некорректные условия кредитного договора: информация не соответствовала действительности, наличие оговорок и замечаний, прописанных мелким шрифтом и др.

Важно! Если у вас есть подозрения в том, что вашими данными кто-то воспользовался в корыстных целях, немедленно сообщите об этом в правоохранительные органы или обратитесь с исковым заявлением в суд. В том случае, когда вы знаете истинную причину своего попадания в черный список должников и третьи лица здесь ни при чем, стоит попробовать решить проблему своими силами

В том случае, когда вы знаете истинную причину своего попадания в черный список должников и третьи лица здесь ни при чем, стоит попробовать решить проблему своими силами.

БКИ не удаляет информацию о заемщиках. Однако не все так плохо и подтянуть свой рейтинг можно. Для этого достаточно обратиться в любую финансовую организацию и оформить ссуду. Банки неохотно одобряют кредиты должникам, а вот МФО, напротив, относятся к своим клиентам лояльно.

Находим БКИ через Госуслуги

Раньше, чтобы узнать состояние своего банковского рейтинга, нужно было уточнять индивидуальный номер, а затем формировать запрос на портале Центрального каталога кредитных историй. Если человек вообще никогда не кредитовался и не имеет персонального кода, приходилось обращаться в БКИ напрямую. К счастью, ситуация изменилась и сейчас получать информацию стало гораздо проще.

Для этого вам нужно иметь подтвержденную учетную запись на сайте Госуслуг и следовать инструкции:

• зайдите на основную страницу портала;
• отыщите нужную услугу, воспользовавшись разделами или строкой поиска;
• создайте заявку «Получение сведений из ЦККИ»;
• дождитесь выполнения своего запроса.

Все данные для отправки в ЦБКИ заполняются автоматически. Вам останется только проверить их и подтвердить отправку. Уточняйте готовность выполнения в разделе уведомлений сервиса Госуслуги.

Часть 1. Для чего нужна Кредитная История

Эта история начинается с первого займа. Как только человек впервые обратился в кредитную организацию (банк или МФО), чтобы взять денежные средства в долг, на него формируется «досье» – хронология финансовых операций, история успеха или неудач.

Банк не благотворительное учреждение, его главные цели – максимум прибыли и минимум риска. Чтобы не получить убытки, выдав деньги ненадежному гражданину, и создан инструмент «кредитная история».

Какие же вопросы решает Кредитная История:

• главное – она позволяет понять причины отказа по заявке;
• можно выявить действия возможных мошенников;
• оценить состояние текущих кредитов;
• вовремя заметить недостоверную или неполную информацию.

Состав кредитной истории

Состав и структура этой истории предусмотрены ФЗ 218 с одноименным названием, все сведения сгруппированы в четырёх блоках:

1. Титульная часть. Это личные (ФИО) и паспортные данные, уникальные идентификаторы (коды), например, ИНН (код налогоплательщика), СНИЛС (код пенсионного учета).
2. Основной блок. Здесь указывается место прописки, основные данные закрытых и текущих займов – суммы взятые и выплаченные, сроки, долги, вступившие в силу постановления суда. Заносятся данные о заявках и запросах пользователей, долги по оплате ЖКХ, связи, обязательным выплатам, например, по алиментам.
3. Закрытая часть. В ней находятся данные об источнике формирования кредитной истории (юр. лице) – наименование, ЕГРН, ИНН, сведения о пользователях КИ.
4. Информационная часть. Это сведения об одобренных заявках или отказах и их причинах, о сроках и просрочках по кредитам, о поручительстве. Согласие клиента на предоставление сведений из этой части не требуется.

Как формируется Кредитная История

Для составления, систематизации данных, проверки кредитной истории — бесплатно через интернет или другими способами — были созданы коммерческие и государственные организации с определённым перечнем функций по выполнению этих задач:

• коммерческие организации, имеющие статус бюро кредитных историй (БКИ), получают информацию от кредитных организаций о всех займах, хранят КИ, выдают кредитные отчёты по различным запросам. Все бюро оказывают услуги платно по договорам;
• Федеральная служба по финансовым рынкам – государственная структура. Регистрирует новые бюро (БКИ), вносит их в Государственный реестр (госреестр) всех БКИ, контролирует их деятельность;
• Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) относится к Центробанку России. По запросам физических лиц и государственных учреждений из огромной базы данных формирует и высылает список бюро с КИ.

Как сформировать записи о займе в базе и проверить кредитную историю бесплатно онлайн, понятно из стандартной цепочки действий всех структур по выполнению этой задачи:

• клиент заключает договор и получает займ;
• банк направляет установленную информацию по этому договору в несколько бюро;
• БКИ заносит данные в базу и передаёт титульную часть истории в ЦККИ;
• Каталог выдает список задействованных бюро;
• бюро различными способами (онлайн и оффлайн) отправляет отчеты по кредитным историям всем заявителям.

Функции БКИ

Любая организация, получившая лицензию от Центробанка, может выполнять функции БКИ.

Отметим основные направления деятельности бюро:

• сбор, накопление, систематизация и хранение информации кредитной истории;
• анализ финансового состояния кредитных структур и заемщиков;
• защита информации в базах бюро;
• выдача отчетов и рейтингов по запросам пользователей.

За услуги бюро надо платить, поэтому обычно банки работают с двумя-тремя самыми крупными и надежными БКИ. На апрель 2019 года в госреестре России зарегистрировано 13 БКИ, но в ТОП входит 3-4 лучших. Перечислим самые крупные бюро с максимальным объемом кредитных историй в своих базах.

Сколько лет хранится и как обновляется Кредитная История

Все операции, связанные с займами (платёж, просрочка, заявка, досрочное погашение и другие), в срок до десяти дней со дня их оформления должны быть занесены в кредитную историю заемщика. Таким образом происходит ее текущее обновление.

Полное обнуление, то есть аннулирование этого досье происходит через 15 лет со времени последней записи по данной истории. Она удаляется, но следует учесть, что в банках могут быть свои базы данных клиентов. Они могут храниться намного дольше, поэтому через 15 лет можно надеяться на комфортный займ только в другом банке.

Как часто обновляется кредитная история

КИ — постоянно изменяющийся документ. Помимо того, что туда вносится информация о размере задолженности, внесении очередного платежа и полном погашении кредита, обновления могут происходить по ряду других причин. К ним относятся:

• изменение личных данных субъекта (например, смена фамилии, имени и отчества и паспортных данных);
• изменение условий договора. Речь идет о возможной реструктуризации задолженности или перепродаже долга коллекторам;
• исправление ошибок в КИ, которые возникли не по вине заемщика;
• изменение объема истории из-за того что срок давности КИ истек.

Сколько времени хранится кредитное досье на каждого заемщика? Ранее Центральный Банк обязывал бюро хранить историю в течение 15 лет. Теперь условия мягче — срок равен 10 годам. То есть через 10 лет заемщик с плохой историей может начинать все с нуля.

Но есть нюанс: чтобы КИ аннулировали, в БКИ не должно поступать никаких запросов. Это значит, что в течение 10 лет заемщику не стоит обращаться в банки и другие финансовые организации, иначе отсчет начнется заново.