Кто может воспользоваться ипотечным кредитованием в сша

Условия получения ипотеки

Средняя величина ипотечных кредитов для иностранных граждан сегодня составляет около 100-150 тысяч долларов. Каждый оформляет займ соразмерно своим доходам.

Обязательно потребуется оплатить первый взнос, размер которого в среднем равен 40% от стоимости жилья. Некоторые банки запрашивают 30%, другие – не менее 50%.  Все зависит от самого заемщика, его кредитоспособности и финансовой репутации.

Что касается срока кредитования, то здесь клиент может выбрать подходящий ему период погашения задолженности – от 15 до 30 лет. В большинстве заемщики стараются оформить займ на максимальный срок с целью снижения величины ежемесячного платежа. Короткие сроки практически не распространены, так как снижают доходы банков.

Обязательным условием выдачи ипотечного кредита в Америке является приобретение страховки от непредвиденных ситуаций и стихийных бедствий, включая пожары, наводнения, взрывы и т.д.

Досрочное погашение разрешено без каких-либо штрафных санкций.

Иностранец, подающий заявку на оформление ипотеки, должен соответствовать следующим требованиям:

• возрастной ценз – от 25 до 75 лет;
• наличие карты social securities;
• наличие рабочей визы/грин-карты или вида на жительство;
• отсутствие негативной кредитной истории;
• наличие действующего банковского счета в США с размещением на нем суммы, равной не менее 12 ежемесячным платежам по ипотечному займу.

Помимо обозначенных выше условий выдачи ипотеки важно упомянуть о необходимости уплаты комиссии банку в размере 3% от суммы кредита за оказание услуг. Конкретную сумму вместе с 12-ти кратным ежемесячным платежом и первоначальным взносом необходимо перевести на свой счет в банке

Кредит на приобретение жилья

Каждый житель США оформляет кредит на недвижимость соразмерно своим доходам от официальной работы. На начало 2021 года средняя величина ипотеки для иностранных граждан составляла примерно 100–150 тыс. долларов.

Что касается сроков действия договора займа, то клиент может выбрать устраивающий его период возврата заемных средств: от 15 до 30 лет. Большинство заемщиков отдают предпочтение большей продолжительности пользования деньгами, преследуя цель уменьшить ежемесячный платеж.

Ипотечное кредитование в США предусматривает в обязательном порядке внесение первоначального взноса (здесь и далее – ПВ). Среднее значение этого показателя составляет 40 % от цены кредитуемых жилых квадратных метров. Одни банки запрашивают не меньше 50 %, другим достаточно и 30 %. Конечная величина авансового платежа является величиной производной от финансовой репутации и платежеспособности заемщика.

Существуют и другие важные условия получения ипотеки в США и ее дальнейшего обслуживания:

• обязательность приобретения страховки от непредвиденных обстоятельств. В частности, полис должен покрывать риски пожаров, взрывов, наводнений и иных стихийных бедствий;
• погашение долгосрочного кредита раньше оговоренной в договоре даты согласно американскому законодательству не сопровождается наложением штрафных санкций.

Как взять ипотечный кредит в США гражданину России

Право на получение ипотечной ссуд имеет иностранец, в том числе россиянин, соответствующий таким требованиям:

• возраст – не младше 25 и не старше 75 лет;
• положительная кредитная история;
• наличие вида на жительство или грин-кард/рабочей визы;
• наличие карты social securities.

Очень важно учитывать, что ипотека в США для россиян оформляется при обязательном соблюдении двух условий. Во-первых, необходимо открыть в одном из американских банков расчетный счет

И, во-вторых, разместить на нем денежные средства.

Тема, как взять кредит в Америке на жилье, был бы неполной без упоминания требуемых банком документов. Их стандартный список выглядит так:

• оригинал и копия актуального заграничного паспорта;
• заполненный бланк анкеты-заявления;
• грин-кард или рабочая виза;
• банковская выписка, отражающая движение денежных средств;
• справка о полученных на протяжении последних 3 лет доходах (в долларах);
• номер карты социального страхования;
• справка о качестве кредитной истории;
• копия договора купли-продажи.

Все документы нужно перевести на английский язык и заверить в нотариальной конторе.

Для увеличения шансов на то, чтобы квартира или дом в США в кредит были куплены, можно приложить к этому пакету документов рекомендательное письмо из крупной финансовой организации. Тогда американский банк наверняка смягчит требования к потенциальному заемщику и сократит сроки рассмотрения заявления на получение денежных средств.

Но в любом случае малейшая неточность в любом из документов может привести к отказу в оформлении ипотеки. Также не стоит рассчитывать на оформление долгосрочного кредита иностранцу с запятнанной кредитной историей.

Отказ в получении банковских средств также может быть обусловлен возрастом заемщика. Многие иностранцы, даже знающие, как оформить ипотеку, могут упустить из виду, возрастная планка в 75 лет не должна быть превышена на дату прекращения действия договора займа.

Таким образом, например, 50-летнему россиянину не удастся заключить ипотечное соглашение на 30 лет – он получит от банка отказ. Кстати, такой подход практикуется и на отечественном финансовом рынке.

Условия оформления ипотечного кредита в США для россиян

Пакет документов подается на английском языке. Лучше доверить дело переводчику. Заявление можно подавать в Федеральную жилищную администрацию, но при условии открытой рабочей визы.

Здесь не проверяют кредитную историю. Россиянину, как и мигранту любой другой национальности, предоставят заем по фиксированной или плавающей ставке.

Условия ипотечного кредитования в разных странах

Если есть возможность, то лучше запастись рекомендательными письмами от крупного банка. Они могут в нужный момент сыграть решающую роль, склонив чашу весов в пользу иностранного заемщика.

Первоначальный взнос

Для иностранцев взнос традиционно выше, чем для граждан Америки. Чаще всего предложения от различных банков вписывается в диапазон от 30% до 50%.  Следует помнить, что чем больше первый взнос, тем меньше будет тело кредита и ниже переплата. Выгоднее вкладывать крупные суммы, это значительно повышает лимит доверия.

Процентная ставка по ипотеке

Процент по ипотеке в США для иностранцев отличается в большую сторону. Он зависит от множества факторов. Среднее значение колеблется в диапазоне от 5% до 9%.

Необходимые документы

Что надо подготовить мигранту (спойлер – список намного длиннее, чем для американца):

• загранпаспорт;
• заявление на выдачу кредита;
• номер социального страхования (Social security number);
• справка об официальных доходах за 3 года;
• письмо из НКБИ с информацией о кредитной истории, любые огрехи в оплате предыдущих долговых обязательств могут стать причиной отказа;
• выписки из банка, свидетельствующие о платежеспособности и наличии накоплений;
• рекомендательное письмо из крупного европейского или российского банка, которое характеризует подателя с положительно стороны;
• рабочая виза, вид на жительство или грин-карта (если есть);
• копия договора купли-продажи, на руках обязательно должен быть документ, подтверждающий факт владения недвижимости.

Америка традиционно заинтересована в потоке обеспеченных мигрантов. Рассчитывая, что они будут платить налоги, а не жить на пособия от государства.

Америка традиционно заинтересована в потоке обеспеченных мигрантов

Размер и срок кредита

Минимальный срок займа – 5 лет, чаще всего ипотека в США оформляется от 15 до 30 лет. Средний размер кредита составляет от $100 000, а верхняя планка достигает $20 000 000, но окончательные условия зависят от штата и конкретного банка.

Особенности ипотечного кредитования в США

Большинство условий ипотеки не отличаются от тех, которые предлагают банки России.

• Срок кредитования составляет 1-30 лет.
• Ставка в зависимости от банка достигает 3.7-7% для американцев и 8-10% — иностранцам.
• Доступно жилье первичного и вторичного рынка.
• Первоначальный взнос составляет 10%-50%, но есть программы без обязательного первого платежа.
• Заемщик должен предоставить документы, подтверждающие его прописку, фактическое место проживания, финансовое положение, возраст, семейный статус, вид деятельности, выписки с действующих счетов.
• Ставка может быть плавающей или фиксированной.
• Кредитный лимит составляет 50-65% от стоимости недвижимости.
• Срок рассмотрения заявки может достигать 3 месяцев.

Ипотека для россиян: условия, банки, ставки

Россиянин, приехавший в Соединенные Штаты, имеет одинаковые шансы и потенциальные варианты развития на равных с другими приезжими.

Прежде всего для попадания в Америку необходимо получить грин-карту. Делается это самостоятельно или через специальную фирму посредством обращения в официальное консульство. При получении разрешения и попадании на американскую землю придется подыскать работу. Как только финансовое благополучие украинца, русского или иного зарубежного нерезидента станет стабильным, можно начать переговоры с банком или другой финансовой организацией.

Документы

Для получения ипотеки в США необходимо подготовить стандартный пакет бумаг. Разумеется, в первую очередь нужно предоставить документы о легальном пребывании в стране. Если гражданин является постоянным резидентом, то в этом случае обязательна к предъявлению грин-карта. Туристы могут показать визу и заграничный паспорт. Кроме того, потребуется распечатка кредитной истории за последние 2 года, если таковая имеется.

Также в американских организациях действует практика, согласно которой клиенты должны предоставлять рекомендательные письма от других банков США или иностранных финансовых учреждений. Кроме того, для получения ипотеки необходимо будет обзавестись номером социального страхования.

Если говорить о справках с места работы, то в этом плане в США все намного строже. Клиенту необходимо предоставить документы, в которых будет указан стабильный ежемесячный заработок за последние 3 года. Кроме того, на получение подобного займа могут рассчитывать только те граждане, которые оплачивали подоходные налоги в Америке на протяжении последних 2 лет.

Дополнительно предоставляется справка о состоянии банковского счета. Это необходимо для того, чтобы банкир удостоверился в том, что заемщик действительно в состоянии оплатить первоначальный взнос и расходы, которые могут потребоваться для оформления выбранного кредита. Дополнительно нужно будет получить информацию о самом объекте недвижимости.

Весь пакет документов обязательно должен быть переведен на английский язык и заверен нотариусом. Специалисты рекомендуют на момент подачи заявки обзавестись американский счетом в банке США. Если говорить о сроках рассмотрения заявлений, то обычно решения принимаются в течение 3 недель, однако после этого до получения ипотеки нужно будет подождать еще около 4 месяцев.

Процесс ипотечного кредитования

Шаг 1. Обращение за кредитом и предварительное утверждение. Этот этап может значительно упростить процесс получения ипотеки в США. Банковские консультанты проверяют финансовую составляющую заемщика, определяют возможную сумму займа и процентную ставку.

Шаг 2. Кредитная проверка. По заявлению заемщика консультанты проверяют международную кредитную историю. Для завершения проверки кредитоспособности от заемщика может потребоваться дополнительная информация.

Шаг 3. Предоставление пакета документов. В различных штатах перечень документов может незначительно варьироваться, но, по общепринятой практике, необходимо собрать бумаги, подтверждающие личность заемщика, его доходы, занятость и наличие активов.

Шаг 4. Совершение (закрытие) сделки. Во время закрытия сделки купли-продажи заемщик подписывает юридические документы, включая те, которые касаются расходов, необходимых для перехода права собственности. На этом этапе покупатель-заемщик получает всю документацию по ипотечному кредиту и ключи от нового дома.

Жизнь в США в кредит

Соединенные Штаты – дорогая страна. Даже представители коренного населения, относящиеся по уровню доходов к среднему классу, оформляют ссуды. В целом кредитование в Америке играет в экономике государства важную роль. Банки выдают займы, просто получив заявление от клиента, либо для определенной цели.

Оформить кредит может даже нерезидент страны. А условиями программ некоторых финансовых организаций допускается погашать задолженности по ссуде, пребывая за пределами США.

Самые популярные виды займов в Америке представлены ниже. Вот под какой процент дают кредит в США соответствующего типа:

• потребительский: от 9 до 13 % для американцев и от 15 до 20 % – для иностранцев;
• образовательный: 3,5 % по льготным государственным программам, 7-12 % – от коммерческих банков;
• автомобильный – от 3,3 до 9,3%;
• для бизнеса: Управление малого бизнеса США – Small Business Administration – гарантирует 3-4% годовых;
• ипотека: для россиян 8-9 % для россиян.

Дополнительные затраты

В расчетах выше не учитывались обязательные для американской ипотеки дополнительные расходы. Коротко их укажем:

• За оценку приобретаемого дома/квартиры, на основании которой определяется объем кредитования, придется заплатить от 200 до 500 долларов. Если цена объекта недвижимого имущества превышает 100 тыс. долл., стоимость этой услуги, как правило, удваивается. При этом банки настаивают на ежегодном повторном проведении оценочной экспертизы. То есть раз в год нужно будет заплатить еще минимум 200 долларов.
• Банк взимает комиссионные за выдачу кредита в сумме 3-10 % от его размера.
• Покупка страховки обойдется еще в 1-3 % в год от объема займа. Но финансовые учреждения США не требуют, чтобы заемщик застраховал свою жизнь. Речь в данном случае идет о покрытии полисом рисков, связанных исключительно с приобретаемым за счет заемных средств объектом недвижимого имущества.

Типичные условия по ипотеке

Валюта кредита	Доллар США
Сумма займа	До 70% от цены объекта
Возрастные ограничения	От 25 до 75  лет
Ставка по кредиту	От 5% для нерезидентов
Срок кредита	15–30 лет
Возможность погасить кредит досрочно	Да, чаще всего без штрафных санкций

Типичный размер кредита в США от $100 тыс. до $200 тыс. Ежемесячный платёж не должен превышать 28% от дохода заёмщика. 

Банки предлагают программы финансирования с фиксированной процентной ставкой (fixed-rate mortgage, FRM) и плавающей (adjustable-rate mortgage, ARM). Во втором случае ставку также фиксируют на начальный период (три – пять – десять лет), затем она меняется в зависимости от ситуации на рынке. Периодичность пересмотра процентной ставки определяется условиями договора.

Иностранцам чаще всего предлагают кредиты сроком на 30 лет. Условия ипотечного плана могут перестать устраивать клиента, в этом случае можно рефинансировать кредит. Достаточно просто просмотреть предложения других банков.

Кристиан Калуза
CEO и основатель
OPISAS

Сейчас ипотека в США очень дешёвая. В случае с плавающей ставкой банки предусматривают вариант изменять её через определённый отрезок времени. Вероятность, что процент понизится, крайне мала. Фиксированная ставка гарантирует клиенту, что сумма его ежемесячного платежа не станет выше. Я всегда советую сначала получить одобрение одного банка и несколько лет пользоваться фиксированной ставкой. Затем можно рефинансировать ипотеку. В этом случае у клиента уже будет кредитная история, да и сумма будет меньше. Вполне вероятно, что другой банк предоставит более выгодные условия.

Заёмщик также имеет право погасить кредит досрочно без каких-либо штрафных санкций.

Ипотека в Америке доступна не только её гражданам и иностранцам с ВНЖ. Нерезидент сможет получить кредит на покупку готового или строящегося жилья под 5–9% годовых. Сумма первоначального взноса должна быть не менее 30%. Окончательные условия зависят от кредитоспособности клиента, его репутации и конкретной ситуации.

Иностранцам лучше всего обратиться к ипотечному брокеру. Как правило, он работает с разными кредитными организациями и может подобрать продукт, отвечающий вашим требованиям. Кроме того, он рассчитает максимальную сумму займа, подберёт оптимальный процент и срок выплаты кредита с учётом ваших доходов, кредитной истории и первоначального взноса.

В результате вы получите официальное письменное подтверждение условий кредита (pre-approval letter)

Очень важно сначала получить такое подтверждение и лишь потом начинать поиски дома или квартиры

Кристиан Калуза
CEO и основатель
OPISAS

Предварительное одобрение банка о выдаче кредита значительно упрощает процесс покупки недвижимости. Приняв ваше предложение, собственник будет вынужден снять объект с продажи. Продавцы неохотно пойдут на такой риск без уверенности в том, что банк предоставит покупателю финансирование. Самому банку на этом этапе будет достаточно проверить надёжность клиента и наличие средств для уплаты первоначального взноса в размере минимум 30% от предполагаемой стоимости объекта.
После получения предварительного одобрения можно выбрать недвижимость. Ваш банк обязательно попросит заключение лицензированного оценщика и на основании этой оценки примет окончательное решение об условиях кредитования.

Какие условия действуют для иностранных граждан

По упрощенной программе ипотечного кредитования можно рассчитывать на 5-9%. Первый взнос при этом — от 10 до 20%, а срок возврата – до 30 лет. Также есть комиссия – около 10% от всего кредита.

Так что россияне, которые смогут собрать все необходимые документы, должны ориентировать на следующий перечень условий:

• Стартовый взнос – 20-30%;
• Сниженная ставка – 5% в год;
• Сниженная комиссия – от 3 до 5%;
• Срок – до 30 лет;
• Наличие гарантийного счета в банке на сумму не меньше 12 ежемесячных платежей.

Всегда в первую очередь оценивают процентные ставки по ипотеке. На данный момент ипотечные программы банков уже достигли отметки в 6%, что положительно оценивается со стороны кредитуемого населения.

Необходимый пакет документов

Для оформления ипотеки в США понадобятся следующие бумаги:

1. Действующий загранпаспорт (+копия).
2. Заполненная анкета-заявление.
3. Документ, подтверждающий право пребывания в США (грин-карта или рабочая виза).
4. Номер карты социального страхования.
5. Справка с работы о доходах за последние 3 года.
6. Банковская выписка с отражением движения средств по счету.
7. Рекомендательное письмо из любого крупного банка (если есть возможность получить).
8. Копия договора купли-продажи с продавцом недвижимости.
9. Письмо из НБКИ о качестве кредитной истории.

Все документы должны быть переведены на английский язык и заверены нотариусом.

Условия оформления ипотечного кредитования в США

Рынок ипотеки в США выдвигает определенные критерии и требования, согласно которому выдается одобрение запрошенной ссуды на покупку любой недвижимости: дом, квартира, таунхаус. В Америке около 89% жилья приобретается на заемные средства.

Требования к заемщикам

Для американцев условия оформления ссуды лояльны:

• Возраст от 25 до75 лет.
• Американское гражданство, грин-карта.
• Первоначальный взнос от 10 до 50%, есть программы со значением 0.
• Минимальные рабочий стаж на последнем месте 1 год, но лучше 2.
• Уровень дохода, позволяющий отдавать каждый месяц определенную сумму.
• Наличие действующего банковского счета с деньгами. На нём должно быть минимум столько денег, чтобы перекрывалась сумма на 12 ежемесячных платежей. Плюс здесь же должен храниться первоначальный взнос.

Ипотека в США, как и в других странах, занимает время для оформления. Процесс проверки представленных документов и оформления занимает время: от 24 до 60 рабочих дней.

Ставки по ипотечному кредитованию в США за последние 30 лет

Какие документы необходимы

Для подачи заявления понадобится:

• паспорт гражданина Америки;
• копия договора купли-продажи;
• номер социального страхования;
• справка о доходах с последнего места работы за 1 или 2 года;
• заявление на получение займа;
• свидетельство о браке или разводе (если есть);
• свидетельство о рождении детей (если есть);
• оценка недвижимости независимым экспертом;
• выписка с банковского счета;
• письмо из НКБИ о состоянии кредитной истории.

В зависимости от штата условия меняются. Банк может запросить данные о вкладах. Он должен быть уверен в том, что у потребителя есть запас денег на случай временного кризиса и потери работы.

Дополнительные расходы

Кроме сбора стандартного пакета документов со всевозможными справками понадобятся деньги. Следует подготовиться, в список дополнительных расходов войдут услуги:

• нотариуса;
• оценщика;
• комиссионный сбор в пользу банка за рассмотрение документов и подготовку договора;
• для иностранцев – переводчика.

До момента полной выплаты, жилье – это собственность банка, а не должника.

Ипотека в США выдается при условии обязательного страхования жизни заемщика и покупаемой недвижимости. Это распространенное и логичное требование, которое распространено в России, Европе и других странах.

Резюме: это надо запомнить

• Ограничений на покупку недвижимости в США для россиян и граждан стран СНГ нет. Оформить сделку можно как на физическое, так и на юридическое лицо.
• Покупка недвижимости не даёт права на получение американского ВНЖ (грин-карты). Но в определённых случаях она поможет вам получить визовые льготы.
• Деятельность риелторов в США лицензируется, поэтому риски сведены к минимуму.
• Стандартная процедура покупки занимает 30–60 дней. При необходимости получения ипотечного кредита сроки увеличиваются.
• Дополнительные расходы покупателя при сделке с недвижимостью в США намного ниже, чем в среднем по Европе. Сверху придётся заплатить 1–3% от цены объекта.

Нюансы ипотеки в американских штатах

Америка отличается достаточно лояльными условиями данной сферы финансовых услуг. Причем ипотека в США для россиян по выдвигаемым условиям практически ничем не отличается от направлений, созданных для американских подданных. Привлекательными становятся и довольно невысокие ставки годовых.

При оформлении жилищного займа в Америке большим влиянием обладает Грин-карта. При ее наличии заемщик вправе рассчитывать на максимально-высокий уровень ссуды (около 97,00% от цены подобранного жилья). К преимуществам займов клиенты относят и фиксированную ставку. Процент по ипотеке в США варьируется в пределах 3,00–6,00%, что выгодно отличает от предложений российских банков. Усредненный период кредитования составляет 15–30 лет.

К несомненным плюсам относится и отсутствие возрастных ограничений (в частности, верхней границы по возрасту). Кредитоваться могут лица, достигшие 18-летнего возраста. Но, все же, прежде чем устремляться в кредитные учреждения США за оформлением ипотеки, стоит лучше ознакомиться с предлагаемыми направлениями и узнать все их нюансы.

Ипотечное кредитование в США не теряет популярности среди иностранных подданных

Дополнительные расходы

При обращении за ипотекой нужно быть готовыми к ряду дополнительных трат.

• Независимая оценка жилья – $250–600
• Открытие эскроу-счёта – около $40
• Комиссия за выдачу кредита – около 0,5% от суммы займа
• Страхование ипотеки (применяется в случаях, если первый взнос составляет менее 20%) – 0,55–2,25% от покупной цены
• Комиссия ипотечного брокера – 0,50–2,75% от цены объекта
• Страхование титула собственника (требуется не всегда) – 0,5–1,0% от покупной цены
• Страховка объекта недвижимости – от 1% от цены объекта в год

Срок рассмотрения заявки американскими банками в среднем составляет около месяца.

Фото: Unsplash (Taylor Simpson, Tetiana Shyshkina, Aubrey Odom)

Требования банков и условия ипотечного кредита

В одном из крупнейших банков США, HSBC, иностранные заемщики могут получить кредит в сумме до $3 млн. Условия погашения кредита могут быть выбраны между фиксированной и плавающей ставками, от чего будет зависеть не только процент и сумма ежемесячных платежей, но и срок кредитования. Так, при плавающей ставке срок погашения составит 30 лет, а ставка за пользование кредитом начинается от 4%. Ипотеку с фиксированным процентом в HSBC можно взять на 15 или 30 лет по ставке от 5% годовых. Так, апартаменты в Майами с видом на океан можно приобрести за $230 000. При первоначальном платеже в размере 20% ($46 000), 30-летнем сроке погашения и ставке в районе 5%, ежемесячные платежи по ипотеке составят около $1342. Для более точных данных можно зайти на сайт выбранного банка, и с помощью ипотечного калькулятора рассчитать потенциальные затраты.

Еще один гигант рынка ипотечного кредитования, Citibank, готов предоставить заем до $2 млн, финансируя до 70% от стоимости недвижимости. В целом, логика процесса проста: чем выше первоначальный взнос, тем меньше рисков банк заложит в кредитную ставку.

Крупные банки готовы финансировать до 75% от оценочной стоимости приобретаемой недвижимости – это официальная информация для иностранных заемщиков, опубликованная на интернет-сайтах банков, однако риэлторы говорят, что на практике иностранцам, и в частности россиянам, сейчас сложно получить кредит даже с первоначальным взносом в размере 50% от стоимости жилого объекта.

Какие жилищные программы предлагает США

Американские кредитно-финансовые учреждения разработали обширный спектр предложений, касающихся ипотечного кредитования. С помощью данных предложений решить проблему с жильем могут как подданные Америки, так и иностранные представители, также и россияне.

Для граждан США

На сегодня в американских банковских организациях действуют несколько различных по направлению программ жилищных ссуд. Они рассчитаны на представителей разных слоев населения, с учетом их запросов и потребностей.

1. Для малообеспеченных (The Homeownership-Pool). Данная программа была разработана с участием ведущих строительных компаний США и работает на территории штата Флорида.
2. Ипотека пенсионерам (Home Equity Conversion). Необслуживаемая разновидность ссуд, позволяющая лицам пенсионного возраста оформить пожизненный займ с залоговым предоставлением (уже имеющаяся недвижимость). Причем права собственности у заемщика сохраняются.
3. Для жертв стихийных бедствий и катастроф (Mortgage Insurance for disaster victims section). Это направление предназначено для тех лиц, которые в результате форс-мажорных обстоятельств потеряли жилье.
4. Программы льготного кредитования (Rehabilitation Mortgage Insurance). Ссуда оформляется под сниженную процентовку с целью приобретения жилья в домах, оборудованных энергосберегающими приборами.
5. Рефинансирование. Суть данного направления заключается в объединении существующих займов под один, с более низкими процентами.

Процентные ставки по ипотеке удерживают позиции лидеров среди самых низких в мире

Для иностранцев

Ипотека в Америке для русских по условиям оформления практически не отличается от предложений к гражданам Америки. Но получить согласие на кредитование достаточно сложно (причем это касается всех иностранцев). Объясняется это установленной политикой государства и направление сил властей на поддержку именно своего населения. Играет роль и общая нотка недоверия ко всем без исключения иностранным подданным.

Но твердого запрета на кредитование иностранных подданных здесь нет. Особенно можно выделить банки, которые работают с иностранцами по программам кредитования:

• Bank of America;
• JPMorgan-Chase;
• Wells Fargo;
• First Republic-Bank;
• City National-Bank;
• Bank of New-York Mellon.

Есть возможность ускорить процесс рассмотрения заявки

Гражданину России можно рассчитывать на получение жилищного займа в американских банковских структурах при наличии определенных факторов. Они существенно повышают шансы на одобрение ссуды:

• доверительное письмо, полученное в любом крупном европейском банке, подтверждающее благонадежность клиента;
• внесение первоначальной стоимости по ссуде размером от 30–40,00% стоимости подобранного жилья.

Иностранцам, желающим кредитоваться в американских банковских компаниях, стоит быть готовым к увеличенным ставкам (они окажутся намного выше, чем для американцев). Многие банковские структуры предлагают клиентам специально разработанные для зарубежных подданных ипотечные программы. Они предусматривают взятие кредитов до 30 лет. Причем размер процентовки будет фиксирован на начальном этапе (около 5 лет).

Как оформить ипотеку в Соединенных Штатах

Процесс получения ипотечного кредита в США состоит из нескольких шагов:

• поиск желаемого объекта недвижимости — это может быть как готовое, так и строящееся жилье;
• подбор банка с оптимальными условиями — условия выдачи ипотеки, стоимость первоначального взноса и величина процентов может значительно отличаться у каждого конкретного банка;
• открытие счета в выбранной кредитной организации — на счету необходимо заранее разместить сумму, покрывающую первоначальный взнос, 12 ежемесячных платежей и комиссию банка за оказание услуг;
• подготовка требуемого пакета документов — все документы должны быть переведены на английский язык и нотариально заверены;
• заключение предварительного договора купли-продажи (в нем обязательно указывается предельный срок получения денег продавцом);
• подача документов и кредитной заявки в банк — заявка рассматривается в течение нескольких рабочих дней, в ходе которых банк тщательно изучает платежеспособность, кредитную историю и надежность заемщика;
• оценка и проверка юридической чистоты приобретаемой недвижимости — на основе оценки независимого эксперта подбирается оптимальное кредитное предложение, рассчитывается максимально доступная сумма и процентная ставка;
• подписание договора и юридическое оформление сделки.

Коротко о главном

Покупка собственной недвижимости – однозначно один из столпов американской мечты. Однако среди иностранцев бытует мнение, что получить ипотечный кредит в США нерезиденту государства практически невозможно. Национальная Ассоциация Риэлторов подтверждает, что около 60% сделок с недвижимостью с участием иностранцев осуществляется при помощи наличного расчета – и только одна треть внутренних продаж гражданам США приходится на оплату собственными средствами.

Процесс покупки недвижимости в США действительно представляет для иностранных граждан ряд сложностей. Но реальность такова, что многие кредиторы готовы предоставлять кредиты нерезидентам: и это возможно даже без наличия положительной кредитной истории в Соединенных Штатах. Однако потенциальному покупателю стоит иметь в виду, что требования для получения ипотечного кредита все же в значительной степени зависят от резидентского статуса. Большинство заемщиков, как правило, попадают в одну из следующих групп:

— Постоянные жители с грин-картой (форма I-551);
— Непостоянные резиденты с действующей рабочей визой (E1, E2, H1B, H2A, H2B, H3, L1 и G1-G4);
— Иностранные граждане, основное место жительства которых находится за пределами США.

Как правило, гораздо проще получить кредит тем, кто попадает в первые две категории. На обладателей грин-карты и рабочей визы распространяются практически те же правила и требования, что и на граждан США. Выдавая кредит иностранцам, проживающим за пределами США, банк берет на себя повышенные риски, поэтому, чтобы их компенсировать, скорее всего потребуется значительный первоначальный взнос.

Помимо банков, ипотечный кредит иностранцам может выдать Федеральная жилищная администрация (Federal Housing Administration, FHA). Однако в этом случае приобретаемая недвижимость должна использоваться как основное место жительства. К заявлению придется приложить номер действующей социальной страховки и документ, подтверждающий право работать на территории США. Это означает, что агентство не выдает кредиты тем, кто планирует использовать недвижимость в США лишь время от времени.

Еще одна альтернатива – кредитные кооперативы (Credit unions). Эти некоммерческие организации предлагают, как правило, весьма конкурентоспособные ставки и могут иметь специальные программы кредитования для владельцев грин-карт и американских виз. В данном случае, кредиты могут брать только члены таких кооперативов. Участие предполагает высокий членский взнос, но низкие ставки на кредиты, если таковые понадобятся их членам. Зачастую в такое объединение входит целая организация со всеми своими сотрудниками.

Cовет от профессионалов: при выборе банка специалисты рекомендуют обращаться в те учреждения, которые расположены в иммигрантских районах – у них, как правило, больше опыта работы с нерезидентами, и они могут более эффективно посодействовать клиентам с альтернативными способами подтверждения их финансовой благонадежности.

Вывод

Чтобы не сложилось впечатление, что банки США не досыпают ночей, жертвуют своими прибылями ради граждан иностранных государств, достаточно понять механизм их выгоды в ипотечном кредитовании:

1. Заинтересованность банков в наибольшей прибыли требует от них повышения объема переплат.
2. Для этих целей ими ежедневно заключаются сотни договоров о предоставлении ипотечных займов, поэтому прибыль поступает в банки в результате повышающегося спроса на ипотечное кредитование.
3. Это позволяет им снижать процентную ставку за оплату займом, что, в свою очередь, делает их еще более популярными, повышая прибыль.

Все взаимно. Секрет процентных ставок по ипотечному кредитованию кроется в повышающемся количестве граждан иностранных государств, желающих получить жилье в Америке. Обе стороны вполне довольны друг другом. Поэтому ипотечные займы доступны американцам и иностранным гражданам.