Что такое эквайринг и как его подключить

Регистрация POS-терминала для эквайринга

Банковский терминал (POS-терминал), предоставляемый банком для осуществления расчетов посредством эквайринга, — это устройство, которое позволяет считывать информацию с магнитной полосы или чипа банковской карты и связываться с банком для проведения авторизации в автоматическом режиме (апелляционное определение Московского городского суда от 12.02.2013 № 11-4633/13). То есть в отличие от ККТ () банковский терминал предназначен прежде всего для проведения платежной операции с использованием банковской (платежной) карты, а не для фиксации и хранения информации о расчетах с покупателями (клиентами). Законодательство не устанавливает требования о наличии у POS-терминала функций ККТ.

Отметим также, что в соответствии с Общероссийским классификатором продукции по видам экономической деятельности (ОКПД2) ОК034-2014 (КПЕС 2008) (принят и введен в действие приказом Росстандарта от 31.01.2014 № 14-ст) терминалы кассовые, подключаемые к компьютеру или сети передачи данных (код 26.20.12.110), и аппараты контрольно-кассовые (код 28.23.13.120) относятся к различным видам продукции.

Поэтому, с точки зрения автора, в случае, если банковский терминал не представляет собой программно-аппаратный комплекс со встроенной функцией ККТ (не применяется организацией в качестве ККТ), а используется только для идентификации банком держателя карты и оплаты товаров (услуг) путем списания денежных средств с банковского покупателя (клиента), регистрировать такой терминал в налоговом органе не нужно. 

Выбор банка для подключения интернет-эквайринга

Подключить опцию интернет-эквайринга можно в любом банке, который такую услугу предлагает. Удобнее всего это сделать в том банке, который обслуживает компанию в рамках РКО. Но если эта финансовая организация онлайн-эквайринг не предлагает, или ее тарифы вас не устраивают, можно выбрать для обслуживания любой другой банк. В нем открывается отдельный счет, на который будет поступать выручка.

1. Тинькофф

Это банк, который не имеет офисов обслуживания, подключение к его услугам всегда проводится дистанционно. Клиент подает онлайн-заявку, после чего представитель Тинькофф приезжает в его офис для заключения договора, процедура занимает 2-3 дня. Клиенту предоставляется личный кабинет с функцией аналитики. Виджеты и модули для реализации услуги вместе с инструкцией располагаются на сайте банка.

Если предприниматель обслуживается в Тинькофф и в рамках РКО, он получает услугу интернет-эквайринга по сниженным тарифам. «Свои» клиенты платят 2,19-2,69% от суммы транзакции, клиенты других банков — 2,3-2,79%.

2. Сбербанк

Чтобы подключить услугу от Сбербанка, нужно подать онлайн-заявку. Представитель банка перезвонит клиенту, самое позднее, на следующий день. Клиенту расскажут, какие документы нужно принести с собой, согласовывают удобный офис и время встречи. Здесь совершается подписание договора и получение плагина для установки на сайт.

Сбербанк работает со стандартными картами: Виза, Мастеркард и МИР. Если оборот компании на сайте и в мобильном приложении не превышает 1 млн. руб. за месяц, Сбербанк будет брать 2% от операции. Если оборот выше, то от 1,8%.

3. Альфа Банк

Важное преимущество Альфа Банка для клиентов — он предоставляет возможность получения денег от клиентов в режиме онлайн. Можно выбрать и стандартный вариант с переводом на следующий день после совершения транзакции, а можно моментальный

Тарифы на интернет-эквайринг будут напрямую зависеть от выбранного метода. При стандартном обслуживании Альфа Банк берет 2,4%, при выборе моментального зачисления — 3,5%. Кроме стандартных карт через платежный модуль Альфа Банк можно принимать оплату с карт UnionPay и JCB. Возможны операции в 30-ти разных валютах.

4. Точка

Это онлайн-банк, который все услуги оказывает дистанционно. Точка предоставляет интернет-эквайринг через своего партнера — Яндекс.Кассы. Это означает, что покупатели смогут расплачиваться не только банковской картой, но и другими методами: с электронных кошельков, с баланса мобильного телефона, через интернет-банк.

Так как Точка предоставляет услугу не полностью самостоятельно, она обойдется дороже, чем у конкурентов — 2,8% от оборота. Но зато у покупателей будет больше вариантов оплаты, что будет способствовать росту продаж.

5. МодульБанк

Также работает удаленно, поэтому и подключение интернет-эквайринга происходит без посещения офиса банка. Клиент получит доступ в личный кабинет, в котором будет вестись аналитика продаж, она обновляется в режиме онлайн. Зачисление средств на счет предпринимателя осуществляется на следующий рабочий день, в редких случаях — на второй день.

Стоимость услуги напрямую зависит от ежемесячного оборота на сайте и в приложении. Если оборот не превышает 1 млн. руб., МодульБанк будет брать 2,5%. При обороте 1-5 млн. руб. — 2,3%, свыше 5 млн. руб. — 2,2%. К оплате принимаются карты МИР, Виза и Мастеркард.

6. УБРиР

Этот банк привлекает тем, что устанавливает низкие тарифы. В конце 2018 года агентство AnalyticResearchGroup исследовало рынок и определило, что УБРиР берет самую низкую плату за интернет-эквайринг — 1,9%.

7. Открытие

Подключить услугу можно онлайн, направив заявку. После этого заявителю перезвонит менеджер, сообщит, какие нужны документы и пригласит в офис на подписание договора. При этом клиент получит доступ в личный кабинет, где сможет отслеживать статистику продаж. При подключении интернет-эквайринга в банке Открытие возможно создание брендированной страницы оплаты.

Если ежемесячный оборот клиента в рамках этой услуги превышает 1 млн. руб., тарификация будет индивидуальной. Если оборот меньше 1 млн. руб., банк будет брать по 2,5%. Зачисление средств — на следующий рабочий день.

Это далеко не все банки, предлагающие интернет-эквайринг. Но предложения этих финансовых организаций можно назвать самыми привлекательными и востребованными на рынке.

Как осуществляется эквайринг

Порядок проведения операций по эквайрингу крайне прост. Конечно, в зависимости от вида эквайринга конкретный механизм действий может отличаться, однако в целом общая последовательность действий остается идентичной или крайне схожей. Так, при эквайринге обычно происходят следующие операции:

1. Проводится считывание информации о банковской карте. Для этого могут использоваться как банковские терминалы с различными системами непосредственного считывания, так и прямое введение данных карты в терминал или компьютерную эквайринговую программу.
2. Продавец устанавливает сумму, подлежащую снятию с банковского счета покупателя. В интернет-эквайринге эта сумма часто устанавливается еще до введения данных банковской карты.
3. Покупатель подтверждает снятие определенной суммы и проводит контрольное действие, если оно необходимо. Под таким действием может подразумеваться введение PIN-кода. Однако его введение не всегда является обязательным.
4. Терминал направляет запрос в банк эквайрер, откуда он перенаправляется в банк, обслуживающий банковскую карту. Данный запрос проверяет наличие достаточных средств для проведения покупки на счету клиента.
5. При положительном ответе, данный запрос одобряется и средства со счета покупателя переводятся на счет предпринимателя.
6. Терминал печатает два слип-чека, один из которых подлежит выдаче покупателю.

Важный факт

В любом случае эквайринг требует подключения к определенным коммуникациям. Раньше эквайринг проводился через отдельные защищенные телефонные линии или же посредством системы GPRS, однако сейчас все чаще операции даже через терминалы проводятся посредством интернет-связи.

Что такое эквайринг — определение простыми словами + особенности эквайринга без кассового аппарата ?

В первую очередь, нужно уточнить понятие эквайринга.

Эта процедура позволяет осуществлять оплату через Интернет и не тратить время на посещение магазина.

Малый бизнес, благодаря данным возможностям, может существенно увеличить прибыль, в связи с тем, что, согласно исследованиям, оплачивая картой, покупатели тратят, в среднем, на 20% больше, чем при наличном расчете.

Операция эквайринга осуществляется по определенному алгоритму, который отчетливо видно на примере работы с POS-терминалом:

1. Банковская карта активируется в системе, например, после введения владельцем пин-кода;
2. Данные о владельце проверяются системой;
3. Денежные средства списываются со счета покупателя и перечисляются оператору;
4. Выдается два чека: для клиента и для продавца;
5. Продавец подписывает чек;
6. Из кассы клиенту выдается чек об оплате.

Между торговой точкой (которая выступает клиентом) и банковским учреждением заключается договор на предоставление услуги эквайринга. Причем, банк или агент предоставляют все необходимое для осуществления операций оборудование.

Для данной процедуры, также, может быть использован кассовый аппарат или упрощенный POS-терминал. Комбинация обоих устройств обойдется значительно дороже и используется более успешными и раскрученными компаниями. Так что на первых этапах бизнеса, лучше к расчетно-кассовому обслуживанию пользоваться только POS-терминалом.

Существует 2 (два) способа для проведения эквайринга, не используя кассовый аппарат:

1. Стационарный или портативный POS-терминал, который связывается с банком, посредством установленной сим-карты;
2. Интернет-сайт, позволяющий проводить безналичный расчёт по реквизитам банковской карты.

Виды карт, считываемых мобильными терминалами:

• дебетовые карты;
• кредитные;
• чиповые;
• оснащенные магнитной лентой

Чтобы оплата была произведена беспрепятственно, обязательно должна быть установлена связь с банком, а также на счету должно быть достаточно средств для оплаты полной стоимости.

Плюсы для торговой компании от использования эквайринга:

• сведение к минимуму рисков, связанных с подделкой денежных купюр;
• отсутствие инкассации и, как следствие, экономия;
• повышение прибыльности;
• расширение более платежеспособной клиентской базы.

Плюсы для покупателя, оплачивающего товары и услуги с помощью банковских карт:

• возможность использования денежных средств со счета карты, без их обналичивания;
• более быстрый и удобный способ оплаты.

Эквайринг в России только развивается, в то время как в всем мире он уже давно сформировался полностью. Одна из причин такого отставания – финансовая безграмотность населения и низкая распространенность пластиковых карт среди населения, которое, наконец-то, активно увеличивается в последнее время.

Понятие эквайринга простыми словами

Простыми словами определение эквайринга выглядит так:

Само слово произошло от английского acquire, что значит «получать». Давайте разберемся: кто, от кого, что и как получает? Итак, в эквайринге задействованы следующие лица:

• Продавец — любая организация в сфере торговли или услуг, которая заключает договор с банком на подключение эквайринга. Получая от банка терминалы для приема оплаты, продавец уплачивает банку комиссию.
• Банк-эквайер — устанавливает продавцу платежный терминал и получает комиссию за обслуживание. Техническая сторона процесса находится под его ответственностью.
• Банк-эмитент — организация, обслуживающая счет покупателя. Это банк, который выпустил и обслуживает пластиковую карту покупателя.
• Покупатель — держатель карты банка-эмитента и клиент продавца, оплачивающий услуги безналичным платежом.

Сегодня принимать к оплате банковские карты может любой магазин или предприятие в сфере услуг, даже если продавец не имеет стационарной точки и даже если он работает исключительно в интернете. Все это возможно благодаря трем видам эквайринга: торговому, мобильному и интернет-эквайрингу.

Торговый эквайринг

При торговом эквайринге продавец использует POS-терминал для получения оплаты с банковской карты клиента. Это направление эквайринга самое популярное, им могут пользоваться не только магазины, но и рестораны, салоны красоты и многие другие торговые точки.

Главное отличие торгового эквайринга от остальных видов — наличие POS-терминала. Того самого устройства, которое взаимодействует с карточкой клиента и отправляет нужную сумму на счет продавца.

Интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг позволяет экономить на покупке или аренде терминала, предусматривает самую большую комиссию, по сравнению с другими видами эквайринга. Объясняется это повышенными требованиями к интернет-безопасности. Посредники, предлагающие дешевый интернет-эквайринг, не могут защитить от мошенников и хакеров.

Мобильный эквайринг

Оплата товаров в мобильном эквайринге принимается смартфоном. То есть продавец не обязан покупать стационарный терминал. Он может оснастить сотрудников мини-терминалами, которые подключаются к телефонам. Это очень удобный способ получения оплаты, и стоят такие терминалы дешевле, чем для торгового эквайринга.

Тарифы торгового эквайринга и, как их можно сравнить

К выбору поставщика торгового эквайринга необходимо подойти очень серьезно и постараться рассмотреть как можно больше вариантов. От этого очень многое зависит, и в первую очередь, сама его итоговая стоимость, которая обычно складывается из:

• объема расчетов через РОS – терминал (чем больше оборот через терминал, тем ниже будет комиссия за транзакцию);
• направления работы торговой компании;
• количества используемых устройств;
• самой цены оборудования.

Приводить примерное сравнение тарифов в разных банках нет никакого смысла, так как эта величина не постоянная и быстро изменяющаяся, на смену которой с завидной регулярностью приходят новые более актуальные и выгодные для клиентов. Это связано с тем, что из-за высокого уровня конкуренции, банки постоянно с завидной регулярностью разрабатывают большой выбор программ и условий.  

Здесь только можно посоветовать вам провести анализ торгового эквайринга всех доступных для вас поставщиков и занести данные их условия предоставления услуги в отдельную таблицу, которую лучше оформить в Excel. По вертикали запишите наименования выбранных их банков, а по горизонтали – данные основных условий этих банков, которые обычно включают в себя:

• стоимость подключения;
• комиссионный процент;
• время зачисления средст;
• аренда за используемые терминалы;
• особые условия.

Так вы более наглядно сможете посмотреть на всю необходимую для вас информацию о торговых эквайрингах в у разных поставщиков, сравнить ее и выбрать подходящего с более приемлемыми для вас условиями предоставления услуги.

Подключение интернет-эквайринга

Все банки, которые обслуживают юридических лиц, предлагают услугу эквайринга. Однако условия сотрудничества отличаются. Как же выбрать банк для подключения интернет-кассы? Предлагаю разобрать несколько популярных предложений.

Эквайринг от Сбербанка

Какие условия предлагает банк:

• комиссия – от 1,6 % от оборота (рассчитывается индивидуально);
• срок подключения – от 3 дней;
• можно настроить кредитование;
• можно принимать карты МИР, VISA, MasterCard, UnionPay, JCB.

На сайте банка вы можете рассчитать свою ставку за обслуживание. Она рассчитывается исходя из региона торговли, сферы деятельности, типа бизнеса, и оборота средств в месяц. Каждый месяц происходит перерасчет ставки. Чем выше обороты, тем ниже ставка.

Эквайринг от Тинькофф

К интернет-эквайрингу от Тинькофф могут подключиться любые ИП, ООО и некоммерческие организации (например, приюты).

Все, что нужно – соблюдение законов (не продаете что-то запрещенное) и наличие расчетного счета в каком-либо банке (лучше – в Тинькофф, так как это делает сотрудничество еще более выгодным и удобным, например, вам помогут все настроить, чтобы начать как можно быстрее принимать онлайн-платежи).

Какие условия предлагает Тинькофф банк:

• комиссия – от 1 % от оборота (заметьте, что это уже ниже, чем у Сбера);
• срок подключения – до 2 дней (опять обходит Сбер);
• если вы открыли счет в банке Тинькофф, то комиссия не зависит от оборота, но зависит от тарифа (его банк подбирает индивидуально с учетом специфики вашего бизнеса);
• нет требований к минимальному обороту;
• работает со всеми известными картами.

Через готовый модуль, виджет или инструкцию можно подключить оплату на сайте, в чате или приложении.

Всего за несколько дней вы создадите рабочий бизнес. И все это не выходя из дома. Кстати, заключение договора на эквайринг тоже осуществляется дистанционно. Вам не нужно никуда ходить. При необходимости сотрудники банка сами приедут по указанному вами адресу.

Эквайринг от Альфа банка

Как и два других банка, рассмотренных нами, Альфа предлагает бесплатное подключение и отсутствие абонентской платы.

Условия сотрудничества:

1. Ставка по операциям здесь самая высокая – от 2,4 %. Причем это стандартный тариф, при котором деньги зачисляются в течение суток. Если вы хотите мгновенное зачисление средств, то нужно выбрать другой тариф, и там комиссия составляет 3,5 %. От оборота она не зависит. Однако если месячная сумма банковских операций получится выше, чем указано в договоре, то банк берет дополнительную комиссию. Срок рассмотрения заявки на подключение тоже не радует – до двух недель.
2. Оформить заявку можно на сайте или через личное посещение офиса. Так или иначе, вам все равно придется посетить банк, чтобы заключить договор.

Интернет-эквайринг от Альфа банка работает с 32 видами валют и принимает все известные карты. То есть с его помощью вы можете вывести бизнес на международный уровень.

Общие рекомендации по подключению эквайринга

Выбирайте тот банк, условия которого вам кажутся более выгодными

Обращайте внимание на комиссию за услуги, отзывы других пользователей на сторонних ресурсах, удобство использования и приятный вид интерфейса, оперативную работу службы поддержки

На мой взгляд, лучшим является предложение от Тинькофф. Почему? Потому что этот банк имеет самый большой штаб сотрудников и работает полностью удаленно.

Здесь не бывает очередей и высокой загруженности. Вам ответят по первому звонку, все операции осуществляются максимально быстро. Ну а выгодные финансовые условия сотрудничества мы уже рассмотрели.

Суть эквайринга на примерах

Чтобы понять всю суть эквайринга, придется затронуть другую составляющую процесса платежа, речь идет про банк-эмитент, который непосредственно выпускает и обслуживает банковскую карточку.

Для лучшего понимания упростим понятия банка-эквайера и банка-эмитента: эквайеру принадлежит терминал или банкомат, в которых обслуживаются карточки, а эмитент занимается выпуском этих самых карт; эмитент контролирует все операции по выпущенной им карте, а эквайер обслуживает потребителя-заказчика в момент, когда он совершает операции с картой.

Кликните для увеличения

Вполне допускается, чтобы одно финучреждение одновременно было как эквайером, так и эмитентом.

Например, если вы являетесь держателем карты Сбербанка и желаете снять с неё средства в банкомате этого банка, то в данном случае Сбербанк будет одновременно банком-эмитентом и банком-эквайером.

Другой пример, если у вас карточка Тинькофф Блэк  (а банк Тинькофф вообще не имеет своей сети банкоматов) и вы снимаете деньги в банкомате Сбербанка, то Сбербанк в этом случае является банком-эквайером, а банк Тинькофф банком-эмитентом.

Что происходит в этом случае.

Когда  вы совершаете оплату с помощью банковской карты, то банк, который принимает платежи в торговой точке (банк-эквайер) получает данные вашей карты, затем он делает запрос на авторизацию необходимой суммы для покупки и передает эти данные через платежную систему (обычно Visa или MasterCard) в банк, выпустивший вашу карту (банк-эмитент). Банк-эмитент осуществляет проверку банковской карты (ее срок действия, не заблокирована ли она, наличие необходимой суммы на  картсчете) и производит подтверждение авторизации или отказ от нее. Всё это происходит за несколько секунд (хотя бывает, что это время растягивается и на минуты) и делается в автоматическом режиме.

Как выбрать банк-эквайер?

Для того чтобы не ошибиться в выборе банка-эйквайера, важно внимательно прочитать предлагаемый договор. После тщательного изучения и сравнения с другими вариантами можно выносить окончательное решение

Несколько советов по выбору банка

Обратите внимание на цену, функционал и особенности оборудования, которое предлагает банк.
Поинтересуйтесь у консультанта о платёжных системах, с которыми работает банк.
Ознакомьтесь со своими правами и обязанностями.
Прочитайте отзывы других клиентов и партнёров банка.
Оцените финансовые условия.
Изучите предлагаемые тарифы (это влияет на стоимость обслуживания по эквайрингу).

Суть QR-эквайринга

Функционирование этого нового платежного инструмента осуществляется без сложного оборудования.

Данные юрлица зашифровываются в специальный графический код (QR код), поэтому покупателю не нужно вводить реквизиты. Этот код размещается на бумажном носителе или отображается на экране устройства продавца. Клиент сканирует его с помощью своего смартфона, затем по нему банк автоматически находит информацию (она спрятана в коде), предлагает проверить данные, ввести сумму платежа и подтвердить оплату.

Уведомление об оплате продавец получает практически сразу после проведения платежа, после чего покупатель забирает товар и получает электронный чек. Деньги перечисляются от банка, который оказывает услугу эквайринга по графическому коду.

С торговой точки, которая использует такой метод, взимается комиссия, но она ниже, чем при обычном эквайринге.

Банк покупателя должен поддерживать СПБ (систему быстрых платежей).

Как это работает

В безналичном расчете участвует банковская карта покупателя – обычно Visa или Mastercard. Сумма покупки списывается с ее баланса и перечисляется на счет продавца. Оплата происходит так:

• Кассир берет карту клиента и вставляет в POS-терминал. Это делается двумя способами, в зависимости от типа карточки – с помощью отверстия для чипов или через щель считывателя магнитной полосы. Возможен и бесконтактный способ – просто поднесение к терминалу.
• Если нужно, клиент вводит свой пин-код на цифровой клавиатуре устройства.
• Процессинговый центр эквайера получает запрос на проведение транзакции. Служба мониторинга проверяет карту. Если она активна и не находится в черном списке, заявка передается эмитенту (банку, выдавшему карточку).
• Там проверяют баланс. Если денег достаточно, нужная сумма списывается.
• Терминал выдает сообщение об успешном завершении транзакции. Покупатель получает чек-подтверждение.

Весь процесс занимает не больше 2 минут.

Есть еще один вариант безналичного расчета – через смартфон или другой девайс, на котором установлен GooglePay, ApplePay. Чтобы принимать такие оплаты, POS-терминал и сам гаджет должны иметь установленный модуль NFC.

В чем плюсы и минусы банковского эквайринга

Выгоды такого способа финансовых операций очевидны. Клиент может быстро оплатить покупки, не выискивая мелочь под расчет. У него есть возможность отслеживать баланс расходуемых средств благодаря чеку, выдаваемому на кассе, а также с помощью интернет-банкинга.

Банковская организация получает комиссионные, расширение коммерческих возможностей. Торгово-сервисные предприятия наращивают продажные объемы, привлекают новых клиентов. Риск оплаты фальшивыми купюрами полностью исключен.

Этот вид операций для предпринимателей становится инструментом, увеличивающим итоговый доход, ведь клиент с карточкой готов тратить в среднем на 20 процентов больше денежных средств, по сравнению с оплатой наличными.

Другие преимущества эквайринга – это:

• улучшение имиджа предприятия;
• безопасное хранение финансовых средств;
• снижение инкассационных издержек;
• уменьшение времени на подсчет прибыли.

Главный минус эквайринга – это необходимость выплаты комиссионных организации-эквайеру при каждой операции.

Чтобы понять, насколько рентабельным будет партнерство с банком, следует провести сопоставления доходов предприятия и среднего чека продаж, оплачиваемых банковским пластиком.