Как узнать, одобрят ли ипотеку

Кредит или кредитная карта: что лучше?

Здесь стоит ориентироваться на свои нужды. Если сумма нужна небольшая и постоянно, то лучше взять кредитную карту и пользоваться по мере надобности, укладываясь в льготный период. Если сумма нужна крупная, например, на покупку автомобиля, то лучше взять кредит наличными. Ставка будет гораздо ниже, а выплачивать долг можно равными частями.

Заявка на кредитную карту рассматривается не по таким строгим критериям, как на кредит. Изначально, если у заемщика есть ипотека, то по кредитной карте лимит может быть установлен минимальный. Мы рекомендуем оформить кредитную карту Тинькофф, которая доставляется дистанционно и имеет достаточно низкую процентную ставку

Кредитная карта Тинькофф

• Сумма кредита до 300 000 рублей
• Грейс на покупки 55 дней
• Оформление не выходя из дома, получение курьером
• Бесплатный интернет-банк
• Хорошая служба поддержки, куда можно дозвониться всегда

По мере его использования банк может увеличивать лимит.  Таким образом, получить кредитную карту будет проще, чем кредит. Вопрос остается только в нужном лимите.

Как повысить шансы получить ипотечный кредит?

Даже если на первый взгляд, кажется, что заемщик соответствует указанным требованиям, и получить кредит будет легко, перед подачей заявки нужно все просчитать. Отказ для заемщика может быть очень неожиданным и непонятным. Остановимся на ряде важных моментов.

Сумма кредита и доход

Одобрение кредита и его сумма напрямую будут зависеть от дохода заемщика. Поэтому сначала нужно понять, какой уровень дохода необходим для одобрения нужной суммы, постараться его подтвердить, и только потом подавать заявку. Ориентировочные цифры можно узнать с помощью ипотечного калькулятора.

«Серую» зарплату по договоренности с руководством можно «увеличить» и в справке для банка указать необходимую сумму. Но делать это нужно только при уверенности в возможности погашать ипотеку. Для повышения шансов лучше предоставить и официальную справку 2-НДФЛ, даже если зарплата там незначительна.

«Белая» зарплата фиксируется как есть, но можно указать дополнительный доход или представить доказательства платежеспособности: наличие недвижимости, автомобиля, другое дорогостоящее имущество, которое у вас в собственности.

Но важно соблюдать меру и не указывать слишком высокий доход. Банки мониторят уровень зарплат специалистов, и несоответствие дохода занимаемой должности вызовет вопросы

По установившимся правилам, ежемесячный платеж по ипотеке не может быть выше 40-50% дохода заемщика. Причем оставшаяся часть не может быть ниже расходов семьи. Она включает потенциальные обязательные платежи (коммуналка или аренда текущего жилья, связь, платежи по другим кредитам) и минимальный прожиточный уровень на каждого члена семьи (затраты на еду, одежду, хозяйство и др.). И лучше, чтобы эти суммы были с запасом.

Что делать, если банк отказал в выдаче кредита

Зачастую банки не стремятся объявлять истинную причину отказа в ипотеке. К отбору клиентов подходят тщательно, поэтому отказать могут по любой причине, в том числе неопрятный внешний вид при подаче заявки и документов. Однако это, скорее, субъективное мнение кредитного специалиста. Причиной отказа обычно становятся более веские, но не всегда объективные для заемщика основания. Что делать, если банк не одобрил ипотеку:

• подайте анкету в другой банк. Сделайте выбор в пользу более лояльного кредитора (выставляет меньше требований);
• пересмотрите сумму кредитного лимита, возможно, она высока для вашего уровня дохода;
• пересмотрите сумму первоначального взноса. Если есть возможность – уплатите больше, это позволит получить более низкую ставку и увеличить шанс одобрения ипотеки;
• обратитесь к кредитному брокеру.

Использование услуг кредитной фирмы позволит повысить шанс на одобрение ипотеки и найти наиболее подходящий вариант кредитования:

• с наиболее низкой процентной ставкой;
• с наиболее приближёнными к желаемым заемщиком условия (сумма и период кредитования);
• с минимальными рисками получения отказа.

Это значит, что помимо получения приемлемых тарифов, есть возможность взять ипотеку без подтверждения доходов, привлечения поручителей и даже с плохой кредитной историей.

Суть работы брокеров заключается в оказании помощи при получении ипотеки:

• поиск кредитора;
• юридическое сопровождение сделок;
• помощь в сборе и подготовке документов.

Помощь в одобрении ипотеки в Москве, Санкт-Петербурге и любом другом большом городе оказываются сотнями и тысячами компаний

Важно только выбрать профессионала на кредитном рынке

Платежеспособность

Самое весомое требование, которое банки предъявляют ко всем без исключения заемщикам, — это платежеспособность. Уровень и стабильность доходов прямо пропорциональны регулярности и внесению ежемесячных платежей по жилищному кредиту.

Чтобы документально доказать и подтвердить банку свои доходы, нужно представить справку по форме 2-НДФЛ. Возможен вариант банка. Будут полезны и другие справки и документы, подтверждающие дополнительный или основной доход.

Основные доходы — это:

• заработная плата по основному месту работы;
• пенсия;
• доходы, полученные от ведения предпринимательской деятельности.

Дополнительные доходы — это:

• заработок от работы по совместительству;
• доходы рантье — от сдачи объектов недвижимости в аренду;
• доходы от любого другого вида деятельности.

Размер ежемесячной выплаты по кредиту должен составлять половину совокупного бюджета семьи. Если из всех ваших доходов такая сумма получится, значит, банк одобрит вам ипотеку.

Что делать после получения положительного решения по ипотеке в Сбер? 6 шагов

Положительное решение по заявке клиента на кредит в Сбер является предварительным – банк уже проверил репутацию заемщика, его материальное положение, стабильность доходов, уже готов выдать средства на покупку недвижимости (на вторичном рынке или от застройщика). Гражданину необходимо совершить еще несколько шагов:

1. Убедиться, что условия кредитования устраивают – зайдите в Сбер Онлайн и проверьте одобренную сумму, предложенную ставку, срок погашения и рассчитанный размер ежемесячного платежа. Нередки случаи, когда клиент подает заявку, банк присылает положительное решение, но сумму снижает с учетом платежеспособности и дохода.
2. Подберите квартиру (частный дом, земельный участок и т.д.) – не торопитесь, на поиск жилья дается 90 дней, в течение которых действует одобрение. Искать объект можно через сторонние сервисы и портал ДомКлик (здесь же размещены объявления от партнеров банка).
3. Подготовьте и направьте в СберБанк полный пакет документов – список зависит от типа недвижимости.  Потребуются правоустанавливающие бумаги, согласие супруга продавца на сделку, заключение эксперта об оценке объекта, сертификат из ПФР при использовании материнского капитала. Документы можно отнести в банк или загрузить сканы в личном кабинете заемщика.
4. Дождитесь принятия положительного решения – потребуется от 3 мин. до 5 рабочих дней. Запишитесь на сделку – согласуйте дату, время и место встречи с покупателем и представителем банка. Запись осуществляется в личном кабинете ДомКлик – можно выбрать любой офис Сбера и дату на ближайшие 4 недели.
5. Оформите страхование недвижимости – подойдут не все компании, а только аккредитованные банком. Покупать полис для защиты жизни и здоровья заемщика необязательно – документы оформляются по желанию и не влияют на окончательное решение.
6. Продумайте способ расчета с продавцом – арендуйте банковскую ячейку, откройте аккредитив или воспользуйтесь сервисом для безопасных расчетов в ДомКлик. В назначенный день придите в офис Сбера и заключите кредитный договор – сразу же нужно внести первоначальный взнос.

При покупке квартиры от застройщика, сотрудничающего со Сбером, процедура проще – собирать отдельные документы не нужно, достаточно указать адрес объекта. Представитель строительной организации подключится к сделке и возьмет на себе обязанность по подготовке бумаг для помещения, оценка эксперта не потребуется.

Права и обязанности созаёмщика

Обязанности солидарного заёмщика регламентированы Гражданским кодексом РФ. Согласно ст. 323, в случае привлечения дополнительных должников банк имеет право требовать исполнения обязательств по кредитному договору от любого из них в отдельности или одновременно от всех. Созаёмщик освобождается от кредитных обязательств только после того, как задолженность будет погашена в полном объёме. При оформлении кредита принцип солидарной ответственности реализуется в трёх вариантах:

1. Основной заёмщик и все дополнительные участники сделки осуществляют погашение задолженности в равных пропорциях. Например, если при оформлении кредита был привлечён один созаёмщик, то он обязан ежемесячно вносить 50% от суммы взноса. Вторая половина платежа будет приходиться на долю титульного заёмщика.
2. На солидарных должников ложится ответственность за оплату кредита только в случае, если основной заёмщик не может выполнить свои обязательства.
3. В начале действия кредитного договора все платежи осуществляются солидарными лицами, а основной должник приступает к погашению только при наступлении определенной даты. В таком случае все сроки и зона ответственности созаёмщика оговариваются в отдельном соглашении. Этот вариант будет действовать при оформлении образовательных кредитов. Вся ответственность за своевременное погашение займа и процентов ложится на законного представителя. Студент начинает принимать участие в оплате взносов только после достижения совершеннолетия и официального трудоустройства.

На практике обычно используется второй вариант, где созаёмщики выступают гарантом возврата кредита. Перечень прав и обязанностей солидарных лиц должен быть указан в кредитном договоре.

Созаёмщик может стать собственником имущества, которое приобретается в кредит. Этот пункт оговаривается в кредитном соглашении. При оформлении ипотеки право собственности гарантированно получают созаёмщики-супруги, так как приобретённая недвижимость расценивается как совместно нажитое имущество. Отменить данное право может только брачный контракт, в котором указаны иные условия распределения имущества.

Все созаёмщики, которые согласно договору становятся собственниками объекта кредитования, приобретают равные доли. Основной заёмщик не может претендовать на особые условия распределения права собственности. Кроме того, созаёмщик имеет право на получение имущественного налогового вычета и вычета по уплаченным процентам.

Также солидарные должники могут оформить страхование жизни и здоровья при получении кредита. Сумма возмещения определяется пропорционально зоне ответственности каждого участника. Если полис оформлен только на основного заёмщика, то в случае наступления страхового события компания возмещает только его долю, а остальные участники сделки продолжают погашение в обычном режиме.

Таким образом, привлечение солидарных лиц является выгодным как для кредитора, так и для самого клиента. При этом созаёмщик должен отдавать себе отчёт в том, что, повышая платёжеспособность другого должника, он автоматически снижает собственную. Это может стать проблемой, если клиенту в будущем понадобятся кредитные средства.

Кредитные карты с высокой вероятностью одобрения

100 дней без %
Альфа-Банк
Кредитная карта

• 100 дней без процентов
• до 500 000 рублей
• 0₽ за снятие наличных

Подробнее

Tinkoff Platinum
Тинькофф Банк
Кредитная карта

• 55 дней без процентов
• до 700 000 рублей
• до 30% кэшбэка

Подробнее

MTS CASHBACK
МТС Банк
Кредитная карта

• 111 дней без процентов
• до 1 000 000 рублей
• до 25% кэшбэка

Подробнее

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Автор статьи: Редакция Mnogo-Kreditov.ru

Причины уменьшения суммы по ипотеке

Приблизительную сумму займа с учетом ежемесячного дохода будущий заемщик может рассчитать на ипотечном калькуляторе. Однако точный ответ даст только сам кредитор. Заемщик при расчете не учитывает количество иждивенцев, которых он содержит, и другие нюансы. Основные причины, почему банки урезают желаемый размер ипотеки:

• у заемщика недостаточный уровень дохода для обеспечения займа на нужную сумму, поэтому банкиры одобрили ипотеку меньше. В разных кредитных организациях одобренная сумма может отличаться. Решение зависит не только от платежеспособности клиента, но и от внутренних распорядков в банке;
• сложности с оценкой недвижимости. Например, продавец хочет за свою квартиру 3 миллиона рублей, у покупателя есть 800 000 рублей на первоначальный взнос. Соответственно, необходимая сумма ипотеки составляет 2,2 миллиона рублей. По результатам оценки банк одобряет сумму на 300 000 рублей меньше, поскольку продавец завысил цену на свой объект. В данном случае можно поторговаться с продавцом, или поискать другую квартиру.

Если хочется именно эту…

Нередко гражданам, которым банк выделил сумму меньше запрашиваемой, приходится отказываться от покупки выбранной заранее квартиры, и искать вариант подешевле. Однако такой вариант выхода из сложившейся ситуации подходит далеко не всем, так как некоторые не хотят отказываться от понравившейся квартиры.

В таком случае, одним из лучших решений проблемы может стать увеличение авансового взноса. Чем больший вы внесете первый взнос, тем меньшим будет тело кредита, а, соответственно, и размер платежей, и ваша финансовая нагрузка тоже существенно снизятся. Однако стоит отметить, что немаловажную роль в таком деле как получение жилищного займа играет еще и другой фактор – терпение продавца. Достаточно часто люди продают недвижимость в связи с переездом или острой необходимостью в деньгах, и у них абсолютно не будет времени и желания ждать, пока вы скопите или займете деньги на аванс и банк даст вам свое согласие.

Почему банкам выгоднее оформлять ипотеку на семью?

Банки неохотно одобряют ипотеку неженатым или незамужним клиентам

Для них важно минимизировать свои риски при выдаче денег, поэтому семья в качестве заемщика предпочтительнее

Рассмотрим подробнее, почему банки чаще одобряют ипотеку семье, чем одному клиенту (например, даже без созаемщика):

• Двум взрослым людям легче выплачивать задолженность. Доход двух супругов выше, чем 1 человека и, соответственно, вероятность просрочки снижается.
• Повышенная ответственность. Если мужчина не женат или женщина не замужем, то приходится думать лишь о себе, а при наличии семьи возникает ответственность и за других ее членов, особенно если есть дети.
• Меньше вероятность невозврата ипотеки. Даже если одному из супругов начнут задерживать зарплату, или он потеряет работу, вероятность неплатежей по ипотечному кредиту будет ниже.
• Упрощенное взыскание задолженности. Повлиять на человека, уклоняющегося от уплаты долга, проще через супруга или других родственников. Если же они являются созаемщиками по кредиту, банк имеет полное право требовать выплату долга с них.

Сколько процентов от дохода может составлять платеж по ипотеке

На законодательном уровне вопрос о том, каким образом должен быть распределен коэффициент доход / расход на оплату ипотеки, не существует. При этом выделяются три основных подхода к данному соотношению.

Риск-ориентированный поход заключается в том, что банки не рискуют накладывать на доходную часть обременение более чем в 40%. При таком расчете в свободном доступе у заемщика остается 60% зарплаты. Финансовые структуры, придерживающиеся такого подхода не готовы выдавать большие суммы кредитов или кредитовать на длительный или максимальный срок.

Стабильный подход позволяет банкам накладывать обременение на половину всех сумм дохода. При этом 50% от дохода – это максимальная сумма ежемесячного платежа.

Оптимальный подход расширяет потенциал заемщика, так как предполагает, что максимальная сумма ежемесячного платежа будет равна шестидесяти процентам от дохода.

Рассмотрим на примере суммы возможного кредитования при доходе 25 тысяч для одобрения ипотеки.

Подход	Доход	Процентная ставка	Срок кредита	Лимит ипотеки	Ежемесячная выплата
Риск-ориентированный	25000	11%	180 мес. (15 лет)	879 819,37	10 000
Стабильный	1 099 774,21	12 500
Оптимальный	1 319 729,06	15 000

Для того чтобы получить на таких условиях кредит на заработную плату в 25 тысяч не должно быть наложено никаких дополнительных финансовых погашений (например, оплаты потребительского кредита или алиментов, а также в некоторых случаях банки учитывают в эту сумму наличие иждивенцев на попечении у кредитора). При выборе ипотечного кредита на примере заработной платы такой суммы видно, что играет роль подход банка к распределению доходно-расходной части для погашения ипотеки.

Типовые требования банка

Финансовые учреждения заинтересованы в получении доходов от кредитования населения. При этом они не готовы рисковать своей репутацией и опасностью получить убыток. Поэтому к выполнению финансовых операций банки подходят максимально ответственно, объективно оценивая все риски.

Существует определенный перечень требований в 2021 году, которыми банки придерживаются для одобрения ипотечного кредита. У каждой финансовой организации свои критерии. Далеко не все клиенты становятся желанными, но у каждого есть шанс.

Для принятия решения об одобрении кредита банк проверяет следующие сведения:

• возраст заемщика;
• гражданство;
• вид трудовой деятельности и стаж;
• залоговое имущество;
• наличие поручителей и созаемщиков;
• кредитная история.

Очередность пунктов может быть разной

Их важность определяет кредитор после получения заявки от потенциального заемщика

Собираем документы

Эта казалась бы очевидная вещь нередко становится причиной отказа для многих потенциальных заемщиков. Сотрудники банка тщательно проверяют каждую полученную от клиента справку, все представленные в кредитной заявке сведения. Тем не менее, немало людей пытаются поймать «удачу за хвост», покупая поддельные справки 2-НДФЛ с завышенными показателями доходов, утаивая сведения о существующих кредитах, судимости или проблемах со здоровьем.

Если вы понимаете, что с вашим бэкграундом действительно могут возникнуть сложности при получении ипотеки, не стоит пытаться обманывать банк. Это только усугубит ситуацию. Наиболее верным решением будет обращение в риелторское агентство за услугами по ипотечному сопровождению.

Совет:

Заполняя заявку на ипотечный кредит, не старайтесь приукрасить действительность или использовать поддельные документы. Проговорите с ипотечным специалистом выбранной кредитной организации возможные проблемы с бумагами – чаще всего они смогут подсказать, имеет ли вам смысл заявляться на ипотеку в этом банке или попробовать в других компаниях. Стоит учитывать, что у разных банков отличаются требования к потенциальным заемщикам – коммерческие учреждения устанавливают гораздо более лояльные требования и оценки доходов клиентов.

Полезные советы: чего не стоит делать будущему заемщику

В интернете можно найти множество рекомендаций о том, как быстро и эффективно повысить свою кредитоспособность перед обращением в банк. Некоторые из этих советов способны навредить заемщику в глазах банка:

1. не стоит исправлять плохую кредитную историю с помощью обращения в микрофинансовые организации. Банк расценивает подобные действия заемщика как неумение управлять своими финансами. МФО выдают деньги на короткие сроки и под большие проценты. Это невыгодно для рядовых граждан. Постоянный клиент МФО, как правило, занимает деньги «до зарплаты». Такое поведение вызовет подозрения у банка;
2. не предлагайте человеку стать созаемщиком, если вы не уверены в его порядочности и финансовой стабильности. Есть исключения: супруги всегда становятся созаемщиками по ипотеке, даже если один из них не работает и не несет финансовой ответственности по займу. Когда вы сами выбираете созаемщика, учтите: независимо от уровня финансовой ответственности при выплате кредита созаемщик остается собственником доли в ипотечной недвижимости;
3. не платите чужую ипотеку без документального подтверждения вашего денежного участия. Если вы погашаете ипотеку за другого человека, обязательно документируйте каждую выплату. Ситуация, когда ипотека оформлена на одного гражданина, а платежи вносит другой, встречается часто. Расписки в получении денег пригодятся на случай, если официальный заемщик откажется признать факт вашего финансового участия в выплате кредита. Даже если заемщиком является близкий родственник, пользуйтесь расписками для профилактики проблем в будущем;
4. не подавайте много заявок на ипотеку в разные банки. Если у вас будет три отказа по ипотеке подряд, это будет существенным стоп-фактором при подаче следующей заявки.

Какое жилье проще взять в ипотеку

Объект, который вы планируете приобрести, имеет значение. Проще всего получить ипотеку на новостройку у аккредитованного банком застройщика. На такие объекты часто предлагается ипотека с нулевым или минимальным первоначальным взносом по сниженной ставке.

Важно: как только дом сдан и дольщик оформил право собственности на квартиру, жилье становится вторичным. Если вы приобретаете новостройку у частного лица по договору переуступки или после сдачи дома по договору купли-продажи, вы не сможете получить на эту квартиру семейную ипотеку под 6%

Банк даст кредит на такой объект по условиям ипотеки на вторичку.

В России количество кредитов на вторичные квартиры в 3,5 раза превышает объемы ипотеки на новостройки. Спрос на вторичную ипотеку остается стабильно высоким. Квартира должна соответствовать требованиям банка: отсутствие деревянных перекрытий в доме, небольшой процент износа, наличие стандартных инженерных коммуникаций. Если по результатам оценки квартира будет оценена ниже, чем рассчитывает заемщик, банк снизит сумму предлагаемой ипотеки. В такой ситуации придется либо торговаться с продавцом, либо искать другой объект, который устроит кредитора.

Сложнее всего получить кредит на дом с участком или таун-хаус. Ставки по таким программам выше, требования к заемщикам и к размеру стартового взноса больше. Например, Дельтакредит предлагает ипотеку на дом с участком с первоначальным взносом от 40%. При этом средства материнского капитала нельзя использовать как первоначальный взнос. И ставка по займу близка к расценкам потребительского кредитования. Еще один минус — страховка будет дороже, чем при покупке квартиры. Какое жилье брать в кредит, решаете вы. Но условия ипотеки вам предлагает кредитор.

Как повысить шансы

Определиться с ипотечной программой и выбрать выгодные условия кредитования – это далеко не все пункты, которые надо пройти для получения одобрения. Сотрудники банка в первую очередь люди и впечатление о клиенте играет далеко не последнюю роль. Чтобы повысить шансы на получение ипотеки следует придерживаться правил:

1. Первым делом надо разобраться с кредитной историей и постараться улучшить её всеми возможными способами.
2. На встречу с сотрудником банковского учреждения лучше приходить в деловом костюме. Вести себя спокойно и сдержанно.
3. Подготовьте весь пакет документов, который может понадобиться финансовому учреждению.
4. Если имеются дополнительные доходы, подготовьте информацию по ним.
5. Старайтесь ориентироваться на реальную сумму денежных средств, при которой не возникнет финансовых трудностей при дальнейшем погашении.

Также серьёзным шансом на одобрение ипотеки станет наличие поручителей и собственного имущества, которое можно использовать в качестве залога.

Обращаясь в банк на получение кредита по ипотеке следует соблюдать все вышеперечисленные правила. И помнить, чем реальнее будет оцениваться сумма возможного займа на покупку жилья, тем больше шанс, что финансовое учреждение одобрит заявление.

Кому дают кредит на покупку жилья и что требуется для получения?

Сбербанк был и остается одним из востребованных банков в нашей стране. Это, прежде всего, связано с надежностью и особыми лояльными условиями по отношению к клиенту. Особенно это касается тех лиц, которые зарекомендовали себя как добросовестные заемщики. Для клиентов, являющихся пользователями карт Сбербанка, а также имеющих вклады в этом банке, есть особые привилегии в виде сниженной процентной ставки. При каких обстоятельствах возможно снижение ставки мы рассказывали тут.

При получении ипотеки должны быть соблюдены условия, касающиеся заемщика и правил оформления документов, а также выбранного жилья.

Требования со стороны банка предъявляются к личности заемщика и его образу жизни. Качества жилья, выбранного для покупки, также имеет первостепенное значение при одобрении кредитования.

Помимо заемщиков и критериев жилья, немаловажную роль играет личность созаемщика, чьи данные также отправляются на рассмотрение банка.

Требования к заемщикам

Требования, которые предъявляют банки к заемщикам, стандартные, отличаются незначительно. Вот основные:

1. Возраст от 21 до 65 лет. Но в некоторых банках, например, в Сбербанке до 75 лет. До скольких лет вы будете в состоянии выплачивать кредит, решать только вам. Но верхняя граница возраста не должна наступить раньше, чем вы полностью погасите долг.
2. Трудовой стаж. Стандартные 6 месяцев на текущем месте и не менее 1 года общего стажа работы за последние 5 лет.
3. Количество возможных созаемщиков – 3 – 4 человека.
4. Наличие российского гражданства.
5. Положительная кредитная история. Об этом требовании редко какие банки пишут на сайте, но выполнение его подразумевается само собой. Если вы хотите прийти во всеоружии, то заранее узнайте кредитную историю самостоятельно. При подаче заявки на ипотеку ее проверкой банк займется в первую очередь.

В качестве созаемщика в обязательном порядке выступает супруг/супруга. Это правило не действует, если заключен брачный контракт.

Будьте готовы к дополнительным расходам:

1. Отчет об оценке предмета залога.
2. Страхование предмета залога (обязательно) и личное страхование (по желанию).
3. Госпошлина за регистрацию сделки в Росреестре.
4. Аренда банковской ячейки, если покупаете квартиру на вторичном рынке за наличные.
5. Дополнительные услуги банка. Например, Сбербанк предлагает электронную регистрацию сделки. Ее стоимость от 5 550 до 10 250 руб.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Какая должна быть зарплата, чтобы банк одобрил кредит? При получении ипотеки учитывается совокупный доход заемщика и созаемщиков. Число заемщиков может быть от 3 до 4 человек. В ипотечном калькуляторе на сайтах банков вы увидите сумму дохода, которую должны иметь, чтобы рассчитывать на положительное решение банка.

Приведу пример. Кредит в 2 000 000 руб. на 10 лет по 10,5 % годовых. Воспользуюсь калькулятором в Сбербанке. Получаем ежемесячный платеж – 26 987 руб., необходимый доход – 44 979 руб. На эту сумму и стоит ориентироваться.

Срок рассмотрения решения по ипотечному кредиту Сбербанка

Точно обозначить срок одобрения ипотеки в Сбербанке сложно. Общее время взаимодействия с финансовым учреждением со дня первого обращения до выдачи одобренной суммы зависит от расторопности клиента. Это связано с тем, что процедура оформления включает в себя несколько этапов.

Этапы одобрения ипотеки в Сбербанке

1. Первое обращение в финансовое учреждение — выбор банковского продукта, изучение условий ипотечной программы и расчет стоимости ипотеки.
2. Сбор и подача документов для подтверждения финансовой стабильности и надежности заемщика и поручителей.
3. Получение ответа от Сбербанка — от 2 до 5 дней.

Если Сбербанк одобрит вам ипотеку, следующими этапами будут:

• Поиск и выбор жилья.
• Подготовка документов по недвижимости и передача их в банк.
• Проведение специалистами экспертной оценки.
• Страхование объекта.

Результатом последних двух этапов должно стать согласование объекта недвижимости.

• Далее происходит заключение договора о покупке жилья, вносится первый взнос или материнский капитал. Предварительно должно состояться согласование с Пенсионным Фондом России о возможности направить материнский капитал на погашение первоначального взноса.
• После оформляются документы о передачи объекта недвижимости в залог Сбербанку.
• Одобренная ссуда выдается заемщику и переводится на счет продавца.

Клиент, рассчитывавший на быстрый результат, может оказаться в неловкой ситуации. Можно ли избежать такого сценария? Рассмотрим далее.

Факторы, влияющие на рассмотрение заявки

Первый фактор, от которого зависит, насколько быстро вам оформят ипотеку, является тип ипотечной программы. Регламентируемое Сбербанком время одобрения ссуды на строительство дома или покупку квартиры составляет от 2 до 5 дней, исключая выходные и праздничные дни.

До 6 дней рассматриваются программы военной ипотеки и рефинансирования кредитов, полученных в других финансовых организациях.

На этом этапе рассматривается уровень стабильности, материальное и социальное положение заемщика. Имеет колоссальное значение наличие постоянной работы и достаточной уровень дохода.

Банк должен быть уверен, что взятые заемщиком обязательства будут исполнены. Не менее важная роль отводится кредитной истории и отсутствию действующих кредитов.

Весомое преимущество имеют зарплатные клиенты Сбербанка, которые получают заработную плату на карточку банка. Факт перечисления зарплаты подтверждает уровень их доходов, и такие клиенты освобождаются от необходимости представлять справки о трудоустройстве и своих доходах. Это ускоряет процедуру оформления.

Так, ипотеку вам могут одобрить в течение 1-2 дней. Все остальные категории граждан должны будут подавать стандартный пакет документов, куда будут входить справки с работы и о доходах.

Сложные ситуации на этапах одобрения ипотеки

На любом из этапов рассмотрения заявки на ипотеку могут возникнуть проволочки, связанные с человеческим фактором или другими сложностями:

1. Скоринговая оценка. Проводится в автоматическом режиме. Является частью программы со встроенными алгоритмами оценки платежеспособности заемщика. В системе анализируются сведения, представленные клиентом, относительно его семейного положения, детей, постоянного и дополнительного дохода, основного места работы, наличия объектов имущества в собственности. В этот этап включена также проверка кредитной истории.
2. Служба безопасности и отдел андеррайтинга. Специалисты отделов банка проводят проверки подлинности предоставляемых заемщиком документов и справок. В процессе проверки могут поступать телефонные звонки на работу и вашим родственникам. Сотрудники отдела рисков изучают нюансы трудоустройства, оценку платежеспособности в перспективе, проводят аналитику всех данных.

Когда окончательный вердикт будет вынесен, клиент получит СМС-уведомления на телефон. Возможно личное общение.

По утвержденному регламенту Сбербанка рассмотрения документов по жилью составляет 10 дней. Однако и этот срок может быть увеличен из-за несоответствия жилого объекта требования финансового учреждения.

Кого лучше выбирать поручителем?

На одобрение ипотеки влияют также наличие ликвидного имущества (недвижимость, автомобиль, земельный участок); постоянные счета или зарплатная карта в кредитуемом банке; возможность привлечения поручителей (созаемщиков), которые разделят с вами бремя ответственности по оплате кредита.

Жена и муж не могут быть созаемщиками только в то случае, если иное не предусмотрено их брачным договором.

В Сбербанке, например, основной заемщик может привлечь до 3-х созаемщиков. Однако при получении ипотеки с двумя документами Россельхозбанк не разрешает привлекать иных поручителей, кроме супругов.

Больше доверия вызывают семейные люди, состоящие в браке. Это выгодно с точки зрения совокупного дохода. Учитывается и моральный аспект. Семейный человек считается более зрелым и ответственным лицом.

Оптимизация времени

Благодаря тому, что срок одобрения по ипотечному кредитованию в «Сбербанке России» равен 90 дням, большинство потенциальных заемщиков успевают подобрать действительно хороший вариант жилья и подойти к данному вопросу максимально основательно и без спешки.

Трехмесячный срок стал действовать только с 2019 года, до этого клиенты банка должны были успеть выбрать жилье и собрать полный пакет документов для заключения договора купли-продажи за 60 календарных дней.

Многие заемщики допускали ошибки на стадии подготовки к сделке: они сначала искали интересующий их объект недвижимости, а уже потом занимались подготовкой документов и передавали их кредитной организации. На самом деле, вероятность того, что вам откажут, существует всегда, тем более, что иногда банк даже не объясняет причин неодобрения заявки на выдачу ипотечного займа. Любой банк основывает свое положительное или отрицательное решение, исходя из личных данных заемщика, его кредитной истории, уровня доходов и других факторов.

Таким образом, пока банк принимает решение, понравившееся жилье просто может уйти в другие руки. При этом, получив отрицательный вердикт, заемщик будет расстроен вдвойне. Благодаря пересмотренному, 90-дневному сроку одобрения, у заемщика появляется возможность не торопясь, найти залог для себя и банка с учетом его возможностей и требований кредитора.

Именно поэтому, специалисты не советуют сначала заниматься поиском жилья и вносить залог продавцу. В процессе подачи заявки на кредит, потенциальный заемщик уже должен понимать, какой размер первоначального взноса он сможет «осилить», ведь от его суммы будет зависеть процентная ставка по кредиту. «Сбербанк России» сможет выдать свое решение по оформлению ипотечного кредита в течение 5-7 рабочих дней.

После того, как будет подписан договор купли-продажи, сделка будет зафиксирована в службе госрегистрации, картографии и кадастре. Как только сделка будет признана официально свершившейся, деньги поступят на счет продавца

Оформление ипотечного кредита — непростая процедура, для успешного проведения которой, важно тщательно подготовиться и действовать наиболее рационально

Определение целей и финансовых возможностей

Самым лучшим инструментом для этого является личный финансовый план. Вы не только оцените свое финансовое состояние на текущий момент времени, но и построите картину будущего с учетом поставленной цели и способов ее достижения.

До получения кредита вы должны дать себе четкие ответы на вопросы:

1. Какую именно квартиру вы хотите приобрести? Количество комнат, площадь, район и т. д.
2. На первичном или вторичном рынке? Требования банков будут разными в зависимости от вида рынка.
3. Какой первоначальный взнос вы готовы внести? Предложения банков стартуют от 10 %. Надеюсь, вы понимаете, что чем больше взнос, тем меньше сумма займа и, следовательно, долговой нагрузки.
4. Насколько вы уверены в стабильности своих доходов на несколько лет вперед? Самый сложный и, наверное, самый главный вопрос. От него зависит, на сколько лет вы готовы взять на себя обязательства по погашению.
5. Какую сумму вы готовы выплачивать ежемесячно, чтобы не лишить себя и членов своей семьи удовлетворения текущих потребностей в еде, одежде, развлечениях? Навыки разумной экономии и ведения семейного бюджета будут вам только в плюс.
6. Есть ли у вас право на льготы? Государство, региональные правительства и банки разрабатывают ипотечные программы, которые направлены на уменьшение бремени ипотечного кредита для отдельных категорий граждан: молодых семей, семей с детьми, бюджетников, военных и т. д. Изучите все возможности. И не забывайте о зарплатных проектах.

После ответа на поставленные вопросы можно переходить к сравнительному анализу банковских предложений и процедуре подачи заявки на ипотечный кредит. Главное правило – не торопитесь. Здесь вспомнился еще один афоризм: “Ипотека – не тюрьма, амнистии не будет”.