Электронные платежные системы (электронные деньги, эпс)

Эмиссия электронных денег

Эмиссия электронных денег – один из главных нерешенных вопросов, по поводу которого ведутся споры и обсуждения. Отчасти из-за него возникают сложности с продвижением электронных средств. Например, непонятно, какие именно организации имеют права на выпуск цифровых денег? А также как контролировать количество новой «валюты»? Что должно выступать в качестве регулятора цифровой наличности? Ведь при неконтролируемом обороте велика вероятность бесконтрольного выпуска. Все эти вопросы одинаково уместны и для тех е-денег, которые находятся в обычном обращении в одной из платежных систем, и для тех, что вращаются за пределами государственной платежной системы. Современное законодательство пока не может ответить на эти вопросы.

В ЕС принято законодательство, в соответствии с которым созданы Институты электронных денег (ELMI). Это совершенно новые учреждения. А вот в таких странах как Сингапур, Мексика, Индия и еще парочке стране выпуском денег нового формата могут заниматься исключительно банковские учреждения. А в Гонконге для эмитентов необходимо получение лицензии депозитной организации.

Что касается России, здесь имеют право выпускать е-деньги банки или НКО. У данных организаций обязательно должна быть лицензия на операторскую деятельность и денежные переводы, не открывая банковский счет.

Что такое электронные платежные системы

Электронная платежная система (ЭПС) — это организация, которая обеспечивает взаиморасчеты между пользователями в Интернете. Участниками процесса выступают частные лица и занимающиеся коммерцией предприятия, банки и другие финансовые структуры.

Электронные платежные системы позволяют:

Перечень неполный. Возможности виртуальных сервисов обширные, их функционал постоянно совершенствуется и расширяется.

Для расчетов используются электронные деньги — виртуальные цифровые единицы, выпущенные системой.

Особенности цифровой наличности:

1. Выпускаются только в электронной форме.
2. Обеспечены реальными деньгами.
3. Гарантированы выпустившей их ЭПС (эмитентом).
4. Хранятся на электронных носителях.
5. Признаются не только внутри системы, но и при расчетах с внешними контрагентами.

Виртуальные деньги хранятся на электронных кошельках — так называется счет пользователя в выбранной системе.

Недостатки электронных платежных систем

Минусы электронных денег проистекают из их неполной легитимации. Далеко не все услуги и покупки можно оплатить со своего электронного кошелька. Действительно, транзакции с электронными деньгами могут быть бесплатны, зато конвертация в настоящие купюры стоит дорого. Поскольку аккредитованные банки не занимаются конвертацией виртуальных денег в настоящие, частные онлайн-обменники дерут за перевод самодельных сертификатов огромные проценты.

Из-за слабого государственного регулирования и сложности контроля со стороны правоохранительных органов, в сфере электронных денег бурно цветет жульничество и мошенничество. В принципе, любой продвинутый пользователь может за пять минут состряпать на бесплатном хостинге “типа сайт платежной системы” или обменник, и некоторое время стричь купоны с доверчивых пользователей.

Как выяснить практически, не является ли данный сервис электронных денег мошенническим? Нужно проверить, сотрудничают ли с этой системой такие банки государственного значения, как SBRF, Газпромбанк, Альфа-Банк. Если гиганты финансового мира согласны иметь дело с ЭПС, значит, простому пользователю опасаться нечего.

Что такое платежная система?

Платежная система – это система для обмена операциями и расчетами между финансовыми партнерами: банками, учреждениями, магазинами и т.д. В широком смысле слова это посредники между покупателем и продавцом.

Функции платежной системы заключаются в стабильном обороте денежных средств с помощью банковских карт. При оплате пластиковой картой – специальный терминал отправляет запрос на передачу финансовых средств покупателя в его банк и оттуда переправляет необходимую сумму на счет продавца. Все расчеты происходят в реальном времени и занимают не более 10 секунд.

Существует множество платежных систем, которые контролируют денежный оборот внутри государства, локально внутри кредитной организации и между странами. Также функционируют электронные платежные системы для проведения платежей в сети.

Альтернативные варианты – интернет-банки, системы переводов

Практически у каждого в нашей стране есть банковская карта, и не одна. При этом банки-эмитенты, выпускающие карты, обычно предлагают для своих клиентов системы интернет-банкинга. Самой известной такой системой является Сбербанк-Онл@йн, через эту систему можно оплачивать множество разных платежей, а тарифы зачастую ниже, чем при оплате через отделения банка. Важным преимуществом является то, что клиент может оплачивать счета непосредственно со своих счетов, не переводя их на кошельки в других системах.

Помимо систем интернет-банкинга, многие пользуются системами денежных переводов. Зачастую такие системы предлагают низкие тарифы на переводы, при этом переводы осуществляются за несколько минут вне зависимости от местонахождения получателя.

К известным в России системам переводов относятся:

• Western Union – всемирно известная американская компания, которая работает с российскими банками. Комиссия за перевод по России составляет 1%, но не менее 100 и не более 1000 рублей;
• Юнистрим – российская система переводов, которая организована одноименным банком. Имеется множество пунктов приема и отправки переводов по всей стране, комиссия за перевод по России составит 1-1,5%;
• Контакт – принадлежащая КИВИ Банку система переводов, располагающая множеством пунктов отправки и выдачи переводов. Комиссия также составляет 1% от суммы перевода, не более 1000 рублей;
• Лидер – международная система переводов, организатор – НКО ЗАО «Лидер». Предлагает отправку переводов по России, а также в 132 страны мира. Комиссия за перевод по России – от 1%.

Как видно, для того, чтобы перевести деньги по России, вовсе необязательно использовать электронные платежные системы, достаточно обратиться в свой банк и узнать, какие варианты денежных переводов он предлагает.

Чтотакое платежная система?

Это, в первую очередь, инфраструктура, которая обрабатывает ваши операции по карте. Вы прикладываете карту к терминалу, терминал через высокоскоростной интернет передает информацию на сервер своего банка (банка продавца), банк продавца передает информацию на сервер платежной системы, а платежная система передает информацию в ваш банк (банк, выпустивший карту). После этого информация о платеже обрабатывается вашим банком и передается обратно: в платежную систему, в банк продавца и в терминал. Терминал распечатывает чек. И все это за доли секунды.

То есть платежная система — это посредник между двумя банками. Она обеспечивает легкое взаимодействие участникам рынка, даже если они находятся на разных континентах, говорят на разных языках и работают с 12-часовой разницей во времени. Такой универсальный международный переводчик, который еще и следит за порядком: допускает к операциям только тех, кто соблюдает определенные протоколы безопасности и имеет соответствующие лицензии, не дает участникам мухлевать и обеспечивает единые правила работы для каждого.

Преимущества и недостатки

Использование электронных платежных систем как для бизнес, так и для повседневных задач имеет свои плюсы и минусы. Удобство, простота, выгода, надежность с одной стороны и риски, связанные с отсутствием контроля и возможным хищением личной информации. Но, как правило, проблемы при использовании с ЭПС чаще всего возникают из-за недостаточной информированности и невнимательности пользователей.

Доступность: каждый может открыть собственный электронный счет
Мобильность: осуществление финансовых операций вне зависимости от места нахождения
Простота использования: нет необходимости в специальных знаниях и умениях при работе с ЭПС
Оперативность: безналичный расчет происходит за считанные минуты и экономит время и затраты на посещение торговой точки или совершение сделки
Нет затрат на эмиссию: не нужно чеканить монеты, печатать банкноты
Удобство хранения: не занимают физическое пространство
Неограниченность использования: монеты не имеют срока действия и не изнашиваются
Бесплатное сопровождение: за обслуживание кошелька плата не взимается
Конфиденциальность
Прозрачность: все сделки фиксируются, в любое время можно запросить историю об электронных платежах
Безопасность: высокий уровень защиты финансов и операций с ними

Работают только при наличии интернета
Сложность контроля над финансовым потоком
Необходимость подтверждения личности: для полноценного использования аккаунта требуется предоставить персональные данные и документы
Ограниченность в использовании: все все сервисы и компании принимают электронные платежи
Комиссия при выводе средств
Возможные сбои в работе платежной системы
Личные данные пользователей могут быть использованы другими службами
Трудности с восстановлением пароля в случае его потери из-за повышенных требований к безопасности

Платежные системы международных расчетов

В настоящее время на мировом уровне наиболее крупными платежными системами, позволяющими осуществлять международные расчеты, являются MasterCard, Visa, Diners Club, American Express и JCB Card.

В центральных компаниях данных платежных систем накапливаются ресурсы для использования инновационных технологий, позволяющих расширять информационные связи. Расходы на функционирование платежных систем покрывают взносы финансовых и банковских учреждений, которые участвуют в работе платежной системы. Размер таких взносов пропорционально зависит от суммы банковских операций, проводимым по картам того или иного банка-эмитента.

Функции платежных систем международных расчетов:

• выдача лицензии на выпуск пластиковых карт с обязательным размещением логотипа ассоциации;
• охрана прав на интеллектуальную собственность;
• разработка и утверждение норм и правил проведения финансовых операций;
• обеспечение должной работы национальных и международных автоматизированных систем расчетов;
• обработка финансовых данных и перевод комиссионных выплат между участниками системы;
• анализ всех параметров деятельности системы;
• разработка новых форм и видов финансовых продуктов;
• развитие маркетинга, рекламной деятельности для продвижения собственной продукции на рынке.

Что такое электронные деньги

Не каждый россиянин знаком с понятием виртуальных денег и возможностями по их использованию. Стоит отметить, что такой вид замены рублей или иностранной валюты отличается от монет и банкнот тем, что хранит их владелец на отдельном «виртуальном» ресурсе. Электронные деньги – это обязательства, которые берет на себя организация-эмитент, в виде средств, находящихся в распоряжении пользователя, хранящихся на онлайн ресурсе. Этот сегмент – часть рынка виртуальных платежных систем.

Определение относится к транзакции, выполняется она посредством цифровых коммуникаций. Виртуальные деньги пользователя могут быть дебитом или кредитом. Они не являются традиционными деньгами в общепринятой валюте, а представляют собой платежные средства, сертификаты или чеки (зависеть это может от правил законодательства и конкретной ЭПС). Функции расчетных инструментов не отличаются от эмитируемых Центробанком монет или купюр.

Характеристика

Современными денежными системами такие платежные средства воспринимаются как деньги, которые не подлежат размену, имеют кредитную основу, служат для расчетов, обращения, накопления, обладают определенным уровнем надежности. Виртуальные деньги имеют следующие характеристики:

• фиксированная стоимость в рамках ЭПС;
• возможность использования для разных платежных операций, которые считаются после осуществления окончательными.

Свойства

У виртуальных денег свойства основываются на традиционных и относительно новы:

• портативность;
• ликвидность;
• делимость;
• универсальность;
• долговечность;
• удобство;
• анонимность;
• безопасность.

Что такое цифровые деньги?

Цифровые денежные средства – это электронная наличка, представляющая собой электронный файл. Деньги эквивалентны традиционным валютам. Пользователи ПС могут управлять ими с помощью инструментов сервисов. Цифровые средства хранятся на электронных носителях и применяются тогда, когда необходимо производить оплату в режиме онлайн.

Описываемую валюту выделяют следующие особенности:

• место хранения сумм — электронные носители;
• является средством осуществления платежей как внутри сервиса, так и за его пределами;
• обеспечена традиционными деньгами;
• эмиссия осуществляется только в электронном виде.

Qiwi

Российский платежный сервис, для создания кошелька в котором достаточно только номера телефона.

Система ориентирована на:

• переводы на карту и между кошельками;
• оплату мобильной связи, телевидения, услуг транспортной и коммунальной сферы;
• погашение кредитов в разных банках;
• уплату налогов, штрафов, образовательных и туристических услуг;
• направления средств на благотворительность.

Каждый пользователь имеет возможность удобного управления
деньгами при выпуске пластиковой карты. Пополнить электронный счет можно без
комиссии:

1. С банковской карты от 2000 рублей;
2. Со счета мобильного телефона – размер комиссии устанавливает оператор сотовой связи;
3. В  Qiwi-терминале – от 500 рублей.

Кроме того для удобства пользователей существуют и другие способы пополнения кошелька Qiwi – через банкоматы, салоны связи, переводом с другого счета, интернет-банк или другой терминал. Чтобы вывести деньги на карту другого банка, придется заплатить комиссию до 1,5% от суммы платежа, за оплату услуг – 0-2%.

Виды электронных денег

Все виды электронных денег здесь рассмотрены не будут, иначе не статья получится, а целая книга (очень уж их много). Расскажу только о самых популярных, а, значит, о тех, которыми пользуется большинство.

Яндекс.Деньги

Яндекс.Деньги — самая популярная в России система онлайн-платежей. Моментальные расчеты, оплата товаров и услуг в интернете, перевод на счет в банке или банковскую карту.

Принцип работы. Сначала нужно зарегистрироваться. Делается это так же, как на других сайтах. После регистрации сразу же выдается номер кошелька – это длинный набор цифр. Его и нужно указывать для взаимных расчетов.

Вот и всё – кошелек сразу же начинает работать. Его можно пополнить и оплачивать товары и услуги по интернету. А также получать и отправлять денежные переводы.

На заметку. Если у вас есть почта на Яндексе, то можно и вовсе не регистрироваться. Просто зайдите в свой ящик и нажмите на ссылку «Деньги» вверху.

Как пополнить счет:

• Через банковскую карту;
• Через мобильный;
• Наличными в Сбербанке, Евросети, Связном.

Кроме того, есть и другие способы пополнения: через интернет-банкинг, банковским переводом, другими электронными деньгами, через системы переводов (CONTACT, Юнистрим, Город, Почта России).

Как снять деньги:

• Вывести на банковскую карту.
• Отправить на банковский счет.
• Получить наличными через Western Union и Юнистрим.

Прямо на сайте Яндекс.Денег можно оплатить телефон, интернет, любые квитанции, штрафы ГИБДД, налоги, коммунальные услуги, погасить кредит и много другое.

Еще можно заказать банковскую карту. Тогда вам по почте придет настоящая пластиковая карточка, привязанная к кошельку. Это дает возможность снимать Яндекс.Деньги наличными в банкоматах и расплачиваться ими в обычных магазинах.

А также система позволяет бесплатно открыть виртуальную карту. Это аналог пластиковой карты, но использовать ее можно только в интернете: оплачивать покупки на сайте, где к оплате принимаются карточки (eBay, App Store, Google Play и другие).

Webmoney

Webmoney – крупнейшая система электронных расчетов в России. Оплата услуг, переводы, займы. Вебмани есть не только в российских рублях, но и в другой валюте: доллары, евро, гривны, белорусские рубли, казахстанские тенге.

Принцип работы. Регистрируемся и сразу же получаем номер в системе, который называется WMID. Далее, нужно будет создать кошелек в нужной валюте. Их может быть несколько как для одной валюты, так и для разных. У каждого кошелька будет свой уникальный номер. Вот он и нужен для отправки и получения денег.

К WMID можно прикрепить банковский карту, банковский счет или электронный кошелек из другой системы. А еще можно выпустить виртуальную карту для совершения покупок в интернете.

Управление счетом происходит через сайт webmoney.ru или мобильное приложение. Можно также использовать специальную компьютерную программу Keeper WinPro, но работать с ней сложнее.

PayPal

Принцип работы. Регистрируемся на сайте. Эта процедура сложнее, чем в других системах – нужно указать свои полные данные (ФИО, адрес, телефон и другие). После этого система откроет счет. Он без номера, вместо него будет использоваться указанный при регистрации адрес электронной почты.

Если же вы планируете не тратить, а получать деньги, то зачисляться они будут на внутренний счет в системе. Потом их можно вывести на свой банковский счет.

Управление происходит через личный кабинет на сайте paypal.com или через мобильное приложение.

Qiwi

Qiwi – еще одна популярная в России система. Очень удобна для личного использования. Проста, интуитивно понятна.

Регистрация происходит по номеру мобильного телефона, он и является счетом в системе. Этот счет легко пополнить через платежный терминал, банковской карточкой или с баланса мобильного.

Можно выпустить виртуальную или обычную пластиковую карточку, оплатить прямо на сайте массу услуг (телефон, интернет, игры, кредит и другие), отправить денежный перевод. В общем, делать почти всё то же самое, что и в системе Яндекс.Деньги.

Управление счетом происходит через личный кабинет на сайте qiwi.com или через мобильное приложение.

Как пользоваться электронными деньгами?

Давайте разберемся, как можно пользоваться электронными деньгами: снять их, перевести на свою карту или пополнить электронный кошелек.

Как снять электронные деньги?

Снять электронные деньги можно несколькими способами:

• Вывести на пластиковую карточку. Перевод денежных средств обычно приходит в течение дня.
• Использовать систему денежных переводов (Contact, Migom, РНКО и др.). Для этого Вам будет нужно прийти в пункт выдачи данной системы, заполнить бланк перевода и указать ваши данные, страну, регион, город и пункт перевода. Деньги дойдут в течение 1-3 дней.
• Перевести на рублевый счет российского банка. Вам нужно будет взять реквизиты банка и заполнить форму заявления. Перевод придет через 3-5 дней.

Выбрать можно любой способ. Отличия вариантов – размер комиссии за вывод средств, который может составлять несколько процентов от выводимой суммы, и скорость вывода денег.

Как пополнить электронный кошелек?

Есть несколько способов:

• Через терминал, банкомат.
• Перевести с банковской карты.
• Со счета мобильного телефона (нужно отправить СМС).
• В офисе компании – партнера.

Интеркасса

Работает с: 2007 года.
Кто может подключиться: Физические и юридические лица.
Тарифы:По запросу высылаются на почту. Есть комиссия и на прием платежей и на вывод. В среднем от 3% до 5%. Яндекс.Деньги — 6-8%.
Служба поддержки: Общие вопросы 8 до 20 по московскому времени. Технические вопросы с понедельника по пятницу с 9 до 18 по киевскому времени. Есть поддержка в Skype.
Услуги: Массовые выплаты, WS-интеграция.
Кастомизация: размещение логотипа на платежной странице.
VIP клиенты: ticketforevent.com, popunder.ru, Париматч.

Фишки:

Минусы: Тарифы не указаны на сайте. Выслали тарифы по запросу на почту. Отсутствует WS-интеграция и рекуррентные платежи.
Комментарий: множество способов оффлайн оплаты.
СайтInterkassa.com

Яндекс Касса

Работает с: 2013 года.
Кто может подключиться: юридические лица, включая нерезидентов и ИП.
Служба поддержки: 24/7.
Услуги: массовые выплаты, рекуррентные платежи.
Кастомизация: по запросу.
VIP клиенты: Aliexpress, Avito.ru, Concert.ru, Freelancer.ru, Key.ru, Ozon.ru, Softkey, Yota, Wargaming, Wildberries, Нетология, Ситилинк, Триколор и многие другие.
Тарифы: комиссия взимается с владельца магазина. Базовый тариф ~ 3 %. Премиум тариф (оборот от 500 тыс.) ~ 2.8-3%. Тарифы представлены в двух вариантах — для компаний с физической доставкой и для компаний, предоставляющих цифровые услуги и товары.

Фишки:

Минусы: физическое лицо не может подключить Я.Кассу, но может использовать другие инструменты Яндекс.Денег для сбора средств: специальные формы и кнопки, а также готовые страницы на сайте yasobe.ru. Деньги будут зачисляться на электронный кошелек.
Комментарий: Помимо Яндекс.Кассы, юридические лица могут принимать платежи через Яндекс.Деньги без договора, установив на сайт форму для приема платежей. Деньги будут зачисляться на банковский счет. К оплате принимаются банковские карты и средства с кошельков Яндекс.Денег.
СайтKassa.yandex.ru

Система расчётов в режиме реального времени[править | править код]

Развитие современных технологий привело к созданию национальных платёжных систем с участием центральных банков, что стало серьёзным фактором антикризисной работы на финансовом рынке.

Если в 1985 году только 3 центральных банка внедрили Систему валовых расчётов в режиме реального времени (Real-Time Gross Settlement — RTGS), то в начале 21 века их число превысило 90. По прогнозу только 1 процент центральных банков не введёт RTGS к 2020 году. Введение этой системы стало одним из критериев инновационных характеристик центрального банка, поскольку с их помощью достигаются такие публичные цели, как финансовая стабильность и антикризисная готовность. При таких инновационных оценках имеет значение и такой существенный элемент, как размер инвестиций в информационные и технологические возможности системы (Information and Communication Technologies — ICT), который должен иметь экономическое обоснование.

При этом соотношение количества сотрудников центрального банка к количеству общего населения страны является, по их мнению, одним из критериев скорости внедрения RTGS. При этом, вероятно, они увязывают величину аппарата с бюрократизацией работы центрального банка и его собственной недостаточной обеспеченностью внутренними технологическими системами, позволяющими сократить число сотрудников. Европейский Центральный Банк сделал наличие RTGS обязательным условием, поэтому не только страны Европейского Союза, но и остальные европейские страны, тяготеющие к нему, внедрили эту систему.

Центральные банки внедряют RTGS в целях улучшения эффективности национальных финансовых рынков, в первую очередь, через уменьшение риска неплатежей. Исследователи выделяют четыре основных причины для внедрения центральными банками системы RTGS:

• это необходимо для конкурентоспособности национальных рынков в условиях глобальной конкуренции по привлечению инвестиций;
• внедрение RTGS позволяет совмещать платежи с платёжными системами других стран, в случае такой необходимости;
• это помогает в установлении однотипных RTGS в странах с давними историческими торговыми связями (как, например, страны СНГ) и позволяет помогать им в установлении и обновлении собственных платёжных систем;
• можно не затрачивать собственные усилия и воспользоваться услугами имеющихся на международном рынке компаний, специализирующихся на установке национальных RTGS.

Организация платёжной системы не должна отставать от современного ей уровня технологического развития и должна обновляться, чтобы сохранить свою эффективность в снижении или элиминировании финансовых расчётных рисков национальной экономики. Претензии на международный финансовый центр, не поддержанные передовой и конкурентоспособной по сравнению с другими странами платёжной системой, не имеют под собой никаких реалистических оснований. Технологическая эффективность платёжной системы определяет эффективность, с которой деньги используются в национальной экономике, и снижает риски при расчётах.

Как показатель эффективности действия и антикризисной готовности платёжной системы, количество ежедневных платежей, осуществляемых в рамках RTGS, должно быть не менее 20 % от общего числа платежей и не менее 95 % от числа крупных платежей. Национальная платёжная система должна быть единой и не разграничиваться на национальном и региональном уровнях.

Список международных платежных систем

Предлагаем вашему вниманию перечень популярных на международной арене платежных систем банковских карт.

• VISA INTERNATIONAL Service Association – (США)
• Master Card Incorporated– («МастерКард», США)
• Американ Экспресс Компани – (США)
• Diners Club International – (США)
• JCB – (Япония)
• UnionPay («ЮнионПэй», Китай)
• «ЮНИСТРИМ» – (Россия), международная платежная система денежных переводов.
• The Western Union Company (Вестерн йунион) — (США), международные денежные переводы.
• CONTACT — (Россия)
• «Юнион Кард» (UNION CARD) – (Россия)
• ПС BLIZKO (Россия)
• Платежная система переводов «Золотая Корона» — (Россия)

Электронные платежные системы

• PayPal (США)
• WebMoney Transfer (Россия)
• PAYEER (США)
• Яндекс.Деньги (Россия)
• RBK Money
• Деньги@mail.ru (Россия)
• Рапида
• E-Gold
• Moneybookers (Skrill)
• Payza
• Z-PAYMENT
• Google Checkout
• Perfect Money
• QIWI (Россия)
• EasyPay (Белоруссия)
• LiqPay (Украина)
• Wallet One
• Neteller
• Stripe
• Advcash

Проблемы внедрения

На данный момент времени процесс внедрения системы е-денег осложняется несколькими факторами. Самое главное опасение – не подконтрольность эмиссии денежных средств. Эти всерьез обеспокоены центральные банки разных стран. Ведь никаких стандартов по выпуску и обращению е-денег нет. Несложно понять, что на этой почве могут возникать и злоупотребления с данным видом денежных средств, например, использовать для отмывания денег.

Необходимость в сложных технологиях для обеспечения оборота таких денег также является проблемой на пути внедрения. На сегодняшний день не каждый частный банк станет заниматься этим вопросом, в том числе, развивать вообще какое-либо новое направление.

Есть несколько причин, по которым банки не стремятся развивать новые проекты:

• не хотят вкладываться в те разработки, плодами которых смогут воспользоваться конкуренты;
• сложности в осуществлении слаженной деятельности с другими банками в плане распределения затрат на разработку и внедрение инноваций;
• поглощение существующих продуктов новыми;
• нет специалистов с нужным уровнем подготовки, поэтому возникает необходимость либо привлекать новых работников, либо обучать уже имеющийся персонал, что в любом случае ведет к дополнительным затратам (не только в денежном эквиваленте).

Тем не менее, проблемой внедрения системы е-денег все равно занимаются.

Так, возникает множество небольших проектов и стартапов, решающих следующие вопросы:

• отсутствие стандартов и норм;
• действительный рыночный спектр е-денег очень незначительный;
• ориентация законодательства на банковскую сферу;
• трудности с выходом на рынок платежных систем у «не банков»;
• технологии не ориентированы на потребителя.

Внедрение е-денег происходит, пусть и не такими быстрыми темпами. У них действительно много преимуществ. Удобно и просто рассчитываться за интернет-покупки, особенно, когда они совершаются постоянно и в большом количестве. При оплате услуг ЖКХ или за мобильную связь не нужно стоять в очередях.

Экономика

• 15 сложных планов по блоку «Экономика»
• Общие понятия: деньги, зарплата, неравенство
• Деньги в экономике. Для чего они нужны?
• Виды, функции и последствия конкуренции

Эссе по обществознанию

• Топ-50 примеров эссе по темам (высказываниям)
• Структура, план, шаблон для эссе
• Аргументы для эссе по всем темам
• Клише для эссе по любому высказыванию
• Критерии оценивания эссе
• Как писать эссе по обществознанию с нуля?

ЕГЭ по обществознанию

• Кодификатор ЕГЭ с объяснением всех тем
• Перевод первичных баллов ЕГЭ во вторичные. Шкала баллов по заданиям
• Демоверсия ЕГЭ с ответами
• 50 примеров сложных планов по блокам
• Список нормативных правовых актов для ЕГЭ
• Как подготовиться к ЕГЭ и не сойти с ума?
• Помесячный план подготовки к экзамену
• Как правильно решать задание с определением

ОГЭ по обществознанию

• Кодификатор ОГЭ с объяснением всех тем
• Перевод баллов ОГЭ в оценку
• Демоверсия ОГЭ с ответами

Выбери ответ