«сто раз проверь, один раз возьми»: почему не стоит брать кредиты на горячую голову

А если использовать кредит для спекуляций?

Ну ладно, ок. Для долгосрочного инвестирования кредит не подходит. А если его использовать для спекуляций? Вон, люди зарабатывают по 100% прибыли в месяц на фьючерсах и опционах. И, как минимум, по 30% – на форексе. А еще можно зайти в бинарные опционы, там вообще можно сделать до 80% прибыли на одной сделке!

Скажу сразу: да, теоретически можно. Но практически – никогда. Про бинарные опционы я объяснять не буду – просто почитайте эту статью.

Про форекс – это изначально игра с отрицательным финансовым результатом. Открывая сделку, вы сразу платите спрэд, поэтому даже при одинаковом количестве прибыльных и убыточных сделок окажетесь в минусе. К тому же форекс – это сложно. Строго говоря, этот рынок – удел профессионалов. И то они часто оказываются в убытке.

Если вы про фьючерсы и опционы впервые прочитали здесь или где-то краем уха слышали – значит, вы не профессиональный участник срочного рынка. И без специальной подготовки туда лезть тоже не нужно. Одного онлайн-курса для успешной торговли недостаточно.

Это на первый взгляд всё просто и очевидно. Создатели курсов и обучающих видео на это и уповают – иначе их курсы бы никто не покупал. На самом деле со срочным рынком всё сложно. Хотя бы уже за счет кредитного плеча. Если его использовать неверно, то вы рискуете потерять капитал.

Поясню на примере. Вы торгуете с плечом 1:50. Следовательно, при изменении цены базового актива на 1 пункт ваш доход (или убыток) изменится в 50-кратном размере. К примеру, цена увеличилась на 100 рублей и ваш доход увеличился на 5000. Но если цена падает на те же 100 рублей, то вы теряете уже 5000 рублей. Если на вашем счете не хватит маржи (обеспечения), то брокер принудительно закроет позицию, и вы лишитесь денег.

И это только малая часть возможных проблем.

Запомните: любые спекуляции (трейдинг с плечом) – только на свои.

Кредит в банке – возможности 2021 года

Финансовый сектор сегодняшнего дня позволяет потенциальному клиенту выбирать, искать и сравнивать. Множество предложений, активная рекламная компания – все это позволяет человеку ищущему возможность финансирования анализировать возможности. Грамотный подход к выбору источника финансирования проводится в несколько этапов.

Предварительный этап заключается в изучении предложений рынка. В ход идет информация из глобальной сети, отзывы состоявшихся клиентов, изучение условий и требований различных кредиторов. Этап второй заключается в том, что соискатель может подать заявку в несколько учреждений, сделав запросы через официальные сайты компаний. Таким образом, можно сэкономить много времени. Брать кредит только в том банке, который у всех на слуху – заведомо неверное решение. Можно найти предложение лучше:

• более низкая ставка;
• улучшенные сроки;
• увеличенная сумма;
• меньшие требования и пакет сопроводительной документации;
• отсутствие особого внимания к кредитной истории.

Еще неплохо заручиться поддержкой работодателя. И речь идет не только о предоставлении справки о доходах. Многие структуры предлагают брать кредит гражданам, трудоустроенным в компаниях, являющихся партнерами банка, участвующих в проектах по заработной плате, на условиях гораздо более привлекательных, нежели стандартные предложения. Стоит ли отказываться от дополнительных возможностей?

Как не прогадать?

Чтобы не совершить ошибку при оформлении кредита, всегда помните про следующие принципы:

• вникайте в подробности, чтобы убедиться, что не совершаете переплат и не отдаёте лишние деньги за ненужные опциональные услуги;
• не спешите соглашаться на кредит, если вы видите, что предлагаемые вам условия отличаются от тех, на которые вы подавали заявку;
• спрашивайте разъяснения всех условий кредитного договора у кредитного специалиста, например, про условия досрочного погашения, про возможность одностороннего повышения процентной ставки и так далее;
• не торопитесь заключать договор, если вам что-то не нравится, возможно, в другом банке вам предложат лучшие условия.

Ну и, конечно же, не берите кредит без уверенности в возможности его погашения. Кредит должен быть удобным инструментом, а не грузом, ограничивающим вашу свободу.

Выгоден ли автокредит

Автокредит может быть удобен, если вам хочется приобрести автомобиль сразу, а расплачиваться за него потом. Он может быть особо выгоден, если автомобиль в дальнейшем будет приносить прибыль, например, если он является важным инструментом в вашей профессии. Но не забывайте и про подвохи, когда решаете, стоит ли брать автокредит:

• до оплаты займа автомобиль будет залоговым имуществом;
• переплата редко составит менее половины от стоимости автомобиля;
• когда ссуда будет выплачена, стоимость автомобиля будет ниже изначальной;
• в большинстве случаев придётся дополнительно тратиться на КАСКО;
• если вы купите старый автомобиль, то поверх выплат кредита лягут затраты на СТО, ремонт и на повышенный расход бюджета.

Преимущества и недостатки кредитования

Далее, проведем обзор основных преимуществ и недостатков при оформлении займа, которые помогут разобраться, стоит ли брать кредит.

1) Преимущества оформления кредитов: 5 «за»

1. В любой необходимый момент вы можете взять деньги взаймы.

   В жизни часто случаются ситуации, когда срочно нужны деньги, а их нет.

   В такой момент кредит может буквально спасти, особенно, если у вас нет друзей или родственников, которые могли бы выручить.

2. Кредит позволит приобрести нужную дорогостоящую вещь сейчас, а не через длительный период времени.

   Это касается, в основном, бытовой техники. В случае, если у вас летом сломался холодильник или кондиционер, банк поможет решить проблему.

   Вы также можете приобрести компьютер для работы, если он срочно необходим.

3. У вас появится возможность приобрести свое жилье.

   В наше время материально затруднительно приобрести жилье сразу.

   Намного рациональнее оформить ипотеку и жить, потихоньку выплачивая кредит, нежели всю жизнь провести на съёмных квартирах.

4. Можно взять кредит для организации своего бизнеса.

   Если вы хотите заниматься любимым делом и открыть свое небольшое предприятие, целесообразно взять кредит.

   Так вы сможете увеличить свой заработок и быстрее выплатить долг.

5. С помощью кредита вы почувствуете себя свободным человеком.

   Когда у вас появится дополнительный капитал, появится больше возможностей.

   Вы сможете взять, к примеру, автокредит и приобрести машину, которая станет приносить доход (как вариант – занимаясь доставкой пиццы или суши, и зарабатывая на этом).

Словом, кредиты имеют много преимуществ. Но не зря многие люди опасаются жизни в долг. И вовсе не напрасно!

2) Недостатки заключения кредитных договоров: 5 «против»

1. Потеря времени на оформление документов.

   Для того чтобы собрать все необходимые банку документы, придется потратить время.

   И нет гарантии того, что банк примет положительное решение о предоставлении вам кредита.

2. Наличие процентных ставок.

   Какая бы не была процентная ставка, вам все равно придется вернуть больше, чем вы взяли.

3. Обманчивость банковских предложений.

   Многие банки, чтобы привлечь клиентов, обещают им кредитование без выплат процентов.

   Но они умалчивают, что даже если вы не платите процентную ставку, нужно оплачивать банковское обслуживание (около 3% от суммы кредита) и первоначальный взнос (до 15% от суммы).

4. Начисление пени и штрафных санкций.

   Если вы немного просрочили выплату по платежам или не смогли выплатить сумму займа до конца кредитного периода, банк начислит вам штраф и выплатить долг будет еще труднее.

5. Риск потерять все.

   Жизнь непредсказуема и может случится всякое – вы можете потерять работу или заболеть.

   И вряд ли банк будет интересоваться вашим положением и даст вам отсрочку.

С плюсами и минусами все понятно, но как все же определить: нужен вам займ или нет?

Проведем обзор самых рациональных причин, с помощью которых, вы легко сможете понять, стоит ли брать кредит.

О чём нужно знать потенциальным заёмщикам?

В любое время привлекательность жилищного кредита зависит от ряда факторов:

• Уровень ставки — чем ниже ставка, тем выгоднее оформлять ипотеку. Весной 2021 года Банк России повысил ключевую ставку на 50 базисных пунктов до 5% годовых. При этом банки снизили проценты по кредитам, в том числе ипотечным. В середине года средневзвешенная ставка кредитования на первичном рынке составляла 5,82% (−2,42 п. п. год к году), на вторичном — 8,01% (−1,3 п. п. год к году), возможно и дальнейшее снижение ставок.
• Перспектива роста цен на недвижимость — цены на недвижимость постоянно растут. Но сейчас на рынке всё неоднозначно: с одной стороны, покупательская способность людей снизилась, с другой — банки искушают граждан, предлагая льготные ставки по ипотеке. В результате большинство экспертов сходятся во мнении, что в ближайшее время цены на недвижимость вырастут незначительно.
• Готовность банков выдавать кредиты — в зависимости от экономической ситуации объём кредитования возрастает или, напротив, снижается. На сегодняшний день в ипотечной сфере самый высокий процент одобрения — более 82%, что говорит о готовности банков кредитовать это направление.

Сегодня действует закон об ипотечных каникулах, который позволяет при непредвиденных обстоятельствах на шесть месяцев приостановить или снизить выплаты по ипотеке. Воспользоваться этой льготой можно, если ипотека взята на единственное жильё стоимостью до 15 миллионов рублей. Причинами предоставления кредитных каникул могут стать утрата более 1/3 дохода из-за длительной болезни или потери работы, инвалидности.

Кроме того, в силу вступил закон, по которому сделки долевого участия стали более безопасными. Деньги дольщиков теперь поступают на специальные эскроу-счета, где остаются до момента полного исполнения обязательств застройщиком.

Главные условия выгодной ипотеки

Итак, первый квартал 2021 года — неплохое время для оформления жилищного кредита, так как пока ещё действует масса льготных программ и в целом ситуация на рынке складывается в пользу ипотеки. Но это общие рыночные факторы, а успех ипотеки для конкретного человека зависит от соблюдения ряда условий:

1. Финансовая стабильность. У вас должен быть стабильный заработок, позволяющий выплачивать кредит, и приемлемая долговая нагрузка, иначе никакие выгодные условия не спасут от просрочек.
2. Деньги на первоначальный взнос. Для оформления ипотеки потребуется внести первоначальный взнос в сумме не менее 10–15% от стоимости жилья. Для банка он является не только подстраховкой, но и показателем ответственности и дисциплинированности заёмщика. Другими словами, у вас должны быть накопления или сертификат на материнский капитал.
3. Хорошая кредитная история. Рассчитывать на выгодные условия по ипотеке можно только при высоком кредитном рейтинге. Если ранее случались просрочки или кредитная история чистая (вы ещё не брали ни одного займа), банк может отказать в ипотеке или завысить ставку. Возможно, стоит пройти небольшую подготовку к ипотеке: взять один-два потребительских кредита и аккуратно погасить их, это повысит вашу репутацию как заёмщика. Подробнее о том, как проверить или улучшить кредитную историю, мы рассказывали здесь

Несмотря на все «плюшки» от государства, нужно понимать, что в кризис ипотеку вытянет не каждый. В связи с оттоком капитала и удорожанием сырья цены на жильё будут расти, а зарплаты, наоборот, снижаться. К тому же многим россиянам придётся столкнуться с проблемой безработицы, особенно если случится очередная волна коронавируса.

Вывод: в целом, ситуация для ипотеки сейчас благоприятная. Ставки снижаются, есть перспектива роста цен на жильё, банки охотно выдают кредиты. Скорее всего, в 2021 году ипотека будет выгоднее, чем в следующем

Но прежде чем принимать решение об оформлении жилищного кредита, важно критически проанализировать собственные финансовые возможности и риски, в том числе риск остаться без работы. В случае сомнений ипотеку лучше отложить и переждать тяжёлые времена

Если горизонт ясный, стоит проверить, не подпадаете ли вы под условия специальных программ, ведь это реальный шанс сэкономить. И последнее, нужно внимательно подойти к выбору кредитора, ведь он станет вашим партнёром на долгое время.

В чем измеряется выгода от кредита?

Собственникам важно понимать, сколько личных денег крутится в их бизнесе. На этот вопрос отвечает показатель «собственный капитал»

Считается просто: все, чем владеет компания — запасы на складе, дебиторская задолженность, деньги на счетах, оборудование, недвижимость — за вычетом всех обязательств.

Представьте, что бизнес — это коробочка по производству денег. В нее вы закидываете ваш собственный капитал. А через год вы извлекаете из этой коробочки уже другую сумму.

Рентабельность собственного капитала (ROE) показывает, насколько новая сумма больше старой. Это один из ключевых показателей эффективности бизнеса.

ROE = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / собственный капитал.

Эффект от кредита измеряется в том, насколько он увеличит рентабельность собственного капитала. Чтобы это определить, необходимо посчитать финансовый рычаг.

Финансовый рычаг, %  = (1 — Снп) * (ROA — Rзк) * ЗК/СК

• Снп — ставка налога на прибыль (на УСН 6% она равна нулю).
• ROA  — рентабельность активов  (прибыль до уплаты налогов и процентов по кредитам, поделенная на стоимость активов).
• Rзк — процент кредита.
• ЗК — сумма кредита.
• СК — собственный капитал.

***

Заемное финансирование при правильном использовании ускоряет рост бизнеса и увеличивает его эффективность. Это не значит, что надо бежать за кредитами — прежде необходимо понять, к чему это приведет, подтолкнет это ваш бизнес или только замедлит.

Материалы по теме:

Кредит – сложный вопрос

Сегодня я хочу поговорить о том, что волнует почти всех трудоспособных людей в разные периоды своей жизни. Нужно ли брать кредиты для жизни. Вообще, нужны ли кредиты обычному нормальному человеку. Так много вокруг соблазнов: новые айфоны, прекрасные неизведанные дали, морские круизы, крутые автомобили и еще много чего. Все они зовут и манят.

С другой стороны, все больше появляется негативной и, порой откровенно страшной, информации о том, как люди теряют дом над головой, те же самые автомобили, которые забирают в уплату долга. Около 60% заемщиков сталкиваются с той или иной проблемой при погашении взятых кредитов.

Более четверти граждан тратят на платежи по кредитам, повседневные траты семьи и оплату ЖКХ более 80% доходов семьи. Нередки случаи, когда после нескольких лет исправной оплаты по кредиту, выплатив практически всю первоначально взятую сумму, люди лишались и машин, и квартир и еще оставались должны при этом. Или холодящие душу истории жесткого взыскания долгов от нелегальных коллекторов. Все это наводит на мысль о том, а нужны ли кредиты вообще?

И как всегда, истина кроется в деталях.

Когда лучше всего брать кредит

Правильнее всего брать кредит в нескольких случаях:

1. На развитие уже существующего бизнеса, т.е. заемные деньги пойдут на получение прибыли.
2. При покупке собственного жилья. В этом случае есть смысл взять заем, т.к. часто ежемесячные платежи по долгу совпадают с размером арендной платы.
3. В случае наличия необходимости в срочном приобретении автомобиля.
4. С целью оплаты обучения.

Образовательный кредит — это банковский продукт, который заслуженно набирает популярность.

Если говорить о времени года, то летом финансовые организации делают сезонные снижения процентных ставок. Однако больший шанс одобрения кредита — зимой.

Вредный кредит

Вредными  можно назвать те кредиты, которые ведут к «долговому рабству», особенно в том случае, если ваши доходы не намного больше ежемесячных выплат.

К вредным следует также отнести те кредиты, которые берутся на приобретение ненужных вещей, не приводящих к получению дохода.

Это может быть компьютер последнего поколения, который вы будете использовать для игр, последних новостей, и так далее.

Вредными считаются кредиты, валюта которых отличается от валюты выдаваемой зарплаты. Курс может измениться, и кто знает, в какую сторону?

Зарплата в России обычно выдается в рублях, а рубль все время дешевеет. Это может привести к дополнительным потерям денег, если кредит берется в иностранной валюте.

Взятие кредита может нанести вам вред, если он берется для самостоятельной торговли на финансовых рынках, например на форекс, если Вы являетесь в этом новичком.

Прочитайте полезную статью – как новичку заработать на форекс. С ее помощью Вы сможете зарабатывать на валютном рынке и узнаете об ошибках, которые совершают 98% трейдеров-новичков.

Таким образом, чтобы брать действительно нужные кредиты, необходимо следовать определенным правилам:

Во-первых, никогда не берите кредит только потому, что вам его предложили. Берите кредит тогда, когда вы решили сами.

Во-вторых, никогда не берите кредиты потребительского характера, если можно этого избежать.
Если вам не хватает денег на телевизор или стиральную машину последнего поколения, задумайтесь над тем, чтобы выбрать модель попроще.

Далее, не пользуйтесь кредитной картой, если вы не можете контролировать себя как покупателя. Помните, расходы безналичных денег не так ощутимы, как наличных.

Не попадайтесь на уловки мошенников. В последнее время в интернете много объявлений, где их авторы предлагают поменять валюту по выгодному курсу – не попадайтесь на эту удочку. Сервисы, которые такое предлагают, обычно являются не более чем надувательством.

Надеюсь, что данная статья оказалась вам полезной. Теперь Вы знаете, стоит ли брать кредит и почему не стоит брать кредит в некоторых случаях.

Стоит ли брать ипотечный кредит

Данный вид кредита зачастую оформляется для улучшения жилищных условий. Если человек берет такого рода ссуду на 20 и более лет, за этот период он выплачивает двойную стоимость недвижимости. В этом заключается основной недостаток такого рода кредитования. Однако в России ипотека выдается в национальной валюте. А поскольку рубль подвержен инфляции, то ссуда может оказаться выгодной затеей. Кроме того, приобретая квартиру сразу, вы исключаете необходимость снимать жилье. Критикуя ипотечное кредитования, для начала подумайте о том, как долго вам нужно было бы копить на квартиру, при этом живя на съемных квадратных метрах.

Вопрос ипотечного кредитования и инвестиций в недвижимость очень обширен, и ему можно посвятить отдельную статью. Однако можно сделать вывод: если вы не имеете жилья и у вас есть возможность оформить ипотеку – надо воспользоваться этим шансом. И все же ответ на вопрос, стоит ли брать ипотечный кредит, каждый человек должен дать себе сам.

Что такое кредит

Это предоставление заемных средств на приобретение товара или оплату услуги. Их выдают проверенным заемщикам. Если у гражданина есть негативная кредитная история, он может не получить кредит в банке. Но у него есть возможность обратиться в любую микрофинансовую организацию. Они выдают кредиты заемщикам даже с негативной кредитной историей

Но тут важно помнить, что проценты за пользование такими кредитными средствами будут выше, чем в банке

Кредиты отличаются следующими параметрами:

• сроком действия;
• процентной ставкой;
• наличием страховых платежей;
• требованиями к заемщикам.

Также есть отличия в типе займов. Кредитные средства могут быть потрачены на потребительские нужды. Например, клиенту нужна наличность. Он оформляет кредит. А деньги тратит по своему усмотрению. Есть и целевые кредиты. Например, на покупку автомобиля или недвижимости. Банки разработали специальные кредитные программы. Приобрести жилье можно в ипотеку.

Залоговые кредиты подразумевают наличие залогового имущества в качестве обеспечения по кредиту. Можно оформить в залог квартиру, дом с земельным участком, автомобиль и прочие имущество.

Банки предлагают кредитные карты. Они сейчас стали пользоваться спросом у населения. Все потому, что можно использовать кредитные средства на протяжении определенного периода и при этом не платить проценты. Но и тут есть нюансы. После окончания льготного периода по карте, заемщику придется платить достаточно большие суммы процентов. В некоторых случаях они достигают 30% годовых от суммы задолженности.

Ситуация на вторичном рынке жилья

Цены на вторичное жильё в 2020 году стабильно росли. И в 2021-м эта тенденция сохранилась. За первый квартал прирост стоимости «вторички» составил 9%, а за год, к апрелю 2021 г. — на 16%, до 63,5 тысячи рублей за квадратный метр. Наибольшим спросом по-прежнему пользуются квартиры в пятиэтажках и современных панельных домах.

К осени несколько упали в цене только квартиры элитного сегмента, стоимость на которые продолжала расти даже в период карантина, когда не было спроса. Сейчас их цена достигла потолка и пока остановилась.

Средняя ипотечная ставка для вторичного рынка составляет 8,02%, при этом кредит можно взять и дешевле: минимальная ставка стартует с 7,4%.

При активной поддержке государством рынка первичной недвижимости его участие никак не коснулось «вторички». Переток спроса в пользу новостроек может сделать приобретение вторичного жилья очень выгодной сделкой.

Материал по теме
Как безопасно арендовать жильё через сайты объявлений: восемь ценных советов

Влияние кризиса на банки

Даже в кризисный период банки заключают договор по льготной кредитной программе.

В период кризиса многие доходы граждан падают. Предприятия сокращают число рабочих мест, и часть россиян может лишиться работы. В таких условиях человеку становится сложно исполнять свои обязательства перед кредитными организациями.

Банки учитывают это, рассматривая заявки потенциальных заемщиков. Но даже в кризисный период крупные финансовые учреждения реализуют льготные кредитные программы. Они не приносят ощутимого дохода, но позволяют обеспечить стабильный денежный поток для поддержания работы.

Преимущества и недостатки кредитования: сравнительная таблица

Ссуда делает человека зависимым от банка, который, в свою очередь, пытается подобную услугу преподнести, как повышение уровня своей жизни, возможность быстрее достичь желаемого. Однако, заняв у них деньги, мы возвращаем непомерно больше, в результате чего, кредит становится не столько радостью, сколько бременем.

Вместо того, чтобы направить силы на саморазвитие и другие задачи, мы бросаем их, на погашение займа, преисполнены страха за появление просрочек и наложения штрафов. Поскольку взятие кредита – это определенно переплата, мы теряем больше, чем получаем. И с этим не поспоришь. Современное рабство – это не буквальные оковы, а финансовые кандалы. Так много сказав о недостатках банковских займов, не справедливо умолчать об их плюсах, ведь они есть. Чтобы наглядно увидеть их и решить, брать кредит в банке или нет, смотрите таблицу.

Вывод

Подводя итог, можно прийти к выводу, что оправданным взятие ссуды будет, если:

• нужда в деньгах срочная, и другого выхода найти их — нет;
• целями использования являются: бизнес, образование, неотложное лечение, ипотека. Кстати, в 2017-ом и 2018 году жилищный кредит стал еще доступнее. Снижаются ставки и стоимость на объекты недвижимости. К тому же, разрабатываются различные программы, предусматривающие наличие акций и оказание госпомощи многодетным семьям;
• вы – объективно оценивающий свое финансовое положение, рассудительный и ответственный человек, который не идет на поводу у первых побуждений и эмоций;
• есть стабильный доход, величина которого как минимум в 10 раз превышает сумму ежемесячного платежа по займу.

Кредит стоит брать, и это будет целесообразным решением, когда заемщик внимательно изучает кредитный договор, не ленится делать предварительные расчеты и не боится задавать вопросы банковским работникам.

Выбирая заимодателя, обращайте внимание только на проверенные банки, сравнивайте условия кредитования, отдавайте предпочтение предложениям с самыми низкими ставками, которые влияют на сумму конечной переплаты. А чтобы снизить ее, соберите как можно больше документов или прибегните к залогу/поручительству

Несмотря на то, что брать кредит или нет, – решение сугубо индивидуальное, не забывайте о последствиях таких действий.

Когда жизненные обстоятельства вынуждают к заимствованию денег у банка, делайте это в пределах разумного, предварительно хорошо подумав, посоветовавшись с финансовыми экспертами, расставив приоритеты. Возможно, научиться жизни по средствам лучше, нежели ставить себя в зависимость от банковской системы, ведь это не единственно правильный путь к решению материальных проблем.

Нужно ли брать кредит?

По оценкам аналитиков, во втором полугодии 2018 года вероятен новый виток волны банкротств финансовых организаций и физических лиц, оказавшихся не в состоянии обслуживать накопленные долги. Проблема коснется тех должников, которые совершали необдуманные траты, оформляя новые кредитные обязательства в МФО и банках, дающих кредиты без отказа. Кредитная коммерческая структура целится на извлечение прибыли, а высокорисковые сделки с минимальными требованиями к заемщикам заставляют назначать чрезмерные проценты. Кредитор постарается выжать максимум из клиента даже в самом затрудненном положении, а вот заемщик еще долго будет испытывать весь негатив последствий такого кредитования.

Развиваться можно и на свои деньги. Но долго

«Банки на нас наживаются», «Берешь чужие — платишь свои», «Я развиваюсь чисто на собственные деньги» — при таком образе мыслей малые предприятия, скорее всего, не эволюционируют до среднего бизнеса, даже если будут очень рентабельными. А если и эволюционируют, то займет это многие годы.

Представим, что вы открыли бизнес, вложив в него в первый год 2 миллиона рублей. У вас все настолько круто, что каждый год вы зарабатываете 50% сверху. Все, что зарабатываете, отправляете обратно в дело.

Посчитаем, сколько вы заработаете за 10 лет:

1 год. 2 миллиона + 50% = 3 миллиона

2 год. 3 миллиона + 50% = 4,5 миллиона

…

10 год — 115 миллионов

Прошло 10 лет. Количество ваших денег, крутящихся в бизнесе, выросло с 2 до 115 миллионов. Это притом, что вы не выплачивали себе дивиденды и всю прибыль вкладывали обратно. А 115 миллионов капитала — это даже не средняя компания. Получается, вкалываете 10 лет, все это время едите гречку даже без котлет, а бизнес все еще малый.

Кредитование населения в условиях кризиса

Кредит, неважно какой он разновидности – это риск и очень ответственный шаг. Заемщик должен быть платежеспособным, иметь стабильную работу

Эксперты полагают, что нерационально брать на себя долговые обязанности в кризис, если это не так.

Тем, кто все же решается брать деньги взаймы, нужно определиться со следующими моментами:

Целесообразность и выгода

Как срочно и важно брать кредит, когда процентные ставки банковские структуры сильно подняли в нынешнем году. Заем стал невыгоден для простого населения.
Платежеспособность

Уверен ли заемщик, что будет вносит ежемесячные платежи без просрочек и ущерба для своей семьи. Кризис на финансовом рынке затронул много сфер экономики. На многих предприятиях идет сокращение сотрудников, урезание зарплат. Человек, взявший кредит сегодня рискует оказаться неплатежеспособным, а это новые неприятности для него и близких.
Инфляция. Этот показатель играет большую роль. Рост стоимости на покупательскую корзину, обесценивание отечественной валюты сделает выплаты по задолженности еще ощутимей. Редко какие банки выдадут займ, если сумма ежемесячного взноса выше 30% от суммарного дохода заемщика.
Процентная ставка. Подписывая договор нужно поинтересоваться постоянной ли будет она. Некоторые банковские структуры прописывают условия, когда они могут изменять процентную ставку по выплатам. Происходит это обычно в сторону увеличения.

Эти пункты хоть и не все, но самые основные. Прежде чем идти в банк, проанализируйте их, взвесьте все риски и трудности, с которыми, может быть, придется столкнуться.

Ужесточения условий кредитования продиктованы Центробанком РФ. Они уже обрели силу и действуют. Если есть хоть какая-то возможность отложить эту процедуру, ею нужно воспользоваться. После стабилизации ситуации, ставки по кредитам снизятся, требования к заемщикам – тоже. 

Накопление больше подходит, если:

— Вы планируете приобрести товар не первой необходимости. Другими словами, если ваша покупка может и подождать – то торопиться брать кредит не стоит. Часто желание купить что-то не очень полезное, но очень дорогое, кроется в воздействии реалий общества потребления в котором все мы существуем. Кто-то может легко сопротивляться этому влиянию, а кто-то просто «плывет по течению» и старается покупать вещи по принципу — «не хуже чем у других». Именно для последней категории людей связываться с кредитами опаснее всего – это путь в долговую яму.

— Если ваши доходы нерегулярны и нестабильны. Пример – у вас нет постоянной работы или сумма доходов зависит от множества факторов и сильно разнится от месяца к месяцу. Такое финансовое положение скорее приведет к просрочкам по кредиту, а это потянет за собой и другие сложности: плохая кредитная история, звонки коллекторов и т.д. Будьте уверены – вам это совершенно ни к чему! Кредит можно брать только тогда, когда вы на все 100% уверены в том, что сможете его погасить.

— Отдельно стоит упомянуть покупку высокотехнологичных товаров. Отличительная особенность такого рода девайсов (смартфонов, планшетов, смарт-часов и прочего) – быстрое удешевление и моральное устаревание. Гонку технологий не остановить. Все то, что казалось еще вчера последним писком инженерной мысли, уже через пару месяцев затмевается улучшенными версиями изделий конкурентов. Гаджеты быстро теряют свою стоимость. Именно поэтому для покупки такого рода товаров лучше выбирать накопление: цена будет снижаться, пока вы накапливаете нужную сумму (то есть накапливаемые средства и цена товара будут двигаться «навстречу друг другу»). Нередко покупку получится совершить даже быстрее, чем это предполагалось на начальном этапе. При кредите вы обязательно переплатите за товар, а к моменту погашения займа у вас на руках будет несовременный девайс, да еще и купленный по баснословной цене.

Почему брать кредит — это риск

Думая над вопросом, стоит ли брать кредит в банке или проще накопить, важно помнить, что кредит — это всегда определенный риск. Даже люди со стабильным и довольно высоким заработком рискуют, беря кредит

А что уж говорить о тех, кому едва хватает денег от зарплаты до зарплаты. Брать кредит — это риск, потому что:

• В стране нестабильная политическая и экономическая обстановка. Рыночная экономика циклична, подъемы чередуются с кризисами. Когда наступит очередной кризис, никому не известно. А ведь кредиты, как правило, выдаются на длительный срок;
• Существует вероятность того, что человека уволят с работы, понизят зарплату, либо появятся какие-то другие необходимые траты. Все это может привести к неплатежеспособности и последующему банкротству физических лиц;
• Возможная болезнь, потеря работоспособности и другие форс-мажорные обстоятельства.

Young couple for the calculations at home

Никто не знает, что будет с ним через год, два, а то и 10-20 лет. Не факт, что возможность выплачивать кредит, которая есть сейчас, будет в будущем. Чем больше срок, на который берется заем, тем выше риски его неуплаты.

Актуальное состояние отечественного кредитного рынка

С последствиями непростых времен, наставшими для нынешней России, приходится сталкиваться как рядовым гражданам, так и крупным финансовым учреждениям. Слишком многие факторы оказывают негативное влияние на экономику страны: снижение цен на нефть, девальвация национальной валюты, действие санкций стран Западного мира и т. д.
В подобных условиях у многих заемщиков успело возникнуть ошибочное предположение о существенном сокращении объемов выдачи кредитов населению банками. Однако это не совсем соответствует действительности, поскольку практика оформления ссуд продолжает оставаться очень распространенной. Единственное «но»: теперь ими могут воспользоваться далеко не все желающие, а только достаточно надежные клиенты.
Даже с учетом снижения ключевой ставки Центробанка, открывающей перед банками возможность получения «дешевых» кредитов для предоставления их населению, кредитные компании склоняются к предъявлению более жестких требований к заемщикам. Среди них ключевыми условиями выступают:

1. возраст от 21 года и до пенсии;
2. обязательное официальное трудоустройство;
3. уровень заработка не ниже 10-15 тыс. руб. в месяц (с подтверждением в виде справки о доходах);
4. наличие трудового стажа от 1 года (от 6 мес. на текущем месте работы).

Для определенных категорий клиентов действуют несколько более мягкие условия. Как правило, здесь речь заходит о работниках бюджетных сфер, а также зарплатных клиентах банка-кредитора.

Преимущества оформления потребительского кредита

Это ссуда, которую банк выдает для покупки товаров и услуг, например, бытовой техники, путевок, мебели и даже машины или квартиры. Оформление займа возможно в следующих формах:

• установление лимита на банковском счете;
• отсрочка платежа;
• получение наличных в банке.

У такого кредитования есть преимущества:

1. Клиент может купить товары по более низкой цене, т.к. в будущем возможно их подорожание.
2. У заемщика есть возможность приобрести качественный и дорогой товар, внося небольшие ежемесячные платежи.
3. Процедура оформления займа простая.
4. Человек покупает товар или услугу, когда возникла такая необходимость.

Основные преимущества потребительской формы кредита.

Погашение кредита в кризис — 2020

Заемщики, чьи доходы в кризис уменьшились, могут воспользоваться одним из инструментов, позволяющих облегчить кредитное бремя. Таких программ существует несколько.

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи.

В апреле 2020 г. российский президент поставил подпись под законопроектом, регулирующим получение гражданами кредитных каникул. Заемщик может обратиться за отсрочкой платежей до конца сентября 2020 г., если условия его займа соответствуют требованиям, указанным в законе. Воспользоваться программой могут те россияне, чей ежемесячный доход снизился на 30% и более в сравнении с прошлым годом. Сумма ипотечного займа не должна превышать 1,5 млн руб.

Реструктуризация

Пересмотреть условия кредитования и реструктуризировать его может любой заемщик. Чаще всего с такой просьбой в банки обращаются лица, ранее оформившие ипотеку. Проценты по этому виду займов постепенно снижаются, и даже небольшая разница в условиях оплаты позволяет уменьшить ежемесячный взнос.

Для участия в ней заемщику придется заново собрать полный пакет документов.

Что делать, если у вас уже есть кредит

Если вы уже оформили кредит, постарайтесь выплатить его как можно скорее. Все свободные финансы направляйте на погашение долга. Досрочное закрытие кредита позволит сэкономить на процентах.

Умерьте свои желания. Обладание дорогостоящим автомобилем или красивой шубой не может сделать человека по настоящему счастливым. Оно дарит лишь краткий миг эйфории, за которым следует осознание того, что теперь придется долго выплачивать кредит.

Постарайтесь не совершать бессмысленных и импульсивных покупок, особенно дорогостоящих. Лучше откладывайте деньги, делайте сбережения. Жизнь не по средствам может привести к большим проблемам. С другой стороны, грамотное инвестирование накоплений поможет обрести финансовое богатство, а с ним возможность покупать все, что угодно, без долгов и кредитов.