Как вернуть страховку по кредиту

Зачем кредиторы осуществляют навязывание страхования по займу

Кредиторы навязывают страховку по кредиту в своих интересах. Ведь при отсутствии у заемщика полиса и при возникновении различных обстоятельств, препятствующих своевременному и полному погашению задолженности, кредитору придется искать методы взыскания долга.

А при наличии страхования жизни все просто – страховщик при наступлении оговоренных в страховом договоре случаев выплатит компенсацию, которая и пойдет на погашение задолженности перед банком.

Навязанная страховка по кредиту обеспечивает кредитору значительное снижение рисков возникновения просроченной задолженности, в том числе, и безнадежной к взысканию (например, по причине отсутствия у заемщика денежных средств на счетах и ликвидного имущества, на которое можно обратить взыскание для погашения долга).

Также не стоит забывать про банальную жадность. Страховка – это выгодный продукт для банка за который он получает хороший доход.

Порядок действий для возврата потребительского займа

Для того, чтобы оформить возврат страховки по погашенному кредиту, достаточно придерживаться следующего плана.

Претензия о возврате страхования жизни (до судебное урегулирование)

После того, как все необходимые документы были собраны, необходимо подавать их в банк, или другую организацию, где оформлялся страховой договор. Необходимо проконтролировать, и в случае чего — настоять, чтобы банковский сотрудник зарегистрировал поданное заявление, а также поставил на экземпляре клиента отметку, свидетельствующую об этом.

Если организация, где была оформлена страховка находится далеко от места жительства клиента, то заявление вместе с документами можно отправить по почте, воспользовавшись заказным письмом. К письму необходимо приложить опись вложенных документов. В заявлении при этом крайне желательно указать срок для принятии решения и отправки ответа (см. образец выше). Также можно не дожидаясь ответного письма запросить у банка выписку по счету, для выяснения точной уплаченной суммы по страховому полису.

Если страховая компания примет положительное решение по возврату страховки по кредиту при досрочном погашении, то деньги за погашенный кредит будут перечислены клиенту в десятидневный срок. Но, если страховая компания откажет, то направит ответ письменно, в срок не превышающий 30 дней.

Обращение в контролирующие инстанции

Уже не новость – даже, если погасить кредит досрочно, еще не факт, что вернут деньги. В случае отказа от банка или страховщика (что, кстати, бывает нередко), не стоит опускать руки. Если действия клиента полностью правомерны, то необходимо продолжить добиваться своего. Для начала стоит попробовать подать жалобу в контролирующую инстанцию — Роспотребнадзор. Схема обращения и оформление жалобы аналогичны подачи заявления в банк. К жалобе необходимо приложить свой экземпляр заявления в банк, комплект собранных документов и при наличии — ответное письмо от банка и уведомление от поты о получении адресатом (банком) письма.

Иск в суд

Вместо обращения в контролирующую инстанцию можно напрямик подать иск в суд. Однако стоит быть готовым к тому, что разбирательства по делу могут растянуться на довольно длительный срок.

Для подачи иска необходимо собрать следующий комплект документов:

1. Исковое заявление.
2. Копия кредитного договора.
3. Копия страхового договора.
4. Подтверждение досрочного погашения кредита — выписка из банка.
5. Расчет суммы судебного иска.
6. Оригинал заявления в банк.
7. При наличии — ответ из банка и уведомлении из почты о вручении заказного письма адресату.
8. Опись вложенных документов из письма банку.

Исковое заявление должно содержать следующую информацию:

• название и адрес судебного органа;
• ФИО истца, его адрес и контактный телефон;
• данные об организации-ответчике: название, адрес, телефон;
• цена иска;
• полные данные по кредитному и страховому договорам;
• сумма выданного кредита;
• сумма, уплаченная за страховой полис;
• информация по обращению в банк/страховую компанию за возвратом страховой суммы;
• требования по взысканию страховки;
• дата составления заявления и подпись истца.

Стоит обратить внимание на сумму судебных издержек — вполне возможно что она превысит сумму возврата страховки. И поэтому суд может стать невыгодным вариантом

Как вариант можно истребовать в исковом заявлении оплату судебных издержек с ответчика, однако, данное требование далеко не всегда исполняется.

Обязательно ли оплачивать страховой полис

Страховка оформляется добровольно. Ни одно финансовое учреждение не имеет права навязывать услугу клиентам. Также кредитное учреждение не может отказать заемщику в выдаче ссуды, ссылаясь на его нежелание страховаться. В соответствии с решением Президиума антимонопольной службы от 05.09.2012 №8-26/4, банкам запрещено принуждать граждан оформлять полис. Навязывание страховки нарушает и нормы ФЗ от 21.12.2013 г. №353-ФЗ.

Как банк принуждает брать страховку

В финансовых организациях заработная плата менеджеров зависит от процента продаж услуг. Поэтому сотрудники банка заинтересованы в том, чтобы убедить клиента в необходимости присоединения к программе. Изначально они умалчивают о включении в соглашение страховки

Если заемщик сам обращает внимание на невыгодность предложения, то используются разные манипуляции

Самые распространенные схемы для убеждения клиента:

1. Отказ. Сотрудник банка уверяет, что нежелание получать полис приведет к отрицательному решению по заявке.
2. Повышение процентной ставки. Таким образом банк пытается защититься от форс-мажорных ситуаций. Если клиент не страховался и потерял работу, то организация понесет материальные убытки.
3. Запугивание. Менеджеры стращают клиентов несчастными случаями (увольнение, болезнь и т. д.), в результате которых он потеряет платежеспособность и задолженность ляжет на плечи других членов семьи.

При отказе от оформления страхового полиса, банк может повысить процентную ставку по кредиту.

В каких случаях отказаться нельзя

Заемщик не может отказаться от двух типов страховок:

1. При получении ссуды под залог недвижимости клиент обязан оформить на нее полис. Заемщики, которым одобрена ипотека, должны страховать дом или квартиру от возможных разрушений. Это прописано в ФЗ от 16.07.1998 г. №102-ФЗ и в ст. 343 ГК РФ.
2. Без страховки не получится оформить автокредит. Машина выступает в качестве залога, т.е. должна быть защищена от ущерба и повреждений. Клиенты обязаны оформить КАСКО.

Эти два вида обязательных страховок, отказаться от которых заемщик не может. Страхование жизни и здоровья является добровольным.

Законно ли изменение ставок

Банк «Открытие» навязывает клиентам все типы страховок несмотря на то, что основная их часть является добровольной. Тем, кто отказывается от полиса, кредитное учреждение увеличивает ставки по займу, что влечет за собой рост суммы переплаты по задолженности.

Предложение по выбору программы не противозаконное. Банк не заставляет граждан, а стимулирует их. Т.е. организация предлагает выбор: кредит со страховкой или без нее. А то, что ссуда без полиса обойдется дороже — это рыночные отношения. Никто не заставляет брать заем со страховкой.

Способы уменьшения страховой суммы

Цена за включение клиента в программу коллективного страхования выше стоимости самого документа в десятки раз. Такая практика стандартна для кредитных учреждений. Например, за включение в программу нужно заплатить 75 тыс. руб., а сама страховка стоит 7 тыс. руб. Т.е. застраховаться можно намного дешевле, чем предлагают работники организации.

Чтобы избежать переплаты и вернуть денежные средства, нужно составить два заявления: одно — на возврат страховки, второе — уведомление банка об оформлении полиса в другой организации на сумму займа. Цена за документ составит 10 тыс. руб., а увеличить процентную ставку банк уже не имеет права.

Изменить страховую сумму по кредиту нельзя.

Через аккредитованную компанию

Обращение в аккредитованные организации — это альтернативный вариант предложению от банка при получении займа. Его клиенты используют реже, несмотря на более выгодные условия. Обращаться в аккредитованные фирмы стоит по двум причинам:

1. Стоимость страховки ниже. Поскольку в такие компании граждане обращаются реже, им приходится корректировать политику и предлагать конкурентоспособные варианты.
2. Возможность выбрать индивидуальную программу, а не коллективную. Коллективный полис невыгоден для клиентов банка, начиная от получения выплат при наступлении страховой ситуации и заканчивая шансом получить назад деньги.

Возврат страховки при досрочном погашении

После того, как кредитные средства были возвращены банку досрочно, можно сразу пытаться вернуть страховую часть выплат на законном основании. Для этого сразу после  осуществления процедуры закрытия кредита  необходимо обратиться в банк непосредственно за консультацией. До этого необходимо внимательно изучить  договор  и выяснить о возможности возврата суммы денежных средств, затраченных на процедуру страхования.

Стоит отметить, что страховщик вправе отказать в возврате средств, если в договоре  напрямую отсутствует пункт о  возврате страховки при досрочном погашении кредита.  Свои действия банк осуществляет  на основании  закона — ст. 958 ГК РФ.

Если же в договоре указан данный пункт, при досрочном погашении заемщик вправе получить часть денежных средств. Но выплата осуществляется именно за тот срок, когда заемщик, взявший кредит, не пользовался основной услугой, предусмотренной страхованием.

При этом в банк необходимо подать заявление на досрочное погашение и получить реквизиты собственного счёта. После осуществления данной процедуры необходимо посетить страховую компанию и написать заявление о  своем непосредственном желание вернуть затраченные средства на страховку.

Помимо заявления понадобятся следующие документы:

• паспорт заемщика;
• заключённый кредитный договор;
• выданный при оформлении кредита страховой полис;
• документальное подтверждение отсутствия любой задолженности перед банком;
• все чеки по выплате основного страхового взноса.

При этом важно, что обращаться клиенту с данным пакетом документов нужно непосредственно к страховщику, а не в банк.  При сдаче основных документов необходимо дождаться решения от страховой компании и если она будет не в пользу заемщика, необходимо обращаться в судебные инстанции для защиты собственных прав по  возвращению части внесенных страховых средств

Как получить страховую сумму в банке за выплаченный долг

Для того, чтобы вернуть деньги за страховку, надо составить заявление и приложить к нему необходимые документы.

Кто имеет право на получение

Договор страхования заключается между заемщиком и страховой компанией, иногда третьей стороной выступает банк. Право на получение выплаты страховой суммы, погасив кредит, имеют только участники сделки – заемщики.

Документы

Для расторжения договора страхования необходимо предоставить следующее:

• заявление с указанием своего желания отказаться от страховки и обоснованием этого требования;
• паспорт;
• договор страхования;
• в случае, если кредит был погашен досрочно, потребуется приложить справку из банка об отсутствии долга.

После получения этих документов будет произведен перерасчет и неиспользованная сумма возвращается клиенту.

Срок возврата по окончании договора

Нет такого понятия как срок подачи заявления на выплату страховки после погашения кредита. Есть срок – 14 дней, – но он относится к возврату сразу после оформления. А срока, который бы регламентировал подачу заявления после выплаты кредита нет.

Поэтому здесь нужно ориентироваться на общий срок исковой давности, то есть в какой период по закону вы можете предъявить претензии к ответчику. Срок исковой давности в РФ три года. Это значит, с момента последнего платежа по кредиту, у вас есть еще три года, чтобы обратиться с претензией по данному вопросу к страховой или банку.

Образец заявления

Заявление на возврат денежных средств по страхованию жизни может быть составлено в произвольном виде. Но в любом случае там нужно отразить:

• полное название страховой компании, в который был оформлен полис;
• паспортные и регистрационные данные клиента;
• реквизиты договора страхования;
• обоснование причины, по которой заемщик желает расторгнуть договор (как можно подробнее);
• выплатил кредит или нет;
• указание на необходимость возврата страховой премии частично или полностью.

Примерный текст заявления может выглядеть следующим образом.

В ПАО «Банк ХХХ»

адрес кредитной организации

от Сидорова Ивана Петровича,

паспорт № ________

зарегистрирован по адресу: ____________

Заявление

Между мной, Сидоровым И.П. (заемщик) и ПАО «Банк ХХХ» (Банк) был заключен кредитный договор № __ от ___ (указать срок действия и размер процентной ставки). При получении кредита сотрудником Банке мне был выдан договор страхования с (наименование страховой организации) и разъяснено, что его подписание является обязательным условием для получения кредита. Мною была произведена единовременная уплата страховой премии (сумма). Данная сумма была включена в кредит и увеличила его размер. Таким образом, возрос и мой ежемесячный платеж в погашение долга.

Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании вышеизложенного прошу произвести мне компенсацию страховых премий (сумма)

Прошу выдать ответ на претензию в течение 10 дней на руки (тел. для связи _________).

В случае отказа буду вынужден обратиться в суд за защитой нарушенных прав.

Как вернуть страховку при досрочном погашении

При оформлении кредита на покупку автомобиля банковские учреждения выдвигают дополнительное требование о наличии полиса КАСКО, страхования здоровья и жизни. Такая мера рассчитана на весь период использования средств. Возврат страховки при досрочном погашении автокредита возможен только частично. Исключение – клиенты, которые смогли погасить долг перед банком до истечения первого месяца с даты заключения договора. Действовать необходимо, придерживаясь следующей схемы:

• обращение в банк с заявлением;
• предоставление паспорта, договора, документов, которые являются подтверждением погашения долга;
• ожидание решения – положительного или отрицательного;
• при отсутствии обратной связи необходимо подготовить судебный иск.

Если страховка входила в стандартный набор банковских услуг, то денежные средства, перечисленные кредитору от заемщика, являются доходом финансовой компании. В этом случае возврат денег практически невозможен. Стоит отметить и банки, которые обычно идут навстречу заемщикам. Это Сбербанк, ВТБ, Альфа банк. Что касается возврата страховки при досрочном погашении кредита, клиент должен руководствоваться Гражданским Кодексом.

Важно! При обращении в банк или в страховую компанию для досрочного прекращения договора страхования необходимо составить и передать заявление. Притом документу обязательно должен быть присвоен входящий номер

Коллективная страховка и возврат денежных средств по ней

После того, как Центробанк создал указ о сроках «охлаждения», то большинство банков ищут ухищрения, чтобы не действовать в соответствии с ним. Поэтому, начинают автоматически подключать своих заемщиков к коллективному страхованию.

Пять дней по возврату денежных средств не является действенным при заключении договоров с присоединением коллективного страхования, так как в соответствии с указом Центробанка РФ закрепление может получить только страховая компания и физическое лицо, но ни как не юр лицо. Коллективная страховка – это заключение договора между с страховой компанией и кредитной организацией, которая имеет статус юридического лица. Отсюда следует, что данный указ не является действенным при таких взаимоотношениях.

Выход можно найти из любой ситуации, особенно если в договоре будет прописан пункт, что возможен отказ от коллективного страхования в письменной форме. Поэтому, заемщик может написать заявление с отказом от коллективного страхования и возврату денежных средств. Такое редко можно встретить, но бывают случаи, что страховщик их прописывает в договоре.

И чтобы написать отказ от коллективной страховки, нужно быть уверенным в том, что это никак не отразится на проценте по кредиту. В некоторых случаях, лучше оставить страхование, нежели от него отказаться.

Какими законами регулируется возврат страховки

В соответствии с действующим законодательством заемщик, который погасил кредит досрочно, имеет полное право на частичную выплату из страховки. Если отталкиваться от судебной практики, то у заемщиков есть все возможности получить страховую выплату в течение двух недель, а также выявить нарушения со стороны кредитной организации.

Чтобы возвратить страховку по кредиту, можно обратиться к таким законам и статьям:

• Закон № 353 «О потребительском кредите».
• Статья № 958 ГК РФ «Досрочное прекращение договора по страхованию».
• Закон № 4015-1 «Об организации страхового дела».
• Закон № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с изменениями ФЗ РФ № 353, которые были внесены больше одного года назад при принятии дополнительных законодательных актов № 483 и № 489. В соответствии с уже имеющимися правками в законодательстве отмечено, что заемщик имеет полное право на получение страховых средств по закону. Статьи в Федеральном и Гражданском Кодексах уже действуют.

Застрахованный клиент имеет официальное основание на получение страховых средств, а именно:

• Написать отказ в письменной форме в течение двух недель с момента подписания договора.
• Требовать страховую выплату при досрочном погашении кредита.
• Обратиться в суд с иском, если со стороны страховой компании выявлены нарушения.

Большинство сотрудников недобросовестно относятся к заключению договоров, т.е. говорят, что якобы страховка уже включена в сумму при оформлении потребительского кредита. Заемщик имеет полное право отказать сотруднику банка в оформлении страховки. И если заемщик заподозрил, что сотрудники банка навязывают или скрывают факт страхования, то можно на них надавить в соответствии с законом «О правах потребителей». Навязать услугу страхования, будет считаться мошеннической схемой.

Кредитные организации частенько скрывают факт по страховым выплатам. Законодательство не дает гарантии, что сможет защитить заемщика и его права, если будет подписан договор, в котором четко прописан возврат денежных средств. И чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо внимательно прочитать договор от и до, и задать все интересующие вопросы кредитору.

Что делать, если навязывают страховку

Если при получении кредита в Сбербанке или в другой кредитной организации специалист осуществляет навязывание полиса, заемщику следует:

• сначала определить, действительно ли банк навязывает страховку, или же ее оформление необходимо в соответствии с законодательством – например, согласно ч. 2 ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года, при получении ипотечного займа оформление полиса страхования защиты заложенного имущества от рисков утраты или повреждения является обязательным;
• когда страхование не обязательно, нужно сослаться на ч. 10 ст. 7 ФЗ № 353, которая обязывает банк предложить заемщику альтернативный вариант кредита на тех же условиях по сумме, сроку, процентам и др., но без требования о заключении страхового договора;
• если банк продолжает осуществлять навязывание страховки, а в качестве причины отказа в выдаче кредита указывает на отсутствие страхования, следует пожаловаться в регулятор (Центробанк) на нарушение ч. 10 ст. 7 ФЗ № 353.

Можно ли отказаться от страховки

Есть 3 ситуации, в которых может оказаться заемщик: договор еще не подписан; договор уже подписан; кредит погашен досрочно. И есть 2 вида страхования: обычный полис страхования жизни и здоровья и полис комплексного страхования. Рассмотрим эти виды страхования в контексте возможных ситуаций.

При подписании кредитного договора

Если вам предлагают отдельный полис страхования жизни и здоровья еще на стадии подписания договора, отказаться от него проще простого – даже не нужно писать заявление по этому поводу, просто не подписываете договор – и все. Тут же видна и проблема – договор не подписан. У банка есть 2 варианта: либо отказать вам в кредите без объяснения причин, либо повысить процентную ставку и предложить новый договор, без страховки. У каждого банка – свои правила, поэтому не получится сказать, что произойдет с большей вероятностью.

Если вам предлагают полис комплексного страхования, то здесь все сложнее. В этот полис, помимо страховки на жизнь и здоровье, входит КАСКО и ОСАГО, и с последним есть проблема – ОСАГО нужно покупать обязательно. Вы все еще можете оказаться от полиса комплексного страхования, но придется искать аккредитованную банком страховую и покупать у нее отдельный ОСАГО. Кстати, здесь есть точка давления на банк – если вам будут отказывать в кредите на авто, ссылаясь на то, что вы отказываетесь от комплексного страхования, вы можете обратиться в Роспотребнадзор (или пригрозить банку обращением), потому что здесь присутствует явное агрессивное навязывание услуги.

При досрочном погашении кредита

Сразу оговоримся, что есть досрочное погашение в период охлаждения (14 дней), и в этом разделе мы о нем говорить не будем – для этого есть следующий раздел.

Итак, вы погасили кредит досрочно, у вас осталась страховка, и вы хотите осуществить по ней возврат денег. В этом случае возможность или невозможность возврата регулируется вашим договором страхования – если там написано, что страховка возврату не подлежит, сделать ничего не получится, потому что вы сами под этим договором поставили подпись. Заметим, что досрочный возврат кредита не означает обнуление страховки – пока полис действует, вы все еще можете претендовать на страховую сумму, если что-то случится.

Если возврат предусмотрен договором – вы пишете заявление, прикладываете к нему доказательство того, что кредит досрочно погашен (справка из банка), даете расчетный счет для перечисления и ждете. По условиям возврата – вам вернут либо все деньги за неиспользованный срок страховки, либо часть из этих денег. Бывает так, что доля возврата не прописана, и вам нужно договариваться со страховой. Чаще всего можно претендовать на 50-60% от неиспользованной суммы.

Что касается разницы между страхованием жизни и комплексным страхованием, по первому чаще всего можно вернуть часть денег, по второму почти всегда вернуть ничего не удается, потому что невозможность возврата прописана в договоре.

После подписания страхового договора

Если вы уже подписали страховой договор, прошел период охлаждения (14 дней), и вы вдруг решили получить свои деньги назад – смотрите договор на кредит и договор на страхование. Договор на кредит – потому что вас, скорее всего, ждут штрафы за отказ от страховки. Договор страхования – потому что если в нем не прописана возможность возврата, сделать ничего не получится.

В этом случае вам нужно написать заявление на досрочное расторжение договора и предоставить его в страховую. Обычно деньги возвращают в течение месяца. Хорошо подготовьтесь к подаче заявления – некоторые страховые «вставляют палки в колеса» дополнительными документами, чтобы потянуть время. Когда будете готовиться – внимательно изучите договор, там должна быть описана процедура досрочного расторжения в период охлаждения.

Что касается типа страхования, то отказаться от страхования жизни и здоровья проще, чем отказаться от комплексного полиса. Дело, опять же, в ОСАГО – вам нужно будет в этот же день заключить новый полис на страхование гражданской ответственности. Ну и, опять же, банки могут ввести штрафные санкции, если вы откажетесь от добровольного страхования, изучайте договор.

Как правильно аргументировать отказ при взятии ссуды?

Если типовой кредитный договор, который подписал заемщик, включает в себя пункт про страхование — это может свидетельствовать о том, что банк заставил взять страховку при оформлении кредита.

Если заемщику придется доказывать в суде, что страховку навязали, важно обратить внимание на страховую компанию, которая зачастую бывает вписана сразу же в кредитный договор. Таким образом, клиент не может выбрать сам из нескольких страховых компаний, и это противоречит антимонопольному праву РФ

В кредитный договор в большинстве случаев включены какие-то конкретные виды страхования (например, страхование жизни). Это может также стать хорошим аргументом для доказательства навязанной банком услуги при получении кредита, ведь тип страховки был выбран изначально и внесен в кредитный договор банком.

В суде представитель банка должен рассказать о возможном варианте кредитования, если заемщик оформляет кредит без страховки. Если условия разнятся, это может указывать на то, что услуга навязывается кредитной организацией.

Доказать в суде, что банк навязал страховку стало практически нереальной задачей в настоящее время. Если клиент добровольно подписал все бумаги, значит сам виноват.

А незнание закона, как известно, не избавляет от ответственности. Надеяться на то, что сотрудники банка самостоятельно укажут на подводные камни в договоре, не приходится.

В качестве главного материала для доказательства сможет выступить типовой договор на кредит. Если детально прочитать его пункты, то можно найти сразу несколько аспектов, на основании которых возможно отказаться от страховки в суде.

Далее можно вооружиться таким материалом, как договор страхования. В нем должно быть написано про привязку стоимости страховки к остатку задолженности по кредиту. Если сам кредит будет погашен досрочно, то эти деньги (оставшуюся страховую премию) можно будет попробовать взыскать в судебном порядке.

Что такое страховые услуги банков?

Для начала стоит понимать, что любая банковская организация имеет сильный юридический штат специалистов, которые тщательно прорабатывают каждый пункт кредитных договоров с клиентами. Юристы со стороны банков стремятся получить максимальную выгоду от сотрудничества, и ярким примером служит страховое обслуживание.

Банкострахование чрезвычайно распространено как в российской, так и в зарубежной практике. Его суть в следующем: банк, параллельно с предложением кредитования, также предоставляет услугу страхования заемщика. Страховка при этом может быть разнообразной, от жизни и самого кредита до ответственности. Через страхование кредитор стремится снизить риски в случае, если заемщик не сможет исполнить взятые на себя кредитные обязательства. Таким способом банк гарантирует себе, что он получит деньги от страховой организации.

Важно: страховое обслуживание чрезвычайно распространено в крупных банках. К примеру, у заемщика легко может возникнуть вопрос, как осуществить возврат страховки Сбербанка или возврат страховки ВТБ

В последнее время дополнительное и скрытое обслуживание стало появляться и у менее известных финансовых учреждений.

Фактически кредитор ставит перед заемщиком выбор: либо он соглашается на дополнительную страховку, либо берет кредит, но с увеличенным процентом обязательных выплат. Нетрудно догадаться, что многие граждане предпочитают выбирать первый вариант, и это приводит к проблеме в будущем. В перспективе именно страховка является дополнительной платой за выдачу кредита, о чем забывают клиенты при подписании договора.

Что будет с кредитом при отказе?

Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются. Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.

Получается, что такой шаг не должен привести к тому, что банк затребует досрочное погашение. Существует и противоположный пример. Некоторые банки не только не ищут лазейки в законе, они идут навстречу своим клиентам. Например, в некоторых кредитных договорах Сбербанка есть условие, что заемщик может отказаться от страхования в течение 14 дней после подписания.

Почему нужно вернуть страховку

Возвращение страховых средств по кредитному займу – на сегодняшний день, является популярной услугой, которая востребована среди заемщиков. Если заемщик хочет вернуть страховые деньги, то ему необходимо написать заявление в страховую компанию. На написание заявления дается две недели, со дня, когда был подписан кредитный договор. В основном страховые средства составляют не больше 30-ти процентов от общей суммы кредита.

Из-за страховки увеличивается переплата по кредитованию. И когда заемщик получает денежные средства на руки, то половина этих денег направлена на погашение страховки. Приведем пример, вам нужно 130 000 рублей на руки, но получите вы только 100 000 рублей, а оставшиеся 30 000 идут на страховку, которую желательно быстрее вернуть кредитной организации, тем самым уменьшив свою переплату.

В таком случае, банк просто обязан выплатить в течение двух недель вашу страховку, которая была включена в кредитный договор с момента его подписания. И если заемщик упустит это время, то денежные средства, можно и не получить. В любом случае, все будет зависеть от банка и самого заемщика, т.е. какие действия он предпримет.

Как вернуть навязанную страховку

Для того, чтобы вернуть нежелательную страховку, необходимо четко понимать, по каким правовым основаниям происходит возврат.

Сразу следует сказать, что с большей вероятностью, добровольно банк ничего вам не вернет. Как правило, заявление с умными фразами про недопустимость навязывания страховки, со ссылками на статьи закона, не пугают банк. Скорей всего потребуется обратиться с заявлением в суд.

В нашей практике возврат навязанной страховки происходит после подготовки и подачи иска: путем заключения мирового соглашения либо путем принудительно взыскания по решения суда.

Что мы подразумеваем под «возвратом страховки», навязанной вместе с кредитным договором.

Возврат страховки

— возврат суммы страховой премии страховой компанией на кредитный или иной счет заемщика, и соответствующее изменение условий кредитного договора: сумма кредита уменьшается на сумму страховки, проценты пересчитываются, выдается новый график погашения.

При возврате страховой премии на кредитный счет, если к этому моменту заемщик еще не погасил кредит, деньги, как правило, идут на частичное погашение кредита.

Способ 1: отказ от договора страхования в «период охлаждения»

Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» был установлен «период охлаждения», составляющий пять дней, в которые страхователь вправе отказаться от договора.

Не имеет значения, была ли уже оплачена страховая премия. Единственное исключение – это наступление страхового случая после заключения договора, но до подачи заявления на отказ.

Договор страхования считается расторгнутым сразу, как страховщик получит ваше заявление об отказе. Основание — ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ. Теперь страховая должна вернуть страховую премию по указанным в заявлении реквизитам или на кредитный счет, с которого поступила оплата.

Образец заявления на отказ от страховки вы можетескачать здесь

Если на момент подачи заявления, установленный договором период действия страхования начался, то страховщик вправе удержать часть страховой премии соразмерно прошедшему периоду.

Приведем пример расчета суммы возврата в таком случае. Если размер страховой премии составляет 50000 руб. за период действия страхования продолжительностью один год, то при отказе от договора на третий день после начала действия страховки (если дата начала страхования совпадает с датой подписания договора), размер удержанной страховщиком суммы составит 410 руб. 96 коп. (50000/365*3).

Сколько вам вернёт страховая, если договор уже начал своё действие. Пример расчета.

Страховая премия: 50 000 рублей

Срок страховки: 1 год

Когда оформили отказ от страховки: на 3 день

50 000 — ( 50 000 / 365 * 3 ) = 49 589 руб. 04 коп.

К возврату 49 589 руб. 04 коп.

Способ 2: отказ от договора страхования, если прошло более 14 дней

Согласно приведенному Указанию Банка России на страховщика возложена обязанность информировать страхователя о том, что у него есть право отказаться от договора страхования, о порядке и способе возврата страховой премии.

Отсюда следует, что, если вы пропустили 14-дневный срок, но при этом вам не была предоставлена эта информация – вы можете отказаться от страховки и по истечении 14-дневного «периода охлаждения».

Способ 3: установить взаимосвязь документов

Если по содержанию документов удается установить факт навязывания — это также дает вам возможность отказаться от страховки. Такое право вам дает ст.16 потребительского закона, согласно которой это недопустимо.

Способ 4: другие основания

Возможны и иные законные основания для расторжения или признания недействительным/незаключенным договора страхования.

Для того, чтобы понять, имеются ли у вас основания для отказа от навязанной страховки по таким законным основаниям – необходимо показать ваш договор юристу общества защиты прав потребителей на бесплатной консультации.

Записаться на бесплатную консультацию можно по телефонам: 8 (812) 992-39-98 (Санкт-Петербург) 8 (499) 391-14-79 (Москва)

Обязательно ли страхование жизни при автокредите

Большинство финансовых организаций оформляют автокредиты физическим лицам со страхованием жизни. Притом сотрудники компании-кредитора уверяют потенциальных заемщиков, что такой способ значительно увеличивает шансы на одобрение. В некоторых случаях физическое лицо даже не знает о страховке, так как она включается в основную сумму кредита. Несмотря на такое положение она выгодна всем сторонам:

• страховщик получает доход в виде страховой премии;
• клиент может рассчитывать на погашение кредита в случае потери трудоспособности;
• банк снижает риск невыплаты долга и получает доход от страховой компании.

Обязательна ли навязанная банком страховка в 2021 году? Если физическое лицо соответствует всем требования банка, то можно не оформлять этот документ. Исключение – случай противоречит действующему в России законодательству. Львиная доля таких сделок проходит со страхованием. Кредиторы, руководствуясь ст. 343 ГК РФ, отказывают клиентам, которые не желают оформлять полис. Что же делать? Будем разбираться дальше!