Вторая квартира в ипотеку: 2 законных способа оформления

Можно ли взять еще одну ипотеку

Оформить ипотечный договор дважды можно. Процедура получения второго займа будет намного дольше, чем первого. Это объясняется тем, что банк учитывает все свои риски, и необходимые проверки при приеме документов исполняются с особой тщательностью. Данные сделки входят в категорию сложных. Ими занимаются только специалисты с большим профессиональным опытом работы.

Если соблюдать все условия, предъявленные банком, то получение второй ипотеки в Сбербанке ни для кого не станет проблемой. Главный критерий для подобного займа – высокие доходы всех членов семьи. Но существуют еще некоторые требования к желающим оформить сделку:

Доход. Желающий обязан официально уведомить банк о своих официальных и дополнительных видах притока денежных средств
Особое внимание будет уделено тому, чтобы общего дохода хватало на погашение всех долгов.
Репутация. У пользователя должна иметься идеальная кредитная история
Это значит, что у человека не должно быть неоплаченных кредитов, штрафов, каких-либо нарушений по первому ипотечному займу или вообще по любым соглашениям, которые когда-либо были между заемщиком и банком.

Иждивенцы. Сумма, которую заемщик будет выплачивать за ипотеку, опирается на количество родственников, проживающих вместе и находящихся на иждивении. Прожиточный минимум для конкретной семьи вычитается из общего совокупного дохода семьи.
Первый займ. В случае если клиент погасил около 70% долга по предыдущему ипотечному кредиту, шанс что ему ободрят вторую ипотеку, заметно увеличивается.
Первоначальный взнос. Желающий взять вторую ипотеку вносит в качестве первой оплаты не менее 10% от суммы стоимости дома или квартиры.
Залог. Условия оформления следующего ипотечного кредита могут отличаться от того займа, который человек брал первым. Залог должен соответствовать новым условиям. Страхование залога тоже обязательно

Для банка важно, чтобы стоимость недвижимости, которая находится в залоге, перекрывала размер суммы образовавшегося долга.

Это основные критерии, которые обычно играют решающую роль для одобрения сделки банками. При их соблюдении, человек попадает в категорию наиболее выгодных и желательных клиентов для финансовой организации.

Мнение эксперта
Анастасия Яковлева
Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

Кроме основных требований, существуют и дополнительные. Такие, как:

• наличие гражданства РФ;
• возраст заемщика – не моложе 21 года и не старше 65 лет;
• доказательства постоянной работы и стабильной зарплаты;
• регистрация в городе или регионе, где находится офис банка;
• соответствующий стаж работы на последнем месте трудоустройства – от полугода.

Из всех условий для того, чтобы взять ипотеку, если уже есть ипотека в Сбербанке, наиболее весомым будет критерий возраста заемщика. По законам Российской Федерации гражданин имеет все права и возможности брать различные кредиты. Но далеко не во многих банках одобряют такие возрастные рамки.

Требования о гражданстве и прописке можно объяснить тем, что банк учитывает свои риски, и в случае чрезвычайных ситуаций работники банка могут подать заявление только в тот суд, где прописан заемщик. Именно поэтому недвижимость должна находиться в этом же регионе.

Как получить сразу две ипотеки

Некоторые жизненные обстоятельства приводят к тому, что придется взять несколько ипотечных кредитов одновременно. Сделать это можно двумя способами: скрыть от банка наличие первой ипотеки при подаче заявления на второй кредит или полностью соответствовать всем требованиям кредитной организации и иметь высокий уровень дохода. Обе ситуации рассмотрим более подробно.

Если достаточный уровень дохода.

Ваши ежемесячные выплаты по ипотеке должны составлять не более 40% от совокупного дохода семьи, такова политика большинства банков в России. В случае, если при оформлении второго ипотечного кредита нагрузка будет больше, то, скорее всего, взять займ не получится. Кредитная организация откажет в выдаче ссуды, потому что такой заемщик несет для нее повышенный риск.

Платежеспособным клиентом будет считаться тот, кто сможет погашать все обязательства по двум кредитам, и сумма ежемесячных платежей составит не больше, чем 40% от совокупного дохода семьи. В большинстве случаев предоставление подтверждающих официальных документов и справок для определения вашего дохода будет обязательным условием.

Банк обратит внимание на общий профессиональный стаж и стабильность вашей рабочей организации. Даже если вы имеете достаточный доход, но при этом у вас недостаточный стаж профессиональной деятельности, то взять ипотеку не получится, скорее всего кредитор даст рекомендацию подать заявку позднее

Все предоставленные клиентом данные тщательно рассматриваются кредитными специалистами. Будут учтены обязательства по текущим и новым займам, уровень совокупного дохода семьи, количество иждивенцев. Проведя полный анализ на основе предоставленных официальных документов и данных в анкете, банк определяет возможность заемщика ежемесячно погашать все обязательства по кредитам.

Два способа взять ипотечный кредит:

1. Оформить две ипотеки, т.е. на каждый объект недвижимости. Можно подать два заявления одновременно. Если вы пробуете взять займ в Сбербанке, то нужно закончить с оформлением первого ипотечного кредита и только потом попытаться оформить вторую ипотеку.
2. Оформить один кредит сразу на два предмета залога. В договоре указывается покупка двух объектов недвижимости, которые будут в залоге.

Если недостаточный уровень дохода для двух ипотек.

Когда совокупный доход семьи не может покрыть все кредитные обязательства, то взять ипотеку не получится. Банк не будет идти на высокие потенциальные риски и откажет в выдаче кредита.

Можно ли взять две ипотеки одновременно в такой ситуации? Рассмотрите следующий алгоритм действий. Подавайте заявки сразу в несколько банковских организаций. Как только получите одобрение на первую ипотеку, необходимо оперативно оформить заявление на второй займ в другом банке. Данная схема сработает при условии, что данные из бюро кредитных историй не успеют обновиться.

Одни кредиторы автоматически выгружают данные заемщика в бюро кредитных историй, в то время как в других банковских организациях этим занимаются лично банковские сотрудники.

Во втором случае данные в БКИ будут подаваться несколько дольше по времени, и только в этом банке вам может повезти и получится взять две ипотеки сразу.

Стоит отметить, что сведения в БКИ передаются только тогда, когда одобрен непосредственно займ, а не объект недвижимости. Только поступление денежных средств на счет является основанием для подачи данных в бюро кредитных историй.

Если вы пробуете взять ипотеку в Сбербанке, то имейте в виду, что после одобрения объекта имущества дополнительной проверки кредитной истории не будет, за исключением изменений в заявке разных параметров, например, смена квартиры. Можете пробовать получить одобрение займа в другом банке, пока Сбербанк не перечислил денежные средства на ваш счет.

Схема подачи заявления на ипотеку:

• Оформить заявку на необходимые суммы сразу в нескольких банках.
• Дождаться получения одобрения.
• Подготовить необходимый пакет документов по залогу.
• Подать один пакет документов в кредитную организацию.
• После получения одобрения подать документы на второй объект недвижимости.
• Как только получено одобрение, нужно зарегистрировать сделку.
• После регистрации переводим денежные средства продавцу и производим выдачу ипотеки.

Будьте внимательны, если в вашем банке действует аккредитивная форма расчетов и деньги поступают на счет до проведения регистрации ипотечной сделки, то у этого кредитора нужно оформлять второй объект недвижимости. Так как сведения в бюро кредитных историй будут отправлены как только денежные средства будут переведены на счет.

Условия второй ипотеки

В большинстве случаев вторая ипотека оформляется как отдельный кредитный договор на стандартных условиях.

Следует иметь в виду! Льготные категории заемщиков, например, оформившие первый ипотечный договор по государственной программе молодым семьям, не смогут воспользоваться государственной поддержкой второй раз.

Документы для оформления:

• Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность (ипотека доступна гражданам РФ и иностранным гражданам, осуществляемым трудовую деятельности на территории страны);
• анкета-заявление, в которой указываются основные данные потенциального заемщика, сведения о составе семьи, уровень ежемесячного дохода и иные существенные данные;
• подтверждение дохода (2НФДЛ или справка, оформленная по форме банка – можно распечатать на официальном сайте или взять образец в территориальном отделении банковского учреждения).
• подтверждение наличия первоначального взноса;
• заверенная копия трудовой книжкой с отметкой о том, что сотрудник работает по настоящее время;
• в некоторых случаях банк может потребовать справку об отсутствии просрочек по действующему кредиту, но, как правило, большинство банков проверяют эту информацию, отправляя данные клиента в бюро кредитных историй.

Заявление заполняется в любом территориальном подразделении банка или оформляют предварительную заявку онлайн на официальном сайте. Специалист банка проверяет полученную документацию, связывается с клиентом и работодателем для уточнения данных. Затем принимается предварительное решение.

ПАО Сбербанк предлагает дополнительный сервис подачи электронной заявки, позволяющий получить одобрение дистанционно и загрузить документы для оценки выбранного объекта недвижимости без посещения офиса.

Как получить сразу две ипотеки

Некоторые жизненные обстоятельства приводят к тому, что придется взять несколько ипотечных кредитов одновременно. Сделать это можно двумя способами: скрыть от банка наличие первой ипотеки при подаче заявления на второй кредит или полностью соответствовать всем требованиям кредитной организации и иметь высокий уровень дохода. Обе ситуации рассмотрим более подробно.

Если достаточный уровень дохода. 

Ваши ежемесячные выплаты по ипотеке должны составлять не более 40% от совокупного дохода семьи, такова политика большинства банков в России. В случае, если при оформлении второго ипотечного кредита нагрузка будет больше, то, скорее всего, взять займ не получится. Кредитная организация откажет в выдаче ссуды, потому что такой заемщик несет для нее повышенный риск.

Платежеспособным клиентом будет считаться тот, кто сможет погашать все обязательства по двум кредитам, и сумма ежемесячных платежей составит не больше, чем 40% от совокупного дохода семьи. В большинстве случаев предоставление подтверждающих официальных документов и справок для определения вашего дохода будет обязательным условием.

Банк обратит внимание на общий профессиональный стаж и стабильность вашей рабочей организации. Даже если вы имеете достаточный доход, но при этом у вас недостаточный стаж профессиональной деятельности, то взять ипотеку не получится, скорее всего кредитор даст рекомендацию подать заявку позднее

Все предоставленные клиентом данные тщательно рассматриваются кредитными специалистами. Будут учтены обязательства по текущим и новым займам, уровень совокупного дохода семьи, количество иждивенцев. Проведя полный анализ на основе предоставленных официальных документов и данных в анкете, банк определяет возможность заемщика ежемесячно погашать все обязательства по кредитам.

Два способа взять ипотечный кредит:

1. Оформить две ипотеки, т.е. на каждый объект недвижимости. Можно подать два заявления одновременно. Если вы пробуете взять займ в Сбербанке, то нужно закончить с оформлением первого ипотечного кредита и только потом попытаться оформить вторую ипотеку.
2. Оформить один кредит сразу на два предмета залога. В договоре указывается покупка двух объектов недвижимости, которые будут в залоге.

Если недостаточный уровень дохода для двух ипотек. 

Когда совокупный доход семьи не может покрыть все кредитные обязательства, то взять ипотеку не получится. Банк не будет идти на высокие потенциальные риски и откажет в выдаче кредита.

Можно ли взять две ипотеки одновременно в такой ситуации? Рассмотрите следующий алгоритм действий. Подавайте заявки сразу в несколько банковских организаций. Как только получите одобрение на первую ипотеку, необходимо оперативно оформить заявление на второй займ в другом банке. Данная схема сработает при условии, что данные из бюро кредитных историй не успеют обновиться.

Одни кредиторы автоматически выгружают данные заемщика в бюро кредитных историй, в то время как в других банковских организациях этим занимаются лично банковские сотрудники.

Во втором случае данные в БКИ будут подаваться несколько дольше по времени, и только в этом банке вам может повезти и получится взять две ипотеки сразу.

Стоит отметить, что сведения в БКИ передаются только тогда, когда одобрен непосредственно займ, а не объект недвижимости. Только поступление денежных средств на счет является основанием для подачи данных в бюро кредитных историй.

Если вы пробуете взять ипотеку в Сбербанке, то имейте в виду, что после одобрения объекта имущества дополнительной проверки кредитной истории не будет, за исключением изменений в заявке разных параметров, например, смена квартиры. Можете пробовать получить одобрение займа в другом банке, пока Сбербанк не перечислил денежные средства на ваш счет.

Схема подачи заявления на ипотеку:

• Оформить заявку на необходимые суммы сразу в нескольких банках.
• Дождаться получения одобрения.
• Подготовить необходимый пакет документов по залогу.
• Подать один пакет документов в кредитную организацию.
• После получения одобрения подать документы на второй объект недвижимости.
• Как только получено одобрение, нужно зарегистрировать сделку.
• После регистрации переводим денежные средства продавцу и производим выдачу ипотеки.

Будьте внимательны, если в вашем банке действует аккредитивная форма расчетов и деньги поступают на счет до проведения регистрации ипотечной сделки, то у этого кредитора нужно оформлять второй объект недвижимости. Так как сведения в бюро кредитных историй будут отправлены как только денежные средства будут переведены на счет.

Можно ли получить одобрение 2 заявки на ипотеку в Cбербанке

В законодательстве отсутствует положение, препятствующее получению второй ипотеки, однако процесс оформления услуги займет существенно больше времени, чем в первый раз

Банк принимает во внимание риски и выполняет тщательную проверку документации. Заявки на вторую ипотеку относят к категории сложных и передают в работу специалистам, отличающимся профессионализмом и большим опытом

Если требования и условия соблюдены, повторное оформление ипотеки не станет проблемой. Основным критерием одобрения выступает возможность беспрепятственно погашать задолженность в течение всего срока действия договора

Однако Сбербанк примет во внимание и иные особенности, в перечень которых входят:

Размер первоначального взноса. Гражданин обязан предоставить часть денежных средств в счет покупки помещения самостоятельно. Это позволит продемонстрировать платежеспособность банку. Лицо обязано заплатить самостоятельно минимум 10% от цены помещения.
Размер официального дохода. Заработная плата должна беспрепятственно позволять выполнять взятые обязательства по обоим кредитам. Суммы должно хватать и на содержание семьи.
Обеспечение. Условия предоставления второй ипотеки могут существенно отличаться от первого займа. Предоставляемое в обременение имущество должно соответствовать требованиям учреждения. Залог в обязательном порядке нужно застраховать

Банк обращает внимание на стоимость недвижимости, передаваемой в обременение. Ее цена должна быть выше суммы денежных средств.
Параметры первого кредита

Если 70% долга выплачено, шанс повторного одобрения повышается.
Наличие иждивенцев. Размер кредитного лимита зависит от количества близких лиц, находящихся на содержании заемщика. Минимум для семьи определяется в зависимости от ее членов.
Покупка страховки. Защитить можно не только имущество, но и денежные средства, которые хранятся на карте. Однако ипотека предполагает приобретение полиса лишь на недвижимость.
Сформировавшиеся репутация. Повторную ипотеку одобрят лицу, имеющему положительную кредитную историю. У претендента не должно быть штрафов, непогашенных займов, нарушений соглашения, когда-либо заключавшегося между банком и заемщиком. Если лицо сумело зарекомендовать себя с положительной стороны, ему могут предоставить деньги в долг по сниженной ставке.

Если все вышеуказанные критерии выполняются, лицо попадает в категорию заемщиков, с которыми финансовая организация предпочитает сотрудничать. Присутствуют и дополнительные критерии:

• сотрудничество ведется лишь с гражданами РФ в возрасте 21- 65 лет;
• необходимо наличие прописки в регионе присутствия банка;
• предстоит предоставить доказательства постоянной работы и высокого уровня дохода;
• на последнем месте трудоустройства нужно проработать минимум 6 месяцев.

Если у гражданина уже имеется ипотека, для предоставления второго жилищного кредита важен возраст получателя. По закону лица, достигшие 18 лет, могут брать любые займы.

Однако со слишком молодыми гражданами финансовые организации предпочитают не сотрудничать, объясняя это повышенным риском. В юном возрасте у гражданина может отсутствовать достаточный размер дохода.

Требования о гражданстве и прописке выдвигаются для того, чтобы финансовой организации было проще найти неплательщика в случае возникновения просрочек. Компания имеет право подать исковое заявление в суд только по месту прописки клиента.

Поэтому претендент должен быть зарегистрирован в регионе присутствия учреждения. Если допущены нарушения, счета могут арестовать. Однако в ряде случаев гражданин имеет право снять наложенные ограничения.

Возможность одобрения второй заявки

Куда обратиться

Так как законодательство не ограничивает граждан в количестве оформляемых ими ипотечных кредитах, обратиться с заявкой можно в тот банк, в котором оформлена первая ипотека, в банк, где выпущена и обслуживается зарплатная карта заемщика либо в стороннюю кредитную организацию. Выгодные предложения есть во многих банках, например, получить вторую ипотеку, не погасив первую, можно в ВТБ 24. В рамках программы «Победа над формальностями» кредитор предлагает ипотеку по ставке от 9,15% годовых и даже не требует подтверждение доходов. И это далеко не единственный выгодный в таких обстоятельствах продукт. Так, например, не погасив первую ипотеку и обратившись в Сбербанк, можно получить нецелевой кредит под залог недвижимости по ставке 11,9 % годовых.

Помимо отдельной ипотеки, заемщик может получить второй кредит в ВТБ или в Сбербанке, и объединить платежи в рамках консолидации кредитов. Эта процедура схожа с рефинансированием и предусматривает возможность объединения двух и более кредитов в одном банке. В результате заемщик погашает старый долг и параллельно осуществляет выплаты по второй ипотеке.

Можно ли купить вторую квартиру в ипотеку

Процедура ипотечного кредитования регулируется ФЗ № 102 от 16.08.98 и соответствующими гражданско-правовыми нормами. Ни в одном документе нет прямого или косвенного намека на нелегальность взятия в ипотеку второй квартиры. Подобные ситуации регулируются непосредственно организациями-кредиторами, которые и выносят решение о выдаче дополнительного кредита либо об отказе в нем.

При рассмотрении как первой, так и второй заявки банк руководствуется такими понятиями, как перспективность и рентабельность потенциально кредитуемого лица, а также перечисленными в пункте 1 статьи 342 Гражданского кодекса РФ положениями.

Из вышеописанного вытекает негласное правило, которому следует большинство банков, – на одного гражданина могут оформить не более двух однотипных продуктов. Например, если у вас уже есть два потребительских кредита, на еще один едва ли дадут согласие.

При принятии решения по второй заявке финансовая организация опирается исключительно на сведения о платежеспособности заявителя. Максимально допустимый порог выплат (закрепленный на законодательном уровне) не может превышать 50 % от совокупного семейного дохода.

В некоторых случаях локальными актами потолок погашений может быть снижен до 30 %, что также является обоснованным. Кредитная организация заботится о своей репутации и обеспечивает себя гарантиями возврата средств, выданных гражданину на покупку второй квартиры в ипотеку.

Традиционно возможность оформления двух однотипных кредитов обсуждается с каждым клиентом в индивидуальном порядке.

Можно ли взять военную ипотеку второй раз

Сегодня для большого количества военнослужащих, которые уже успели воспользоваться накопительно-ипотечной системой, серьезную актуальность приобрел вопрос, разрешается ли взять военную ипотеку второй раз. Действующее законодательство не запрещает подобной сделки, однако, для ее осуществления необходимо выполнение нескольких условий, в частности:

• Снятие обременения с уже приобретенной по программе военной ипотеки квартиры. Это необходимо, так как жилье находится в залоге не только у банка, но и у представляющей интересы Министерства обороны Росвоенипотеки;
• Снятие обременения в кредитной организации, оформившей ипотеку;
• Повторное обращение для получения финансовых средств, предусмотренных для участника военной ипотеки.

Факт. Количество участников НИС для военнослужащих превышает на данный момент 350 тыс. человек. При этом примерно 10% от числа участников уже получили жилье по этой программе.

Для успешного выполнения описанных выше требований заемщику необходимо обладать достаточно серьезными ресурсами. Поэтому военнослужащие нередко вынуждены оформлять потребительский кредит и обслуживать его до момента получения повторного ипотечного займа. Это выступает одной из главных причин редкого использования военной ипотеки во второй раз.

Условия получения второго кредита

Если вы не знаете, можно ли взять 2 ипотеки в Сбербанке или любой другой финансовой организации России, ознакомьтесь с основными требованиями, выдвигаемыми при получении повторного займа:

• Платежеспособность клиента. Кредитор оценивает как основные, так и дополнительные доходы семьи. Главное, чтобы они имели документальное подтверждение. Кроме этого специалисты высчитывают, какую именно долю от общей прибыли будут занимать выплаты по двум платежам (не более 60% от общей суммы);
• Чистая кредитная история. По каждому запросу на оформление жилищного займа выполняется тщательная проверка, позволяющая выявить наличие просрочек и задолженностей;
• Число иждивенцев и несовершеннолетних. На каждого из них дается определенный прожиточный минимум, вычитаемый из доходов заявителя. Именно поэтому число иждивенцев напрямую влияет на максимальный размер суммы, которую заемщик сможет выделять на погашение кредита;
• Долговой остаток по первой ипотеке. Можно ли оформить две ипотеки на одного человека? Можно, однако на момент оформления второго займа первый должен быть погашен на 70%;
• Размер первоначального взноса. Как правило, он составляет от 10 до 30% от стоимости жилья;
• Предоставление залогового имущества. Ним может выступать как покупаемая недвижимость, так и другие ценности, предложенные заемщиком;
• Срок давности первой ипотеки (действует не во всех банках). С момента оформления первого жилищного займа должно пройти достаточное количество времени (к примеру, если он был взят на 15 лет, то хотя бы 5).

Не менее строгой оценке подвергается и сам заявитель. Он обязан соответствовать сразу нескольким критериям:

• Гражданство – РФ;
• Возраст – от 21 до 65 лет (на момент погашения ипотеки);
• Постоянная регистрация в данном городе;
• Официальное трудоустройство;
• Стаж работы на последнем месте – не менее 6 месяцев.

Объединение ипотеки

Давайте посмотрим на один пример: вы открыли кредитную линию под залог собственного капитала десять или более лет назад, и в течение периода получения кредита – времени, когда вы могли «использовать» свою кредитную линию – вы платили приемлемую сумму: 275 долларов в месяц на кредитная линия на сумму 100 000 долларов США.

Согласно условиям этой ссуды, через десять лет период выдачи стал периодом погашения – следующие 15 лет, когда вы должны выплатить ссуду как ипотеку. Но, вероятно, вы не ожидали, что этот платеж в размере 275 долларов превратится в платеж в размере 700 долларов, который может подняться еще выше, если основная ставка увеличится.

Объединив два займа, вы потенциально можете сэкономить более 100 долларов каждый месяц и зафиксировать процентную ставку, а не наблюдать, как она возрастает в случае повышения прайм-листа. С другой стороны, возможно, вы хотите погасить ссуду быстрее и хотите более выгодные условия, которые помогут вам в этом. Как работает этот тип консолидации и насколько это хорошая идея?

На одного человека

Кредитная аналитика, которой придерживаются крупные банки РФ предусматривает уровень максимальной финансовой нагрузки клиента. Это видно по устанавливаемым ежемесячным платежам. В общем, они должны занимать 40% семейного бюджета, не больше. Когда клиент предоставляет справки, где отражен размер дохода семьи, влияние на бюджет кредитных отчислений будет рассчитан системой. Если он окажется выше максимальных 40%, гражданин признается неплатежеспособным.

Даже когда клиент предоставляет индивидуальную заявку, указывая плательщиком только себя, банк учитывает доходы всех взрослых домочадцев. Зарплату супруги, пенсию пожилых родителей, даже стипендию студента.

Все официальные источники получения прибыли, с которых складывается общий семейный бюджет. Ведь оформляя ипотечный кредит, человек затрагивает интересы всех.

Банки обязуют людей предоставлять документы на других домочадцев кроме себя. Это увеличивает шансы получить одобрение.

Важен стаж, место работы и стабильность. Чем дольше человек проработал, тем соответственно выше оценивается его благонадежность. Будет изучена и компания – работодатель. Если стаж пока невелик, менеджер может посоветовать клиенту подождать и отправить повторную заявку позднее.

Одному заемщику сложнее оформить себе 2 ипотеки, так как его благонадежность изучается вдвойне.

Единственный вариант избежать этого – после одобрения кредита одним банком, немедля посетить другой. Пока банные БКИ обновляются. Конечно, позднее ему могут предъявить какие-то претензии, но можно отговориться своим незнанием. Простым людям недоступна система БКИ.