Мфо что это такое простыми словами, список всех мфо россии

«Обещать — не значит жениться!»: о телефонном взыскании просроченных займов

Также стоит рассказать о нововведениях для коллекторских агентств и МФО в плане взыскания просроченной задолженности. Коллекторы часто предлагают гражданам списать часть задолженности в приватных разговорах. Например, поступают предложения: «Вы заплатите сегодня 5 тыс. рублей, а остальные 15 тыс. мы вам спишем, вы не будете должны».

Человек верит и вносит. Но через пару дней начинается ужесточенная атака: взыскатели продолжают давление и требуют полного возврата. На все возражения они отвечают: мол, читайте кредитный договор.

В Минюсте РФ разработали проект по защите прав должников в рамках взыскания просроченных займов до суда. Речь идет о законопроекте с ID .

Эти поправки будут внесены:

• в № 151-ФЗ «О микрофинансовых организациях»;
• в № 230-ФЗ, которым устанавливаются положения о коллекторской деятельности.

Также новый проект устанавливает свой порядок регулирования такого взаимодействия:

1. МФО обязана для начала обратиться в ФССП. Это можно сделать на портале Госуслуг.
2. Нужно составить заявление, к которому прилагаются документальные подтверждения о наличии ПО и оборудования по ведению записей.
3. Переписка с должниками осуществляется по электронной почте, если заемщик указывал e-mail при оформлении микрозайма.
4. ФССП по собственному усмотрению устанавливает ограничения некоторых способов взаимодействия с должниками. Сроки запрета — до двух месяцев.
5. МФО по возможности привлекают робота-коллектора, который будет отправлять голосовые сообщения должникам и общаться с ними по скриптам.
6. С третьими лицами по договору микрозайма взыскатели будут общаться только после письменного согласия этих граждан. При желании они их отзывают.

Для чего банкам нужно использовать БИК

В современных условиях невозможно провести практически ни одну банковскую операцию, если неизвестен БИК. Система попросту не проведет платеж без указания всех необходимых данных.

Каждый день банк проводит множество операций по перечислению денег по безналичному расчету. Это может быть совершение покупок, пополнение личного счета, оплата обязательных платежей и так далее. Указание БИК (по-старому, МФО) обеспечивает перевод денег в конкретное отделение требуемого банка. Чтобы получить деньги на свой счет от клиентов другого банка, также потребуется указать шифр отделения.

Также стоит иногда сверяться с ним, чтобы получать всегда актуальную и достоверную информацию. В реквизитах клиента всегда указывается БИК, так что если платеж проходит не в первый раз, то узнать информацию можно из использованных реквизитов.

В случае отсутствия зарплатной карты, у вас не будет договора на услуги обслуживания банка, где указаны нужные реквизиты. Горячая линия любого финучреждения и его справочные службы помогут найти все нужные данные для проведения операции. При составлении договора обслуживания, когда вам выдают соответствующую карту, все данные фиксируются в выдаваемых клиенту документах.

Процесс оформления микрозаймов

Порядок микрофинансирование имеет следующие особенности:

• к рассмотрению принимаются заявления от совершеннолетних граждан РФ, которые имеют стабильный доход;
• подать заявку можно в представительстве или онлайн;
• рассмотрение и вынесение решения происходит автоматически с помощью специализированного программного обеспечения.

Для инициации процедуры необходимо заполнить анкету, указав в ней паспортные данные, телефоны и адреса, источники и размер дохода, контактную информацию членов семьи, наличие собственности и долговых обязательств, величина желаемого займа.

Существует мнение, что МФО выдает кредиты всем обратившимся, но это не так. Заемщика оценивает автоматизированная система кредитного скоринга. По результатам машинной обработки данных анкеты оценивается платежеспособность потенциального клиента и выносится окончательный вердикт. Этот процесс занимает от 1 минуты до 1 дня (в зависимости от внутреннего регламента компании).

Какие МФО закрываются

Причиной ужесточения правил деятельности компаний микрофинансового рынка стали существенный спад в экономике и невыгодное, а порой бедственное положение потребителей микрозаймов.

Нужно отметить, по последней причине законодателями неоднократно предпринимались попытки запретить деятельность МФО. Последняя такая попытка была предпринята уже в январе 2021 года: депутаты, внесшие законопроект на рассмотрение, указывают на то, что к микрофинансированию чаще всего обращаются наименее социально защищенные слои населения.

Что делать, если я взял займ в МФО,которую закрыл Центробанк? Спросите юриста

И это, по мнению депутатов, «приводит к быстрому росту долгов населения и резкому снижению уровня жизни», поскольку до последнего времени проценты в МФО достигали трехзначных чисел.

Однако новое в законодательстве в 2019-2020 гг. в целом как раз и призвано решить эту проблему, а предложение о запрете уже успешно сложившейся отрасли является ничем иным, как популистским предвыборным заявлением.

По мнению экспертов, банковский сектор и сектор МФО в плане клиентов пересекаются не более, чем на треть. В этом состоянии отрасли пребывают достаточно долгое время, чтобы позволить говорит о том, что эти рынки не являются конкурентами: скорее, они гармонично дополняют друг друга.

Кроме того, последние ограничения, принятые для МФО, полностью очистят рынок от серых кредиторов и черных коллекторов.

На начало осени 2021 года на рынке микрофинансирования работает 37 микрофинансовых компаний (МФК) и 1256 микрокредитных компаний — МКК. Общее количество участников рынка на начало сентября 2021 года — 1 тыс. 293 компаний.

В 2020 году отрасль покинули порядка 500 компаний. Но исключения, несомненно, будут в течение этого года и дальше.

Уход микрофинансовой компании и ее исключение из реестра может произойти по двум причинам:

• по решению ЦБ РФ;
• по собственному решению акционеров и учредителей: из-за нерентабельности или, например, владелец просто решил сменить сферу деятельности.

Следует отметить, что небольшие компании начали уходить с рынка сразу после вступления в силу новых законов и предыдущих ограничений. Последние пять лет микрофинансовая отрасль довольно активно «чистилась»: в 2016-2019 гг. количество компаний сократилось вдвое — с 4 до 2 тысяч, и продолжило снижаться в 2020 году — в основном уже по причине пандемии.

Активно уходили с рынка те компании, которые изначально делали ставку на работу по выдаче займов через офисы, а не через Интернет.

Что будет, если не платить займ?

Если заемщик допустит просрочку погашения займа в МФО, то ему продолжат начисляться проценты и к ним добавятся еще штрафные санкции. Процентная ставка сама по себе грабительская, а вместе со штрафом они будут стремительно увеличивать сумму долга. С каждым днем задолженность будет расти и расти.

В первое время сотрудники МФО будут просто звонить клиенту или посылать смс-сообщения с просьбой оплатить возникшую задолженность. Звонки будут поступать чуть ли не каждый час, пока идет рабочий день. Далее организация отправляет письма с требованием погасить долг.

Если заемщик никак не реагирует, микрофинансовые организации продают задолженность коллекторскому агентству. Его специалисты используют разные методы воздействия на должников: звонки, письма, смс-сообщения, личные визиты домой, на работу или даже к родственникам.

Если заемщик игнорирует и действия коллекторского агентства, на него подают заявление в суд. Стоит отметить, что далеко не все МФО желают связываться с судебными разбирательствами, особенно если работают недолгое время.

Преимущества займов в МФО

Микрофинансовые организации при работе с клиентами существенно отличаются от банковских. Условия, которые предлагают все МФО из представленного списка, намного мягче тех, которые предъявляют банки к своим будущим клиентам.

• Заявки быстро рассматриваются в автоматизированном режиме, быстро проходят одобрение и денежные средства мгновенно зачисляются на карту.
• Деньги выдаются легко, несмотря на кредитную историю получателя. Отказов практически не случается.
• Для получения займа зачастую нужен только паспорт РФ.
• Займы выдаются в круглосуточном режиме, семь дней в неделю.
• Средства можно получить разными способами: на банковскую карту или на счет, на электронный кошелек или наличными.

Воспользуйтесь нашим списком займов от ведущих МФО. Мы собрали на этой странице весь список проверенных организаций, которые позволяют в короткие сроки взять онлайн займ на карту без проверок и справок.

Желаем Вам скорейшего решения финансовых проблем!

Документы для регистрации МФО

Зарегистрировать микрофинансовую организацию можно только в виде юридического лица. Индивидуальные предприниматели заниматься такой деятельностью не вправе.

Обратите внимание: с 29 апреля 2018 года в заявлении на регистрацию заявитель должен указывать свой электронный адрес. Документы, подтверждающие факт регистрации (лист записи ЕГРИП или ЕГРЮЛ, устав с отметкой ИФНС, свидетельство о постановке на налоговый учет), направляются инспекцией не в бумажном виде, как раньше, а в электронном

Бумажные документы, в дополнение к электронным, можно будет получить только по запросу заявителя.

Если регистрация МФО происходит в формате общества с ограниченной ответственностью, то в ИФНС подается стандартный пакет документов:

1. Заявление на регистрацию юридического лица по форме Р11001. Фирменное наименование микрофинансовой организации должно содержать словосочетание «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания» (требование статьи 5 закона № 151-ФЗ).
2. Устав МФО в двух экземплярах. В уставе надо указать размер уставного капитала, который должен соответствовать виду микрофинансовой организации (МФК или МКК).
3. Решение единственного учредителя или протокол общего собрания учредителей. К учредителям-физическим лицам и к руководителю МФО закон № 151-ФЗ предъявляет требование – отсутствие неснятой или непогашенной судимости за преступления против государственной власти или в экономической сфере.
4. Подтверждение оплаты госпошлины за регистрацию МФО на сумму 4000 рублей.
5. Документы на юридический адрес (копия свидетельства о собственности на нежилое помещение или гарантийное письмо). К помещению МФО закон не предъявляет каких-либо требований, но учитывая, что в нём хранятся наличные деньги, объект, конечно, должен сдаваться под охрану. Рекомендуем заранее уточнять у охранных предприятий, какие условия к организации помещения надо соблюсти.

Заявление о переходе на специальный налоговый режим в инспекции не примут, потому что микрофинансовые организации работают только на общей системе налогообложения. При подаче через представителя дополнительно надо подготовить доверенность на регистрационные действия.

Варианты подачи документов на регистрацию МФО стандартны:

• личный визит учредителей в налоговую инспекцию;
• почтовым отправлением;
• через представителя;
• заверенные электронной подписью.

При подаче документов почтой или по доверенности заявление по форме Р11001 надо заверить у нотариуса.

Регистрация МФО в налоговой инспекции осуществляется за три рабочих дня, без учёта дней подачи и получения документов. Если все в порядке, то ИФНС направляет заявителям лист записи ЕГРИП по форме № Р50007, один экземпляр устава и свидетельство о постановке на налоговый учёт в электронном виде.

МФО и 151-ФЗ

Ниже мы представим вкратце основные положения законодательства об МФО по № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и МФО».

1. Существует реестр МФО, который ведется Центробанком РФ. Указанием от 19 ноября 2020 г. № 5627-У регулятор также установил, какие конкретно сведения предоставляются реестром по каждой МФО и МККМКК – микрокредитные организации:

   • дата внесения записей о включении и исключении лица из реестра;
   • регистрационный номер;
   • ИНН;
   • ОГРН;
   • вид МФО;
   • название;
   • юридический адрес;
   • официальный портал и контактные данные.

   Ознакомиться с реестром можно непосредственно на сайте Центробанка.

   Соответственно, если вы сомневаетесь в законности деятельности конкретной МФО, вам следует посетить реестр и убедиться, есть ли организация в списке и не исключали ли ее оттуда ранее.

2. В ст. 8 и 9 № 151-ФЗ устанавливается перечень прав и обязанностей МФО, а также условия предоставления займов населению. В частности, МФО вправе запрашивать у вас нужные документы, а если она отказывает вам, то ей придется указать причины отказа.

   Статья 9. Права и обязанности микрофинансовой организации

   1. Микрофинансовая организация вправе:
      • запрашивать у лица, подавшего заявление на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов;
      • мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма.

      Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 31.07.2020) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

   Читать полностью

   Также МФО должна информировать заемщиков обо всех подробностях и последствиях кредитования, о процентах и сроках, о различных нюансах. Правила предоставления займов должны находиться в общем доступе. Операции и перечисления клиентов держатся в тайне, и МФО обязана сохранять конфиденциальность.

3. Закон также вводит ограничения для МФО. В частности, они не вправе:

   • кредитовать в долларах, евро, кронах или в другой валюте;
   • менять размеры процентной ставки комиссии, срок кредитования;
   • штрафовать за досрочное или частичное погашение в пределах срока действия кредитного договора;
   • выдавать займы, если в результате человек будет должен этой организации больше 1 млн. рублей.

   МФО вправе начислять штрафы и пени за неустойку. Если вы просрочили договор, будьте готовы к финансовой ответственности.

Что делать, если МФО грозит судом?

Микрозаймы

Вкупе с пониманием того, что такое МФО, важно знать, чем являются микрозаймы, какие они бывают, как оформляются и покрываются

Классификация

Есть три вида кредитов в привязке к целям и сумме:

1. Предпринимательские. Сумма договора не превышает 1 000 000 рублей – это позволяет основать бизнес, умножить оборот, приобрести новые главные средства или погасить долг перед займодателями. Заявку вправе подавать юрлица и ИП. Период кредитования – от 1 года до 3 лет. Среднестатистическая ставка – 48%.
2. Потребительские. Лимит тот же – 1 000 000. Срок – до полугода. Основные цели оформления – оплата покупки бытовой техники, обучения, лечения, а также отдыха и проведения ремонта. Средняя ставка колеблется в районе 15 – 20 пунктов.
3. Экспресс. Это, фактически, “деньги до заработной платы”. Название дали обыватели, но термин закрепился в маркетинговой документации микрофинансовых учреждений. Сумма займа не превышает обычно 50 000, а выдаётся он на месяц максимум. Обслуживание стоит 1 – 2 процента в сутки.

Данная кредитная классификация подразумевает большое количество возможных предложений – всё зависит от самой компании.

Оформление

Если заёмщик определился с выбором МФО, он может подавать заявку на оформление кредита.

В офисе это выглядит так: клиент передаёт заявление сотруднику компании, а тот вносит анкетные данные – в завершение подписывается договор, и тут же можно получить деньги.

Алгоритм для онлайн-процедуры: гражданин регистрируется на сайте учреждения и загружает сканы/фото своих документов – когда это сделано, появится доступ к заявлению.

Микрозаймы выдаются не всем. Требования предъявляются следующие:

• совершеннолетие (18 лет);
• регистрация в России;
• стабильный доход;
• актуальные контакты (в частности телефон).

Что касается документов, обычно нужен лишь паспорт. Однако некоторые организации могут потребовать загранник, пенсионное/водительское/военное удостоверение и пр.

Анкета, которую нужно подавать вместе с заявлением, содержит блоки:

• личные сведения;
• данные паспорта;
• контакты и адресные сведения;
• информация о родственниках и их телефонных номерах;
• фактическая прибыль и источники, откуда она черпается;
• собственность во владении и займы;
• предпочитаемые опции кредита.

Обращение может обрабатываться от 1 минуты до 1 дня.  Если делать всё онлайн, чаще всего уходит на это 30 минут.

Способ получения денег клиент выбирает самостоятельно: на карту или банковский счёт, на баланс электронного кошелька или в пункте выдачи наличности.

Погашение

Есть два варианта погашения: единоразово или по истечении определённого соглашением времени. Это зависит от типа оформленного займа.

Важно! Должник вправе покрыть кредит заблаговременно и запросить при этом перерасчёт процентов за фактически прошедший временной интервал, на протяжении которого использовались заёмные деньги. МФО не имеет права отказать – подобные клиентские требования подкреплены законодательством РФ.. Кроме досрочного погашения применяются и другие процедуры:

Кроме досрочного погашения применяются и другие процедуры:

1. Продление соглашения. Опция платная – либо назначается разовый комиссионный сбор, либо повышается ставка.
2. Реструктуризация. Предусматривается далеко не всеми кредиторами – начисление пени останавливается, а сама задолженность выплачивается частями в оговоренный период.

Помните, что игнорирование выплат и погашения наказывается штрафами – как и в банках.

Примечание 4. Просрочка (даже на пару дней) портит кредитную историю.

Выбор МФО

После последних законодательных обновлений количество микрофинансовых организаций сократилось с 3,5 до 2,5 тыс. компаний. Из них 10—13% осуществляют деятельность в Интернете.

Выбирая МФО, важно проверить его с юридической точки зрения. Компании обязаны предоставлять данные о государственной регистрации по первому требованию клиента

Если фирма является членом любой самоорганизованной кредитной организацией, это повышает уровень ее ответственности перед заемщиками. Ознакомиться с документами можно на сайте организаций или в их офисе.

Кроме официальных ведомостей, важно изучить и неформальную информацию о МФО – отзывы, истории из практики заемщиков. Важно, чтобы положительные отклики преобладали над негативными, но при этом не выглядели откровенной рекламой

Еще один фактор, определяющий выбор заемщика – переплата по кредиту. Для ее расчета можно воспользоваться калькуляторами на сайтах компаний или помощью специалистов в офисах. Самостоятельно рассчитать итоговую переплату можно по формуле:

сумма кредита * ставку / 100 * срок.

Решение спорных вопросов

После оформления займа между клиентом и кредитной фирмой нередко возникают конфликтные ситуации. Это может быть связано с завышенными процентами, скрытыми комиссиями или большими штрафами. Решить проблему можно такими способами:

1. Проверить наличие компании в реестре МФО. Если регистрационный номер отсутствует, значит фирма работает нелегально и необходимо обращаться в прокуратуру.
2. Подать жалобу в специальную организацию/учреждение. Здесь есть несколько вариантов: саморегулируемая кредитная организация, Банк России, Роспотребнадзор, Федеральная Антимонопольная служба.
3. Обратиться в суд.

Перечисленные рекомендации можно применять одновременно или постепенно, ожидая реакции микрофинансовой компании. Жалобы можно подать на онлайн-ресурсах или отправить заказным письмом. Лучший вариант – это самостоятельное решение конфликтных вопросов между сторонами договора.

Аналоги идентификатора за границей

Термин МФО применяется на территории бывшего СССР в нескольких странах:

• России;
• Украине;
• Белоруссии;
• Узбекистане.

На территории всех остальных стран зарубежья идентификаторы банков в платежных системах имеют другие названия. Например, в России стал широко применяться БИК – банковский идентификационный код (от англ. BIC – Bank Identifier Code).

 В США этот же код имеет название ABA, в Германии ему будет соответствовать аббревиатура BLZ. В кодах банков зарубежных стран может быть не 6 цифр, как в Украине, а 8 или 9, в зависимости от страны. Осуществляя перевод средств за границу, следует помнить разницу в названиях и видах банковских идентификаторов.

Передавая реквизиты для перевода средств из-за границы в Украину, можно обозначать идентификатор как MFO. Учитывая, что аббревиатура на сегодня стала устаревшей, желательно давать уточняющее пояснение во избежание недоразумений с получением и отправкой средств. Это больше касается переводов средств между частными лицами, так как во внешнеэкономической деятельности и при подписании договоров используется только термин «код банка» (bank code).

Правила выдачи микрозаймов для МФО

В соответствии с 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» МФО выдают займы физическим лицам при соблюдении ряда условий:

1. Максимальная сумма краткосрочного кредита не может превышать 1 000 000 рублей при обращении в МФК (микрофинансовую компанию). Такая сумма выдается только в офисе — онлайн переводят не более 15 тысяч рублей. Для постоянных заемщиков в индивидуальном порядке эта сумма может быть больше.
2. Срок действия договора не дольше 1 года. Обычно микрозаймы выдаются на период от нескольких недель до месяца с возможностью пролонгации. Поскольку проценты насчитываются ежедневно, за год набегает свыше 300% — это в 15-20 раз больше, чем в банках.
3. Ежедневная процентная ставка не может превышать 1% (554-ФЗ от 27.12.2018), годовая — 356%. Но есть нюансы: например, на займы до зарплаты (спецзаймы) общая ставка не может превышать 30%, зато суточная может быть и 2%, и 3%.
4. МФО могут выдавать деньги физическим лицам только в национальной валюте на основании договора.
5. В соглашении прописываются все условия микрокредитования в соответствии с учетной политикой компании, которая должна находиться в свободном доступе. Все правила предоставления краткосрочных кредитов должны размещаться на официальном сайте, а также на стендах в офисе компании.
6. В договоре не должно быть дополнительных условий, способных в одностороннем порядке повлиять на его суть.
7. В соглашении обязательно прописываются сроки, суммы, процентные ставки, условия возврата, порядок истребования просроченной задолженности (353-ФЗ от 21.12.2013).
8. Если микрозайм целевой, то расход средств должна контролировать микрофинансовая организация — заемщик только предоставляет все чеки.
9. Потенциальный заемщик до подписания документов должен быть проинформирован о включении МФО в государственный реестр. Также ему сообщают обо всех условиях предоставления займа без сокрытия каких-либо фактов.
10. Клиентам должна гарантироваться конфиденциальность и защита персональных данных.

11. При подаче заявки будущего заемщика должны уведомить об условиях внесения в договор изменений по инициативе сторон, к которым относятся:

    • возврат и получение денег;
    • обслуживание микрокредита;
    • нарушение взятых заемщиком или заимодателем обязательств.

Здесь стоит учесть один нюанс: если на момент выдачи микрозайма МФО не состояла в едином реестре ЦБ РФ или была исключена из него, это не освобождает заемщика от денежных обязательств по договору. Другое дело, что такой факт — нарушение законодательства, и кредитополучатель может обратиться с жалобой на незаконную деятельность.

Оформить банкротство по кредиту в МФО

Ограничения для разных видов микрофинансовых организаций в России

В зависимости от вида микрофинансовой организации к ней применяют ограничения. В целом для МФО это запрет на:

• поручительство по обязательствам своих учредителей;
• выдачу займов в иностранной валюте;
• увеличение процентных ставок по договорам в одностороннем порядке;
• увеличение размера комиссий без согласия клиента;
• профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.

МФК помимо перечисленных выше запретов имеет свои. Она не может:

• привлекать средства ИП и физлиц, не являющихся учредителями (исключение – займы по отдельному договору от 1,5 млн руб., в установленных случаях – реализация облигаций);
• выдавать деньги закредитованным гражданам (если долг превысит 1 млн руб.);
• вести производственную и (или) торговую деятельность;
• менять в одностороннем порядке существенные условия договоров о привлечении средств граждан.

Запреты для МКК:

• привлекать средства ИП и физлиц, не являющихся учредителями (без исключений);
• заключать договоры с закредитованными гражданами (если обязательства превысят порог в 500 тыс. руб.);
• выпускать и размещать облигации.

Как выбрать МФО и не стать жертвой мошенников?

Защитить себя от идущих вразрез с законодательством действий микрофинансовых организаций можно

Для этого заемщикам нужно при выборе МФО обращать внимание на ряд факторов:

1. Убедиться, что выбранная МФО работает легально (через реестр ЦБ и членство в СРО).
2. Внимательно изучить предложенные условия микрокредитования; узнать, по какому алгоритму начисляются проценты; рассчитать, какая в конечном счете выйдет сумма переплаты.
3. Уточнить, существуют ли штрафы за просрочки или досрочное погашение.
4. Узнать о способах погашения долга без комиссий.
5. Выяснить, есть ли возможность пролонгации, за счет которой при отсутствии на руках нужной суммы удастся продлить срок действия договора.

Прежде чем подписывать соглашение с МФО, необходимо тщательно изучить каждый пункт договора. Многие МФО вуалируют в большом количестве текста дополнительные условия, которые в итоге делают микрозаем неподъемным.

Как избавиться от задолженности?