Что такое автокредит с отложенным платежом

В чем подвох кредитной программы «Buy back»

С кредитной программой «бай бек» заемщик рискует сильно переплатить за машину либо столкнуться с неприятностями. Вот почему:

• дилер не обязан выкупить авто назад;
• снижение цены на ТС при наличии вмятин и повреждений;
• модель может упасть в цене за два года.

Основным отличием «бай бек» от банковского кредита является финальный взнос. Он может быть до 55%, в то время как в банк заемщик равномерно платит взносы на протяжении всего периода кредитования.

Программа не подойдет заемщикам, желающим приобрести автомобиль для постоянного использования. Исключение – люди, обладающие лишними средствами. Однако и им проще купить машину или оформить лизинг.

Как выплатить остаточную стоимость за авто

Под конец выплаты автокредита остаётся значительная сумма задолженности, этот остаточный платёж нужно выплатить одним разом. Предусмотрены три варианта закрытия автокредита с остаточной стоимостью.

Погашение наличными средствами

Заемщик может собственными наличными средствами внести остаточный платеж по автокредиту. Полностью погасив автокредит, он становится полноправным владельцем купленного авто, то есть после этого транспортное средство уже не подлежит выкупу обратно в салон, где приобреталась.

Выкуп автомобиля дилером

Если клиент не владеет таким необходимым количеством средств, он может продать машину дилеру. Вот здесь всплывает много минусов и мало плюсов, но об этом немного позже. Допустим, что производитель берет обратно машину, часть вырученных средств идет на погашение остаточного платежа по автокредиту, оставшиеся деньги должны использоваться как первоначальный взнос на новый автомобиль. Таким образом, подписывают заемщика на новый автокредит, но что является плюсом — это снова новое авто.

Пролонгация автокредита

С машиной расставаться не хочется, а выплатить остаточную стоимость по кредиту нечем. Что делать? В этом случае можно оформить пролонгацию кредитного договора еще на два года, за это время нужно погасить кредит полностью. Вот здесь нужно уже договариваться с банком, чтобы они пошли на встречу. Автокредит кредитор не обязан продлевать договор и вполне может отказать клиенту.

Такой способ однозначно не является выгодным. За три года погашения автокредита заемщик выплатил большую часть процентов, а тело кредита – минимально, поэтому погода за предстоящие два года нужно полностью выплачивать основной долг и плюс процентную ставку. Ставка теперь, вероятно, окажется выше, по тому, что кредитор диктует уже новые условия выплаты ссуды, а если с ними не согласиться – то могут вовсе отказать в продление и придется искать средства для выплаты долга.

Дополнительный вариант

Внести остаточный платеж по автокредиту можно, оформив у другого кредитора потребительский заем на необходимую сумму. Данный вариант использовать выгодно в том случае, если денег нет, а автомобиль хотите оставить себе.

Возможна ли отсрочка платежа по кредиту

Отсрочка по кредиту для физических лиц — данное заемщику разрешение от банка не оплачивать оформленный займ полностью или вносить только начисленные по кредитному соглашению проценты в течение оговоренного времени. Право приостановить платежи обычно дается на срок до 6 месяцев, редко на год. Рассчитывать на заморозку выплат на 2 года и более не стоит вовсе.

Для заемщика преимущество предоставления возможности пропустить оговоренное количество взносов в том, что за этот период финансовая организация не будет начислять пени и штрафы. Кредитная история также не испортится.

Если кредитор соглашается предоставить заморозку одного или нескольких платежей, то в течение оговоренного срока возможны следующие варианты:

• клиент вносит только сумму начисленных процентов;
• заемщик ничего не оплачивает.

После завершения “кредитных каникул” клиент возвращается к изначальному платежному графику. Но сумма ежемесячного взноса будет увеличена — между оставшимися выплатами будут распределены пропущенные платежи.

При отказе в предоставлении услуги обязательства по оплате с клиента не снимаются, за просрочку платежей начисляются пени и штрафы в полном объеме.

Отложенный платеж по кредиту и его премущества

В качестве альтернативы отсрочке некоторые финансовые организации предлагают отложенный платеж. Например, воспользоваться услугой могут заемщики ФК Открытие или ОТП банка. Такая возможность прописана у них в условиях кредитования.

Отложенный платеж — право заемщика пропустить оплату в конкретном месяце. В каждой финансовой организации условия предоставления услуги свои, но усредненно они следующие:

• оплата без пропусков в течение 6 месяцев до обращения за отложенным платежом;
• отсутствие текущей задолженности;
• заявление написано не менее, чем за 5 рабочих дней до даты платежа по графику;
• за последние полгода услуга не была использована.

Если клиент решает воспользоваться отложенным платежом, то он пишет соответствующее заявление в отделении банка или оставляет обращение на горячей линии. Если финансовая организация соглашается предоставить заемщику услугу, то в текущем месяце вносить оплату по договору ему будет не нужно. Но “пропущенный” платеж не прощается — он делится на количество месяцев, оставшихся до погашения кредита и прибавляется к будущим взносам.

Полезные статьи на тему автокредитования

Злободневное
Как взять автокредит
без первоначального
взноса?
Далеко не у всех заёмщиков есть возможность внести первоначальный взнос при оформлении автокредита. При этом многие потенциальные автовладельцы готовы даже к существенной переплате по кредиту на покупку личного транспорта, если банк не требует внесения части от стоимости автомобиля при оформлении кредитного договора. Реально ли сегодня получить кредит на таких условия?

Дельные советы
Как досрочно
погасить автокредит?
Зачастую жизненные обстоятельства позволяют заёмщику рассчитаться с банком по автокредиту раньше оговорённого срока. Но всегда ли возможен такой вариант прекращения обязательств по автокредиту и имеет ли значение полное или частичное погашение долга планирует автовладелец?

Ликбез
Что будет, если
не платить автокредит?
Планы заёмщиков при получении автокредита в некоторых случаях расходятся с реальностью, причём причиной этого может быть не только самонадеянность будущего владельца авто, но и форс-мажорные обстоятельства, например, потеря работы. Как лучше поступить в ситуации, когда больше нет возможности рассчитываться с банком по автокредиту?

Злободневное
Можно ли взять автокредит
без подтверждения дохода?
Государство неуклонно стремится к полной легализации доходов россиян, но пока многие граждане получают значительную часть заработной платы «чёрным налом». Это негативно сказывается не только на будущей пенсии, но и на возможности получения кредита. Можно ли взять кредит без подтверждения дохода, когда реальный заработок есть, но нет возможности его документально обозначить?

Подводные камни

Покупка товара в кредит перестала быть в наши дни чем-то экзотическим. Граждане активно берут деньги в долг у банков, в том числе на покупку автомобилей, когда собственные средства пришлось бы копить несколько лет. Как получить автокредит на выгодных условиях и что нужно помнить, чтобы не прогадать?

Злободневное

Перед оформлением кредитного договора полезно задуматься о том, действительно ли так выгоден автокредит. В некоторых случаях его отлично заменяют другие кредитные программы банка. Когда стоит отказаться от оформления кредита на автомобиль в пользу программы потребительского кредитования?

Дельные советы

Переводы денежных средств осуществляются в разных формах: по аккредитивам, инкассовым поручениям, чеками. А первое место в объёме документов, на основании которых производятся эти операции, занимают платёжные поручения (платёжки).

Злободневное

Развитие банковской системы в России привело к появлению структур, о существование которых раньше никто не догадывался, кроме узкого круга посвящённых
Одной из таких структур стали коллекторы (коллекторские агентства), специализирующиеся на внесудебном взыскании задолженности.

Ликбез

Будущие автовладельцы, выбирая подержанную машину, уделяют основное внимание ее техническому состоянию и внешнему виду

Разумеется, очень важно избежать таких рисков как скрытые технические недостатки или покупка «битого» авто
Но не меньшее значение имеет и проверка юридического статуса автомобиля: не находится ли он под арестом или же в залоге у банка или частного лица. Дельные советы
Как восхитить банкиров или
7 шагов к идеальной кредитной истории
«Почему мне не дают кредит в банках?» – этот вопрос мучает многих несостоявшихся заёмщиков

Посмотрим на ситуацию глазами кредитных организаций и узнаем, как они оценивают клиентов. Владея этой информацией, мир вы не покорите, но получить кредит на выгодных условиях сможете.

Еще почитать

Какие привлекательные стороны имеет автокредит

Ежемесячно ставка довольно низкая. Кредит каждый месяц нужно выплачивать по несколько тысяч, несмотря на то, что автомобиль способен стоить пару миллионов. Как такое может быть? В чем суть такого кредитования?

Автокредит выдается максимум на три года. В течение этого времени клиент выплачивает заем одинаковыми суммами относительно небольшими, а крупный остаток приходится на конечный период, который нужно выплатить единовременно одним платежом. Первоначальный взнос зависит от дилера, но он составит как минимум 15% от стоимости авто. То, каким окажется остаточный платеж, остается решение за заемщиком. Платеж может дорасти и до 55%. Если кратко, то в течение всего кредитного периода заем погашается одинаковыми частями, а самый крупный платеж останется на последний кредитный месяц.

Можно и по-другому погасить кредит. Например, продать автомобиль, приобрести новый и остаток погасить личными средствами.

Остаточный платеж можно погасить, используя один из трех способов:

• внести личные средства за остаточный платеж и продолжать пользоваться машиной;
• обратиться с заявлением о том, чтобы реструктурировали долг и увеличили кредитный период;
• продать машину в салоне, купить новую и погасить заем.

Как получить отсрочку по кредиту?

Окончательное решение о предоставлении возможности пропустить то или иное количество взносов остается за кредитором. Напрямую повлиять на его решение нельзя. Но есть способы увеличить вероятность предоставления заморозки взносов по договору:

1. Обоснуйте в заявлении свою финансовую позицию. Пропишите все обстоятельства, по которым вы временно не можете делать взносы. У сотрудника, который будет принимать решение о предоставлении отсрочки, должна сложиться четкая картина вашей текущей ситуации.
2. Подтвердите свои слова. Приложите к заявлению максимальное количество документов. Это могут быть приказы с работы, справки о доходе, медицинские заключения и т.д.
3. Убедите кредитора в том, что вы сможете возобновить взносы. Дайте банку понять, что сложности временные. В противном случае у кредитора не будет интереса помогать вам.

Если это возможно, то начните диалог с кредитором до фактического пропуска платежа. Так вы покажите себя ответственным заемщиком и увеличите шансы на удовлетворение просьбы.

Ниже рассмотрены основные ситуации, когда может понадобиться отсрочка взносов по кредитному договору.

Отсрочка платежа по кредиту в связи с беременностью

140 дней — столько обычно длится больничный по беременности и родам. До его окончания женщина не получает ежемесячное пособие, что существенно сказывается на ее финансовом положении.

Если заморозка выплат вам нужна из-за беременности, то приложите к заявлению копию больничного листа и справку от врача о состоянии здоровья. Оптимально, если в документе будет прописано, что из-за своего положения вы не можете работать.

В этом случае приостановку выплат следует просить до момента начисления социального пособия на ребенка. Обычно банки соглашаются на срок в два месяца.

При рождении ребенка

Работающие женщины получают 40% от своего среднего дохода за последние 2 года, но не более предельной суммы в 24 536 рублей. Если мама не была официально трудоустроена, то она может рассчитывать только на социальное пособие в размере 3 795 рублей на первого ребенка и 6 284 рубля на второго и последующего.

Если в связи с пополнением в семье у вас возникли сложности с оплатой кредита, то к заявлению об отсрочке приложите справку о размере дохода и свидетельство о рождении ребенка. При этом подумайте и пропишите в обращении, из каких средств на время декретного отпуска вы будете погашать кредит в дальнейшем. Если у банка не будет уверенности в вашей будущей платежеспособности, то в удовлетворении просьбы будет отказано.

При потере работы

Уважительной причиной, по которой нужна возможность приостановить выплаты — прекращение трудовой деятельности не по вине работника. Это может быть сокращение должности, ликвидация предприятия или увольнение из-за окончания срока договора.

Приложите к заявлению соответствующие документы — приказ об увольнении, справку о доходах и т.д. Просите отсрочку не более, чем на 2-3 месяца. Обычно этого срока достаточно для трудоустройства на новое место и получения первой зарплаты.

Если увольнение произошло по собственному желанию работника, то в предоставлении заморозки может быть отказано.

По состоянию здоровья

Речь может идти как о временных сложностях, так и о глобальных проблемах.

Если вы утратили трудоспособность из-за состояния здоровья на короткий срок, то обозначьте его в заявлении. Приложите все медицинские документы, которые подтвердят, что вы сможете продолжить выплаты через 1-3 месяца.

При возникновении серьезных проблем со здоровьем (например, присвоением инвалидности) здраво оцените свое финансовое положение. Действительно ли через несколько месяцев у вас будет источник средств для погашения задолженности? Если ответ отрицательный, то лучше просить о реструктуризации. В этом случае срок договора увеличится, но ежемесячные выплаты будут снижены — это позволит погашать задолженность меньшими суммами.

Способы погашения остаточной стоимости автомобиля

Заемщик должен помнить – в конце срока кредитования остается значительная сумма. Она может составлять до 3 миллионов руб., в зависимости от ценника на авто и условий договора (до 50% можно выплатить в конце срока). Возможности оплаты:

1. Погашение своими средствами. Деньги можно полностью внести в момент последнего чека. После этого автомобиль перестает быть залогом, он больше не принадлежит ни банку, ни автосалону.

2. Выкуп авто салоном. Основное условия – покупка нового транспортного средства этой же марки. Модель может отличаться. При продаже вырученные средства (они будут гораздо меньше первоначальной стоимости ТС, ведь оно было использовано) пойдут частично на погашение займа, частью – на первоначальный взнос для будущего кредита на автомобиль с остаточным платежом. Клиент имеет право сразу полностью выкупить новую модель. Отлично подходит для автовладельцев, которые часто меняют имущество данного типа.

3. Пролонгация – продление кредитного договора. При невозможности погашения долга и при нежелании покупки нового авто можно попробовать пролонгировать ссуду, то есть увеличить длительность платежей. Обычно кредитные организации идут навстречу заемщикам и дают еще 2 года. За этот срок должник обязан погасить весь займ. Это бывает очень невыгодно, ведь процентную ставку могут повысить. За первые 2-3 года заемщик в основном оплачивал проценты, а теперь на стоимость авто снова налагаются дополнительные затраты, так долг возрастет гораздо больше.

Обычный кредит

Обычный кредит

Как он работает:

Вы вносите первоначальный взнос (редко и его не требуется), обычно этот показатель начинается от 10% от стоимости авто. Сразу хочется сказать тем больше первоначальный взнос, тем лучше – вам могут дать меньшие проценты по кредиту и другие «приятные плюшки». Затем банк вам рассчитывает оставшуюся сумму и разбивает ее на нужное количество времени, например 1 – 3 – 5 лет, и вы ровными долями начинаете платить этот кредит.

То есть здесь есть всего две составляющих, первоначальный взнос и последующие платежи. Именно так работает 90% автокредитов.

Минусы такой схемы на лицо – например вы покупаете авто за миллион, первоначальный взнос пусть 10%, ежемесячные платежи, с учетом что вы берете на 5 лет (60 месяцев) будут примерно по 20 – 25 000 рублей! Не мало, а ведь нужно еще и КАСКО, ОСАГО. Поэтому с малым количеством денег лучше даже не соваться, если конечно у вас не зарплата в 150 000 рублей!

Так что же делать, машину хочется, а платить огромную сумму сложно! Сейчас есть еще одна схема, это отложенные платежи.

Понятие остаточного платежа

В рамках стандартного автокредита автомобилист приобретает авто в собственность с привлечением заемных средств банка. В течение всего срока кредитования клиент выплачивает ежемесячно суммы, исходя из полной стоимости кредита.

Кредит с остаточным платежом подразумевает полный возврат одолженной у банка ссуды лишь в конце периода. Остальные денежные средства распределяются на небольшие ежемесячные платежи и уплачиваются клиентом в течение всего периода кредитования.

Остаточная стоимость – это задолженность человека по кредиту, которую тот должен погасить последним взносом.

Применение остаточного платежа позволило существенно снизить бремя кредитных обязательств, отложив большую часть выплаты долга на окончание действия договора. Заемщику остается вносить небольшие платежи, исходя из 40-55% от всей суммы кредита, экономя на процентах.

Если по каким-либо причинам автомобилист не собирается выкупать автомобиль у банка, он может поступить следующим образом:

1. Продать автомобиль самостоятельно или с помощью ресурсов банка.
2. Поменять машину на более новую, пустив остаток средств после продажи прежнего авто в качестве первого взноса по новому кредиту.
3. Воспользоваться программой пролонгирования или рефинансирования (в зависимости от банка), позволяя продлить срок возврата банковских средств еще на 2-3 года.

В зависимости от выбранного варианта, сроки погашения могут достигать от 12 месяцев до 7 лет. Как и при обычном автозайме, заемщик оформляет залоговое обеспечение и страховку КАСКО.

Большинство действующих программ рассчитано на конкретных автопроизводителей и выпускаемые ими марки. По этой причине максимальная величина кредита основывается, прежде всего, на стоимости интересующей модели и готовности внести определенную сумму в качестве первого взноса, который составляет не менее 10-15%.

Как можно сэкономить на автокредите

В автосалоне потенциальному покупателю, как правило, сразу предлагают услуги конкретного банка: продавцы и кредитные организации работают в эффективном коммерческом тандеме. Это удобно: человеку не надо бегать в поисках банка-кредитора, снабжать свою заявку дополнительными справками. Банки совместно с автосалонами часто проводят акции с очень привлекательными условиями приобретения нового автомобиля в кредит.

Говоря об условиях получения автокредита, невозможно не упомянуть об обязательном приобретении страхового полиса КАСКО. Как правило, банки не предоставляют своим клиентам возможности выбрать страховую компанию по своему усмотрению. Здесь действует такой же тандем, как между банком и автосалоном. Страховать автомобиль придется до полного погашения кредита, а полисы КАСКО недешевы.

Но называть страховой полис абсолютно бесполезным приобретением все-таки несправедливо. Мало кому удается пользоваться автомобилем, не причиняя ему никаких повреждений. Полис КАСКО – гарантия возмещения стоимости ремонта автомобиля после возможных аварий. Кроме того, в условиях современной России вероятность угона – не надуманная угроза. И если бы не антигуманная специфика действий многих страховщиков, то говорить о целесообразности страхования автомобиля не стоило бы вообще. Но это уже тема для отдельной дискуссии.

Основные положения программы

Основное отличие данной программы от стандартной схемы кредитования заключается в наличии суммы остаточного платежа, которую клиент погашает в конце срока кредита.

Остаточный платеж – это фиксированная сумма в процентах от стоимости автомобиля, величина которой зависит от срока кредитования. Ее погашение переносится на конец срока кредитования для вашего удобства.

Buy-​back — это банковский продукт, суть которого заключается в следующем: задолженность погашается не по всей сумме автокредита, а только по ее части.

Невыплаченная сумма составляет примерно 20–50% от стоимости автомобиля, и ее переносят на конец кредитного срока. Заемщик должен погасить его единовременно или продать автомобиль в салон.

Еще проще понять, что значит остаточная стоимость автомобиля при покупке в кредит, на примере: предположим, клиент оформил кредит, чтобы купить автомобиль Mazda-3. Он делает первоначальный взнос (примерно 40%), а затем на протяжении двух лет выплачивает ещё часть кредита.

Самый последний платёж, составивший 35%, перенесен на конец кредитного периода. Теперь клиент может продать свой автомобиль дилеру, а прибыль распределить между оплатой текущего займа и новой покупкой машины, но уже более престижной, скажем, Mazda-6.

Способы оплаты остаточного платежа:

• собственными средствами;
• реализацией транспортного средства через автосалон;
• рефинансирование остаточного платежа с увеличением срока оплаты автокредита.

При этом ставка на пролонгацию определяется следующим образом: П = ПЧ + ПР, где: П — процентная ставка по кредиту, исчисляемая в процентах годовых, ПЧ — постоянная часть, указанная в Индивидуальных условиях, ПР — переменная часть, равная ставке рыночно-зависимого индекса MosPrime Rate на срок шесть месяцев на первый рабочий день месяца, в котором Заемщик начинает пользование пролонгированным Остаточным платежом (т.е. месяца, содержащего Дату пролонгации).

https://youtube.com/watch?v=jOckhM2d6Jo

Автокредитование с остаточным платежом оформляется только на новые автомобили определенных марок.

Параметры программы:

1. сумму кредитования определяют по стоимости машины, но она не должна превышать лимит, который был установлен банком;
2. срок кредитования — 12–36 месяцев;
3. размер остаточного платежа — до 55%;
4. процентная ставка по автокредиту — 8–20%;
5. сумма займа — 100 000–10 миллионов рублей.

Берут автокредит с остаточным платежом у дилеров, являющихся партнерами банка. По такой программе можно приобрести автомобили BMW, Mercedes-​Benz, Audi, Mazda, Land Rover, Jaguar, Toyota, Volkswagen, Skoda, Citroen.

Расчет займа с остаточным платежом

Автокредит с остаточным платежом имеет три составляющие:

• первоначальный взнос;
• основной долг;
• остаточный платеж.

Вторая часть или третья устанавливаются заемщиком самостоятельно. Например, удобно ему выплачивать в месяц по 7 000 рублей. Остаток высчитывается в зависимости от размера первоначального взноса, общей суммы кредита и переплаты.

Рассмотрим на примере. Стоимость автомобиля – 1 000 000 рублей, первоначальный взнос – 20% (200 000 рублей), процентная ставка – 17% годовых, срок – 3 года.

Остаточный платеж – 300 000 рублей. Получается, что заемщик выплачивает полные 500 000 рублей. Остальную часть банк распределяет на 36 месяцев. Получается, что заемщику потребуется выплачивать в месяц по 17 826 рублей (без комиссий и страховки).

Рассмотрим другой пример. Условия аналогичные, только заемщик может вносить ежемесячно не более 10 000 рублей. Первоначальный взнос составляет 20%. В этом случае получается:

Производим расчет:

Размер первоначального взноса составил 200 000 рублей, по кредиту заемщик выплатит 360 000 рублей (без учета процентов). Получается, что остаточный платеж равен 460 000 руб. чистыми (без комиссии и страховки).

В процентном соотношении это 46% от стоимости автомобиля. За пользование кредитными средствами заемщик отдаст 102 059,35 руб., а размер ежемесячного платежа увеличится до 12 834,98 руб.

Получается, что остаточный платеж составит 519 516, 56 руб., что в процентном соотношении равно 52%. Переплата по кредиту составит 79 516 руб.

Как выплатить остаточную стоимость за авто

После истечения двух или трех лет у заемщика остается приличный долг, который он должен погасить единовременной выплатой. Это и есть остаточная стоимость машины. Заемщик может поступить на свое усмотрение одним из предложенных способов:

• оплатить остаток из собственных средств;
• авто выкупит дилер;
• пролонгировать выплату остаточного платежа;
• сдача авто в трейд-ин и оформление новой машины в кредит.

Рассмотрим каждый из вариантов в деталях.

Погашение наличными средствами

Оплата остатка наличными деньгами позволит получить машину в собственность, снять с нее обременение, а дилер при этом не сможет выкупить обратно. Схема выгодна, если отложенные средства на последний платеж были инвестированы в проекты, акции или отправлены на хранении в банке – словом, за срок погашения выросли в объеме и покрывают издержки. Не всегда у заемщика есть к этому времени накопления. Тогда он вынужден вернуть транспорт продавцу.

Выкуп автомобиля дилером

При сдаче в trade-in авто выкупается продавцом, и разница между выручкой и остаточным платежом пускается на первоначальный взнос для новой машины. Явные минусы системы – это окончательный выкуп авто откладывается на 2-3 года, подсаживание клиента на новый кредит. Также не все компании принимают ТС назад. С некоторыми заемщик вынужден договариваться самостоятельно.

Пролонгация автокредита

Когда подошел срок закрытия займа, а денег нет, заемщик может попросить пролонгировать сделку. В случае с продлением договора он оплачивает размер остаточного платежа 24-36 месяцев. Способ совсем не выгодный в сравнении с классическим кредитом. Получается, что клиент выплачивает долг 4-5 лет, как при потребительском займе, но с большей переплатой. У этого способа есть и нюансы: банк вправе отказать в продлении соглашения, необходимо оплатить страховку авто, так как оно оформляется в залог, возможно изменение процентной ставки. Но от страховки клиент вправе отказаться впоследствии, так как действует период охлаждения сроком две недели.

Дополнительный вариант

Крайним выходом может стать новый займ, который клиент оформит у стороннего кредитора. Полученные деньги пойдут на оплату остаточного платежа. Способ подходит заемщикам, желающим оставить машину.

Недостатки остаточного платежа по автокредиту

Недостатки новой программы автомобильного кредитования с остаточным платежом:

1. Кредит на приобретение нового автомобиля в большинстве случаев выгоден тем, кто предпочитает часто менять автотранспортные средства. Например, если авто имеет гарантию производителя 5 лет (150000 км пробега), вполне логично, что выгоднее менять машину на новое авто с бесплатным обслуживанием в течение льготного периода. Таким образом человек избавляется от накладных расходов на содержание авто. Если замена не планируется, придется в конце срока действия договора готовить приличную сумму денег, равную остаточной стоимости. Иначе автомобиль придется вернуть банку.
2. В числе требований, которые предъявляет банк, выдающий заем, обязательно оформление КАСКО. Страхование может вылиться в приличную сумму, которая будет включена в тело кредита, что дополнительно увеличит нагрузку на бюджет заемщика.
3. Нередко кредитные учреждения выдвигают дополнительные требования, которые ущемляют клиента. В большинстве случаев такие рекомендации имеют цель снизить риски банка за счет дополнительной нагрузки на автовладельца.
4. Программа автокредования с остаточным платежом действует только на определенные марки авто.
5. В момент приемки машины в салон владельца могут ожидать неприятные сюрпризы, когда средство передвижения откажутся принимать по причине наличия мелких царапин, превышения пробега или по другим обстоятельствам.
6. Размер обязательного первоначального взноса не всегда удобен покупателю. Если иномарка стоит от миллиона рублей, то 20 процентов это минимум 200000 рублей.
7. Реструктуризация кредита не такая уж и выгодная. Если внимательно прочитать действующие условия банковского сектора, то ставка при переоформлении повышается примерно на 1,5-2 процента.

Как выплачивать остаточную стоимость?

Предложенная схема по кредиту с остаточным платежом подразумевает несколько способов оплаты задолженности. Это в большей мере касается отложенной на последний взнос суммы. Каждый метод обладает своими особенностями и нюансами.

Погашение наличными средствами

В этом случае задействуются собственные деньги покупателя-заёмщика. При наступлении периода выплаты остаточного взноса он должен оплатить всю эту сумму. После этого автовладелец становится полноценным хозяином машины.

Выкуп автодилером

Если у клиента недостаточно собственных денежных средств, программа проявляет свою лояльность – предлагает продать машину автодилеру. Он забирает автомобиль обратно, выплачивая клиенту часть денег, половину из которых он обязан вернуть долг в банк.

Важно чтобы машина была в идеальном состоянии, иначе дилер откажется её забирать, а покупатель окажется в затруднительном финансовом положении – продать невозможно, так как это противоречит правила, выкупить нереально, потому что нет необходимой суммы

Пролонгация автокредита

Если нет денежных средств на последний взнос и отсутствует желание продавать авто дилеру, банк предлагает продлить время кредита. Такое возможно только с иномарками, с отечественным транспортом зачастую возникают проблемы.

Срок пролонгации составляет 24 месяца, что с одной стороны вроде бы выгодно. Но если посмотреть на проблему с другого ракурса, то становится понятно, что заёмщик снова будет переплачивать.

Дело в том, что за прошедшие 36 месяцев клиент уже оплатил огромную сумму процентов, а вот тело автокредита остаётся непогашенным, поэтому в пролонгированный период придётся снова выплачивать проценты, а тело опять будет непогашенным.

Трейд-ин

Этот способ напоминает выкуп автодилером, только с той разницей, что клиент отдаёт машину обратно, а оставшийся остаток вкладывает в новую “тачку”. Таким образом, он “вешает на себя новое ярмо”, потому что следующие 3 года придётся снова платить высокие проценты и думать о том, где взять деньги для последнего крупного взноса.

Пример расчёта кредита с остаточным платежом

Процентная ставка за использование кредитных средств в каждом финансовом учреждении устанавливается индивидуально. В среднем, это 10,9% в год. Чтобы понять, насколько выгодно оформлять кредит с остаточным платежом, воспользуйтесь примером расчёта:

• автомобиль стоит 3 млн руб.;
• процентная ставка – 10,9%;
• первоначальный взнос – 30% от общей стоимости, что составляет 900 тыс. руб.;
• остаток – 2,1 млн руб.;
• проценты – 981 тыс. руб. за весь период;
• срок кредита – 36 месяцев;
• последний взнос – 40%, что составляет 1 млн 200 тыс. руб.;
• оставшаяся сумма – 30% (900 тыс. руб.) + проценты банку (981 тыс. руб.) = 1 млн 881 тыс. руб., что делится на 34 месяца;
• ежемесячный платёж – 55 тыс. 323 руб. 53 коп.

Итого: если предположить, что клиент приобретает машину в собственность, она ему обойдётся не 3 млн руб., а 3 млн 981 тыс. руб.

Выгоден ли кредит на авто с остаточным платежом?

Чтобы понять, насколько данный вариант кредитования населения экономически оправдан, рассмотрим его плюсы и минусы более детально. Несмотря на то, что правила получения таких займов могут несколько отличаться, базовые принципы практически во всех финансовых учреждениях стандартные.

Преимущества

Основными преимуществами займа на приобретение транспортного средства с остаточным платежом можно считать:

1. Возможность изменить модель автомобиля на более дорогостоящую и с лучшими техническими показателями.
2. Сумма текущего взноса на порядок ниже и корректируется самим должником — с учётом его финансовых возможностей на конкретный период времени.
3. Клиент банка имеет право лично определить, каким будет последний взнос за машину. Он может регулировать сумму в пределах 20-50%.
4. Присутствует возможность продажи автомобиля без предварительного возмещения компании кредитных средств в полном объёме. Главное требование — транспортное средство находится в надлежащем состоянии, бережно эксплуатировалось и не имеет наружных или технических дефектов.
5. За полную стоимость человек покупает лишь первую машину. Все последующие сделки клиент выполняет посредством заёмного банковского финансирования с внесением малой долевой части из личных сбережений.
6. Человек вправе закрыть свои договорные обязательства наиболее удобным для себя способом. Если сейчас заёмщик не располагает нужными средствами, возможна пролонгация остаточной долговой суммы на определённый период — как правило, до полугода. За это время должник успеет провести процедуру кредитного рефинансирования, например, на год и частично закрыть заём — это позволит минимизировать переплату по процентной ставке.
7. При попытке выкупить машину салоном собственник может претендовать на гораздо более высокую цену, чем ему предложит дилерский центр. Если человек по факту получит сумму на порядок меньше, разница будет компенсирована банку из личных средств заёмщика.

Недостатки

Теперь о минусах программы. Основные из них:

1. Требования программы таковы, что позволяют купить только конкретные модели транспортных средств, приобрести продукт вторичного рынка таким способом не получится. Да и далеко не каждая финансовая организация предоставляет своим клиентам возможность займов с остаточным платежом.
2. Выкуп машины осуществляет дилерская компания, которая подписала соглашение с покупателем на предоставление услуги. Главное правило — машина должна пройти расширенную диагностику на соответствие заявленным техническим характеристикам. Это должно произойти до того момента, как её выставят на продажу. Делается это для того, чтобы максимально опустить цену. Если выставить её как неликвид, салон никогда не приобретёт такое имущество и откажется от участия в сделке.
3. Практически все салоны в качестве непременного условия выдвигают обслуживание ТС исключительно в собственных центрах, что стоит достаточно дорого. Если попытаться оформить отказ от их услуг, салон не возьмёт машину на продажу, чтобы покрыть остаточную часть долга.
4. Если общий пробег больше, чем этого требует стандарт, данный пункт тоже станет мотивом к отказу в торгах.
5. Водитель должен максимально аккуратно эксплуатировать модель. Даже едва заметная царапина может снизить её стоимость на треть.
6. Участие в программе невозможно без наличия КАСКО. Это на 10-12% увеличит общее количество заимствованных средств.
7. Наличие первоначального взноса, причём весьма внушительного. Как правило, речь идёт о сумме не менее чем 20% от общего тела кредита.
8. Величина последнего платежа также регламентирована — это пятая часть от цены на автомобиль.
9. Если клиенту банка придётся продать автомобиль, чтобы закрыть свои обязательства, общая разница между тем, что он должен компании, и тем, что получит на руки, будет достаточно большой.
10. Если попытаться реструктуризировать заём, его тело только увеличится. Переплата по процентам вырастет на 1,5-2%.
11. Банк может отказать должнику в отсрочке платежа, если уже имелись факты задержек по ежемесячным взносам.