Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Потеряют ли банки доход в связи с нововведением

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):

• комиссия по платежам;
• дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
• аренда банковских ячеек или сейфов;
• сделки с ценными бумагами;
• курс обмена иностранной валюты;
• платежи от контрагентов и другие.

То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.

Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев:

Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев. Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав

Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:

Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов

На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов:. С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков

Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона

С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.

Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.

Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.

Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.

В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства

На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии:

Порядок возврата страховки по договору кредитования

Первый вариант – напрямую предъявить требования банку или страховой фирме. При обращении к страховщику речь идет о прекращении действия соглашения в силу отсутствия страхового случая, а также в процессе пересчета взноса и компенсации его части. Закон позволяет страховщику отказать в выплате полученной премии при преждевременном расторжении соглашения по инициативе компании, если другое не отражено в соглашении. Оспорить данное решение можно и через суд, но вероятность удовлетворения иска будет невысокой, а сумма компенсация не возместит все расходы.

В банке можно потребовать возврат страховки по кредиту в размере суммы, выплаченной в рамках страховки, а также при пересчете и возмещении части таких выплат.

Вне зависимости от ситуации, заемщику необходимо подготовить заявление. В документе отразите свои требования, сославшись на определенные разделы соглашения. При отказе или неполучении ответа заемщик может подать жалобу на действия страховщика или кредитора в Роспотребнадзор.

Подать в суд для возврата страховки по кредиту можно даже при наличии решения Роспотребнадзора. Чаще всего это сложный и трудоемкий процесс, поскольку заемщику нужно оспаривать не только факт отказа в возврате взноса, но и условия кредитного соглашения. Статистика показывает, что вероятность успеха высокая, но она зависит от условий договора, где прописана возможность возврата таких премий в случае преждевременного погашения займа.

Можно попробовать решить проблему самостоятельно или обратиться в одну из фирм, которые специализируются на возврате страховок по кредитам. Их услуги платны, но подобные вопросы рассматриваются опытными юристами, досконально изучившими процесс возврата денег через суд.

Зачем банки навязывают страховку по кредиту

По закону банковская организация, выдавая заем, имеет право предложить клиенту оформить страховой полис. Данная процедура производится во многих странах. Объясняется это просто: кредитор стремится застраховать свои риски, ведь заемщик может тяжело заболеть, потерять трудоспособность, умереть.

Кроме того, банковская организация получает еще один бонус: помимо того что будут застрахованы собственные риски (если клиент не вернет долг), кредитор заработает на переплате. Дело в том, что во многих банках в тело займа уже включена страховая сумма. Для заемщика это не совсем выгодно. Далее разберем, какие особенности есть у займа со страховкой и без и какова будет переплата в этих двух случаях.

На данном примере мы наглядно показали, как общая стоимость займа зависит от наличия или отсутствия страхового полиса, при этом процентная ставка может быть повышена либо снижена. Во многих банковских организациях страхованием занимаются дочерние фирмы. Это значит, что кредитор получает двойную выгоду, ведь он продает кредитный продукт и страховку.

В остальных ситуациях, включая потребительский кредит, банковская организация не имеет права принуждать клиента оформлять полис. Заемщик может застраховать ссуду по своему желанию, а не под давлением кредитора.

На практике банковских работников непросто уличить в том, что они нарушают закон. Дело в том, что у менеджеров по работе с клиентами есть особые скрипты, на которые они опираются во время общения с заемщиками. В таком речевом модуле четко указано, как разговаривать с клиентом, чтобы навязать оформление полиса, а также другие услуги, при этом не нарушая законодательство.

Руководители материально поощряют банковских работников, чтобы те предлагали полисы. К примеру, заемщик не согласился застраховать ссуду, значит, менеджер по работе с клиентами не получит премию либо переменную часть оклада.

В Указании № 3854 от Центрального Банка РФ используется термин «период охлаждения» — время между подписанием кредитного договора, а также датой, когда он вступает в силу. Раньше этот период длился 5 суток, однако в 2018 году сроки изменились. Сейчас период охлаждения составляет 14–30 дней или даже больше. Банковская организация определяет свой срок, однако он не может быть меньше двух недель.

Порядок действий

Для того, чтобы вернуть уплаченные за страховку деньги, если погасил кредит, действовать нужно в зависимости от конкретной ситуации.

При досрочном погашении

В такой ситуации возникает переплата по договору страхования по той причине, что договор заключался на определенный срок и страховая премия рассчитывалась, исходя именно из него. А, практически, получилось так, что кредит погашен раньше. Нужно действовать следующим образом:

• проверить еще раз условия кредитного договора. Если в нем указано условие, что страховые платежи можно вернуть или вовсе такое условие не прописано, то это значит, что возврат возможен. Хуже, если в договоре прямо указано о невозможности вернуть деньги: здесь может помочь только обращение в суд;
• определить размер суммы к возврату. Формально это не обязательно, но, затевая борьбу за возврат денег, лучше знать, о чем идет речь;
• подготовить заявление о требовании перерасчета и возврата излишне уплаченных по страховке денежных средств. Подается такое заявление в кредитную или страховую организацию в зависимости от того, кто был указан в договоре в качестве выгодоприобретателя, т.е. кто получил бы выплаты при условии наступления страхового случая;
• если страховая компания или банк отказываются делать возврат добровольно, то нужно обращаться в суд.

Особенно актуален этот вопрос, когда страховая премия уплачивалась единовременно вместе с получением кредита. Также может быть и такое условие, что сумма страховки сразу включается в общую сумму задолженности. Статья 958 Гражданского кодекса РФ гласит, что при досрочном расторжении договора страхования возврат страховой премии не производится. Конечно, в том случае, если кредитный договор не предусматривает иное. Но он, как правило, не предусматривает. Велики шансы, что суд будет на стороне страховой компании, однако, это не значит, что деньги невозможно получить.

Если кредит закрыт в срок

Возврат денег за банковскую страховку по окончанию договора происходит значительно труднее. Здесь нужно будет доказать, что услуга была навязана банком. Поэтому поступать рекомендуется таким образом:

• проанализировать отдельные положения договора страхования, а также весь его в целом на предмет соответствия нормам закона, попытавшись тем самым признать его недействительным;
• провести аналогичный анализ кредитного договора в той части, которая относится к условиям страхования.

Оба варианта сложны и без помощи грамотного юриста, после закрытия кредита, вряд ли получится вернуть страховые деньги.

Во время выплаты, если страховку навязали

Если заемщик считает, что услуга страховой компании была ему навязана при заключении кредитного договора, то стоит попытаться отказаться от нее досрочно. В данном случае в действие вступает норма статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», которая гласит, что приобретение одних товаров или услуг запрещается обуславливать приобретением других товаров и услуг. Также в Указании Банка России № 3854-У от 20.11.2015 предусмотрено что страховщик в договоре должен указать условие о возврате страховой премии при отказе от добровольного страхования в течение двух недель с даты заключения договора.

Желая отказаться от страховки, заемщик должен выполнить следующие действия:

• внимательно прочитать договор со страховой компанией и полис, где указаны условия сделки;
• оценить последствия расторжения договора;
• подать в страховую или кредитную организацию заявление о расторжении договора;
• в течение 10 дней дождаться ответа от страховщика;
• в случае отказа направить жалобу в Роспотребнадзор;
• в течение трех месяцев дождаться ответа;
• если банк или страховая компания не согласны с требованиями Ростпотребнадзора, то они могут обжаловать решение;
• после получения окончательного решения необходимо подать иск о защите прав потребителя в суд общей юрисдикции. К этому иску нужно приложить все те документы, которые были собраны и получены на предыдущих этапах.

После получения решения суда договор страхования будет расторгнут.

Можно ли вернуть деньги

На самом деле, есть некоторые обстоятельства и ситуации, когда от покупки полиса страхования отказаться нельзя. Чаще всего, данная услуга является обязательным элементом целевых займов, то есть автокредита и ипотеки. Это не относится к потребительским кредитам, где услуга страхования приобретается исключительно по желанию заемщика. Если все же финансовая защита была навязана, клиент может вернуть ее стоимость в полном или частичном объеме, но об этом поговорим немного позже.

Услуга страховой защиты не подлежит возврату только в нескольких случаях:

1. При покупке автомобиля в кредит по программе автокредитования, так как все кредитные автомобили обязательно страхуются полисом КАСКО.
2. При покупке жилья по ипотечной программе. Недвижимое имущество подлежит обязательному страхованию.
3. В пределах межнациональных обязательств необходимо страховать автогражданскую ответственность.
4. Выезжающие за границу граждане РФ и иностранцы также должны приобретать медицинское страхование.

Первые два варианта подразумевают обязательное приобретение полиса страхования. Без него просто невозможно оформить автокредит или ипотеку. При потребительском кредитовании обязательных требований по покупке полиса страхования нет.

Вернуть страховку по потребительскому кредиту

Остановимся на тех моментах, когда в договоре не указаны (или не учтены) условия возврата средств по страхованию. Чаще всего в таких ситуациях необходимо требовать возврата денег, опираясь на условия и нормы закона, которые этим условиям соответствуют.

Какие виды страховок могут быть при потребительских кредитах:

• жизни (например, от угрозы при болезнях или в экстренных, травматических случаях);
• добровольное медицинское;
• финансовых рисков;
• от случаев с причинением вреда или другого ущерба и т.д.

Как вы могли получить эту страховку (те самые условия, которые могут быть основанием для возврата по закону):

1. Вам ее навязали любым способом – например, уверили, что без нее кредит невозможен, или сказали, что так положено по закону.
2. Вам назначили проценты по навязанной страховке.
3. Проценты по страхованию были увеличены, о чем вас не предупредили (опять же, нужно изучить договор – некоторые банки оставляют за собой такую возможность в пунктах документа).
4. Вам выдали ее “автоматически”, как одно из само собой разумеющихся условий кредитования и т.д.

Если “период охлаждения” еще не закончился, подавайте заявление об отказе в страховую.

Если нет – определите условия, актуальные для вашей ситуации. Затем обращайтесь в банк или страховую – с заявлениями или претензиями. Каждое из них оформляется по тому же принципу, о котором мы говорили чуть выше, и они актуальны на любом этапе погашения кредита – вне зависимости от того, закрыли вы его или еще нет.

Как вернуть страховку по кредиту в том или ином банке

Если вы будете знать, как можно вернуть страховку по кредиту, то успешно осуществите возврат, не важно, в каком банке брали заем. Однако отличия будут в страховых фирмах, размере денежных выплат, требуемой документации, которую нужно приложить к заявлению

Разберемся, какие особенности есть у стандартной процедуры возврата страховки в разных банках.

• Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке?  Если вы оформили заем в Сбербанке, то страховой полис вам будет выдавать дочерняя фирма «Сбербанк Страхование». Вернуть страховку по кредиту получится в течение двух недель со дня подписания договора. Причем возврат денежных средств осуществляется полностью.

  Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке? Для этого отправляемся в филиал Сбербанка, лучше всего в тот, где вы получали заем, и составляем заявление. На руках у вас должен быть документ, удостоверяющий личность, договор со страховой фирмой, полис, а также квитанция, подтверждающая, что взносы уплачены. К заявлению прикладываем копии паспорта и квитанции. Заявление будет рассмотрено, и в течение недели вам вернут денежные средства.

• Как вернуть страховку по кредиту в ВТБ?  Полис в ВТБ также оформляет дочерняя фирма «ВТБ Страхование». Денежные средства вам вернут полностью в течение двух недель. Однако в некоторых случаях фирма может взять неустойку.

  Как вернуть страховку по кредиту в ВТБ? Для этого отправляемся в филиал дочерней фирмы, скорее всего, она будет находиться отдельно от банка. С собой берем документ, удостоверяющий личность, договор, а также квитанцию, подтверждающую, что взносы уплачены. Пишем заявление, указывая в нем, что хотите сделать возврат, прикладываем дубликаты паспорта и договора. Заявление будет рассмотрено, и вам вернут деньги не позднее чем через 15 дней.

• Как вернуть страховку по кредиту в Альфа-Банке?  В Альфа-Банке страховой полис оформляет также дочерняя фирма «АльфаСтрахование». Согласно правилам Цетробанка деньги полностью будут возвращены в течение двух недель.

  Как вернуть в Альфа-Банке страховку по кредиту? Для этого отправляемся в банк, захватив с собой документ, удостоверяющий личность. Осуществить возврат также можно, позвонив в банк. Однако тогда специалист попросит вас назвать номер счета, на который в дальнейшем переведут деньги. Если заявку одобрят, не позднее чем через 10 дней возврат будет осуществлен.

• Как вернуть страховку по кредиту в «Хоум Кредит»?  Если вы обратились в «Хоум Кредит», то застраховать заем сможете либо в дочерней фирме «Хоум Кредит Страхование», либо в «Ренессанс Жизнь». Есть одна приятная особенность: деньги вернут даже по досрочно погашенному кредиту. Однако тогда размер денежных выплат будет зависеть от срока погашения займа.

  Как вернуть страховку по кредиту в «Хоум Кредит»? Отправляемся в «Хоум Кредит» либо в дочернюю фирму. С собой берем стандартный пакет документов. Оформляем заявление, прикладываем копии паспорта и квитанции. Однако страховщик вправе потребовать дополнительные документы. В течение 10 дней будет принято решение, и деньги поступят на ваш счет.

Как вернуть деньги за страхование жизни по пиотеке?

Заемщику всегда стоит помнить, что процедура страхования жизни является добровольной — ни одно из банковских учреждений не имеет права навязывать данную услугу. Но при этом не стоит забывать о том, что данная страховка при наступлении страхового случая может значительно обезопасить клиента и банк от весомых финансовых потерь. Таким образом, клиент самостоятельно решает, стоит ли приобретать данную страховку или предварительно отказаться от неё ещё на стадии оформления кредита.

Если ипотечный кредит был закрыт заемщиком досрочно, он вправе вернуть денежные средства по страховке за неиспользованный период. Для этого необходимо написать заявление непосредственно в банковскую организацию или обратиться в страховую компанию

При этом важно еще раз перечитать все пункты договора страхования, поскольку разные организации могут предоставлять индивидуальные условия по возврату страховки

Также важно подготовить предварительную справку, содержащую выписку о том, что кредит по ипотеке полностью погашен. Только вместе со справкой и соответствующим заявлением заемщик может обратиться в представительство страховой компании для рассмотрения заявления

Стоит отметить, что вся документация может анализироваться и детально проверяться в течение 30 дней, по истечении этого времени компания выносит решение — чаще всего страховая организация соглашается на возврат денежных средств, которые переводятся на личный счёт клиента, реквизиты которого указаны в заявлении. При несогласии сторон заемщик всегда вправе обратиться в судебные инстанции для подтверждения своих прав на выплаты по страховке.

При оформлении ипотечного займа многие банковские организации могут навязать страховые услуги без клиентского согласия. В данном случае вернуть денежные средства за предварительно навязанную страховку всегда можно. Договор страхования будет считаться недействительным — поскольку все действия по оформлению страховки могут производиться только в добровольном порядке. Заемщик в течение 5 дней может подать соответствующее заявление о расторжении навязанной страховки — как правило, страховая организация соглашается на осуществление выплат. При несогласии компании можно обратиться в суд, предварительно собрав полный пакет всех подтверждающих документов.

Банк «Открытие» – Возврат Страховки в Течении 14 Дней

Соглашения между физическими лицами и страховой компанией вступают в законную силу с 00:00 часов дня оплаты страховых обязательств.

Сроки для аннулирования договоренностей между страхователем и СК распространяются на следующие страховки:

• Жизни (здоровья) вне зависимости от причины заключения соглашения – оформление займа или личное желание гражданина с периодическими страховыми выплатами;
• Движимого имущества – автомобиля;
• Недвижимости и собственности с объявленной ценностью, например, предметы искусства;
• Ответственности собственников движимого имущества при ДТП;
• Ответственности страхователя за причинение какого-либо вреда иным лицам или их имуществу;
• Медстраховка и т.д.

Несмотря на законодательное закрепление добровольного порядка оформления, большинство банковских учреждений принуждают своих клиентов к подписанию договора со страховыми компаниями.

Для отказа от страховки и получения своих денежных средств нужно просто обратиться в банк, где был выдан заем и подать заявление об отказе от страховки.

Рассмотрим практический пример:

Гражданин Агапов О.В. оформил потребительский кредит в банке на сумму в 500 000 руб. Дополнительно им приобретено страхование жизни на 1 год, стоимость – 25 000 руб.

Заемщик на следующий день после получения кредита обратился к страховщику за возвратом премии. Через 10 дней деньги в полном размере (25 000 руб.) были перечислены на банковскую карту.

Если кредитором является иная финансовая организация, обращение для отказа следует направлять непосредственно в компанию «Открытие».

Возврат средств должен быть произведен не позднее, чем через 10 рабочих дней с даты обращения клиента или получения письменного заявления.

Реквизиты банковского счета для перевода денежных средств указываются при оформлении заявления. В этот срок входит принятия заявления об отказе от страховки, его рассмотрение и перечисление денежных средств (в случае принятия положительного решения по обращению).

Можно ли Вернуть Страховку «Открытие», если Кредит Закрыт в Срок?

В соответствии с п. 5.5 Раздела 5 и п. 7.4 Раздела 7 Условий № 2 при оформлении Полиса-Оферты, выплата кредитных обязательств в срок без наступления страхового случая не является основанием для возвращения страхователю суммы страховой премии.

Соглашение между физическим лицом и страховщиком прекращает свое действие на основании п. 7.1 Раздела 7 Условий № 2, при этом договорные обязательства признаются полностью выполненными. Возврат страховой премии не допускается.

Аналогичные положения устанавливаются федеральным законодательством, поэтому судебные разбирательства по поводу таких споров могут закончиться только вынесением решения с отказом удовлетворения требований заявителя.

Денежные средства являются доходами страховщика.

Таким образом, отказ СК в возврате денег после своевременного погашения кредита, является законным.

Можно ли Вернуть Страховку «Открытие Банка» после «Периода Охлаждения»?

По закону СК вправе самостоятельно предусматривать условия и возможность получения застрахованными лицами компенсаций по договорам после 14 дней от даты заключения. В Открытие Банке это возможно при полном досрочном погашении кредита.

Расчет выплаты производится пропорционально количеству дней, в течение которых действовал полис. Учитываются и дни, в которые он должен был действовать, но ввиду досрочного закрытия долга аннулирован.

Вернуть деньги за страховой полис можно после окончания периода охлаждения. Единственный минус – компания удержит расходы на ведение дела (РВД), которые могут достигать до 40%.

Получается, что клиент автоматически теряет почти половину внесенной стоимости, что крайне невыгодно. Чем дольше действует полис, тем меньше сумма к возращению.

Прежде чем делать возврат страховки по итогам периода охлаждения следует взвесить риски и просчитать сумму. Зачастую выгоднее оставить страховку, по которой будет выплата при наступлении несчастного события.

Для расчета возврата следует уточнить размер РВД по бесплатному телефону службы поддержки клиентов. После:

• Поделить сумму договора на количество дней в году, для получения информации о суточной стоимости защиты.
• Посчитать сколько дней осталось до конца срока действия.

• Умножить количество оставшихся дней на суточную цену бланка защиты.
• Из полученной стоимости отнять РВД.

После получения результата сделать выбор, оформлять возврат полиса или оставить. На практике бланк оставляют, если с даты его оформления прошло, как минимум, несколько месяцев.

Когда расторжение ОСАГО нецелесообразно?

Не рекомендуется задумываться о скорейшем аннулировании ранее подписанного соглашения с СК, так как возможна выгода от оставшегося полиса. Если дата окончания срока застрахованной ответственности наступит в ближайшее время, а человек желает оформить ОСАГО на другое авто, следует дождаться прекращения срока страховки. Это связано со следующими условиями:

• При расчете премии учитывается коэффициент бонус-малус, позволяющий получить скидку за управление без попадания в аварии по своей вине (когда документ не расторгается за время несения обязательств СК, начисляется меньший кбм);
• Выгода от сохранения скидки часто превышает сумму получаемого возврата.

Если гражданин планирует приобретать ОСАГО в дальнейшем и досрочно расторгает предыдущий договор, на новую покупку скидка распространяться не будет.

Поэтому при продаже транспортного средства можно рассчитать стоимость следующей страховки, взяв кбм меньше на 0,5 единиц. Например, при уплате за полис 8236 руб. в первый год при проживании в крупном городе (кбм составляет 1 при первом годе страхования без учета возраста/стажа и мощности) в следующий период на машину с такой же мощностью можно будет заплатить 7824 руб. Далее, скидка будет расти при отсутствии обращений за выплатами.

Если в полисе различаются страхователь и собственник, то при неограниченном числе водителей, кбм начисляется владельцу. Поэтому ему стоит в первую очередь задуматься о повышении своего класса безаварийности.

Согласно законодательству, застрахованные граждане могут вернуть только 77% от стоимости полиса. 23% удерживается страховщиком. Полная сумма возврата зависит от количества неиспользованных дней и цены договора, уплаченной изначально.

Также вернуть деньги за неиспользованную страховку не получится в других ситуациях:

• Инициатором расторжения договора является страховщик. Это происходит, если страхователь предоставляет недостоверные сведения о себе и транспортном средства с целью уменьшения страховой премии.
• Автомобиль долгое время не использовался, и гражданин решил вернуть за этот период страховку. Возврат в таком случае не предусмотрен законодательством, поэтому страховщик с большой долей вероятности откажет в удовлетворении заявления. То же самое касается и возврата за длительное неиспользование автомобиля в будущем.

Не удастся получить и страховую премию при ликвидации СК по причине банкротства. По решению суда страховщика признают банкротом, а имущество и денежные средства направляют на погашение действующих долгов.

Свободных финансов для возврата денег застрахованным гражданам у компании попросту может не остаться.