Где лучше сделать рефинансирование кредита: топ-10 банков с лучшими условиями

Предлагает ли программу рефинансирования потребительского кредита Сбербанк

Если из предыдущих продуктов вы не смогли найти подходящий, возможно, вас заинтересует услуга рефинансирования потребительских кредитов, оказываемая Сбербанком. Он на 1—5 лет может дать взаймы до 3 000 000 руб., чтобы перекредитовать не более 5 ссуд. Программа оценивается в 13,9—11,9% годовых. Конечная ставка будет зависеть от суммы и срока. Отличительным преимуществом Сбербанка является то, что он осуществляет рефинансирование потребительских кредитов не только других банков, но и собственных.

Причем это распространяется на все виды займов, а при необходимости человеку еще и выделяют определенную сумму денег дополнительно. Удобный калькулятор на сайте банка позволит вам быстро и просто рассчитать:

• размер платежа;
• ежемесячную экономию;
• общую величину переплаты.

Заявку заполняют в отделении. С собой прихватите: паспорт, копию трудовой, документы по кредитам, которые желаете рефинансировать, справку 2-НДФЛ. Получающие зарплату в Сбербанке, предоставляют только документ, удостоверяющий личность, и информацию по старым долгам. Возраст заемщика может составлять 21—65 лет, стаж – от 3 мес.

В завершение

Рефинансирование потребительских кредитов — весьма полезный и нужный инструмент. В европейских экономически развитых странах, например, рефинансирование ипотечного кредита – общепринятая форма. Подобная консолидация долга и оптимизация затрат очень выручает заемщика в неблагоприятных для него экономических обстоятельствах. Поэтому список банков, приведенных в данной подборке, надеемся, поможет тем, у кого есть потребность в перекредитовании. По мнению редакции «Взять Кредит!», на сегодняшний день это одни из лучших предложений на российском финансовом рынке.

В каком случае нужно рефинансировать

1. Уменьшение процентной ставки

Рефинансирование становится актуальным, когда при рыночных изменениях уменьшаются кредитные ставки. Например, семья получила ипотеку в 2005 году под 14-15% годовых. К 2007 году ставки на рынке снизились до 12-13%. Чтобы не платить лишние проценты, она изучила предложения по рефинансированию и перезаключила договор в другом банке. Это помогло снизить ежемесячные выплаты и общую итоговую стоимость ипотечного кредита.

2. Объединение кредитов в один

Рефинансировать можно несколько кредитов. Их объединяют в один, делают общий платёж и одну ставку. Так, вы будете платить только один раз за один кредит.

3. Изменение валюты

Из-за роста валют долларовые и евровые кредиты стали непосильной ношей. Благодаря рефинансированию можно поменять процентную ставку и сделать долг рублёвым.

4. Уменьшение ежемесячного платежа

Не самый лучший вариант. Уменьшая минимальный ежемесячный платёж, вы увеличиваете срок и как следствие отдаёте банку больше процентов, то есть переплатите в итоге. Это имеет смысл, когда вам стало трудно выделять минимальное установленное количество средств на кредит в месяц.

Банки предоставляют услуги по рефинансированию для следующих видов кредитов:

В каждом случае банк индивидуально решает, готов ли он рефинансировать долговые обязательства плательщика или нет. Одни работают только с потребительскими кредитами, другие не занимаются валютными долгами.

Что нужно для рефинансирования

У каждого банка требования свои, но есть общий перечень важных факторов:

• трудоустройство. Вы должны работать официально и иметь прозрачные доходы;
• российское гражданство;
• возраст заемщика – 21–65 лет;
• трудовой стаж – не менее 3-6 месяцев на последнем рабочем месте; кредитная история без просрочек и нарушений;
• адрес регистрации заемщика. Лучше, если вы будете зарегистрированы в том же регионе, где находится банк;
• уровень дохода. На внесение платежей не должно уходить больше 50% от вашего среднемесячного заработка. Показатель долговой нагрузки кредитор рассчитывает самостоятельно, используя данные из бюро кредитных историй.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Рассмотрим самые популярные вопросы, которые возникают у заемщиков.

Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит

В действующих нормативно-правовых актах не содержится никаких ограничений по количеству процедур рефинансирования. В данном случае банки действуют на основе собственных правил.

Большая часть финансово-кредитных организаций разрешает двукратное перекредитования для одного и того же частного лица.

Если учесть всю нюансы процедуры с позиции заемщика, можно прийти к заключению, что многократные рефинансирования вряд ли принесут существенную пользу.

Как правило, потребительский кредит оформляется в среднем на 5 лет. За этот период ЦБ может неоднократно снизить ключевую ставку. Но изменения обычно минимальны.

Например, с 2012 по 2017 год этот показатель изменился всего один раз – он повысился на 0,25 пункта.

Если взять для анализа период с января 2015 по октябрь 2017, можно заметить существенное снижение ставки с 15% до 8,5%.

В данной ситуации перекредитование займов, оформленных в 2015-2016 годах, может сократить кредитную нагрузку заемщика.

В любом случае, перед тем как воспользоваться рефинансированием, необходимо тщательно проанализировать динамику ключевой ставки ЦБ.

Как рассчитать выгоду от рефинансирования кредита

Перед тем, как решиться на рефинансирование, необходимо рассчитать потенциальную выгоду такого шага. Обычное сравнение процентных ставок по текущему и потенциальному кредиту не даст точной информации о настоящей эффективности перекредитования.

Здесь нужно учитывать совокупную стоимость займов с учетом уплаченных взносов.

Рассмотрим такой пример: Клиент взял кредит №1 на сумму в 1 000 000 рублей и регулярно выплачивал его в течение года. Затем было проведено рефинансирование.

Кредит №1 превратился в кредит №2. Для наглядности сведем данные в таблицу.

Параметры	Кредит №1	Кредит №2
Сумма, рубли	1 000 000	880 000
Ставка, % в год	23	15
Переплата, рубли	691 000	296 000
Срок кредитования, лет	5	4
Совокупная стоимость кредита, рубли	1 691 000	1 176 000
Фактически уплаченная сумма по первому кредиту №1, рубли	338 000, из них 120 000 – основной долг
Итоговая стоимость кредита, рубли	1 691 000	1 514 000

Очевидно, если заемщик будет платить кредит №1, согласно условиям договора, за 5 лет он выплатит 1 691 000 рублей. Всего за 1 год переплата составит 220 000 рублей.

После проведения рефинансирования, за 4 года ему предстоит заплатить 1 176 000 рублей. Даже с учетом выплаченных по первому кредиту 338 000 рублей, итоговая выгода составит 180 000 рублей.

При этом снизится ежемесячный платеж с 28 190 рублей до 24 491 рублей.

Что выгоднее – рефинансирование или новый кредит

Формально, и рефинансирование, и обычный потребительский кредит представляют собой заем, который нужно выплачивать согласно условиям договора. Тем не менее, имеется одно существенное различие.

Потребительский кредит поступает в полное распоряжение заемщика. Он может оплатить задолженность полностью или только половину, или использовать деньги для других целей.

Рефинансирование относится к целевым кредитам. Полученные заемные средства идут исключительно на погашения имеющихся займов.

Имеется разница и для банков. При рассмотрении заявки на перекредитование, организация считает, что старый кредит будет погашен и поэтому заново рассчитывает соотношение дохода и платежа.

При новом кредите будет проведено суммирование платежей по «новому» и «старому» займам. В итоге может возникнуть ситуация, когда уровня дохода заемщика банально окажется недостаточно для одобрения нового кредита.

Чтобы повысить лояльность клиентов некоторые банки предлагают особый займ, который представляет собой гибрид потребительского кредита и рефинансирования.

Многие финансово-кредитные компании допускают выдачу денежных средств в дополнение к сумме, которая требуется для погашения текущего займа. Для расчета максимального размера кредита банк берет ежемесячный платеж и определяет какой будет выплата по займу с уменьшенной ставкой.

Помните, банки имеют разные нормативы: в одних организация при зарплате в 20 000 рублей можно оформить кредит с ежемесячным платежом в 10 000 рублей, в других с доходом в 50 000 рублей можно получить лишь займ, предусматривающий платеж не более 4000 рублей в месяц.

Когда можно рефинансировать кредит

Не существует каких-то временных сроков и юридических ограничений, определяющих, через какое время можно сделать рефинансирование кредита.

Теоретически к этой процедуре можно прибегнуть хоть на следующий день после оформления или же в самом конце срока действия договора. Целесообразность должен определять именно заемщик.

Общепринятая практика свидетельствует о том, что к рефинансированию не прибегают в первые полгода после оформления кредитного договора, а также за полгода до окончания срока действия.

Иногда все зависит от жизненной ситуации заемщика. Если долговая ноша оказалась критически непосильной, вопрос, через какое время можно рефинансировать кредит, не стоит: прибегнуть к этой процедуре можно и стоит в любое время.

В чем подвох рефинансирования кредита и есть ли «подводные камни»

А в чем подвох рефинансирования кредита, может подумать внимательный читатель, ведь по сути банк теряет прибыль?!

Подвоха нет! Ситуацию легче понять на простом примере. Предположим, тренер составил расписание для атлета и назначил ему ежедневные 20-километровые пробежки. Спортсмена такая нагрузка истощает, и он просит уменьшить дистанцию до 15 километров, в противном случае грозит вообще отказаться от занятий. Грамотный тренер пойдет на встречу.

Подобная ситуация и с долговыми обязательствами. Если клиент не может справиться с текущей финансовой нагрузкой, то банк должен пойти навстречу и предложить реструктуризацию. Но далеко не каждая финансовая организация «входит в ситуацию», ведь с юридической точки зрения предпосылок для этого нет. В крайнем случае, если заемщик откажется от выплат, в игру вступит отдел взыскания задолженностей, а потом и коллекторское агентство.

Поэтому на арену выходит другой банк, конкурент, который помогает полностью рассчитаться с имеющимся долгом, а взамен получает не проблемного клиента, а человека, который сам к нему обратился и попросил поддержки.

Многие банки весьма охотно предлагают услугу рефинансирования:

• Во-первых, они зарабатывают за счет выдачи кредита;
• Во-вторых, заполучают клиента, который, возможно, продолжит пользоваться его услугами в дальнейшем.

Некоторые заемщики некорректно понимают механизм рефинансирования и пытаются осуществить процедуру самостоятельно. Например, для того, чтобы погасить долг по потребительскому займу, новый кредит в другом или том же банке оформляется самостоятельно, как обычно. В результате, клиент получает не понижение процентной ставки, а ее фактическое повышение, плюс еще один кредит.

Бум такого «перекредитования» пришелся на начало 2000-ых, когда кредиты стали доступны в нашей стране, а финансовая грамотность населения находилась на невысоком уровне.

Как происходит рефинансирование кредита, условия удачного перекредитования

Рефинансирование допустимо применить к следующим видам займов:

• ипотечная ссуда;
• кредит на приобретение автомобиля;
• товарные (целевые) кредиты;
• наличные ссуды.

Целесообразно рефинансировать кредиты, срок погашения которых превышает три года. Такое решение допускает облегчение погашения займа. Например, в случае ипотеки длительность погашения кредита составляет не один десяток лет и снижение процентной ставки даже на 0,5% значительно снизит размер возвращаемой суммы.

Когда выгодно проводить рефинансирование для граждан

• Открыто несколько займов. В таком случае, возможно, выполнить их объединение в один с единой процентной ставкой и платежом.
• Оформлена ипотечная ссуда под высокий процент. То есть, некоторое время назад размер процентной ставки составлял от 12 до 15% годовых, то в октябре 2017 года упала до 9,95%. Рефинансирование в таком случае позволит выполнить снижение процентной ставке, при этом срок выполнения платежей останется неизменным.
• Ипотека в валюте или имеется валютный заем. Рост курса доллара и евро наличие валютных кредитов создает серьезную кредитную нагрузку на гражданина. Использование рефинансирования позволит снизить размер ежемесячной процентной ставки или перевести кредитную массу в рубли.
• Потребовались дополнительные средства в дополнение к существующему займу. При перекредитовании допустимо попросить в банке сумму, в дополнение к полученным заемным средствам. Если возникло желание снизить размер ежемесячного платежа, но осталась готовность выплачивать ссуду гораздо большее время.

Условия рефинансирования кредита

При оформлении рефинансирования необходимо учитывать правила и требования, которые предъявляет кредитная организация:

• Длительность действия займа не менее трех месяцев. Если, длительность займа будет меньше указанного срока, то существует, высокая вероятность того, что банк откажет в оказании такой услуги. Некоторые банковские учреждения отказывают даже тогда, когда срок действия ссуды меньше шести месяцев. В последнее время (за год) происходило регулярное погашение задолженности.
• До окончания действия кредита, осталось более трех месяцев. Размер процентной ставки лежит в пределах от 9 до 9,5%. Это связано с видом ссуды, подлежащей рефинансированию. Маленький процент говорит о понижении размера плановых выплат и экономии. Переплата за весь срока действия так же буде снижена.

Занимаясь оформлением перекредитования, требуется учесть некоторые требования, которые банки могут предъявлять к своим клиентам:

1. возраст клиента на момент оформления рефинансирования должен составлять от 21 года до 65 лет;
2. стаж работы на последнем месте составляет не менее полугода;
3. некоторые банки выдвигают требование о наличии у должника стационарного телефона.

Законодательство точно не определяет,сколько раз и через сколько месяцев можно рефинансировать кредит. Это относится к компетенции банковских учреждений, а они, как правило, стараются оформлять ее не более двух раз. Традиционно потребительские займы оформляются на срок более пяти лет и, надо отметить, за это время процентные ставки не претерпевают серьезных изменений.

Приступая к оформлению вторичного перекредитования, надо помнить, оно повлечет дополнительные расходы. При этом, банки накладывают ограничение на сроки его оформления. То есть, с момента получения первого кредита должно пройти некоторое количество времени и лишь только, по истечению определенного времени можно приступить к оформлению кредитования. Так, например, оформить рефинансирование в первый год погашения долга практически невозможно.

Повторное перекредитование не предоставляет основания для получения налогового вычета по второй раз. Если возврат средств из бюджета выполнен полностью, то новое оформление не дает повода для похода в фискальные органы за получением повторных дотаций от государства.

В каких случаях прибегают к перекредитации?

Есть несколько ситуаций, в которых подобная помощь, перекредитование, экономически оправдана. Например, перекредитование банками физических лиц выгодно в таких случаях:

Изменение рыночной ситуации (к примеру, рынок изменил ставку). Допустим, вы взяли ипотеку 10 лет назад, отдавать еще столько же. Но вы взяли под 21%, а другая организация сегодня предлагает под меньший процент – например, под 15%. В такой ситуации выгодно ли перекредитование? Очень.

Ипотечно перекредитоваться в том же банке практически невозможно, поэтому вам нужно идти в другие финансовые структуры, предоставляющие перекредитацию под низкий процент.

При побегах от просрочек

Если вы не укладываетесь с выплатами в срок, это грозит вам штрафными санкциями – займ становится еще менее выгодным. Если денег взять неоткуда, необходимо понять, как перекредитоваться в другом банке. В случае кредита с просрочками далеко не каждая банковская структура пойдет навстречу должникам.

Логично – если у заемщиков есть проблемы с платежеспособностью, где гарантия, что они сумеют погасить долги и в этих ситуациях? Значит, при просроченных займах необходимо или убедить нового потенциального кредитора в том, что явление это временное, или пойти на не очень выгодное дело под значительные проценты.

Некоторые организации согласны на рисковые сделки с клиентами с плохой кредитной историей и просрочками. Условия могут быть не лучшими, но если не попробовать — не узнаешь.

При желании или необходимости увеличить кредитную сумму

Почти всегда такой вариант подразумевает ситуацию с залоговыми кредитами. Например, потребитель влез в ипотеку, уже отдал половину средств, но ему срочно понадобились средства на иные цели. В этом случае очень помогут кредиты под залог недвижимости или под залог ПТС.

Если тот кредитор, который заключил с человеком ипотечную сделку, не согласен на изменение условий, потребитель перекредитуется в другом месте, в котором предложат более заманчивую схему. Речь о предоставлении более крупной суммы, которой можно перекрыть имеющийся залог.

При необходимости заменить несколько кредитов одним

Если кредитов много, схема перекредитования помогает упростить взаимодействие с кредиторами. В этом случае должник перекладывает отношения с многочисленными кредиторами на одну структуру. Да еще и получает при этом финансовую выгоду. Далее мы подскажем, где можно перекредитоваться на таких условиях.

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ПОТРЕБКРЕДИТА

Заемщик может использовать рефинансирование потребительского кредита — тут такая же логика, как и для ипотечных кредитов. Еще вариант — это объединение нескольких кредитов путем рефинансирования в один, если они открыты в разных банках и обслуживать их становится неудобно.

Для рефинансирования потребительского кредита нужен будет паспорт и документы по рефинансируемым кредитам. Клиент должен запросить у банка выписку об остатке задолженности, а также сообщить новому банку номер кредитного договора, дату заключения сделки, срок кредитного договора, сумму и валюту кредита, процентную ставку, платёжные реквизиты первичного кредитора, в том числе реквизиты счета для погашения рефинансируемого кредита.

Как и в рефинансировании ипотеки, главная рекомендация — все тщательно просчитать.

Причины, по которым отказывают в проведении операции

Одобрять рефинансирование или нет — решение банка. Чаще всего проблема заключается в недобросовестном исполнении финансовых обязательств в прошлом (допущение просрочек, плохая кредитная история) или низкой платежеспособности.

Следующие факторы могут сделать нежелательным заемщиком человека, который соответствует основным требованиям программы рефинансирования:

• низкая скоринговая оценка (возможно, со времени оформления потребительского кредита или ипотеки что-то изменилось: заемщик прошел процедуру развода или обзавелся несколькими детьми; это снижает оценку скоринга);
• чрезмерная долговая нагрузка (если к ежемесячному платежу прибавились алименты, микрозаймы и другие обязательства, нагрузка увеличилась);
• большое количество заявок за последнее время, множественные отказы;
• умышленное или преднамеренное предоставление ложных данных, ошибки и неточности при заполнении анкеты-заявления;
• несоответствие размера кредита уровню доходов (при слишком высокой зарплате тоже отказывают — это может указывать на мошенничество со стороны потенциального клиента).

Выгода для банка

Для банков выгода услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Поэтому они проверяют кредитную историю.

О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать в этом материале.

Предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банки получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.

Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям – и есть выгода для финансовой организации. Часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.

Как можно видеть, преимуществ у такого решения много, и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.

Свои минусы и «подводные камни» также имеются, поэтому предварительно нужно изучить их все.

Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы. Также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать оптимальное.

Лучшие банки для рефинансирования

Эта задача представляется наиболее сложной. Среди множества банков нужно отыскать тот, в котором программа перекредитования в наибольшей степени отвечает интересам должника. При этом следует учитывать фактор доступности. Чем привлекательнее совокупность условий, тем выше требования к перезаемщику.

При выборе рефинансирующего банка потенциальный клиент руководствуется следующими факторами:

1. Годовая ставка. Если разница между действующим и новым значением ниже двух пунктов, вариант отпадает.
2. Возможность консолидации нескольких кредитов, взятых в разных финансовых учреждениях. Обычно банки согласны объединять до 5 займов, реже – 7. Желательно, чтобы новые ставки были ниже действующих. Не исключено, что часть залоговых объектов освободится от обременения.
3. Снятие ограничений на обеспечительное имущество. Такое возможно, если после рефинансирования ипотеки она переводится в разряд потребительского кредита без залога.
4. Снижение платежной нагрузки за счет увеличения срока погашения. Для расчета ежемесячного платежа рекомендуется использовать калькулятор рефинансирования, доступный на официальном сайте практически каждого банка. Если его нет, применяется универсальный инструмент, работающий по типовому алгоритму.
5. Применение прогрессивной системы расчетов (желательно, но не обязательно). Банки чаще используют аннуитетный способ погашения (равными долями), но клиенту бывает выгоднее дифференцированный (уменьшение суммы платежа с каждым месяцем).
6. Минимальная сумма комиссий.
7. Доступность услуги. Наиболее выгодные предложения сопровождаются дополнительными условиями, такими как обязательное личное страхование, наличие залога, поручителей и других форм гарантий возвратности. Если клиент отказывается от них, ему повысят ставку или вовсе откажут.
8. Соответствие программы рефинансирования целевому назначению кредита. Например, есть банки, принципиально не занимающиеся ипотекой.
9. Лояльность финансового учреждения к использованию материнского капитала при первичном кредитовании. Проблемы объективно могут возникнуть, если такой клиент приобрел недвижимость и оказался неплатежеспособным. Закон на стороне несовершеннолетних детей, которым полагается их доля в квартире или доме. Одни банки готовы к подобным рискам, другие – нет.
10. Минимальные и максимальные ограничения по сумме. Остаточная задолженность может оказаться слишком маленькой или большой для конкретного банка.
11. Процент отклоненных заявок. Каждое безуспешное обращение за рефинансированием снижает кредитный рейтинг, а следовательно и вероятность одобрения в следующий раз.
12. Срок договора рефинансирования. Он не должен быть меньше времени, в течение которого должник планирует выплатить всю сумму кредита с процентами, но лучше, если будет запас.
13. Получение дополнительных средств на личные цели по льготному тарифу, если в этом есть надобность.

Выбор наиболее весомых критериев – индивидуальное дело каждого перезаемщика. Оптимальный вариант – обращение к кредитному брокеру, но его услуги платные.

Предложения банков

Несмотря на популярность услуги, не все банк ее предоставляют.

Лучшие предложения по рефинансированию исходят от крупных представителей данной области. Иногда можно встретить достойные предложения от региональных банков. Все остальные предложения стоит тщательно анализировать – могут иметься скрытые подводные камни, которые сделают предложение совсем невыгодным.

Чтобы рассчитать рефинансирование, воспользуйтесь калькулятором на нашем сайте. Хорошие показатели – экономия ставки в размере от 3 %. Если же вам необходимо уменьшить размеры ежемесячных платежей, то ставку можно брать примерно такую же, как у вас, ведь главной целью является изменение графика.

Так же можете в комментарии или задать вопрос

Как рефинансировать кредит

4 шага к рефинансированию кредита:

1. Подготовка документов.

В минимальный пакет входит паспорт, справка о доходах, оригинал договора кредита, который требуется рефинансировать. Банк вправе запросить дополнительные документы (СНИЛС, ИНН).

2. Визит в отделение.

Сотрудник банка заполнит персональную анкету заемщика, отсканирует документы и отправит их кредитному специалисту.

Иногда перед визитом в отделение требуется заполнение онлайн-анкеты на сайте банка. По ее результатам можно получить предварительное одобрение. Посетить отделение придется даже в этом случае, поэтому лучше отправиться в банк сразу.

3. Оценка платежеспособности.

Специалист сделает вывод, сможет ли заемщик платить по новому кредиту вовремя. Дополнительно проверит кредитную историю на наличие и частоту просрочек.

4. Принятие решения.

Если заявку одобрят, клиенту предложат погасить задолженность. Это может быть перевод на кредитный счет в другом банке или выдача средств заемщику.

В последнем случае нужно предоставить справку-подтверждение о погашении кредита в банк, выдавший кредит на рефинансирование. Срок – не позднее 30 дней с момента выдачи.

Подбирая новый кредит, сопоставьте расходы на оформление с выгодой от снижения процентной ставки. Убедитесь в том, что:

• старый банк не взимает комиссий за досрочное погашение;
• рефинансирование в другом банке не обойдется слишком дорого;
• разница в ставках даст ощутимую выгоду (не меньше 2%);
• по старому кредиту нет запрета на преждевременное погашение.

Важно: в случае с залоговым кредитом необходима перерегистрация на другой банк. 

Пока залог зарегистрирован в старом банке, новый установит завышенный процент по кредиту, так как залог еще не оформлен. Только после его переоформления процентная ставка будет снижена. В случае ипотечного кредита переоформление залога не потребуется. Заемщик сможет избежать расходов и потери времени.

Преимущества и недостатки кредита

Чтобы оформить рефинансирование долга на оптимальных условиях, избежав лишней переплаты и отказов со стороны нового кредитора, необходимо для себя правильно определить оптимальные параметры договора. Учитываются не только сроки, процент, сумма, условия оформления рефинансирования. Необходимо оценить преимущества и недостатки программы рефинансирования.

Плюсы

К положительным последствиям применения рефинансирования кредита относят ряд важных обстоятельств:

1. Снижается кредитная нагрузка, что позволяет снять риск просрочки и образования невозвратного долга в случае ухудшения финансового положения заемщика.
2. Нет необходимости самостоятельно заниматься вопросом перечисления средств для закрытия долга – новый кредитор самостоятельно переводит согласованную сумму напрямую первому банку.
3. Пересматривается срок кредитования и дата внесения платежей с учетом мнения заемщика.
4. Вместе с закрытием невыгодного займа появляется возможность получить крупную сумму наличными по такой же низкой ставке.
5. Программа доступна для заемщиков с открытыми обязательствами, когда обычный потребительский займ могут не согласовать из-за чрезмерной кредитной нагрузки.
6. Консолидируется задолженность перед несколькими банками, а заемщик освобождается от необходимости несколько раз в месяц производить перечисления по реквизитам разных банков.

Минусы

Вместе с положительными характеристиками рефинансирования оценивают возможные отрицательные моменты:

1. Перекредитование подразумевает подписание нового договора, что влечет потребность в формировании нового пакета справок и документов.
2. Иногда разница между кредитом и рефинансированием слишком мала, а подключаясь к программе на последних сроках погашения, заемщик рискует только увеличить размер переплаты, поскольку по текущему кредиту все проценты почти полностью выплачены. Следует пользоваться кредитным калькулятором, чтобы правильно оценить финансовую целесообразность перекредитования.
3. Рефинансировать долг могут заемщики с положительной кредитной историей. Если уже образовалась задолженность банк, скорее, откажет в предоставлении более выгодного кредита.
4. Почти невозможно рефинансировать долг перед МФО, поскольку микрозаймы выдают на короткий период времени, в пределах 1-2 месяцев, а условиями рефинансирования предусмотрено наличие нескольких своевременных платежей по текущему займу.

Виды рефинансирования

Если говорить простыми словами, то рефинансирование представляет собой услугу перекредитования: то есть банк предоставляет новый кредит взамен на погашение старых. Клиент, имеющий действующий кредитный договор (или несколько), обращается в кредитную организацию с целью перекредитования. Коротко: выдается новый кредит, которым погашаются старые.

Рефинансирование может быть 2-х видов.

1. Внутреннее рефинансирование. Что это такое? Заемщик, рефинансируется в банке, где уже есть кредит. Средства нового кредита направляются на погашение остатка старого. То есть банк закрывает свои же требования. При этом новый кредит выдается на более выгодных условиях за счет снижения процентной ставки.

   Типичный пример: заемщик взял в 2015 году ипотеку под 16% годовых. Из-за последовательного снижения ключевой ставки ЦБ банки тоже понизили проценты по займам. В 2021 году банки предлагают рефинансирование ипотеки от 7 %. Но на практике реально перекредитоваться под 9-9,5%, если нет льготных условий.

   Зарплата в том же банке, статус госслужащего, наличие детей дает право на дополнительные скидки. Выгодно или нет? Да, новое предложение дешевле старого по причине уменьшения переплаты.

   Когда банк предложит внутреннее рефинансирование?

   • При обращении добросовестного заемщика за услугой;
   • При возникновении права на льготы — например, в связи с рождением ребенка можно рефинансироваться по семейной ипотеке.
2. Внешнее рефинансирование. В чем суть услуги? Клиент обращается в банк и просит предоставить услугу рефинансирования. Отличие в том, что заемщик обращается в другой банк, а не к своему непосредственному кредитору.

Типичный пример: заемщик взял потребительский кредит в ВТБ под залог авто в 2017 году. В 2021 обратился в банк Открытие с просьбой перекредитовать его. Открытие выкупает старый кредит и оформляет новый, на более выгодных условиях. За старый кредит наш автолюбитель платил в ВТБ 20 % годовых, а теперь будет рассчитываться с Открытием всего под 12 %.

Про микрозаймы

Лишь немногие банки предлагают выкуп микрокредитов: о готовности рефинансировать именно займы, а не кредиты, пишут Тинькофф и СКБ. Чем выгодно такое предложение? Если у вас есть несколько микрозаймов в МФО, то при рефинансировании все эти долги погашаются, и оформляется новый, более приемлемый кредитный договор.

МФО начисляет оплату по 1% в день — это 365% годовых, а после окончания договора действует комиссия или пеня. В банке ставки в десятки раз ниже, и когда возможно рефинансирование — лучше сделать.