Какие услуги финансового консультанта вам доступны? сколько стоит консультация

Закон об инвестиционных консультантах

Прежде нужно уточнить термин, которым мы будем называть эксперта в области инвестиций. До недавнего времени законодательство не регулировало работы специалистов в области финансового консалтинга.

Однако всё изменилось 21 декабря 2018 г. В этот день вступили в силу поправки в закон о рынке ценных бумаг. В соответствии с этими изменениями на фондовом рынке РФ появился новый тип профессиональных участников. Которые получили официальное название «инвестиционные советники» (далее — ИС).

Чтобы стать ИС, необходимо выполнить ряд требований, и подать заявление в ЦБ. После проверки регулятор вносит запись о новом профучастнике в единый реестр инвестиционных советников ЦБ.

В чём уникальное свойство ИС? Лишь те специалисты, которые являются ИС – имеют право предлагать своим клиентам индивидуальные инвестиционные рекомендации.

Например, только ИС по закону имеет право сказать клиенту: «я рекомендую вам вложить деньги в облигации компании ABC». А если эксперт по личным финансам не имеет статуса ИС, то он не имеет права давать подобные рекомендации своим клиентам.

«Читайте скучные финансовые книжки»

Чтобы выбрать хорошего специалиста по финансам, как это ни странно, стоит попробовать сначала самостоятельно разобраться в вопросе, говорит Екатерина:

Если вы все-таки пошли к консультанту, обращайте внимание на то, что он предлагает. «Очень многие консультанты, по сути, являются продавцами набора финансовых продуктов, например, страховок, с которых они получают комиссию и поэтому заинтересованы их вам продать

При этом упаковка может быть идеальна, и если вы совершенно не разбираетесь в вопросе, вам будет сложно понять, в чем подвох. Если специалист консультирует вас бесплатно, задумайтесь, почему. Вариантов всего два: или это начинающий специалист, или основной доход он получает не от вас, а в виде комиссий за то, что сумел вам продать»

«Очень многие консультанты, по сути, являются продавцами набора финансовых продуктов, например, страховок, с которых они получают комиссию и поэтому заинтересованы их вам продать. При этом упаковка может быть идеальна, и если вы совершенно не разбираетесь в вопросе, вам будет сложно понять, в чем подвох. Если специалист консультирует вас бесплатно, задумайтесь, почему. Вариантов всего два: или это начинающий специалист, или основной доход он получает не от вас, а в виде комиссий за то, что сумел вам продать».

По словам Екатерины, «математика бизнеса» начинает сходиться на достаточно богатых клиентах. Это когда у клиента имеется капитал для инвестиций на 50 000-100 000 долларов. В таком случае услуги консультанта клиенту выгодны, а консультант может достойно заработать. Как ориентир: стоимость услуг консультанта не должна превышать 1 % от стоимости активов клиента.

Финансовая сфера жизни человека – основа благосостояния и уверенности в завтрашнем дне

НФС – профессия, пришедшая в Россию с Запада (independent financial advisor, wealth manager, financial planner), где это направление успешно развивается более 200 лет. Там, за морями и океанами, клиент обращается за финансовыми услугами только после рекомендации финансового консультанта. Профессия сопоставима по популярности с семейным доктором.

На Западе в этой сфере существует строгая законодательная регламентация, рыночный контроль, аттестация и страхование ответственности. Система саморегулирования (членство и стандарты СРО). Профессиональное образование в различных ВУЗах. Индивидуальная работа с клиентами в рамках финансового плана. Цель всего этого – повышение уровня благосостояния клиента в частности, страны в целом.

Человек, выбравший своей профессией финансовое консультирование, выбирает перманентный процесс обучения, постоянное общение с людьми, новых клиентов и интересных людей, перспективных партнёров и долгосрочные деловые связи, увлекательные конференции и возможность выхода на мировой уровень, многочисленные поездки в разные города мира.

Чем больше я занимаюсь финансовым консультированием, тем больше возможностей открывается для меня во всех направлениях, жизнь становится насыщеннее, наполняясь смыслом. Я ценю возможность делиться этими знаниями и опытом, возможностью передавать этот важный жизненный багаж людям, их семьям и детям.

Независимый финансовый консультант/советник – престижная и хорошо оплачиваемая консультационная деятельность в сфере финансов для физических лиц, предоставляющая широкие возможности, как для получения дополнительного дохода (легко совмещается с основной деятельностью), так и для построения собственного бизнеса.

Собственный бизнес финансового консультанта – непростой, но очень интересный. Бизнес возможен в направлении консультирования клиентов, а также по работе с командой консультантов.

Стоимость услуг финансовых консультантов

Подбить какой-либо ценовой порог крайне сложно, так как предложений на рынке огромное множество. И по количеству они стабильно опережают спрос. В сети Интернет финансовые консультанты всех уровней предлагают пользователям решить их проблемы с деньгами. При этом стоимость услуг специалистов и тех, кто хочет таким казаться, нередко достигает неприличных сумм.

Консультант по личным финансам, не имеющий релевантного опыта, может только усугубить положение своего клиента. Цена за услуги профессионалов высшей категории, по-настоящему знающих пути решению большинства проблем финансового характера, достаточно высокая, но в данном случае клиент платит за результат.

Вероятность контакта с мошенниками, либо лицами, не являющимися специалистами, крайне высока. Дело в том, что финансовое консультирование, в том числе, и независимое, постепенно превращается в хороший бизнес. Как известно, где деньги — там и мошенники всех мастей. Для начала рекомендуется прибегать к бесплатным и общедоступным источникам — бестселлерам, авторами которых являются самые известные финансовые консультанты мира.

Где получить финансовую консультацию

Консультацию по персональным финансам можно получить в разных местах. Первое — это различные компании, связанные с управлением деньгами.

К числу подобных компаний можно отнести банки, брокерские дома, страховые компании и пенсионные фонды. Если мы приходим в банк — вполне логично задать служащему вопрос, касающийся управления деньгами.

По моему мнению — в России сейчас это наиболее распространённый способ, который люди используют, чтобы получить консультации по финансам. Однако тут есть две проблемы. Первая — вполне очевидная, и вторая — которая значительно глубже.

Сужение выбора

Первая проблема в том, что сотрудник конкретной компании работает прежде всего в её интересах. Это означает, что вашу задачу штатный сотрудник финансовой организации предложит решать с помощью услуг именно этой организации. Сотрудник банка никогда вам не порекомендует обратиться в другой банк, потому что там условия депозита лучше. Он предложит вклад лишь родного банка.

Тем самым, обращаясь за консультацией к штатному сотруднику организации — вы сузите круг возможных решений до предложений той компании, которая даёт вам советы. Но далеко не всегда продукты именно этой компании будут лучшим для вас решением. А про другие варианты вы даже не узнаете.

Хаотичные приобретения

Но есть и вторая проблема. Для решения насущных задач людям нужны различные финансовые инструменты. Это инвестиционный план, контракт для хранения ликвидного резерва семьи, обеспечение финансовой безопасности семьи, и ряд других.

Большинство людей открывают нужные им контракты хаотично. Возникла необходимость, предложили что-то в банке или инвестиционной компании — он и открыл. Даже не особо разбираясь, как работает этот контракт — и зачем он вообще нужен.

В итоге у человека оказывается несколько случайно открытых контрактов. Которые плохо согласуются друг с другом — и далеко не всегда эффективно решают нужные человеку задачи. Такую ситуацию я очень часто наблюдаю у своих клиентов.

Почему так происходит? Потому что изначально у человека нет стратегического финансового плана. Нет понимания того, какие задачи он желает решить в долгосрочной перспективе. А если такой план был — выбор финансовых инструментов был бы логичным и осознанным. Они бы дополняли друг друга, помогая человеку решать важные для него задачи.

Какой отсюда вывод? Прежде чем принимать какие-либо решения в области личных финансов, или приобретать услуги или контракты — вам нужен план. Его часто называют личным финансовым планом (ЛФП).

Его не так уж сложно составить. Он поможет вам прояснить свои долгосрочные задачи, и увязать свой денежный поток с достижением важных целей. И когда стратегия будет понятна — исходя из неё уже можно совершать тактические шаги. Решая текущие финансовые задачи, и выбирая необходимые вам контракты.

Про то, когда я всё-таки планирую умереть

Следующий этап был связан с безумным количеством бюрократии: нужно было оформить доходную карту и перевести на неё деньги, которые я не использую, открыть отдельный вклад на путешествия, переоформить валютный вклад под более высокие проценты, купить КАСКО на более выгодных условиях, чем в прошлом году, оформить налоговый вычет за детский сад и открыть накопительную страховку в пользу ребёнка.

И что я хочу вам сказать, друзья: банковские организации не созданы для людей. Им, в общем-то, даже в кризис не очень нужны ваши деньги. Во время эксперимента я общалась с тремя банками, и ни один из них не умел писать и говорить на том языке, который бы я — человек с двумя высшими образованиями — хорошо понимала. Ребята, работающие в банках, если вы хотите, чтобы вам доверяли люди, разговаривайте с ними на человеческом языке. В конце концов, вы продаёте услуги, которые должны быть понятны кому-то ещё, кроме ваших коллег.

Вы уверены, что я обязана знать, чем картсчёт отличается от текущего и что такое ПВН? У вас на сайте написано, что «платежи в пользу других банков и их клиентов — 20 рублей плюс возмещение телеграфных расходов». Вы не могли бы пояснить, какой, к чёрту, телеграф вы имеете в виду в 2015 году? А когда я звоню вам на горячую линию и спрашиваю: «Так снимут с меня процент за перевод в другой банк?» — вы мне отвечаете, что «такая услуга не регламентируется». Вы это серьёзно?

Что такое Инвестиционный консультант?

Инвестиционный консультант – это профессионал, который предоставляет инвесторам инвестиционные продукты, советы и / или планирование. Консультанты по инвестициям проводят углубленную работу по формулированию инвестиционных стратегий для клиентов, помогая им удовлетворить их потребности и достичь своих финансовых целей.

Инвестиционные консультанты имеют опыт работы во многих различных аспектах финансового мира и могут работать в банке, инвестиционной фирме или самостоятельно. Обычно они имеют финансовое образование, должны иметь опыт работы в сфере финансовых услуг и иметь лицензию для работы.

Какие услуги предоставляет консультант?

Для человека сотрудничество с профессионалом в финансовой сфере несет в себе определенные преимущества.

Так, направления работы могут быть следующими:

• Разработка индивидуальных финансовых планов, с учетом особенностей клиента.
• Подготовка и разработка бюджета.
• Помощь в поиске оптимального типа кредитования.
• Подбор выгодной накопительной или пенсионной программы.
• Помощь в поисках рациональных страховых продуктов.
• Выбор оптимальных и доходных систем вкладов.
• Помощь в подготовке документации.
• Разработка оптимальных стратегий инвестирования.
• Управление личным финансовым счетом.

Одна из самых востребованных услуг подготовка финансовых планов. Они помогают значительно улучшить благосостояние клиента, другой же формат деятельности может быть направлен на решение текущих финансовых проблем. Так, специалист планирует механизм снижения текущих расходов и возможные варианты погашения долгов.

Для вас одобрен кредит!

Популярностью пользуется и помощь в выборе оптимальных программ кредитования. Это связано с тем, что обычному человеку довольно сложно сориентироваться в многочисленных предложениях от различных банков, а еще и дополнительно связать их со своей ситуацией. А финансовый консультант сможет легко проанализировать материальное положение и на его основе подобрать оптимальную программу.

Образование и навыки

Высшее образование, вероятно, является минимальной квалификацией для должности финансового консультанта или финансового аналитика. Большинство фирм, вероятно, ищут ученых степеней, лицензий и других профессиональных званий. Например, можно ожидать, что у финансового консультанта будут лучшие возможности, если он является сертифицированным специалистом по финансовому планированию (CFP).

Степень в области финансов или экономики полезна для начинающих финансовых консультантов, но крайне важна для начинающих финансовых аналитиков. Обе профессии требуют эффективного сочетания навыков межличностного общения и аналитических способностей к решению проблем. Финансовые консультанты и аналитики обязаны объяснять сложные финансовые концепции и продукты клиентам или инвесторам. Для каждой должности – особенно для финансового консультанта – уверенность в себе является желательной чертой.

Ключевые выводы

• Финансовые консультанты консультируют клиентов по финансовым вопросам, а финансовые аналитики анализируют финансовые данные.
• Обе профессии требуют высшего образования, и большинство профессионалов в этих областях имеют ученые степени в области экономики или финансов. 
• Средний доход для обеих профессий значительно выше, чем средняя зарплата по стране.
• Профессиональные перспективы у финансовых аналитиков и финансовых консультантов солидные, поскольку ожидается, что они будут расти быстрее, чем средняя карьера с 2018 по 2028 год.
• Доход финансовых аналитиков, как правило, более стабилен, так как большая часть его поступает от заработной платы, тогда как финансовым консультантам часто платят, по крайней мере, частично, за счет комиссионных.

Начинающим финансовым аналитикам и финансовым консультантам следует рассмотреть возможность получения статуса дипломированного финансового аналитика (CFA).Соискатель, спонсируемый Институтом CFA, должен иметь степень бакалавра и трехлетний опыт работы в смежной области.  Другие полезные квалификации включают звание дипломированного финансового консультанта (ChFC) и различные лицензии на ценные бумаги в соответствии с требованиями Регулирующего органа финансовой индустрии (FINRA).

Единый реестр инвестиционных советников ЦБ РФ

Обратите внимание на термин, которым мы сейчас оперируем: «инвестиционный советник». До недавнего времени в нашем законодательстве не было такого понятия

Однако всё изменилось 21 декабря 2018 года. В этот день вступил в силу Федеральный закон № 397 «О внесении изменений в Федеральный закон «О рынке ценных бумаг», который также иногда именуют «законом о финансовых советниках». Этим законом в число профессиональных участников рынка ценных бумаг были добавлены инвестиционные советники (ИС).

Зачем это было сделано?

До появления ИС любой абсолютно любой человек мог предложить вам инвестировать в различные инструменты, которые обращаются на фондовом рынке. Этим зачастую пользовались нечистоплотные «консультанты», которые предлагали неопытным в финансовом отношении частным лицам невыгодные, опасные или даже откровенно мошеннические «инвестиции».

В результате этого люди терпели крупные убытки, и затем обращали с жалобами в ЦБ. Однако на тот момент рынок финансового консалтинга ещё не регулировался законодательно. И Центробанк не имел рычагов, чтобы очистить рынок от недобросовестных игроков.

Именно поэтому и были приняты изменения в закон «О рынке ценных бумаг». В результате которых на рынке появился новый вид профессиональный участников – инвестиционные советники.

И с этого момента лишь только ИС получили право выдавать своим клиентам инвестиционные рекомендации. Прочие специалисты не имеют права говорить клиентам: «я рекомендую вам вложить деньги в акции компании ABC».

Однако вместе с правом предоставлять индивидуальные инвестиционные рекомендации ИС в соответствии с законом получили и серьёзное число обязательств. Именно эти обязательства и не позволяют попасть в реестр консультантам для частных лиц.

Кто такой финансовый консультант

Это специалист, который предоставляет консультации в области финансовой политики на различных уровнях. Он может работать как отдельное физическое лицо, так и в штате юридического лица. От этого его функции не изменяются.

Он советует клиентам как сохранить или приумножить денежные средства, оценивает их финансовое состояние, разрабатывает инвестиционную политику, схему работы с банковскими учреждениями, принимает управленческие решения.

Понятие «Финансовый консультант» состоит из многих значений.

К этой категории относят следующие специальности:

• брокеры;
• инвестиционные советники;
• бухгалтеры;
• финансовые адвокаты;
• страховые агенты;
• финансовые аналитики.

Консультант может отлично разбираться в определенной области финансов, но может быть и широкопрофильным специалистом.

Как выбрать финансового консультанта

К выбору такого помощника нужно относиться ответственно. Именно от него зависит ваше благосостояние и приумножение финансов. Изначально нужно ознакомиться с перечнем услуг, которые предлагает советник. Оценить их стоимость.

У финансового советника должен быть личный опыт инвестирования.

Если он самостоятельно не вкладывается в проекты, значит, не знает всех тонкостей этой деятельности. Соответственно, не может правильно оценить риски.

Особое внимание стоит уделить профильному образованию. Оно должно быть указано в портфолио

Но и этого недостаточно. У финансового консультанта должен быть опыт работы не менее 5 лет.

Будет плюсом для специалиста, если у него есть видео-контент. Клиент всегда может оценить манеру подачи информации, насколько ему понятно то, о чем говорит советник в своих видео.

Ну и самое главное. Опытный финансовый консультант никогда не будет обещать баснословные финансовые доходы. Например 50-70%. Все советники дают гарантию на приумножение капитала в 5-8%. Это оптимальный уровень доходности, ну плюс-минус несколько процентов. Доходность в 50% и более связана с очень большими рисками. А при потере значительной суммы финансов такой консультант не будет отвечать за это. Лучше доверить свои сбережения и их приумножение профессионалам.

Обучение и продвижение

Стать финансовым советником, не имея специализированной теоретической подготовки, достаточно сложно, и самообразование здесь не поможет. Необходима основательная база знаний в области экономики и финансов. Необходимо знать:

• финансовое законодательство;
• структуру рынка;
• тенденции в развитии рынка;
• систему финансовых инструментов;
• методы оценки активов;
• доходность вложений, способы оценки рисков;
• порядок кредитования;
• налогообложение;
• основы бухгалтерского учета;
• принципы финансового контроля;
• рынок ценных бумаг и т. д.

Ассоциация финансовых консультантов рекомендует в качестве базового образования экономическое, бухгалтерское, финансы и кредит, аудит. Ведущие университеты страны предлагают обучение на следующих специализациях:

1. МосГУ (Московский гуманитарный университет) — экономика предприятия.
2. МТУСИ (Московский технический университет связи и информатики — экономика.
3. «Институт непрерывного образования» автономная некоммерческая организация высшего образования — экономика в строительстве и жилищно-коммунальном хозяйстве.
4. Российская экономическая школа — экономика.
5. Российский новый университет — экономика.

Зарплата онлайн-консультанта

Разумеется, заработная плата зависит от желания конкретного человека, уровня его профессионализма, времени, которое он может и готов отдать такой работе и еще от способа оплаты труда:

1. Почасовая оплата, когда учитывается время пребывания онлайн и общение с клиентом.
2. Сдельная оплата, которая определяется количество проведенных консультаций (продаж).
3. Оплата смешанного типа, когда есть небольшой базовый оклад и начисляются проценты от продаж.

Получается, что опыт, плотность занятости и особенности товаров делают профессию очень даже привлекательной, потому что может дать человеку существенную прибавку в доходах до нескольких десятков тысяч рублей.

Как вы получаете деньги?

Советники могут использовать различные структуры сборов. Чтобы это было просто и избегать конфликтов интересов, сосредоточьтесь только на консультантах с платой. Они не получают комиссий за продажу продуктов.

«Удостоверьтесь, что это только гонорары — эти конкретные слова», — говорит Алиса Финн, основатель PowerHouse Assets и автор книги «Smart Women Love Money», руководство по инвестированию. (Некоторые из вопросов здесь из ее книги.)

Только консультанты, взимающие плату, могут взимать процент от активов, которыми они управляют для вас (1% является обычным явлением), фиксированную плату за услуги или почасовую плату. Если стоимость вызывает беспокойство, вы можете начать с низкооплачиваемого консультанта-броузера и позже перейти к консультанту-человеку, поскольку ваша финансовая жизнь будет возрастать по сложности.

Особые соображения

Пробиться в профессию финансового аналитика сложнее. Большинство аналитиков начинают с младшей должности и годами работают под руководством старшего члена команды, прежде чем получить среднюю зарплату. Однако финансовым консультантам может быть труднее выжить после того, как они найдут работу.

Оборачиваемость относительно невысока для финансовых аналитиков и относительно высока для финансовых консультантов. Карьерный путь финансового консультанта начинается примерно так же, как страховой агент: консультант должен найти клиентов и составить бизнес-книгу. Это часто связано с холодными звонками и большим количеством нетворкинга. Многим гипер-аналитическим типам не нравится это постоянное межличностное умение продавать. Однако амбициозные люди, которые не возражают против социальных аспектов карьеры, могут зарабатывать огромные деньги на жизнь в качестве советников.

Дни финансовых аналитиков заполнены исследованиями, встречами, конференц-связями и большей частью рабочего времени за компьютером. Это лучшее занятие для преданных своему делу исследователей, которые не против, чтобы на них было возложено много обязанностей в короткий период времени, или для тех, кто не хочет выполнять обязанности финансового консультанта по привлечению клиентов.

В чём проблема

Проблема многих людей в том, что они не контролируют свои денежные потоки. И в результате — они живут хаотично, не понимая, куда же они идут в финансовом отношении.

Представьте, что я поворачиваю ключ, завожу двигатель и начинаю движение. Однако цели поездки у меня нет. Но тогда это не имеет смысла. И мне лучше остаться дома до тех пор, пока я не решу – куда же мне нужно добраться.

Если говорить о деньгах, то все мы поневоле вовлечены в постоянное финансовое движение. Ведь каждодневно мы совершаем различные денежные операции.

И лишь от нас самих зависит, насколько осознанным будет это движение в масштабах всей нашей жизни.

Чтобы контролировать будущее, нам нужно:

• Управлять своими денежными потоками;
• Превратить будущее в набор чётких, измеримых финансовых целей;
• Составить план достижения этих целей;
• Выполнять свой план.

Это общая ситуация, с которой работает  финконсультант. Наряду с этим возможен и частный случай.

Человек уже чётко понимает, к решению каких задач он стремится. Ему лишь нужен специалист, который поможет выбрать правильную стратегию достижения цели. И предложит оптимальные инструменты для решения важных задач.

В обоих этих случаях вам будет полезен личный советник по финансовым вопросам.

Заключение

В заключение хочу рассказать вам реальный случай из моей практики. Однажды я попала на семинар по инвестициям и личным финансам. Его вел независимый финансовый консультант, который тем самым набирал себе клиентов. Все выступление вело к тому, что самым главным до начала инвестирования является страхование жизни. Конечно же, по уникальному предложению от конкретной компании.

Я осталась после семинара пообщаться с консультантом. Оказалось, что он пока ничего не инвестирует, потому что погашает многочисленные кредиты. Как только справится с долгами, тогда уж развернется по полной. Мне все стало ясно.

С семинара прошло 2 года. Я вижу, как активизировался этот советник в соцсетях и медиапространстве. Многочисленные курсы, вебинары, лекции и личные консультации, видимо, приносят хороший доход.

Прошу, не попадайте к таким гуру финансов. Повышайте финансовую грамотность, разбирайтесь в инвестициях, управляйте сами или доверяйте личные финансы только профессионалам.