Что будет, если не платить кредит?

Часто задаваемые вопросы

– Бывают ситуации, когда должники выходят сухими из воды. Например, в этом году пенсионерке из г. Владимира списали 4 миллиона рублей долга после того, как она подала заявление на личное банкротство, и суд решил, что имущества для взыскания у нее просто нет. Но так бывает редко.

Чаще встречаются подобные истории: женщина-предприниматель из Ростова-на-Дону взяла кредит на обучение дочери. Потом еще один – на то, чтобы покрыть убытки бизнеса в кризис. Потом еще и еще… Сейчас у нее 6 кредитов, три из которых уже взыскиваются приставами. Плюс против нее возбуждено уголовное дело по статье «Мошенничество» из-за того, что женщина заняла денег у знакомой, чтобы вернуть один из кредитов, а потом скрывалась, чтобы не отдавать долг. Бизнес закрыт, магазин арестован, дом тоже, муж ушел, дочь бросила вуз.

А вот какие еще последствия грозят тем, кто не гасит кредит или скрывается от судебных приставов:

• плохая кредитная история (получить заем будет проблематично или вовсе невозможно);
• запрет на выезд за рубеж (при сумме задолженности от 30 тысяч рублей;
• невозможность официального трудоустройства;
• невозможность проживания по месту регистрации;
• испорченная репутация.

– Согласно Уголовному кодексу РФ (ст. 177), к уголовной ответственности могут быть привлечены только злостные неплательщики (взяли кредит заведомо без стремления вернуть, не сделали ни одного платежа), если сумма задолженности превышает 1,5 миллиона рублей. Но и в этом случае санкции могут быть разными:

• штраф от 200 000 рублей;
• удержание из зарплаты/иного дохода за период до 18 месяцев;
• обязательные работы на срок до 480 часов;
• принудительные работы на срок до 2 лет;
• арест до 6 месяцев;
• лишение свободы на срок до 2 лет.

– На тему срока исковой давности по кредиту у нас есть отдельная обширная статья с хорошими примерами, судебной практикой и т.д., рекомендуем почитать. Если вкратце, то Да, вы можете избежать погашения кредита по истечению срока исковой давности, который составляет три года. Но на практике это может быть гораздо большим сроком, в течение которого вам придется находится фактически на полулегальном положении… Стоит ли размер вашего займа таких жертв?

Если вы все же решите прибегнуть к такой схеме, то не забывайте об истории членов семьи заемщика из Таганрога, который не платил кредит 3 года, уехал на другой конец страны и вернулся только когда узнал об аннулировании долга.

Родственники были ему рады ровно до того момента, как сами попытались взять кредит. Несмотря на чистейшие кредитные истории, ни один банк в городе не дал денег никому, связанному родственными узами с хитрым гражданином. По секрету им сообщили, что все они пожизненно занесены в черный список заемщиков, и рассчитывать могут только на деньги от микрофинансовых организаций.

Что такое срок исковой давности по кредиту

В контексте кредитования существует понятие срока исковой давности по займу. Этим термином обозначают период, в который банк имеет право осуществлять деятельность по принуждению кредитуемого лица к выплате долга. Срок исковой давности истекает по прошествии 36 месяцев со дня последнего платежа по займу.

Согласно статье 196 ГК РФ, срок действия кредитного обязательства длится 3 года. Если кредит не оплачен более 3 лет, долг списывается. В достижении конечной цели существует много нюансов, когда срок продлевается:

• контакт заёмщика с банком в период неуплаты в виде писем, заявлений заёмщика, телефонных переговоров, в которых клиент подтверждает задолженность;
• продление срока с помощью заведения судебного дела;
• при письменном заявлении о признании себя должником;
• уплата части долга.

Чтобы не платить кредит 3 года, у заёмщика должны быть веские основания личного характера. Если банк сумеет доказать в суде, что клиент заблаговременно задумал не платить долги, впоследствии может быть вынесено решение о мошенничестве.

Можно ли просто перестать платить

• Ежедневное увеличение долга. За каждый день просрочки начисляются штрафы, добавляются пени. Размер задолженности возрастает в несколько раз.
• Портится кредитная история. Сведения о недобросовестном заемщике фиксируются в вашей анкете и становятся доступными всем банкам. Они хранятся в Национальном Бюро Кредитных Историй и не могут быть скорректированы, даже если вы попытаетесь это сделать платно. Если вы попытаетесь взять новый кредит в другом банке, вашу КИ обязательно проверят и откажут в услуге. Это значит, что такой заемщик не сможет пользоваться услугами кредитования минимум 10 лет – это срок хранения историй в БКИ.
• Банки подают иски в судебные инстанции. Если должник уклоняется от своих обязательств, не идет на контакт с кредитором, то его дело передают в суд. В 9 случаях из 10 судебные исполнители принимают сторону банка. Тогда составляется исполнительный лист, к процессу подключаются приставы. Накладывается арест на все банковские счета заемщика, его имущество, должнику запрещается покидать страну. Недвижимость и ценное имущество изымается и продается с аукциона. Вырученные средства используются банком для погашения задолженности.
• Дела передаются коллекторским компаниям. Это происходит в том случае, если банк не желает иметь дело с судом. Дело в том, что суд заставляет должника компенсировать сумму, указанную по договору. Дополнительные начисления в виде пеней, штрафов здесь не учитываются. Получается, что банк теряет в своем заработке. Поэтому, банкам выгоднее перепродавать долги в полном объеме коллекторам или сотрудничать с ними на индивидуальных условиях.

Положение дел в России

Денежно-кредитная система в нашей стране сформировалась относительно недавно, многие граждане до сих пор не привыкли планировать личный бюджет, низкий уровень финансовой грамотности не позволяет эффективно распоряжаться собственными и заемными средствами.

Кредитки и быстрые займы по 1-2 документам, без справок и поручителей только усугубляют финансовое положение пользователей. Спонтанные покупки наращивают тело займа, а высокие проценты не оставляют возможности обеспечивать его регулярно.

Современная экономическая и политическая обстановка дестабилизирует общую ситуацию и оказывает прямое влияние на показатели жизни населения, в том числе платежеспособность. Общее снижение уровня доходов, рост цен в магазинах, сложная ситуация на рынке труда в некоторых секторах – это основные факторы, мешающие россиянам своевременно покрывать долговые обязательства перед кредиторами.

Как обмануть банк?

Лица, нежелающие любыми способами возвращать банку деньги, идут на различные ухищрения. Одна из новинок — сообщение о своей недееспособности на момент подписания договора.

Так же поступают многие продавцы квартир. Получают деньги, а потом сообщают, что находились под действием медицинских препаратов и не осознавали, что делают. На текущий момент банки еще не требуют справку из психиатрического диспансера, но возможно скоро все изменится.

Попытаться выждать 3 года исковой давности. Но кредиторы научились не ждать так долго. Как только заемщик начинает уклоняться от контактов, на него подают в суд.

Получатели автокредитов часто становятся инициаторами «угонов». Машина перегоняется в другой регион, продается. А в страховую компанию поступает заявление о наступлении страхового случая. Если же речь идет о квартире, имитируется поджог неизвестными лицами, устраивается искусственный потоп и т.д

Но здесь важно понимать, что страховщики просто так большую сумму не отдадут. Их расследование будет более тщательным, чем у полиции

В дополнение можно получить уголовное дело по обвинению в умышленной порче или уничтожении залогового имущества.

Должник умер. Что дальше?

Если должник умер, события развиваются по одному из следующих сценариев:

• при наличии страховки наследники должны обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением. Страховщик выясняет, при каких обстоятельствах, произошел страховой случай, и перечисляет деньги банку в счет погашения задолженности. В выплатах могут отказать, если установлен факт самоубийства, должник скончался в местах лишения свободы, на момент покупки полиса уже был неизлечимо болен;
• если страховки нет, родственники вступают в права наследования, им автоматически вместе с имуществом и иными активами переходят долги умершего;
• если страховки нет, родственники отказываются от наследства, банку ничего не остается, как списывать долги на убытки. Получить что-либо с детей, жены/мужа не удастся.

Важно понимать, что под страховкой понимается страховой полис, приобретенный на время кредитования, в котором выгодоприобретателем значится банк. Риски — смерть заемщика, инвалидность 1-й или 2-й группы и иные обстоятельства, при которых заемщик не имеет возможности самостоятельно погашать свой долг

Как не платить кредит за умершего родственника? Внимательно перечитать договор. Возможно, и не придется ничего отдавать. Если после умершего не осталось никакого существенного наследства, можно смело от него отказываться. В этом случае на наследников долги не переходят.

Последствия несоблюдения финансовых обязательств перед банком

Для многих заемщиков, столкнувшихся с невозможностью обслуживания накопившегося перед банком долга, ситуация выглядит катастрофой. Правильная оценка ситуации и выбор верного решения позволят выйти из долгого порочного круга бесконечных штрафов и разбирательств.

Прекращение выплаты по кредитам приводит к активным действиям банковских служб, требующих средств для погашения задолженностей и оплаты штрафов. Если досудебное урегулирование не имело результатов, выходом может стать обращение в суд. Это позволит остановить процесс начисления процентов и зафиксирует сумму накопившегося долга. В дальнейшем стороны (кредитор и должник) смогут урегулировать проблему на основании судебного решения, которое будет учитывать не только интересы банка, но и положение должника, если тот предъявит достаточные доказательства того, что невыплаты возникли по объективным, не зависящим от него причинам.

Если выплачивать долг нечем, а сумма только возрастает, имеет смысл задуматься о проведении процедуры банкротства. Однако процесс довольно длителен и отнимает много сил. К тому же последствия банкротства негативно скажутся на жизни заемщика в течение ближайших 5 лет и более.

Наказание за неуплату карты Тинькофф

Изначальные действия за неуплату сводятся к регулярным звонкам от специалистов Тинькофф банка. Они будут напоминать о задолженности и необходимости оплатить долг по кредиту в течение 2-4 недель. В случае отсутствия реакции клиента, банк может подать заявление в суд. Если задолженность в Тинькофф составляет более 250 тысяч руб. на человека может быть заведено уголовное дело.

При этом ожидают последствия в виде запрета на выезд за границу до полного погашения задолженности по карте. Так же суд может инициировать продажу имущества физического лица.

Быстрая форма заявки
Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

Предусмотрена ли уголовная ответственность за неуплату кредита

У многих неплательщиков, которые не выплачивают кредит три года, появляется тревога о криминальной ответственности. Если прошло 3 года, а кредит не выплачен, то решение суда может назначить виновнику разные меры наказания. Есть случаи наступления ответственности по криминальному кодексу.

Статья 170 КК РФ гласит о наказании за невозвращение суммы от 2,25 млрд рублей. Если просрочки по займу более 3 лет, но размер займа не считается особо большим, то речь о криминальном наказании не идёт.

Если банк выигрывает судебное разбирательство, то виновнику светит наказание в виде тюремного заключения до 2 лет, штраф, конфискация имущества, удержание части дохода, общественные работы длительностью 480 часов. При любом исходе подсудимый получает статус осуждённого, он не обязуется платить долги, они списываются.

По невыплаченному остатку банк-кредитор получит компенсацию при удержании с осуждённого материальных ценностей.

Что же делать должнику?

Единственный способ не усложнить себе жизнь – исправно платить по кредитному договору. Это абсолютно справедливо – ведь при его заключении заемщик ставит подпись о том, что согласен со всеми условиями: и с процентной ставкой, и со сроком, и со штрафами, и с пенями.

В возникших жизненных проблемах банк не виноват, а невозможность платить по кредиту – проблема прежде всего заемщика.

Будет проще, если не доводить ситуацию до коллекторов и обращения в суд. На первом этапе лучшим вариантом будет согласовать с банком реструктуризацию задолженности, или по возможности оформить «кредитные каникулы».

В любой ситуации более предпочтительный вариант – не воевать с банком, а сотрудничать. Даже в самой сложной ситуации можно найти выход. Игнорирование этого принципа принесет только проблемы – начиная от невозможности выехать за границу, заканчивая проблемами при трудоустройстве (работодатели смотрят на кредитную историю соискателей).

В завершении остается дать несколько советов тем, кто попал в трудную жизненную ситуацию с кредитом:

• желательно связаться с банком еще до первой просрочки. Тогда оформить реструктуризацию или рефинансировать кредит можно будет проще и дешевле;
• новые кредиты на погашение старых кредитов – это плохой вариант. Из этого выбраться будет намного труднее или вообще невозможно;
• не нужно «ждать с моря погоды». Долг не пропадет сам по себе, а будет висеть долгие годы;
• банк с вероятностью в 99% выиграет в суде, и тогда взыскивать задолженность будут судебные приставы. Это арест счетов, автомобиля, недвижимости, запрет выезда за границу и изъятие личного имущества.

Вывод: кредит – это большая ответственность.

Что делать в конкретной ситуации

Каждая конкретная ситуация по-своему уникальна. Решить, что надо делать именно в ней можно, только зная все ее детали. Но обычно все ситуации должников можно объединить в несколько схожих групп.

В любом случае если возник просроченный долг по кредитной карте, важно не паниковать. Любая проблема имеет решение

Делать что-либо с ней со спокойными нервами будет гораздо проще. Следует понимать, что долг – это плохо, но все же не смертельно.

Просрочил очередной платеж по кредитке

Если держатель кредитки просрочил внесение очередного платежа, то ему рекомендуется максимально быстро все же осуществить его уплату. Внести оплату можно любым из доступных способов:

• через банкоматы и терминалы;
• межбанковским переводом по реквизитам;
• переводом с дебетовой карты Сбербанка или любой другой карточки стороннего банка;
• в кассе отделения.

Если клиент осуществит платеж в минимальном размере, то всего скорее его не хватит для погашения задолженности из-за начисленных пеней и штрафов. Их рекомендуется уточнить и также оплатить. Узнать точную сумму к оплате можно у специалистов офиса или по телефону 900.

Не получается найти деньги на погашение долга

Нередко человек не осуществляет погашение долга по кредитке не из-за того, что он забыл или не хочет платить банку, а из-за сложной финансовой ситуации. Если собственных денег для оплаты очередного платежа недостаточно, то можно попробовать занять их у близких или обратиться за быстрым займом в МФО.

Если денег на оплату платежей по кредитной карте Сбербанка нет, то можно попробовать договориться с банком о реструктуризации долга, рассрочке или других мерах, позволяющих свести негативные последствия к минимуму.

Звонят и угрожают коллекторы

Коллекторы имеют право информировать заемщика о просроченной задолженности. Но они должны соблюдать количество контактов с должником и правила общения с ним. Никакие угрозы и другие подобные действия законодательство РФ не допускает.

Рекомендуется записывать все разговоры с коллекторами. Если с их стороны появляются угрозы или другие нарушения, то следует обратиться с жалобой в ФССП. Именно они занимаются надзором за деятельностью коллекторских агентств. К обращению надо приложить распечатку списка звонков от оператора связи, а также запись разговора. На основании жалобы ФССП проведет проверку в отношении коллекторов и примет необходимые меры для прекращения нарушения.

Пришла повестка в суд

Если банк обратился в суд, то должнику следует подготовиться к защите своих прав и интересов в судебном порядке. Судебные приказы можно просто отменить в течение 10 дней с даты их вынесения, обратившись в суд с заявлением о несогласии с приказом.

При подаче банком уже полноценного искового заявления в суд рекомендуется обратиться за помощью к профессиональному юристу. Довольно часто в ходе судебного заседания удается добиться снижения штрафов, пеней, предоставления рассрочки. Но самостоятельно добиться этого и защитить свои права и интересы могут далеко не все.

Карту заблокировали приставы из-за другого долга

Иногда случается, что кредитку блокируют приставы. Причем по долгу, совершенно не связанному с ней самой. Подобные действия вполне допустимы, но списать они деньги с кредитки не имеют права.

Для разблокировки карточки надо обратиться к приставам по месту жительства. Обычно для этого придется погасить долг, из-за которого наложен арест.

Как невыплата кредита отразится на повседневной жизни

По большому счету, ответственность должника за неисполнение обязательств носит гражданско-правовой характер. Если он не уклоняется от исполнения, не предоставляет поддельных бумаг, то об уголовной ответственности переживать не стоит.

Но на ряд возможных последствий все же стоит обратить внимание:

• испорченная кредитная история не позволит взять выгодный кредит;
• могут возникнуть проблемы с трудоустройством на государственную и военную службу. Формально наличие долгов – не причина для отказа, но на практике бывает именно так;
• если процесс дойдет до банкротства, то последствия будут еще более существенными. Вплоть до невозможности участвовать в управлении юридическим лицом, что существенно затрудняет предпринимательскую деятельность.

Многие боятся, что невыплата приведет к возбуждению уголовного дела. Об этом говорят и коллекторы с целью психологического воздействия на должников. Однако на практике все несколько иначе. Так, например, есть статья 159.1 УК РФ – мошенничество в сфере кредитования. Ответственность возникает лишь в случае предоставления поддельных документов или ложных сведений.

Статья 176 УК РФ говорит о незаконном получении кредита. Ответственность наступает только у предпринимателей или руководителей юридических лиц при нанесении крупного ущерба.

Статья 177 УК РФ – злостное уклонение от погашения задолженности

Здесь важно понимать, что такое уклонение. Лицо привлекается к ответственности только в том случае, если скрывает место жительства, имущество, подделывает документы, прячется от службы судебных приставов и т

д.

Сам факт невыплаты кредита никак не может привести к привлечению к уголовной ответственности.

Преимущества и недостатки кредитных карт

Банковские карты бывают разных видов и назначения:

• с лимитированной суммой, доступной пользователю;
• с функцией cash back – когда потребителю возвращается процент от израсходованной суммы;
• с возможностью накопления – остаточная сумма на вашем счете хранится под проценты.

без начисления процента от 50 дней
Важно! При снятии наличных средств или в случае перевода денег с кредитной карты на другой счет, льготный период не действует. Это условие прописано в правилах пользования таким продуктом, а также проговаривается кредитным менеджером при оформлении договора.

• Быстрее всего оформляются карты моментальной выдачи.
• У классических карт увеличенный лимит кредитных средств, не большой процент и доступная стоимость обслуживания.
• С большим лимитом и дополнительными функциями страхования, обслуживания VIP-клиента предлагаются золотые или премиальные карты. Эти банковские продукты подчеркивают статус своего владельца.

правила пользования льготным периодомТинькофф БанкАльфа-БанкВТБ 24Из достоинств можно выделить:

• быстрое одобрение заявки от клиента и выдача карты;
• отсутствие большого пакета необходимых документов;
• возможность многократно использовать кредитный лимит – средства можно возвращать на счет и тратить снова;
• возможность без начисления процентов пользоваться израсходованной суммой – в рамках льготного периода;
• начисление бонусов, а также частичная компенсация потраченных средств при безналичных расчетах картой.

Будьте внимательны! При оформлении кредитной карты неспешно ознакомьтесь с договором и всеми условиями пользования таким продуктом. Многие банки включают дополнительные комиссии, которые должен оплачивать заемщик. Также используют страховки или сразу подключают платные услуги. Все перечисленные пункты существенно влияют на увеличение ежемесячного платежа. И если у заемщика нет возможности вносить такую сумму в счет ежемесячного погашения средств, образуется просрочка. С первого дня задолженности начисляются штрафы и пени. В этом случае к ежемесячному платежу в размере 5-10% от задолженности добавляются дополнительные суммы по штрафам.

Что банк делает дальше?

Через 4 месяца, а часто и раньше, если получатель кредита не начинает платить или делает это не полностью, не пытается получить отсрочку или реструктуризацию, займодавец имеет право предпринимать следующие шаги:

• обращение с исковым требованием в суд: мировой или городской (районный). В первом случае рассмотрение дела проходит в отсутствие заинтересованных сторон. Судья издает приказ, который можно сразу передавать приставам. В большинстве ситуаций заемщики данный приказ оспаривают, кредитору приходится подавать иск повторно, но уже в городской (районный) суд;
• перепродажа коллекторскому агентству. Часто долги переходят в другие руки за символическую плату;
• ждать и уговаривать должника дальше. Службы безопасности банков прекрасно знают, что и коллекторы, и приставы-исполнители достаточно часто не могут ничего взыскать с неплательщика. В лучшем случае на счет банка будут поступать копейки из официальной зарплаты.

Как показывает практика, ожидание и уговоры могут длиться долго. И через год, и через два года, что будет числиться долг, сотрудники банка продолжат звонить и приглашать на переговоры и проведение реструктуризации. В любом случае запись о просрочке уже внесена в кредитную историю. В дальнейшем получить новый займ или кредит будет затруднительно.

Ситуация несколько осложняется для заемщика в случае ипотечного или автокредита. Так как имущество находится в залоге, банк и через 3 месяца может выставлять его на торги. Полученная сумма идет на погашение задолженности. Если кредитор просто забирает себе залог, долг считается погашенным. Если по результатам торгов вырученной суммы не хватило для покрытия и основного долга и процентов, заемщик остается и без квартиры (машины), и с долгом.

Что реально ждать, если не платить кредит?

А что же тогда будет происходить на самом деле, если не платить кредит?

Желательно, чтобы с этим вопросом вы отправились к кредитному консультанту.

Но часто ситуация такова, что решать свои проблемы вам приходится самостоятельно.

В таком случае, имейте в виду основные этапы процесса, который будет запущен при возникновении просрочки по кредиту:

До суда

Когда ситуация с долгом по кредиту начнет обостряться, свою атаку  начнут коллекторы и представители соответствующего отдела банковского учреждения.

Многие сдаются уже на этом моменте, так как давать опор оказываемому психологическому давлению готов не каждый.

Некоторые из угроз могут казаться вам особо страшными.

Не поддавайтесь и не верьте чепухе.

Задача этих людей – любым способом заставить платить по кредиту. Но действовать они могут только законно!

А любую громкую угрозу стоит фиксировать и обжаловать через соответствующие инстанции.

Судебные разбирательства

А ведь на самом деле это перевод проблемы с этапа морального прессинга на законный и нормальный путь решения вопроса.

Стоит учитывать, что процесс может растянуться на срок до месяца.

В конце всех обсуждений будет принято конечное решение про ту сумму, которую вы должны будете заплатить и пути взыскания.

Финальный шаг – выполнение судебного решения.

Вы либо выплачиваете указанную с учетом всех льгот и послаблений сумму. Или будете вынуждены иметь дело с судебными приставами.

Последние имеют право конфисковать имущество или принимать решение про удержание части зарплаты, допускаемой законодательством.

Если на каждом из перечисленных выше шагов все делать грамотно, все пройдет спокойно и результативно.

Дальше мы рассмотрим основные варианты выхода из стандартной ситуации.

«Стандартная» — это очень важное уточнение. Ведь для каждого конкретного случая решение будет индивидуальным. В учет берется даже то, в каком регионе проживает человек, взявший кредит

В учет берется даже то, в каком регионе проживает человек, взявший кредит.

Хочется добавить еще одно важное уточнение: если речь идет о том, как не платить очень крупные суммы, обратиться к специалисту нужно обязательно. Сами спокойно и уверенно решить такой вопрос вы не сможете

Сами спокойно и уверенно решить такой вопрос вы не сможете.

Итог

При небольшом долге, должнику проще избежать необходимости его погашать. Можно стать невидимкой, человеком без имущества, работы, денег и тогда рано или поздно долг будет списан. Но ипотеку, автокредит в любом случае выплачивать придется. Есть большая вероятность остаться без машины или жилья, даже единственного.

При долге на большую сумму, ответственности за взятые на себя денежные обязательства также избежать не получится. Правильным выходом в этом случае будет попытка уменьшить сумму в суде, договориться о более приемлемых условиях погашения, воспользоваться помощью кредитного юриста.