Что такое рефинансирование кредита и как рефинансировать кредит других банков + лучшие предложения 2019

Что такое рефинансирование кредита

В период финансовых затруднений справляться с кредитными обязательствами становится сложнее. Неудивительно, что последние годы наблюдается рост просроченных платежей по кредитам, усугубляя положение заемщиков. Проблем с платежами можно было бы избежать, если бы должник своевременно обратился в банк за особой разновидностью кредитования – рефинансированием.

Благодаря активному продвижению программ рефинансирования, банки решают сразу несколько задач – регулируют процесс поступления кредитных платежей с учетом текущего дохода заемщика и привлекают новых клиентов из числа бывших заемщиков других финансовых учреждений. Для самого должника перекредитование открывает реальный шанс сохранить свою репутацию в глазах кредиторов, исключив риски принудительного взыскания и банкротства.

Многие слышали о кредитах и микрозаймах, однако понятие «рефинансирование» только становится популярным. Рефинансирование – это особая кредитная программа, преследующая единственную цель ликвидации долга в другом банке с переводом задолженности в другой банк.

Привлекательность программы рефинансирования заключается в пересмотре условий предыдущего кредита – меняется:

• сумма;
• срок;
• ставка.

Часто новый кредитор предлагает возможность консолидировать задолженность по нескольким кредитным долгам. Вместо того, чтобы ежемесячно вносить несколько платежей в разные банки, предлагают объединить долг воедино, чтобы платить только 1 раз в месяц по реквизитам 1 кредитора.

Еще одна особенность рефинансирования – помимо денег на оплату кредитных долгов, по индивидуальному запросу клиента, получают дополнительную свободную сумму на любые нужды. Услугами рефинансирования пользуются с удовольствием не только лица, испытывающие проблемы с погашением долга, но и обычные заемщики, не желающие переплачивать проценты. Рефинансируемые кредиты выдают под меньшие проценты, увеличивая или уменьшая срок погашения.

С юридической точки зрения рефинансирование представляет собой переподписание договора с выдачей кредита, целью которого является закрытие другого долга и смена кредитора на нового.

Критерии выбора банка для рефинансирования

Сначала стоит узнать о возможности переоформления на текущих рыночных условиях в своем банке:

• процедура пройдет быстрее;
• не придется собирать новый пакет документов, получится сделать рефинансирование без справок.

Узнайте о возможности переоформления кредита.

Однако это может быть невыгодно. Например, при ипотеке на период переоформления документов может действовать повышенная ставка, потому что банк теряет формальное обеспечение.

При рефинансировании в другой кредитной организации переплаты можно избежать, но срок выдачи нового кредита может оказаться продолжительным.

На что нужно обратить внимание, выбирая банк для перекредитования:

• условия рефинансирования;
• сложность переоформления;
• наличие комиссий, других затрат на проведение процедуры;
• дополнительные выгоды (некоторые банки позволяют получить часть кредита наличными на любые нужды);
• доступность и удобство: расположение отделений, банкоматов, возможности онлайн-банкинга.

Как происходит процедура

Набор необходимых документов может отличаться в зависимости от конкретного учреждения.

Но существует общий список бумаг, без которого вряд ли хоть один банк, рефинансирующий кредиты других банков, рассмотрит вашу заявку, он включает в себя следующее:

• Само заявление на перекредитование, в котором указывается остаток суммы по займу и желаемый срок.
• Паспорт РФ;
• Кредитный договор, который был заключен ранее;
• Справка об остатке задолженности на текущий момент;
• Справка с реквизитами счета, куда нужно направить деньги для погашения задолженности;
• Копия закладной при наличии залога;
• Подтверждение дохода. Для этого часто используется справка 2-НДФЛ, а если заемщик является зарплатным клиентом банка, то выписка из нее.

Сам процесс оформления рефинансирования достаточно простой. Сначала нужно подать заявку в банки, делающие рефинансирование кредитов других банков.

Многие банки дают возможность сделать это в онлайн-режиме на своих официальных сайтах. Но можно и просто посетить отделение.

Если заявка была одобрена, вы подаете в финансовую организацию необходимый пакет документов и заключаете договор.

После этого учреждение погашает ваш кредит в изначальном банке путем перевода средств на его счет, вы же начинаете расплачиваться уже с новой задолженностью в соответствии с теми условиями, что указаны в договоре.

Как оформить онлайн-заявку – пошаговая инструкция

Оформить заявку на рефинансирование кредита можно в отделении банка при личном визите либо онлайн на его официальном сайте.

Онлайн-вариант наиболее популярен, он экономит время.

Перед заполнением заявки подготовьте основные документы, которые могут понадобиться:

1. Сведения по кредитам, которые планируете рефинансировать (наименование кредитора, дата получения кредита, дата полного погашения, остаток долга). Точные данные есть в кредитных договорах.
2. Паспорт.
3. Страховое свидетельство.
4. Наименование работодателя, его ИНН. Понадобится трудовой договор. Если его нет под рукой, заранее уточните данные в своей компании.
5. Информация об учебных заведениях, которые вы закончили. Если их несколько, то достаточно указать наиболее значимое. Например, закончили колледж и ВУЗ. Указываете только ВУЗ.

Предлагаю рассмотреть алгоритм подачи заявки на примере Альфа-банка.

Состоит он из 3-х простых шагов:

Шаг 1. – Заходим на сайт Альфа-банка. Знакомимся с условиями перекредитования.

Шаг 2. – Нажимаем на кнопку «Заполнить заявку».

Шаг 3. – Откроется анкета-заявление, состоящая из 5 несложных пунктов:

• персональные данные заявителя;
• сведения о занятости;
• информация об образовании;
• сведения о семейном положении;
• параметры рефинансируемого кредита.

Заполнив форму, жмём кнопку «Отправить». Вот и всё. Остаётся дождаться решения банка. Обычно заявка рассматривается в течение 2-х рабочих дней.

В других банках процесс аналогичен.

Где рефинансировать кредит

Рефинансированием кредитов занимаются многие коммерческие банки. Это и Сбербанк, и Райффайзен Банк, и РенессансКредит, и АльфаБанк, и многие другие.

Следует, однако, быть внимательным, так как под видом «перекредитования» многие банки предлагают не имеющие к нему отношения услуги. Например, банк Тинькофф Кредитные Системы предлагает погасить кредиты в других банках своей пластиковой картой. При этом, как утверждает рекламный ролик, «можно не платить проценты 120 дней».

На самом деле, имеются в виду не проценты по кредитам, а услуга самого ТКС-банка  «Перевод баланса», которая к обязательствам в других финансовых организациях никакого отношения не имеет.

Клиентам важно помнить, что означает рефинансирование кредита и самостоятельно решать, сулит ли выгоду конкретное предложение. Подборка лучших предложений банков по рефинансированию кредитов «Рефинансирование кредитов других банков — лучшие предложения»

Подборка лучших предложений банков по рефинансированию кредитов «Рефинансирование кредитов других банков — лучшие предложения»

Подготовка пакета документации для рефинансирования 2019

Список может существенно различаться в зависимости от особенностей сложившейся ситуации. Точный перечень удастся узнать, лично посетив офис Сбербанка или воспользовавшись горячей линией. Существуют документы, которые необходимо представить в обязательном порядке. В перечень таких бумаг входят:

1. Заполненная анкета-заявление. Бумагу обязан предоставить как заявитель, так и все созаемщики. Получить бланк можно во время личного визита в офис финансовой организации или скачать в интернете. Образец присутствует на официальном портале банка. Лучше брать документы только из проверенных источников. В иной ситуации бумага может быть составлена неправильно или устареть. Гражданин столкнется с необходимостью повторного заполнения заявки.
2. Удостоверение личности. В качестве документа рассматривается паспорт. Его также предъявляют и все созаемщики.
3. Документы, подтверждающие факт присутствия официального дохода и трудоустройства. В перечень включают справки о доходах, трудовые книжки, договора и прочую документацию.
4. Бумаги на залоговую недвижимость. В список нужно включить выписку из Росреестра, свидетельство о праве собственности и ряд другой документации.
5. Бумаги по рефинансированию кредита.

Необходимо уделять особое внимание последнему пункту

Важно предъявить не только документацию, характеризующую участников сделки, но и принести бумаги на действующую ипотеку. В список обычно включают:

В список обычно включают:

• заключенный ранее кредитный договор и соглашение к нему, если они были оформлены;
• справку, в которой указано количество денежных средств, которые осталось внести для закрытия обязательств;
• бумаги о нарушении условий договора, если подобное происходило.

Пошаговая схема процедуры рефинансирования ипотеки в 2019 году

Процесс рефинансирования состоит из нескольких этапов, каждый из которых, имеет свои сроки и ограничения.

Алгоритм действий

Пошаговое оформление:

1. Рассчитать выгоду по таблице 2, при этом учесть все возможные расходы на переоформление.
2. Собрать все необходимые документы и подготовить реквизиты рефинансируемой ипотеки.
3. Написать заявление на рефинансирование и оформить заявку онлайн через официальный портал ДомКлик. Рассмотрение от 5 до 10 дней.
4. В случае получения положительного решения – направить в банк документы на недвижимость и заказать ее оценку. Длится она около 3-5 дней. Полный комплект документов с оценкой рассматривается в течение 5 дней.
5. Оформление кредита по программе рефинансирования под 12,9%. Полученную ранее ипотеку можно закрыть, выданной суммы хватит для ее полной ликвидации.
6. Написать заявление на досрочное погашение ипотеки и перевести всю сумму в банк, и после ее закрытия оформить справку об отсутствии обязательств, которую, по правилам перекредитования, необходимо направить в Сбербанк в течение 60 дней со дня получения займа.
7. С закладной, полученной в банке, необходимо обратиться в Росреестр для снятия обременения. Оформление занимает 2-3 дня.
8. Регистрация сделки и подписание договора на ипотеку. На данном этапе происходит снижение ставки на 2 пункта.

Одобрение заявки и залога

Рассмотрение заявки и ее одобрение длится от 5 до 10 дней, в зависимости от запрашиваемой суммы, наличия специальных льготных программ или кредитной истории заемщика. На ответ банка влияют: срок кредитования, заработная плата и количество иждивенцев у клиентов.

Залог в программе рефинансирования – важнейшая составляющая, которая может стать причиной отказа по заявке:

1. «Малосемейки» не могут стать предметом залога.
2. Межэтажные перекрытия у недвижимости должны быть железобетонные или металлические, но не деревянные.
3. Квартиры с нестандартными особенностями (к примеру, наличие ниш, имитирующих двери/окна) не подходят.
4. В строении имеется отдельная кухня и санузел, исправно функционируют системы отопления и водоснабжения.

Как происходит процесс рефинансирования

Если вам интересно узнать рефинансирование ипотеки в Сбербанке то специально для вас мы писали статью. 

Процедура рефинансирования более сложна, чем процедура оформления простого займа. Поэтому стоит приготовиться к тому, что быстро это сделать вряд ли получится.

Для начала оставляется заявка. Это можно сделать онлайн, по телефону контактного центра конкретного банка или лично при визите в офис. обычно на данном этапе не требуется предоставление никаких документов – заявка носит информационный характер, но и решение по ней будет оглашено предварительное. Поэтому, чтобы не тратить впустую ваше время и время сотрудников банка, сразу указывайте точные данные, ведь их все равно тщательно перепроверят, прежде чем выдать вам деньги.

После того, как вам поступил звонок или пришло смс/письмо на адрес электронной почты с информацией о том, что заявка предварительно одобрена, можно отправлять в офис. Но сперва уточните, какие справки нужны для перекредитования кредита.

Полный перечень документов, которые могут понадобиться, выглядит так:

• Паспорт,

• Дополнительные документы (могут понадобиться не в полном составе или не понадобиться вообще, все зависит от конкретного банка):

— загранпаспорт, СНИЛС, ИНН, водительские права, документ об образовании, медполис,

• Справка с места работы о размере заработной платы (иногда достаточно справки по форме банка),

• Заверенная копия трудовой книжки или трудового договора,

• Документы по рефинансируемым кредитам.

В последнем случае это может быть кредитный договор, в котором прописаны его номер и дата заключения, реквизиты счета для погашения, паспортные данные заемщика, размер процентной ставки, на какой срок выданы деньги, сумма и валюта займа, график погашения задолженности. Если какие-то из сведений не указаны в договоре, необходимо взять справку в свое банке с их указанием. Также необходимо взять справку с указанием текущего остатка к оплате и историей внесения платежей за последние полгода – банк должен убедиться, что просрочек или не было, или они уже погашены.

При рефинансировании ипотеки список документов расширится. С вас потребуют отчет о рыночной стоимости залоговой недвижимости, нотариально заверенное согласие супруга или супруги на оформление недвижимости в залог, могут понадобиться справки из БТИ и госреестра. Необходимо будет предоставить документ, подтверждающий право собственности или участие в долевом строительстве.

Итак, документы собраны, и вы приходите с ними в банк. Как происходит рефинансирование кредита? Если речь идет о нецелевом рефинансировании, то процедура ничем не отличается от обычного кредитования. Клиент подписывает кредитный договор, банк перечисляет деньги на счет стороннего банка (одного или нескольких), далее все дела заемщик ведет только с ним – платит по новому графику платежей один раз в месяц.

Другой вопрос, что нужно для рефинансирования кредита с обеспечением? Понадобится пройти процедуру в два этапе. Порядок буде такой:

1. После одобрения заявки клиент собирает документы по недвижимости и сдает их кредитному специалисту. Запускается процесс одобрения объекта недвижимости. Какое время это займет, зависит от конкретного банка, но обычно все решается за 1-5 рабочих дней.

2. Если объект получил одобрение, то в назначенный день подписывается договор, по которому сумма переводится на счет стороннего банка для полного досрочного погашения ипотечного займа.

3. После этого клиент идет в свой старый банк, берет там справку о снятии обременения с объекта недвижимости, возвращается в новый банк и подписывает ипотечный договор.

4. Договор регистрируется, после чего банк снижает размер ставки до обещанного размера (на это обычно выделяется срок до 1-2 месяцев),

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Порядок рефинансирования

При всех различиях процессы перекредитования в разных финучреждениях принципиально схожи:

1. Кредитополучатель обращается в «свой» или любой сторонний банк, сравнивает условия рефинансирования и выбирает наиболее подходящие.
2. Собирает пакет документов, в который обязательно входят:

• копия паспорта или иного документа, подходящего для удостоверения личности;
• оригинал и копия текущего договора кредитования, включая график внесения платежей;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ или работодателя;
• заверенная в отделе кадров выписка из трудовой книжки или копия трудового договора;
• если гражданин не трудоустроен — справка о получении пенсии или социального пособия;
• документы, подтверждающие наступление обстоятельств, мешающих погашению задолженности в прежнем режиме: копия приказа об увольнении, переводе на другую должность или сокращении, свидетельство о рождении ребёнка, справка из БМСЭ о временной или постоянной нетрудоспособности, свидетельство о смерти созаёмщика и так далее;
• справка об отсутствии просрочек по текущему кредиту;
• в идеале — выписка из бюро кредитных историй;
• прочие бумаги по требованию нового кредитора.

1. Обращается в офис банка, пишет заявление на рефинансирование и ожидает решения. Обычно они принимается в течение пяти рабочих дней; крупные банки работают чуть медленнее, чем мелкие.
2. Если заявка одобрена, подписывает новый договор, погашает прежнюю задолженность с выплатой всех комиссий и штрафов, получает справку от «исходного» кредитора и приступает к исполнению новых взятых на себя обязательств.

Условия перекредитования

Банк самостоятельно решает, какой кредитный продукт можно рефинансировать, а какой нет. Какие условия в данном процессе кредитор может предложить. Если по займу имеется наличие просрочек, то оформить рефинансирование, практически нет шансов.

Банком могут быть предложены вариации рефинансирования:

• Кредит предоставляется с целью оплаты только оставшегося основного долга. Все остальные платежи (проценты) заемщик платит из своего кармана.
• Кредит полностью погашается, включая проценты.
• Заем выдается в большем размере, чем это необходимо. Остатком клиент распоряжается по своему желанию.

Документы, запрашиваемые кредитной организацией

Список нужных бумаг для банка лучше уточнять в отделениях финансовых учреждений. Как правило, основными документами являются:

• Документ, который удостоверит личность заемщика. Это паспорт, в некоторых банках таким документом может быть военный билет.
• Справка с подтверждением получаемого дохода.
• Поручитель или залог (в случае получения таких видов кредита).
• Документ из банка, который содержит сумму оставшегося долга по займу.

Вместе с этими бумагами в кредитную организацию подается заявка на рефинансирование кредита. Помимо этого банк интересуется информацией по кредиту, который необходимо рефинансировать. К нему применяются следующие условия:

1. Окончание времени действия не меньше чем 3 месяца.
2. Кредиты должны быть рублевые.
3. В течение 6 последних месяцев перед заявкой, платежи должны быть полностью оплачены.
4. Отсутствие просрочек.

Процент (годовых): 9,99-18,99%

Сумма кредита: 3 000 000

Срок: 7 лет

Оформление: 2 дня

Подробнее

Лицензии, контакты и реквизиты

Как увеличить шансы на перекредитацию при подаче онлайн-заявки

В связи с тем, что у потенциальных заемщиков нет времени на походы в банк, была введена в действие онлайн заявка на рефинансирование. Для увеличения шансов оформления перекредитации нужно делать следующее:

• Заявки стоит лучше подавать в несколько банковских компаний одновременно, обеспечивая варианты выбора банка, экономии времени. В случае отказа в одной банковской организации, другой банк ответит положительно.
• Необходимо тщательно заполнять анкету с указанием всех возможных средств связи с заявителем. При этом информацию нужно вносить правдивую, иначе можно получить отказ.
• Указывайте реальные кредитные суммы, которых хватит на оплату старого кредита. Иначе можно загнать себя в еще большие долги.
• Изучите все условия, которые предлагает банк, ведь проценты это не самое основное.

Только соблюдая все вышеперечисленное, можно добиться рефинансирования по тому или иному кредитному продукту. Главное не иметь просрочек по кредиту.

5

Какие кредиты можно рефинансировать

Провести рефинансирование существующих займов могут физические лица, у которых одна или несколько ссуд, заем на автомобиль, ипотека, кредитные карты. Единственное условие от банков — по данным займам не должно быть просрочек

Немаловажно и то, сколько платежей совершил заемщик по имеющимся кредитам. Если клиент выплатил больше половины долга, то оформлять услугу невыгодно

Банки позволяют объединять несколько займов разных направлений, они могут быть получены в разных банковских организациях.

Нет возможности рефинансировать займы с просрочками, по которым идут судебные разбирательства. Банки не перекредитуют ссуды, полученные в микрокредитных организациях. Неохотно рефинансируют валютные займы. Чтобы воспользоваться услугой, нужно иметь российское гражданство, прописку, а также постоянную работу. Поскольку перекредитование — такой же кредит, то банк будет проверять наличие постоянного дохода заемщика. Каждое финансовое учреждение выдвигает возрастные требования к клиентам. Зачастую нужно иметь возраст от 21 года до 65 лет.

Потребительский кредит

Потребительским называют кредит, деньги из которого направляются на приобретение материальных благ или каких-либо услуг. Зачастую клиент знает заранее, с какой целью берет сумму, и на что именно он ее потратит. Вот на что можно потратить взятые деньги:

• Оплата образования ребенка.
• Ремонт и улучшение жилья.
• Относительно высокие сроки заключения сделки.
• Покупка товаров массового потребления и прочее.

Вы сами решаете, на что потратить взятые деньги, т.к. зачастую банк не будет контролировать ваши траты.

Выделяют несколько плюсов:

1. Возможность использовать сумму по своему усмотрению (если он нецелевой).
2. Полностью бесплатная процедура информации.
3. Широкий выбор кредитора, т.к. банки активно конкурируют между собой.
4. Низкие требования к клиенту (многие организации при заключении сделки не требуют с заемщика поручителей, если вы имеете хорошую кредитную историю и исправно погашаете задолженности).
5. Нет нужды в оформлении страховки.
6. Быстрая процедура (все оформление в среднем занимает от 1 до 5 дней).

Это были основные преимущества, и в реальности их больше.

Есть и минусы, о которых стоит сказать:

• В среднем, суммы не превышают 200-300 тысяч рублей.
• Относительно высокая процентная ставка в зависимости от финансовой организации (для банка подобного рода сделка достаточно рискованная, поэтому и проценты выше).
• Срок полного погашения редко превышает 1-2 года, что неудобно, если вы планировали расплачиваться постепенно.
• Если вы взяли больше 2-3 потребительских займов, то вам будет сложно одновременно выплачивать все, и это приводит к большой финансовой нагрузке.

Закон о рефинансировании кредита

Перед тем как оформить заявление на получение рефинансирования кредита в банке, заёмщику рекомендуется изучить все свои права, чтобы детально разбираться во всех тонкостях этой процедуры. Для этого нужно изучить специальные документы, в которых прописаны законы о регулировании рефинансирования. Об этом говорится в следующих законах:

1. О банках и банковской деятельности.
2. О ЦБ Российской Федерации.
3. О потребительском займе.
4. Об ипотеке.

А также имеется отдельный федеральный закон, регулирующий процедуру рефинансирования – ФЗ от 03.07.2016 № 230. В этом законе детально прописаны все методы взаимодействия банковских и других кредитных организаций с их клиентами. Одним из этих методов как раз и является рефинансирование кредита.

Когда можно рефинансировать кредит

Не существует каких-то временных сроков и юридических ограничений, определяющих, через какое время можно сделать рефинансирование кредита.

Теоретически к этой процедуре можно прибегнуть хоть на следующий день после оформления или же в самом конце срока действия договора. Целесообразность должен определять именно заемщик.

Общепринятая практика свидетельствует о том, что к рефинансированию не прибегают в первые полгода после оформления кредитного договора, а также за полгода до окончания срока действия.

Иногда все зависит от жизненной ситуации заемщика. Если долговая ноша оказалась критически непосильной, вопрос, через какое время можно рефинансировать кредит, не стоит: прибегнуть к этой процедуре можно и стоит в любое время.

Что такое рефинансирование кредита — обзор понятия простыми словами

Термин «рефинансирование» образован от 2-х слов: ре – повторное, финансирование – предоставление средств на возмездной или безвозмездной основе.

Что значит рефинансирование кредита?

С юридической точки зрения займ, выдаваемый в ходе перекредитования, является целевым. Это связано с тем, что в договоре обязательно указывается, что предоставляемые средства направляются на погашение задолженности, имеющейся у другого кредитора.

В большинстве случаев целью рефинансирования является снижение↓ процентной ставки. Чаще всего к подобным мерам прибегают те, кто оформил кредит достаточно давно.

Приведём пример Заёмщик в 2013 году оформил кредит на большую сумму по ставке 25% годовых. В 2021 году другой банк предложил ему займ под 12%. При этом до конца выплат по действующему кредиту остаётся еще около 6 лет.

Заёмщик принимает решение перекредитоваться. Это позволяет ему существенно снизить⇓ размер ежемесячных платежей и, соответственно, существенную переплату по займу.